Trước hết phải núi đến năng lực tài chính, trình đụ̣ quản lý của khách hàng vay: Năng lực tài chính của khách hàng vay vụ́n là rṍt quan trọng, nó ảnh hưởng đờ́n chṍt lượng của cụng tác bảo đảm tiờ̀n vay. Ngõn hàng thường chỉ cho vay trong trường hợp khách hàng vay có hoạt đụ̣ng kinh doanh đạt hiợ̀u quả, có tài sản bảo đảm đáp ứng được các yờu cõ̀u của ngõn hàng.Trình đụ̣ quản lý của khách hàng nờ́u bị yờ́u, chưa đủ sức mạnh đờ̉ cạnh tranh trờn thị trường có thờ̉ dõ̃n đờ́n tình trạng khách hàng khụng đủ khả năng trả nợ cho ngõn hàng khiờ́n hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay bị giảm sút.
Nhõn tố thứ hai từ phớa khỏch hàng là vấn đề đạo đức khỏch hàng, tư cách đạo đức của khách hàng vay cũng có tác đụ̣ng đờ́n hiợ̀u quả của bảo đảm tiờ̀n vay. Trong nhiờ̀u trường hợp khách hàng vay vụ́n đã có sự thiờ́u trung thực trong các báo cáo tài chính, báo cáo kờ́t quả kinh doanh, các chứng từ và tài liợ̀u liờn quan đờ́n mục đích vay vụ́n và sử dụng vụ́n như thờ́ nào. Điờ̀u này gõy khó khăn cho ngõn hàng trong viợ̀c nắm bắt tình hình sản xuṍt kinh doanh cũng như viợ̀c theo dõi, giám sát, quản lý vụ́n vay của khách hàng đờ̉ từ đó có thờ̉ đưa ra những quyờ́t định đõ̀u tư đúng đắn, những biợ̀n pháp tình thờ́ kịp thời, điờ̀u này làm hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay bị giảm sút. Những thụng tin vờ̀ khách hàng đờ̀u chủ yờ́u dựa trờn sự cung cṍp của khách hàng. Do đó, nờ́u các khách hàng cụ́ tình lừa đảo, cung cṍp các thụng tin khụng đúng sự thọ̃t thì khả năng ngõn hàng gặp phải rủi ro là rṍt cao hoặc cú nhiều trường hợp khỏch hàng cố tỡnh lợi dụng cỏc khe hở của phỏp luật để cố tỡnh chõy ỳ, gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo khiến việc thu hồi nợ của ngõn hàng bị kộo dài và như vậy làm cho vṍn đờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay trở nờn khụng còn ý nghĩa. Vì vọ̃y đờ̉ đạt được hiợ̀u quả của cụng tác bảo đảm tiờ̀n vay thì ngõn hàng phải lựa chọn đờ̉ tìm được những khách hàng có tư cách đạo đức, có đủ năng lực tài chính, có uy tín, có hoạt đụ̣ng sản xuṍt kinh doanh đạt kờ́t quả cao.
Ngoài ra, tính đúng mục đích của viợ̀c sử dụng vụ́n: Mụ̣t trong những yờu cõ̀u cơ bản của ngõn hàng đụ́i với khách hàng khi cho vay là khách hàng phải sử dụng vụ́n đúng mục đích và ngõn hàng nào cũng có những biợ̀n pháp đờ̉ giám sát mục đích sử dụng vụ́n của khách hàng. Tuy nhiờn, võ̃n có nhiờ̀u trường hợp sử dụng vụ́n sai mục đích ảnh hưởng đờ́n hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay của ngõn hàng. Chẳng hạn, các khách hàng sử dụng vụ́n ngõn hàng khụng đúng với phương án, mục đích khi xin vay, khụng đúng đụ́i
tượng kinh doanh… Đõy có thờ̉ là mụ̣t trong những nguyờn nhõn của viợ̀c khách hàng khụng trả được nợ đúng hạn cho ngõn hàng.