Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Huỳnh Trung Hậu Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên Chuyên ngành : Kế Toán Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Lớp : DH6KT2 Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên LỜI CẢM ƠN    Qua thời gian học tập trường sau thời gian thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên Thành Phố Long Xuyên Tỉnh An Giang, với nổ lực thân em kết thúc khố học chun đề tốt nghiệp Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học An Giang hết lịng truyền đạt cho em có kiến thức quý báu suốt thời gian học tập vừa qua Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng cảm ơn đến thầy Trần Minh Hải hết lòng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Và em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, anh chị Phịng Nghiệp Vụ Kinh Doanh, Phịng Kế Tốn Ngân Quỹ hết lòng giúp đỡ em tiếp cận thực tế cơng tác, giúp em tìm hiểu văn bản, quy định ngành tạo điều kiện thuận lợi để em họ hỏi kinh nghiệm thực tế Để từ đó, em định hướng nghề nghiệp tương lai Sau cùng, em xin kính chúc Q thầy cơ, Ban Giám Đốc với anh chị phòng ban Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Mỹ Xuyên dồi sức khoẻ, hạnh phúc thành đạt Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Huỳnh Diệu Xuân GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên CHƢƠNG I: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Cùng với hình thành phát triển kinh tế thị trường nước ta, rủi ro quản trị rủi ro tài ngày nhận quan tâm nhà quản trị Dù không mong đợi, rủi ro diện định đầu tư hay giao dịch kinh doanh tổ chức tín dụng nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng biến “giấc mơ ngào” tổ chức tín dụng hay Ngân hàng thương mại trở thành “quả đắng” Tùy theo mức độ, rủi ro gây thiệt hại tài chính, đẩy tổ chức tín dụng hay Ngân hàng thương mại vào tình trạng khánh kiệt, chí phá sản Vì vậy, hoạt động mình, điều quan trọng, là: Quản trị rủi ro hoạt động để nâng cao lực tài chính, hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt điều này, giúp tổ chức tín dụng hay Ngân hàng thương mại triệt tiêu giảm thiểu thiệt hại mà rủi ro gây Trong bối cảnh kinh tế xã hội ngày nay, vấn đề huy động vốn xã hội nan giải cho ngân hàng vấn đề cho vay cho phù hợp, thiết thực, đạt hiệu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Để kinh doanh đạt hiệu cao, hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng phải phân tích hoạt động kinh doanh mình, đồng thời vạch chiến lược phù hợp Việc tiến hành phân tích tình hình kinh doanh giúp cho ngân hàng thấy rõ thực trạng kinh doanh tại, xác định đầy đủ đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến tình hình hoạt động kinh doanh Từ đó, có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn hiệu hoạt động tín dụng Nhận thấy tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng nước nói chung đồng sơng cửu long nói riêng Với tầm quan trọng vậy, đồng thời nhận thấy lợi ích việc phân tích quản trị rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nên định chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên ” để trình bày phần chuyên đề tốt nghiệp nhằm mục đích nhận diện rủi ro, phịng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên phát triển bền vững 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Tìm hiểu trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Mỹ Xun - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng, rủi ro xảy ra, nguồn tiềm cần khai thác Ngân hàng Mỹ Xuyên - Trên sở có kiến nghị số giải pháp hạn chế rủi ro phát huy tiềm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro xảy cho vay Ngân hàng Mỹ Xuyên qua năm 2006 - 2008 Từ đó, đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên 1.4 Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu sơ cấp: thông qua việc tiếp cận thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, tiếp xúc, trao đổi với cán lãnh đạo, cán tín dụng vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng huy động vốn qua năm 2006-2008 GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên Số liệu thứ cấp: Từ số liệu lưu trữ ngân hàng qua năm 2006-2008 phòng kế hoạch kinh doanh cung cấp, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết năm, bảng cân đối tài khoản chi thu năm 2006- 2008 1.5 Ý nghĩa: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cơng cụ phát khả tiềm tàng hoạt động kinh doanh, công cụ cải tiến quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho phép nhà quản trị ngân hàng nhìn nhận đắn khả năng, sức mạnh hạn chế quản trị rủi ro ngân hàng Trên sở nhà quản trị ngân hàng xác định đắn mục tiêu chiến lược kinh doanh có hiệu Phân tích hiệu hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để phòng ngừa rủi ro, dựa sở phân tích điều kiện bên ngân hàng như: tài chính, lao động… điều kiện tác động bên thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh… Tài liệu phân tích hiệu hoạt động tín dụng khơng cần thiết cho nhà quản trị bên ngân hàng mà cần thiết cho đối tượng bên ngồi có quan hệ với ngân hàng như: nhà đầu tư chiến lược, ngân hàng đối tác, khách hàng tiềm năng, tập đồn tài chính, doanh nghiệp… việc định với ngân hàng Thông qua đề tài này, người xem (nhân viên ngân hàng) biết tình hình cho vay ngân hàng Và tham khảo số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên CHƢƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Bản chất chức vai trị tín dụng: 2.1.1.Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mượn hai chủ thể người vay người cho vay thỏa thuận thời hạn nợ mức lãi cụ thể Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Từ tín dụng sử dụng ngày (Tiếng Anh: Credit; Tiếng Pháp: Creldit) xuất phát từ nguồn gốc Latinh Creditum lịng tin tín nhiệm Ở nuốn nói niềm tin mà người cho vay hướng người vay đem tiền bạc, tài sản cho vay, họ phải có sở tin người vay hoàn trả nợ hạn Nói cách khác, để quan hệ tín dụng tồn đòi hỏi phải tạo lập niềm tin sở quan trọng cho quan hệ tín dụng hình thành Như đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hồn trả (cả vốn lẫn lãi) sau thời gian định Từ khái niệm nêu cho thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhường lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định Tuy nhiên, người vay khơng có quyền sở hữu số vốn nên phải hoàn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thỏa thuận Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức Ở đây, q trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết tín dụng vật phần nhỏ tín dụng kim sở quan hệ tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa – tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến phản ánh thực trạng sản xuất hàng hóa nhỏ phát triển Chỉ đến phương thức sản xuất tư chủ nghĩa đời, quan hệ tín dụng có điều kiện phát triển, tín dụng vật nhường chỗ cho loại tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ… 2.1.2 Bản chất tín dụng: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 2.2 Chức tín dụng: Trong kinh tế hàng hóa tín dụng thực ba chức sau: 2.2.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả:  Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt trình thống vận hành hệ thống tín dụng Ở đây, có mặt tín dụng xem cầu nối nguồn cung - cầu tiền tệ kinh tế Thông qua chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời thừa từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho xí nghiệp, cá nhân gặp thiếu hụt vốn Nói cách khác, khâu tập trung tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cho cá nhân cho ngân sách GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên - Tập trung vốn tiền tệ: Các nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội - Phân phối lại vốn tiền tệ: Đây mặt chức Đó chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng tồn xã hội Có hai cách phân phối lại vốn tiền tệ + Phân phối trực tiếp: Là phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi sang chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng + Phân phối gián tiếp: Là việc phân phối vốn thực thông qua tổ chức tài trung gian như: ngân hàng, quỹ tín dụng cơng ty tài chính…  Như vậy, điều kiện chế quản lý kinh tế theo kế hoạch, chức tập trung phân phối lại vốn tín dụng thực hầu hết qua tổ chức trung gian điều kiện chế thị trường với đa dạng hóa hình thức tín dụng việc tổ chức phân phối vốn tín dụng phong phú tạo điều kiện phân phối vốn linh hoạt hiệu Thực tốt chức tín dụng cịn đóng góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội Được biểu cụ thể qua điểm sau: + Qua trình huy động kịp thời nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, khoản vốn tạm thời đứng yên đưa vào luân chuyển nghĩa tín dụng làm tăng nhịp độ vòng quay đồng tiền, giảm tiền dư thừa nhằm ổn định lưu thông tiền tệ Mặt khác, để thực q trình tập trung vốn ngồi hình thức vay mượn trực tiếp tiền, chủ thể có nhu cầu vốn cịn phát hành chứng từ có giá như: Tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu… Đặc biệt từ nước có kinh tế phát triển lâu đời, luật lệ cho phép dạng kỳ phiếu khế ước nợ lưu thông chuyển nhượng thời gian có hiệu lực làm đa dạng phương tiện toán tiết kiệm đáng kể lượng tiền mặt cần thiết phải có lưu thơng Hơn nữa, điều kiện hệ thống ngân hàng phát triển song song với trình tổ chức nghiệp vụ tín dụng việc mở rộng tốn không dùng tiền mặt tạo điều kiện đời cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện tốn đại thẻ tín dụng, thẻ tốn… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành Nhờ làm giảm chi phí có liên quan in tiền, chi phí quản lý, vận chuyển tiền Với hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản dịch vụ tốn thơng qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho + Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống toán qua ngân hàng ngày mở rộng vừa cho phép giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy tạo điều kiên cho kinh tế - xã hội phát triển 2.2.2 Tín dụng kiểm sốt hoạt động kinh tế: Thơng qua q trình tập trung phân phốp lại vốn, tín dụng góp phần phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt như: Khối lượng tiền tệ nhàn rỗi xã hội, nhu cầu vay vốn thời kỳ Từ giúp có nhìn tổng qt quan hệ cân đối lớn kinh tế Đặc biệt quan hệ tích lũy tiêu dùng như: Trong tổng nguồn vốn tích lũy kết cấu gồm khoản huy động từ thành phần đối tượng với khối lượng biến động qua thời kỳ Đặc biệt, hệ thống cho vay ngân hàng để góp phần đảm bảo an tồn nguồn vốn, ngân hàng thực kịp thời quy phạm chế độ quản lý kinh tế nhà nước Bên cạnh đó, sở thực nguyên tắc cho vay có hồn trả, tín dụng ngân hàng cịn phản ánh kịp thời tình hình quản lý sử dụng vốn đơn vị có hiệu hay khơng GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xun Ngồi ra, thơng qua việc tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện để ngân hàng tăng cường vai trị kiểm sốt đồng tiền đơn vị kinh tế trình hình thành sử dụng vốn doanh nghiệp phản ánh lưu giữ qua số liệu tài khoản tiền gửi Từ đó, ngân hàng có nhìn tương đối tổng qt vào cấu trúc tài đơn vị 2.3 Vai trị tín dụng: Tín dụng xem mạch máu kinh tế kinh tế phát triển mạnh có nghĩa chức tín dụng thực phát huy tác dụng kinh tế 2.3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy nhanh tiến phát triển sản xuất khơng trơng chờ vào nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy khác vốn xã hội Từ đó, tín dụng với tư cách tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiêp rút ngắn thời gian tích lũy vốn cho kinh tế Trong điều kiện với phân công hợp tác quốc tế ngày sâu rộng trình điều tiết vốn không giới hạn phạm vi quốc gia mà hình thành quan hệ tín dụng quốc tế Trên sở đó, tín dụng góp phần phát triển thương mại quốc tế Có thể nói kinh tế - xã hội, tín dụng phát huy vai trị to lớn - Đối với doanh nghiệp: Tín dụng góp phần cung ứng vốn cố định vốn lưu động - Đối với dân chúng: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn - Đối với thương mại quốc tế: Tín dụng làm cho hàng hóa, máy móc, thiết bị cơng nghệ luân chuyển từ nước sang nước khác Ngoài ra, cịn đẩy nhanh tiến trình tồn cầu hóa diễn giới Trong thập niên gần đây, hầu có kinh tế phát triển, công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ lãi suất tín dụng trở thành công cụ điều tiết nhạy bén với nhu cầu kinh tế Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế - xã hội, kiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khơng có cơng cụ tài thay 2.3.2 Tín dụng góp phần ổn định giá ổn định tiền tệ: Với chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế Đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát Nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh làm cho sản xuất kinh doanh ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Chính nhờ mà tín dụng góp phần làm bình ổn thị trường giá nước GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xun 2.3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Hoạt động tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế, bên cạnh ngân hàng cịn có hệ thống, tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp mhu cầu vay vốn hợp lý cua cá nhân như: phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, đồ dùng sinh hoạt… Nắm bắt nhu cầu ngồi việc phát triển loại ngân hàng phục vụ người nghèo, quỹ xóa đói giảm nghèo Nhà nước cịn thực sách ưu đãi tổ chức tín dụng dân cư Tất việc khơng nằm ngồi mục đích cảithiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp Qua góp phần làm ổn định trật tự xã hội 2.4 Các hình thức tín dụng: 2.4.1 Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay từ 12 tháng để phục vụ sản xuất kinh doanh cho đơn vị Loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay 12 tháng đến 60 tháng, chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản, đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh dự án có quy mơ nhỏ - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay từ 60 tháng, chủ yếu giúp doanh nghiệp đầu tư, mua máy móc thiết bị,phương tiện vận tải, xây dựng xí nghiệp, mở rộng sản xuất kinh doanh… 2.4.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần có thêm tài sản chấp, cầm cố 2.4.3 Căn vào phƣơng thức cho vay: - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo định mức thấu chi 2.4.4 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả nợ vay: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn hay cịn gọi cho vay trả góp GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên - Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài , người vay trả lúc 2.4.5 Dựa vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là loại cho vay để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như: mua sắm vật dụng gia đình (xe ơtơ, gắn máy, máy tính…) Ngày nay, ngân hàng cịn thực khoản cho vay để trang trải chi phí đời sống - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản: nhà ở, đất đai… nhằm phục vụ cho mục đích mang tính chất lâu dài thường có thời hạn cho vay trung dài hạn - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc… 2.5 Lãi suất lợi tức tín dụng: 2.5.1 Lãi suất tín dụng: Lãi suất tín dụng tỷ lệ phần trăm tổng số lợi tức thu thu thời gian với tổng vốn bỏ cho vay thời gian lãi suất tín dụng thực chất giá tín dụng, giá quyền sử dụng vốn Lãi suất tín dụng tăng hay giảm thường bị ảnh hưởng nhân tố sau: + Cung cầu vốn: Cung cầu vốn tiền tệ đến lượt bị chi phối nhiều nhân tố như: Lượng tiền mặt nằm tay tầng lớp dân cư, vốn tiền tầng lớp dân chúng, tình hình ngân sách chi tiêu phủ + Chính sách tiền tệ phủ: Chính sách tiền tệ phủ nhân tố tác động mạnh đến lãi suất tín dụng sách tiền tệ sử dụng công cụ để tác động đến khối lượng tiền tệ kinh tế + Tình hình lạm phát nước: Lãi suất thường biến động tỷ lệ thuận với tốc độ lạm phát thông thường nước có tỷ lệ lạm phát cao lãi suất tăng cao nhìn chung lãi suất biến động khoảng giới hạn: < lãi suất tín dụng = < tỷ suất lợi nhuận bình quân 2.5.2 Lợi tức tín dụng: Lợi tức tín dụng phần giá trị tăng thêm mà người vay phải trả cho người cho vay sau sử dụng số tiền vay thời gian định C.Mác cho rằng: “sau thời gian định tư cho vay hồn lại người chủ kèm theo giá trị tăng thêm lợi tức tín dụng” Và ơng khẳng định rằng, lợi tức tín dụng phần lợi nhuận người vay tạo sử dụng vốn vay phân phối lại cho người cho Công thức tổng quát phản ánh vận động tư cho vay C.Mác mô tả sau:T – T’ T = T + ∆T GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên 2.6 Những vấn đề chung tín dụng Việt Nam: 2.6.1 Nguyên tắc điều kiện tín dụng: * Nguyên tắc: Tín dụng Việt Nam thể nguyên tắc sau: Một là: Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc đề nhằm đảm bảo cho ngân hàng thương mại hoạt động bình thường nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động phận chủ sở hữu mà ngâm hàng tạm thời quản lý – sử dụng ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng họ yêu cầu Hai là: Vốn vay phải sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Sử dụng vốn vay mục đích có hiệu khơng nguyên tắc mà phương châm hoạt động tín dụng với hiệu trước đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hóa tạo nhiều khối lượng hàng hóa dịch vụ Đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng Ba là: Việc bảo đảm tiền vay phải thực theo quy định phủ Quy trình cung ứng vốn ngân hàng thương mại kinh tế không thực hình thức làm tăng sức mua xã hội làm tăng khối lượng tiền tệ kinh tế qua làm tăng áp lực hàng hóa thị trường Ngồi tính chất vận động vốn tín dụng gắn liền với vận động vật tư hàng hóa, gắn liền với sản xuất kinh doanh đơn vị Do cần phải thực nguyên tắc đảm bảo giá trị vật tư hàng hóa tương đương cho khoản tín dụng thực * Điều kiện: Tất doanh nghiệp cá nhân vay vốn phải thỏa mãn số điều kiện nhà nước quy định: + Điều kiện pháp lý: - Đối với pháp nhân: Phải có tư cách páp nhân đầy đủ, có định thành lập giấy phép kinh doanh, định nhiệm - Đối với thể nhân: Tất công dân Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ lực, hành vi dân sự, có ý thức hành vi tự chịu trách nhiệm trước pháp luật + Điều kiện kinh tế: - Khách hàng vay vốn phải hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề lĩnh vực định - Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi - Có thị trường tiệu thụ hàng hóa ổn định + Điều kiện tài chính: - Hoạt động sản xuất kinh doanh phải có lãi khơng có nợ dài hạn ngân hàng khác - Có vốn tự có đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng 2.6.2 Đối tƣợng cho vay: - Đối với đơn vị thuộc ngành sản xuất đối tượng cho vay vật tư hàng hóa khâu dự trữ, loại trừ cho vay vật tư chức năng, phẩm chất Cho vay chi phí khâu sản xuất (khơng cho vay chi phí khấu hao, tài san khấu định), cho vay chi phi lưu thông GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên Bảng 12: Bảng Các Chỉ Tiêu Phản Ánh Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 Doanh số cho vay Triệu đồng 581.798 1.810.621 2.205.805 Doanh số thu nợ Triệu đồng 390.895 Tổng dư nợ Triệu đồng 373.196 1.217.889 1.309.380 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 800.945 900.156 1.400.397 Vốn huy động Triệu đồng 234.328 953.475 1.410.874 Nợ hạn Triệu đồng 1.126 21.929 3.044 Hệ số thu hồi nợ % 67,18 53,34 95,85 Dư nợ/Vốn huy động % 159,26 127,73 92,80 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 46,59 135,29 93,50 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 29,25 105,92 100,74 Nợ hạn/Dư nợ % 0,30 1,80 0,23 Vòng quay vốn % 104,74 79,31 161,47 965.928 2.114.315 Nguồn: Phịng tín dụng * Hệ số thu hồi nợ: Hệ số thu hồi nợ cao thể đồng vốn cho vay an toàn Hệ số ngân hàng năm qua tương đối cao tốc độ tăng doanh số thu nợ tốc độ tăng doanh số cho vay chưa tương xứng Ba năm qua, ngân hàng tích cực đẩy mạnh cơng tác thu nợ nên hệ số đạt 67,18% vào năm 2006; 53,34% vào năm 2007 năm 2008 95,85% Nguyên nhân việc hệ số thu hồi nợ lên xuống thất thường số khách hàng chưa sử dụng đồng vốn cách có hiệu gây ảnh hưởng khó khăn cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng ngân hàng , chưa đảm bảo tốt tính luân chuyển vốn cách hợp lý Mặt khác, năm ngân hàng phát vay nhiều cho hình thức cho vay trung hạn nên thời hạn thu nợ phải dần qua năm sau Từ đó, tỷ lệ giảm dần nhìn chung mức cao cho thấy việc kinh doanh ngân hàng hiệu GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 45 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên * Dƣ nợ/Vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng Nếu tỷ số lớn 100% tức nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, cịn ngược lại vốn huy động thừa Trong ba năm 2006, 2007, 2008, tình hình cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, nói dù tỷ số dư nợ/vốn huy động giảm mạnh lớn 100%, chứng minh ngân hàng phát huy hiệu nguồn vốn huy động với chứng vốn huy động ngân hàng sử dụng tồn vay đồng thời nói lên số đồng vốn tham gia vào dư nợ ít, khả huy động vốn chưa cao Cụ thể: năm 2006, 1,59 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia; năm 2007, 1,27 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia năm 2008, 9,2 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia * Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng, cho biết ngân hàng có mức độ tập trung vốn vào hoạt động cấp tín dụng nhiều hay Qua bảng kết tiêu đánh giá hoạt động vòng ba năm trở lại tiêu đạt mức cao chứng tỏ nguồn vốn hoạt động năm ngân hàng tập trung vào hoạt động cấp tín dụng mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu * Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết khả huy động vốn ngân hàng có đáp ứng cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng hay không Thông thường tỷ số đạt từ mức 70% – 80% ngân hàng xếp vào loại tốt Theo kết thu tỷ lệ ngân hàng có tăng qua năm điều đáng lo ngại thấp Do thời gian tới ngân hàng phải tuyệt đối cố gắng nữa, vận dụng biện pháp để nâng cao khả chủ động cơng tác huy động vốn * Nợ q hạn/Dƣ nợ Chỉ tiêu quan trọng để phản ánh trực tiếp hiệu chất lượng tín dụng Theo quy định Ngân hàng Nhà nước cho phép nợ hạn/Dư nợ ngân hàng không vượt 5% Tỷ lệ năm 2006, 0,30%; năm 2007, 1,80% năm 2008, 0,23% Nhìn chung Ngân hàng Mỹ Xuyên ba năm qua ln sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Thông qua tiêu cho thấy hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng mức tốt, Ngân hàng ý kiềm chế tiêu khơng cho tăng lên, phải cách để cho tiêu thấp tốt Doanh số thu nợ/ Dƣ nợ bình quân - Chỉ số gọi tiêu vòng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = x 100% Tổng dư nợ GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 46 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xun - Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, đồng thời cho thấy việc thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh đơn vị đạt hiệu - Đối với Ngân hàng Mỹ Xun số vịng quay có biến động tăng vào năm 2006 giảm nhẹ vào năm 2007 năm 2008 lại tăng lên Tuy nhiên số vòng quay vốn năm tương đối cao, ln mức số vịng 2, điều cho thấy tổng dư nợ qua năm Ngân hàng tăng trưởng doanh số thu nợ ngày cao, chứng tỏ Ngân hàng quan tâm đến việc cho vay khách hàng thu nợ khách hàng, thấy doanh số thu nợ tổng dư nợ vay tăng trưởng song song qua biểu đồ sau: 2.500.000 2.114.315 2.000.000 1.500.000 1.000.000 500.000 1.309.380 DS thu nợ Tổng dư nợ 965.928 1.217.889 373.196 390.895 Năm 2006 GVHD: Trần Minh Hải Năm 2007 Năm 2008 SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 47 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên CHƢƠNG VI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 6.1 Định hƣớng phát triển: 6.1.1 Các tiêu đề ra: Qua kết hoạt động kinh doanh đạt năm 2008, Ngân hàng Mỹ Xuyên định hướng tiêu phấn đấu sau: - Số dư huy động vốn năm 2009: 2.000.000 triệu đồng, vốn huy động dân cư chiếm tối thiểu 75% tổng nguồn - Tổng dư nợ: 2.500.000 triệu đồng - Dư nợ ngắn hạn: 1.625 triệu đồng, chiếm 65% tổng dư nợ - Dư nợ trung hạn: 875 triệu đồng, chiếm 35% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu 1% - Thu dịch vụ tín dụng tối thiểu 500.000.000 đồng - Quỹ thu nhập phấn đấu chênh lệch lãi suất “đầu ra” – “đầu vào” tối thiểu 0,4% đảm bảo có lợi nhuận tích lũy đủ chi lương theo hệ số tối đa cho phép 6.1.2 Những chƣơng trình lớn thực năm 2009: - Triển khai, giao tiêu kế hoạch kinh doanh năm, quý đến chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng phụ thuộc, thường xuyên giám sát đôn đốc thực tiêu, bảo đảm cho thực đạt vượt tiêu Tổng Giám đốc giao năm 2009 - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng theo chức Ngân hàng thương mại cổ phần, thường xuyên hoàn thiện giải pháp chăm sóc khách hàng, qua thiết lập mối quan hệ gắn bó bền vững khách hàng với ngân hàng Trong huy động vốn, thể thức, phương thức huy động ngân hàng thương mại cổ phần, nghiên cứu nắm bắt nhu cầu thị hiếu đối tượng dân cư để xây dựng thực thêm chương trình huy động riêng chi nhánh, phịng giao dịch, điểm giao dịch - Thực tốt công tác phân tích, phân loại nợ xấu, xử lý triệt để theo quy định ngân hàng, tiến tới lành mạnh tài chính, củng cố lực nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh - Tăng cường, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm toán để ngăn ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro hoạt động, bảo đảm thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Mỹ Xuyên 6.2 Giải pháp tăng trƣởng tín dụng : 6.2.1 Đánh giá khả đáp ứng nhu cầu vốn vay cho khách hàng - Đối với hộ sản xuất kinh doanh: số hộ sản xuất kinh doanh địa bàn 180.150 hộ Số hộ có dư nợ ngân hàng 47.179 hộ với số dư nợ 1.778.118 triệu đồng, ngân hàng đáp ứng 1.189.537 triệu đồng tức 66,89% so với yêu cầu GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 48 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên 6.2.2 Đánh giá thị phần cho vay ngắn hạn ngân hàng Bảng 12: THỊ PHẦN TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN AN GIANG ĐVT: triệu đồng 2006 Các tổ chức tín dụng Vốn tín dụng NHNoPTNT NH Đầu tư Phát triển NH Ngoại Thương NH Công Thương NH PT Nhà ĐBSCL NH CSXH NH MỸ XUYÊN 2.619.175 2.190.754 2.358.287 2.140.864 2.154.741 466.896 373.196 2007 Tỷ trọng (%) 21,28 17,80 19,16 17,39 17,51 3,79 3,03 Vốn tín dụng 2.777.319 2.277.921 2.459.944 2.161.993 2.302.769 557.672 1.217.889 2008 Tỷ trọng (%) 20,19 16,56 17,88 15,71 16,74 4,05 8,85 Vốn tín dụng 3.536.025 3.313.885 3.529.236 3.193.818 3.385.814 652.706 1.309.380 Tỷ trọng (%) 18,68 17,51 18,65 16,87 17,89 3,44 6,92 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ghi chú: NH: ngân hàng Qua bảng cho ta thấy thị phần đầu tư tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên tương đối thấp so với ngân hàng khác khách hàng chủ yếu hộ nơng dân vốn tín dụng đầu tư Ngân hàng Mỹ Xuyên chiếm tỷ trọng thấp so với ngân hàng khác Tuy nhiên tỷ trọng vốn tín dụng qua năm có thay đổi Cụ thể năm 2006, tỷ trọng vốn tín dụng ngân hàng đạt 3,03% đến năm 2007 tăng lên tươn đương tăng 8,85% bước sang năm 2008, tỷ trọng lại giảm xuống đạt 6,92% vốn tín dụng qua năm ngân hàng khác địa bàn tỉnh có tăng giảm khác Vì để đạt tỷ trọng đầu tư vốn tín dụng ngày cao, ngân hàng cần áp dụng giải pháp sau: 6.2.3 Giải pháp tăng trƣởng tín dụng : Dựa thị phần cho vay Ngân hàng Mỹ Xuyên thành phần kinh tế, ngân hàng cần áp dụng số giải pháp để tăng trưởng tín dụng sau: - Đa dạng hóa đối tượng, phương thức, hình thức khách hàng cho vay, đối tượng đầu tư bao gồm tất ngành nông nghiệp, thủy sản, thương mại, dịch vụ Về phương thức cho vay tiếp tục phát huy ưu phương thức hạn mức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng phương thức cho vay lưu vụ kinh tế hộ sản xuất Về khách hàng cho vay việc giữ khách hàng truyền thống, cần tiếp cận khách hàng có triển vọng phát triển tương lai Đối với kinh tế tư nhân, ngân hàng không nên e dè, ngần ngại, phấn đấu không ngừng gia tăng dư nợ cho vay ngắn hạn cho khách hàng Đặc biệt nên trọng kinh tế hộ gia đình sản xuất kinh doanh giỏi hộ kinh tế trang trại kể vùng sâu, vùng xa, tăng cường cho vay dự án kinh doanh có hiệu Đối với hộ nông dân nghèo vùng sâu, chưa tiếp cận nhiều dịch vụ ngân hàng Vì ngân hàng cần mở rộng mạng lưới tín dụng xuống địa bàn - Cấp tín dụng bao gồm nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, chiết khấu nghiệp vụ khác Tuy nhiên hoạt động cho vay vốn hộ sản xuất chủ yếu cho vay trực tiếp, nghiệp vụ khác nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ cho thuê tài kinh tế hộ chưa triển khai Điều hạn chế việc đáp ứng nhu cầu vốn, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Vì ngân hàng GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 49 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên nên mở rộng nghiệp vụ cho thuê tài khu vực nơng thơn, nghiệp vụ tập trung đô thị khách hàng doanh nghiệp mà khu vực nông thôn rộng lớn với số đông hộ sản xuất lại cần nhiều chủng loại máy móc, thiết bị phục vụ nông nghiệp Cho nên ngân hàng cần ý triển khai hình thức nghiệp vụ hình thức đại lý cho cơng ty cho th tài - Phân cơng cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế khả giao tiếp tốt, tiếp cận doanh nghiệp thành lập, kinh doanh có hiệu nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng đồng thời có sách ưu đãi lãi suất phí dịch vụ - Chú trọng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, đặc biệt doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng - Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với loại khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng để doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu - Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho vay đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm bớt thông tin trùng lắp 6.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng : 6.3.1 Giải pháp cấp tín dụng Qua kết phân tích ( bảng 10, hình 8) ta thấy tỷ lệ nợ xấu cao tập trung phần lớn khu vực hộ sản xuất kinh doanh, nguyên nhân việc nghiên cứu để có chiến lược phát triển thị trường tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn làm chưa bản, kỹ lưỡng chất lượng chưa cao, chưa kết hợp với việc cung ứng dịch vụ ngân hàng phù hợp với điều kiện thực tế Trình độ cán ngân hàng nhiều bất cập, khâu thẩm định dự án đầu tư nông nghiệp-nông thôn Một số cán tín dụng chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa mạnh dạn đề xuất với Ban Tổng giám đốc tham mưu cho khách hàng để mở rộng nâng cao hiệu đầu tư dự án Trong cấu cho vay, tổng doanh số cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên hộ sản xuất địa bàn tỉnh lại có quy mộ nhỏ, khối lượng quymơ sản xuất hàng hóa khơng lớn, khơng có nhiều trang trại Sản xuất hộ gia đình phần lớn mang tính chất tự phát, mang tính phong trào Một số hộ sản xuất hay kinh doanh mặt hàng có hiệu hộ khác làm theo, mặt có tác dụng tích cực phải dựa sở truyền thống kinh nghiệm nên độ vững chưa có gặp rủi ro rủi ro lớn khó khơi phục lại Cho nên giải pháp đặt ngân hàng cần tăng cường biện pháp quản lý chặt chẽ khoản tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động phân tích, dự báo, dự đốn tình hình để hỗ trợ cho trình thẩm định xem xét cho vay Trước xem xét cho khách hàng vay vốn cần tìm hiểu thơng tin họ mục đích vay vốn họ xem xét coi phương án, dự án đầu tư có mang lại hiệu cao khơng từ làm sở để có định cho vay đúng, đầu tư đúng, đảm bảo cho chất lượng khoản vay Ngân hàng cần đánh giá tầm quan trọng việc kiểm tra này, xem xét thơng tin với vai trị nguồn lực hoạt động kinh doanh để đầu tư mức tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế vay vốn ngân hàng, ý đến doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, đổi máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 50 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên 6.3.2 Giải pháp hỗ trợ cho hoạt động tín dụng hiệu Mở rộng kinh doanh ln gắn với thực sách hỗ trợ bảo đảm quyền lợi, lợi ích khách hàng Trong năm qua, chất lượng tín dụng ngân hàng có phần giảm sút khách hàng vay vốn làm ăn không đạt hiệu nguyên nhân họ xây dựng dự án khả thi cho mình, số bà nơng dân vùng sâu vùng xa lại không đủ phương tiện thông tin để biết xác kịp thời tình hình biến động giá thị trường nên sản xuất cách tự phát dẫn đến nguy thua lỗ, phá sản Chính ngân hàng nên tổ chức phận nhằm giúp đỡ doanh nghiệp xây dựng dự án vay vốn tư vấn cho khách hàng việc đánh giá, dự báo tình hình phát triển doanh nghiệp, tư vấn cho nông dân nên trồng gì, ni gì, sản xuất gì, kinh doanh loại hàng để tránh tổn thất biến động giá nước loại sản phẩm nông nghiệp Thực tốt giải pháp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh có hiệu họ giúp đỡ ngân hàng việc tham mưu cho họ dự án có tính khả thi tư vấn cho họ có khuynh hướng làm ăn có hiệu Điều giúp cho ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng góp phần tăng dư nợ tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời hạn chế nhiều rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng có phương án, dự án khả thi theo dẫn ngân hàng 6.3.3 Các giải pháp pháp lý, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay Hiện khách hàng không quan hệ với ngân hàng mà quan hệ với nhiều ngân hàng khác Do thơng tin tình hình tài chính, kết hoạt động kinh doanh khách hàng bị khách hàng che dấu dẫn đến quy định không nghiêm phản ánh không thực chất khách hàng ngân hàng ngân hàng khác Cho nên giải pháp đặt ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành đồn thể (Hội phụ nữ, Hội nơng dân…) việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phối hợp với ban ngành địa phương việc thu hồi nợ (xử lý tài sản chấp, đôn đốc thu nợ…) Đồng thời cần mở rộng hợp tác liên thông với ngân hàng thương mại khác để mở rộng phạm vi hoạt động phát kịp thời khách hàng lừa đảo làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng phải gắn chặt với hiệu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng mà huy động vốn đạt hiệu cao Hạn chế đến mức thấp rủi ro nguyên nhân chủ quan cán ngân hàng khách hàng vay vốn Sử dụng linh hoạt phương thức cho vay đối tượng vay vốn nhằm bước tạo tính đặc thù riêng Bám sát chủ trương phát triển kinh tế ngành, vùng địa phương để tạo chủ động hoạt động đầu tư Tập trung đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực phi nông nghiệp, doanh nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, doanh nghiệp thương mại dịch vụ Đối với kinh tế hộ: cho vay phải gắn liền với mơ hình phát triển kinh tế nơng thơn, góp phần tích cực vào q trình chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, với lĩnh vực nuôi trồng thủy sản, cho vay kinh tế trang trại, tiểu thủ công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 51 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Quán triệt tư tưởng phải tuyệt đối tuân thủ quy trình cho vay, đảm bảo kiểm tra trước, sau cho vay Gắn liền trách nhiệm cán tín dụng với vay vay tất tốn Xây dựng mạng lưới thơng tin chặt chẽ ngân hàng quyền địa phương, quyền cấp phường, xã nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tập trung giữ vững khách hàng truyền thống có nhiều tiềm Tổ chức tốt công tác thu hồi nợ, nợ đưa vào xử lý rủi ro, nợ hạn nợ cấu lại thời hạn Mỗi cán tín dụng phải xem cơng tác trọng tâm hoạt động tín dụng Cần trì phát huy hiệu hoạt động tổ xử lý nợ, tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ q hạn, nợ tồn đọng, kiên khơng để tình trạng nợ day dưa kéo dài làm ảnh hưởng xấu đến hiệu kinh doanh ngân hàng Họp định kỳ đột xuất đội ngũ tín dụng để kịp thời phổ biến văn nghiệp vụ, việc cần làm đòi hỏi phải thực nghiêm túc, có khó khăm vướng mắc phải phản ánh cho lãnh đạo phịng tín dụng để xin ý kiến Ban Giám đốc có hướng xử lý Cần xây dựng xếp hạng tín nhiệm để đánh giá thời dự đoán tương lai khả sẵn sàng hoàn trả tiền gốc lãi hạn người vay Xếp hạng tín nhiệm cần đạt nhóm khách hàng chủ yếu sau: doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tài Thực sách tín dụng lựa chọn khách hàng cấp tín dụng giám sát sau cho vay: - Tương ứng với mức hạng khách hàng, ngân hàng có quy định cụ thể cấp tín dụng giám sát cho vay sau: Kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng, lượng hóa để xếp khách hàng theo trật tự rủi ro thấp nhất/cao nhất, đảm bảo tính xác cao để ngân hàng cấp tín dụng đề sách khách hàng phù hợp dựa tiêu chí sau: Loại AAA AA A BBB BB Cấp tín dụng - Ưu tiên tối đa nhu cầu tín dụng - Ưu đãi lãi suất, phí, thời hạn - Có thể cho vay tín chấp - Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng - Ưu đãi lãi suất, phí, thời hạn - Thực biện pháp đảm bảo tiền vay (có thể cho vay tín chấp) - Đáp ứng nhu cầu tín dụng - Khơng u cầu cao biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể cho vay tín chấp) - Có thể mở rộng tín dụng - Khơng hạn chế áp dụng điều kiện ưu đãi - Hạn chế mở rộng TD, tập trung vào khoản TD ngắn hạn - Thực điều kiện cho vay GVHD: Trần Minh Hải Giám sát sau cho vay - Kiểm tra khách hàng định kỳ - Cập nhật thông tin - Tăng cường quan hệ với khách hàng - Kiểm tra khách hàng định kỳ - Cập nhật thông tin - Tăng cường quan hệ với khách hàng - Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin - Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin - Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình sử dụng tài sản đảm bảo SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 52 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên B CCC CC C D - Hạn chế mở rộng tín dụng - Tập trung thu hồi vốn cho vay - Xem xét thận trọng khoản cho vay mới, đánh giá cẩn thận khả phục hồi khách hàng, dựa vào phương án SXKD TD bảo đảm - Hạn chế mở rộng tín dụng - Giãn nở gia hạn nợ thực có phương án kinh doanh khả thi - Khơng mở rộng tín dụng - Tìm biện pháp thu hồi nợ - Gia hạn nợ thực có phương án SXKD khả thi, hiệu - Khơng mở rộng tín dụng, tích cực thu hồi nợ, xử lý sớm tài sản đảm bảo Khơng mở rộng tín dụng, tích cực thu hồi nợ, xử lý sớm tài sản đảm bảo Tăng cường kiểm tra thu nợ giám sát hoạt động Tăng cường kiểm tra khách hàng, tìm cách bổ sung tài sản đảm bảo Tăng cường kiểm tra khách hàng Xem xét phương án đưa tòa Xem xét phương án đưa tòa - Hạn mức/ số tiền cho vay - Lãi suất, phí - Bảo đảm tiền vay - Thời gian cho vay - Thái độ ứng xử tín dụng khách hàng - Chính sách thỏa đáng để thu hút giữ khách hàng tốt, thu hẹp tín dụng khách hàng xấu chí kiên khơng cho vay - Phát đối phó kịp thời khoản tín dụng có vấn đề Đây công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao lực quản lý việc cho vay, thu nợ xử lý rủi ro tín dụng - Ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng ngắn hạn mua sắm phương tiện – trang thiết bị , xây dựng sữa chữa nhà cá nhân có nhu cầu Nhờ đó, góp phần nâng cao đời sống, cải thiện sức khỏe cho người dân Hình thức cho vay tiêu dùng cơng cụ kích cầu có hiệu Qua đó, gián tiếp thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất tiêu thụ hàng hóa Đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn lưu thơng Mặt khác tín dụng tiêu dùng cịn góp phần phân tán rủi tăng thu nhập cho ngân hàng Bên cạnh , cầu nối cá nhân với doanh nghiệp doanh nghiệp với ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút mở rộng thị phần GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 53 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên 6.4 Giải pháp tăng cƣờng vốn huy động: 6.4.1 Đánh giá khả đáp ứng vốn huy động cho nhu cầu tín dụng Bảng 13: BẢNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG CỦA VỐN HUY ĐỘNG/DƢ NỢ TÍN DỤNG ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổng vốn huy động 234.328 953.475 1.410.874 Dư nợ 216.270 859.783 865.374 108,34 110,89 163,03 Tỷ lệ vốn huy động/dư nợ ngắn hạn (%) Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng đến ngày 31/12/2008 1.410.874 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 30% so với ngân hàng thương mại đóng địa bàn tỉnh Trong cơng tác huy động vốn năm qua, Ngân hàng Mỹ Xuyên đặt mục tiêu nhiều giải pháp để vận động, tuyên truyền, đẩy mạnh huy động vốn, nhiên điều kiện khách quan nên kết huy động tự cân đối so với nhu cầu vốn đầu tư địa phương Đặc biệt nhu cầu vốn lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản Kết huy động vốn năm có tăng so với năm trước đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Cụ thể tỷ lệ số dư vốn huy động/ tổng dư nợ năm 2006 108,34 %, năm 2007 110,89%, năm 2008 163,03% 6.4.2 Giải pháp tăng cƣờng vốn huy động: Để khai thác lợi hệ thống mạng lưới, địa bàn hoạt động để đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư, từ kinh tế nước hình thức, biện pháp thực với phương châm “đi vay vay” ngân hàng cần áp dụng số giải pháp sau: 6.4.2.1 Thiết lập phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng Bộ phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng giúp ngân hàng có sở nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động nghiệp vụ nước giới, từ xây dựng phương án có tính khả thi, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bộ phận cần thiết quan trọng điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trường 6.4.2.2 Xây dựng phát triển chiến lƣợc khách hàng Để đứng vững thị trường cạnh tranh, nội dung quan trọng ngân hàng tổ chức nghiên cứu khách hàng, nghĩa ngân hàng sâu tìm hiểu đặc điểm, khả sở thích, thói quen động mà đặc biệt nhu cầu, mong nuốn tâm lý họ Do xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng chia thành nhiều nhóm khách hàng để có kinh nghiệm phục vụ hợp lý, chia thành nhóm sau: * Khách hàng doanh nghiệp: Đối với nhóm khách hàng mở tài khoản ngân hàng với mục đích phục vụ lĩnh vực sản xuất kinh doanh thuận lợi Nguồn vốn ngân hàng quan trọng ngân hàng khơng phải trả lãi trả lãi thấp Mặt khác, ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán, dịch vụ ngân hàng Do ngân GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 54 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên hàng phải tìm cách khai thác nhóm khách hàng giải pháp sau: - Ngân hàng phải tạo điều kiện cách thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi sử dụng tài khoản cách linh hoạt - Đối với tài khoản tiền gửi toán, ngân hàng phải dành cho khách hàng điều kiện phục vụ tốt như: khơng thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi… - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi biến động tài khoản khách hàng để rút quy luật vận động vốn * Khách hàng tầng lớp dân cƣ: Đối với khách hàng mục đích gửi tiền vào ngân hàng lợi nhuận Do địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp thích hợp, mềm dẽo để thu hút nguồn vốn này, cụ thể: - Phải đa dạng hóa loại tiền gửi với kỳ hạn khác mang tính linh hoạt kèm lợi ích hấp dẫn thưởng vật chất, xổ số dự thưởng, có quà tặng cho khách hàng thứ 100, 1000… - Có mức lãi suất hợp lý cho tính chất kỳ hạn tiền gửi - Trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng phải tạo niềm tin uy tín khách hàng nhiều mặt, phải có đội ngũ nhân viên vui vẻ, lịch đón khách, xử lý nhanh gọn xác đáp ứng u cầu khách hàng Đó vấn đề đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng thỏa mãn vui vẻ, hài lòng gửi tiền họ tiếp tục gửi tiền lần sau cịn giới thiệu cho nhiều người khác đến ngân hàng để gửi tiền Cần nhận thức rõ nguồn vốn tự huy động tiêu chí xác định ngân hàng mạnh hay yếu nguồn lực quan trọng NHTM Phải nắm tiềm tài tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp địa bàn để có đối sách, chiến lược khách hàng cho phù hợp với thời điểm Từ phân cơng cán có lực, uy tín để tiếp cận, tuyên truyền vận động Phải nhận thức sâu sắc rằng: có tăng trưởng vốn huy động đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Do cán tín dụng phải thực thi lúc hai nhiệm vụ: cho vay huy động vốn, phải có quan tâm mức đến việc phối hợp đồng phận vận động gửi phận trực tiếp nhận tiền gửi, phải tạo lòng tin người dân địa bàn phụ trách để tạo sức hút mạnh Bên cạnh cần phải quan tâm đến nguồn vốn nhỏ, tích lũy từ phía người dân, hộ gia đình, cán - công nhân viên chức, ban ngành đồn thể nguồn vốn tương đối lớn mà vơ tình bỏ qua Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng phải có cách làm việc khoa học, nhanh nhẹn, xác; tác phong ân cần, niềm nở, lịch sự; ngôn phong phải thật tế nhị, khéo léo; nắm vững hình thức tiết kiệm để tư vấn cho khách hàng có lựa chọn thích hợp Đẩy mạnh biện pháp chiêu thị để quảng bá thương hiệu hình thức: khuyến tặng phẩm đa dạng có giá trị phù hợp với đối tượng khách hàng, rút thăm trúng thưởng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Thành lập tổ huy động vốn phát triển dịch vụ để tiếp cận hết sở kinh doanh doanh nghiệp tư nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn… ngồi địa phương để vận động gửi tiết kiệm mở tài khoản tốn, khai thác triệt để uy tín mối quan hệ thành viên tổ huy động vốn để có thêm khách hàng gửi tiền GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 55 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên Cán tín dụng cần rà soát nắm lại hộ giàu địa bàn phụ trách để tiếp cận nhằm tăng thêm vốn huy động Tổ huy động vốn kết hợp với cán tín dụng phụ trách địa bàn tiếp cận hộ có thân nhân nước để huy động nguồn ngoại tệ, tiếp cận hộ có người thân xuất lao động để giới thiệu dịch vụ chuyển tiền nhanh GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 56 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong nhiều năm hoạt động, Ngân hàng Mỹ Xuyên dù tồn số mặt hạn chế như: tiêu chủ yếu tăng trưởng mức độ tăng trưởng không đáng kể; chênh lệch nguồn vốn sử dụng vốn ngày lớn làm ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng ; dư nợ hạn có chiều hướng ngày tăng địi hỏi phải có biện pháp tích cực để giải quyết; hồ sơ vay vốn cịn có yếu tố chưa ghi nhận cách đầy đủ xác; việc bố trí cán tín dụng chưa tách riêng theo mảng cơng việc mà cịn bố trí theo điạ bàn; việc xác định thời hạn nợ chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng dẫn đến phải điều chỉnh gia hạn nợ nhiều lần Tuy nhiên ngân hàng phát triển ngày mạnh mẽ hơn, năm gần mở địa bàn hoạt động nhằm đảm bảo cung ứng kịp thời nhu cầu vốn cho người dân đơn vị sản xuất kinh doanh đạt thành tựu sau: - Giúp địa phương thành công việc quy hoạch vùng thí điểm sản xuất tơm giống ni tơm hàng hóa xã Phú Thuận với tổng diện tích đầu tư 244 - Thực tốt nhiệm vụ cho vay kịp thời đề án 31 Ủy ban nhân dân tỉnh cho vay giải việc làm cho người lao động nghèo mùa lũ năm 2007 Đến ngày 31/12/2007 giải ngân cho 349 hộ Việc làm biểu dương đánh giá cao vai trò ngân hàng q trình thực chủ trương xóa đói giảm nghèo địa phương Nhờ mà đời sống người dân ngày cải thiện Đạt kết lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc nỗ lực tập thể cán viên chức ngân hàng Những kết đạt tạo bước phát triển lớn hoạt động ngân hàng đồng thời cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu quả, ln phấn đấu để giữ vững vai trị, vị trí địa đáng tin cậy người dân xứng đáng với phương châm “MXbank phát triển tam nông-đồng hành doanh nghiệp” Qua đề tài em xin kết luận số vấn đề sau: - Hoạt động tín dụng phải ln đảm bảo thực ngun tắc thị trường, vay vay, lãi suất cho vay bảo đảm bù đắp chi phí kinh doanh có lãi - Tín dụng phải ln đảm bảo hai nguyên tắc: sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi vốn vay hạn đạ thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Để phịng ngừa giảm thiểu rủi ro cán tín dụng phải thực đắn nghiêm túc chủ trương ngân hàng, quy trình nghiệp vụ tín dụng Một vấn đề quan trọng khơng phải ln người thân thiện nhất, đáng tin cậy khách hàng KIẾN NGHỊ + Đối với Nhà nƣớc: Nhà nước phải ngày hoàn thiện hành lang pháp lý để thành phần kinh tế ngày phát triển thu hút đầu tư nước vào Việt Nam Cần giải nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà sở yếu đảm bảo mặt pháp lý để ngân hàng cho vay điều kiện GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 57 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên Nên cho phép việc đánh giá tài sản chấp theo giá thị trường Trong thực tế việc đánh giá tài sản theo quy định Ủy Ban Nhân Dân tỉnh thường thấp nhiều so với thị trường làm hạn chế khả dư nợ ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro tín dụng Cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh mẽ sôi động nhằm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp + Đối với Ngân hàng Trung ƣơng: Ngân hàng Nhà nước phải tăng cường kiểm tra, tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh ngân hàng đảm bảo cho cạnh tranh lành mạnh ngân hàng + Đối với Ngân hàng Mỹ Xuyên: Nên nới lỏng quyền tự để tổng giám đốc ngân hàng chủ động việc định cho vay, xử lý tình phát sinh kịp thời có hiệu Hỗ trợ, đầu tư máy móc cơng nghệ đại cho ngân hàng công nghệ phần mềm chuyên ngành hay máy rút tiền tự động ATM phục vụ cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ Cần xây dựng trụ sở Ngân hàng Mỹ Xuyên quy mô lớn lẻ, ngân hàng khang trang đại khách hàng có lịng tin an tâm gửi tiền nhiều theo tâm lý người ta nghĩ: sở vật chất đại => Vốn tự có lớn => ngân hàng có khả tốn cao => an tồn gửi tiền Đưa sách kinh doanh vốn có hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu toán cho khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động để khách hàng dễ dàng lựa chọn Nếu cần trực tiếp huy động số nơi doanh nghiêp, quan… Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cho cán viên chức để họ thường xun cập nhật thơng tin nâng cao trình độ nghiệp vụ điều kiện kinh tế thị trường ngày đổi mà đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO Cần xác định rõ đối thủ cạnh tranh địa bàn gồm đối thủ tiềm mà đối thủ mạnh để từ có phương hướng, chiến lược kinh doanh thích hợp Tiếp tục phát huy mạnh riêng ngân hàng cho vay khách hàng truyền thống – hộ nông dân Thêm vào nên mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực khác để không thị phần khai thác tối đa nguồn lực nhân dân./ GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 58 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Lê Thị Mận – Tiền Tệ Ngân Hàng – Nhà Xất Bản Tổng Hơp 2/ Nguyễn Minh Kiều – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại – Trường ĐHKT TPHCM 3/ Trương Thị Hồng – Kế Toán Ngân Hàng - Trường ĐHKT TPHCM 4/ GS.TS Vũ Văn Hoá ; PGS.TS Đinh Xuân Hạng – Học Viện Tài Chính 2005 – Giáo Trình Lý Thuyết Tiền Tệ - NXB Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang 59 ... Huỳnh Diệu Xuân Trang 47 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên CHƢƠNG VI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 6.1 Định hƣớng... Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM CP Mỹ Xuyên CHƢƠNG V: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN 5.1 Hiện trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng. .. vay ngân hàng Và tham khảo số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mỹ Xuyên GVHD: Trần Minh Hải SVTH: Huỳnh Diệu Xuân Trang Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng