MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  A/A : Nhân viên thẩm định TSĐB tại AREV ACB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACBS : Công ty TNHH Chứng khoán ACB AREV : Công ty TNHH Thẩm định giá địa ốc

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

- -KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài :

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO

HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

Giai đoạn thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp là giai đoạn rất quan trọng của mỗi sinh viên về nhân thức và kỹ năng

chuyên môn để chuẩn bị cho sự nghiệp tương lai của bản thân Kết

thúc đợt thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch

Ngã Bảy Sài Gòn, em đã tích lũy được nhiều kiến thức cũng như

kinh nghiệm thực tế có ích cho công việc của em sau này

Qua đây, em xin cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn, các anh chị phòng Tín dụng, và các anh chị trong Ngân hàng đã tạo điều kiện cho em tiếp

xúc thực tế và hoàn thành Khóa luận

Sau cùng, em xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Bích Loan đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình hoàn thành Khóa luận của

mình

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm

Sinh viên thực hiện

Trần Hữu Huy

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP



……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……….

……….

……….

……….

TP.HCM, n ày th n n m

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……… ………

……….

……….

……….

……….

TP.HCM, n ày há g năm

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT



A/A : Nhân viên thẩm định TSĐB tại AREV

ACB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

ACBS : Công ty TNHH Chứng khoán ACB

AREV : Công ty TNHH Thẩm định giá địa ốc Á Châu ĐHĐCĐ : Đại hội đồng cổ đông

HĐQT : Hội đồng quản trị

KHCN : Khách hàng cá nhân

KHDN : Khách hàng doanh nghiệp

KPP : Kênh phân phối

Loan CSR : Nhân viên hỗ trợ tín dụng

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHTM : Ngân hàng thương mại

PFC : Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân

PLCT : Nhân viên Pháp lý chứng từ

ROA : Return On Assets

ROE : Return on Equyity

SXKD : Sản xuất kinh doanh

TD : Tín dụng

TMCP : Thương mại cổ phần

TNHH : Trách nhiệm hữu hạn

TSĐB : Tài sản đảm bảo

TT TDCN : Trung tâm Tín dụng cá nhân

TVPD : Thành viên phê duyệt

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ



DANH SÁCH BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Vốn điều lệ của ACB từ năm 2000 – 2011 9

Bảng 2.2: Nhân sự ACB từ năm 1993 – 2011 17

Bảng 2.3: Mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch của ACB 18

Bảng 2.4: Khả năng sinh lời của ACB 18

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 26

Bảng 3.2: Kết quả kinh doanh của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ 2009 – 2011 27

Bảng 3.3: Các chỉ tiêu của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 29

Bảng 3.4: Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ từ năm 2009 – 2011 37

Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo quý 39

Bảng 3.6: Dư nợ cho vay cá nhân theo quý 40

Bảng 3.7: Sản phẩm khách hàng cá nhân 42

Bảng 3.8: Dư nợ cho vay theo sản phẩm khách hàng cá nhân 43

Bảng 3.9: So sánh sự phát triển các sản phẩm cá nhân qua các năm 45

Bảng 3.10: Dư nợ quá hạn theo quý PGD năm 2011 47

Bảng 3.11: Dư nợ quá hạn sản phẩm của PGD từ năm 2009 – 2011 47

DANH SÁCH SƠ ĐỒ  Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ACB 12

Hình 2.2: Sơ đồ Khối Khách hàng cá nhân 15

Hình 2.3: Sơ đồ vị trí của Nhân viên tư vấn Tài chính cá nhân 16

Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21

Hình 3.2: Sơ đồ cho vay 30

DANH SÁCH BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ của ACB từ năm 2000 – 2011 9

Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động của ACB 17

Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ từ năm 2009 – 2011 38

Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay cá nhân theo quý 39

Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay cá nhân theo quý 41

Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay theo sản phẩm khách hàng cá nhân 44

MỤC LỤC

Danh mục các từ viết tắt

Danh mục bảng biểu và biểu đồ

Lời mở đầu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng 1

1.1.2 Khái niệm cho vay cá nhân, đối tượng và đặc điểm của cho vay cá nhân 1

1.1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1

1.1.2.2 Đối tượng cho vay cá nhân 1

1.1.2.3 Đặc điểm cho vay cá nhân 1

1.1.3 Vai trò của cho vay cá nhân 2

1.1.3.1 Đối với Ngân hàng 2

1.1.3.2 Đối với các cá thể 3

1.1.3.3 Đối với nền kinh tế 3

1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân 3

1.1.4.1 Theo mục đích vay 3

1.1.4.2 Theo phương thức hoàn trả 3

1.1.4.3 Theo thời hạn vay 4

1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 4

1.1.5 Rủi ro cho vay cá nhân 5

1.1.5.1 Khái niệm 5

1.1.5.1 Nguyên nhân của rủi ro cho vay cá nhân 5

1.2 Khái quát về hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng 6

1.2.1 Kết quả hoạt động 6

1.2.2 Chất lượng cho vay 6

1.2.3 Hiệu quả cho vay 7

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 8

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu 8

2.1.1 Quá trình thành lập 8

2.1.2 Tình hình vốn điều lệ và nhân sự qua các năm 9

2.1.3 Niêm yết 10

2.1.4 Mạng lưới Kênh phân phối của ACB 10

2.1.5 Các sự kiện quan trọng và giải thưởng trong quá trình phát triển 10

2.1.6 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của ACB 12

2.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của toàn hệ thống ACB 12

2.2.1 Sơ đồ tổ chức của ACB 12

2.2.2 Bộ máy quản lý và điều hành 13

2.2.2.1 Các Hội đồng của ACB 13

2.2.2.2 Các Ban/ Khối/ Phòng của ACB 14

2.3 Giới thiệu vị trí Nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân của ACB 15

2.3.1 Sơ đồ Khối Khách hàng cá nhân 15

2.3.2 Sơ đồ vị trí của Nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân 16

2.4 Các công ty trực thuộc và liên kết với ACB 16

2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2007 – 2011 17

2.6 Định hướng phát triển trong những năm tới của ACB 19

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 21

3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21

3.1.1 Việc thành lập 21

3.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21

3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 21

3.1.2.2 Nhiệm vụ các chức danh tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 22

3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2009 – 2011 của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 26

3.3.1.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 – 2011 26

3.3.1.2 Tình hình về doanh thu, lợi nhuận và chi phí của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011 27

3.1.4 Các chỉ tiêu của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 29

3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 30

3.2.1 Quy trình cho vay cá nhân của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 30

3.2.1.1 Quy trình thực hiện 30

3.2.1.2 Các bước chi tiết phối hợp 30

3.2.1.3 Hồ sơ và chứng từ kèm theo trong quy trình 32

3.2.1.4 Ý nghĩa quy trình cho vay 35

3.2.2 Nhận xét về quy trình cho vay của ACB 35

3.2.2.1 Một số đặc thù của quy trình cho vay ACB 35

3.2.2.2 Nhận xét 36

3.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay của Khách hàng cá nhân tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 37

3.3.1 Tình hình hoạt động cho vay cá nhân của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2009 – 2011 37

3.3.2 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân theo từng nhóm tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 39

3.3.2.1 Đánh giá doanh số cho vay cá nhân theo quý 39

3.3.2.2 Đánh giá dư nợ cho vay cá nhân theo quý 40

3.3.2.3 Đánh giá dư nợ cho vay theo sản phẩm cá nhân 42

3.3.3 Đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay cá nhân tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 46

3.3.3.1 Rủi ro nợ quá hạn 2012 46

3.3.3.2 Rủi ro trong quy trình phân tích, thẩm định tín dụng 48

3.4 Một số nhận xét công tác cho vay cá nhân tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 48 3.4.1 Thuận lợi 48

3.4.2 Khó khăn 50

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 51

4.1 Phương hướng phát triển của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 4.1.1 Định hướng chung 51

4.1.2 Chính sách phát triển khách hàng cá nhân mục tiêu của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 51

4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 52

4.2.1 Chính sách tín dụng cá nhân và khách hàng mục tiêu phù hợp 52

4.2.2 Nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngủ nhân viên ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 53

4.2.2.1 Đối với toàn thể nhân viên ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 53

4.2.2.2 Đối với vị trí Nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân (PFC) 53

4.2.3 Cải thiện quy trình cho vay cá nhân 55

4.2.4 Thực hiện chính xác, kỹ lưỡng trong công tác phân tích, thẩm định khách hàng 56

4.2.5 Đa dạng hóa các hình thức trả nợ và thu nợ 57

4.2.6 Chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt 57

4.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 58

4.2.8 Các biện pháp khác 59

4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 60

4.3.1.1 Chính sách tiền lương 60

4.3.1.2 Phát triển và đa dạng hoá các Chương trình, sản phẩm của ACB 60

4.3.1.3 Nâng cấp hệ thống thiết bị, máy móc 60

4.3.1.4 Đổi mới cơ sở hạ tầng, cảnh quan tại điểm giao dịch 61

4.3.2 Đối với ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 61

4.3.2.1 Cơ sở hạ tầng 61

4.3.2.2 Lịch trực và phối hợp công việc của các nhân viên từng bộ phận 61 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Trong nền kinh tế thị trường ngày càng mở rộng như hiện nay thì hoạt động ngân hàng là một trong những dịch vụ không thể thiếu để đưa nền kinh tế phát triển Tuy nhiên, để đảm bảo hoạt động kinh doanh, ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì chính bản thân ngân hàng phải đưa ra chiến lược kinh doanh vừa tạo ra doanhh thu vừa cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng khác, đồng thời giữ vai trò chủ chốt trong nền kinh tế Trong hoat động ngân hàng thì hoạt động cho vay (một trong các hoạt động tín dụng) được xem là chức năng cơ bản, chủ chốt mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng nhưng yếu tố lợi nhuận thường đi kèm rủi ro

Cho vay cá nhân ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và giữ vai trò càng quan trọng trong hoạt động ngân hàng Cho vay cá nhân là hình thức phổ biến ở các nước trên thế giới và đang dần phổ biến tại Việt Nam, Đây là nguồn thu lợi nhuận cho các ngân hàng, đặc biệt là trong thời kỳ hội nhập, cho vay cá nhân phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài Nắm bắt xu hướng phát triển từ lúc mới thành lập, Ngân hàng TMCP Á Châu đã xác định mục tiêu phát triển thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cho ra đời rất nhiều sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân Tuy nhiên, ngoài những mặt tích cực thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân Để

hiểu rõ vấn đề này hơn em quyết định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá

nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn” để từ đó có nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của cho vay cá nhân và rủi ro có

thể xảy ra

Kết cấu Khóa luận chia làm 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Chương 3: Phân tích thực trạng tình hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn

Chương 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay cá nhân

1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng

Cho vay – còn gọi là tín dụng, là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả

nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi TD có vị trí quan trọng đối với việc tích tụ, tận dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh TD được phân loại theo các tiêu thức: thời hạn TD (TD ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); đối tượng

TD (TD vốn cố định, TD vốn lưu động); mục đích sử dụng vốn (TD sản xuất và lưu thông hàng hoá, TD trong tiêu dùng); chủ thể trong quan hệ TD (TD hàng hoá, TD thương mại, TD nhà nước) – theo Bách Khoa toàn thư – PGS TS Phạm Hùng Việt

1.1.2 Khái niệm cho vay cá nhân và đối tượng, đặc diểm của cho vay cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân

Cho vay cá nhân- một trong những nghiệp vụ cho vay của ngân hàng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng – cá nhân quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp khách hàng thỏa mãn một nhu cầu cấp thiết nào đó trước khi họ có khả năng chi trả; nhằm tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn

Cho vay cá nhân: là các khoản cấp cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu cá nhân và

hộ gia đình như: nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế và du lịch, kinh doanh nhỏ lẻ

1.1.2.2 Đối tượng cho vay cá nhân

Là các cá nhân, hộ gia đình có nơi cư trú ổn định, thu nhập ổn định, thu nhập ròng khoảng từ 6 triệu trở lên (khu vực Thành phố Hồ Chí Minh và Thủ đô Hà Nội), hoặc từ 4 triệu trở lên (khu vực khác), nguồn thu nhập ròng đủ đáp ứng cho khoản vay

và thời hạn vay…

1.1.2.3 Đặc diểm cho vay cá nhân

Quy mô các khoản vay thường nhỏ, lẻ dẫn đến chi phí tổ chức quản lý cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho

vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

Nhu cầu vay thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và ít chịu ảnh hưởng của lãi suất Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay lại càng cao Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản vay cũng tăng lên

Khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình

độ học vấn

Việc chứng minh nguồn tài chính của khách hàng vay thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình; thì các cá nhân vay muốn chứng minh tài chính cùa mình thường phải dựa vào tiền lương (nhiều khi cũng không có nguồn gốc rõ ràng, con số chính xác), và sự ước chừng về chi tiêu chứ không có bằng chứng rõ ràng

Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của nhân viên cho vay Đây là điểu rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay

Cho vay cá nhân có mức rủi ro khá cao vì nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay, ngành nghề chịu ảnh hưởng mạnh của suy thoái kinh tế… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất kho thu lại được nợ Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua

1.1.3 Vai trò của cho vay cá nhân

1.1.3.1 Đối với ngân hàng

Cho vay cá nhân giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới -trong một phân khúc thị trường tiềm năng Từ đó, mở rộng quan hệ với khách hàng bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay thông qua bó sẩn phẩm giúp khách hàng tiếp cận nhiều sản phẩm mới, tiện ích kèm theo của ngân hàng (Ví dụ: khách hàng Việt Nam có thói quen giao dịch tiền mặt

do ngại tiếp cận cách giao dịch mới) Góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

Dân số Việt Nam xếp thứ 14 thế giới, cộng với thói quen từ ngàn xưa là tiết

kiệm (khác với văn hóa phương Tây) sẽ tạo nên một thị trường đầy huy động tiềm năng nếu ngân hàng biết cách khai thác thông qua hoạt động cho vay cá nhân

1.1.3.2 Đối với các cá thể

Nhờ có việc cấp cho vay cá nhân mà khách hàng sẽ có thể được hưởng những điều kiện sống tốt hơn, được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền; hoặc giải quyết được các vấn đề đột xuất, cấp bách mà khách hàng gặp phải như nhu cầu chi tiêu cho y tế, … Tuy vậy khách hàng cần phải tính toán chi tiêu hợp lý để đảm bảo khả năng chi trả

1.1.3.3 Đối với nền kinh tế

Việc cấp cho vay cá nhân sẽ giúp cho khách hàng thực hiện được các dự định, giải quyết nhu cầu của mình; qua đó thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa và tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội, làm tăng tốc độ luân chuyển vốn và thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân

1.1.4.1 Theo mục đích cho vay

Cho vay mục đích cư trú: để phục vụ nhu cầu mua, sửa chũa nhà ở…

Cho vay mục đích phi cư trú: để phục vụ nhu cầu mua ô tô, thanh toán chi phí

du học, mua sắm đồ dùng gia đình…

1.1.4.2 Theo phương thức hoàn trả

Cho vay trả góp: phương thức vay này có số tiền vay khá lớn so với thu nhập,

vì vậy thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần, cho nên vốn vay gốc sẽ được trả cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định Đối với loại cho vay này, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau:

 Loại tài sản được tài trợ: các đồ dùng, vật dụng, tài sản giá trị bền lâu…

 Vốn tự có: thông thường ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số còn lại ngân hàng sẽ cho vay Điều này một phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mình định mua bởi họ cũng đã đóng góp một phần số tiền của mình vào trong đó

 Điều khoản thanh toán

 Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phù hợp về khả năng thu nhập, chi tiêu của khách hàng

 Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi

 Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng nhưng không nên quá dài vì nếu quá dài, giá trị của tài sản tài trợ sẽ bị giảm mạnh và việc thu hồi

nợ có thể gặp rắc rối

Cho vay phi trả góp: là phương thức mà vốn vay gốc sẽ được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, thường áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn

Cho vay tuần hoàn: có các sản phẩm điển hình là thẻ cho vay hoặc cho vay thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức cho vay

1.1.4.3 Theo thời hạn vay

Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để

bù đắp sự thiếu hụt vốn lao động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định

Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thường được sử dụng trong việc đáp ứng nhu cầu đầu tư

1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Cho vay không có bảo đảm là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng có khà năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả… thì ngân hàng có thể cấp cho vay dựa vào uy tín của bản th6an khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

Cho vay có đảm bảo là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Loại cho vay này áp dụng cho khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng

1.1.5 Rủi ro cho vay

1.1.5.1 Khái niệm rủi ro cho vay

Rủi ro cho vay phát sinh trong trường hợp Ngân hàng không thu hồi được đầy

đủ cả gốc lẫn lãi của khoản cho vay, hoặc là việc thanh toán nợ gốc lãi không đúng kỳ hạn Các khoản này sẽ được chuyển sang nợ quá hạn Rủi ro cho vay không chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất cho vay khác của Ngân hàng như bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, cho vay thị trường liên ngân hàng, cho vay thuê mua, đồng tài trợ

Rủi ro trong cho vay cá nhân là một khái niệm nhỏ hơn của rủi ro cho vay chỉ xét đến những khoản cho vay cá nhân

1.1.5.2 Nguyên nhân của rủi ro cho vay

Rủi ro trong cho vay cá nhân có thể phát sinh do một trong hai hay cả hai nguyên nhân chủ quan và khách quan

Nguyên nhân chủ quan:

Phía khách hàng vay: Do trình độ quản lý của khách hàng yếu kém dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả hoặc thất thoát ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Cũng có thể do khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ trong khi biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng tỏ vẻ kém hiệu quả

Phía ngân hàng: Rủi ro có thể phát sinh từ khâu phân tích và thẩm định cho vay của ngân hàng không kỹ lưỡng dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay Mặt khác, cũng có thể quyết định cho vay đúng đắn nhưng do thiếu kiểm soát sau khi cho vay của ngân hàng nên dẫn đến khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích nhưng ngân hàng vẫn không phát hiện để ngăn chặn kịp thời

Nguyên nhân khách quan:

Do thiên tai lũ lụt, hoặc có thể do khách hàng gặp những thay đổi của môi trường kinh doanh không lường trước được, chẳng hạn như thay đổi về giá cả hay nhu cầu thị trường Hoặc có thể do môi trường pháp lý không đồng bộ, các can thiệp của Chính phủ quá sâu vào lĩnh vực tín dụng như điều chỉnh lãi suất, đưa ra những quy định hạn chế cho vay, hoặc ban hành các chính sách gây ảnh hưởng khó khăn, điều này đã làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tại ngân hàng

1.2 Các chỉ tiêu phân tích, đánh giá hoạt động cho vay cá nhân

1.2.1 Kết quả hoạt động

Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền thực tế ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ

Doanh số thu nợ

Là chỉ tiêu phản ánh tại tổng số tiền thực tế khách hàng vay đã trả cho ngân hàng trong một thời kỳ

Dƣ nợ cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó số tiền người đi vay còn

nợ ngân hàng, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về

Hệ số thu nợ

Thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay trong việc thu nợ của ngân hàng

Ta có công thức sau :

Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ *100%

Doanh số cho vay

1.2.2 Chất lƣợng cho vay

Nợ quá hạn:

Là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn

(Khoản 5, Điều 2, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN)

1.2.3 Hiệu quả cho vay

Mức độ sử dụng vốn

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được

Ta có công thức sau :

Mức độ sử dụng vốn huy động cho vay = Dư nợ

*100% Tổng vốn huy động

Vòng quay vốn cho vay :

Vòng quay vốn cho vay = Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quânTrong đó:

Dư nợ bình quân = Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

2Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

2.1 Quá trình hình và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu

Tên giao dịch quốc tế : ASIA COMMERCIAL BANK

Tên viết tắt : ACB

Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng

Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững

Luôn có chiến lược chuẩn bị cho nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả

Xây dựng một nền “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt

Duy trì tài chính ở mức độ cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông ACB để đạt lợi nhuận cao nhất, xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính vững mạnh

2.1.2 Tình hình vốn điều lệ và nhân sự qua các năm

Với mức vốn điều lệ từ ngày đầu mới thành lập ACB là 20 tỷ đồng; đến năm

2001 đã tăng lên là 341 tỷ đồng Ngày 08/12/2008 vốn điều lệ tại ACB đạt 6,356 tỷ đồng; với tình hình đất nước ngày càng phát triển, thị trưởng mở rộng liên tục ACB đã liên tục cơ cấu và tăng mức vốn điều lệ theo các năm, tính đến ngày 31/12/2011 vốn điều lệ của ACB là 9,376,965,060,000 đồng

Bảng 2.1: Vốn điều lệ của ACB giai đoạn 2000 - 2011

(Nguồn ACB)

Không những tăng vốn điều lệ, ACB đã liên tục phát triển nguồn nhân lực tối

ưu nhất, các nhân sự của Ngân hàng được đào tạo một cách chuyên nghiệp qua Trung tâm Đào tạo Ngân hàng (Bank Training Center); qua đó nhân sự ACB đều nắm rõ các nghiệp vụ chuyên môn rõ ràng và hiệu quả Ngày thành lập số lượng nhân sự của ACB

chỉ là 20 người, tính đến ngày 31/12/2011 đã tăng lên thành 8,613 người

Bảng 2.2: Nhân sự ACB từ năm 1993 – 2011

Đơn vị tính: người

(Nguồn ACB) 2.1.3 Niêm yết

ACB được Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội chấp thuận cho niêm yết

kể từ ngày 31/10/2006 theo Quyết định số 21/QĐ-TTGHN

Loại chứng khoán : Cổ phiếu phổ thông

Mã chứng khoán : ACB

Mệnh giá : 10,000 đồng/ cổ phiếu

Số lượng chứng khoán niêm yết hiện nay : 935,849,684 cổ phiếu

2.1.4 Mạng lưới Kênh phân phối của ACB

Tính đến thời điểm hiện tại, ACB có tổng cộng 325 Chi nhánh và Phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc:

Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 29 Chi nhánh và 106 Phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Nam Định, Hải Dương, Hưng Yên, Bắc Giang, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 Chi nhánh và 66 Phòng giao dịch

Tại khu vực Miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Hà Tĩnh, Lâm Đồng): 17 Chi nhánh và 32 Phòng giao dịch

Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Bạc Liêu, Trà Vinh, Đồng Tháp, An Giang, Hậu Giang, Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới, Kiên Giang, Sóc Trăng và Cà Mau): 13 Chi nhánh và 15 Phòng giao dịch

Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Bình Phước, Vũng Tàu): 5 Chi nhánh và 26 Phòng giao dịch

Ngoài ra ACB còn có trên 1,800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động và 1,003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB – Western Union

2.1.5 Các sự kiện quan trọng và giải thưởng trong quá trình phát triển

Với tầm nhìn chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư công nghệ và nguồn

nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, trong điều kiện Ngân hàng có những bước phát triển mạnh mẽ và môi trường kinh doanh ngày càng được cải thiện cùng sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, ACB đã có những sự kiện và thành tích nổi bật :

Giai đoạn 1993 – 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB Giai đoạn 1996 – 2000: ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại và năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc cơ cấu tổ chức theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống

Ngày 27/04/1996: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB Master – trở thành Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế

Năm 1997: tiếp tục phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – Visa; đặc biệt trong năm này ACB đã thành lập hội đồng ALCO và là ngân hàng tiên phong cung cấp các dịch vụ địa ốc cho khách hàng tại Việt Nam Kể từ đó ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà cạnh tranh nhất ở Việt Nam

Giai đoạn 2001 – 2005: Cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ Ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp Ngân hàng toàn diện) cho phép tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung

Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000

Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB

Giai đoạn 2006 – 2010: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 11/2006 Đặc biệt trong năm 2009, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009” do 6 tạp chí tài chính danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset

và The Banker)

Năm 2010: ACB nhận được 4 giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam

2010 từ các tạp chí danh tiếng là Asiamoney, FinanceAsia, The Asian Banker và Global Finance

Kết thúc năm 2011: ACB tiếp tục là Ngân hàng được vinh danh với các giải thưởng: “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2011” do Global Finance và Euromoney

bình chọn; “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2011” do AsianMoney bình chọn

2.1.6 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu của ACB

Các hoạt động chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu và các công ty con là:

 Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gởi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước;

 Cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy

tờ có giá;

 Đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế;

 Sản xuất vàng miếng;

 Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán;

 Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành;

 Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ, các dịch vụ về quản

lý quỹ đầu tư và khai thác tài sản, thuê mua và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng khác

2.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của toàn hệ thống ACB

2.2.1 Sơ đồ tổ chức của ACB

ACB định hướng theo một mô hình tổ chức mới, theo hướng quản trị của các Ngân hàng nước ngoài như: HSBC, Standard Chatter, và cải tiến phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam ACB đã thay đổi tiêu thức phân định các phòng ban từ loại hình nghiệp vụ sang theo khách hàng và đối tượng sản phẩm, qua đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có khả năng đáp ứng được các đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng

HÌNH 2.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA ACB

Việc phân chia theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ, hoạt động của ACB được chia thành các khối như: KHCN, KHDN, … cấp quản lý điều hành có các Ban, các Hội đồng như: Hội đồng tín dụng, Hội đồng quản lý tài sản Nợ và Có, Hội đồng đầu tư, … và Hội đồng quản trị, … Với mô hình tổ chức trên, ACB đã tăng cường tính hiệu lực, hiệu quả trong công tác quản trị hoạt động của Ngân hàng, kiểm soát được các rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường khách hàng, …), nâng cao năng lực kiểm soát, phát triển và chất lượng dịch vụ, ngoài ra còn nâng cao tính chuyên môn hóa nghiệp vụ cho từng bộ phận và nhân viên, tạo điều kiện trong việc bố trí sắp xếp tổ chức nhân sự

2.2.2 Bộ máy quản lý và điều hành

2.2.2.1 Các Hội đồng của ACB

Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng Hội đồng sáng lập: là cơ quan hay đưa ra kết luận quan trọng các vấn đề

lớn liên quan đến các bước phát triển của tiếp theo của ACB để tư vấn cho Hội đồng quản trị và đưa ACB bước sang một giai đoạn phát triển mới, tuân theo các chuẩn mực, thông lệ quốc tế

Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân

danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ HĐQT họp thường kỳ 4 lần, thảo luận và quyết định về đánh giá tình hình kinh doanh hàng quý, đưa ra các chính sách kinh doanh, mục tiêu hoạt động cụ thể cho quý tiếp theo cũng như các vấn đề thường lệ như mua sắm tài sản cố định, phê duyệt kinh phí, công nghệ thông tin, bổ nhiệm nhân sự, cũng như các vấn đề phát sinh như sửa đổi bổ sung Điều lệ Ngân hàng

TMCP Á Châu, … Các Hội đồng do HĐQT thành lập: là các hội đồng có vai trò làm tham mưu cho HĐQT Hiện nay, Ngân hàng có bốn Hội đồng, bao gồm:

Hội đồng nhân sự và lương thưởng: có chức năng tư vấn cho HĐQT các vấn

đề về định hướng tái cấu trúc nguồn nhân lực, thu hút và gìn giữ nhân tài, bổ nhiệm các chức danh chủ chốt Đưa ra các chiến lược quản lý và phát triển nguồn nhân lực để phát huy cao nhất sức mạnh của nguồn nhân lực, phục vụ hiệu quả cho nhu cầu phát triển của Ngân hàng

Hội đồng ALCO: có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân

hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng như: an toàn thanh khoản

(phê duyệt các hạn mức cho vay VND), cho vay USD, đầu tư giấy tờ có giá, tồn kho vàng, …), huy động vốn và sử dụng vốn, … sao cho phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Hội đồng đầu tƣ: có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến

cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư Thảo luận và thông qua các chủ trương về nắm giữ, phân nhóm, đánh giá các danh mục đầu tư; đưa ra một số nguyên tắc đầu tư

và nhận định quy mô của danh mục đầu tư cho HĐQT

Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín

dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng của Ngân hàng, phê duyệt hạn mức tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác, phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi theo Quy chế xét miễn giảm lãi

2.2.2.2 Các Ban/ Khối/Phòng của ACB

Hiện nay, ACB có các Ban như sau:

Ban kiểm soát: thực hiện nhiệm vụ giám sát việc tuân thủ các quy định của

pháp luật và điều lệ Ngân hàng trong quản trị và điều hành thông qua việc tham dự các phiên họp và phối hợp hoạt động giữa Ban kiểm soát với HĐQT, Ban điều hành trong các lĩnh vực: giám sát hoạt động của hệ thống, kiểm soát chi phí điều hành, thẩm định

và đánh giá báo cáo tài chính 6 tháng đầu năm của Ngân hàng và hợp nhất với các công ty trực thuộc

Ban điều hành: gồm có Tổng giám đốc điều hành chung và bảy Phó Tổng

giám đốc phụ tá cho Tổng Giám đốc Ban điều hành có chức năng cụ thể chiến lược tổng và các mục tiêu do HĐQT đề ra bằng các kế hoạch và phương án kinh doanh, tham mưu cho HĐQT các vấn đề về chiến lược, chính sách và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng

Tổng giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp luật về

hoạt động hàng ngày của Ngân hàng Giúp việc cho Tổng giám đốc là các Phó Tổng giám đốc, các Giám đốc Khối, Giám đốc tài chính, Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ

Cơ cấu của ACB chia làm 6 Khối và 1 Trung tâm Công nghệ thông tin chính: Khối khách hàng Cá nhân, Khối khách hàng Doanh nghiệp, Khối Ngân quỹ,

Khối Phát triển kinh doanh, Khối Vận hành, Khối Quản trị nguồn lực và Trung tâm

công nghệ thông tin Mỗi Khối sẽ có các Phòng và Trung tâm trực thuộc để hỗ trợ và vận hành xuyên suốt quá trình của toàn Ngân hàng

Ngoài ra, ACB còn có các Phòng chính như: Phòng Kế toán, Phòng Đầu tư, Phòng Quan hệ Đối ngoại, Phòng Quản lý rủi ro thị trường, …

2.3 Giới thiệu vị trí Nhân viên tƣ vấn tài chính cá nhân (PFC) của ACB

2.3.1 Sơ đồ Khối Khách hàng cá nhân

Hình 2.2: Sơ đồ Khối Khách hàng cá nhân

Khối Khách hàng Cá nhân (KHCN) là một trong 6 Khối chính của ACB:

chịu trách nhiệm quản lý các bộ phận trực thuộc, liên quan đến khách hàng Cá nhân Thường xuyên tổ chức triển khai các chính sách KHCN thống nhất trong toàn ACB, phát triển các đối tác liên kết, các sản phẩm, dịch vụ cá nhân và các tiện ích ưu đãi bên ngoài Ngoài ra Khối KHCN còn đưa ra các công cụ theo dõi và đánh giá KHCN theo từng cấp xếp loạt từ đó có các đề xuất thay đổi, bổ sung nhằm nâng cao chính sách và hiệu quả hoạt động Khối

Kênh phân phối: là nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng, bán ra các sản

phẩm, dịch vụ được đưa ra từ Khối và có sự hỗ trợ từ các Phòng, Trung tâm trong Khối KHCN như: Phòng Quản lý bán hàng, Trung tâm CallCenter, Thẻ, Thu nợ, …

TRUNG TÂM THẺ

TRUNG TÂM TDCN

CA PFC

BP TRỢ LÝ

Triển khai thực hiện và tuân thủ các quy định của Chính sách KHCN; thường xuyên theo dõi giao dịch của khách hàng theo hướng duy trì, phát triển tốt mối quan hệ Phản hồi và đưa ra các đề xuất các vướng mắc (nếu có) trong quá trình thực hiện về Khối KHCN

2.3.2 Sơ đồ vị trí của Nhân viên tư vấn Tài chính cá nhân (PFC)

Hình 2.3: Sơ đồ vị trí của Nhân viên tư vấn Tài chính cá nhân

Giám đốc Kênh phân phối: thường là Giám đốc Chi nhánh, Giám đốc Phòng

giao dịch, …

Trưởng bộ phận KHCN (CBL) và Trưởng bộ phận PFC (PFC – L): chịu

trách nhiệm đưa ra các định hướng hoạt động cho các PFC, quản lý, kiểm tra và đánh giá thông qua việc thực hiện chỉ tiêu, tiến hành công việc của các PFC

2.4 Các công ty trực thuộc và liên kết với ACB

Hiện nay ngân hàng ACB có bốn công ty trực thuộc :

Công ty Chứng khoán ACB ( ACBS )

Công ty quản lý và khai thác tài sản ngân hàng Á Châu ( ACBA)

Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu ( ACBL )

Công ty TNHH một thành viên quản lý quỹ ACB ( ACBC )

Và hai công ty liên kết:

Công ty Cổ phần dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu ( ACBD )

Giám đốc Kênh phân phối

TP/Trưởng bộ phận KHCN (CBL)

Trưởng Bộ phận PFC (PFC – L)

Phòng Quản lý bán hàng/Khối KHCN

31,974 34,833

62,361 87,270 102,809

50,000 100,000 150,000 200,000 250,000

-2007 2008 2009 2010 2011

Vốn huy động hợp

nhất

Công ty Cổ phần Địa ốc ACB ( ACBR )

Một công ty liên doanh:

Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim Hoàn ACB – SJC

Bên cạnh đó ACB còn là thành viên của hiệp hội tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu SWIFT và các tổ chức quốc tế: Visa, MasterCard, hợp tác với các công

ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, …), các đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, Đặc biệt, ngân hàng ACB còn hợp tác với ngân hàng Standard Chartered nổi tiếng về về các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng ACB đang nỗ lực trau dồi kinh nghiệm, kỹ năng chuyên môn từ các đối tác để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trong quá trình hội nhập

2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – 2011

Trong 18 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Điều này thể hiện bằng kết quả kinh doanh, chỉ số tài chính ACB qua các năm

Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động của ACB

(Nguồn: ACB)

85,392 105,306

167,881

205,103 281,014

-2007 2008 2009 2010 2011

Lợi nhuận trước thuế hợp

nhất

Bảng 2.3: Mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch của ACB

Thực hiện

2010

% tăng trưởng so với 2010 Lợi nhuận

Về quản lý rủi ro, tỷ lệ nợ xấu của Tập đoàn luôn giữ dưới 1% thấp hơn rất nhiều so với trung bình ngành Chất lượng tín dụng của ACB tiếp tục được khẳng định, bên cạnh đó việc quản lý thanh khoản của ACB được thực hiện rất tốt

Về tăng trưởng quy mô, mặc dù năm 2011 tổng dư nợ tín dụng là 102,809 tỷ

đồng và đạt 98.29% so với kế hoạch đề ra nhưng vẫn xem là tăng trưởng cao và tăng 17.8% so với năm 2010 Trong khi đó, nguồn vốn huy động của Tập đoàn đã vượt chỉ

tiêu 1.6% và tăng 9.83% so với năm 2010 Tổng tài sản năm 2011 đạt 281,014 tỷ

đồng, vượt kế hoạch đề ra với chỉ tiêu dự kiến đầu năm là 275,000 tỷ đồng (vượt 2.2%)

Về mặt lợi nhuận, trong năm 2011 lợi nhuận trước thuế cả ACB đạt khoảng

4,219 tỷ đồng, tăng 36% so với cùng kỳ năm trước và hoàn thành vượt mức kế hoạch

đề ra Đặc biệt chỉ số sinh lời trên vốn chủ sở hữu khá cao đạt gần 45% tăng 4.6% so với năm 2010 và chí số ROA đạt 1.7% Sở dĩ lợi nhuận năm 2011 của ACB cao vì

ACB đã khá thành công trong việc quản lý biên sinh lợi từ lãi, lãi suất cho vay và huy động được điều hành linh hoạt, bám sát thị trường nhưng vẫn giữ được biên sinh lời cao Bên cạnh đó, việc quản lý tốt tốc độ tăng chỉ phí tương đối phù hợp với tốc độ tăng thu nhập thuần và tốc độ tài sản

2.6 Định hướng phát triển trong những năm sắp tới của ACB

ACB hiện đang có vị trí dẫn đầu trong khối các NHTMCP, hiện nay ACB là Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao nhất ngành, có tổng tài sản lớn nhất trong khối NHTMCP và thứ 5 trong ngành (sau 4 NHTMNN) Dựa trên nguồn lực và vị thế đó ACB đã đưa ra các mục tiêu trong những năm tới:

Tiếp tục giữ vị thế hàng đầu trong khối NHTMCP trong suốt 5 năm tiếp theo

ACB sẽ tiếp tục là NHTMCP có quy mô tổng tài sản lớn nhất trong khối NHTM CP và dần rút ngắn khoảng cách đối với các NHTM NN

Nếu các NHTM NN tiếp tục tăng trưởng bình quân như các năm vừa qua và ACB duy trì tốc độ tăng trưởng cao gấp 1.6% lần tốc độ tăng trưởng chung của ngành (tốc độ tăng trưởng Tổng tài sản của ngành Ngân hàng Việt Nam 2010 – 2015 dự kiến khoảng 22%), thì đến năm 2015 ACB có thể đuổi kịp NHTMNN về quy mô

Dự kiến tới năm 2015 Tổng tài sản của ACB sẽ đạt 34.5 tỷ USD (với tỷ giá bình quân năm 2015 dự kiến là 24,887) Tổng tài sản của ACB khi đó đòi hỏi một phần

nguồn vốn tối thiểu (để đảm bảo hệ số an toàn vốn CAR = 8% theo quy định của Thông tư 13) đối ứng khoảng 38,400 tỷ đồng (trên 1,5 tỷ USD) Quy mô này tương đương quy mô của Ngân hàng khu vực và giúp ACB có đủ năng lực cạnh tranh sau khi ngành Tài chính Ngân hàng Việt Nam hoàn toàn mở cửa

Tăng trưởng vốn huy động và tín dụng là mục tiêu quan trọng nhất trong 5 năm tới của ACB

Tăng trưởng đối với ACB là nắm bắt thị phần mục tiêu bao gồm dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ : Các thành phần kinh tế này có tiềm năng thu nhập và tăng

trưởng cao nhất, đặc biệt đó là thành phần ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn trong tăng trưởng kinh tế Việt Nam

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN

3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn

 Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

 Dịch vụ thanh toán chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union

 Thu hồi ngoại tệ

 Các dịch vụ thẻ quốc tế và thr nội địa

 Tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp

 Các dịch vụ ngân hàng khác

Đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân là thế mạnh mang lại nguồn thu nhập đáng

kể cho đơn vị này

Thông qua hệ thống công nghệ và phần mềm lõi TCBS, Phòng Giao Dịch Ngã Bảy Sài Gòn được kết nối trực tuyến với hội sở và tất cả chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Á Châu, thuận tiện cho khách hàng thực hiện được nhiều giao dịch và không cần phải đến nơi cố định

3.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn

3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn

Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn

Giao dịch và Ngân quỹ

Hỗ trợ và nghiệp vụ

Nhân viên Quan

hệ khách hàng (RA)

Giao dịch viên (Teller)

Kiểm soát viên tín dụng (LS)

Kiểm soát viên giao dịch (KVS)

Nhân viên dịch vụ khách hàng (CSR)

Nhân viên tư

 Hướng dẫn kiểm tra, tổng kết phân tích, đánh giá việc thực hiện và hiệu quả kinh doanh của Phòng giao dịch

 Đại diện Ngân hàng Á Châu trong quan hệ tố tụng, tranh chấp theo ủy quyền được giao

 Hỗ trợ nhân viên trong một số nghiệp vụ vượt khả năng kiểm soát

 Các nhiệm vụ khác do tổng giám đốc giao

 Nhân viên phân tích tín dụng (Credit Analyst – 1/CA -1 )

 Thu thập, thẩm định, phân tích thông tin

 Đưa ra nhận xét và đề xuất đối với nhu cầu tín dụng của khách hàng

 Trình duyệt và thực hiện công tác tái thẩm định và kiểm tra

 Nhân viên tƣ vấn tài chính cá nhân (Personal Financial Consultant –

1/PFC – 1)

Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân PFC-1 chịu trách nhiệm tư vấn, cung cấp khách hàng các sản phẩm khách hàng cá nhân, bán chéo sản phẩm khách hàng doanh nghiệp: chăm sóc khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới theo hướng dẫn và quy định khối khách hàng cá nhân

 Đối tượng khách hàng được quản lý :

 Khai thác hiệu quả nguồn dữ liệu sẵn có của ACB

 Tiếp cận các khách hàng có chất lượng tốt hiện đang sử dụng sản phẩm dịch

vụ ngân hàng nhưng chưa giao dịch với ACB

 Phối hợp với RA trả lời thắc mắc và bán chéo sản phẩm dịch vụ khách hàng

cá nhân theo quy định

 Chăm sóc khách hàng

 Chăm sóc khách hàng theo quy định của khối KHCN

 Tiếp nhận và giải quyết nhanh chóng những khó khăn vướng mắc khách hàng gặp phải

 Cung cấp thông tin sản phẩm (dịch vụ) ACB mà khách hàng quan tâm

 Cung cấp thông tin sản phẩm (dịch vụ) mới ACB đến khách hàng

 Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng khách hàng cá nhân trong phạm vi cho phép (hiện nay là các khoản vay dưới 500 triệu đồng)

 Kiêm nhiệm các chức danh khác theo quy định

 Thực hiện kiêm nhiệm chức danh RA bán chéo sản phẩm KHDN trong trường hợp KPP không có chức danh RA (tỷ lệ bán chéo là 20%)

 Thực hiên công việc lập tờ trình của chức danh CSR theo phạm vi đươc phân công trong trường hợp KPP không có chức danh CSR do vắng mặt

 Phối hợp cùng chức danh RA trả lời điện thoại của khách hàng liên quan đến đặc tính sản phẩm trong trường hợp KPP chưa có chức danh hành chánh

 Báo cáo

Báo cáo công việc,cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ và chính xác theo quy định của khối KHCN

 Nhân viên quan hệ khách hàng (Relationship Assistant - RA)

 Tư vấn, cung cấp sản phẩm dich vụ cho KHDN

 Duy trì quan hệ, chăm sóc khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới

 Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán quốc tế

 Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng trong phạm vi được phân công

 Bán chéo sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân thu nhập, cập nhật thông tin cơ bản để mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng trên TCBS; là đầu mối hướng dẫn khách hàng thực hiện các giao dịch hoặc hướng dẫn khách hàng tiếp xúc các chức danh để thực hiện các giao dịch tai KPP theo quy định

 Giao dich trên (Teller)

 Kiểm soát trước khi thực hiện giao dịch

 Thực hiện các nghiệp vụ giao dịch thu chi tiền mặt (VND, vàng, ngoại tệ) đảm bảo nguyên tắc chi đúng, thu đủ, an toàn quỹ giao dịch trong ngày

 Thực hiện hoạch toán chính xác trên hệ thống TCBS các nghiệp vụ giao dịch có liên quan đến tài khoản tiền gởi thanh toán, tiền gởi tiết kiệm, tài khoản ký quỹ

và tài khoản thanh toán khác (gọi chung là tài khoản)

 Thực hiện các nghiệp vụ giao dịch vãng lai: nhận chuyển tiền và chi tiền chuyển về (trong, ngoài nước), thu đổi ngoại tệ, chi trả W>U, thẻ

 Kiểm tra liệt kê giao dịch cuối ngày (kiểm soát sau)

 Hoạch toán ghi chép các giao dịch tiền mặt và các loại sổ quỹ, nhật ký theo quy định

 Kết quỹ cuối ngày, cân đối tồn quỹ tối thiểu theo quy định

 Kiểm soát tín dụng (Loan CSR)

 Kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng đã được phê duyệt

 Kiểm soát khoản cấp tín dụng thực hiện trên hệ thống TCBS

 Kiểm soát viên giao dịch (BOS)

 Thực hiện kiểm soát các nghiệp vụ giao dịch tài khoản, giao dịch vãng lai, các nghiệp vụ giao dịch tiền gởi/ dịch vụ khác do Teller, CSR thực hiện để đảm bảo

an toàn cho tài sàn của khách hàng và ACB

 Hướng dẫn xử lý các vướng mắc về nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch

 Phản hồi các vướng mắc, các điểm ko phù hợp trong quy trình kiểm soát, các tình huống nghiệp vụ phát sinh ngoài quy trình/hướng dẫn công việc đã ban hành (nếu có)

 Báo cáo các trường hợp rủi ro phát sinh và rủi ro tiềm ẩn (nếu có) về khối vận hành

 Nhân viên dịch vụ khách hàng (Customer Service Representative -

CSR)

 Nghiệp vụ giao dịch tiền gửi trong nước và quốc tế

 Tiếp nhận, thực hiện công việc đeể mở tài khoản tiền gửi của khách hàng, lưu và quản lý hồ sơ

 Thực hiện các thủ tục, điều chỉnh, bổ sung thông tin, ủy quyền, chi trả thừa

kế, liên quan đến sản phẩm tiền gửi/ dịch vụ thanh toán trong nước, quốc

tế theo yêu cầu khách hàng

 Quản lý, cung cấp thông tin tài khoản (báo nợ, có, số dư ) theo quy định pháp luật, hướng dẫn công việc

 Quản lý, lưu trữ hồ sơ khách hàng giao dịch tiền gửi

 Nghiệp vụ hỗ trợ tín dụng :

 Thực hiện thủ tục về sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho khách hàng khi khoản cấp tín dụng đã được phê duyệt

 Tạo và quản lý các khoản cấp tín dụng đã được thực hiện của khách hàng

 Tiếp nhận, giải đáp thắc mác của khách hàng, cung cấp cho khách hàng các thông tin liên quan đến tài khoản cấp tín dụng

 Phản hồi thông tin vướng mắc trong quá trình thực hiện nghiệp vụ về khối vận hành để được xử lý kịp thời

 Lập tờ trình tín dụng trong hạn mức tín dụng được phê duyệt khi có xác nhận tình trạng khách hàng của Phòng/ bộ phận kinh doanh

3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ 2009 - 2011 của ACB – PGD Ngã

Bảy Sài Gòn

3.1.3.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 – 2011

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

(Nguồn: Báo cáo huy động ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn)

PGD Ngã Bảy Sài Gòn là một phòng giao dịch nhỏ và thành lập được hơn 4 năm nhưng đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi khá hiệu quả trong sự cạnh tranh với các chi nhánh Ngân hàng khác nằm cùng địa bàn như: Sacombank, … Mặc dù tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, niềm tin của khách hàng vào Ngân hàng ngày càng giảm