Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn (NH No&PT NT) Cầu Giấy đợc thành lập ngày 20/10/1996. Đây là ngân hàng cấp 2 trực thuộc NH No&PT NT Hà Nội, có quyền tự chủ kinh doanh và chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ, quyền lợi với NH No&PT NT Việt Nam.
Vốn ban đầu chỉ là một phòng giao dịch nhỏ của huyện Từ Liêm ngay từ những ngày đầu mới thành lập, ngõn hàng đã đứng trớc rất nhiều khó khăn: Cơ sở vật chất thiếu thốn, lạc hậu, đội ngũ cán bộ ít ỏi và trình độ còn nhiều hạn chế. Song do bám sát định hớng hoạt động, đợc sự quan tâm của các cấp chính quyền cùng với sự cố gắng nỗ lực của cán bộ công nhân viên, ngân hàng đã từng bớc khắc phục những khó khăn, đạt đợc những thành công đóng góp vào thành tích chung của NH No&PT NT Hà Nội: Huân chơng lao động hạng Ba- 1998, huân chơng chiến công hạng Ba- 2001. Đầu năm 2004 Chi nhánh NH No&PT NT Cầu Giấy đã đợc xây dựng mới- một công trình khang trang đã cho thấy phần nào quy mô và sự phát triển không ngừng của chi nhánh.
Đến năm 2006, căn cứ Quyết định số 35/QĐ- NHNN ngày 12 tháng 1 năm 2006 của thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc chấp nhận mở chi nhánh của NH No&PT NT Việt Nam.
Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NH No&PT NT Việt Nam; ban hành kèm theo Quyết định số 117/QĐ/HĐQD- NHNN ngày 3/6/2002 của chủ tịch Hội đồng quản trị NH NN&PT NT Việt Nam đã đợc thống đốc Ngân hàng Nhà nớc chuẩn y tại Quyết định số 571/2002/QĐ-NHNN ngày 5/6/2002.
Theo đề nghị của tổng giám đốc NH No&PT NT Việt Nam.
Ngày 13/1/1006, Hội đồng quản trị NH No&PT NT Việt Nam quyết định mở chi nhánh NH No&PT NT Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy trên cơ sở điều chỉnh, nâng cấp chi nhánh cấp 2 với tên gọi và địa chỉ là:
Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy.
Trụ sở: tại nhà số 99, Đờng Trần Đăng Ninh, Phờng Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội.
Chi nhánh NH No&PT NT Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy là đơn vị phụ thuộc NH No&PT NT Việt Nam, có con dấu, bảng cân đối kế toán, đợc tổ chức và hoạt động theo Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NH No&PT NT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2004 của Hội đồng quản trị NH No&PT NT Việt Nam.
2.1.2. Bộ mỏy tổ chức của chi nhỏnh và nhiệm vụ phũng tớn dụng:
Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Cầu Giấy:
Giám đốc Lê quốc tuấn
Phó Giám Đốc
Đỗ Văn Độ Nguyễn Thị Lý Phó Giám Đốc
KH - NV Tín dụng HC TC Vi tính Thẩm định TT QT Tổ KT KS KT- NQ Tổ tiếp thị … Các phòng giao dịch
Phòng tín dụng có nhiệm vụ sau đây:
∗ Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách u đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lu thông và tiêu dùng.
∗ Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
∗ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
∗ Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp uỷ quyền.
∗ Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong n- ớc, nớc ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc.
∗ Xây dựng và thực hiện các mô hình thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng hợp; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.
∗ Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hớng khắp phục.
∗ Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn.
∗ Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định. ∗ Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh năm 2006:
* Tổng nguồn vốn: đến 31/12/2006 đạt1.081 tỷ đồng, tăng 557 tỷ so với 31/12/2005, tốc độ tăng 106%, đạt 137,8% kế hoạch năm 2006
Trong đó:
+ Nội tệ: đạt 818 tỷ đồng, tăng 418 tỷ đồng so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 76% tổng nguồn vốn.
+ Ngoại tệ (quy đổi): đạt 263 tỷ đồng, tăng 142 tỷ đồng so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 23% tổng nguồn vốn.
- Nguồn vốn phõn theo thời gian:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: 195 tỷ đồng, tăng 121 tỷ đồng so với 31/12/2005,chiếm tỷ trọng 18% tổng nguồn vốn. Trong đó ngoại tệ: 86 tỷ đồng.
+ Tiền gửi kỳ hạn < 12T: 424 tỷ đồng, tăng 300 tỷ đồng so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 39% tổng nguồn vốn. Trong đó ngoại tệ: 45 tỷ đồng.
+ Tiền gửi kỳ hạn>12T: 462 tỷ đồng, tăng 136 tỷ so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 43% tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ:131 tỷ đồng.
- Nguồn vốn phõn theo đối tượng huy động
+ Tiền gửi dân c: 688 tỷ đồng, tăng 268 tỷ so với 31/12/2006, chiếm tỷ trọng 64% tổng nguồn vốn.
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế-xã hội: 393 tỷ đồng, tăng 303 tỷ so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 36% tổng nguồn vốn.
- Phõn theo tớnh chất nguồn vốn:
+ Tiền gửi tiết kiệm: 567 tỷ đồng, tăng 159 tỷ so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 53% tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 166 tỷ đồng.
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế- xã hội: 393 tỷ đồng, tăng 303 tỷ so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 36% tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 80 tỷ đồng.
+ Tiền gửi kỳ phiếu: 121 tỷ đồng, tăng 95 tỷ so với 31/12/2005, chiếm tỷ trọng 11% tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 10 tỷ đồng.
* Kết quả tài chính:
- Tổng thu: 78.527 triệu đồng. Thu dịch vụ: 2 tỷ đồng.
- Tổng chi: 121.299 triệu đồng. Trong đó: chi lương: 2.328 triệu đồng. - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro năm 2006: 40.525 triệu đồng.
+ Xử lý rủi ro năm 2006: 39.938,5 triệu đồng. + Nguồn còn lại: 1.628 triệu đồng.
- Năm 2005 chi nhánh đặt 2 máy ATM. Trong năm 2006 chi nhánh đợc TW cấp thêm 8 máy ATM. Hiện tại chi nhánh đã lắp đặt thêm đợc 6 máy. Dự kiến trong quý I/2007 sẽ hoàn thành xong lắp đặt 2 máy ATM còn lại. Doanh số hoạt động ATM năm 2006 đạt 80 tỷ đồng, số lợng giao dịch qua máy ATM là 90.131 giao dịch.
- Đến 21/12/2006 số thẻ đã phát hành là 12.273 thẻ, tăng 7580 thẻ so với 31/12/2005, tăng 161,4%. Số dư tiền gửi qua thẻ là 17.415 triệu đồng. Số dư bình quân trên thẻ khoảng 1,4 triệu đồng.
* Nghiệp vụ thanh toán quốc tế:
- Hàng nhập khẩu:
+ Phát hành L/C: 75,751,642.92 USD + Thanh toán L/C: 10,594,682.28 USD + chuyển tiền: 468,890.15 USD
Thu phí dịch vụ: 300.707.856 đồng.
- Kinh doanh ngoại tệ: Mua Bán
+ USD 22,328,615.59 22,305,841.43 Mua ngoại tệ: USD: 1,021,257.73
EUR: 79,069.00 Lãi kinh doanh ngoại tệ: 287.556.713 đồng. Tổng doanh thu năm 2006: 588.264.569 đồng.
*Kết quả cho vay thu nợ, dư nợ:
Bảng 2.1. Kết quả cho vay thu nợ, d nợ
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Tăng, giảmso2005
Doanh số cho vay 197.303 464.590 +267.287
Doanh số thu nợ 254.099 370.010 +115.911 Dư nợ 223.257 317.837 +94.580 Ngắn hạn 105.850 204.869 +99.019 Trung hạn 76.826 73.889 -2.937 Dài hạn 40.581 39.079 -1.502 Dư nợ ngoại tệ 12.296,5 66.547,7 +54.251,2
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2005 - 2006)
* Chất lượng tớn dụng: tỷ lệ cỏc nhúm nợ được phõn loại theo Quyết định
165 của Tổng Giỏm đốc NH No&PT NT Việt Nam:
Bảng 2.2. Tỷ lệ các nhóm nợ
Đơn vị:triệu.đồng
Chỉ tiờu Năm 2006 % Tổng dư nợ
Nhúm 1 298.266 93,8%
Nhúm 2 13.194 4,1%
Nhúm 3 1.620 0,5%
Nhúm 4 209 0,07%
Nhúm 5 4.547 1,4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2006)
* Nợ xấu: 6.376 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,78% tổng d nợ, giảm 6,72%
so với 31/12/2005; nợ quá hạn: 832 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,23 tổng d nợ( năm 2005 nợ xấu: 30.256,5 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 13,6% tổng d nợ, nợ quá hạn 18.950 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,5% tổng d nợ).
Trong đú nợ xấu doanh nghiệp vừa và nhỏ là 5.301 triệu đồng, chiếm 1,7% tổng dư nợ, chiếm 2,8% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Tớn dụng theo loại hỡnh doanh nghiệp:
Số lượng khỏch hàng: 4 Dn(tăng 1 DN so với năm 2005) Doanh số cho vay: 91.970 tr.đ
Doanh số thu nợ: 79.438 tr.đ
Dư nợ : 55.953 tr.đ chiếm 17% tổng dư nợ, tăng 12.532 tr.đ so với năm 2005.
Cỏc doanh nghiệp nhà nước vay vốn tại NH NN&PT NT Cầu Giấy đều là cỏc doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoỏ như: cụng ty Hàng hải Đụng Đụ, cụng ty CP bờ tụng xõy dựng Hà nội, cụng ty xõy dựng số 3, VINACONEX. Đõy là cỏc doanh nghiệp sản xuỏt kinh doanh hiệu qủa, trong năm 2006 cỏc đơn vị này vay và trả nợ ngõn hàng đỳng hạn.
Dư nợ nhúm 1: 45.354 tr.đ
Dư nợ nhúm 2: 10.599 tr.đ (VINACONEX)
- Tớn dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh (doanh nghiệp vừa và nhỏ) Số lượng khỏch hàng: 41 DN (tăng 8 DN so với năm 2005)
Doanh số cho vay: 270.383 tr.đ Doanh số thu nợ: 205.694 tr.đ
Dư nợ : 191.165 tr.đ, chiếm 60,1% tổng dư nợ, tăng 64.689 tr.đ so với năm 2005.
Nợ xấu từ nhúm 3- nhúm 5 theo văn bản 3973 đến ngày 30/11/2006 là 43.062 tr.đ chiếm tỷ lệ 13,3% tổng dư nợ. Đến 31/12/2006 là 4.275 tr.đ.
- Tớn dụng kinh tế tập thể( hợp tỏc xó) Số hợp tỏc xó quan hệ tớn dụng:1
Dư nợ: 960 tr.đ chiếm 3% tổng dư nợ giảm 324tr so với 2005 - Tớn dụng hộ gia đỡnh cỏ nhõn
Số lượng khỏch hàng: 599 Doanh số cho vay: 102.237 tr.đ Doanh số thu nợ: 84.554 tr.đ
Dư nợ: 69.758 tr.đ chiếm 225/ tổng dư nợ, tăng 16.519 tr.đ so với năm 2005 Dư nợ phõn theo ngành nghề: + Trồng trọt: 26 tr.đ + Thương nghiệp dịch vụ: 22.413 tr.đ + Ngành khỏc: 24.543tr + Tiờu dựng: 22.207 tr.đ * Tớn dụng ngoại tệ: Số mún cho vay: 19 mún
Doanh số cho vay: 4.573.963 USD Doanh số thu nợ: 1.211.272 USD
Số mún mở L/C : 31 Số tiền: 81.073.848 USD Số mún thanh toỏn L/C :33 Số tiền: 10.945.287 USD *Nghiệp vụ bảo lónh:
Bảng 2.3. Kết quả nghiệp vụ bảo lãnh
Đơn vị:triệu.đồng
Loại bảo lónh Số mún số tiền Phớ bảo lónh
BL bảo hành 21 1.989 30,6 BL thanh toỏn 8 7.000 189,2 BL hoàn tạm ứng 4 9.000 61,6 BL khỏc 6 353 60 Phớ khỏc 55.3 Tổng cộng 90 40.515 715.213,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2006)
2.2. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh:2.2.1. Thực trạng dư nợ phõn theo tớnh chất bảo đảm: 2.2.1. Thực trạng dư nợ phõn theo tớnh chất bảo đảm:
Trong hoạt đụ̣ng cho vay của mình thì chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy luụn đặt tiờu chí an toàn lờn hàng đõ̀u. Đờ̉ đạt được mục tiờu đó thì hiợ̀n nay ngõn hàng đã áp dụng đõ̀y đủ các biợ̀n pháp bảo đảm tiờ̀n vay bằng tài sản theo quy định của Nghị định 178/1999/NĐ-CP là thờ́ chṍp, cõ̀m cụ́ bằng tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bờn thứ ba. Sau đõy chúng ta xem xét bảng sụ́ liợ̀u vờ̀ tỷ trọng dư nợ cho vay có phõn theo tính chṍt bảo đảm đờ̉ có thờ̉ thṍy rõ được thực trạng của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy trong những năm 2004-2006. Từ đó, phõn tích xu hướng phát triờ̉n của chi nhỏnh trong những năm tới.
Bảng 2.4. D nợ cho vay phõn theo tính chṍt bảo đảm:
Đơn vị: Triệu đụ̀ng
Hình thức cho vay
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Dư nợ Tỷ trọng
(%) Dư nợ
Tỷ trọng
(%) Dư nợ
Tỷ trọng (%) Đảm bảo bằng
Đảm bảo khụng
bằng tài sản 72638 25,8% 60726 27,2% 92173 29% Tổng dư nợ 281543 100 223257 100 317837 100
(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy )
Biểu đồ 1.1:Quy mụ dư nợ theo tớnh chất bảo đảm qua cỏc năm:
Đơn vị :triệu đồng
(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy )
Ta cú thể nhận thấy dư nợ cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản chiếm ngày càng tăng. Nếu như năm 2004 chiếm 25,8% thỡ năm 2005 là 27,2% và đến năm 2006 tỷ lệ là 29% so với tổng dư nợ. Bờn cạnh đú cũng nhận thấy dư nợ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản giảm từ 74,2% vào năm 2004 đến 72,8% của năm 2005 và đến năm 2006 chỉ cũn là 71%. Như vậy vṍn đờ̀ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo chiờ́m tỷ trọng nhỏ hơn so với cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Điờ̀u này là do chi nhỏnh cho vay khụng cú tài sản đảm bảo chủ yờ́u là các khách hàng quen thuụ̣c với ngõn hàng, các doanh nghiợ̀p Nhà nước theo sự chỉ định của Chính phủ.
Dễ nhận thấy so với cho vay khụng cú tài sản đảm bảo thỡ cho vay cú tài sản đảm bảo vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn hẳn tại chi nhỏnh. Trờn thực tế thỡ việc cho vay cú đảm bảo sẽ đưa lại cho ngõn hàng rất nhiều thuận lợi cho cả ngõn hàng, khỏch hàng và nền kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết của nhà nước, cỏc doanh nghiệp ngày càng phải cạnh tranh gay gắt hơn, họ luụn đối mặt với nhiều khú khăn. Việc cho vay cú tài sản đảm bảo sẽ đảm bảo cho khả năng trả nợ của khỏch hàng, giỳp ngõn hàng tớch cực, cố gắng hoạt động để cú thể hoàn trả cho ngõn hàng cả gốc và lói đỳng hạn, cũn về phớa ngõn hàng sẽ giỳp cho họ đảm bảo được an toàn cho vốn của ngõn hàng, đảm bảo cú khả năng thứ hai từ phớa khỏch hàng do cú tài sản đảm bảo.
2.2.2. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay bằng tài sản:
Tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy ỏp dụng cả 4 hình thức bảo đảm tiờ̀n vay bằng tài sản như: thờ́ chṍp, cõ̀m cụ́ bằng tài sản của khách hàng vay; bảo lãnh bằng tài sản của bờn thứ ba; bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vụ́n vay nhưng ngõn hàng chủ yờ́u sử dụng hình thức cõ̀m cụ́, thờ́ chṍp tài sản của khách hàng vay. Tỡnh hỡnh dư nợ phõn theo tớnh chất bảo đảm bằng tài sản:
Bảng 2.5. D nợ phân theo tính chất bảo đảm bằng tài sản:
Đơn vị:triệu.đồng Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) Cho vay bảo đảm bằng 50222 30.9 70858 31.4
của khỏch hàng
Cho vay bảo đảm bằng hỡnh thức thế chấp tài sản của khỏch hàng
86531 53.24 116533 51.64
Cho vay bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba
16026 9.86 24056 10.66
Cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay
9752 6 14217 6.3
Tổng cộng 162531 100 225664 100
(Nguụ̀n: Báo cáo hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnhNH No&PT NT Cầu Giấy)
Qua bảng ta thấy cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay và bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba là nhỏ so với cầm cố và thế chấp là thấp, đặc biệt là cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay do khi khỏch hàng đến vay tiền thỡ lập phương ỏn kinh doanh nếu thấy khả thi cú thể lợi lớn thỡ cỏn bộ tớn dụng sẽ xem xột và cú đồng ý hay khụng. Cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay cú độ rủi ro rất lớn bởi khi quyết định cho vay thỡ dự ỏn đú mới chỉ ở trờn giấy tờ mà thụi cũn quỏ trỡnh thực tế sau này dự ỏn đú hoạt động ra sao thỡ chưa thể biết được. Chớnh vỡ nú cú độ rủi ro mất