Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng công thương khu vực Đống Đa

Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng công thương khu vực Đống Đa

Mơc lơc Ch¬ng I ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại .4 I/ Những hoạt động ngân hàng thơng mại: 1- Khái quát Ngân hàng Thơng mại: Nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại .6 Vai trò Ngân hàng Thơng mại: II ChÊt lỵng tÝn dơng Ngân hàng Thơng mại: .8 I Vài nét Ngân hàng công thơng khu vực ®èng ®a: .29 II Thùc tr¹ng ho¹t động tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực §èng §a 36 BiĨu4: KÕt qu¶ sử dụng vốn Ngân hàng .42 Biểu 5: tình hình nợ hạn 42 I.định hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng 50 II Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng công thơng khu vực đống đa 51 III Mét sè kiÕn nghÞ: 59 Lời nói đầu Những năm qua, kinh tế nớc ta đà chuyển đầu t chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có điều tiết quản lý Nhà nớc, việc chuyển đổi chế mang tính tất yếu cho ph¸t triĨn kinh tÕ cđa mét qc gia nh ViƯt Nam Việt Nam bớc chuyển đổi sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc thực quán kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN theo luật pháp Nhà nớc Từ kinh tế thị trớng phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại ngân hàng nh: Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng thơng mại quốc doanh bao gồm: Ngân hàng công thơng, Ngân hàng đầu t phát triển ngân hàng liên doanh, Ngân hàng cổ phần cần tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động Ngân hàng, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế Hoạt động Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với chuyển đổi cấu kinh tế đất nớc, hệ thống ngân hàng có bớc chuyển cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế Cụ thể từ hệ thống Ngân hàng ba cấp chuyển thành hệ thống Ngân hàng hai cấp, từ sau có hai pháp lệnh Ngân hàng (5/1990) tách bạch chức năng: Ngân hàng Nhà nớc có chức quản lý Nhà nớc hệ thống Ngân hàng, chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng thuộc Ngân hàng Thơng mại tổ chức tín dụng với nội dung nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng tiỊn gưi cÊp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Sau 10 năm đổi Ngân hàng đà đa lại nhiều thành Đóng góp tích cực vào thành tựu chung đa đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xà hội, chấm dứt việc phát hành tiền để bù đắp thâm hụt cho Ngân sách Đặc biệt Việt Nam đà thành công việc đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Hoạt động Ngân hàng đà góp phần tích cực việc huy động vốn nớc đảm bảo cho tăng trởng kinh tế với mức độ cao Tuy nhiên lĩnh vực Ngân hàng đà bộc lộ yếu mà d luận xà hội quan tâm tiềm ẩn nguy không lành mạnh Đặc biệt chất lợng tín dụng cha cao đòi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu Qua thời gian học trờng thời gian thực tế Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa, với việc nhận thức cần thiết phải nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng giai đoạn nay, với dẫn bảo tận tình giáo viên hớng dẫn cán hớng dẫn thực tập Ngân hàng Công thơng Đống Đa Từ thực tiễn đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa làm khoá luận tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa lĩnh vực nghiên cứu phức tạp Song trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa đà vào nghiên cứu số vấn đề sau đây: Kết cấu chuyên đề gồm ba chơng: Chơng I: Ngân hàng thơng mại chất lợng ngần hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động kinh doanh chất lợng tín dụng ngân hàng công thơng đống đa Chơng III: Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng công thơng đống đa Chơng I ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại I/ Những hoạt động ngân hàng thơng mại: 1- Khái quát Ngân hàng Thơng mại: Ngân hàng Thơng mại trớc hết doanh nghiệp,vì Ngân hàng thơng mại hoạt giống nh doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra,có chi phí thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngân hàng Nhà nớc, lÃi lỗ, giầu nên phá sản Ngân hàng Thơng mại kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất cải vật chất nh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhng tạo điều kiện thuận lợi cho qúa trình sản xuất , lu thông phân phối sản phẩm xà hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu t cho doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ më réng kinh doanh gãp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Nói tóm lại Ngân hàng Thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi ®Ĩ cho vay ®Çu t thùc hiƯn nghiƯp vơ triÕt khấu làm phơng tiện toán Ngân hàng Thơng mại có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế phát triển cao, hoạt động Ngân hàng Thơng mại sâu vào ®êi sèng kinh tÕ cđa ®Êt níc Ho¹t ®éng cđa Ngân hàng Thơng mại mang tính cạnh tranh cao độ Trong kinh tế thị trờng, cạnh tranh quy luật hoạt động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhuận thùc hc chän lùa chđ quan cđa ngêi Mơc tiêu kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận, an toàn kinh doanh không ngừng gia tăng doanh thu Nên cạnh tranh không ngừng xảy nên thị trờng chìa khoá doanh nghiệp để đạt đợc tham vọng thơng trờng cạnh trạnh điểu không tránh khỏi Ngân hàng Thơng mại đời sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động Ngân hàng Thơng mại với chức , vai trò chức trung gian tín dụng.Ngân hàng Thơng mại ®· trë thµnh bé phËn thóc ®Èy nỊn kinh tÕ phát triển Trong vận hành kinh tế thị trờng, Ngân hàng Thơng mại hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Tiền tệ kết trình phát sinh lâu dài sản xuất hàng hoá Nó đời nhằm đáp ứng yêu cầu việc mở rộng giao lu kinh tế, mở rộng thị trờng làm cho kinh tế hàng hoá phát triển trình sản xuất lu thông hàng hoá Trong trình đà phát triển yêu cầu vay mợn vốn lẫn thơng gia nhằm đáp ứng cho sản xuất lu thông hàng hoá Vốn đợc chuyển từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn phải có Ngân hàng đứng làm trung gian ngời thừa vốn ngời thiếu vốn gặp Thông qua hoạt động tín dụng chiếccầu nối đa họ đến với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết với quan hệ vay mợn Ngân hàng Thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động sở vay vay Đây hình thức sơ khai tín dụng Chính sở phát triển Ngân hàng đồng thời xuất hiện, T Bản (Tập III, phần II) Các Mác đà viết Một mặt Ngân hàng tập trung t tiền tệ ngời có tiền cho vay, mặt khách tập trung ngời vay Nh vậy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ buổi sơ khai hoạt động tín dụng đờng Trong qúa trình hoạt động Ngân hàng Thơng mại đáp ứng nhu cầu thị trờng dẫn tới phân chia hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Trung ơng làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Thơng mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng Nh hoạt động Ngân hàng Thơng mại đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn quy mô, tính toàn cầu, tính đại công nghệ Ngân hàng Nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Nghiệp vụ Ngân hàng nói chung bao gồm tất việc Ngân hàng thờng làm khuôn khổ nghề nghiệp họ Các nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống Các nghiệp vụ bản, chủ yếu Ngân hàng Thơng mại bao gồm: - Nghiệp vụ huy động vốn - NghiƯp vơ sư dơng vèn - Mét sè nghiƯp vơ khác 2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ chủ yếu để tạo nên nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng huy động vốn hai cách sau: Nhận tiền gửi: Đây nghiệp vụ mang tính truyền thống, nghiệp vụ nhận tiền gửi cách thụ động, phụ thc vµo ý mn cđa ngêi cã tiỊn gưi vµo Ngân hàng - Phát hành phiếu nợ: Có thể ngắn hạn dài hạn, hình thức huy động vốn chủ động tức Ngân hàng có kế hoạch ấn định đợc thời gian số lợng cần phát hành Để thực đợc nghiệp vụ này, Ngân hàng sử dụng công cụ lÃi suất Vốn kinh doanh Ngân hàng Thơng mại chủ yếu vốn vay vốn tự tạo, vốn tù chØ cã thĨ chiÕm mét phÇn nhá tỉng số vốn tín dụng Vốn vay Ngân hàng Thơng mai bao gồm: Tiền vay thị trờng, tiền gửi, tiền vay thị trờng tiền tệ, tiền vay thị trờng trái phiếu, tiền vay chiết khấu Ngân hàng Trung ơng tất gộp lại thành nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Thơng mại Trong trình sử dụng nguồn vốn tiền gửi vay thị trờng, công nghệ Ngân hàng đà tạo nguồn vốn gọi tự tạo để có thêm bổ sung chho nhu cầu tín dụng đầu t cho ngành kinh tế, cung ứng thêm phơng tiện toán cho doanh nghiệp, việc tổ chức kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh nớc 2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng Thơng mại, thể nhiều Ngân hàng, d nợ chiếm 70% tổng tài sản có Đây nghiệp vụ sinh lêi cao nhÊt mang l¹i ngn thu nhËp lín cho Ngân hàng Song nghiệp vụ mang lại rủi ro nhiều cho Ngân hàng Khi thực nghiệp vụ này, Ngân hàng quan tâm nhiều đến lợi nhuận có tính khoản hợp đồng cho vay vào vị trí thứ yếu Ngân hàng đòi nợ trớc hạn quan hệ tín dụng Ngân hàng với khách hàng diễn bình thờng Ngoài Ngân hàng đầu t vào mua công trái, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ có giá Kho bạc Nhà nớc đại diện cho Chính phủ phát hành giấy tời có giá có khả toán cao trách nhiệm cao Công ty lớn Bất chứng khoán đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng chủ yếu quan tâm đến việc nâng cao khoản đầu t vào tín phiếu Kho bạc phát hành Mặt khác Ngân hàng đầu t vào chứng khoán nhằm phân tán 2.3 Một số nghiệp vụ khác: Ngân hàng thực kinh doanh làm dịch vụ hởng hoa hồng theo uỷ thác khách hàng, nghiƯp vơ nµy bao gåm: - NghiƯp vơ thu hé, chi - NghiƯp vơ ủ th¸c - Mua bán hộ - Môi giới kinh doanh chứng khoán Hoạt động Ngân hàng Thơng mại tập trung chủ yếu vào nhận tiền gửi cho vay Đó hai mặt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt vốn doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế cá nhân trình sản xuất kinh doanh tiêu dùng hàng ngày Xét góc độ khác, hoạt động tín dụng ngày đợc mở rộng phát triển cách đa dạng , phong phú, víi sù tham gia cđa nhiỊu chđ thĨ kinh tÕ, quan hƯ tÝn dơng hµng ngµy cµng më réng vỊ đối tợng quy mô hoạt động tín dung Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp Để Ngân hàng Thơng mại có tồn phát triển đứng vững điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trờng để phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi Ngân hàng phải thực có hiệu hoạt động tín tụng hay nói cách khác phải nâng cao chất lợng tín dụng Vai trò Ngân hàng Thơng mại: - Ngân hàng thơng mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh - Góp phần phân bố hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển kinh tế - Ngân hàng Thơng mại tạo môi trờng cho việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng - Ngân hàng Thơng mại cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia II Chất lợng tín dụng Ngân hàng Thơng mại: Chất lợng tín dụng Ngân hàng Thơng mại: Quan niệm chất lợng tín dụng không giới hạn lĩnh vực hoạt động ngân hàng trực tiếp mà đợc thể qua hiệu sử dụng vốn tín dụng khách hàng vay, nói rộng đợc thể qua tăng trởng phát triển ngành nh toàn kinh tế Chỉ có sở hiệu sử dụng vốn tín dụng khách hàng chất lợng tín dụng ngân hàng đợc đảm bảo Điều đợc thể rõ nét số khía cạnh sau đây: a - Chất lợngtín dụng nhìn từ phía khách hàng vay vốn: Một khoản tín dụng đợc đánh giá có chất lợng ngời vay khoản tín dụng bù đắp cách kịp thời, đầy đủ nhu cầu thiếu hụt vốn khách hàng vay Nó đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc diễn nhịp nhàng, làm tăng sản lợng hàng hoá sản xuất ra, tăng vòng quay vốn tăng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp b - Nhìn từ lợi ích xà hội: Dới giác độ này, tín dụng đợc coi có chất lợng hỗ trợ làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp đơn lẻ, tạo điều kiện để doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nớc giải đợc việc làm cho ngời lao động, tạo nên tốc độ phát triển chung kinh tế Đồng thời, chất lợng tín dụng đợc đảm bảo góp phần tích cực vào việc thực thi sách tiền tệ Nhà nớc Bên cạnh đó, sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, nhu cầu xà hội thành viên đợc đáp ứng cách tốt c - Từ phía ngân hàng: Với ngân hàng, chất lợng tín dụng đợc xác định thông qua tiêu sau đây: - Phục vụ tốt phát triển ngành, địa phơng theo định hớng Nhà nớc qua thời kỳ - Các khoản tín dụng đợc thực mục đích, đối tợng, có hàng hoá, vật t tơng đơng làm đảm bảo - Các khoản tín dụng đợc thu hồi đầy đủ, hạn gốc lÃi góp phần tăng nhanh vòng quay sử dụng vốn ngân hàng, giảm thiểu khoản nợ hạn, nợ khó đòi, sở đó, tăng doanh lợi cho hoạt động ngân hàng thơng mại Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại: Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu t tín dụng, góp phần điều hoà nguồn vốn xà hội từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Giúp cho Ngân hàng có nguồn vốn định giải quan hệ cung cầu vốn Đồng thời làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền vốn Chính vậy, chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế quốc dân Chất lợng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trởng kinh tế Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với khối lợng tiền mặt tronglu thông Thông qua cho vay chuyển khoản Ngân hàng có khả mở rộng tiỊn ghi sỉ bÊp nhiỊu lÇn so víi sè tiỊn thực có Vì tín dụng nguyên nhân lạm phát Đảm bảo chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng cung cấp đủ phơng tiện toán cho kinh tế Tín dụng công cụ để thực chủ trơng sách Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế Chất lợng tín dụng đợc nâng cao góp phần tăng hiệu sản xuất xà hội, đầu t hớng để khai thác khả tiền tàmg tài nguyên, lao độg, tiền vốn, đảm bạ chuyển dịch cấu kinh tế phát triển cân đối ngành nghề, vùng nớc theo công nghiệp hoá, đại hoá đât nớc 2.1 Đối với Ngân hàng: Chất lợng tín dụng góp phần lành mạnh hoá quan hƯ tÝn dơng, c¸c thđ tơc vỊ tÝn dơng đợc đơn giản hoá, thuận tiện nhng đảm bảo nguyên tắc tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng, từ đến hạn chế xoá bỏ nạn cho vay nặng lÃi, góp phân lành mạnh hoá quan hệ tín dụng Chất lợng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp, Ngân hàng muốn tồn phát triển hoạt động phải sinh lời Bởi nh tất doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khác, muốn tồn phát triển Ngân hàng phải giải đợc mâu thuẫn trình kinh doanh: mâu thuẫnvề giá cả, mức cung cầu vốn Bởi chất lợng tín dụng cho phép Ngân hàng có khách hàng trung thành, khách hàng có quan hệ thờng xuyên gắn bó lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng tạo lập củng cố phát triển đợc ngày nhiều khách hàng truyền thống Ngân hàng phải thiết lập đợc nhiều khách hàng trung 10 Tổng huy động 1.375 100% 1.425 100% 1.850 100% TiỊn gưi tiÕt kiƯm 970 70,5% 1.180 8,28% 1.200 64,9% - Không kỳ hạn 20 1,5% 14 0,9% 20 1,1% - Cã kú h¹n 950 69,1% 1.100 77,2% 1.180 63,8% TiỊn gưi cđa tỉ chøc 350 25,5% 245 17,2% 650 25,1% kinh tÕ Kú phiÕu 55 4,0% 4,5 0,3% 0,5% Nguån : B¸o cáo tổng kết hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa năm 1999, 2000 2001 Tính đến 31/12/2000 tổng vốn huy động đạt 1.425 tỷ đồng tăng so với năm 1999 số tuyệt đối là50 tỷ (tơng ứng với tỷ lệ tăng 3,6%) Đến cuối năm 2001 tổng huy động vốn tăng lên đến 1.850 tỷ đồng tăng so với năm 2000 số tuyệt đối 425 tỷ (tơng đơng với tỷ lệ tăng 29,8%) Trong đó, nguồn vốn huy động đợc lớn tiền gửi tiết kiệm năm 2000 đạt 1.180 tỷ đồng tăng 210 tỷ so với năm 1999,đạt tỷ trọng 82,8% tổng nguồn vốn huy động (năm1999 70,5%) Năm 2001 đạt 1.200 tỷ đồng tăng 20 tỷ so với năm 200.Tuy nhiên tổng tiền gửi tiết kiệm có giảm so víi tỉng ngn huy ®éng TiỊn gưi tiÕt kiƯm huy động chủ yếu loại có kỳ hạn tăng dần qua năm: Năm 1999 huy động đợc 950 tỷ, chiếm tỷ trọng 69,1% Năm 2000 huy động đợc 1.100 tỷ, chiếm tỷ trọng 77,2% Năm 2001 huy động ®ỵc 1.180 tû, chiÕm tû träng 63,8% Ngn vèn huy ®éng tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ cịng trọng tâm huy động vốn Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa,vì doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu toán hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng không trả lÃi trả lÃi thấp cho khoản tiền gửi ý thức đợc điều nên Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa hàng năm cố gắng tìm biện pháp để thu hót ngn tiỊn gưi cđa doanh nghiƯp nh ®a sách lÃi suất, lÃi suất u đÃi kết nguồn tiền gửi Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa ngày tăng, năm sau cao năm trớc, cụ thể lầ : 37 Năm 1999 đạt350 tỷ chiếm 25,5% tổng nguồn huy động Năm 2000 có giảm xuống 145 tỷ nhng chiếm tỷ trọng đáng kể 17,2% Năm 2001 tăng mạnh lên đến 650 tỷ, chiếm 35,1% Đây nguồn vốn Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa cần phải nỗlực để thu hút tổ chức kinh tế,việc làm giảm chi phí đầu vào Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng đầu - Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu: Nguồn vốn đợc đáp ứng chủ yếu cần có số lợng vốn lớn trờng hợp cần thiết phải huy động đợc thời gian ngắn Ngân hàng Công thơng Việt Nam giao tiêu xuống Ngân hàng thơng mại sở để áp dụng hình thức huy động vốn nhanh Kỳ phiếu đợc Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa nói riêng chọn làm hình thức huy động số lợng vốn lớn thời gian ngắn Năm 1999 huy động đợc 55 tỷ, chiếm tỷ trọng 42% Năm 2000 huy động đợc 4,5 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,3% Năm 2001 huy động đợc tỷ, chiếm tỷ trọng 0,5% Nhìn chung công tác huy động vốn Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa bớc tăng trởng năm sau cao năm sau cao năm trớc, nguồn vốn Ngân hàng định đến quy mô định ®Õn viƯc më réng hau thu hĐp tÝn dơng, ngn vốn dồi tạo điều kiện đảm bảo khả toán từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trờng, đảm bảo khả cạnh tranh, nguồn vốn dồi tạo điều kiện thực thi sách tiền tệ, từ đảm bảo sử ổn định tiền tệ, giữ vững giá trị đồng tiỊn Thùc tr¹ng sư dơng vèn tÝn dơng: Khi chuyển sang kinh tế thị trờng, nh doanh nghiệp khác, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa không tránh khỏi khó khăn định Nguyên nhân chuyển sang chế thị trờng doanh nghiệp quốc doanh địa bàn quận - lực lợng khách hàng chủ yếu chi nhánh 38 gặp nhiều lúng túng Do tình tài nhiều doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng.Sau thực Quyết định số 388/CP Chính phủ xếp lại doanh nghiệp để tồn phát triển doanh nghiệp đà có nhiều biện pháp hữu hiệu nh: Đổi công nghệ, máy móc trang thiết bị.Vì muốn đầu t (bao gồm vốn lu động vốn cố định) tăng lên lớn cần phải vay vốn từ Ngân hàng đặc biệt vốn tín dụng Để đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa đà áp dụng hàng loạt hình thức tín dụng đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng nh: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn, đồng tài trợ cho vay hợp vốn dứan có quy mô lớn thời gian hoàn vốn dài Bảo lÃnh mua hàng trả chậm, bảo lÃnh tham gia đấu thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng,vay vốn với bảo lÃnh bên thứ ba.Các chơng trình vay vốn u đÃi nh: Hiệp định vay vốn từ Ngân hàng tái thiết Đức (KFW), Hiệp định vay vốn từ Công ty hỗ trợ đầu t phát triển Cộng Hoà Liên Bang Đức (DEG), cho vay nguồn vốn quỹ phát triển doanh nghiệp vừ nhỏ (SMEDF) Nhằm khai thác triệt để nhu cầu vốn tín dụng khách hàng, thành phần kinh tế Sử dụng vốn nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa thờng xuyên bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa luôn động, đổi tập trung vốn đầu t đơn vị, tổ chức kinh tế trọng điểm làm ăn có lÃi, phục vụ mục tiêu chuyển dịch kinh tế theo hớng công nghiệp hoá - đại hoá Không chủ trơng đầu t cho thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa quan tâm đầu t cho đơn vị kinh tế quốc doanh, việc đầu t cho thành phần có tỷ lệ rủi ro cao, Ngân hàng có thực cho vay đơn vị xuất nhập khẩu, bảo lÃnh.Chúng ta xem xét khái quát kết nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa sau: Biểu 3: Tình hình cho vay vốn Ngân hàng Đơn vị : Tỷ đồng 39 I/ Cho vay Năm 1999 Sô tiền Tỷ trọng 1.8 100% Năm 2000 Sô tiền Tỷ trọng 1.120 100% Năm 2001 S« tiỊn Tû träng 1.410 100% Qc doanh 1.400 75,5% 1010 90,2% 1250 88,6% Ngoµi quèc doan 450 24,3% 110 9,8% 160 11,3% II/ Thu nỵ 1.565 100% 1.230 100% 1.060 100% Quèc doanh 1.055 67,4% 1010 89,4% 1.020 96,2% Ngoµi quèc doan 510 32,6% 130 10,5% 140 13,2% III/ D nỵ 810 100% 700 100% 950 100% Quèc doanh 660 81,5% 575 82,1% 800 84,2% Ngoµi quèc doanh 150 18,5% 130 18,5% 150 15,8% Chỉ tiêu (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa) Trong chiến lợc kinh doanh Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa có xu hớng đầu t trọng thành phần kinh tế quốc doanh.Vì thấy hiệu hoạt động kinh doanh cao thành phần kinh tế quốc doanh tình trạng LÃi giả,lỗ thật.Nhng sau vài năm mở cửa thành phần kinh tế quốc doanh không đủ khả canh điều kiện kinh tế thị trờng, phía Ngân hàng việc h oạt động hiệu thành phần kinh tế quốc doanh Do năm trở lại Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa chuyển sang phát triển đầu t cho khối doanh nghiệp quốc doanh thông qua diễn biến tình hình cho vay d nợ Ngân hàng nói thấy: Năm 1999 tổng d nợ đạt 810 tỷ đồng, đo d nợ thành phần kinh tế quốc doanh 660 tỷ đồng chiếm 81,5% tổng d nợ, d nợ quốc doanh là150 tỷ đồng chiếm 15,8% tổng d nợ Năm 2000 tổng d nợ đạt 700 tỷ đồng d nợ thành phần kinh tế quốc doanh 575 tỷ ®ång chiÕm 82,1% tỉng d nỵ, ®ã d nợ quốc doanh 150 tỷ đồng chiếm 18,5% tổng d nợ 40 Năm 2001 d nợ đối vơi thành phần kinh tế quốc doanh tăng mạnh lên đến 800 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 84,2 tổng d nợ d nợ quốc doanh 150 tỷ đồng chiếm 15,8% tổng d nợ Qua phân tích ta thấy Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa đà thực đợc chủ trơng mục tiêu đề tập trung vào đầu t với thành phần kinh tế quốc doanh, tăng giảm qua năm , nh số liệu cho thấy năm 2000 d nợ giảm năm 1999 85 tỷ đồng Năm 2001 tăn năm 2000 22,5 tỷ đồng so với năm 1999 số d nợ tăng lên 140 tỷ đồng Việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh đa dạng phong phú nhng đầy tính phức tạp, cho vay thành phần đòi hỏi phải có tài sản chấp làm đảm bảo tiền vay, nhng giấy tờ pháp lý cuả tài sản chấp lại không đầy đủ cho vay mà doanh nghiệp gặp cố việc chuyển hoá tài sản gặp nhiều khó khăn thủ tục pháp lý Mở rộng đầu t cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế yêu cầu cần thiết, song yêu cầu đặt cần quan tâm mức chất lợng hiệu tín dụng.Chất lợng, hiệu đầu t cho vay Ngân hàng phải thực phục vục cho nhiệm vụ sản xuất kinh doanh phát triển tăng thêm sản phẩm cho xà hội, giải đợc công ăn việc làm cho ngời lao động Đơn vị, tổ chức kinh tế vay vốn Ngân hàng làm ăn có lÃi,đủ đảm bảo trang trải chi phí,tiền lơng Trả đợc nợ Ngân hàng gốc lÃi hạn làm đầy đủ trách nhiệm nghĩa vụ đất nớc Tuy ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa đà đạt đợc thành công theo chủ trơng đề công tác huy động vốn sử dụng vốn, nhng để đánh giá đợc chất lợng tín dụng Ngân hàng phải xem xét tỷ trọng nợ hạn thấp hay cao, thể việc cho vay thu hồi nợ có phù hợp với thời hạn quy định hay không Nói cách khác phải đảm bảo 41 an toàn vốn hoạt động đầu t cho vạy, định đến tồn tài phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa: Chất lợng thể chủ yếu qua năm sau: Tỷ lƯ tỉng d nỵ so víi tỉng ngn vèn huy động, tỷ lệ hạn tổng d nợ Biểu4: Kết sử dụng vốn Ngân hàng Đơn vị: tỷ đồng Năm Tổng nguồn vốn huy động Tổng d nỵ Tû träng d nỵ 1999 1.375 810 58,9 2000 1.429 700 48,9 2001 1.859 950 51,1 (Nguån: Phßng kÕ hoạch tổng hợp - Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa) Phân tích từ ta thấy tỷ lệ cao phản ánh đợc hiệu sử dụng vốn Biểu 5: tình hình nợ hạn Năm 1999 Tổng d nợ 810 D nợ hạn 12 Tỷ trọng d nỵ 1,5 2000 700 20 2,9 2001 950 16 1,7 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa) Từ biểu số liệu ta thấy d nợ hạn năm 1999 lại thấp so với năm 2000 Song xét tổng d nợ tỷ lệ cao nhiều Điều chứng tỏ hai năm 1999 2000 tốc độ giảm nợ hạn Ngân hàng chậm Sang đến năm 2001 d nợ hạn khoảng 16 tỷ đồng nhng xét tỷ lệ tổng d nợ số kho¶ng thÊp 1,7 % díi møc cho phÐp (díi 5%) Biểu 6: Biểu diễn d nợ hạn năm 42 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu I Tổng d nợ II D nợ hạn Quốc doanh Ngoài quốc doanh Năm 1999 Số tiền Tỷ trọng 810 100% 12 1,48% 2,5 0,31% 9,5 1,17% Năm 2000 Số tiÒn Tû träng 700 100% 20 2,86% 0,86% 14 2% Nănm 2001 Số tiền Tỷ trọng 950 100% 16 1,68% 0,42% 12 1,26% (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa) Thông qua biểu diễn biến tình hình nợ hạn ta thấy: - Năm 1999 d nợ hạn 12 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,48 % tổng d nợ Năm 2000 d nợ hạn tăng lên 20 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,86% tổng d nợ Năm 2001 d nợ hạn tăng lên 20 tỷ đồng so với năm 2000 chiếm tỷ trọng 1,68% tổng d nợ Trong d nợ hạn d nợ ngoại quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn, công quốc doanh chiếm tỷ trọng nhỏ, điều chứng tỏ đầu t tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa vài năm trở lại cho thành phần kinh tế quốc doanh đắn Với tỷ lệ nợ hạn tơng đối thấp Ngân hàng Cong thơng khu vực Đống Đa ta thấy chất lợng kinh doanh tín dụng Ngân hàng có khả quan, việc đầu t cho vay sách, chế độ, thể lệ Tuy nhiên nợ hạn tồn cần phải tiếp tục biện pháp để giải quyết, giảm thiểu nợ hạn khoản nợ hạn khó đòi tổng số d nợ hạn Nợ hạn tránh khỏi hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt kinh doanh tín dụng, song có nợ hạn xảy dù lớn hay nhỏ mức độ có tính chất khác tác động ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh, đến thu nhập lợi nhuận Ngân hàng Vì ta phải tìm nguyên nhân gây nợ hạn Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa để tìm biện pháp khác tác động ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh,đến thu nhập lợi nhuận Ngân hàng Vì ta 43 phải tìm nguyên nhân gây nợ hạn Ngân hàng công thơng khu vực đống đa để tìm biện pháp khắc phục Biểu7: Phân tích nợ hạn theo nguyên nhân: Đơn vị: tỷ đồng Nguyên nhân nợ hạn Tổng d nợ hạn - Kinh doanh Cơ chế - Nguyên nhân khác Năm 1999 Số tiền Tỷ trọng 12,0 9,7 1,3 1,0 Năm 2000 Sè tiÒn Tû träng 100% 80,8% 10,8% 8,4% 20,0 15,9 2,1 2,0 100% 79,56% 10,5% 10,0% Nănm 2001 Số tiền Tû träng 16,0 11,4 1,6 3,0 100% 71,3% 10,0% 18,7% (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa) Thông qua biểu đồ ta thấy nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm 1999 Nợ hạn kinh doanh 9,7 tỷ đồng chiếm 80,8% d nợ hạn Năm 200 nợ hạn kinh doanh 15,9 tỷ đồng chiếm 79,5% d nợ hạn Năm 2001 nợ hạn kinh doanh 11,4 tỷ đồng chiếm 71,3% d nợ hạn Phân tích nguyên nhân nợ hạn Ngân hàng công thơng khu vực Đống Đa qua năm đợc thể nguyên nhân sau: + Cơ chế qua năm có xu hớng giảm thấp kinh doanh vì: Do sách Đảng Nhà nớc không đợc đồng doanh nghiệp dự trữ hàng lớn gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm dẫn đến tình trạng không trả đợc Ngân hàng Trên thị trờng có nhiều sản phẩm mẫu mà phong phú, nhà kinh doanh phải biết nhạy bén cạnh tranh mặt hàng phải kịp thời nắm bắt có chế sách Đảng Nhà nớc để có biện pháp khắc phục Nếu không doanh nghiệp không xuất đợc hàng hoá bị ứ đọng không thu hồi đợc vốn Cho nên doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng mà 44 khả trả nợ nguyên nhân gây nợ hạn cho Ngân hàng Vốn Ngân hàng đồng tiền quầy vòng nhanh để đáp ứng cho thị trờng khối lợng tiền lớn Nếu lợng tiền mà ngân hàng bỏ không thu hồi đợc vốn Ngân hàng gặp nhiều rủi ro cho vay VÝ dơ: doanh nghiƯp s¶n xt mặt hàng xuất gỗ Pơmu doanh nghiệp ký kết hợp đồng gỗ hay nguyên vật liệu gỗ thị vào thời điểm Nhà nớc sách cấm xuất mặt hàng này, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp lao đao việc tiêu thụ sản phẩm thị trờng Không phải doanh nghiệp vốn mà Ngân hàng vốn chế sách gây + Nguyên nhân thứ hai kinh doanh làm ăn thua lỗ, không trả nợ, có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc kinh doanh thu lỗ Các doanh nghiệp kinh doanh gặp rủi ro nguyên nhân chủ quan, khách quan đem lại, nhng gặp rủi ro doanh nghiệp khả toán có Ngân hàng dẫn tới tình trạng không trả đợc nợ Ngân hàng hạn + Nguyên nhân thứ ba do: Hàng ngoại nhập vào nhiều đờng hàng nhập trái phép, khiến hàng hoá doanh nghiệp tiêu thu chậm không tiêu thụ đợc phải cạnh tranh mà doanh thu trả nợ cho Ngân hàng 3.1 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 3.1.1 Tồn Khi nỊn kinh tÕ níc ta chun sang nỊn kinh tế thị trờng nhiều thành phần, có cạnh tranh doanh nghiệp với đà dẫn đến doanh nghiệp đà bộc lộ yếu lúng túng hoạt động kinh doanh, có doanh nghiệp bị giải thể phá sản đà sinh tình trạng nợ hạn Ngân hàng Điều gây nên rủi ro kinh doanh tín dụng đố với Ngân hàng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa với số lợng khác hàng đông đảo thuộc thành phần kinh tế lĩnh vực kinh doanh khác không tách khỏi rủi ro tín dụng 45 Trong hoạt động kinh doanh tín dụng có việc xẩy ngân hàng mà ngân hàng lờng trớc đợc mong muốn ngân hàng đà làm thiệt hại làm giảm thấp kết kinh doanh Ngân hàng Nợ hạn nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề quan tâm số hoạt động kinh doanh tiền tệ Có thể nợ hạn tồn có nhất, không nhanh chóng khắc phục đe dọa trực tiếp đến lành mạnh an toàn hệ thống ngân hàng nh tình hình gây nh không trả nợ lÃi vay ngân hàng lạm phát sinh hạn, khó đòi, nợ có khả không thu hồi đợc làm ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài có nguyên nhân từ phía Ngân hàng nh trình cho vay cha kiểm tra, giám sát kỹ lỡng tình hình hoạt động doanh nghiệp vay cha tuân thủ nghiêm ngặt quy định chấp, bảo lÃnh vốn vay dẫn đến bị doanh nghiệp lợi dụng cho sách lÃi suất cho vay cao Việc phát sinh nợ hạn, chất đến hạn trả nợ nhng khách hàng cha trả không trả đợc nợ Sau xem xét tình hình nợ hạn Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa vòng năm trở lại đây: 3.1.2 Hạn chế: Trên địa bàn quận Đống Đa tập trung nhiều Ngân hàng chi nhánh hàng khác hoạt động Do yếu tố cạnh tranh kinh tế thị trờng để tồn tại, cạnh tranh diễn gay gắt, cụ thể việc cạnh tranh khách hàng, cạnh tranh lÃi xuất huy động giảm lÃi suất cho vay để thu hút nhiều khách hàng Hiện Ngân hàng Nhà nớc có xu hớng giảm lÃi suất tiền ngọai tệ tạo nguồn vốn cho vay Trên địa bàn quận Đống Đa khách hàng chi nhánh chủ yếu đơn vị có nhu cầu nhập từ nớc thành phẩm chđ u tiªu thơ níc Do vËy thu hót khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ giao dịch với chi nhánh nhiều hạn chế 3.2 Nguyên nhân tồn hạn chế: 46 Nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng tín dụng bao gồm nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan: 3.2.1 Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân đợc coi quan trọng bất cấp trình độ đội ngũ cán ngân hàng Hầu hết cán đợc đào tạo cách Trớc với nội dung đào tạo phù hợp với kinh tế kế hoạch hoá tập trung hành bao cấp, làm viêc theo kinh nghiệm Cha đợc tiếp xúc với hoạt động ngân hàng kinh tế thị trờng nên chuyển hoạt động ngân hàng theo chế cũ gặp nhiều khó khăn lúng túng, khuyết điểm đạo điều hành xử lý nghiệp vụ Tuy nhiên năm gần với việc phát triển nhanh chóng công nghệ ngân hàng công nghệ thông tin đòi hỏi ngày cao hoạt động kinh doanh tiền tệ chế thị trờng Vì muốn đa đội ngũ cán Ngân hàng vơn lên, đáp ứng đòi hỏi Công ®ỉi míi nỊn kinh tÕ x· héi nãi chung vµ đổi hoạt động ngân hàng nói riêng không cách khác phải đào tạo lại sè Ýt c¸n bé tÝn dơng cha thÝch nghi víi điều kiện Trong hoạt động Ngân hàng cụ thể công tác tín dụng gặp khó khăn cán Ngân hàng cha thực tốt đợc công việc cha đa đợc định kịp thời xác Muốn xác định đợc doanh nghiệp kinh doanh hiệu hay không cán bé tÝn dơng ph¶i cã mét vèn kiÕn thøc hiĨu biết lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng sản xuất kinh doanh Một cán tín dụng dù giỏi đến có hiểu biết sâu sắc lĩnh vực kinh doanh kinh tế Sự gia tăng khoản nợ khó đòi học sây sắc cho hiểu biết cán tín dụng hoạt động kinh doanh khách hàng Công tác thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng cha đầy đủ, cung cấp thông tin thiếu xác dẫn đến rủi ro không ngừa trớc đợc 47 Bộ máy tra kiểm soát việc hiệu cha cao, cha kịp thời phát sai sót quy trình nghiệp vụ công tác đầu t để có biện pháp xử lý kịp thời dẫn đến thất thoát vốn 3.2.2 Nguyên nhân khách quan Một là: Do môi trờng kinh tế cha lành mạnh, công đổi kinh tế nớc ta đà có mặt tích cực đạt đợc nh tăng trởng kinh tế tơng đối ổn định, ngăn chặn lạm phát Tuy nhiên tồn mặt yếu nh hiệu kinh tế thấp, phân phối ngành cấp cha ®ång bé DÉn ®Õn nỊn kinh tÕ mÊt c©n ®èi cung cầu, làm ảnh hởng đến sản xuất kinh doanh Bên cạnh chế sách xuất nhập cha chặt chẽ để hàng nhập lậu dẫn đến tình trạng mặt hàng nớc sản xuất chậm lu thông Hàng nớc không cạnh tranh đợc hàng nhập lậu rẻ, mẫu mà phong phú phù hợp với nhu cầu ngời tiêu dùng mà hàng hoá Việt nam sản xuất giá thành cao máy móc công nghệ cũ nên việc cạnh tranh khó khăn, không tiêu thụ đợc hàng hoá dẫn đến ứ đọng không trả đợc vốn lÃi cho ngân hàng Hai là: Trình độ tổ chức hoạt động tổ chức kế toán tín dụng với ngân hàng nhiều yếu kém, hiệu kinh doanh thấp Nếu thực quy định Nhà nớc doanh nghiệp làm ăn thua lỗ vốn tự có không đảm bảo không đầu t, nh đẩy doanh nghiệp làm ăn thua lỗ mà ngân hµng vÉn cho vay, nÕu thÊy doanh nghiƯp Êy vÉn có khả đứng vững đợc thị trờng ngân hàng cho vay đắn Nhng ngợc lại ngân hàng cho vay mà doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn, nợ hạn cao Ba là: Hệ thống văn pháp luật có liên quan đến Ngân hàng đà đợc cải tiển nhiều nhng cha thực hợp lý thiếu đồng bộ, cha đầy đủ nhiều vớng mắc gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng vµo cho nỊn kinh tÕ, thĨ lµ: 48 VỊ giấy tờ pháp lý tài sản chấp: bất động sản đợc đa làm tài sản chấp cha đáp ứng đù điều kiện cần thiết giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu đợc loại có gốc ®Ĩ ®a v µo thÕ chÊp ViƯc nµy dÉn ®Õn tình trạng khách hàng mang giấy tờ vay nhiều Ngân hàng với tài sản chấp Việc đăng ký chấp cầm cố: Cha có quy định rõ ràng phạm vi trách nhiệm quan quản lý trình tự thủ tục đăng ký chấp nh Ngoài ra, chất lợng tín dụng bị ảnh hởng bới nguyên nhân khách quan nh: Thiên tai, lũ lụt, hoả hoan thay đỏi chế sách tệ nạn xà hội 49 Chơng III Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng công thơng khu vực đống đa I.định hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong kinh tế thị trờng cạnh tranh quy luật tất yếu khách quan, cạnh tranh đọ sức, nói cách khác, cạnh tranh việc giữ vững thị phần mình, mở rộng thị phần sang thị trờng tiềm xâm lẫn thị trờng đối thủ cạnh tranh Từ để tạo môi trờng sở giúp doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ phát huy lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Để thực mục tiêu phơng hớng mà ngân hàng công thơng khu vực đống đa nguồn vốn huy động đến Quí I năm 2003 đạt 950 tỷ đồng Tổng d nợ đạt 1.200 tỷ đồng Trong khối quốc doanh đạt 82% D nợ trung dài hạn đạt tỷ trọng 45% tỷ lệ nợ hạn đạt không 3.5% tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí 1.5% so với năm 2002 lợi nhuận hạch toán đạt 22 tỷ đồng Nh hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ Ngân hàng công thơng khu vực Đống đa năm gần đặc biệt năm 2001-2002 đạt hiệu cao Hoạt động kinh doanh ngân hàng bám sát tiến độ thực kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn để đẩy mạnh huy động vốn đầu t tín dụng, nên đà góp phần thiết kế thực vào việc vào mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn để đẩy mạnh huy động vốn đầu t tín dụng, góp phần thiết thực phục vụ nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá thủ đô Bớc vào năm 2003, Ngân hàng Công thơng khu vực Đống đa tiếp tục tìm giải pháp đổi hoạt động nhận tiền VNĐ ngoại tệ trụ sở 187 Tây sơn, hai phòng giao dịch Cát Linh Kim Liên 14 quỹ tiết kiệm đặt phờng đờng phố đông dân c quận 50 Đống đa Dự kiến đa nguồn vốn huy động tăng lên 1950 tỷ đồng, tổng d nợ cho vay tăng 10% so với năm 2002 Thực phơng hớng kinh doanh trên, từ lÃnh đạo đến cán công nhân viên phải hợp tác lòng, đoàn kết trí, mở rộng cho vay thành phần đại bàn, đầu t vốn tín dụng với ngời tiêu dùng chất lợng Để mở thị trờng đầu t vốn tín dụng ngắn hạn, ngân hàng nâng cao tỷ trọng đầu t chiều sâu tăng năm 2002 tổng d nợ cho vay nhằm mục đích để bạn hàng ngân hàng mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng mở rộng dịch vụ cho vay đồng tài trợ cho vay đến dự án có quy mô lớn Ngân hàng có phải cải tiến trả tiền lơng cán công nhân viên doanh nghiệp đăng ký với ngân hàng chuyển vào tài khoản cá nhân, mở thêm dịch vụ thu tiền đơn vị cho Công ty có nguồn thu tiền mặt lớn miễn phí, dịch vụ trả tiền tự động qua máy ATM đặt nơi thuận tiện phục vụ khách hàng nhanh chóng II Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng công thơng khu vực đống đa Thực nghiêm biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ hạn Công việc để thực ngăn ngừa rủi ro Ngân hàng phải củng cố mạng lới thu thập xử lí thông tin khách hàng để nâng cao đợc chất lợng công tác thẩm định dự án Ngân hàng cần liên hệ thờng xuyên với khách nh quan quản lí khách hàng (các Bộ, Tổng công ty ) để có đợc thông tin xác thực trạng kinh doanh khách hàng, khả phát triển tơng lai họ lấy sở quan trọng để định cấp tín dụng Trong thẩm định dự án phải trọng đến lực pháp lí ngời vay đặc biệt kế hoạch khả sinh lời dự án, kế hoạch trả nợ sở gắn yếu tố chi phÝ thu nhËp cđa dù ¸n víi c¸c u tố tơng đơng thị trờng xu hớng biến động chúng tơng lai Ngoài ra, với 51 ... ngân hàng công thơng đống đa I Vài nét Ngân hàng công thơng khu vực đống đa: Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa Ngân hàng Công thơng Việt Nam bốn Ngân hàng Thơng... lợng tín dụng ngân hàng công thơng đống đa Chơng I ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại I/ Những hoạt động ngân hàng thơng mại: 1- Khái quát Ngân hàng Thơng mại: Ngân hàng. .. tập Ngân hàng Công thơng Đống Đa Từ thực tiễn đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thơng khu vực Đống Đa làm khoá luận tốt nghiệp Đề tài: Giải