Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Trang Anh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Phạm Thị Nga HẢI PHÕNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÕNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Trang Anh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Pham Thị Nga HẢI PHÕNG – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Trang Anh Mã SV: 1212404012 Lớp: QT1601T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Trình bày sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng – Chi nhánh Hải Phòng Trên sở đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng chi nhánh tìm đƣợc số nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông -Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông- chi nhánh Hải Phòng năm 2013- 2015 Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đơng – Chi nhánh Hải Phòng - Địa chỉ: số 83 Trần Phú, phƣờng Lƣơng Khánh Thiện, quận Ngơ Quyền, Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên : Pham Thị Nga Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày tháng 10 năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày tháng 01 năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần OCB bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông NHNN Ngân hàng nhà nƣớc LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế DN Doanh nghiệp HĐTD Hoạt động tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo RRTD Rủi ro tín dụng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài (trung gian): 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Các hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2 Các phƣơng thức cho vay 1.2.5 Quản lý tín dụng Ngân hàng 1.2.6 Vai trò tín dụng Ngân hàng 10 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 12 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 12 1.3.1.1 Quan điểm Ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng 12 1.3.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 12 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 13 1.3.2.1 - Các tiêu phản ánh tăng trƣởng quy mơ tín dụng 13 1.3.2.2 - Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 16 1.3.3.2 Các nhân tố liên quan đến thân Ngân Hàng 18 1.3.3.3 Các nhân tố liên quan đến khách hàng nhận tín dụng 21 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH HẢI PHÕNG 22 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 22 2.1.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Phƣơng Đông- chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Phƣơng Đơng- chi nhánh Hải Phòng 23 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban: 24 2.1.5 Các sản phẩm dịch vụ có 25 2.1.6 Công tác phát triển sản phẩm 27 2.1.7 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 29 2.1.7.1 Thuận lợi .29 2.1.7.2 Khó khăn 29 2.1.8 Khái quát kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng 30 2.1.8.1 Tình hình huy động vốn 30 2.1.8.2 Tình hình sử dụng vốn 31 2.1.8.3 Kết tài đạt đƣợc 33 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Hải Phòng 35 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 35 2.2.2 Quy mơ tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng OCB Hải Phòng 36 2.2.2.1 Tình hình dƣ nợ tín dụng 36 2.2.2.2 Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ 39 2.2.2.3 Nhóm tiêu hoạt động tín dụng 46 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng- Chi nhánh Hải Phòng 53 2.3.1 Một số thành tựu HĐTD 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 2.3.2.1 Hạn chế hoạt động tín dụng OCB Hải Phòng 55 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG HẢI PHÒNG 58 3.1 Định hƣớng phát triển HĐTD chi nhánh thời gian tới 58 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 59 3.2.1 Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn 59 3.2.2 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 61 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: 63 3.2.4 Một số giải pháp khác 64 3.2.4.1 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 64 3.2.4.2 Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện, linh hoạt 66 3.2.4.3 Xây dựng sở vật chất, đầu tƣ công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lƣợng HĐTD 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 67 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 68 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Tp.Hải Phòng 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 23 Biểu đồ 1: Tổng dƣ nợ theo kỳ hạn loại tiền 37 Biểu đồ 2: Tổng dƣ nợ theo đối tƣợng 38 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn 40 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tƣợng 41 Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo loại tiền 42 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 43 Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng 44 Biểu đồ 8: Doanh số thu nợ theo loại tiền 45 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng rộng hoạt động nƣớc Vậy nên, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm nhiều loại đối tƣợng vay kiếm lời mở rộng thị phần - Mức tăng trƣởng hoạt động tín dụng thấp so với mức tăng hoạt động huy động vốn Điều cho thấy ngân hàng chƣa sử dụng đƣợc hết vốn huy động đƣợc, có tƣợng dƣ thừa vốn, ứ động vốn Đây ngân hàng chƣa có hoạt động cơng tác phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay để thu hút nhu cầu vay vốn, lực cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động tín dụng - Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nợ hạn nợ xấu ngân hàng mức cao so với chi nhánh khác khu vực, nợ hạn chiếm 7% tổng dƣ nợ, nợ xấu chiếm 3% tổng dƣ nợ, chƣa đạt đƣợc mức kế hoạch ngân hàng đề kiểm soát nợ xấu dƣới 3% - Khả dự báo biến động thị trƣờng hạn chế, HĐTD chịu ảnh hƣởng lớn từ yếu tố thị trƣờng bên ngồi nên mang tính bị động - Tỷ lệ trích lập dự phòng ngân hàng ngày cao đồng nghĩa với việc ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro tín dụng làm cho chất lƣợng tín dụng bị suy giảm 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân từ phía thân ngân hàng - Chi nhánh ngân hàng đƣợc thành lập hoạt động thời gian ngắn, giai đoạn thâm nhập thị trƣờng nên quy mơ hoạt động nhỏ bé - Kinh nghiêm hoạt động nhƣ số lƣợng trình độ cán nhân viên hạn chế gây khó khăn việc triển khai hoạt động đòi hỏi quy mơ tín dụng lớn hay cam kết bảo lãnh có mức rủi ro cao - Do tình hình kinh tế suy thối, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn khơng đủ khả để trả nợ hạn, khả toán doanh nghiệp thấp Nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng cơng tác kiểm tra kiểm sốt q trình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng chƣa đƣợc sát sao, không kịp thời phát đƣợc sai phạm để xử lý; công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng thấp, tài sản đảm bảo khơng thể phát mại để bù đắp khoản nợ ngân hàng khơng giám sát chặc chẽ tính tn thủ bên vay suốt thời gian sử dụng vốn - Trình độ công nghệ ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc u cầu quản trị ngân hàng theo mơ hình ngân hàng đại, chƣa thực hỗ trợ hoạt động quản trị tác nghiệp cán nhân viên hệ thống, Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 56 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng cơng tác đánh giá rủi ro khoản tín dụng mà việc đánh giá phần lớn dựa nhận định chủ qua cán tín dụng  Nguyên nhân từ phía khách hàng - Đối tƣợng khách hàng nhận tín dụng chủ yếu chi nhánh khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, lực tài yếu nên tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản tín dụng ngân hàng - Việc thu thập hệ thống thơng tin tình hình tài khách hàng khó khăn, gây khơng trở ngại cho cơng tác thẩm định tín dụng nhƣ giám sát tín dụng q trình tài trợ cho khách hàng - Hiệu hoạt động nhóm khách hàng doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng nhƣ thu nhập dân cƣ phụ thuộc nhiều vào phát triển kinh tế giai đoạn nên kéo theo khả mở rộng tín dụng hiệu thu nợ chi nhánh phục vụ đối tƣợng khách hàng lại phụ thuộc nhiều với thay đồi thị trƣờng  Những nguyên nhân từ môi trường hoạt động chi nhánh Trong thời gian vừa qua, kinh tế Việt Nam giới có nhiều biến động, suy thối hệ thống thị trƣờng tài giới tác động lớn tới hoạt động NHTM Việt Nam nói chung OCB Hải Phòng nói riêng - Tính hiệu thị trƣờng chƣa cao Thị trƣờng phân mảng chƣa đồng khơng gây khó khăn việc thu thập thẩm định thông tin mà hạn chế khả mở rộng thị trƣờng phục vụ ngân hàng - Sự đời hàng loạt NHTM mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng, định chế tài tạo nên mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng Trong mơi trƣờng đó, NHTM cổ phần với quy mô vốn nhỏ bé chƣa có nhiều kinh nghiệm hoạt động ngƣời phải chấp nhận giá chịu tác động lớn từ biến động thị trƣờng - Hệ thống pháp luật chƣa hoàn chỉnh thiếu đồng bộ, chƣa tạo hành lang vững cho hoạt động chủ thể kinh tế Đặc biệt hoạt động ngành ngân hàng thiếu quy định, hƣớng dẫn cụ thể, rõ ràng cho công tác quản trị rủi ro ngân hàng - Cuộc khủng hoảng kinh tế suy thoái thị trƣờng tài gây khơng khó khăn, thách thức cho hoạt động ngân hàng Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 57 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐƠNG HẢI PHỊNG 3.1 Định hƣớng phát triển HĐTD chi nhánh thời gian tới Với định hƣớng trở thành ngân hàng thuận tiện khách hàng, ngân hàng TMCP Phƣơng Đông chi nhánh Hải Phòng hoạch định kế hoạch sách giai đoạn 2013 – 2016 cách linh hoạt, hợp lý phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ tình hình ngân hàng Hƣớng đến khách hàng, ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ tích hợp hàm lƣợng cơng nghệ cao, gia tăng tiện ích cho tất phân khúc khách hàng lựa chọn tảng công nghệ thông tin chất lƣợng dịch vụ hàng đầu Với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng tiếp tục nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro, rà sốt lại quy trình, quy định hành để kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng Thực định theo định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng hoạt động tín dụng năm tiếp theo, nghiên cứu thực tế thị trƣờng địa bàn Hải Phòng, OCB Hải Phòng xác định định hƣớng, cụ thể: - Tăng trƣởng tín dụng với tốc độ tối thiểu 30%/năm - Mở rộng thị trƣờng hoạt động tín dụng tới lĩnh vực thuộc thành phần kinh tế, trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay tiêu dùng - Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng - Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hƣớng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có uy tín - Đa dạng hố loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng để thực chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng - Tiếp tục tham gia đồng tài trợ uỷ thác cho vay dự án lớn - Khống chế tỷ lệ nợ xấu mức cho phép < 3% tổng dƣ nợ Tập trung xử lý khoản nợ xấu nợ ngoại bảng trích DPRR - Khơng ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, nhằm nhanh chóng nâng cao tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, hƣớng tới tỷ trọng đạt đƣợc 20% Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 58 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng - Tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ trình giải ngân thu nợ, bƣớc giảm dần dƣ nợ xấu Phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh, thực chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực chuẩn bị cho bƣớc phát triển tƣơng lai OCBBank, giữ vững phát huy thành tựu mà OCBBank đạt đƣợc cách bền vững Trong đó, số CB-NV có trình độ đại học đại học đạt 60% Phát triển sở vật chất công nghệ đại, tăng cƣờng đào tạo tuyển dụng cán bộ, nhân viên tạo lực lƣợng động lực cho phát triển chi nhánh Phát triển dịch vụ ngân hàng mới, dựa tảng công nghệ CORE BANKING, mở dịch vụ công nghệ cao nhƣ Internet Banking, HomeBanking… góp vốn thành lập cơng ty cổ phần thẻ, phát hành thẻ toán nội địa quốc tế Chú trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tồn hệ thống, quản lý chặt chẽ khoản tín dụng đảm bảo tính an tồn cho hoạt động ngân hàng 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 3.2.1 Đẩy mạnh sử dụng nguồn vốn Ngân hàng chƣa sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng, tƣợng ứ đọng vốn Đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, khơng ngừng nâng cao công tác tƣ vấn cho khách hàng phƣơng thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phƣơng án đầu tƣ giúp khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu khách hàng hơn, tạo nguồn thu phong phú mà góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp thực sau: Sản phẩm cho vay ngân hàng đƣợc thiết kế theo hƣớng mở nhằm đảm bảo tính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng nhƣ: Cho vay mua phƣơng tiện vận tải, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay hỗ trợ vốn sản xuất, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay bất động sản, cho vay cầm cố GTCG… Đồng thời tìm hiểu, nghiên cứu,phát triển thêm sản phẩm để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm tạo sức hút riêng khách hàng Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 59 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng Ngân hàng nên hợp tác với siêu thị, khu trung tâm mua sắm công ty nhà đất, hãng xe để mua trả góp vay để mua sản phẩm họ khách hàng đƣợc vay với lãi suất từ 0% - OCB song hành nhiều dự án Nam Long cho hàng trăm Khách hàng cá nhân vay mua nhà với tổng gói tín dụng cho vay lên đến 300 tỷ đồng Các chƣơng trình cho vay ƣu đãi đƣợc triển khai với đội ngũ nhân viên riêng OCB dành cho Khách hàng Nam Long để đảm bảo phục vụ tốt Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng cần trọng xây dựng củng cố mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tƣ nhân cá thể, trì quan hệ tốt với khách hàng lâu năm Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần khai thác thơng tin khách hàng đối tác làm ăn khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có chiến dịch marketing nhƣ phát tờ rơi đến quan, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp tƣ nhân, cá nhân hộ gia đình, tƣ vấn thuyết phục nhƣ giải đáp thắc mắc cho khách hàng chỗ…  Đa dạng hóa đối tượng cho vay Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh doanh nghiệp cần mở rộng cho vay cá nhân, hộ sản xuất sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn cho cán tín dụng sơ lƣợng khách hàng dƣ nợ Chi nhánh ln phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngun tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng Mở rộng mạng lƣới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lƣớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện, khang trang, văn minh đẹp Cần có cấc điều chỉnh vay mở điều chỉnh mức lãi suất hợp lý ngân hàng khác địa bàn đồng thời giữ ổn định mức lãi suất thời gian định, khơng để biến động tăng bất thƣờng Có nhƣ giúp doanh nghiệp có tính chiến lƣợc đầu tƣ dài hạn đồng thời phù hợp với tình hình kinh tế khó khăn Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 60 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng 3.2.2 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Đây biện pháp có ảnh hƣởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề  Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : − Thực quy trình cho vay, thƣờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác,phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hƣớng mức độ rủi ro phải đƣợc thực xem xét cho vay, thực việc tốt công tác chấm điểm xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định số lƣợng khách hàng dƣ nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trƣớc, sau cho vay − Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân hàng tiền mặt, giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý nợ − Ngân hàng cần phải tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc nợ lãi theo định kỳ Theo khoản vay đƣợc giải ngân cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ − Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lƣợng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại đƣợc tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lƣợng định đƣợc rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ  Để giải nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: Chi nhánh cần có biện phấp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh nhƣ chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa khe hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Để xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thƣờng xun cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 61 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng giúp chi nhánh phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn tránh rủi ro vốn Ngồi ra, chi nhánh cần phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Căn vào tiêu đƣợc giao, chi nhánh nên xây dựng đƣợc phƣơng án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán chi tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thƣởng kịp thời cho nững cán hoàn thành tốt nhiệm vụ xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phƣơng án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chƣa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng chi nhánh có đủ thong tin đánh giá khách hàng có khả phát triển tƣơng lai, xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng đƣợc hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ Những trƣờng hợp khách hàng cố tình dây dƣa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phƣơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế để thu hồi nợ làm cƣơng quyết, dứt điểm trƣờng hợp tránh lan truyền việc chây ỳ khơng trả nợ Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trƣờng hợp có rủi ro xảy ra, cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Bán khoản nợ xấu việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, chi nhánh xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ kinh tế khác theo quy định hành Xóa nợ cho khách hàng Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi vốn Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 62 Khố luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nói đặc trƣng, nguy thƣờng trực Ngân hàng khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi ro Khi rủi ro tăng, nợ khó đòi khơng thể thu hồi đƣợc lợi nhuận kinh doanh sụt giảm, thêm vào uy tín ngân hàng se sụt giảm Trong OCB Hải Phòng nợ q hạn tƣơng đối cao Nhƣ việc thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp hoạt động cần thiết quan trọng OCB Hải Phòng để có đƣợc hiệu kinh doanh tốt Cụ thể:  Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro đƣợc thực thông qua phân tán dƣ nợ, đƣợc biểu thị dƣới hình thức ngân hàng nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung nhiều vốn cho ngƣời vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trƣờng có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh…Hiện nay, tỷ trọng cho vay lĩnh vực Công nghiệp, xây dựng cao mà hoạt động DN có xu hƣớng chững lại Do đó,OCB Hải Phòng nên giảm cho vay DN lĩnh vực Công nghiệp, tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp lĩnh vực thƣơng mại – dịch vụ  Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá xác TSBĐ, kiên từ chối cho vay tài sản đảm bảo không đầy đủ, rõ ràng hạn chế đƣợc phần lớn rủi ro, đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai khách hàng khơng tốn đƣợc nợ Việc đánh giá TSĐB phải đƣợc nghiên cứu, tính tốn kỹ lƣỡng chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng thuê chuyên gia đánh giá TSĐB trƣờng hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD khơng chuyên sâu  Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt DN tạo điều kiện cho NH có định cho vay hạn chế rủi ro Dự báo, dự đoán đƣợc tính hiệu quả, khả thi dự án tƣơng lai từ đƣa định đầu tƣ hay không dự án lớn, dự án trung - dài hạn Theo cần phải xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin, bao gồm: thông tin tín Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 63 Khố luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng dụng; thông tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trƣờng mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thƣờng xun cập nhật trao đổi thông tin TCTD, chi nhánh OCB nhƣ với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.2.4 Một số giải pháp khác 3.2.4.1 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Cán tín dụng ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàng, đánh giá chất lƣợng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì chất lƣợng cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu HĐTD Một yếu lớn yêu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên thấp, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lƣợc hàng đầu OCB nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng  Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác mà gắn với rủi ro tiềm ẩn to lớn, đòi hỏi CBTD phải có hiểu biết sâu, rộng nhiều lĩnh vực, phải nắm quy định pháp lý, có khả phân tích tổng hợp cao, Những yêu cầu khắt khe cần thiết lĩnh vực tín dụng ngân hàng mà CBTD phải trang bị cho Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện pháp nhƣ: - Tăng cƣờng tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chuyên môn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam nhƣng biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống ngân hàng Vì u cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chƣơng trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng - Tạo điều kiện cho cán nhân viên có triển vọng học tập, nâng cao trình độ thơng qua hình thức tài trợ chi phí cho họ tham gia chƣơng trình đào Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 64 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng tạo chuyên sâu nhƣ học cao học hay du học, nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực - Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn nhƣ kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân viên mới, nâng cao tinh thần đoàn kết, làm việc tập thể có tổ chức cao - Chú trọng cơng tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút đƣợc cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lƣợng nòng cốt cho phát triển ngân hàng  Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên - Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà không giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lƣờng Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trƣớc hết tiềm ẩn rủi ro tín dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lòng cơng chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu - Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên - Tạo môi trƣờng làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng - Có sách khen thƣởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên  Thực tốt cơng tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động - Cần có quan tâm, đánh giá trình độ khả cán nhân viên từ có xếp, bố trí nhân viên hoạt động lĩnh vực địa bàn , vị trí cơng tác phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Điều mặt nâng cao trình độ chun mơn hóa hoạt động mà tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm gắn bó với cơng việc Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 65 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng - Đẩy mạnh biện pháp khen thƣởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua tồn hệ thống - Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trƣớc hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên 3.2.4.2 Xây dựng quy trình tín dụng ngày hồn thiện, linh hoạt Quy trình tín dụng đƣa u cầu bƣớc thực trình cấp tín dụng ngân hàng, có ảnh hƣởng to lớn đến tính hiệu hoạt động ngân hàng Với đa dạng đối tƣợng khách hàng, sản phẩm dịch vụ nên đòi hỏi tính linh hoạt cao bƣớc thực hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận sử dụng sản phẩm, tiện ích ngân hàng Nhƣng mặt khác, để đảm bảo an toàn lại đòi hỏi phải có quy định, thủ tục khắt khe HĐTD Vì thế, để đạt hiệu nâng cao tính cạnh tranh HĐTD ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho quy trình khoa học, chặt chẽ nhƣng có tính khả thi cao theo hƣớng: - Phân loại kỹ lƣỡng đối tƣợng khách hàng sở áp dụng hình thức phù hợp - Cần có chun mơn hóa phân cơng, phân nhiệm cao chức nhiệm vụ phòng ban bƣớc nội dung cần thực hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Mặt khác lại phải đẩy mạnh phối hợp hoạt động toàn hệ thống phận phòng ban, từ rút ngắn thời gian thực thẩm định, đánh giá khách hàng Trên sở giảm bớt thủ tục quy định giấy tờ không cần thiết, tạo điều kiện cho CBTD khách hàng quan hệ tín dụng mà đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng - Thực thống chặt chẽ bƣớc quy trình tín dụng cho đảm bảo tính hiệu quả, nhanh chóng an tồn, trách chồng chéo hay phân đoạn trình thực 3.2.4.3 Xây dựng sở vật chất, đầu tƣ công nghệ đại, tạo điều kiện mở rộng quy mô đôi với nâng cao chất lƣợng HĐTD - Hiệu hoạt động công tác quản trị ngân hàng khơng phụ thuộc vào trình độ nhân lực mà phụ thuộc vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Đặc biệt xu quốc tế hóa cạnh tranh gay gắt thị trƣờng Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 66 Khoá luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng tài chính, rủi ro hoạt động cao u cầu đổi cơng nghệ ngân hàng theo hƣớng đại hóa vơ cấp thiết - Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp trình độ phát triển thị trƣờng tạo điều kiện cho hoạt động thu thập, xử lý tổng hợp thơng tin tồn hệ thống mặt mặt hoạt động đƣợc nhanh chóng hiệu Trên sở đánh giá hiệu mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng, từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, nhanh nhạy Đó sở để triển khai đồng công tác quản trị rủi ro giám sát hoạt động toàn hệ thống, nâng cao hiệu hoạt động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật với quy định cụ thể, rõ ràng; giảm thiểu quy định khác hệ thống văn luật Từ tạo hành lang pháp lý vững chắc, đảm bảo quyền nghĩa vụ đáng chủ thể tham gia hoạt động kinh tế Đặc biệt cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động NHTM hoạt động quản trị ngân hàng - Cần hình thành phát triển tổ chức chuyên trách thu thập, xử lý cung cấp thơng tin nhằm nâng cao tính hiệu thông tin thị trƣờng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc đánh giá dự báo rủi ro tín dụng Tiếp tục phát triển nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC xứng đáng trung tâm xử lý liệu nhanh chóng, với thơng tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, đầy đủ, hỗ trợ đắc lực cho NHTM - Thúc đẩy phát triển đồng hệ thống thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng BĐS, thị trƣờng chứng khoán Hạn chế tƣợng đầu cơ, thao túng thị trƣờng, nâng cao tính hiệu thị trƣờng - Xúc tiến việc thành lập thị trƣờng mua bán nợ cho phép tham gia tổ chức nƣớc vào thị trƣờng - Nhanh chóng cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc, hạn chế can thiệp trực tiếp quan quản lý nhà nƣớc vào hoạt động NHTM nhà nƣớc, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tài - Giám sát tạo điều kiện cho hoạt động hiệp hội ngân hàng, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, Qua hỗ trợ hƣớng dẫn hoạt động cho doanh nghiệp ngân hàng Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 67 Khố luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc - Nhanh chóng hồn thiện ban hành hệ thống VBPL hoạt động ngân hàng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho NHTM Việt Nam - Đẩy mạnh phát triển thị trƣờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, tạo môi trƣờng phát triển nghiệp vụ tài phái sinh thực biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Đƣa quy định cụ thể để hƣớng dẫn tạo điều kiện cho tham gia TCTD, TCKT doanh nghiệp - Đối với hoạt động mua bán nợ công tác xử lý tài sản đảm bảo nợ khoản nợ có khả vốn cần có hƣớng dẫn hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển Tp.Hải Phòng - Nhanh chóng triển khai đƣa vào sử dụng hệ thống ngân hàng lõi (Corebanking), hỗ trợ công tác quản lý thông tin quản trị ngân hàng toàn hệ thống - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hƣớng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng - Trên sở tăng cƣờng hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cƣờng tính độc lập chủ động chi nhánh - Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cƣờng tính hiệu giám sát hoạt động tồn hệ thống, mặt khác hỗ trợ kịp thời hoạt động phận, chi nhánh - Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nói chung mà quản trị rủi ro tín dụng nói riêng thơng qua việc triển khai quy định biện pháp cụ thể cấp quản lý nhƣ cán nhân viên Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 68 Trƣờng ĐHDL Hải Phòng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Mặc dù vào thành lập thời gian ngắn nhƣng OCB chi nhánh Hải Phòng đạt đƣợc kết hoạt động đáng khích lệ, góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng OCB Hải Phòng OCB Hải Phòng ln bám sát chiến lƣợc phát triển tồn hệ thống có đạo trực tiếp cấp quản lý, với đội ngũ cán ngân hàng động, có lực tính thần trách nhiệm cao góp phần quan trọng vào thành công ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, đặt cho ngân hàng khơng hội thách thức Hơn hết, yêu cầu hiệu hoạt động, quản trị rủi ro ngân hàng trở thành nhiệm vụ cấp thiết, mang tích sống ngân hàng thƣơng mại để khắc phục yếu tồn biến động khơn lƣờng kinh tế; đồng thời tìm hƣớng riêng cho tƣơng lai Từ đặt yêu cầu đặt cho OCB Hải Phòng nói riêng, nhƣ tồn hệ thống OCB Hải Phòng nói chung nặng nề Với chiến lƣợc định hƣớng phát triển rõ ràng, với nỗ lực tồn hệ thống, OCB Hải Phòng ngày khẳng định vị mình, tạo lực cho bƣớc phát triển tƣơng lai Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 69 Khố luận tốt nghiệp Trƣờng ĐHDL Hải Phòng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật cấc tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, mục điều [2] Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [4] Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng chi nhánh Hải Phòng năm 2013, 2014,2015 [5] http://www.google.com.vn [6] http://www.ocb.com.vn [7] http://taichinhedu.com [8] http://vi.wikipedia.org Sinh viên: Phạm Trang Anh - Lớp: QT1601T 70 ... hoạt động tín dụng chi nhánh tìm đƣợc số nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông -Chi nhánh Hải. .. Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm... tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông – chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: