494 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

494 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO (a) TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ BẢO TRÂM NÂNG CAO CHẤT LƯNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG TP.HỒ CHÍ MINH - 2007 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng số liệu Danh mục sơ đồ - biểu đồ Mở đầu CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 1.1 Tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.2 Lịch sử phát triển quan hệ tín dụng 1.1.2.1 Giai đoạn đầu hình thành 1.1.2.2 Giai đoạn từ kỷ 17 đến kỷ 18 1.1.2.3 Giai đoạn từ cuối kỷ 18 đến đầu kỷ 20 1.1.2.4 Giai đoạn từ đầu kỷ 20 đến 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng 1.2.2 Nhân tố ảnh hưởng đấn chất lượng tín dụng 10 1.2.2.1 Nhóm nhân tố bên 10 1.2.2.2 Nhóm nhân tố bên 12 1.3.Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng kỳ hội nhập .15 1.4 Nguyên tắc quốc tế quản lý nợ xấu (Nguyên tắc Basel) 17 1.4.1 Giới thiệu sơ lược Basel 17 1.4.2 Các nguyên tắc phòng ngừa nợ xấu .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 25 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn 25 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển NH TMCP Sài Gịn 25 2.1.2 Tình hình hoạt động NH TMCP Sài Gòn thời gian qua 26 2.1.2.1 Về phát triển mạng lưới 26 2.1.2.2 Về hoạt động kinh doanh 27 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ .30 2.1.2.4 Hiệu kinh doanh 32 2.2 Phân tích hoạt động tính dụng NH TMCP Sài Gịn 33 2.2.1 Xét theo thời hạn cho vay 33 2.2.2 Xét theo đối tượng khách hàng .34 2.2.3 Xét theo ngành kinh tế 35 2.2.4 Nhận xét quy mơ cấu tín dụng SCB 35 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NH TMCP Sài Gịn 37 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng SCB xét mặt định lượng .37 2.3.1.1 Nợ hạn SCB 37 2.3.1.2 Thời gian giải hồ sơ tín dụng SCB 40 2.3.1.3 Tỷ lệ từ chối cho vay 41 2.3.1.4 Mức độ hài lòng khách hàng 41 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng SCB xét mặt định tính 42 2.3.2.1 Về cơng tác tín dụng SCB .42 2.3.2.2 Về công tác tổ chức hoạt động tín dụng SCB 45 2.3.2.3 Về nguồn nhân lực SCB .46 2.3.2.4 Về công nghệ thông tin SCB 49 2.3.3 Những tồn hoạt động tín dụng SCB 51 2.3.3.1 Những tồn 51 2.3.3.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng SCB 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GÒN 59 3.1 Định hướng phát triển SCB thời gian tới 59 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng SCB thời gian tới 61 3.2.1 Giải pháp vi mô .62 3.2.1.1 Giải pháp mang tính hệ thống chiến lược kinh doanh 62 3.2.1.2 Giải pháp sách quản trị 65 3.2.1.3 Giải pháp nhân 70 3.2.1.4 Kiện toàn máy tổ chức hoạt động 72 3.2.1.5 Cơ sở hạ tầng công nghệ 72 3.2.2 Các giải pháp vĩ mô 73 3.2.2.1 Định hướng phát triển NHNN 73 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC 76 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ 77 3.2.3.1 NHNN cần giữ vai trò định hướng phát triển cho NHTM 77 3.2.3.2.Thúc đẩy tổ chức đánh giá, xếp loại doanh nghiệp cung cấp thông tin tài hình thành phát triển 78 3.2.3.3 Nâng cao vai trò Hiệp hội ngành nghề tăng cường mối quan hệ Hiệp hội với thành viên 79 3.2.3.4 Giải pháp hỗ trợ khác 79 Kết luận .82 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN ASEAN BIDV CBTD CIC CNTB CTCP DNNN DNTN DNVVL DNN DNVVN EIB FPT HĐQT IFC GDP KCX, KCN NHTMCP NHTMQD NHNN SCB TCKT TMCP TCTD TNHH Tp.HCM VCB VND WTO WB Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Chủ nghĩa Tư Công ty cổ phần Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp vừa lớn Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Công ty cổ phần Viễn thông FPT Hội đồng quản trị Công ty tài quốc tế Tổng sản phẩm quốc nội Khu chế xuất, Khu công nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Tổ chức kinh tế Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Việt Nam đồng Tổ chức thương mại giới Ngân hàng Thế Giới DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU: Bảng 2.1: Sự tăng trưởng Vốn điều lệ SCB qua năm Phụ lục Bảng 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn huy động Phụ lục Bảng 2.3: Tổng dư nợ tín dụng SCB từ năm 2003 – tháng 07/2007 Phụ lục Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối SCB .Phụ lục Bảng 2.5: Kết kinh doanh SCB từ năm 2003 – 07/2007 Phụ lục Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn Phụ lục Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng .Phụ lục Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng phân theo ngành kinh tế Phụ lục Bảng 2.9: Tỷ lệ cho vay phân theo thời hạn số NHTMCP địa bàn Tp.HCM đến 31/07/2007 Phụ lục Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn SCB qua năm 38 Bảng 2.11: Nợ hạn số NHTMCP tính đến tháng 08/2007 39 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ tín dụng Biểu đồ 2.1: Tốc độ phát triển mạng lưới SCB qua năm 26 Biểu đồ 2.2: Tốc độ phát triển nguồn nhân lực qua năm 27 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tăng trưởng nguồn vốn huy động 28 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể tăng trưởng dư nợ tín dụng 29 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể tăng trưởng dư nợ hoạt động đầu tư .30 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận trước thuế 32 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn .33 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng 34 Biểu đồ 2.9: Cho vay huy động SCB 35 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu cán cơng nhân viên theo giới tính .47 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu cán công nhân viên theo trình độ chun mơn 47 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Ngân hàng kênh huy động điều hòa nguồn vốn quan trọng ngày trở định chế tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường Trong bối cảnh thị trường tài Việt Nam nay, ngân hàng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ nguồn thu phi rủi ro, hoạt động tín dụng lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, ngân hàng thương mại có quy mơ vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn (SCB) ngân hàng bậc trung, vừa thoát khỏi nguy phá sản vào năm 2003 mà khoản lỗ lũy kế lên đến 23 tỷ đồng phải dùng vốn điều lệ để cấn trừ lỗ Đến nay, hoạt động kinh doanh SCB phát triển vượt bậc, tất mặt hoạt động chấn chỉnh để ngày hoàn thiện Tuy nhiên, giống ngân hàng thương mại Việt Nam khác, tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu cho SCB Trong tín dụng khơng thể loại trừ hoàn toàn rủi ro tiềm ẩn mà nhận dạng kiểm sốt chúng cách chặt chẽ để hạn chế đến mức thấp tổn thất rủi ro xảy Do đề tài “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN” chọn làm luận văn nghiên cứu, nhằm đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng SCB với mặt đạt nguyên nhân dẫn đến yếu hoạt động tín dụng để làm sở đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Luận văn nghiên cứu nhằm đạt ba mục tiêu sau: Thứ nhất: Làm rỏ mặt lý luận: Khái niệm chất lượng tín dụng, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng, ý nghĩa việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Thứ hai: Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn, thành đạt tồn cần khắc phục Thứ ba: Trên sở tồn định hướng phát triển tương lai, đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn q trình cạnh tranh để hội nhập ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng hoạt động tín dụng việc nâng cao chất lượng hoạt động Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gòn từ năm 2003 đến PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Đề tài nghiên cứu phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp tổng hợp, so sánh nhằm làm bật vấn đề rút giải pháp phù hợp với tình hình thực tế NHỮNG ĐĨNG GĨP CỦA LUẬN VĂN: − Góp thêm vào lý luận tín dụng, lịch sữ phát triển quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng − Đánh giá tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn, ngân hàng bậc trung Việt Nam − Đề xuất giải pháp khắc phục tồn KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu ba chương với nhiều bảng biểu, số liệu minh họa có liên quan Chương 1: Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thời kỳ hội nhập Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn 10 CHƯƠNG : TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 1.1 TÍN DỤNG: 1.1.1- Khái niệm đặc điểm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mượn hai chủ thể người vay người cho vay thỏa thuận thời hạn nợ mức lãi cụ thể Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Từ tín dụng sử dụng ngày (tiếng Anh: Credit; Pháp: Crédit) xuất phát từ gốc la tinh Creditum lịng tin, tín nhiệm Ở muốn nói niềm tin mà người cho vay hướng người vay đem tiền bạc, tài sản cho vay, họ phải có sở tin người vay hoàn trả nợ hạn Nói cách khác, để quan hệ tín dụng tồn đòi hỏi phải tạo lập đuợc niềm tin sở quan trọng cho quan hệ tín dụng hình thành Như đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hồn trả (cả vốn lẫn lãi) sau thời hạn định Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tín dụng: Vốn (1) Người cho vay Người vay Vốn + lãi (2) 88 Các tiêu tài tổng hợp để đạt tới nhìn tổng quan khả tài lành mạnh Hiện Việt Nam số cơng ty xếp hạng tín nhiệm hình thành vào hoạt động Trong số Credit Information Center (CIC), Vietnamnet solution (VASC), Credit Rating Vietnam (CRV) CIC có bảng xếp hạng công ty niêm yết thị trường chứng khoán, thể nỗ lực cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, lĩnh vực mẻ Việt Nam Nhà nước cần có chế để phát triển loại hình dịch vụ 3.2.3.3 Nâng cao vai trò Hiệp hội ngành nghề tăng cường mối quan hệ Hiệp hội với thành viên Hiện Việt Nam có nhiều Hiệp hội ngành nghề với lĩnh vực khác kinh tế Hiệp hội cảng biển Việt Nam, Hiệp hội da giầy Việt Nam, Hiệp hội Cà phê Cao su Việt Nam…) Tuy nhiên, Hiệp hội hoạt động rời rạt, chưa có liên kết chưa tạo nhiều lợi cho thành viên tham gia, nên chưa hỗ trợ đắc lực việc súc tiến thương mại cung cấp thông tin cho doanh nghiệp Do đó, Chính Phủ Ban ngành liên quan cần đẩy mạnh mối quan hệ Hiệp hội với thành viên Một mặt giúp đỡ, tư vấn cho doanh nghiệp, mang lại hiệu cho phát triển chung toàn ngành Mặc khác, giúp cho ngân hàng có thơng tin xác doanh nghiệp, hiểu rõ mạnh, lực cạnh tranh doanh nghiệp ngành Đây nguồn thông tin cần thiết cho ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp 3.2.3.4 Giải pháp hỗ trợ khác: NHNN kết hợp với Bộ tài xây dựng sách thu thuế cao (thuế sử dụng tiền mặt) doanh nghiệp có 30% doanh thu hoạt động kinh doanh tiền mặt mà khơng dùng hình thức tốn chuyển khoản qua ngân hàng 89 Để đảm bảo tính minh bạch, xác việc cung cấp báo cáo tài doanh nghiệp nhằm tạo sở tin cậy cho Ngân hàng cho vay an toàn Kiến nghị: Bộ tài nên quy định doanh nghiệp hoạt động năm, yêu cầu báo cáo tài phải kiểm tốn, trường hợp doanh nghiệp không chấp hành nghiêm túc xử phạt hành chánh, doanh nghiệp có vốn lớn , bắt buộc phải kiểm tốn 90 TĨM TẮT CHƯƠNG Từ phân tích nguyên nhân gây tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chương 2, Chương đưa số giải pháp vi mô vĩ mô thiết nghĩ nên SCB quan tâm, xem xét để hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phát triển cách an tồn hiệu Các biện pháp vi mô áp dụng nội SCB từ định hướng kinh doanh, sách quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ cần phải thực đồng thời hiệu tạo sự phá cho SCB đường cạnh tranh giai đoạn hội nhập WTO Các biện pháp vĩ mô hỗ trợ có liên quan đến NHNN ban ngành chức cần phải thực thời gian sớm để thúc đẩy phát triển kinh tế ngành kinh doanh ngân hàng, có SCB 91 KẾT LUẬN Kinh doanh ngân hàng ngành nhạy cảm đầy rủi ro kinh tế Sự tăng trưởng phát triển ngành ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến kinh tế, giúp luân chuyển tiền nhàn rổi từ nơi thừa đến nơi thiếu, cung ứng vốn cho chủ thể kinh tế Đồng thời thay đổi sách kinh tế, hưng thịnh hay suy thoái kinh tế tác động ngược trở lại ngành ngân hàng Do đó, phát triển an toàn hiệu hệ thống ngân hàng yếu tố quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Trong tình hình chung NHTMVN nay, tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu lớn cấu thu nhập ngân hàng Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng ln an toàn hiệu quả, NHTM phải trọng đến chất lượng hoạt động Có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trường kinh tế; pháp lý; lực kinh doanh khách hàng Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ sách, quy trình tín dụng; hệ thống kiểm sốt nội bộ; cơng tác tổ chức; nhân sự; cơng nghệ ngân hàng Các nhân tố trực tiếp gián tiếp tác động làm cho hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, địi hỏi phải có quản lý chặt chẽ Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) ngân hàng bậc trung Việt Nam, củng cố mặt hoạt động để xây dựng thương hiệu SCB trở thành tập đồn tài vững mạnh Hoạt động tín dụng hoạt động SCB trọng nhiều nguồn thu từ tín dụng nguồn thu chủ yếu Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn hoạt động làm cho chất lượng khoản cho vay chưa cao, gây tổn thất cho ngân hàng lúc Căn tồn định hướng phát triển SCB thời gian tới, tác giả đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng SCB 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạ Thị Kiều An (1997-1998), Quản trị chất lượng, Bộ môn Quản Trị chất lượng Quản Công Nghệ - Đại học kinh tế Thuận An, Sửa đổi Quyết định 493/QĐ-NHNN: Tăng độ an toàn cho hoạt động Ngân hàng, Thời báo Ngân hàng ngày 22/05/2007 Thái Bá Cần (2002), Khai thác nguồn vốn tín dụng Nhà nước ưu đãi cho đầu tư phát triển, NXB Tài Chính Đặng Chu Cấp – Trần Bình Trọng (đồng chủ biên, 2004), Giáo trình kinh tế trị Mác – Lênin, NXB Chính Trị Quốc Gia – Hà Nội Nguyễn Ngọc Dũng (2005), Tìm hiểu luật Tổ chức tín dụng (sửa đổi bổ sung năm 2004) Nguyễn Duệ (chủ biên, 2001), Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê Dương Thị Bình Minh (1997), Lý Thuyết tài - tiền tệ, NXB Giáo Dục Trần Huy Hoàng (chủ biên, 2007), Quản Trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên, 2003), Lý Thuyết Tiền tệ - Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng 10 Trầm Thị Xuân Hương (2004), Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam tiền trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM 11 Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính 12 Võ Mười (2007), Để thực hiệu việc cấu lại thời hạn trả nợ, Tạp chí Ngân hàng số 06/2007 93 13 Nguyễn Thị Nhung (chủ nhiệm đề tài, 2001), Nâng cao vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế tỉnh Nam Bộ, Đề tài nghiên cứu khoa học 14 Lưu Thanh Tâm (2003), Quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế NXB Đại học Quốc Gia Tp.HCM 15 Lê Đức Thúy (2005), Chỉ thị 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005 việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với k3 huy động vốn kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống, Ngân hàng Nhà nước 16 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội 17 Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính – Hà Nội 18 Nguyễn Đình Tự, Một số vấn đề quan hệ tra Ngân hàng Tổ chức tín dụng hoạt động giám sát tra, Tạp chí Ngân hàng số 09/2006 19 Bản tin thơng tin tín dụng số 10/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 6-7 20 Bản tin thơng tin tín dụng số 11/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 7-8 21 Bản tin thơng tin tín dụng số 12/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 6-7 22 Bản tin thơng tin tín dụng số 13/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 9-10 23 Bản tin thơng tin tín dụng số 14/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 6-7 24 Bản tin thơng tin tín dụng số 15/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 8-9 94 25 Bản tin thông tin tín dụng số 16/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 7-8 26 Bản tin thơng tin tín dụng số 17/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 27 Bản tin thông tin tín dụng số 17/2007, Số liệu tổng dư nợ TCTD đến cuối tháng 07/2007, trang 14 28 Bản tin thơng tin tín dụng số 18/2007, Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, trang 29 Báo cáo thường niên năm 2005, 2006 SCB 30 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh tháng 06, 07/2007 SCB 31 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh sơ kết tháng đầu năm 2007 SCB 32 Báo cáo phân tích tình hình cạnh tranh tháng 09/2007 Phịng Quản lý Rủi ro thị trường SCB 33 Báo cáo phân tích cạnh tranh thương hiệu tháng 09/2007 Phịng Quản lý Rủi ro thị trường SCB 34 Báo cáo việc tiếp nhận trả lời ý kiến khách hàng tháng 09/2007 Phòng Dịch vụ khách hàng Tiếp thị sản phẩm SCB 35 Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày 17/11/2007 SCB 36 Báo cáo tình hình tình dụng ngắn hạn, trung dài hạn năm 2005, 2006, tháng 07/2007 SCB 95 PHỤ LỤC 1: HỆ THỐNG CÁC BẢNG BIỂU BẢNG 2.1: SỰ TĂNG TRƯỞNG VỐN ĐIỀU LỆ CỦA SCB QUA CÁC NĂM: (ĐVT: tỷ đồng) Năm 2004 2005 2006 Tháng 04/2007 Tháng 12/2007 (dự kiến) Vốn điều lệ 150 271 600 1.200 2.200 (Nguồn: Tổng hợp, Báo cáo thường niên SCB năm 2005, 2006) BẢNG 2.2: TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ TCTD, TCKT VÀ DÂN CƯ (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tháng 07/2007 Tiền gửi TCTD 438 662 1.952 5.299 5.571 Tiền gửi TCKT & Dân cư 588 1.409 1.616 3.575 8.264 1.026 2.071 3.568 8.874 13.835 Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo tài SCB năm 2004, 2005, 2006, báo cáo hoạt động kinh doanh tháng 07/2007 SCB) BẢNG 2.3: TỔNG DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA SCB TỪ 2003 – THÁNG 7/2007 ĐVT: tỷ đồng Năm 2003 2004 2005 2006 07/2007 Tổng dư nợ 1.004 1.813 3.357 8.203 13.341 (Nguồn: Báo cáo tài SCB năm 2004, 2005, 2006, báo cáo hoạt động kinh doanh tháng 07/2007 SCB) 96 BẢNG 2.4: THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ KINH DOANH NGOẠI HỐI CỦA SCB Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Chênh lệch thu chi hoạt động TTQT Năm 2006 So sánh 0,17 0,974 0,6459 Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 1,144 -0,149 -0,7949 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2005,2006) BẢNG 2.5: KẾT QỦA KINH DOANH CỦA SCB TỪ 2003 – 07/2007 (Đơn vị: triệu đồng) Năm Năm Năm Năm Tháng 2003 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 07/2007 Tổng thu nhập 67,792 203,160 304,230 791,433 914,000 Tổng chi phí 69,014 184,038 257,535 618,746 742,000 Lợi nhuận trước thuế (1,222) 19,122 46,695 154,232 172,000 1,276 - - - - 54 17,347 33,295 111,298 116,960 Giảm vốn điều lệ cấn trừ lỗ Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: tổng hợp, báo cáo tài năm 2004, 2005, 2006 SCB) BẢNG 2.6: CƠ CÂU TÍN DỤNG PHÂN THEO THƠI HẠN: (ĐVT: tỷ đồng) Năm 2005 Loại hình Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn Tổng cộng Dư nợ Năm 2006 Tỷ trọng Dư nợ Tháng 07/2007 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 2,511 75% 6,553 79% 11,074 83% 846 25% 1,650 21% 2,267 17% 3,357 8,203 13,341 (Nguồn: Báo cáo tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn năm 2005, 2006, tháng 07/2007 SCB) 97 BẢNG 2.7: CƠ CẤU TÍN DỤNG PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG ĐVT: tỷ đồng Năm 2005 Đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhà nước Dư nợ Tỷ trọng Năm 2006 Dư nợ Tỷ trọng Tháng 07/2007 Dư nợ Tỷ trọng 148 4,41% 242 2,96% 393 2,95% 82 2,44% 324 3,95% 524 3,92% Công ty cổ phần, TNHH 2.018 60,10% 4.690 57,16% 7.636 57,23% Doanh nghiệp tư nhân, 1.109 33,05% 2.947 35,93% 4.788 35,88% Hợp tác xã hộ cá thể Tổng cộng 3,357 8,203 13,341 (Nguồn: Báo cáo tín dụng theo loại hình năm 2005, 2006, tháng 07/2007 SCB) 98 BẢNG 2.8: CƠ CẤU TÍN DỤNG PHÂN THEO NGÀNH KINH TẾ ĐVT: triệu đồng Năm 2005 Ngành kinh tế Năm 2006 Dư Tỷ Dư Tỷ nợ trọng nợ Tháng 07/2007 Dư nợ trọng Tỷ trọng Nông lâm nghiệp 27.011 0,8% 24.620 0,3% 48.027 0,36% Thủy sản 44.416 1,32% 74.630 0,91% 213.456 1,6% Công nghiệp chế biến 167.262 4,98% 439.051 5,35% 693.732 5,2% Xây dựng 255.789 7,62% 853.675 10,41% 995.238 7,46% 53.695 1,60% 125.562 1,53% 173.433 1,3% 413.196 12,30% 348.175 4,24% 208.119 1,56% 95.701 2,85% 208.861 2,54% 276.159 2,07% 4,96% 162.493 1,98% 225.463 1,69% 63,11% 5.937.075 72,36% 10.480.689 78,56% 0,36% 26.682 0,2% Thương nghiệp, sửa chữa xe có động cơ, mơtơ, xe máy, đồ dùng cá nhân gia đình Khách sạn nhà hàng Vận tải, kho bãi thông tin liên lạc Hoạt động liên quan đến 166.523 kinh doanh tài sản dịch vụ tư vấn Hoạt động phục vụ cá 2.118.875 nhân cộng đồng Các ngành khác Tổng cộng 14.668 3.357.136 0,43% 29.748 8.203.890 13.340.998 (Nguồn: Báo cáo tín dụng theo ngành nghề năm 2005, 2006, tháng 07/2007 SCB) 99 BẢNG 2.9: TỶ LỆ CHO VAY PHÂN THEO THỜI HẠN CỦA MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TÍNH ĐẾN 31/07/2007 ĐVT: tỷ đồng TỔNG DƯ NỢ STT NGÂN HÀNG Ngắn hạn Trung Tỷ lệ dài hạn Tổng Tỷ lệ cộng Tỷ lệ NH TMCP Á Châu 12.785 55% 10.460 45% 23.245 100% NH TMCP Sài Gòn 12.905 65% 6.949 35% 19.854 100% 11.074 83% 2.267 17% 13.341 100% 9.923 78% 2.799 22% 12.722 100% Thương Tín NH TMCP Sài Gòn NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam NH TMCP Đông Á 8.671 79% 2.305 21% 10.976 100% NH TMCP Phương 2.786 52% 2.571 48% 5.357 100% 1.953 59% 1.357 41% 3.310 100% Đông NH TMCP Phát Triển Nhà Tp.HCM NH TMCP An Bình 1.424 50% 1.423 50% 2.847 100% NH TMCP Nam Việt 1.035 55% 847 45% 1.882 100% (Nguồn: tổng hợp, báo cáo Phòng Rủi ro Thị trường SCB) 100 PHỤ LỤC CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Tỷ lệ nợ hạn: Là tỷ lệ phần trăm tổng số nợ hạn tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ hạn = Tổng số nợ hạn - x 100 Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, NHTM cho vay phải thu hồi vốn lãi hạn Nếu đến hạn khách hàng không trả hết nợ, ngân hàng chuyển tồn dư nợ cịn lại sang nợ q hạn Tỷ lệ nợ hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng yếu Theo quy định NHNN, tỷ lệ phải kiểm soát phạm vi không 5% Tùy theo mức độ thời gian hạn toán mà ngân hàng phân nợ hạn thành loại sau: Nợ cần ý (nhóm 2): khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ Nợ tiêu chuẩn (nhóm 3): Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Nợ nghi ngờ (nhóm 4): Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao 101 Nợ có khả vốn (nhóm 5): khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn Thời gian giải hồ sơ bình quân: Thời gian giải hồ sơ khách hàng giai đoạn thẩm định tác nghiệp nội ngân hàng từ nhận đủ hồ sơ đến giải ngân cho khách hàng Đây yếu tố phản ánh khía cạnh chất lượng sản phẩm lợi ích khách hàng Dư nợ bình quân Cán tín dụng: Đây số dư nợ trung bình CBTD quản lý Nếu số dư nợ lớn CBTD có thời gian đầu tư kỹ vào hồ sơ tín dụng xem xét cho vay Do đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cần nắm rõ tính chất mức độ phát sinh hồ sơ tín dụng lực trình độ CBTD để phân cơng cơng việc cho CBTD nhằm đảm bảo chất lượng công việc hiệu công việc ngân hàng Tỷ lệ từ chối cho vay: Đây tỷ lệ phần trăm số hồ sơ mà Ngân hàng từ chối cho vay so với tổng số hồ sơ tiếp nhận Tỷ lệ từ chối = Số hồ sơ từ chối cho vay x 100 Tổng số hồ sơ tiếp nhận Tỷ lệ cao cho thấy Ngân hàng có sàn lọc hồ sơ trước cho vay, thể chất lượng tín dụng tốt Mức độ hài lòng khách hàng: Đây tiêu đo lường khả cung ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng thể qua trung thành khách hàng ngân hàng 102 PHỤ LỤC BẢNG 2.12: TỔNG HỢP SỐ LƯỢNG Ý KIẾN QUA CÁC KÊNH TIẾP NHẬN THÁNG 09/2007 Kênh tiếp nhận ý Tổng Sản Thái độ Mạng Nhân Cổ Thông tin kiến số phẩm phục vụ lưới đông khách hàng Hotline 9202222 48 29 10 Tổng đài 9206501-179 167 132 10 4 15 Thư điện tử 19 Hộp thư góp ý 12 Tổng cộng 246 173 Khác 17 6 30 (Nguồn: Báo cáo Phòng Dịch vụ khách hàng phát triển sản phẩm tháng 09/2007) BẢNG 2.13: TỔNG HỢP SỐ LƯỢNG Ý KIẾN THEO TÍNH CHẤT VÀ THỜI GIAN THÁNG 09/2007 STT Các tiêu Tổng số gọi đến Bộ phận Chăm Số lượng Tỷ lệ % 225 100 205 91.1 20 8.9 sóc khách hàng Số lượng gọi đến tiếp nhận Số lượng gọi bị nhỡ Số lượng gọi bình quân ngày Thời lượng trung bình gọi (phút) 3.02 (Nguồn: Báo cáo Phòng Dịch vụ khách hàng phát triển sản phẩm tháng 09/2007) ... cứu tín dụng ngân hàng biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.2.1- Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng : Trước tìm hiểu chất. .. luận tín dụng, lịch sữ phát triển quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng − Đánh giá tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài. .. LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN: 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn: Ngân hàng thương mại cổ