NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 10

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 10 GVHD: VŨ VĂN THANH SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG THẮM MSSV: 40662217 Lớp: K6D1 Năm học 2007-2008 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA KINH TẾ H VÀ TÊN : NGUY N TH H NG TH M MSSV : 40662217 TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẬN 10 KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH : KINH T Chuyên ngành : u t L p : K6D1 GVHD : V V N THANH Thành ph H Chí Minh – N m 2010 NH N XÉT C A N V TH C T P …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… Thành ph H Chí Minh ngày tháng n m 2010 Xác nh n c a VTT NH N XÉT C A GVHD …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… …………………………………………………… Thành ph H Chí Minh ngày tháng n m 2010 Giáo viên h ng d n M CL C L IM Ch U……………………………………………….1 ng 1: LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 T ng quan v tín d ng Ngân hàng 1.1.1 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng 1.1.2 B n ch t c a tín d ng Ngân hàng .4 1.1.3 Các lo i tín d ng Ngân hàng .4 1.1.4 Các nguyên t c c a tín d ng Ngân hàng .6 1.2 R i ro c a tín d ng Ngân hàng .6 1.2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng Ngân hàng .6 1.2.2 Các lo i r i ro tín d ng Ngân hàng .6 1.2.3 Bi u hi n c a r i ro tín d ng Ngân hàng 1.2.4 Nguyên nhân c a r i ro tín d ng Ngân hàng 1.3 M t s ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng 12 1.3.1 Nhân t đ nh tính 12 1.3.2 Nhân t đ nh l ng 12 Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH QU N 10 2.1 Gi i thi u s Ph n Sài Gòn Th l c v Ngân hàng Th ng M i C ng Tín 15 2.2 Gi i thi u v Sacombank Chi nhánh Qu n 10… 17 2.3 Tình hình huy đ ng v n 20 2.3.1 So sánh lãi su t huy đ ng v n 20 2.3.2 Phân tích t c đ t ng tr ng c a v n huy đ ng 22 2.3.2 Phân tích huy đ ng v n theo k h n c c u 24 2.4 Quy trình tín d ng t i Sacombank 27 2.4.1 L u đ quy trình 27 2.4.2 Di n gi i l u đ 28 2.5 Tình hình ho t đ ng tính d ng t i Chi nhánh 29 2.5.1 Phân tích doanh s cho vay 29 2.5.2 Phân tích tình hình thu n 33 2.5.3 Phân tích tình hình d n cho vay 36 2.5.4 Phân tích tình hình n q h n 40 2.6 ánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng 43 2.6.1 T l ngu n v n ng n h n đ cho vay TDH 43 2.6.2 T l NQH t ng d n 44 2.6.3 T l n x u t ng d n 44 2.6.4 T l qu DPRR 45 2.6.5 T l d n t ng ngu n v n 45 2.6.6 T l d n v n huy đ ng 45 2.6.7 Ch tiêu l i nhu n 45 Ch ng 3: CÁC GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH 3.1 ánh giá ho t đ ng tín d ng b ng mơ hình SWOT 47 3.1.1 C h i 47 3.1.2 Thách th c 47 3.1.3 i m m nh 48 3.1.4 i m y u 48 3.2 Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng 49 3.2.1 Khai thác hi u qu thông tin .49 3.2.2 Th t ch t th c hi n quy trình tín d ng 49 3.2.3 Nâng cao ch t l ng th m đ nh 50 3.2.4 M r ng cho vay có tài s n đ m b o 51 3.2.5 a d ng hóa l nh v c đ u t .52 3.2.6 Phân tán r i ro tín d ng .53 3.2.7 Nâng cao vai trò ki m tra, ki m soát n i b .53 3.2.8 Nâng cao trình đ cán b 53 3.3 Ki n ngh đ i v i nhà n c 54 K T LU N…………………………………………………55 TÀI LI U THAM KH O………………………………… 56 DANH M C B NG B ng 2.1 : Lãi su t huy đ ng VN c a Sacombank ngân hàng khác B ng 2.2 : S li u huy đ ng v n c a Sacombank B ng 2.3 : Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank qu n 10 B ng 2.4 : Tình hình doanh s cho vay theo k h n c a Chi nhánh B ng 2.5 : Tình hình doanh s cho vay theo đ i t ng khách hàng B ng 2.6 : Tình hình thu n theo k h n c a Chi nhánh B ng 2.7 : B ng thu n cho vay theo đ i t ng khách hàng B ng 2.8 : Tình hình d n cho vay c a Chi nhánh B ng 2.9 : B ng d n cho vay theo đ i t B ng 2.10 : B ng phân lo i ch t l ng khách hàng ng n vay B ng 2.11 : Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh DANH M C HÌNH Bi u đ 2.1 : S li u huy đ ng v n so v i t ng tài s n c a Sacombank Bi u đ 2.2 : Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank qu n 10 Bi u đ 2.3 : Huy đ ng v n theo k h n c a Chi nhánh Bi u đ 2.4 : C c u ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng khách hàng Bi u đ 2.5 : Tình hình doanh s cho vay theo k h n c a Chi nhánh Bi u đ 2.6 : Doanh s cho vay theo đ i t ng khách hàng Bi u đ 2.7 : Tình hình thu n theo k h n c a Chi nhánh Bi u đ 2.8 : Thu n cho vay theo đ i t ng khách hàng Bi u đ 2.9 : Tình hình d n cho vay c a Chi nhánh Bi u đ 2.10 : D n cho vay theo đ i t ng khách hàng c a Chi nhánh Bi u đ 2.11 : Tình hình n h n theo t ng nhóm n c a Chi nhánh Bi u đ 2.12 : N h n c a Chi nhánh S đ 2.1 : C c u b máy t ch c Sacombank Qu n 10 S đ 2.2 : Quy trình c p tín d ng KHĨA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH L IM U Lý ch n đ tài: Trong giai đo n hi n nay, n c ta gia nh p WTO, n n kinh t di n sôi đ ng nh n nh p Cùng v i s phát tri n c a đ t n Ngân hàng đ c, ngành c đánh giá m t nh ng ngành đóng vai trò quan tr ng nh t c a n n kinh t Trong đó, tín d ng đ c xem m t ho t đ ng góp ph n đáng k vi c cung c p ngu n v n d i cho n n kinh t , u ti t l u thông ti n t thúc đ y kinh t phát tri n Bên c nh ho t đ ng kinh doanh, Ngân hàng ph i t ng b c hoàn thi n nâng cao ch t l ng m t ho t đ ng đ c bi t ho t đ ng tín d ng Có nh th , Ngân hàng m i đ ng v ng môi tr ng c nh tranh th c hi n t t ch c n ng c a Nh n th c đ c vai trò quan tr ng c a ho t đ ng tín d ng m i Ngân hàng, đ ng th i qua tìm hi u ho t đ ng tín d ng t i Sacombank Chi nhánh qu n 10, k t h p v i nh ng ki n th c trình h c t p nghiên c u t i tr ng ih cM TP.HCM nh t s g i ý, ch b o nhi t tình c a GVHD anh ch t i Ngân hàng, qua đó, em quy t đ nh ch n đ tài “Nâng Cao Ch t L ng Ho t ng Tín D ng T i Ngân Hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10” Hy v ng đ tài s mang l i nh ng ý ki n đóng góp vi c xây d ng nh ng bi n pháp đ nh h ng nâng cao ch t l mang l i hi u qu kinh doanh cho Ngân hàng b ng ho t đ ng tín d ng nh m cđ ng h i nh p M c tiêu nghiên c u: - Nghiên c u quy trình tín d ng, tìm hi u cơng tác nâng cao ch t l ng tín d ng phịng ng a r i ro tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 - Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10, ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng - a gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Sacombank Chi nhánh qu n 10 SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: KHÓA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH Qua b ng s li u ta th y tình hình n h n c a Chi nhánh c th qua n m nh sau: n m 2008 NQH 8.754 tri u đ ng chi m 2,37% t ng d n n n m 2009 tình hình NQH có kh quan h n ch t ng 11.302 tri u đ ng, chi m t tr ng 1,44% t ng d n , t ng 2.548 tri u đ ng v i t c đ t ng 29,11% Tình hình NQH c a Ngân hàng có xu h ng t ng m nh n m 2008 nhi u nguyên nhân, ph n l n n c a doanh nghi p làm n không hi u qu t l nh v c b t đ ng s n; sang n m 2009 t l NQH t i Chi nhánh ch t ng nh ng b t đ ng s n có d u hi u m d n giúp sau kh ng ho ng nh vào th tr Chi nhánh thu h i đ c kho n n khó địi c a nhà đ u t b t đ ng s n t n n m 2008, v i k t qu kinh doanh kh quan t m t s doanh nghi p; nhiên s v n cao so v i Ngân hàng khác ho t đ ng đ a bàn (ch ng h n nh Ngân hàng ACB n h n n m 2008 chi m 2,15% t ng d n …) B i nguy c NQH v n cao sau kh ng ho ng t c đ t ng tr ng tín d ng n m đ c coi ph c h i sau m t th i gian ch ng l i r i ro phát tri n tín d ng n m 2009 khó tránh kh i Gói h tr lãi su t c a Chính ph n m 2009 bao g m c ph n v n đ u t trung h n s làm tín d ng Ngân hàng t ng nhanh- c nh báo v nguy c n x u t d ng đ ng lai Tín c tr c p lãi su t s d n t i trình phân b ngu n v n m t cách hi u qu , làm t ng tín d ng t ng nhanh Tín d ng t ng nhanh c ng v i nhu c u SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: 43 KHÓA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH ngu n v n l n t o nh ng áp l c không c n thi t t i t giá ngo i t làm cho giá c hàng hóa t ng nhanh v i nguy c l m phát xu t hi n tr l i vào n a cu i n m 2009 u khó tránh 2.6 ánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng B ng 2.11: Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh VT: Tri u đ ng 2008 2009 So sánh 2009/2008 Ch tiêu S ti n % D n tín d ng 361.779 784.836 423.057 D n cho vay TDH 170.719 224.490 53.771 31,50% Qu d phòng r i ro 4.993 6.725 1.732 34,69% Thu t ho t đ ng tín d ng 13.314 21.210 7.896 59,31% T ng thu nh p NH 19.020 26.529 7.509 39,48% T ng VH 514.457 1.104.409 589.952 114,67% T ng ngu n v n 651.823 1.459.562 807.739 123,92% Giá tr ngu n v n ng n h n đ cho vay TDH 116,94% 72.623 99.404 26.781 36,88% N h n 8.574 11.302 2.728 31,82% N x u 4.739 4.631 -108 -2,28% 42,54% 44,28% 1,74% T l NQH 2,37% 1,44% -0,93% T l N x u 1,31% 0,59% -0,72% T l qu DPRR 1,38% 0,86% -0,52% D n cho vay/ V n huy đ ng 70,32% 71,06% 0,74 D n cho vay/ T ng ngu n v n 55,50% 53,77% -1,73% 3,68% 2,70% -0,98% T l ngu n v n ng n h n s d ng cho vay trung dài h n Ch tiêu l i nhu n SVTH: NGUY N TH H NG TH M Trang: 44 KHÓA LU N T T NGHI P GVHD: V V N THANH 2.6.1 T l ngu n v n ng n h n s d ng cho vay trung dài h n: - N m 2008: 42,54% - N m 2009: 44,28% T l ngu n v n ng n h n s d ng cho vay trung dài h n cao, thơng th ng lãi su t trung dài h n s cao h n ng n h n Tuy nhiên, n m 2008, n n kinh t g p nhi u khó kh n, trì tr nên đ t ng c tranh, h i nh p qu c t , Chính ph ch tr ng s c c nh ng h tr cho doanh nghi p m r ng s n xu t kinh doanh Do đó, c n có bi n pháp kích c u ch y u dài h n đ tác đ ng Chi nhánh th c hi n r t t t vi c “l y ng n nuôi dài” t c s d ng ngu n huy đ ng ng n h n đ cho vay trung dài h n 2.6.2 T l NQH: - N m 2008:2,37% - N m 2009:1,44% T l NQH n m 2008 đ t giá tr t nh h ng đ i cao 2,37%, nguyên nhân ng c a cu c kh ng ho ng toàn c u n m 2008, n n kinh t trì tr , doanh nghi p làm n không hi u qu , d n đ n kh n ng tr n suy gi m Tuy nhiên s v n n m t m ki m soát c a Ngân hàng, m c cho phép c a NHNN (t l NQH