MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁTHÀNH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU PGD LÊ QUANG ĐỊNH

u I II P" **'■», II BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO nU I tun KHOA TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁTHÀNH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD LÊ QUANG ĐỊNH Ngành : KẾ TOÁN Chuyên ngành : KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Phùng Hữu Hạnh Sinh viên thực : Trần Thị Hậu MSSV: 1054030189 Lớp: 10DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định, khơng chép nguồn khác Tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trần Thị Hậu LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cám ơn thầy Phùng Hữu Hạnh giáo viên phụ trách hướng dẫn làm khóa luận tốt nghiệp nhóm lớp 10DKNH1 trường ĐH Cơng nghệ TP.Hồ Chí Minh, người tận tình hướng dẫn chỉnh sửa để giúp em hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định anh chị nhân viên ngân hàng tạo điều kiện để em thực tập ngân hàng hỗ trợ tài liệu cung cấp thông tin để em hồn thiện luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trần Thị Hậu NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Giảng viên hướng dẫn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB ATM Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Máy rút tiền tự động BP BPTT CN & PGD LNST Bộ phận Bộ phận tốn Chi nhánh phịng giao dịch Lợi nhuận sau thuế NHNN NHTM NHTMCP NV Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhân viên MC Mastercard KSV Kiểm soát viên PGD POS Phòng giao dịch Điểm bán lẻ QHKH QLRR VS TC Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro Visa Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Lê Quang Định Bảng 2.2: Bảng thống kê số lượng loại thẻ phát hành PGD Lê Quang Định giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.3 : Cơ cấu thẻ ACB- PGD Lê Quang Định năm 2010-2013 Bảng 2.4 Số liệu chi phí phát hành thẻ ACB Bảng 2.5: Lợi nhuận hoạt động thẻ ACB- PGD Lê Quang Định Bảng 2.6: So sánh chi phí lợi nhuận từ hoạt động phát hành thẻ PGD Lê Quang Định Bảng 2.7: Nghề nghiệp khách hàng sử dụng thẻ ACB Bảng 2.8: Độ tuổi khách hàng sử dụng thẻ ACB Bảng 2.9: Thu nhập bình quân khách hàng sử dụng thẻ ACB Bảng 2.10: Loại thẻ ACB khách hàng sử dụng Bảng 2.11: Mức độ hài lòng khách hàng hình thức thẻ ACB PGD Bảng 2.12: Mức độ hài lịng khách hàng tính thẻ ACB Bảng 2.13: Mức độ hài lòng khách hàng thủ tục đăng ký dịch vụ tư vấn làm thẻ Bảng 2.14 : Thời gian phát hành thẻ nhanh ngân hàng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 2.1: Số lượng nhân viên PGD Lê Quang Định giai đoạn 2010-2013 Biểu đồ 2.2 : Số lượng chi nhánh PGD hệ thống ACB qua năm Biểu đồ 2.3: Số lượng chi nhánh phòng giao dịch ACB phân theo vùng Biểu đồ 2.4: Cơ cấu thẻ ACB- PGD Lê Quang Định Biểu đồ 2.5: Thị phần thẻ ACB so với toàn ngành ( thống kê năm 2013) Biểu đồ 2.6: Doanh thu thẻ ngân hàng ACB- PGD Lê Quang Định giai đoạn 20102013 Biểu đồ 2.7: Chi phí phát hành thẻ PGD Lê Quang Định Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động thẻ PGD Lê Quang Định Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức ACB- PGD Lê Quang Định MỤC LỤC 1.5.2.1 viii 1.5.2.2 1.5.2.3 1.5.2.4 P HỤ LỤC 1.5.2.5 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phùng Hữu Hạnh 1.5.2.6 1.5.2.7 LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống NHTM, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân hàng góp phần mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể 1.5.2.8 Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển,tỷ lệ toán tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển cơng cụ tốn không dùng tiền mặt đời tiền điện tử- Thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ- cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến dòng chảy tiền tệ hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.5.2.9 Đối với NHTM, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đại, ACB ngân hàng triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng thơng minh, tạo điều kiện cho hịa nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế 1.5.2.10 Sau thời gian tìm hiểu thực trạng hoạt động dịch nhận vụ thấy thẻ tính Việt cấp nam thiết vấncố đề này, em mạnh dạn chọn giải đề pháp tài: nhằm “thêm Một nâng số cao hiệu phát hành thẻ ngân hàng TMCP Lê Quang Á ChâuĐịnh” PGD cho luận văn tốt nghiệp Do hiểu biết cịn gian hạn nghiên chế cứu thời có hạn nên gắng hồn thiện đề tránh khỏi khơng thiếu sót, mong thầy chỉnh sửa góp ýchuyên nhiệt tình để kinh em có nghiệm bổ ích Em xin chân thành cảm ơn SVTH: TRẦN THỊ HẬU 10 dụng thẻ ngân hàng để tìm nguyên nhân đề giải pháp cho sản phẩm thẻ Thông tin đối thủ cạnh tranh thơng tin biến động kinh tế, trị, xã hội vơ quan trọng để nắm bắt thời thị trường khách hàng tiềm 3.1.2 Giải pháp vượt qua thách thức ■ Đối với hệ thống pháp luật, ACB cần có kiến nghị lên quan Nhà nước để tạo điều kiện tốt cho hoạt động thẻ ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước ■ Mặc dù hoạt động kinh doanh thẻ đem lại lợi nhuận thấp hoạt động ngân hàng song cánh tay hỗ trợ đắc lực để đưa sản phẩm dịch vụ ACB nói chung đến với khách hàng Vì vậy, ACB cần trọng hoạt động kinh doanh thẻ để tăng khả sinh lời so với ngân hàng bạn ngân hàng nước ngồi, tăng quỹ dự phịng rủi ro ■ Với nguồn vốn dồi từ nước ngồi, cần hoạch định sách sử dụng vốn cách hiệu để tránh lãng phí, đầu tư cho máy móc cơng nghệ, đầu tư cho khâu phục vụ khách hàng ■ Tăng cường hệ thống giám sát thông tin ngân hàng, học hỏi chế quản lý tiên tiến, đại nước nhằm tránh rủi ro giả mạo thẻ, đánh cắp thông tin để sử dụng trộm tiền chủ thẻ ■ Nâng cao đào tạo nghiệp vụ phát hành thẻ cho nhân viên PGD: Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Vì ngân hàng cần tạo điều kiện để cán quản lý điều hành nhân viên tham gia khóa học nâng cao trình độ chun mơn để có kiến thức vững vàng nghiệp vụ kinh doanh thẻ 1.5.2.719 Ngoài ra, thái độ nhân viên khách hàng tiêu chí quan trọng, định đến cách nhìn nhận khách hàng sản phẩm hình ảnh ngân hàng Vì lẽ đó, ngân hàng cần xây dựng áp dụng toàn hệ thống Quy tắc ứng xử (Code of Conduct) để nâng cao ý thức cán bộ, nhân viên tiếp xúc với khách hàng 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với ACB- PGD Lê Quang Định 1.5.2.720.Tuân thủ quy định chung phát hành thẻ Ngân hàng nhà nước nói chung ngân hàng ACB nói riêng để hạn chế thấp rủi ro phát hành thẻ 1.5.2.721.Tăng cường kiểm tra nâng cao hệ thống máy tính có chứa liệu khách hàng nhằm tránh xâm nhập làm lộ thơng tin khách hàng ngồi 1.5.2.722.Thường xun đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên để có hiểu biết nhìn sâu quản lý, thực cơng việc nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 1.5.2.723.Không ngừng học hỏi, sáng tạo để tạo nét riêng biệt cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 1.5.2.724.Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc hoạch định chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ 1.5.2.725.Cần có phối hợp NHNN với NHTM Việt Nam tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, ứng dụng công nghệ tiên tiến giới để phát triển thúc đẩy hoạt động phát hành thẻ 1.5.2.726.Thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ- Đây trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước thành lập nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa để đầu tư mạnh toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí phát hành 1.5.2.727.Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, vừa tránh việc kẻ gian lợi dụng chuyển tiền nước 1.5.2.728.Chủ động tăng cường phối hợp với Bộ Công an, đặc biệt Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm cơng nghệ cao (C50), việc phịng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động tốn; thiết lập kênh trao đổi thơng tin để kịp thời phối hợp, xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ, toán điện tử, góp phần giảm bớt rủi ro tốn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan.Đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc với nhữngvi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 1.5.2.729.Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ 3.2.3 Kiến nghị với Chính phủ 1.5.2.730.Sự trợ giúp Chính phủ quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách Thuế, quy định pháp luật để ACB có định hướng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xã hội lâu dài, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thơng định dịch vụ thu kết khả quan 1.5.2.731.Đối với dịch vụ thẻ, nay, quan quản lý vĩ mơ NHNN, Bộ Tài chính, Chính phủ chưa ban hành sách nhằm tạo bước đột phá dịch vụ toán thẻ quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải tốn qua thẻ, giảm thuế hồn thuế cho giao dịch tốn thẻ 1.5.2.732.Cơng nghệ thẻ cơng nghệ Việt Nam, máy móc thiết bị loại máy đại mà Việt Nam cần phải nhập Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc để phần giảm chi phí đầu tư cho hoạt động 1.5.2.733.Hồn thiện hành lang pháp lý khâu phát hành thẻ, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, đưa khung hình phạt cụ thể tội phạm có hành vi gian lận, giả mạo để chiếm đoạt tiền tài khoản thẻ nhằm giúp người dân có ý thức tuân thủ luật pháp an tâm sử dụng thẻ 1.5.2.734.Nhà nước cần ý xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ thẻ ngân hàng 1.5.2.735 KẾT LUẬN 1.5.2.736.Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thơng đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội hoạt động ngân hàng 1.5.2.737.Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn Chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thồi trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung ACB nói riêng 1.5.2.738.Là ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm qua, Ngân hàng TMCP Á Châu đạt thành công ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường chiếm thị phần không nhỏ cạnh tranh 1.5.2.739.Mặc dù thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh thẻ NHTM nói chung , tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ ACB, với kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ máy quản trị hiệu quả, công nghệ kỹ thuật đại đội ngũ cán nhân viên động, nhiều kinh nghiệm, ACB đạt kết mong đợi 1.5.2.740.Tuy mảng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, dịch vụ thẻ đem lại tiện ích cho đông đảo khách hàng, tăng thêm hài lòng họ tạo niềm tin nơi đối tác Nó góp phần tạo nên hình ảnh ACB đại, mang tính quốc tế Và quan trọng giúp thay đổi nhận thức vai trị to lớn cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng, thay đổi cách nhìn hiểu biết khách hàng, từ “bán mà có” chuyển sang “bán mà khách hàng cần” từ thúc đẩy q trình tái cấu trúc đơn vị theo hướng tin học hóa, đại 1.5.2.741 hóa ACB 1.5.2.742 BẢNG KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.5.2.743 1.5.2.744 PHỤ LỤC Xin chào Anh/Chị, 1.5.2.745 Tôi sinh viên khoa Kế tốn- Tài chính- Ngân hàng trường ĐH Cơng nghệ TP.Hồ Chí Minh Tơi thực đề tài nghiên cứu tình hình sử dụng loại thẻ ngân hàng ACB khách hàng từ đưa giải pháp nâng cao hiệu phát hành thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Xin Anh/ Chị bỏ chút thời gian trả lời câu hỏi Mọi ý kiến đóng góp Anh/Chị thơng tin vơ hữu ích cho đề tài 1.5.2.746 THƠNG TIN ĐÁP VIÊN 1.5.2.747 .Họ tên: Tuổi: Giới tính: Nam/Nữ 1.5.2.748 Địa chỉ: 1.5.2.749 Nghề nghiệp: □ Học sinh, Sinh viên □ Nội trợ □ Công nhân viên chức □ Khác 1.5.2.750 Thu nhập: □ Dưới triệu □ Từ 3- triệu □ Từ 7-15 triệu □ Trên 15 □ Thẻ tín dụng □ Thẻ ghi nợ □ Thẻ trả 1.5.2.751 Câu 1: Xin vui lòng cho biết Anh/Chị sử dụng loại thẻ ACB? 1.5.2.752 1.5.2.753 Câu 2: Anh chị dùng thẻ ngân hàng ACB □ Mới gần □ Trên tháng □ Trên tháng □ Trên năm 1.5.2.754 Câu 3: Anh/ Chị thường thường sử dụng thẻ để làm gì? □ Gửi tiền □ Rút tiền □ Chuyển khoản □ Nhận lương □ Mua sắm □ Khác 1.5.2.755 Câu 4: Lý Anh/ Chị sử dụng thẻ ACB? □ Tiện lợi □ An tồn □ Nổi tiếng, có uy tín □ Chi phí giao dịch thấp □ Người quen giới thiệu □ Có nhiều ưu đãi □ Khác 1.5.2.756 Câu 5: Lượng tiền mà Anh/ Chị thường gửi vào thẻ bao nhiêu? □ Dưới triệu □ TỪ 3- triệu □ Từ 7- 15 triệu □ Trên 15 triệu 1.5.2.757 Câu 6: Trong chương trình đây, Anh/Chị có biết đến hay tham gia chương trình khơng? 1.5.2.758 1.5.2.759 Chương trình ngân STT hàng 1.5.2.762 1.5.2.763 ACB Online 1.5.2.766 1.5.2.767 Lướt thẻ- Tích điểm- Đổi quà 1.5.2.770 1.5.2.771 Tiếp cận nhanh, lãi suất thấp 1.5.2.774 1.5.2.775 Ưu đãi sử dụng thẻ để: Mua sắm, du lịch, ẩm thực, khách sạn 1.5.2.778 1.5.2.779 Miễn phí làm thẻ 51.5.2.782 1.5.2.783 1.5.2.760 C 1.5.2.761 ó biết đến Có tham gia 1.5.2.764 1.5.2.765 1.5.2.768 1.5.2.769 1.5.2.772 1.5.2.773 1.5.2.776 1.5.2.777 1.5.2.780 1.5.2.781 Câu 7: Mức độ thường xuyên sử dụng thẻ ACB Anh/ Chị? □ Một lần tháng □ Nhiều lần tháng □ Khác 1.5.2.784 Câu 8: Đánh giá chung Anh/ Chị phòng giao dịch Lê Quang Định: □ Quy trình, thủ tục nhanh chóng □ Đầy đủ tiện nghi □ Nhân viên tận tình □ Khác 1.5.2.785 Câu 9: Đánh giá mức độ hài lòng Anh/ Chị yếu tố sau: 1.5.2.786 1.5.2.787 STT ếu tố 1.5.2.793 1.5.2.794 Hình A thức thẻ 1.5.2.800 1.5.2.801 Màu sắc thẻ 1.5.2.807 1.5.2.808 Độ bền thẻ 1.5.2.814 1.5.2.815 Thông tin thẻ 1.5.2.821 1.5.2.822 Tính B thẻ 1.5.2.828 1.5.2.829 Rút tiền thẻ 1.5.2.835 1.5.2.836 Chuyê n khoản thẻ 1.5.2.842 1.5.2.843 Thanh toán thẻ 1.5.2.849 1.5.2.850 Dịch C vụ kèm theo 1.5.2.856 1.5.2.857 Thủ tục làm thẻ 1.5.2.863 1.5.2.864 Dịch vụ tư vấn 1.5.2.870 Y 1.5.2.788 1.5.2.789 Hài lòng 1.5.2.790 1.5.2.791 1.5.2.792 Rất hài Bình Khơng hài Rất khơng lịng thường lịng hài lòng 1.5.2.795 1.5.2.796 1.5.2.797 1.5.2.798 1.5.2.799 1.5.2.802 1.5.2.803 1.5.2.804 1.5.2.805 1.5.2.806 1.5.2.809 1.5.2.810 1.5.2.811 1.5.2.812 1.5.2.813 1.5.2.816 1.5.2.817 1.5.2.818 1.5.2.819 1.5.2.820 1.5.2.823 1.5.2.824 1.5.2.825 1.5.2.826 1.5.2.827 1.5.2.830 1.5.2.831 1.5.2.832 1.5.2.833 1.5.2.834 1.5.2.837 1.5.2.838 1.5.2.839 1.5.2.840 1.5.2.841 1.5.2.844 1.5.2.845 1.5.2.846 1.5.2.847 1.5.2.848 1.5.2.851 1.5.2.852 1.5.2.853 1.5.2.854 1.5.2.855 1.5.2.858 1.5.2.859 1.5.2.860 1.5.2.861 1.5.2.862 1.5.2.865 1.5.2.866 1.5.2.867 1.5.2.868 1.5.2.869 1.5.2.871 Câu 10: Ý kiến đóng góp Anh/Chị nhằm khắc phục nâng cao hiệu phát hành thẻ ngân hàng: 1.5.2.872 Cám ơn anh chị bỏ chút thời gian q báu đê giúp tơi hồn thành bảng khảo sát 1.5.2.873 HÌNH ẢNH MỘT SỐ LOẠI THẺ CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU 1.5.2.874 1.5.2.875 1.5.2.876 1.5.2.877 1.5.2.878 1.5.2.879 1.5.2.880 1.5.2.881 1.5.2.882 1.5.2.883 1.5.2.884 1.5.2.885 1.5.2.886 ❖ THẺ TÍN DỤNG ACB World Mastercard 1.5.2.16 1.5.2.17 ACB Visa Platinum 1.5.2.887 1.5.2.888 1.5.2.889 1.5.2.890 1.5.2.891 1.5.2.892 1.5.2.893 1.5.2.894 1.5.2.895 1.5.2.18 ACB Visa Credit 1.5.2.896 1.5.2.897 1.5.2.898 1.5.2.899 1.5.2.19 ACB Mastercard Credit ❖ THẺ TRẢ TRƯỚC 1.5.2.900 1.5.2.901 1.5.2.902 1.5.2.903 1.5.2.904 1.5.2.905 1.5.2.906 1.5.2.907 1.5.2.908 1.5.2.909 1.5.2.910 1.5.2.911 1.5.2.20 ACB Visa Extra Prepaid 1.5.2.21 ACB Visa Prepaid 1.5.2.22 ❖ THẺ GHI NỢ 1.5.2.912 1.5.2.913 1.5.2.914 1.5.2.915 1.5.2.916 1.5.2.917 1.5.2.918 1.5.2.23 ACB Visa Extra Debit 1.5.2.24 ACB Mastercard Debit 1.5.2.919 1.5.2.920 1.5.2.921 1.5.2.922 1.5.2.923 1.5.2.924 1.5.2.925 1.5.2.926 1.5.2.927 1.5.2.25 A CB 2GO 1.5.2.26 ACB 365 Styles 1.5.2.928 1.5.2.929 1.5.2.930 1.5.2.931 1.5.2.932 1.5.2.933 1.5.2.934 1.5.2.935 1.5.2.936 1.5.2.937 1.5.2.938 1.5.2.939 1.5.2.940 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.5.2.941 ffl 1.5.2.942 Trần Kim Dung Quản trị nguồn nhân lực NXB Thống kê 1.5.2.943 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài 1.5.2.944 PGS.TS Lê Văn Tề (2012) Phân tích thị trường tài NXB Phương Đơng 1.5.2.945 Vũ Hoa Tươi Chiến lược phát triển khách hàng, cải tiến phương thức Marketing 1.5.2.946 NXB Lao động 1.5.2.947 ACB( 2010, 2011, 2012) “Báo cáo thường niên”, trang web: www.acb.com.vn 1.5.2.948 BCVN News Tổng hợp, '“Cùng ACB Online tận hưởng sống tiện ích", trang web: http://news.bankcardvn.com/, 10/03/2014 1.5.2.949 Vĩnh Nghi ,” Tiện lợi toán qua thẻ ”, trang web: www.acb.com.vn, 18/04/2011 1.5.2.950 Các trang web: www.vietbao.vn,www.cafef.vn,www.doc.edu.vn,www.sbv.gov.vn, www.acb.com.vn,http://vneconomy.vn ... 90 1.5.2.163.1.5.2.164 460 610 1.5.2.168.1.5.2.169 9.3 1.5.2.173.1.5.2. 174 0.5% 1% ĐVT: Tỷ đồng 1.5.2.150 2012 1.5.2.155 740 1.5.2.160 110 1.5.2.165 620 1.5.2.170 8.2 1.5.2.175 1% 1.5.2.151 2013... thẻ ngày nhiều, tính bảo mật tăng lên với phát triển công nghệ, nhờ mà thu hút khách hàng 1.5.2 .74 1.5.2.75 ì.5.1.3.3 Môi trường cạnh tranh Hiện nay, việc gia nhập WTO vơ tình đưa ngân hàng nước