0706 một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay thi công đóng tàu tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^.^ MAI THỊ PHƯƠNG THÚY MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THI CƠNG ĐĨNG TÀU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT &PT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^.^ MAI THỊ PHƯƠNG THÚY MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THI CÔNG ĐÓNG TÀU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT &PT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ VĂN ĐỨC HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Học viên Mai Thị Phương Thúy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY THI CƠNG ĐĨNG TÀU CỦA CÁC NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM hoạt động cho vay NHTM .3 1.1.2 Phân loại hình thức sản phẩm cho vay 1.1.3 Rủi ro sinh lợi hoạt động cho vay 1.2 Hoạt động cho vay thi công đóng tàu ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay thi cơng đóng tàu 10 1.2.2 Đối tượng, nội dung vai trị hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu 12 1.2.3 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu .14 1.3 Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp thi cơng đóng tàu 14 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 14 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay thi công đóng tàu 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu 20 1.4 Kinh nghiệm số NHTM Việt Nam bảo đảm hiệu cho vay thi cơng đóng tàu NHTM Việt Nam 25 1.4.1 Về nghiệp vụ cho vay 26 1.4.2 Về rủi ro xảy 27 1.4.3 Một số học kinh nghiệm cho BIDV-Chi nhánh Bắc Hà Nội 27 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THI CÔNG ĐÓNG TÀU TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .29 2.1 Khái quát BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển 29 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh thời kỳ 2007 - 2011 31 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu thời kỳ 2007 - 2011 41 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu .41 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh doanh đóng tàu Chi nhánh 47 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu 54 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THI CƠNG ĐĨNG TÀU TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .63 3.1 Định hướng hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 63 3.1.1 Định hướng phát triển chung 63 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu 64 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu 66 3.2.1 Giải pháp 66 3.2.2 Giải pháp ngắn hạn 75 3.3 Một số kiến nghị .81 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp hoạt động ngành cơng nghiệp đóng tàu 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị BIDV 83 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ quan nhà nước 84 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT • BIDV NHTM NHNN TMCP ĐT&PT TCTD : Ngân hàng thương mại cổ phần ĐT&PT Việt Nam : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Thương mại cổ phần : Đầu tư Phát triển : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỊ Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Hình 2.1: Hình 2.2: Huy động vốn thời kỳ 2007 - 2011 32 Hoạt động cho vay thời kỳ 2007 - 2011 .34 Nợ xấu, nợ hạn thời kỳ 2007 - 2011 37 Thu dịch vụ thời kỳ 2007 - 2011 .39 Kết kinh doanh thời kỳ 2007 - 2011 40 Tỷ trọng cho vay thi công đóng tàu giai đoạn 2007 - 2011 48 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cho vay thi cơng đóng tàu từ 2007 -2011 51 Thu nhập từ hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu thời kỳ 2007 - 2011 53 Tốc độ tăng dư nợ, doanh số cho vay giai đoạn 2007-2011 .50 Thu nhập từ hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu thu lãi vay Chi nhánh giai đoạn 2007-2011 53 MỞ ĐẦU Việt Nam tiến hành công đổi mới, cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, xây dựng kinh tế thị trường có quản lý, điều tiết Nhà nước đạt thành tựu đáng khích lệ phương diện Cùng với xu tồn cầu hố kinh tế Thế giới, nước ta bước hội nhập ngày sâu rộng với kinh tế khu vực kinh tế giới Năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Quá trình mở cho đất nước nhiều hội mới, kinh tế phải đối mặt với nhiều thách thức to lớn Việc xây dựng ngành cơng nghiệp đóng tàu thành ngành cơng nghiệp mũi nhọn xu hội nhập với kinh tế giới đất nước, khủng hoảng tài suy thối kinh tế tiềm ẩn nhiều quốc gia nhiều khu vực giới doanh nghiệp ngành công nghiệp luôn phải đối mặt với nhiều rủi ro, khó khăn tiềm ẩn Chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thực hoạt động cấp tín dụng (cho vay cấp bảo lãnh) doanh nghiệp kinh doanh ngành đóng tàu Cũng Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng khác, việc đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi công đóng tàu yêu cầu hàng đầu Chi nhánh, đặc biệt giai đoạn doanh nghiệp kinh doanh đóng tàu gặp nhiều khó khăn tác động khủng hoảng suy thối kinh tế Vì vậy, việc lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam — Chi nhánh Bắc Hà Nội” khơng giúp thân có nghiên cứu, nhìn nhận, đánh giá cụ thể hoạt động cho vay ngành cơng nghiệp đóng tàu mà cịn giúp Chi nhánh tìm số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Mục đích nghiên cứu đề tài Làm rõ vấn đề lý thuyết hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Đề xuất giải pháp Ngân hàng kiến nghị Nhà nước quan chức có liên quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng, phạm vi, thời gian nghiên cứu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Thời gian nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vào hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay thi công đóng tàu Chi nhánh khoảng thời gian từ năm 2007 đến hết năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: Phương pháp vật biện chứng Phương pháp phân tích tổng hợp, logic Phương pháp so sánh Phương pháp thống kê Ket cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Kết luận 73 trọng cần quan tâm trước định cho vay + Xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, lấy hiệu cơng việc làm thước đo tiêu chuẩn có chế độ đãi ngộ xứng đáng + Củng cố vai trò Phịng Quản lý rủi ro giác độ: Có ý kiến đánh giá riêng độc lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đóng tàu để tư vấn cho Lãnh đạo (ngoài báo cáo đề xuất phận quan hệ khách hàng), thực đánh giá đầy đủ sau cho vay để tổng hợp đúc rút kinh nghiệm Đồng thời, trình thực thẩm định cần có phối hợp chặt chẽ, kịp thời, lập phiếu giao nhận hồ sơ cụ thể yêu cầu tuân thủ quy định thời gian thẩm định Phòng, đảm bảo tiến độ có đầy đủ cho Lãnh đạo xem xét, định + Trên sở phân chia lĩnh vực hoạt động kinh doanh, lực sở trường kinh nghiệm cán quan hệ khách hàng, cán quản lý rủi ro Việc chuyên mơn hố cán làm cơng tác tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng thơng tin tín dụng, giảm chi phí thẩm định, tạo mối quan hệ khách hàng lâu dài 3.2.1.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng với nhu cầu đầu tư, phát triển kinh tế Nhưng tín dụng mở rộng mà khơng có quan tâm mức đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt dẫn tới nguy chất lượng tín dụng suy giảm Nhằm đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần phải trì khơng ngừng tăng cường Trong năm qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng thực tương đối tốt góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Bước sang năm 2008, thực theo đạo BIDV khối kiểm tra nội tập trung Hội sở nên khơng cịn phận Chi nhánh Hiện nay, Chi nhánh trì 01 đến 02 cán kiêm nhiệm Phòng Quản lý rủi ro ngồi nhiệm vụ chun mơn giao cịn thực cơng việc kiểm tra, kiểm sốt nội Và thực tế hoạt động chưa hoàn toàn đáp ứng yêu cầu chi nhánh 74 năm 2009 cán giao nhiệm vụ cán kiêm nhiệm, thực cơng việc Phịng nên việc chủ động đề xuất cơng tác kiểm tra, giám sát chi nhánh hạn chế Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát, chi nhánh cần triển khai số biện pháp sau: Do mơ hình hệ thống khơng cịn phận kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, nhiên cần thiết có 01 Tổ cơng tác kiêm nhiệm thực nhiệm vụ phận kiểm tra kiểm sốt Hội sở khơng thể trì giám sát thường xuyên với chi nhánh (thông thường kiểm tra trung bình lần/năm) Tổ cơng tác gồm thành viên là: cán phòng Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro, Kế hoạch tổng hợp phân định 01 cán làm đầu mối để xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra; đồng thời đề nghị Ban Giám đốc chi nhánh tạo điều kiện giảm khối lượng công việc chuyên môn để cán đầu mối tập trung vào công tác kiểm tra, kiểm soát Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra nội là: Thực kiểm tra kiểm sốt theo chương trình kế hoạch đạo trực tiếp Giám đốc Báo cáo kết kiểm tra kiến nghị với giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát trình kiểm tra; Giám sát việc kiểm tra tổ chức thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ quy định quản lý kinh doanh, quản trị điều hành NHNN Việt Nam BIDV Chi nhánh; Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu giám đốc đơn vị Tăng cường kiểm tra đột xuất, thường xuyên phúc tra việc khắc phục chỉnh sửa sai sót nghiệp vụ sau kiểm tra Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi Cơng tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro cho vay 75 3.2.1.7 Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động cho vay Để nâng cao hiệu tín dụng thơng qua tăng cường khả phản biện tín dụng phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng phận quản lý rủi ro cho vay, phận kiểm tra nội độc lập có đầy đủ thẩm quyền tách biệt lợi ích với Chi nhánh Đồng thời phải đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, khơng làm nhiều thời gian cho q trình cấp tín dụng Do đề xuất với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam xây dựng máy tổ chức cấp tín dụng sau: Khơng thành lập phịng Quản lý rủi ro cho vay Chi nhánh mà thiết lập phòng Quản lý rủi ro khu vực trực thuộc Hội sở để thực thi chức khu vực quản lý Việc thành lập đảm bảo tính khách quan, độc lập định tín dụng phận quản lý rủi ro, nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát phận kiểm tra nội Đồng thời việc đặt khu vực giúp cho Phòng Quản lý rủi ro có điều kiện nắm bắt đặc điểm, tình hình địa phương thị trường nhằm giải kịp thời yêu cầu Chi nhánh rút ngắn thời gian xử lý công việc Tại Chi nhánh, tổ chức phận cấp tín dụng gồm Phịng Quan hệ khách hàng Phịng Quản trị tín dụng Chức Phòng Quan hệ khách hàng tiếp nhận thẩm định đề nghị cấp tín dụng khách hàng Phịng Quản trị tín dụng thực tác nghiệp hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra tính tuân thủ thực định cấp có thẩm quyền (kiểm tra hồ sơ giải ngân, việc thực điều kiện định cấp tín dụng, giám sát việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay, nhắc nhở thu nợ ) xử lý nợ xấu theo đạo Giám đốc Chi nhánh Như đảm bảo kiểm tra, giám sát thực cho vay 3.2.2 Giải pháp ngắn hạn 3.2.2.1 Giám sát chặt chẽ, thường xuyên q trình thi cơng đóng tàu 76 suốt thời gian thi cơng Thời gian đóng tàu thường kéo dài từ 18-24 tháng Trong thời gian thi cơng, ngân hàng cần thường xun giám sát q trình để bảo đảm doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích Nhà máy đóng tàu chủ tàu cấu kết với để sử dụng nguyên liệu vật tư khác với dự tốn (dùng tơn không ly, dùng vật tư giá rẻ hơn, chất lượng khơng bảo đảm ) nhằm giảm chi phí thực xuống thấp giá trị giải ngân ngân hàng, phần chênh lệch chủ tàu sử dụng tốn cho nhà máy đóng tàu vào phần vốn tự có thực dự án chủ tàu rút dùng vào mục đích khác Việc giám sát cịn bảo đảm cho việc thi cơng theo tiến độ đặt làm cở sở cho lần giải ngân Do đó, việc giám sát cầm thực chặt chẽ thường xuyên nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh q trình thi cơng Để thực khâu giám sát này, ngân hàng cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể cách thức giám sát cho cán trực tiếp giám sát Đồng thời, để bảo đảm tính khách quan xác ngân hàng cần th tư vấn giám sát hoạt động độc lập - phải chuyên gia giỏi, nhiều kinh nghiệm việc đóng tàu biển Biện pháp làm tăng chi phí vay cho ngân hàng mang lại hiệu lâu dài chất lượng tàu bảo đảm Trước định cho vay dự án đóng tàu, ngân hàng phải yêu cầu doanh nghiệp nhà máy đóng tàu cam kết tạo điều kiện cho ngân hàng giám sát việc thi công, không cản trở việc giám sát ngân hàng chuyên gia tư vấn giám sát mà ngân hàng thuê Như biết, q trình đóng tàu biển, hoạt động thi cơng đóng tàu nằm giám sát quản lý Đăng kiểm Việt Nam Cơ quan đăng kiểm cử 01 đăng kiểm viên định kỳ đến công trường để giám sát việc thi công Sau bước/giai đoạn đăng kiểm thực nghiệm thu khối lượng Nếu bảo đảm chất lượng theo tiêu chuẩn mà đăng kiểm đề nhà máy đóng tàu tiếp tục thi cơng bước Thông thường, ngân hàng vào Biên nghiệm thu khối lượng quan đăng kiểm để 77 thực giải ngân Vì thế, ngân hàng cấn phối hợp chặt chẽ với đăng kiểm việc giám sát thi công nhằm bảo đảm chất lượng thi công Đồng thời để tránh trường hợp quan đăng kiểm nhà máy đóng tàu/chủ tàu phối hợp với để thực giám sát nghiệm thu khối lượng khơng trung thực ngân hàng cần có biện pháp như: Phải tiến hành làm việc với quan đăng kiểm, nhà máy đóng tàu chủ tàu để ký biên làm việc bên việc phối hợp trình giám sát thi cơng đóng tàu, phân ro quyền lợi trách nhiệm bên Để phát huy tính xác trung thực đăng kiểm, ngân hàng bên tư vấn giám sát ngân hàng cần thường xuyên giám sát việc thi công 3.2.2.2 Tăng cường hoạt động quản lý tài sản đảm bảo nợ vay để bảo đảm an toàn cho khoản vay Tài sản bảo đảm khoản cho vay dự án đóng tàu biển phục vụ kinh doanh vận biển tài sản hình thành từ vốn vay Giá trị tàu biển sau đóng xong chủ tàu nhà máy đóng tàu tốn Ngân hàng giá trị toán giá trị thị trường tàu biển loại để định giá xác định giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay Giá trị tài sản bảo đảm sau nhân với hệ số 0,8 (hệ số dành cho tài sản cố định theo quy định BIDV)/tổng dư nợ vay đóng tàu phải đạt tỷ lệ theo quy định Chính sách khách hàng BIDV Thơng thường, giá trị định giá tàu bảo đảm tỷ lệ Tuy nhiên, tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay nên tiền ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng việc quản lý tài sản Mặc dù tàu đăng ký chấp Cơ quan đăng ký tàu biển, điều bảo đảm doanh nghiệp khơng thể chuyển nhượng tàu q trình khai thác, nhiên ngân hàng khó quản lý việc sử dụng tài sản bảo đảm doanh nghiệp Nhiều chủ tàu muốn thu hồi nhanh vốn đầu tư nên tiết kiện chi phí việc bảo quản tàu (sơn tàu, bảo dưỡng thiết bị theo định kỳ ) dẫn đến chất lượng tàu xuống Do đó, ngân hàng cần có biện pháp để bảo quản tài sản bảo đảm: - Ngoài chấp tài sản hình thành từ vốn vay (giá trị tàu), trước xét duyệt cho vay, ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản bảo đảm 78 khác (bất động sản, động sản ) Đây coi điều kiện định cho vay ngân hàng - Yêu cầu doanh nghiệp mua bảo hiểm thân vỏ cho tàu chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho ngân hàng Giá trị mua bảo hiểm phải lớn giá trị thực tế tàu, giá trị mua bảo hiểm tối thiểu phải 110% giá trị tàu - Thông qua việc quản lý doanh thu - chi phí tàu, ngân hàng nắm chi phí mà doanh nghiệp bỏ q trình khai thác tàu Nếu chi phí khơng có chi phí liên quan đến việc bảo dưỡng tàu theo định kỳ ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải thực Trường hợp doanh nghiệp nhiều lý mà khơng thực theo u cầu ngân hàng ngân hàng dừng việc cho vay ngắn hạn vốn lưu động lại, không hỗ trợ doanh nghiệp việc giảm lãi suất, phí - Do giá trị tàu giảm dần theo thời gian theo phương pháp khấu hao tài sản cố định mà ngân hàng áp dụng (phương pháp khấu hao đều) Tức hàng năm, giá trị tàu giảm lượng định ngân hàng phải thực định giá lại tài sản cố định Khi giá tàu giảm để bù đắp lại lượng giảm giá trị này, ngân hàng phải thực thu nợ gốc khoản vay tương ứng lớn lượng giảm giá trị tàu Do đó, lập lịch trả nợ gốc cho khoản vay, ngân hàng cần ý đến đặc điểm để đặt lịch cho phù hợp Trường hợp doanh nghiệp nhiều ngun nhân khơng thể trả gốc theo lịch trả nợ ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp có biện pháp bổ sung thêm tài sản bảo đảm cho khoản vay để bảo đảm tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm (đã nhân hệ số)/dư nợ vay thực tế 3.2.2.3 Tăng cường biện pháp xử lý nợ hạn khoản vay vốn doanh nghiệp đóng tàu Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay, bên cạnh việc phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu việc quan tâm tới khoản nợ hạn, nợ xấu hữu đề giải pháp, biện pháp để nhanh chóng thu hồi nợ nội dung quan trọng Để thực công tác thiết 79 cần phải tiến hành rà soát lại khoản nợ xấu để xác định rõ nguyên nhân phát sinh đánh giá khả thu hồi: - Về khoản nợ xấu đánh giá cịn khả thu hồi: phân tích chi tiết khách hàng để có sách phù hợp: + Đối với khách hàng truyền thống Chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ xấu nguyên nhân khách quan (ví dụ khách hàng Chi nhánh bị tác động khủng hoảng phân tích trên) ngân hàng cần có xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng này, tìm hiểu khó khăn doanh nghiệp để chung tay tìm biện pháp hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp, số biện pháp nghiên cứu áp dụng như: ■ Tiếp tục cấp vốn cho doanh nghiệp với phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo điều kiện khôi phục kinh doanh có nguồn thu trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, cần có giám sát chặt chẽ với khoản vay ■Giám sát chặt chẽ dòng tiền doanh nghiệp, doanh nghiệp khơng trả nợ bạn hàng chậm trả Khi điều kiện kinh doanh thuận lợi khách hàng có nguồn tiền từ bạn hàng kinh doanh ■Đề xuất miễn giãm lãi, cấu lại kỳ hạn trả nợ để hỗ trợ doanh nghiệp, tạo điều kiện thu hồi nợ gốc ■Tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh doanh nghiệp thời gian tới + Đối với khách hàng phát sinh nợ xấu, nợ hạn nguyên nhân chủ quan khách hàng như: (i) lực quản trị kinh doanh dẫn đến doanh thu không ổn định, chi phí phát sinh lớn khơng thể kiểm sốt; (ii) dự án đầu tư/phương án kinh doanh hiệu công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt dẫn đến sản phẩm hàng hoá sản xuất tiêu thụ chậm, phát sinh nhiều khoản chi phí đột biến không lường trước Đối với trường hợp cần áp dụng giải pháp sau: ■Đôn đốc doanh nghiệp xúc tiến tìm kiếm thị trường đầu cho sản phẩm 80 hàng hóa bị ứ đọng, chí phải chấp nhận lỗ hạ giá sản phẩm để đẩy nhanh tiến độ thu hồi vốn Ngân hàng hỗ trợ cho doanh nghiệp giới thiệu khách hàng ngân hàng sử dụng loại hàng hóa nguyên liệu đầu vào ■Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến quản lý hiệu quả, phát sinh nợ xấu phải yêu cầu doanh nghiệp sử dụng nguồn khác để bù đắp trả nợ ngân hàng ■Giám sát chặt chẽ dòng tiền khách hàng ■Đối với trường hợp sau thu hồi nợ cần xem xét toàn diện lại khách hàng, yếu doanh nghiệp khắc phục chưa để có sách tín dụng hợp lý với khách hàng - Đối với khoản nợ xấu, nợ hạn đánh giá khó có khả thu hồi, cụ thể với số trường hợp Chi nhánh: + Nợ xấu công ty thành viên Tập đoàn lớn đảm bảo bảo lãnh Tập đồn/Tổng cơng ty (khơng có tài sản chấp), chi nhánh cần bám sát yêu cầu Tập đồn/Tổng cơng ty lớn thực theo cam kết + Các khoản nợ xấu mà có tài sản đảm bảo: nay, Nhà nước ban hành văn tạo thuận lợi cho ngân hàng việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, ngân hàng xem xét áp dụng biện pháp xử lý với tài sản như: ■Thực phát mại tài sản để thu hồi nợ Tuy nhiên việc phát mại thực tế gặp nhiều khó khăn do: tài sản phát mại có tính khoản dẫn đến khó tìm người mua tài sản, thời gian phát mại bị kéo dài nợ doanh nghiệp hữu, chi phí liên quan đến phát mại tài sản, số tài sản có nhiều vướng mắc tài sản, cơng trình đất giá trị quyền sử dụng đất thuộc Nhà nước ■Sử dụng linh hoạt biện pháp tài sản chấp/cầm cố như: (i) phối hợp với Công ty cho th tài BIDV để tìm khách hàng thuê lại tài sản trực tiếp thu tiền; (ii) bán nợ cho công ty mua bán nợ; (iii) tài sản nhà đất: địa điểm có thuận lợi chi nhánh nghiên cứu đề xuất với Hội sở để 81 thu hồi chuyển đổi việc sử dụng thành trụ sở, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, văn phòng cho thuê hệ thống BIDV - Ngoài để đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu: chi nhánh cần thực giao kế hoạch thu hồi nợ xấu đến Phòng/từng cán bộ, gắn với việc đánh giá xếp loại, chế thưởng phạt cán nhằm tăng tính chủ động cán để hoàn thành nhiệm vụ giao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp hoạt động ngành công nghiệp đóng tàu Doanh nghiệp cần có đội ngũ cán kỹ thuật giỏi lĩnh vực đóng tàu giám sát hoạt động thi công thường xuyên, bảo đảm chất lượng cho q trình thi cơng Sau tàu vào hoạt động, việc khai thác vận tải biển địi hỏi doanh nghiệp có đội ngũ nhân viên khai thác am hiểu thị trường vận tải biển, phòng khai thác trang bị đầy đủ thiết bị chuyên dụng khai thác vận tải biển Có doanh nghiệp chủ động việc khai thác, khai thác có hiệu quả; tránh trường hợp phụ thuộc nhiều vào đại lý vận tải biển Hoạt động kinh doanh vận tải biển kinh doanh đóng tàu mang yếu tố nước xuất nhập hàng hố, dịch vụ Do đó, để thực hoạt động kinh doanh tốt điều đơn giản Hoạt động kinh doanh đóng tàu kinh doanh vận tải biển chịu tác động lớn từ thị trường Các doanh nghiệp đóng tàu vận tải biển cần tăng cường khả ngoại ngữ để tự giao dịch khai thác trực tiếp tàu đồng thời phải hiểu rõ luật hàng hải Quốc tế đặc thù quy định hàng hải cảng biển Quốc gia nơi tàu hoạt động Đây cơng việc địi hỏi phải có trình độ tương đối cao thường xuyên cần cập nhận thông tin thay đổi để tránh tình trạng tàu bị bắt giữ hay vi phạm quy tắc ứng xử biển 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoàn thiện chế sách hỗ trợ nghiệp vụ 82 NHTM cụ thể: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể toàn vấn đề có liên quan đến thẩm định cho vay phù hợp với quy chế cho vay văn quy phạm pháp luật hành, làm sở thực thống hệ thống NHTM; Tổ chức lớp hội thảo, học tập, tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành ngân hàng để tăng cường trao đổi, phối hợp, nâng cao trình độ cho cán nghiệp vụ Đồng thời nâng cao hiệu hoạt động CIC theo hướng thông tin cập nhật, xác tồn diện khách hàng, quan hệ tín dụng TCTD, yêu cầu TCTD cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời phối hợp thu thập thông tin từ Bộ ngành liên quan Là quan quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng, định NHNN làm thay đổi cách thức, phương pháp kinh doanh NHTM NHNN nên thường xuyên đưa giải pháp thích hợp nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế chung Đảng Nhà nước Vì hoạt động ngân hàng phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro mang tính hệ thống, NHNN cần xác định rõ ràng, cụ thể giới hạn cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cần phòng tránh giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm công tác tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng, nên bố trí đội ngũ cán có trình độ chun mơn giỏi, có thực tiễn kinh nghiệm, có trình độ lý luận cơng tác Việc tra, kiểm sốt Ngân hàng thương mại phải tiến hành thường xuyên liên tục, nhằm phát ngăn ngừa trường hợp vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng, có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, đặc biệt rủi ro tín dụng rủi ro tốn Do vậy, cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước phải tăng cường số lượng chất lượng, cán làm công tác ngồi việc giỏi nghiệp vụ chun mơn cịn 83 đào tạo kiến thức pháp luật, có tinh thần trách nhiệm, có tính trung thực, thẳng thắn Coi trọng kiểm tra việc chấp hành thể lệ tín dụng, quy chế phòng ngừa rủi ro, cần thiết tiến hành kiểm tra chéo, đối chiếu khách hàng vay vốn Quá trình kiểm tra, phát sai sót phải nghiêm túc chấn chỉnh, cần thiết phải xử lý nghiêm cán Ngân hàng vi phạm chế độ, thể lệ gây hậu Mặt khác, cần tích cực khuyến khích công tác kiểm tra NHTM, đặc biệt kiểm tra trước, sau cho vay cán tín dụng, cơng tác phải thường xun, kịp thời, đầy đủ, cụ thể, xác 3.3.3 Kiến nghị BIDV BIDV hỗ trợ Chi nhánh giác độ: Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan nghiệp vụ tín dụng, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống, tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán Quản lý rủi ro cho Chi nhánh đồng thời có sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp , hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh Ngân hàng sớm ban hành bổ sung số biểu phí dịch vụ kèm tín dụng như: phí thẩm định dự án, khoản vay, phí phát hành bảo đảm cam kết tín dụng, phí đánh giá tài sản đảm bảo, phí cam kết, phí trả nợ trước hạn để thống hệ thống, tăng nguồn thu dịch vụ hoạt động kinh doanh Con người luôn yếu tố trung tâm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh găy gắt nguồn nhân lực, BIDV nên có sách cải tiến chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội số Chi nhánh có nợ xấu xếp loại để lại, đảm bảo nguồn thu nhập tốt cho người lao động năm 2012 năm Hỗ trợ, đạo cụ thể đạo kịp thời cho Chi nhánh Bắc Hà Nội 84 công tác xử lý nợ thu nợ hạch toán ngoại bảng Thường xuyên tổ chức hội thảo nghiệp vụ, đặc biệt tín dụng, kế tốn kinh tế đối ngoại để cán Chi nhánh tham gia có điều kiện tiếp cận nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tham gia học tập, hội thảo, tập huấn tất nghiệp vụ chuyên môn nước nước ngồi Thơng báo kịp thời, dự đoán, dự báo khả rủi ro ngành, cấp, đặc biệt dự án đề nghị BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội tham gia đồng tài trợ Ngày nay, trình độ cơng nghệ thông tin phát triển, phần thiếu tất hoạt động ngân hàng, định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu cơng việc, ngân hàng cần trọng vào việc đầu tư ứng dụng sản phẩm công nghệ mới, cải tiến phần mềm trì, vậy: + Thường xuyên hỗ trợ, hướng dẫn Chi nhánh công tác xử lỹ lỗi chương trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ + Đầu tư công nghệ mới, tiên tiến, bắt kịp phát triển chung công nghệ thông tin nước giới + Củng cố hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến giữ Hội sở với Chi nhánh, Chi nhánh với Tăng cường buổi giao lưu, trao đổi thông tin, triển khai nhanh chóng cơng tác dự báo, tạo điều kiện cho Chi nhánh tiếp cận thông tin cập nhật thị trường, tỷ giá, giá 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ quan nhà nước Nhà nước thực quản lý vĩ mơ kinh tế, hệ thống sách cơng cụ quản lý điều tiết toàn mối quan hệ kinh tế Vì vậy, Chính phủ cần có văn quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định hoạt động cho vay, phê duyệt, cấp phép đầu tư với dự án Đồng thời: Việc xây dựng quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế tầm vĩ mô hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phương, ngành đảm bảo tính khoa học, cơng khai minh bạch, hiệu ổn định Nó hỗ trợ cho cơng tác thẩm định cho vay hai giác độ: Là sở tham khảo thực thẩm định hạn 85 chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hướng sách Chính phủ khiến dự án lâm vào bế tắc Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, đảm bảo tính hệ thống, đầy đủ, thống nâng cao hiệu lực điều chỉnh pháp luật hoạt động chủ thể kinh tế Hiện nay, loạt văn luật văn hướng dẫn thực ban hành điều chỉnh, bổ sung như: Luật đất đai, Luật Thương mại, Luật Kiểm toán, Luật kế toán song giai đoạn đầu triển khai nhiều vướng mắc cần tháo gỡ hồn thiện Đồng thời, tính hiệu lực việc yêu cầu doanh nghiệp thực kiểm tốn độc lập báo cáo tài cịn vấn đề nan giải Sự phát triển kinh tế địi hỏi phải có tổ chức chun cung cấp thơng tin phổ biến nước phát triển Trong điều kiện nước ta nay, tư nhân thường chưa có khả đứng đảm trách việc này, Chính phủ cần phối hợp Bộ ngành thành lập tổ chức chuyên thu thập, đánh giá, cung cấp thông tin Thông tin gồm: thơng số kinh tế vĩ mơ thời kỳ, dự báo tình hình kinh tế, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ngành Như vậy, nguồn thông tin đáng tin cậy mà Ngân hàng sử dụng cho việc thẩm định dự án, đánh giá hiệu phương án sản xuất kinh doanh đóng tàu Các Bộ quan chủ quản cần nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án thuộc lĩnh vực ngành quản lý; hiệu dự án đầu tư tàu biển quan trọng để Ngân hàng bám sát, sử dụng tham khảo q trình cho vay thi cơng đóng tàu khơng có nghĩa thay cho việc thẩm định cho vay Ngân hàng Hàng năm, Bộ Giao thơng Vận tải cần hệ thống hố thơng tin liên quan đến lĩnh vực tàu biển quản lý, cơng khai hố tình hình hoạt động phát triển xây dựng định mức, thông số kinh tế kỹ thuật lĩnh vực vận tải tàu biển có điều chỉnh, cập nhật phù hợp với giai đoạn 86 Tóm lại, việc đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu việc làm cần thiết Ngân hàng hay TCTD Tuy nhiên, để giải pháp áp dụng thực tế hoạt động cho vay cần phối hợp nhịp nhàng khơng riêng cán bộ, phịng ban, Chi nhánh hệ thống Ngân hàng mà đòi hỏi phối hợp tất Ngân hàng Cơ quan, đơn vị có liên quan Có vậy, giải pháp sớm trở thành thức, có ý nghĩa cao thực tiễn hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng 87 88 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Nỗ lực, cố Nhà gắng nước phấn đấu để trở thànhđịnh đơn số vị dẫn đầu toàn hệ thống Ngân hàng (2001), Quyết 1627/2001/QĐ-NHNN ngày BIDV mục tiêu quan trọng suốt trình tiến hành hoạt động kinh 31/12/2001 ban hành kèm theo quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách doanh Chi nhánh Bắc Hà Nội đạt điều này, cònmột cáchsốnào hàng; Quyết định số 127/2005 ngàyĐể 03/02/2005 sửa đổikhơng bổ sung điềukhác ngồi cao Hà chấtNội lượng tất hoạt động mà tiều biểu nghiệp vụ Quyết việc định nâng số 1627, tín dụng hiận nay, tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn (khoảng từ Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy địnhlạisốnguồn 3999/QĐ-QLTD1 70% đến 80%) toàn nghiệp vụ kinh doanh, mang thu lớn ngày 14/7/2009 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, nâng cao hiệu hoạt động dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội cho vay mục tiêu đặt hàng đầu ngân hàng, có hoạt động cho Ngân TMCPnghiệp ĐT&PT Việt vay đối vớihàng doanh đóng tàu.Nam (2008), Quyết định số 6105/QĐ-PTSP ngày Qua 10/11/2008 lý Tổng đốc sát Ngân Đầuđộng tư vàcho Phát Việt đóng Nam nghiên cứu luậnGiám khảo thựchàng tế hoạt vaytriển thi công bantại hành quy định cho thi cơng đóng tàu, Hà Nội tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội, luận văn giải số vấn đề sau: Ngân hàng ĐT&PT Việt Chi nhánh Bắcnhững Hà Nội - 2011), Một là, TMCP mặt lý thuyết, luận vănNam hệ- thống hóa vấn(2007 đề lý thuyết Báo cáo kết kinh doanh năm 2007 - 2011, Hà Nội quảhàng hoạt TMCP động cho vay thi Việt côngNam đóng -tàu: niệm,Bắc cácHà Nội tiêu (2007 đánh giá hiệu Ngân ĐT&PT Chikhái nhánh - 2011), nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu Báo cáo hoạt động cho vay từ năm 2007 - 2011, Hà Nội Hai là, luận văn tập trung phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay thi công Phan ThịBIDV Thu -Hà (2009), Ngân mại, từ Nhà Thống đóng tàu Chi nhánh Quản Bắc HàtrịNội giaihàng đoạn thương 2007- 2011, xuất đánh giá kết kê, Hà Nội đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân cuản hạn chế Prederic S.Minskin (1995), Tiền ngân hàng trường tài trạng chính, NXB Ba là, sở nghiên cứutệ, lý thuyết kết quảthị phân tích thực hiệu khoa học kỹ thuật, Hà Nội hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Do hạn chế định, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến thầy, Qua xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ Đỗ Văn Đức - giảng viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thực đề tài Tôi xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo, cán làm cơng tác tín dụng BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp số liệu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn ... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THI CƠNG ĐĨNG TÀU TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .63 3.1 Định hướng hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 63 3.1.1 Định hướng phát triển. .. nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Kết luận Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY. .. khác 1.4.3 Một số học kinh nghiệm cho BIDV — Chi nhánh Bắc Hà Nội Từ thực tiễn hoạt động cho vay thi cơng đóng tàu NHTM Việt Nam, rút số học kinh nghiệm cho BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội sau: Đó