Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay khụng bằng tài sản

Đơn vị: triệu đụ̀ng

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Dư nợ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo mặc dự chiếm tỷ trọng chưa thực sự cao so với tổng dư nợ. Nhưng tỷ lệ này ngày càng tăng qua cỏc năm. Từ năm 2004-2006, dư nợ cho vay có bảo đảm bằng uy tín luụn chiờ́m tỷ trọng trờn 20% tụ̉ng dư nợ, năm 2005 đạt 29%. Cho vay khụng cú tài sản bảo đảm là hình thức cho vay có đụ̣ rủi ro lớn song ở tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy ngày càng tăng khụng phải là biểu hiện của rủi ro ngày càng cao mà là biểu hiện phự hợp với nền kinh tế ngày càng phỏt triển và do khách hàng của chi nhỏnh là các tụ̉ng cụng ty nhà nước, các khách hàng truyờ̀n thụ́ng có uy tín cao đụ́i với ngõn hàng, có năng lực tài chính tụ́t.

Đờ̉ có thờ̉ thực hiợ̀n tụ́t hoạt đụ̣ng cho vay theo hình thức này thì chi nhỏnh phải có mụ̣t chính sách thõ̉m định khách hàng tụ́t, phải lựa chọn được những khách hàng có đủ tiờu chuõ̉n, thoả mãn các điờ̀u kiợ̀n theo quy định pháp luọ̃t. Bờn cạnh đó, chi nhỏnh cũng đã xõy dựng bảng chṍm điờ̉m khách hàng theo tiờu chuõ̉n đờ̉ lựa chọn được những khách hàng tiờ̀m năng trờn mọi lĩnh vực, ở mọi thành phõ̀n kinh tờ́. Như vọ̃y, khi ngõn hàng quyờ́t định cho

vay dựa trờn năng lực, uy tín của khách hàng vay thì ngõn hàng đã giảm thiờ̉u được các thủ tục vờ̀ tài sản trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản.

2.2.4. Thực trạng nợ quỏ hạn:

Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy phõn theo tớnh chất bảo đảm:

Bảng 2.6. Tỷ lệ nợ quá hạn phân theo tính chất bảo đảm:

Đơn vị: Triệu đụ̀ng

Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006

Nợ quỏ hạn Tỷ trọng (%)

Nợ quỏ hạn

Tỷ trọng (%)

Đảm bảo bằng TS 12961 68,4% 832 100

Đảm bảo khụng bằng

tài sản 5989 31,6% 0 0

Tụ̉ng nợ quỏ hạn 18950 100 832 100

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Qua bảng trờn ta thấy, năm 2006 chi nhỏnh cú tỷ lệ nợ quỏ hạn giảm mạnh đú là do cụng tỏc thẩm định, kiểm tra cỏc mún vay đụn đốc thu hồi nợ tốt. Năm 2005 tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay khụng cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 31,6% nhỏ hơn so với nợ quỏ hạn của cho vay cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 68,4%, cũng như năm 2006 tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay khụng cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 0% trong khi tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 100% điều này cú thể thấy rằng hỡnh thức bảo đảm tiền vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản thớch hợp với ngõn hàng. Việc giảm mạnh nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản là nỗ lực, cố gắng của ngõn hàng trong việc lựa chọn khỏch hàng để cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản.

Biểu đồ 2.4. Tỷ lệ nợ qỳa hạn của hỡnh thức cho vay khụng cú tài sản bảo đảm so với tổng nợ quỏ hạn:

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Ở chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy, tỷ lợ̀ nợ quá hạn của hình thức cho vay khụng có tài sản bảo đảm nếu như năm 2005 là 31,6% tương ứng với 5989 triệu đồng thỡ năm 2006 chỉ cũn là 0% . Điờ̀u đó chứng tỏ, khách hàng của chi nhỏnh là có uy tín cao, đụ̀ng thời cụng tác thõ̉m định khách hàng của chi nhỏnh cũng đã đạt được những kờ́t quả tụ́t.

2.2.5. Tình hình quản lý tài sản đảm bảo:

Tại chi nhỏnh vṍn đờ̀ quản lý tài sản đảm bảo được phõn thành 2 trường hợp, với mụ̃i loại tài sản bảo đảm sẽ có cách quản lý tài sản bảo đảm riờng và phù hợp.

- Trường hợp tài sản bảo đảm do khách hàng vay hay bờn thứ ba quản lý hoặc sử dụng thì chi nhỏnh thực hiợ̀n quản lý như sau:

Trường hợp tài sản bảo đảm có sụ́ lượng lớn, tính chṍt kỹ thuọ̃t phức tạp hoặc viợ̀c kiờ̉m tra đòi hỏi phải mṍt nhiờ̀u thời gian và sức lao đụ̣ng thì cán bụ̣ tín dụng cõ̀n chủ đụ̣ng đờ̀ xuṍt bụ̉ sung cán bụ̣ cùng kiờ̉m tra kờ̉ cả viợ̀c đờ̀ xuṍt trưởng/phó phòng cùng tham gia kiờ̉m tra tài sản bảo đảm.

Cán bụ̣ tín dụng cõ̀n thu thọ̃p và lưu giữ hụ̀ sơ, các loại giṍy tờ khác liờn quan đờ́n tài sản bảo đảm, chứng minh tình trạng hiợ̀n tại của tài sản mụ̣t cách đõ̀y đủ.

Trong trường hợp ngõn hàng phát hiợ̀n được các vi phạm cam kờ́t của khách hàng vay hay bờn thứ ba gõy tác đụ̣ng xṍu đờ́n tài sản bảo đảm thì các cán bụ̣ tín dụng phải thực hiợ̀n các bước sau:

+ Lọ̃p biờn bản nờu rõ tính chṍt nghiờm trọng của sự viợ̀c, nghĩa vụ và trách nhiợ̀m cụ thờ̉ mà bờn vi phạm phải gánh chịu, các biợ̀n pháp ngõn hàng sẽ áp dụng nhằm sớm chṍm dứt tình trạng vi phạm và phải có chữ ký đõ̀y đủ của khách hàng vay hay bờn thứ ba.

+ Sau khi lọ̃p biờn bản đõ̀y đủ thì báo cáo ngay sự viợ̀c cho lãnh đạo phòng hay Giám đụ́c chi nhỏnh biết đờ̉ đờ̀ xuṍt biợ̀n pháp xử lý thích hợp.

+ Tiờ́p đó gửi cụng văn đờ́n khách hàng vay hay bờn thứ ba đờ̉ thụng báo các biợ̀n pháp mà ngõn hàng áp dụng nhằm chṍm dứt ngay tình trạng vi phạm.

+ Cán bụ̣ tín dụng cõ̀n chú ý mụ̃i lõ̀n kiờ̉m tra tài sản bảo đảm thì cõ̀n lọ̃p Biờn bản kiờ̉m tra có chữ ký của các bờn liờn quan và lưu giữ hụ̀ sơ đõ̀y đủ.

Tài sản bảo đảm thường do ngưũi vay hoặc bờn thứ ba giữ bởi do tớnh chất phức tạp của cụng việc quản lý và bảo quản tài sản trong khi chi nhỏnh khụng cú kho riờng và nhõn sự cú chuyờn mụn vỡ vậy chi nhỏnh hạn chế trụng và bảo quản tài sản khụng phải là giấy tờ cú giỏ. Đụ́i với tài sản bảo đảm khác thì trong nhiờ̀u trường hợp ngõn hàng buụ̣c phải trực tiờ́p quản lý và bảo quản tài sản bảo đảm khụng phải là giṍy tờ có giá như nhà cửa, ụ tụ, hàng hoá… Đụ́i với trường hợp như thờ́ này thì ngõn hàng nờn thuờ mụ̣t bờn thứ ba đứng ra bảo quản hụ̣.

- Trường hợp tài sản bảo đảm do chính ngõn hàng quản lý

Ngõn hàng quản lý tài sản bảo đảm là giṍy tờ có giá thì thủ tục quản lý tài sản được thực hiợ̀n như sau:

Ngay sau khi nhọ̃n bàn giao tài sản là giṍy tờ có giá từ khách hàng vay hay bờn bảo lãnh thì cán bụ̣ tín dụng chịu trách nhiợ̀m tiờ́n hành thủ tục bàn giao và bảo quản tài sản là giṍy tờ có giá tại phòng ngõn quỹ của chi nhánh. Viợ̀c bàn giao phải được xác nhọ̃n bằng biờn bản bàn giao. Biờn bản bàn giao bao gụ̀m các nụ̣i dung sau:

+ Ngày giờ địa điờ̉m cụ thờ̉ bàn giao + Tờn bờn giao, bờn nhọ̃n tài sản

+ Liợ̀t kờ các loại giṍy tờ bàn giao, nờu rõ loại giṍy tờ đó là bản sao hay bản chính

+ Trách nhiợ̀m và nghĩa vụ mụ̃i bờn

Đờ̉ tiợ̀n cho quá trình làm viợ̀c, tránh tình trạng cán bụ̣ tín dụng phải nhiờ̀u lõ̀n lṍy lại hay xem lại giṍy tờ có giá thì cán bụ̣ tín dụng nờn giữ bản sao toàn bụ̣ các loại giṍy tờ có giá gửi lưu giữ tại phòng ngõn quỹ.

Tỡnh hỡnh cầm cố, thế chấp tại chi nhỏnh chủ yếu là bất động sản đú là nhà và đất ở. Vỡ thế những tài sản này chủ yếu là khỏch hàng vay vốn giữ do đú chi nhỏnh phải kiểm tra cỏc giấy tờ hợplệ như sổ đỏ và phải lưu giữ bản chớnh cỏc giấy tờ liờn quan đến tài sản thế chấp.

2.2.6. Tình hình xử lý tài sản bảo đảm:

Nếu khách hàng khụng thực hiện được nghĩa vụ thỡ trước khi đến hạn trả nợ 10 ngày khỏch hàng làm đơn xin gia hạn chi nhỏnh sẽ xem xột đến lý do để chấp nhận việc gia hạn nợ theo yờu cầu của khỏch hàng và yờu cầu cỏn bộ tớn dụng và trưởng phũng tớn dụng theo dừi đụn đốc khỏch hàng chấp hành đỳng thời hạn gia nợ trờn. Nếu khụng khi đến hạn trả nợ mà khỏch hàng khụng trả được nợ thỡ chi nhỏnh sẽ tiờ́n hành thụng báo cho khách hàng biờ́t sụ́ tiờ̀n mà khách hàng đã vay sẽ bị chuyờ̉n sang nợ quá hạn và yờu cõ̀u khách hàng có những biợ̀n pháp đờ̉ thực hiợ̀n nghĩa vụ trả nợ trờn mụ̣t cách sớm

vay chưa được xử lý theo thoả thuọ̃n thì ngõn hàng sẽ tiờ́n hành phát mại tài sản đó.

Viợ̀c phỏt mại tài sản để thu hồi nợ thỡ chi nhỏnh thực hiện lần lượt từng bước như quy định.

2.3. Đỏnh giỏ chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh:

2.3.1. Những mặt đạt được:

Phỏt huy những thế mạnh về vị trớ và nguồn lực, cựng với việc khụng ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quy trỡnh tớn dụng, đổi mới phong cỏch làm việc, nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy đó đạt được một số thành cụng nhất định trong hoạt động kinh doanh núi chung và trong việc thực hiện bảo đảm tiền vay núi riờng.

Chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy đó quỏn triệt tinh thần của nghị định số 178/1999/ NĐ-CP và nghị định số 85/2002/NĐ-CP NH No&PT NT Việt Nam ra quyết định 300 ỏp dụng cho toàn bộ hệ thống ngõn hàng nụng nghiệp. Qua đú đỏnh giỏ đứng mức vai trũ của bảo đảm tiền vay trong hoạt động tớn dụng: bảo đảm tiền vay chỉ là một trong những căn cứ, cơ sở để ra quyết định tớn dụng chứ khụng phải là nguyờn tắc cấp tớn dụng. Mà quan trọng phải là tớnh khả thi và hiệu quả kinh tế- xó hội của dự ỏn, phương ỏn vay vốn. Do đú dư nợ trong tăng dần , thị phần và khỏch hàng được mở rộng, thủ tục cho vay nhanh gọn, thụng thoỏng…. Giỳp chi nhỏnh tăng khả năng cạnh tranh, nõng cao uy tớn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mỡnh.

Bờn cạnh việc tăng cường về số lượng cỏc mún vay thỡ cụng tỏc bảo đảm chất lượng, an toàn vốn cũng chỳ trọng đề cao. Thể hiện ở việc chi nhỏnh luụn chấp hành nghiờm tỳc cơ chế quản lý tớn dụng của NH No&PT NT Việt Nam và NHNN, đặc biệt việc ỏp dụng rộng rói biện phỏp bảo đảm tiền vay, mở rộng về đối tượng khỏch hàng, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro. Đồng thời,chi nhỏnh cũn tổ chức phõn tớch tài chớnh cỏc

doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng để xỏc định quan điểm đầu tư phự hợp và đưa ra cỏc quyết định với từng khỏch hàng. Nhờ vậy mà nghiệp vụ bảo đảm tiền vay phỏt huy được hiệu quả đối với cụng tỏc bảo toàn vốn.

Chi nhỏnh cũng đó cú phũng thẩm định phương ỏn kinh doanh và thẩm định khỏch hàng, thẩm định tài sản bảo đảm để từ đú đưa ra quyết định chớnh xỏc. Chi nhỏnh cũng xõy dựng cỏc quy chế về chức năng, nhiệm vụ của cỏc phũng nghiệp vụ, phõn cụng cụng việc dựa vào trỡnh độ, năng lực và sở trường của nhõn viờn. Mỗi cỏn bộ, nhõn viờn phải tự chịu trỏch nhiệm về mỗi quyết định, mỗi hành động của mỡnh do đú phỏt huy tớnh chủ động, tinh thần trỏch nhiệm trong mỗi người. Khi một khoản tớn dụng được cấp ra cựng với cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay thỡ đều được cỏc cỏ nhõn đỳng ra chịu trỏch nhiệm về chất lượngtớn dụng, về việc bảo đảm thu hồi nợ. Chớnh việc quy trỏch nhiệm cụ thể rừ ràng trờn đó giỳp cho chất lượng khoản vay được bảo đảm, việc ỏp dụng cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro cũng được cõn nhắc kỹ, đảm bảo tốc độ tăng trưởng về số lượng và chất lượng tớn dụng cũng như chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay.

Chi nhỏnh đó mở rộng cỏc tài sản bảo đảm, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức bảo đảm đó gúp phần mở rộng tớn dụng, đỏp ứng nhu cầu vốn của khỏch hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng tiếp cận với vốn ngõn hàng. Cựng với việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tài sản đảm bảo thỡ chi nhỏnh cũng điều chỉnh cơ cấu tớn dụng theo hướng hạn chế cho vay cỏc dự ỏn, khỏch hàng cú hiệu quả thấp, tăng cường cho vay cỏc dự ỏn, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhõn, cỏ thể đồng thời hạn chế cho vay doanh nghiệp Nhà nước kộm hiệu qủa đó giỳp chi nhỏnh hoạt động hiệu quả hơn, đảm bảo thu hồi nợ gốc và lói đỳng tiến độ.

Chi nhỏnh cũng thường xuyờn, tớch cực kiểm tra giỏm soỏt cỏc khoản vay để sớm phỏt hiện ra những sai sút để kịp thời xử lý, trỏnh rủi ro. Chi nhỏnh cú

phòng Kiờ̉m tra nụ̣i bụ̣, đõy là phòng có chức năng giám sát, kiờ̉m tra, kiờ̉m toán các mặt hoạt đụ̣ng kinh doanh của chi nhỏnh nhằm đảm bảo cho viợ̀c thực hiợ̀n theo đúng pháp luọ̃t của Nhà nước và cơ chờ́ quản lý của ngành. Hàng tháng hay hàng quý, phòng sẽ tụ̉ chức kiờ̉m tra nụ̣i bụ̣ viợ̀c chṍp hành các chủ trương, chính sách, chờ́ đụ̣ đờ̉ có biợ̀n pháp bụ̉ cứu kịp thời. Nhờ đó viợ̀c chỉ đạo, kiờ̉m tra, kiờ̉m soát đụ́i với hoạt đụ̣ng cho vay của chi nhỏnh đã được củng cụ́ và nõng cao, sớm phát hiợ̀n ra các khoản vay có khúc mắc đờ̉ kịp thời xử lý, do đó mà hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay được nõng cao

Qua các chỉ tiờu đã phõn tích ở trờn cho thṍy mức đụ̣ an toàn của hoạt đụ̣ng tín dụng tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy trong những năm qua đã ngày càng được nõng cao. Tỷ lợ̀ nợ quá hạn trờn tụ̉ng dư nợ là thṍp và có xu hướng giảm dõ̀n qua các năm. Ngõn hàng đã thường xuyờn chuyờ̉n nợ quá hạn kịp thời, hàng quý tiờ́n hành trích lọ̃p quỹ dự phòng rủi ro theo quy định. Hiợ̀n nay, quỹ dự phòng rủi ro của chi nhỏnh đã có khả năng bù đắp được các khoản nợ khụng thờ̉ thu hụ̀i được. Do đó đã thờ̉ hiợ̀n được phõ̀n nào hiợ̀u quả của cụng tác bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnh.

2.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn:

2.3.2.1. Hạn chế:

Bờn cạnh những thành tựu trờn thỡ vẫn cũn một số hạn chế trong cụng tỏc bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy như sau:

Thủ tục pháp lý vờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay còn nhiờ̀u hạn chờ́, phức tạp và chưa đụ̀ng bụ̣ nờn đã gõy khó khăn cho chi nhỏnh trong viợ̀c cho vay vụ́n và thực hiợ̀n vṍn đờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnh. Mặc dự thủ tục cho vay như hiện nay đó cú rất nhiều cải thiện nhưng vẫn rườm rà, mất nhiều thời gian của khỏch hàng… những điều này làm cho chi nhỏnh mất đi nhiều khỏch hàng. Biết rằng chi nhỏnh cần tuõn thủ cỏc quy định về an toàn tớn dụng nhưng đõy

vẫn cần xem xột, tiếp tục điều chỉnh đặc biệt là đối với một số khoản vay cú độ rủi ro thấp như cầm cố bằng giấy tờ cú giỏ, sổ tiết kiệm thỡ cần cú những thủ tục vay vốn gọn nhẹ hơn.

Danh mục tài sản bảo đảm ở chi nhỏnh cũn nghốo nàn, võ̃n chưa được đa dạng hoá. Đõy là nguyờn nhõn gõy ra khó khăn trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Qua thực trạng trờn ta thṍy danh mục tài sản bảo đảm ở chi nhỏnh chưa thực sự phong thú và đa dạng, chi nhỏnh võ̃n chỉ áp dụng mụ̣t sụ́ tài sản bảo đảm thụng dụng, có đụ̣ an toàn cao mà ở các ngõn hàng khác võ̃n thường sử dụng như: sụ̉ tiờ́t kiợ̀m, nhà ở, quyờ̀n sử đṍt, máy móc, thiờ́t bị… Điờ̀u này đã làm hạn chờ́ khả năng mở rụ̣ng tín dụng, hạn chờ́ viợ̀c cho vay đụ́i với các đụ́i tượng khách hàng mà khụng có tài sản bảo đảm thích hợp.

Bờn cạnh đó, viợ̀c sử dụng các hình thức bảo đảm tiờ̀n vay là khá đõ̀y đủ nhưng chưa đụ̀ng bụ̣. Tại chi nhỏnh, chủ yờ́u là sử dụng hình thức bảo đảm