Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh

2.2.1. Thực trạng dư nợ phõn theo tớnh chất bảo đảm:

Trong hoạt đụ̣ng cho vay của mình thì chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy luụn đặt tiờu chí an toàn lờn hàng đõ̀u. Đờ̉ đạt được mục tiờu đó thì hiợ̀n nay ngõn hàng đã áp dụng đõ̀y đủ các biợ̀n pháp bảo đảm tiờ̀n vay bằng tài sản theo quy định của Nghị định 178/1999/NĐ-CP là thờ́ chṍp, cõ̀m cụ́ bằng tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bờn thứ ba. Sau đõy chúng ta xem xét bảng sụ́ liợ̀u vờ̀ tỷ trọng dư nợ cho vay có phõn theo tính chṍt bảo đảm đờ̉ có thờ̉ thṍy rõ được thực trạng của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy trong những năm 2004-2006. Từ đó, phõn tích xu hướng phát triờ̉n của chi nhỏnh trong những năm tới.

Bảng 2.4. D nợ cho vay phõn theo tính chṍt bảo đảm:

Đơn vị: Triệu đụ̀ng

Hình thức cho vay

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006

Dư nợ Tỷ trọng

(%) Dư nợ

Tỷ trọng

(%) Dư nợ

Tỷ trọng (%) Đảm bảo bằng

Đảm bảo khụng

bằng tài sản 72638 25,8% 60726 27,2% 92173 29% Tổng dư nợ 281543 100 223257 100 317837 100

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy )

Biểu đồ 1.1:Quy mụ dư nợ theo tớnh chất bảo đảm qua cỏc năm:

Đơn vị :triệu đồng

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy )

Ta cú thể nhận thấy dư nợ cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản chiếm ngày càng tăng. Nếu như năm 2004 chiếm 25,8% thỡ năm 2005 là 27,2% và đến năm 2006 tỷ lệ là 29% so với tổng dư nợ. Bờn cạnh đú cũng nhận thấy dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản giảm từ 74,2% vào năm 2004 đến 72,8% của năm 2005 và đến năm 2006 chỉ cũn là 71%. Như vậy vṍn đờ̀ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo chiờ́m tỷ trọng nhỏ hơn so với cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Điờ̀u này là do chi nhỏnh cho vay khụng cú tài sản đảm bảo chủ yờ́u là các khách hàng quen thuụ̣c với ngõn hàng, các doanh nghiợ̀p Nhà nước theo sự chỉ định của Chính phủ.

Dễ nhận thấy so với cho vay khụng cú tài sản đảm bảo thỡ cho vay cú tài sản đảm bảo vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn hẳn tại chi nhỏnh. Trờn thực tế thỡ việc cho vay cú đảm bảo sẽ đưa lại cho ngõn hàng rất nhiều thuận lợi cho cả ngõn hàng, khỏch hàng và nền kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết của nhà nước, cỏc doanh nghiệp ngày càng phải cạnh tranh gay gắt hơn, họ luụn đối mặt với nhiều khú khăn. Việc cho vay cú tài sản đảm bảo sẽ đảm bảo cho khả năng trả nợ của khỏch hàng, giỳp ngõn hàng tớch cực, cố gắng hoạt động để cú thể hoàn trả cho ngõn hàng cả gốc và lói đỳng hạn, cũn về phớa ngõn hàng sẽ giỳp cho họ đảm bảo được an toàn cho vốn của ngõn hàng, đảm bảo cú khả năng thứ hai từ phớa khỏch hàng do cú tài sản đảm bảo.

2.2.2. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay bằng tài sản:

Tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy ỏp dụng cả 4 hình thức bảo đảm tiờ̀n vay bằng tài sản như: thờ́ chṍp, cõ̀m cụ́ bằng tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bờn thứ ba; bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vụ́n vay nhưng ngõn hàng chủ yờ́u sử dụng hình thức cõ̀m cụ́, thờ́ chṍp tài sản của khách hàng vay. Tỡnh hỡnh dư nợ phõn theo tớnh chất bảo đảm bằng tài sản:

Bảng 2.5. D nợ phân theo tính chất bảo đảm bằng tài sản:

Đơn vị:triệu.đồng Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) Cho vay bảo đảm bằng 50222 30.9 70858 31.4

của khỏch hàng

Cho vay bảo đảm bằng hỡnh thức thế chấp tài sản của khỏch hàng

86531 53.24 116533 51.64

Cho vay bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba

16026 9.86 24056 10.66

Cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay

9752 6 14217 6.3

Tổng cộng 162531 100 225664 100

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Qua bảng ta thấy cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay và bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba là nhỏ so với cầm cố và thế chấp là thấp, đặc biệt là cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay do khi khỏch hàng đến vay tiền thỡ lập phương ỏn kinh doanh nếu thấy khả thi cú thể lợi lớn thỡ cỏn bộ tớn dụng sẽ xem xột và cú đồng ý hay khụng. Cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay cú độ rủi ro rất lớn bởi khi quyết định cho vay thỡ dự ỏn đú mới chỉ ở trờn giấy tờ mà thụi cũn quỏ trỡnh thực tế sau này dự ỏn đú hoạt động ra sao thỡ chưa thể biết được. Chớnh vỡ nú cú độ rủi ro mất vốn cao nờn chi nhỏnh hạn chế phương thức bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay nờn tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản. Nhưng năm 2006 dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay tăng hơn so với năm 2005 từ 6% đến 6.3% do ngõn hàng thẩm định khỏch hàng tốt hơn và do uy tớn của khỏch hàng nõng cao. Tương tự như vậy tỷ trọng cho vay bảo lónh bằng bảo lónh của bờn thứ ba cũng tăng từ 9,86% đến 10,66%. Bờn cạnh đú từ năm 2005 đến 2006 tỷ trọng thế chấp cú giảm từ 53,24% xuống 51,64%, tỷ lệ cầm cố cú tăng khụng đỏng kể từ 30,9% đến 331,4%. Việc cú sự biến động trong tỷ trọng dư nợ cho vay theo hỡnh thức bảo đảm bằng tài sản là hợp với quy luật phỏt triển, tạo điều kiện cho ngõn hàng phỏt triển và mở rộng thị trường cũng như chất lượng.

Tuy nhiờn qua số liệu 2 năm cho thấy chớnh sỏch của chi nhỏnh vẫn ưu chuộng bảo đảm bằng cầm cố và thế chấp do nú cú tớnh an toàn hơn vỡ thế nú chớờm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản.

Biểu đồ 2.2. Tỷ lệ dư nợ phõn theo tớnh chất bảo đảm bằng tài sản năm 2006:

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Trong dư nợ cho vay bảo đảm bằng tài sản thỡ tài sản thế chấp chiếm tỷ trọng cao nhất (51,64% trong tổng dư nợ cú tài sản đảm bảo). Sở dĩ thế chấp sử dụng nhiều như vậy vỡ nú là hỡnh thức đảm bảo phự hợp với nhiều loại hỡnh doanh nghiệp trong việc vay vốn trung và dài hạn. Cỏc tài sản sử dụng làm thế chấp chủ yếu là: nhà ở, quyền sử dụng đất, mỏy múc thiết bị, ụtụ… Dư nợ cho vay cú tài sản cầm cố chiếm 31,4% trờn tổng dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo, cho vay cú bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba chiếm 10,66% trờn tổng dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo và cho vay cú bảo lónh bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay chiếm 6,3% trờn tổng dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo.

2.2.3. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay khụng bằng tài sản:

Đơn vị: triệu đụ̀ng

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Dư nợ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo mặc dự chiếm tỷ trọng chưa thực sự cao so với tổng dư nợ. Nhưng tỷ lệ này ngày càng tăng qua cỏc năm. Từ năm 2004-2006, dư nợ cho vay có bảo đảm bằng uy tín luụn chiờ́m tỷ trọng trờn 20% tụ̉ng dư nợ, năm 2005 đạt 29%. Cho vay khụng cú tài sản bảo đảm là hình thức cho vay có đụ̣ rủi ro lớn song ở tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy ngày càng tăng khụng phải là biểu hiện của rủi ro ngày càng cao mà là biểu hiện phự hợp với nền kinh tế ngày càng phỏt triển và do khách hàng của chi nhỏnh là các tụ̉ng cụng ty nhà nước, các khách hàng truyờ̀n thụ́ng có uy tín cao đụ́i với ngõn hàng, có năng lực tài chính tụ́t.

Đờ̉ có thờ̉ thực hiợ̀n tụ́t hoạt đụ̣ng cho vay theo hình thức này thì chi nhỏnh phải có mụ̣t chính sách thõ̉m định khách hàng tụ́t, phải lựa chọn được những khách hàng có đủ tiờu chuõ̉n, thoả mãn các điờ̀u kiợ̀n theo quy định pháp luọ̃t. Bờn cạnh đó, chi nhỏnh cũng đã xõy dựng bảng chṍm điờ̉m khách hàng theo tiờu chuõ̉n đờ̉ lựa chọn được những khách hàng tiờ̀m năng trờn mọi lĩnh vực, ở mọi thành phõ̀n kinh tờ́. Như vọ̃y, khi ngõn hàng quyờ́t định cho

vay dựa trờn năng lực, uy tín của khách hàng vay thì ngõn hàng đã giảm thiờ̉u được các thủ tục vờ̀ tài sản trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản.

2.2.4. Thực trạng nợ quỏ hạn:

Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy phõn theo tớnh chất bảo đảm:

Bảng 2.6. Tỷ lệ nợ quá hạn phân theo tính chất bảo đảm:

Đơn vị: Triệu đụ̀ng

Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006

Nợ quỏ hạn Tỷ trọng (%)

Nợ quỏ hạn

Tỷ trọng (%)

Đảm bảo bằng TS 12961 68,4% 832 100

Đảm bảo khụng bằng

tài sản 5989 31,6% 0 0

Tụ̉ng nợ quỏ hạn 18950 100 832 100

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Qua bảng trờn ta thấy, năm 2006 chi nhỏnh cú tỷ lệ nợ quỏ hạn giảm mạnh đú là do cụng tỏc thẩm định, kiểm tra cỏc mún vay đụn đốc thu hồi nợ tốt. Năm 2005 tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay khụng cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 31,6% nhỏ hơn so với nợ quỏ hạn của cho vay cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 68,4%, cũng như năm 2006 tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay khụng cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 0% trong khi tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay cú tài sản đảm bảo trờn tổng nợ quỏ hạn là 100% điều này cú thể thấy rằng hỡnh thức bảo đảm tiền vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản thớch hợp với ngõn hàng. Việc giảm mạnh nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ quỏ hạn của cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản là nỗ lực, cố gắng của ngõn hàng trong việc lựa chọn khỏch hàng để cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản.

Biểu đồ 2.4. Tỷ lệ nợ qỳa hạn của hỡnh thức cho vay khụng cú tài sản bảo đảm so với tổng nợ quỏ hạn:

(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)

Ở chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy, tỷ lợ̀ nợ quá hạn của hình thức cho vay khụng có tài sản bảo đảm nếu như năm 2005 là 31,6% tương ứng với 5989 triệu đồng thỡ năm 2006 chỉ cũn là 0% . Điờ̀u đó chứng tỏ, khách hàng của chi nhỏnh là có uy tín cao, đụ̀ng thời cụng tác thõ̉m định khách hàng của chi nhỏnh cũng đã đạt được những kờ́t quả tụ́t.

2.2.5. Tình hình quản lý tài sản đảm bảo:

Tại chi nhỏnh vṍn đờ̀ quản lý tài sản đảm bảo được phõn thành 2 trường hợp, với mụ̃i loại tài sản bảo đảm sẽ có cách quản lý tài sản bảo đảm riờng và phù hợp.

- Trường hợp tài sản bảo đảm do khách hàng vay hay bờn thứ ba quản lý hoặc sử dụng thì chi nhỏnh thực hiợ̀n quản lý như sau:

Trường hợp tài sản bảo đảm có sụ́ lượng lớn, tính chṍt kỹ thuọ̃t phức tạp hoặc viợ̀c kiờ̉m tra đòi hỏi phải mṍt nhiờ̀u thời gian và sức lao đụ̣ng thì cán bụ̣ tín dụng cõ̀n chủ đụ̣ng đờ̀ xuṍt bụ̉ sung cán bụ̣ cùng kiờ̉m tra kờ̉ cả viợ̀c đờ̀ xuṍt trưởng/phó phòng cùng tham gia kiờ̉m tra tài sản bảo đảm.

Cán bụ̣ tín dụng cõ̀n thu thọ̃p và lưu giữ hụ̀ sơ, các loại giṍy tờ khác liờn quan đờ́n tài sản bảo đảm, chứng minh tình trạng hiợ̀n tại của tài sản mụ̣t cách đõ̀y đủ.

Trong trường hợp ngõn hàng phát hiợ̀n được các vi phạm cam kờ́t của khách hàng vay hay bờn thứ ba gõy tác đụ̣ng xṍu đờ́n tài sản bảo đảm thì các cán bụ̣ tín dụng phải thực hiợ̀n các bước sau:

+ Lọ̃p biờn bản nờu rõ tính chṍt nghiờm trọng của sự viợ̀c, nghĩa vụ và trách nhiợ̀m cụ thờ̉ mà bờn vi phạm phải gánh chịu, các biợ̀n pháp ngõn hàng sẽ áp dụng nhằm sớm chṍm dứt tình trạng vi phạm và phải có chữ ký đõ̀y đủ của khách hàng vay hay bờn thứ ba.

+ Sau khi lọ̃p biờn bản đõ̀y đủ thì báo cáo ngay sự viợ̀c cho lãnh đạo phòng hay Giám đụ́c chi nhỏnh biết đờ̉ đờ̀ xuṍt biợ̀n pháp xử lý thích hợp.

+ Tiờ́p đó gửi cụng văn đờ́n khách hàng vay hay bờn thứ ba đờ̉ thụng báo các biợ̀n pháp mà ngõn hàng áp dụng nhằm chṍm dứt ngay tình trạng vi phạm.

+ Cán bụ̣ tín dụng cõ̀n chú ý mụ̃i lõ̀n kiờ̉m tra tài sản bảo đảm thì cõ̀n lọ̃p Biờn bản kiờ̉m tra có chữ ký của các bờn liờn quan và lưu giữ hụ̀ sơ đõ̀y đủ.

Tài sản bảo đảm thường do ngưũi vay hoặc bờn thứ ba giữ bởi do tớnh chất phức tạp của cụng việc quản lý và bảo quản tài sản trong khi chi nhỏnh khụng cú kho riờng và nhõn sự cú chuyờn mụn vỡ vậy chi nhỏnh hạn chế trụng và bảo quản tài sản khụng phải là giấy tờ cú giỏ. Đụ́i với tài sản bảo đảm khác thì trong nhiờ̀u trường hợp ngõn hàng buụ̣c phải trực tiờ́p quản lý và bảo quản tài sản bảo đảm khụng phải là giṍy tờ có giá như nhà cửa, ụ tụ, hàng hoá… Đụ́i với trường hợp như thờ́ này thì ngõn hàng nờn thuờ mụ̣t bờn thứ ba đứng ra bảo quản hụ̣.

- Trường hợp tài sản bảo đảm do chính ngõn hàng quản lý

Ngõn hàng quản lý tài sản bảo đảm là giṍy tờ có giá thì thủ tục quản lý tài sản được thực hiợ̀n như sau:

Ngay sau khi nhọ̃n bàn giao tài sản là giṍy tờ có giá từ khách hàng vay hay bờn bảo lãnh thì cán bụ̣ tín dụng chịu trách nhiợ̀m tiờ́n hành thủ tục bàn giao và bảo quản tài sản là giṍy tờ có giá tại phòng ngõn quỹ của chi nhánh. Viợ̀c bàn giao phải được xác nhọ̃n bằng biờn bản bàn giao. Biờn bản bàn giao bao gụ̀m các nụ̣i dung sau:

+ Ngày giờ địa điờ̉m cụ thờ̉ bàn giao + Tờn bờn giao, bờn nhọ̃n tài sản

+ Liợ̀t kờ các loại giṍy tờ bàn giao, nờu rõ loại giṍy tờ đó là bản sao hay bản chính

+ Trách nhiợ̀m và nghĩa vụ mụ̃i bờn

Đờ̉ tiợ̀n cho quá trình làm viợ̀c, tránh tình trạng cán bụ̣ tín dụng phải nhiờ̀u lõ̀n lṍy lại hay xem lại giṍy tờ có giá thì cán bụ̣ tín dụng nờn giữ bản sao toàn bụ̣ các loại giṍy tờ có giá gửi lưu giữ tại phòng ngõn quỹ.

Tỡnh hỡnh cầm cố, thế chấp tại chi nhỏnh chủ yếu là bất động sản đú là nhà và đất ở. Vỡ thế những tài sản này chủ yếu là khỏch hàng vay vốn giữ do đú chi nhỏnh phải kiểm tra cỏc giấy tờ hợplệ như sổ đỏ và phải lưu giữ bản chớnh cỏc giấy tờ liờn quan đến tài sản thế chấp.

2.2.6. Tình hình xử lý tài sản bảo đảm:

Nếu khách hàng khụng thực hiện được nghĩa vụ thỡ trước khi đến hạn trả nợ 10 ngày khỏch hàng làm đơn xin gia hạn chi nhỏnh sẽ xem xột đến lý do để chấp nhận việc gia hạn nợ theo yờu cầu của khỏch hàng và yờu cầu cỏn bộ tớn dụng và trưởng phũng tớn dụng theo dừi đụn đốc khỏch hàng chấp hành đỳng thời hạn gia nợ trờn. Nếu khụng khi đến hạn trả nợ mà khỏch hàng khụng trả được nợ thỡ chi nhỏnh sẽ tiờ́n hành thụng báo cho khách hàng biờ́t sụ́ tiờ̀n mà khách hàng đã vay sẽ bị chuyờ̉n sang nợ quá hạn và yờu cõ̀u khách hàng có những biợ̀n pháp đờ̉ thực hiợ̀n nghĩa vụ trả nợ trờn mụ̣t cách sớm

vay chưa được xử lý theo thoả thuọ̃n thì ngõn hàng sẽ tiờ́n hành phát mại tài sản đó.

Viợ̀c phỏt mại tài sản để thu hồi nợ thỡ chi nhỏnh thực hiện lần lượt từng bước như quy định.

2.3. Đỏnh giỏ chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh:

2.3.1. Những mặt đạt được:

Phỏt huy những thế mạnh về vị trớ và nguồn lực, cựng với việc khụng ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quy trỡnh tớn dụng, đổi mới phong cỏch làm