Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank PGD Bình Chánh

Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank PGD Bình Chánh Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank PGD Bình Chánh Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank PGD Bình Chánh luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

1 Lý chọn đề tài Trong chế thị trường, kinh tế hàng hoá phát triển đa dạng phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trị h ết sức quan trọng đặc biệt Ngân Hàng Thương Mại Sự đời ngân hàng thương mại đóng vai trị to l ớn phát triển kinh tế Nó cầu nối, người dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế Chính vậy, để phát triển kinh tế nhằm đạt mục tiêu đề nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực củng cố lành mạnh hố hoạt động hệ thống tài tiền tệ nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Hoạt động cho vay coi hoạt động ngân hàng thương mại, có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Sự phát triển kinh tế thị trường đời ngân hàng thương mại cổ phần hàng loạt sản phẩm cho vay đ ời làm cho sản phẩm cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng họ mà tăng lên theo cho vay tiêu dùng đời ngày trở thành mục tiêu mà ngân hàng hướng tới Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại – đem lại hiệu đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cho ngân hàng mà đáp ứng nhu cầu cần thiết cho khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Đó lý em muốn chọn đề tài “ Nâng cao hịêu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Bình Chánh” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu báo cáo phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Sacombank – PGD Bình Chánh Để từ đưa đề xuất, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành tốt đề tài, sở dựa kiến thức tiếp thu trường, bên cạnh đề tài cịn sử dụng:  Phương pháp so sánh đối chiếu;  Thống kê số liệu;  Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế  Tham khảo sách, chí chuyên ngành kinh tế Phạm vi nghiên cứu Trình bày số hiểu biết vấn đề cho vay tiêu dùng, đề xuất giải pháp hợp lý cho vấn đề Kết cấu đề tài Đề tài nghiên cứu : “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK – PGD Bình Chánh” Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng tiêu dùng hiệu tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SACOMBANK PGD Bình Chánh Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SACOMBANK PGD BÌNH CHÁNH Kết luận Tài liệu tham khảo : KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ HỊÊU QUẢ CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Nội dung: • Đặc điểm tín dụng tiêu dùng • Cho vay trả góp • Cho vay an cư • Cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng • Phương thức tổ chức cho vay tiêu dùng • Rủi ro tín dụng tiêu dùng 1.1 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: TDTD khoản vốn mà ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ TDTD Các nhu cầu tiêu dùng xác định hình thái vật (vật chất) cách dễ dàng nhu cầu mua nhà ở, phương tiện lại hay vật dụng gia đình Nhưng có nhu cầu khó xác định cụ thể chưa đưa vốn tín dụng vào sử dụng, nhu cầu học tập, nhu cầu y tế, nhu cầu du lịch… Ngày hoạt động ngân hàng ngày len lỏi vào đời sống gia đình sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng cung cấp thường đáp ứng nhu cầu bổ sung tiền mặt, tốn, chuyển tiền…làm cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phong phú cá nhân hộ gia đình kỳ vọng Nhìn chung, TDTD có đặc điểm sau: • Nhu cầu TDTD chịu tác động yếu tố kinh tế xã hội • Quy mơ vay thơng thường nhỏ, số lượng vay nhiều • Thơng tin khách hang quan trọng việc đánh giá tư cách, khả tài nhiều thơng tin mang tính chất riêng tư dẫn tới ngân SVTT: Phạm Hòang Việt Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng hàng phải thu thập thông tin gián tiếp chất lượng thơng tin thường khơng cao • Từ đặc điểm nêu tr ên, tổ chức cấp tín dụng có đặc trưng như: • Phương thức tổ chức cấp phong phú • Phương pháp thu nợ đa dạng linh hoạt • Là loại tín dụng ứng dụng nhiều phương pháp tính lãi • Ứng dụng rộng rãi phương pháp cho điểm phân tích tín dụng • Kết hợp cung cấp sản phẩm ngân hàng trọn gói 1.2 Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hiểu khoản vay cấp cho người tiêu dùng với điều kiện trả nợ gốc lãi thành nhiều kỳ, phù hợp với tính chất nguồn thu nhập người vay Đối tượng cho vay trả góp là: • Nhà ở, nhà, chi phí xây dựng / sửa chữa nhà • Chi phí mua phương tiện lại • Chi phí mua vật dụng gia đình • Các chi phí sinh hoạt khác Khách hàng vay: Thông thường ngân hàng nghiên cứu thị trường mà hướng tới có sách sản phẩm cho nhóm khách hàng phù hợp với nhu cầu tiêu dùng thực tế khả toán họ Thủ tục vay vốn: Khách hàng vay vốn phải trình ngân hàng loại giấy tờ sau: • Giấy đề nghị vay vốn • Giấy chứng minh nhân dân / hộ chiếu…và giấy tờ tùy thân để xác định nhân thân • Hộ ( có) • Các giấy tờ minh chứng nguồn thu nhập dùng để trả nợ • Các giấy tờ liên quan tới khoản vay ( hợp đồng, bảng báo giá…) • Các giấy tờ liên quan đến bảo đảm tiền vay ( có) SVTT: Phạm Hịang Việt Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Thông thường ngân hàng quy định cụ thể giấy tờ cho loại cho vay với mục đích cụ thể Thực tiễn cho thấy cho vay tiêu dùng hỗ trợ sinh hoạt tín chấp có số giấy tờ đơn giản Kỹ thuật cho vay trả góp: Xác định số tiền cho vay: Số tiền cho vay phụ thuộc vào loại tài sản / chi phí mà ngân hàng tài trợ sách ngân hàng * Tùy vào loại tài sản / chi phí mà quy mơ cho vay nhỏ vừa Ví dụ cơng nhân vay 10 triệu để mua xe, khách hàng khác vay 500 triệu để mua hộ chung cư * Chính sách tín dụng ngân hàng quy định mức tiền trả ban đầu tối thiểu khách hàng vay mức cho vay tối đa với loại khách hàng loại hình cấp Ví dụ ngân hàng áp dụng sách khách hàng phải t rả ban đầu tối thiểu 30% chi phí mua xe máy mức cho vay tối đa 25 triệu đồng Số tiền cho vay = Nhu cầu vốn để thực phương án vay – mức trả tiền ban đầu ( khơng thấp theo tỷ lệ sách tín dụng ngân hàng) – nguồn khác ( có) Ví dụ 1.1: Khách hàng A có nhu cầu vay trả góp mua xe lại với liệu bảng sau: Bảng 1.1: Giá tài sản cần mua 32.000.000 đồng Tỷ lệ vốn ngân hàng tham gia so với giá tài sản 70% Tỷ lệ vốn khách hàng tham gia so với giá tài sản 30% Thời hạn vay năm (36 tháng) Định kỳ toán tiền vay Hàng tháng Lãi suất 12%/ năm Trong tình thì: SVTT: Phạm Hịang Việt Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Chi phí mua tài sản 32.000.000 đồng Số tiền trả ban đầu 9.600.000 đồng Số tiền vay ngân hàng 22.400.000 đồng Số tiền vay ngân hàng cấp 22,4 triệu đồng không vượt mức cho vay tối đa 25 triệu đồng Nguồn trả nợ: Các khoản thu nhập thường xuyên, ổn định khách hàng vay nguồn trả nợ cho vay trả góp như: • Thu nhập từ lao động người vay • Thu nhập thành viên gia đình góp vào (nếu có) • Thu nhập từ tài sản hữu (cho thuê tài sản, cổ tức, lãi tiền tiết kiệm…) (nếu có) Thơng thường ngân hàng quy định điều kiện mức thu nhập tối thiểu cá nhân vay tiêu dùng trả góp Mức thu nhập thay đổi theo thời kỳ phụ thuộc vào điều kiện phát triển kinh tế đất nước Như giai đoạn suy thoái, quốc gia hướng tới siết chặt sách tiền tệ, thắt chặt tín dụng yêu cầu thu nhập tối thiểu khách hàng cá nhân hàng tháng cao bình thường Để đảm bảo khả trả nợ, khoản thu nhập phải trang trải tiêu thiết yếu ăn ở, lại, học tập, chi phí y tế…rồi trả nợ ngân hàng Vì khách hàng coi có khả tr ả nợ tổng thu nhập kỳ không nhỏ tiêu sinh hoạt kỳ cộng với nghĩa vụ trả nợ ngân hàng kỳ Các ngân hàng nước phát triển thường quy định tỷ lệ trả nợ tối đa so với thu nhập, ngân hàng X quy định quy tắc 7/3, 8/2 hiểu mức cho vay tối đa 70% nhu cầu, số tiền thu nợ định kỳ tối đa 80% thu nhập định kỳ người tiêu dùng Tại Việt Nam cấu tiêu dùng người dân cịn nặng cho chi phí thiết u (lương thực, thực phẩm) nên tỷ lệ thấp tùy thị p hần ngân hàng SVTT: Phạm Hòang Việt Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Thời hạn cho vay: Phụ thuộc vào tính chất người trả nợ số tiền vay mà thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tín dụng tiêu dùng với ý nghĩa khách hàng ngân hàng tài trợ ứng trước tiêu dùng thay v ì phải để dành thời gian dài định.Vì thế, nhu cầu ngân hàng tài trợ thường có thời gian trung dài hạn Những khoản vay ngắn hạn trả góp thường quy mô vay nhỏ so với nguồn trả nợ người vay Đối với nhu cầu tiêu dù ng khác ngân hàng quy định thời hạn cho vay tối đa khác Ví dụ ngân hàng quy định thời hạn cho vay mua xe máy tối đa năm, cho vay sinh hoạt năm Thời hạn cho vay = (Số tiền cho vay + lãi phải trả) / khả trả nợ định kỳ Kỳ h ạn trả nợ: Trong cho vay trả góp, nợ gốc lãi trả thành nhiều kỳ phụ thuộc vào tính chất nguồn trả nợ Đối với khoản vay quy mô nhỏ người lao động mà nguồn trả nợ tiền lương / thu nhập từ lao động kỳ hạn tháng Ngân hàng quy định kỳ hạn hàng quý, tháng cho khoản trung, dài hạn Xác định số tiền trả định kỳ: • Trả gốc: A = V/n Trong đó: A: Số tiền nợ gốc phải toán định kỳ V: Số tiền cho vay nêu hợp đồng tín dụng n: Số kỳ hạn thờ i gian cho vay • Trả lãi: Lãi phải trả kỳ phụ thuộc vào việc áp dụng phương pháp tính lãi, nên số lãi trả khác Trong thực tế, có số cách tính lãi phổ biến cho vay tiêu dùng sau: • Tính lãi theo số dư nợ thực tế đầu kỳ (cịn gọi tính lãi theo số dư nơ thực tế giảm dần) SVTT: Phạm Hòang Việt Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Theo cách số tiền lãi phải trả giảm dần theo kỳ nhỏ kỳ cuối • Tính lãi theo phương pháp cộng thêm hay gọi phương pháp gộp (add -on method) Theo cách xác định cho hợp đồng sau phân bổ cho kỳ hạn L = V * n * r Trong đó: L: Tổng lãi phải trả n: Số kỳ hạn trả thời gian cho vay r: Lãi suất cho vay kỳ hạn Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần lãi cho vay tính Việc phân bổ thực theo định kỳ gắn liền với kỳ tốn thực theo quý theo năm tài Tuy nhiên việc phân bổ lãi cho vay theo năm tài thường ngân hàng áp dụng nhiề u Các phương pháp phổ biến dùng để phân bổ lãi cho vay bao gồm: • Phương pháp đường thẳng (Straight-line Method) hay gọi phương pháp tỷ lệ cố định (Pro Rata Method): Theo phương pháp phần lãi cho vay phân bổ kỳ tương ứng với t ỷ trọng số tháng tính lãi kỳ so với tồn số tháng tính lãi thời hạn vay I = L/n, I lãi trả định kỳ • Phương pháp lãi suất hiệu dụng (Effective Yield Method): Phương pháp gọi phương pháp quy tắc 78 Tên gọi “Quy tắc 78” ∑(Rule of 78s) xuất phát từ kết tổng cộng dãy số từ tới 12, tượng trưng cho 12 kỳ trả góp khoản vay 1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78 Dù quy tắc áp dụng cho khoản vay trả góp có số kỳ hạn khác với 12 kỳ Đây phương pháp ngân hàng sử dụng phổ biến việc hạch toán phân bổ lãi khoản vay cho vay trả góp Trở lại ví dụ 1: SVTT: Phạm Hịang Việt Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP • GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Trường hợp 1: Giả sử hợp đồng cho vay bắt đầu có hiệu lực vào ngày 1/1/200X , lãi cho vay phân bổ bảng 1.2: Năm Tỷ lệ (%) Lãi cho vay (đồng) 200X (666-300)/666=54,96 4.431.974 200X+1 (300-78)/666=33,33 2.687.731 200X+2 78/666=11,71 944.295 ∑ 100,00 8.064.000 Trường hợp 2: Giả sử hợp đồng cho vay bắt đầu có hiệu lực vào ngày 1/7/200X tương tự trường hợp 1, lãi cho vay phân bổ bảng 1.3 Năm Tỷ lệ (%) Lãi cho vay (đồng) 200X (666-465)/666=30,18 2.433.715 200X +1 (465-171)/666=44,15 3.560.256 200X + (171-21)/666=22,52 1.816.013 200X + 21/666=3,15 254.016 ∑ 100,00 8.064.000 Số tiền trả định kỳ tổng số tiền gốc lãi phải trả kỳ Giải ngân: Hinh thức giải ngân thường tiền mặt Tuy nhiên, phụ thuộc vào loại tài sản phương thức tổ chức cho vay mà giải ngân thẳng cho nhà cung cấp hàng hóa / dịch vụ tiêu dùng ( cho vay trả góp gián tiếp, hợp đồng cho vay tiêu dùng toán bên…) giải ngân cho người vay Giám sát thu nợ: Vấn đề trả nợ trước hạn: Thông thường, người vay quyền toán tiền vay trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá th ì vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn vốn gốc thiếu lãi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng SVTT: Phạm Hịang Việt Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Tuy nhiên tiền trả góp tính lãi phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính dựa sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu số tiền lãi phải trả có t hay đổi Trong thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường chào sản phẩm cho vay trả góp với cách tính lãi khác để khách hàng lựa chọn Và để giảm thiểu tranh chấp quy định áp dụng phương pháp gộp khách hàng cam kết khôn g trả nợ sớm trả nợ sớm phải chịu phạt Trong trường hợp ngân hàng thường áp dụng phương pháp phân bổ lãi theo đường thẳng ký kết hợp đồng tín dụng áp dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay dựa thời hạn nợ thực tế để truy thu 1.3 Cho vay an cư: Nhu cầu nhà nhu cầu thiết yếu người Tuy nhiên để có chỗ với tiện nghi tối thiểu, đảm bảo sống cho thân gia đình mơ ước nhiều người dân, đặc biệt Việt Nam nhà tài sản có giá trị lớn so với thu nhập nhiều người lao động Vì việc tài trợ cho chi phí cá nhân/hộ gia đình ngân hàng khơng có ý nghĩa kinh tế mà cịn mang tính xã hội lớn Cho vay an cư loại cho vay mà ngân hàng tài trợ cho cá nhân hộ gia đình để mua nhà, nhà xây dựng/sửa chữa nhà Thời hạn cho vay: tối đa tới 180 tháng (15 năm) Điều kiện cho vay: • Có thu nhập trả nợ vay • Có tài sản đảm bảo nhà/đất có giấy tờ hợp lệ nhà/đất mua • Khơng có nợ trễ kỳ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Hồ sơ vay vốn: • Giấy đề nghị vay vốn SVTT: Phạm Hịang Việt Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP - GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Khả huy động vốn: quy mô huy động vốn chưa lớn, nhu cầu cho vay ngày nhiều - Đối với cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà cho vay mua ôtô, Sacombank cho vay khách hàng có hộ thường trú địa bàn chi nhánh, loại trừ nhiều khách hàng tiềm tốt người có thu nhập cao, làm việc địa bàn chi nhánh khơng có hộ thường trú - Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng nhu cầu người dân - Các hình thức cho vay tiêu dùng chưa đa dạng Sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD dừng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản Ở nhiều ngân hàng cổ phần triển khai nhiều hình thức cho vay kh ơng bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ tiền vay… - Chiến lược Marketting có hiệu chưa cao, khơng đạt hiệu ý muốn mở rộng cho vay tiêu dùng PGD - Cho vay tiêu dùng hình thức mẻ thực phá t triển thời gian gần Vì vậy, chiến lược Marketing hướng tới khách hàng cần thiết Marketing không lĩnh vực quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mà cịn tìm hiểu nghiên cứu thị trường, thị hiếu khách hàng nhằm đề chiến lược thu hút khách hàng, phát triển sản phẩm Các ngân hàng thương mại nhà nước, trình tiếp thị hình ảnh sản phẩm cho vay tiêu dùng đến công chúng chưa đạt hiệu ý muốn Các hoạt động tiếp thị dừng mức độ tiếp thị h ình ảnh chung chung ngân hàng chưa có giới thiệu cụ thể sản phẩm - Với lợi ngân hàng có truyền thống, có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trải dài địa bàn, mối quan hệ bền vững với doanh nghiệp, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động Marketing - Công nghệ ngân hàng giai đoạn hoàn thiện - Việc lưu trữ thơng tin thực hai hình thức : Lưu hồ sơ, giấy tờ lưu máy tính Tất máy tính PGD nối mạng sử dụng phần mềm ngân hàn g bán lẻ trung tâm tin học SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 55 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Sacombank cung cấp Có thể nói, cơng tác lưu trữ thơng tin PGD tương đối đại đạt nhiều kết khả quan hệ thống lưu trữ, xử lý thông tin ngân hàng chưa phát huy tối đa tác dụng Thêm vào đó, việc hoạt động khơng ổn định mạng máy tính gây khó khăn cho nhân viên ngân hàng việc truy cập theo dõi thông tin liên quan đến khách hàng Cơng tác thơng tin khách hàng cịn yếu - Hiện nay, nước ta có Trung tâm thơng t in tín dụng ngân hàng Nhà nước ( CIC) đơn vị theo dõi lịch sử tín dụng cá nhân doanh nghiệp vay vốn Cơng ty tài Tổ chức tín dụng Nhưng khả cập nhật CIC kém, nhiều khách hàng có dư nợ tổ chức tín dụng khác không cập nhật hệ thống thông tin tín dụng dẫn đến ngân TCTD thiếu thơng tin định cho vay, dẫn đến cho vay chồng chéo khách hàng không đủ khả trả nợ Nhân tố khách quan - Chưa có văn pháp lý hướn g dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng : Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể cho vay tiêu dùng mà tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, nhiên khái quát, chung chung - Sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh: Hiện có nhiều ngân hàng cổ phần, tổ chức tín dụng ngân hàng liên doanh nước hoạt động tạo nên cạnh tranh gay gắt Đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần trọng mở rộng cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm đa dạngphục vụ cho người tiêu dùng Điều ảnh hưởng lớn đến doanh số cho vay tiêu dùng chi - Mơi trường kinh doanh có nhiều biến động : Một năm qua, kinh tế có biến động lớn Lạm phát gia tăng, giá tăng cao gây tâm lý lo ngại dân chúng Chính sách kiềm chế lạm phát nhà nước tăng dự trữ bắt buộc, bắt ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc làm ngân hàng thương mại gia tăng lãi suất huy động tiền gửi vô hình SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 56 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng chung đẩy lãi suất cho vay lên cao Đăc biệt khủng hoảng kinh tế vừa qua làm làm cho kinh tế chung giới gặp rât nhiều khó khăn, Điều gây tâm lý e ngại vay ngân hàng lịng dân chúng từ làm cho mở rộng cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 57 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK PGD BÌNH CHÁNH 3.1 Định hướng phát triển - Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đặt từ 25 đến 30% - Điều chỉnh cấu tỷ trọng cho vay DN nhỏ vừa - Phát triển dịch vụ NH, tăng tốc độ thu dịch vụ từ 10 đến 20% - Phấn đấu giảm khoản nợ xấu, nợ hạn xuống vào năm 2014 - Tốc độ lợi nhuận bình quân tăng so với năm trước từ 5% đến 10% Để thực tốt định hướng chung ngân hàng, phải có hợp tác chặt chẽ phịng ban, nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên ngân hàng với lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đ ạo ngân hàng Với định hướng chung mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực tư nhân nhu cầu tiêu dùng dân cư - Nâng doanh số cho vay cách mở rộng đối tượng khách hàng, tăng thêm nhiều loại hình cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng với thủ tục đơn giản - Tăng cường mở rộng cho vay, tìm kiếm địa bàn tập trung đầu tư tín dung cho DN nhỏ vừa, hộ sản xuất Nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu Đồng thời tiếp tục xử lý nợ cịn tồn đọng Trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ quy định 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Sacombank – PGD Bình Chánh Q trình tồn cầu hóa tác động cách mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, lĩnh v ực Ngân hàng - tài Các Ngân hàng Việt Nam số ngân hàng nước bước đầu vào Việt Nam cạnh tranh gay gắt với thị trường tiềm năng, thị trường bán lẻ nói chung hay cho vay tiêu dùng SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 58 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Vì việc nâng cao khả cạnh tranh hoạt động ngân hàng cần thiết, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Và việc đề xuất biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – PGD Bình Chánh góp phần nâng cao khả cạnh tranh chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng nói chung khả cạnh tranh mạnh mẽ cho vay tiêu dùng ngân hàng nói riêng, mang lại hiệu kinh doanh cao cho PGD – Bình Chánh 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng, phải đón đầu nhu cầu để từ cải tiến sản phẩm có cho đời sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhóm khách hàng có thu nhập cao có xu hướng tìm đ ến ngân hàng có uy tín, chất lượng phục vụ tốt, khoản vay có giá trị lớn, lãi suất cao Cịn khách hàng có thu nhập trung bình thư ờng có xu hướng vay tiền trung bình nhằm mua sắm vật dụng gia đình hay mua phương ti ện lại với giá vừa phải Đó q trình nghiên cứu thị trường, nhu cầu lực ngân hàng Khi sản phẩm ngân hàng trở nên đa dạng thỏa mãn nhu cầu khách hàng, ngân hàng thu hút khách hàng đến với Hơn hết sản phẩm đuợc tung phải tạo nên khác biệt cho thân Ngân Hàng sản phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Linh Hoạt VP Bank: khách hàng có nhu cầu tiền gấp 500 trịêu cần tài sản đảm bảo không cần ngùôn thu… Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD Bình Chánh cần thực đa dạng hóa sản phẩm :  Đa dạng hóa thu nhập: Hiện ngồi gói cho vay tiêu dùng lớn du học, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, ngân hàng nên phát triển mạnh thêm số sản phẩm tiêu dùng nhỏ lẻ mua tivi, máy giặt, bàn ghế…Ngoài hướng đến khách hàng có thu nhập thấp mong mu ốn có nhu cầu sử dụng sản phẩm Ngân hàng  Đa dạng hố phân khúc khách hàng: ngồi khách hàng có nhu cầu tuý làm kinh doanh, bu ôn bán, sữa chữa nhà, ngân hàng nên tiếp cận đa SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 59 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng dạng khách hàng có nhu cầu mua sắm nội thất, trang thiết bị gia đình cửa hàng địên máy, khách hàng có nhu cầu hỗ trợ học phí cho qua trường đại học, trường cấp ba Ngoài nên phát triển thêm gói vay tức thời ưu đãi lãi suất cho khách hàng có việc đột xuất ma chay, cưới hỏi  Sản phẩm dành cho khách hàng chưa có quan hệ giao dịch với ngân hàng khách hàng có uy tín cao: Việc thu thập thơng tin tìm hiểu sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng ngân hàng cạnh tranh đề từ điều sản phẩm cho thu hút, lôi kéo đựoc khách hàng điều quan trọng Những sản phẩm phải tức thời hơn, phù hợp với khách hàng lãi suất, thời hạn, biên độ phạt trả tiền sớm…  Phát triển mạnh mẽ, đa dạng sản phẩm thẻ tín dụng tiêu dùng để giao dịch mua hàng hố, nhu yếu phẩm…Vịêc phát triển thẻ tín dụng đa số dựa việc phát hành theo tín chấp nên rủi ro nợ hạn nợ xấu cao nên đánh vào đối tượng có thu nhập ổn định, có uy tín xã hội giáo viên, công nhân viên chứng, bác sĩ…đối với thành phần khách hàng có uy tín cáo nguồn thu nhập ổn định nên phát triển riêng cho họ sản phẩm thẻ tín dụng với nhiều ưu đãi nh ất, để họ phát triển thành khách hàng trung thành  Ngân hàng nên tổ chức buổi định kì họp mặt, tri ân l ắng nghe ý kiến khách hàng tr ải nghịêm chất lượng dịch vụ Ngân hàng đề lắng nghe, nhận nhu cầu thực thực họ nh ững khó khăn họ mắc phải sử dụng dịch vụ( phí chuyển tiền q cao, hệ thống máy ATM cịn hay thường xuyên hết tiền ) từ cải thiện cho đời sản phẩm tín dụng khiết thực hơn, gần gũi v ới nhu cầu khách hàng  Liên kết với trung tâm thương mại điện tử, khí, sản xuất, nơi có khách hàng nhỏ, lẻ: giới di động, viễn thơng, thiên hồ, nội thất phố xinh… Giới thịêu khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng để chi trả tiền cho khoản mua sắm thay tốn tiền mặt.Vì thói quen dùng tiền mặt tốn sâu vào thói quen ngư ời tiêu dùng nên thời gian đầu, Ngân hàng nên làm chương trình khuyến như: mở tái khoản miễn phí, giá mua hàng chiết khấu toán qua thẻ Ngân hàng… SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 60 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP  GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Trong trình chào bán sản phẩm, ngân hàng phải có linh hoạt đồng thời bắt nhanh phản ứng khách hàng để có điều chỉnh, cải tiến phù hợp, linh hoạt xác định thời hạn vay, xác định lãi suất, mức cho vay…Đối với lãi suất th ời hạn giạo dịch tín dụng, sản phẩm nên có thêm biên độ dao động để tín dụng linh hoạt q trình bán hàng  Tiếp cận sở sản xuất, công ty tư nhân, nhà nước như: bảo hiểm, cấp nước tiếp thị, giới thịệu hình thức toán lương, thưởng khoản phụ cấp qua tài khoản ngân hàng Khuyến khích họ sử dụng dịch vụ chi trả lương qua tài khoản (payroll)…  Hợp tác với công ty xuất lao động, thông qua họ để tuyên truyền dịch vụ cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu xuất lao động dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền ngoại hối chuyển cho gia đình, người thân, bạn bè Ngân hàng thu hút nguồn vốn kiều hối đáng kể chuyển gửi Ngân hàng này, điều đóng góp phần khơng nhỏ việc gia tăng nguồn vốn phí dịch vụ Ngân hàng  Trong thời điểm khó khăn cho đầu Ngân Hàng hịên việc có thêm sách hoa hồng cho môi giới điều hết cần thiết Vì sản phẩm cho vay mua xe, mua nhà, mua dụng cụ gia đình nên có thêm ph ần trăm cho sale nhà, sale xe hơi…Như đầu Ngân hàng đa dạng 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hịêu với cán Điều kiện tiên để cán tín dụng giỏi, bán hàng tốt là phải hiểu sản phẩm có kiến thức định chuyên ngành kinh tế.Vì vậy, Ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo hệ trẻ chuyên ngành, có kinh nghịêm, t ừng làm qua cơng việc Hình thức quy trình ển dụng phải khắc khe hơn, tiêu chuẩn SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 61 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Cần thiết lập trung tâm chuyên đào tạo cán sản phẩm, bao gồm dịch vụ tín dụng phi tín dụng Chương trình đào t ạo nhằm khái quát quy trình, quy chế trình tác nghiệp Sacombank Mặt khác, nên thường xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ Và cán giản dạy phải người có kinh nghiệm thực tế, khơng q nhiều lý thuyết, có nhiều năm làm công việc mà họ đuợc phép giảng dạy Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước tiên ban lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên Hơn chi nhánh, phòng giao dịch cần tạo cho dâu ấn riêng, khác biệt Điều đuợc thể qua sản phẩm, dịch vụ kèm, trang phụ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp Ban lãnh đ ạo quan tâm đến đời sống nhân viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt, nên có sách hỗ trợ thêm chi phí lại, ăn uống trợ cấp cho cán tín dụng đạt suất tốt Quan tâm bổ nhịêm họ vào vị trí thích hợp sau nhằm tránh tình trạng cháy chất xám Ngân Hàng khác Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu c ực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ vay không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm: đuổi việc, truy cách trách nhiệm hình Đưa sách khen thưởng nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyết khích người phấn đấu tích cực cơng việc: Bảng vàng tiêu, cán xuất sắc Nên thay c giảm phân không cần thiết Ngân Hàng nhằm tối thiểu hố chi phí: nhân viên tư vấn tài nhân viên phát hành thẻ nên SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 62 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Xây dựng đội ngũ chăm sóc khách hàng cũ tì m kiếm khách hàng điều vơ quan trọng Các nhân viên thu thập thông tin phải đảm bảo tính xác chất lượng thơng tin cung cấp .3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing Hiện việc Ngân Hàng sát nhập hàng loạt n ợ xấu nhiều làm lòng tin nơi khách hàng khả toán chất lượng dịch vụ mà họ sử dụng Vì việc cố lịng tin khách hàng cũ giới thiệu, quảng bá thương hịêu Ngân Hàng với khách hàng điều vô khiết thực Kiếm khách hàng điều khó giữ khách hàng cũ lại điều khó v ậy sách đ ội ngũ chăm sóc khách hàng ph ải thường xuyên hỏi thăm, tư vấn khách hàng cũ b ằng hoạt động: tặng quà sinh nhật, hỏi thăm Một phận chăm sóc khách hàng nên phân chia khách hàng định cho nhân viên, qua thấy đuợc chất lượng làm vịêc nhân viên trách nhiệm cụ thể Quảng bá thương hiệu rộng qua phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, mạng xã hội Phát hành bưu thiếp, tờ rơi sản phẩm dán ngã ba, trung tâm nơi có đông người qua lại, sàn giao dịch bất động sản… Khi phương tịên thông tin đại chúng, truyền thơng bị bão hồ Ngân hàng nên lựa chọn hình thức cho nhân viên tín dụng tiếp cận trực tiếp khách hàng qua địên thoại, đến nhà, đến quan… 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng Xây dựng quy trình tín dụng dựa tảng cơng nghệ thơng tin Việc xây dựng quy trình tín dụng dựa tảng cơng nghệ thơng tin khó thực chắn giúp ích cho ngân hàng nhiều việc quản lý khoản vay Bởi vậy, trước tiên ngân hàng cần xây dựng thử nghiệm chương trình Trong trình thử nghiệm ngân hàng rút mặt cịn thiếu sót để từ đến hồn thiện quy trình SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 63 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Quy trình tín dụng tin học hóa từ khâu tiếp nhận thông tin để lập hồ sơ trình phân cơng cho nhân viên Sau đ ến việc thẩm định khách hàng Thông tin thu thập tờ trình tín dụng nhận trực tiếp vào phần mềm quản lý tín dụng để nhân viên tín dụng theo dõi Khi đư ợc duyệt cho vay, hợp đồng tự động in từ phần mềm theo chuẩn mực định sẵn Sau giải ngân, chương trình s ẽ quản lý trình trả nợ khách hàng Nếu phát khách hàng không thực nghĩa vụ với ngân hàng, chương trình tự động in thơng báo nhắc nhở qua email điện thoại khách hàng Muốn làm vậy, hệ thống mạng nội ngân hàng phải hiệu có liên kết chặt chẽ với 3.2.5 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi, quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà khơng đẩy khách hàng tới chổ phá sản Vì vậy, với hoạt động cho vay, ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thiểu thiệt hại cho bên:  Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng hoản nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đư ợc xử lý để từ đánh giá khả thu hồi nợ, đề cách xử lý phù hợp  Trong số điều kiện, PGD tăng thêm vốn vay khách hàng Theo cách tăng rủi ro tín dụng ngân hàng khách hàng khơng có khả trả nợ, lâu dài cách thu hồi vốn tốt Ngoài ra, khoản vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành liên quan đến việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Tìm hiểu nguyên nhân khoản nợ xấu, nợ hạn để từ phân loại trách nhiệm cho từ cán tình dụng, loại bỏ, sa thải kịp thời cán tín dụng có hành vi xấu, lợi ích cá nhân gây hại đến nguồn vôn Ngân hàng Đồng thời điểu chỉnh lại điều khoản sản phẩm SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 64 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng Ngân hàng tự tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi, dùng biện pháp từ ơn hồ đến cứng rắn để thu hồi nợ xấu với loại khách hàng Theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ cá thể phá s ản Tuy nhiên để làm điều Ngân hàng khoản phí không nhỏ Nên áp dụng cho khoản nợ xấu có cấu tương đối lớn Tiến hành thu nợ có chiết khấu, chủ nợ giảm giá trị khoản nợ phải trả chủ nợ Ngân hàng thoả thuận theo hướng linh động cho khách hàng việc thoanh tốn số nợ cịn lại Đối với khoản nợ xấu gần thu hội được, Ngân hàng nên bán nợ xấu cho tổ chức thu hồi nợ chuyên nghiệp, phương án xử lý nợ xấu nhanh giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, cải thiện tình hình tài Hồn thịên thêm quy trình ều kiện cấp thẻ tín dụng cho cá nhân: hướng đến đối tượng có vai trò xã hội giáo viên, bác sĩ…các cá nhân có cở sở kinh doanh, việc làm ổn định: bảo hiểm nhà nước, cơng ty nước ngồi… 3.2.6 Tìm kiếm thêm nguồn Marketing cho sản phẩm Tiếp thị sản phẩm qua trang mạng xã hội mới, nơi có nhiều khách hàng tiềm làm kinh tế facebook, cafef,vatgia… Hướng sản phẩm đến đối tượng trung gian nhiều hơn: sale nhà đất, sale xe hơi, sale du học… 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank – PGD Bình Chánh 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Tăng cường công tác tra giám sát ngân hàng: Công tác tra ngân hàng nhà nước có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Việc giúp phát kịp thời, xử lý sai sót, đồng thời thấy SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 65 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp luật quy định Ngân hàng nhà nước từ có thay đổi kịp thời  Nâng cao quyền tự chủ cho NHTM: Sự quản lý Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính chất đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khan cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ Ngân hàng Nhà nước cần thiết, song mức độ định, cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sang tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sacombank Ngân hàng TMCP Sacombank cần ban hành, hoàn thiện, đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng PGD Bình Chánh, tạo điều kiện cho PGD phát triển, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng dụng Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi doanh nghiệp, cá nhân, xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại khách hàng tăng cường vai trò tư vấn khách hàng Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định Nhà nước Nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Bình Chánh thời gian tới, nâng cao lực cạnh tranh so với chi nhánh, PGD ngân hàng khác Sacombank cần tăng quyền tự chủ cho PGD hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cụ thể tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay khách hàng Sacombank nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung khách hàng để cung cấp cho chi nhánh PGD Vi ệc thành lập quan chung SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 66 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng tiết kiệm chi phí chi nhánh, PGD tự lập phịng thơng tin cho Các chương trình đào t ạo đội ngũ cán b ộ tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thẩm định, marketing, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn,… Tiếp tục đào tạo cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Liên kết với NH khác nhăm hồn thiện hệ thống CIC tốt hơn, cung cấp thông tin đầy đủ xác thơng tin cá nhân, giao dịch tín dụng lịch sử khách hàng SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 67 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chất lượng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa,dịch vụ thị trường Nhận thức vấn đề ngân hàng Sài Gịn Thương Tín th ực đồng loạt giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định Tuy nhiên bên cạnh thành cơng gặt hái được, ngân hàng Sài Gịn Thương Tín ph ải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan…nếu khắc phục điều ngân hàng Sài Gịn Thương Tín cịn tiến xa đường phát triển Cho vay tiêu dùng vấn đề Việt Nam, thân em nhiều hạn chế mặt kiến thức, lý luận kinh nghiệm thực tế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa cập nhật đến viết này, nên viết cịn nhiều thiếu xót Em mong nhận đóng góp thầy, trường anh, chị PGD Bình Chánh để báo cáo hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTT: Phạm Hịang Việt Trang 68 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Châu Văn Thưởng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mai, NXB Thống kê ( 2009 ) Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kế 2001 Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013 Sacombank – PGD Bình Chánh Hồ sơ cho vay Sacombank – PGD Bình Chánh Các trang web: Ngân hàng Sacombank : www.sacombank.com.vn Vneconomy.vn Cafef.vn SVTT: Phạm Hòang Việt Trang 69 ... nghiên cứu : “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK – PGD Bình Chánh? ?? Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng tiêu dùng hiệu tín dụng tiêu dùng Chương... tiêu dùng Chương 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SACOMBANK PGD Bình Chánh Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SACOMBANK PGD BÌNH CHÁNH Kết luận Tài liệu tham khảo... Thưởng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK – PGD BÌNH CHÁNH 2.1 Tổng quan ngân hàng Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank ) thành lập ngày 21/12/1991