Phân tích hoạt động cho vay góp tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên phòng giao dịch mỹ luông

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ MỘNG DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY GÓP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN - PHÕNG GIAO DỊCH MỸ LUÔNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY GĨP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN - PHÕNG GIAO DỊCH MỸ LNG Chun ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: Hà Mộng Dung Lớp: DH6TC2 Mã số sinh viên: DTC052274 Giáo viên hƣớng dẫn: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Long Xuyên, tháng năm 2009 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Mỹ Xun – Phịng giao dịch Mỹ Lng Ngƣời đánh giá: Chức vụ: Điện thoại ………………… Tên sinh viên thực tập: Hà Mộng Dung TT Tiêu chí đánh giá Q trình thực tập tốt nghiệp Lớp: DH6TC2 Mức độ Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hòa nhập vào thực tế công việc 1.4 Giao tiếp với cán - nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chuyên đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trƣờng Đại học An Giang: Mỹ Luông, ngày … tháng … năm 2009 Ngƣời đánh giá LỜI CẢM ƠN  Đầu tiên, cho xin gởi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô Trƣờng Đại học An Giang nói chung thầy Khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức quý báu hồn thành tốt chƣơng trình học Tiếp theo, xin gởi lời cảm ơn chân thành đến cô Lƣu Thị Thái Tâm tận tâm hƣớng dẫn tơi hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Chúc Cô gặt hái đƣợc nhiều thành công công tác giảng dạy hạnh phúc sống Tôi trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Mỹ Xun nói chung Phịng giao dịch Mỹ Lng nói riêng tạo điều kiện cho tơi đƣợc thực tập giúp đỡ thực chuyên đề Kính chúc Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên ngày phát triển thành công đƣờng hội nhập! Và sau xin gởi lời cảm ơn đến tất bạn bè ủng hộ, khuyến khích, chia sẻ khó khăn với tơi suốt q trình học tập Chúc bạn thành cơng đƣờng phía trƣớc! Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn nên nội dung phát triển chun đề tốt nghiệp cịn nhiều thiếu sót, mong nhận đƣợc dạy góp ý thầy cô quan thực tập để chuyên đề tốt nghiệp đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Long Xuyên, ngày … tháng …… năm 2009 Sinh viên thực tập Hà Mộng Dung MỤC LỤC CHƢƠNG I MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng 2.1.1 Các khái niệm liên quan đến tín dụng, tín dụng tiêu dùng, tín dụng tiêu dùng trả góp 2.1.2 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng trả góp 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.2 Tỷ lệ dƣ nợ/vốn huy động 2.2 Hệ số thu nợ 10 2.2 Tỷ lệ nợ hạn 10 2.2 Vòng quay vốn tín dụng 10 CHƢƠNG III KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP MỸ XUYÊN – PGD MỸ LUÔNG 11 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên PGD Mỹ Luông 11 3.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 12 3.3 Thực trạng CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên - PGD Mỹ Luông 14 3.3 Hồ sơ, thủ tục quy trình vay vốn CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên - PGD Mỹ Luông 14 3.3.1.1 Hồ sơ thủ tục vay vốn 14 3.3.1.2 Quy trình tín dụng 17 3.3 Kết CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên - PGD Mỹ Luông 20 3.3.2.1 Kết CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 20 3.3.2.2 Hiệu CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên - PGD Mỹ Luông 22 3.3 Thuận lợi khó khăn CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên PGD Mỹ Luông 24 CHƢƠNG IV PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CỦA CVGTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP MỸ XUYÊN - PGD MỸ LUÔNG 26 4.1 Khái quát tình hình vốn huy động 26 4.2 Phân tích hoạt động CVGTD thơng qua tiêu hoạt động 27 4.2 Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD /tổng dƣ nợ 27 4.2 Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD /vốn huy động 28 4.2 Hệ số thu nợ CVGTD 30 4.2 Tỷ lệ nợ hạn CVGTD 31 4.2 Vòng quay vốn CVGTD 31 4.3 Nhận xét chung hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên –PGD Mỹ Luông 32 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu CVGTD 32 4.4 Giải pháp để phát triển cho vay tín chấp CB-CNV 33 4.4 Giải pháp để tăng trƣởng vốn huy động 34 CHƢƠNG V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 35 5.1 Kết luận 35 5.2 Kiến nghị 35 5.3 Hạn chế đề tài 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO    DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 20 Bảng 2: Bảng báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 22 Bảng 3: Vốn huy động Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 26 Bảng 4: Tỷ trọng dƣ nợ CVGTD / tổng dƣ nợ 28 Bảng 5: Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD/ Vốn huy động 29 Bảng : Hệ số thu nợ CVGTD 30 Bảng 7: Vòng quay vốn CVGTD 31 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Các ngun nhân rủi ro tín dụng Hình 2: Trụ sở Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 12 Hình 3: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PDG Mỹ Luông 13 Hình 4: Mơ tả quy trình tín dụng 18 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: BIỂU ĐỒ VỀ KẾT QUẢ CVGTD 21    DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải CB-CNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CVGTD Cho vay góp tiêu dung ĐVT Đơn vị tính PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần UBND Uỷ ban nhân dân    TÓM TẮT *** Để dễ dàng q trình phân tích đánh giá đề tài, tơi xin tóm tắt nội dung chủ yếu đƣợc trình đề tài Đề tài bao gồm chƣơng:  Chương I: Mở đầu Trong chƣơng chủ yếu giới thiệu sở hình thành, mục tiêu, phƣơng pháp phạm vi nghiên cứu đề tài  Chương II: Cơ sở lý luận Nội dung chƣơng II chủ yếu nêu lên số khái niệm, sở lý thuyết để làm tảng cho việc phân tích đánh giá chƣơng sau  Chương III: Khái quát Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông Nội dung chƣơng giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân hàng Mỹ Xuyên PGD Mỹ Luông, giới thiệu cấu tổ chức PGD Đồng thời, giới thiệu số nội dung liên quan đến quy định CVGTD CB-CNV bên cạnh giới thiệu tình hình hoạt động CVGTD PGD từ hoạt động năm 2008  Chương IV: Phân tích hiệu cho CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Lng Chƣơng phân tích khái qt vốn huy động PGD Tiếp theo, phân tích hiệu hoạt động CVGTD thông qua tiêu hoạt động Từ đƣa nhận xét chung đề nghị số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động CVGTD  Chương V: Kết luận kiến nghị Chƣơng phần kết lại nội dung đề tài, đồng thời nêu lên số kiến nghị hoạt động CVGTD PGD  Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông CHƢƠNG I GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Hiện nay, thu nhập hầu hết ngƣời lao động đƣợc nâng cao làm cho đời sống đƣợc cải thiện nhiều so với năm trƣớc đây, nhu cầu mua sắm ngày nhiều đồng thời đòi hỏi chất lƣợng ngày cao Và ngồi nhu cầu mua sắm nhu cầu tích luỹ thu nhập vấn đề quan tâm ngƣời lao động Bởi vì, ngày để đối phó với lạm phát xuống dốc kinh tế ngƣời có xu hƣớng tiết kiệm Do đó, việc tiết kiệm làm thêm kinh tế phụ để tăng thêm thu nhập cần thiết nhằm dự phòng rủi ro, nhƣ nâng cao thu nhập cho kinh tế gia đình Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng tạo điều kiện giúp cho ngƣời lao động chi trả khoản chi phí cho nhu cầu mua sắm vật dụng, phƣơng tiện sinh hoạt có giá trị lớn, hay sửa chữa nhà tạo nguồn vốn để họ làm thêm kinh tế phụ,… thơng qua hình thức cho vay cho vay góp tiêu dùng Trong đó, Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên điển hình Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên có mạng lƣới hoạt động rộng lớn tỉnh An Giang với chi nhánh, 14 phịng giao dịch quỹ tiết kiệm có vị trí thuận lợi gần trung tâm thành phố, thị xã, thị trấn nên thu hút đƣợc nhiều khách hàng, mang lại tiện ích cho khách hàng, làm gia tăng giá trị cho cổ đơng số phịng giao dịch Mỹ Lng có vị trí đặt Thị Trấn Mỹ Luông, Huyện Chợ Mới, Tỉnh An Giang Với sách kích cầu thu hút nhiều ngƣời lao động vay theo nhiều hình thức vay khác Trong đó, cho vay góp tiêu dùng hình thức cho vay thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt cán công nhân viên, bác sĩ,… loại hình cho vay khơng cần tài sản chấp đáp ứng đƣợc nhu cầu mua sắm hay nhu cầu vốn cho việc làm thêm kinh tế phụ Tuy nhiên, loại hình cho vay tiềm ẩn rủi ro Vì vậy, việc “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY GĨP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ LNG” cần thiết để giảm thiểu rủi ro góp phần nâng cao hiệu cho vay góp tiêu dùng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu tình hình CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông - Phân tích, đánh giá thực trạng qua đƣa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PDG Mỹ Luông 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phƣơng pháp thu thập thông tin: Từ số liệu Ngân hàng cung cấp, tham khảo sách chuyên ngành, website kinh tế chuyên đề, khoá luận tốt nghiệp năm trƣớc - Phƣơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu: phân tích số liệu thu thập đƣợc so sánh số liệu theo tiêu tƣơng đối tuyệt đối SVTH: Hà Mộng Dung Trang Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Bên cạnh đó, Ngân Hàng có đội ngũ cán nhân viên trẻ, nhiệt tình cơng việc, đƣợc huấn luyện kỹ nghiệp vụ Ngân hàng Trong năm qua chấp hành nghiêm túc quy định Ngân hàng Việc thu tiền gốc lãi Ngân hàng thông qua kho bạc nên giảm thất tiền nhiều, trƣớc CB-CNV trả tiền vay cho Ngân hàng thơng qua kế tốn đơn vị vay vốn Mặt khác, CB-CNV bị ràng buộc quy định quan công tác nên có thái độ tốt việc trả nợ, làm cho khả thu hồi nợ PGD Mỹ Lng diễn tốt Ngồi ra, CB-CNV đối tƣợng khách hàng tiềm nghiệp vụ huy động vốn họ có khả tiết kiệm tạo thu nhập ổn định họ biết cách giữ tiền nhƣ hiệu an tồn  Khó Khăn: Số tiền hạn mức tín dụng tối đa CVGTD CB-CNV thấp số Ngân hàng khác, cho khách hàng vay số tiền 60.000.000 đồng, ngân hàng khác cho vay đến 70.000.000 đồng Bên cạnh đó, Huyện Chơ Mới tập trung nhiều ngân hàng, để tồn phát triển PGD phải tự nổ lực cạnh tranh Vì phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng nên việc huy động vốn cho vay vốn gặp nhiều khó khăn (nhƣ: mức lãi suất, nguồn vốn ngân hàng có chênh lệch ) Việc thu nợ qua kho bạc mang lại tiện ích cho Ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng gặp rủi ro nhƣ bị tai nạn, bỏ việc làm,… tiến trình thu nợ bị chậm lại, ảnh hƣởng đến uy tín Đơn vị (có ngƣời vay vốn xảy rủi ro nhƣ trên) xét duyệt vay vốn lần sau Do chƣa ứng dụng máy ATM vào trình cho vay nên chƣa phát huy hết tiện ích cho khách hàng, mà đặc biệt CB-CNV nhận lƣơng qua thẻ ATM  SVTH: Hà Mộng Dung   Trang 25 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm CHƢƠNG IV PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CỦA CVGTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP MỸ XUYÊN - PGD MỸ LNG 4.1 Khái qt tình hình vốn huy động Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng nghiệp vụ quan trọng nhằm giúp Ngân hàng có vốn để cấp tín dụng phục vụ cho dịch vụ khác Ngân hàng Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Do vậy, nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng nhƣ khách hàng Trong nghiệp vụ huy động vốn PGD Mỹ Lng có hai loại tiền gửi là: tiền gửi khơng kỳ hạn (TGKKH) tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) Trong đó, TGCKH đƣợc phân chia theo kỳ hạn (tháng) khác Và để trình đơn giản đề tài này, loại TGCKH xin phép chia thành hai loại tiền gửi nhƣ sau: TGCKH dƣới 12 tháng 12 tháng, TGCKH 12 tháng Vốn huy động PGD Mỹ Luông từ thành lập năm 2008 đƣợc trình bảng sau: Bảng 3: Vốn huy động Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Quý Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Chênh lệch Năm 2007/ quý năm 2006 Năm 2008/ Năm 2007 Số tiền % Số tiền % I/ TGKKH 437 1.103 4.304 666 152,14 3.201 290,18 II/ TGCKH 3.169 7.388 40.174 4.219 133,16 32.786 443,81 TGCKH dƣới 12 tháng 12 tháng 2.441 6.050 37.080 3.610 147,91 31.029 512,85 728 1.338 3.094 609 83,68 1.757 131,41 Vốn huy động 3.606 8.491 44.478 4.885 135,46 35.987 423,85 Tỷ trọng TGKKH /vốn huy động (%) 12,13 12,99 9,68 Tỷ trọng TGCKH /vốn huy động (%) 87,87 87,01 90,32 TGCKH 12 tháng (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông) TGKKH loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền muốn lãi suất loại tiền gửi loại thấp loại tiền gửi khác Nên số lƣợng khách SVTH: Hà Mộng Dung Trang 26 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm hàng gửi loại tiền gửi khơng nhiều, mục đích chủ yếu khách hàng muốn giữ tiền tạm thời, an toàn rút kịp thời có nhu cầu sử dụng vốn Chính vậy, tỷ trọng loại TGKKH vốn huy động chiếm tỷ lệ nhỏ nhƣ: quý năm 2006 12,13%, năm 2007 12,99% năm 2008 9,68% Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ vốn huy động, nhƣng số tiền huy động đƣợc loại TGKKH tăng Chẳng hạn giai đoạn từ quý năm 2006 đến năm 2007 có chênh lệch tăng 152,14%, tƣơng đƣơng số tiền 666 (triệu đồng) giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2008 có chênh lệch tăng 290,18%, tƣơng đƣơng số tiền 3.201 (triệu đồng) Nhƣ vậy, việc huy động TGKKH có xu hƣớng tăng qua năm loại TGKKH chiếm tỷ lệ không cao vốn huy động Do lãi suất ổn định thƣờng cao loại TGKKH, nên TGCKH đƣợc khách hàng chọn lựa nhiều Trong loại TGCKH nhƣ bảng loại TGCKH dƣới 12 tháng 12 tháng có số tiền huy động cao loại TGCKH 12 tháng Lý do khách hàng muốn hƣởng đƣợc lãi suất ổn định có nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhìn chung, TGCKH chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao vốn huy động, biểu cụ thể nhƣ sau: quý năm 2006 87,87%, năm 2007 87,01% năm 2008 90,32% Tuy năm 2007 tỷ trọng TGCKH vốn huy động có giảm nhƣng khơng đáng kể năm 2008 tỷ trọng lại tăng lên nhiều Tƣơng tự nhƣ TGKKH, chênh lệch số tiền huy động TGCKH năm có chiều hƣớng tăng nhƣ: chênh lệch tăng năm 2007 so với quý năm 2006 133,16%, tƣơng đƣơng số tiền 4.219 (triệu đồng); chênh lệch tăng năm 2008 so với năm 2007 443,81%, tƣơng đƣơng số tiền 32.786 (triệu đồng) Tất biểu chứng tỏ việc huy động TGCKH PGD thời gian qua có hiệu tốt Tóm lại, Vốn huy động PGD Mỹ Luông tăng qua năm mà biểu cụ thể nhƣ sau: vốn huy động năm 2007 tăng so với quý năm 2006 135,46%, tƣơng đƣơng số tiền 4.885 (triệu đồng); vốn huy động năm 2008 tăng so với năm 2007 423,85%, tƣơng đƣơng số tiền 35.987 (triệu đồng) Sự chênh lệch vốn huy động tăng đáng kể năm 2008 năm 2007 năm 2008 có biến động lớn kinh tế nhƣ: tình hình lạm phát tăng cao Ngân hàng cạnh tranh cách gia tăng lãi suất Chính lãi suất tăng làm cho khách hàng quan tâm nhiều gửi tiền vào Ngân hàng với số tiền lớn để hƣởng đƣợc lãi nhiều hơn, vốn huy động PGD Mỹ Luông năm 2008 cao (44.478 triệu đồng) 4.2 Phân tích hoạt động CVGTD thơng qua tiêu hoạt động 4.2 Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD /tổng dƣ nợ Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông đa dạng nhiều loại nhƣ: cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh-dịch vụ, cho vay góp phố chợ, CVGTD, cho vay mua sắm phƣơng tiện,… Trong đó, cho vay sản xuất nơng nghiệp lĩnh vực chủ lực Cịn CVGTD thu hút nhiều khách hàng CB-CNV huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp, huyện Chợ Mới tỉnh An Giang Mỗi loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khác Trong đó, dƣ nợ CVGTD từ hoạt động năm 2008 có biến chuyển dƣ nợ CVGTD nhƣ bảng dƣới đây: SVTH: Hà Mộng Dung Trang 27 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Bảng 4: Tỷ trọng dƣ nợ CVGTD / tổng dƣ nợ Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ Quý năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Chênh lệch Năm 2007/quý năm 2006 Năm 2008/ Năm 2007 Số tiền 18.224 91.819 120.604 73.595 Dƣ nợ CVGTD Tỷ trọng dƣ nợ CVGTD/ tổng dƣ nợ 1.103 2.999 6.776 6,05 3,27 5,62 1.896 % Số tiền 403,84 28.785 171,89 3.777 -2,79 % 31,35 125,94 2,35 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Lng) Từ bảng có thấy tình hình dƣ nợ CVGTD chiếm tỷ trọng khác tổng dƣ nợ qua năm mà biểu cụ thể nhƣ sau: Quý năm 2006 6,05%, năm 2007 3,27% năm 2008 tăng 5,62% Tỷ trọng dƣ nợ CVGTD tổng dƣ nợ năm 2007 giảm so với quý năm 2006 2,79% Việc tỷ trọng giảm lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng cho vay sản xuất nông nghiệp, nên lĩnh vực CVGTD Ngân hàng chƣa trọng nhiều lĩnh vực nhằm đa dạng hoá đầu tƣ giảm thiểu rủi ro Tuy tỷ trọng có giảm nhƣng số tiền dƣ nợ CVGTD tăng, điều cho thấy đầu tƣ Ngân hàng lĩnh vực phát triển Tiếp theo, tỷ trọng dƣ nợ CVGTD tổng dƣ nợ năm 2008 tăng so với năm 2007 2,35% Sự tăng lên tỷ trọng tốc độ tăng dƣ nợ CVGTD (125,94%) tăng nhanh tốc độ tăng tổng dƣ nợ (31,35%) Đồng thời, tỷ trọng tăng cho thấy Ngân hàng quan tâm đầu tƣ nhiều lĩnh vực CVGTD Nhìn chung, tỷ trọng dƣ nợ CVGTD tổng dƣ nợ có xu hƣớng tăng, có giai đoạn năm 2007 tỷ trọng giảm nhƣng khơng làm ảnh hƣởng nhiều đến tình hình kinh doanh PGD, lĩnh vực CVGTD chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ, điều cho thấy lĩnh vực Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông cho vay sản xuất nông nghiệp 4.2 Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD /vốn huy động Mục đích cho vay thu đƣợc lợi nhuận, nguồn vốn để đầu tƣ vấn đề liên quan đến việc huy động vốn Khoảng thời gian thành lập năm 2008, vốn huy động PGD Mỹ Luông đầu tƣ vào CVGTD nhƣ nào? Vấn đề nghi vấn đƣợc diễn giải bảng tỷ lệ dƣ nợ CVGTD/ vốn huy động phần sau đây: SVTH: Hà Mộng Dung Trang 28 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Bảng 5: Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD/ Vốn huy động Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Quý Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Chênh lệch Năm 2007/quý năm 2006 Năm 2008/ Năm 2007 Số tiền Dƣ nợ CVGTD 1.103 2.999 6.776 1.896 Vốn huy động 3.606 8.491 44.478 4.886 Tỷ lệ dƣ nợ CVGTD / vốn huy động (%) 30,59 35,32 15,23 Số tiền % 3.777 125,94 135,49 35.986 423,79 % 171,89 4,73 -20,08 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông) Từ bảng cho thấy quý năm 2006 có tỷ lệ dƣ nợ CVGTD vốn huy động 30,59%, có nghĩa quý năm 2006 PGD Mỹ Luông huy động vốn từ loại tiền gửi đƣợc 3.606 (triệu đồng) đầu tƣ cho CVGTD hết 1.103 (triệu đồng), số tiền đầu tƣ cho vay chiếm 30,59% vốn huy động Bƣớc sang năm 2007, tỷ lệ dƣ nợ CVGTD vốn huy động chiếm tỷ lệ cao 35,32%, tăng 4,73% so với quý năm 2006 Nguyên nhân xảy tình trạng tỷ lệ CVGTD vốn huy động tăng năm 2007 doanh số CVGTD năm 2007 tăng nhiều so với quý năm 2006 doanh số thu nợ CVGTD năm 2007 thu chậm hợp đồng tín dụng có thời hạn dài, nên dẫn đến số tiền dƣ nợ CVGTD cuối năm 2007 lại nhiều Và đồng thời tỷ lệ cho thấy: vốn huy động năm 2007 có tăng nhƣng tốc độ tăng chậm tốc độ tăng dƣ nợ CVGTD Nhƣng chuyển sang năm 2008 tỷ lệ dƣ nợ CVGTD vốn huy động giảm 15,32%, thấp 20,08% so với năm 2007 Điều phản ánh khả huy động vốn PGD Mỹ Luông thời gian hoạt động tốt số tiền tham gia vào dƣ nợ nhiều Nguyên nhân năm 2008 tình hình lạm phát tăng, làm cho ngân hàng cạnh tranh cách gia tăng lãi suất Vì vậy, khách hàng có nhu cầu gửi tiền để đƣợc hƣởng lãi suất cao, nên dẫn dến vốn huy động PGD Mỹ Lng nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung năm 2008 tăng nhanh đáng kể Mặc khác, PGD Mỹ Luông sau thành lập năm 2008 tạo đƣợc lòng tin khách hàng thơng qua thái độ phục vụ nhiệt tình mang lại tiện ích cho khách hàng nên thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng trung thành nhiều Tóm lại, PGD Mỹ Lng có khả huy động vốn tốt, nên tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tƣ vào CVGTD có hiệu nhằm mang lại lợi ích cho PGD khách hàng gửi tiền vay tiền SVTH: Hà Mộng Dung Trang 29 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 4.2 GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Hệ số thu nợ CVGTD Một nguyên tắc tín dụng khách hàng vay phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay đầy đủ, hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Chính vậy, ngồi việc thu lãi thu gốc tiền vay vấn đề quan trọng nhằm giúp Ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tƣ vào hình thức tín dụng khác Và để hiểu rõ PGD Mỹ Lng có khả thu nợ CVGTD nhƣ xem bảng dƣới đây: Bảng : Hệ số thu nợ CVGTD Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ CVGTD Doanh số CVGTD Hệ số thu nợ CVGTD(%) Quý năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Chênh lệch Năm 2007/quý năm 2006 Năm 2008/ Năm 2007 Số tiền 28 551 1.131 2,48 1.609 % Số tiền 523 1.867,86 1.058 192,01 2.447 5.386 1.316 116,36 2.939 120,11 22,52 29,87 20,04 7,36 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông) Từ bảng nhận thấy quý năm 2006 có hệ số thu nợ CVGTD 2,48%, có nghĩa 1.131 (triệu đồng) quý năm 2006 PGD cho vay có 28 (triệu đồng ) PGD thu về, số tiền thu 2,48% số tiền cho vay Nguyên nhân hệ số thu nợ quý năm 2006 thấp là năm PGD Mỹ Luông thành lập, doanh số CVGTD nhiều nhƣng thời hạn trả nợ phần lớn hợp đồng tín dụng loại 36 tháng nên doanh số thu nợ quý năm 2006 chủ yếu số tiền gốc kỳ (hay tháng) cuối năm 2006 Hệ số thu nợ CVGTD năm 2007 22,52% tăng 20,04% so với quý năm 2006 Sự tăng lên đáng kể tốc độ tăng doanh số thu nợ CVGTD năm 2007 tăng 1867,86% so với quý năm 2006 Trong đó, tốc độ tăng doanh số CVGTD năm 2007 so với quý năm 2006 116,36% có biến chuyển tăng nhƣng chậm tốc độ tăng doanh số thu nợ CVGTD Tƣơng tự, Hệ số thu nợ CVGTD năm 2008 29,87% tăng 7,36% so với năm 2007 Có thể thấy tăng lên tốc độ tăng doanh số thu nợ CVGTD năm 2008 tăng 192,01% so với năm 2007 Trong đó, tốc độ tăng doanh số CVGTD năm 2008 so với năm 2007 120,11% có biến chuyển tăng nhƣng chậm tốc độ tăng doanh số thu nợ CVGTD Tóm lại, sách thu nợ PGD Mỹ Luông tƣơng đối tốt, biểu hệ số thu nợ ngày tăng Bên cạnh đó, việc thu nợ gốc lãi đƣợc tiến hành thu qua kho bạc lợi để Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí q trình kiểm sốt thu hồi nợ SVTH: Hà Mộng Dung % Trang 30 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 4.2 GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Tỷ lệ nợ hạn CVGTD Trong gần ba năm: quý năm 2006, năm 2007 năm 2008, PGD Mỹ Luông chƣa xuất nợ hạn Điều phản ánh sách thu nợ Ngân hàng tốt, cụ thể trình thu tiền gốc lãi chƣa có dấu hiệu trả nợ trễ hạn Đồng thời, loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp loại hình dựa uy tín ngƣời vay Hầu hết, CB-CNV vay vốn giáo viên có trình độ uy tín trƣờng học, nhân viên làm việc trung tâm y tế, trung tâm văn hố thơng tin Họ có tâm huyết với nghề, làm việc có quy tắc theo quy định quan Đơn vị, việc cho vay đối tƣợng CB-CNV có mức độ rủi ro thấp nhiều so với loại hình cho vay khác 4.2 Vòng quay vốn CVGTD Ở loại hình kinh doanh địi hỏi khả quay vòng vốn nhanh, đặc biệt loại hình kinh doanh tiền tệ nhƣ Ngân hàng u cầu khả quay vịng vốn cao Để biết khả quay vòng vốn CVGTD ba năm xem bảng dƣới đây: Bảng 7: Vòng quay vốn CVGTD Chỉ tiêu ĐVT Quý năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Doanh số thu nợ CVGTD Triệu đồng 28 551 1.609 Dƣ nợ bình qn CVGTD Triệu đồng 1.003 2.729 6.031 Vịng quay vốn CVGTD vòng 0,03 0,20 0,27 Chênh lệch năm 2007/ quý năm 2006 Chênh lệch năm 2008/ năm 2007 0,17 0,07 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông) Từ bảng 7, thấy đƣợc vịng quay vốn CVGTD có chiều hƣớng tăng qua năm Cụ thể, vòng quay vốn CVGTD quý năm 2006 0,03 (vòng), năm 2007 0,20(vòng) tăng 0,17 (vòng) so với năm 2006 Nguyên nhân vòng quay vốn CVGTD quý năm 2006 thấp nhiều so với năm 2007 là thời kỳ đầu mà PGD cho vay thời hạn thơng thƣờng hợp đồng tín dụng loại 36 (tháng) nên giai đoạn quý năm 2006 doanh số thu nợ CVGTD thấp, đồng thời làm cho vòng quay vốn CVGTD thấp Đây vấn đề tất yếu giai đoạn đầu mà Ngân hàng phải đối mặt Kế tiếp, vòng quay vốn CVGTD năm 2008 0,27 (vòng) tăng 0,07 (vòng) so với năm 2007 Vòng quay vốn có tăng lên nhƣ khách hàng có nhu cầu trả nợ trƣớc hạn doanh số CVGTD năm 2007 tăng lên nên số tiền trả nợ gốc kỳ tăng lên qua năm 2008 làm cho doanh số thu nợ CVGTD tăng lên SVTH: Hà Mộng Dung Trang 31 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Lng GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Tóm lại, vịng quay vốn CVGTD có chiều hƣớng tăng tốt Phản ánh phần sách thu nợ PGD tƣơng đối hợp lý hiệu quả, cộng thêm ý thức trả nợ CB-CNV vay vốn tƣơng đối cao Vòng quay vốn CVGTD tăng năm 2008 biểu khả quan việc sử dụng đồng vốn đầu tƣ cho CVGTD Ngân hàng Đồng vốn quay nhanh tốt cho việc chuẩn bị đầu tƣ vào loại hình CVGTD Ngân hàng, hứa hẹn năm 2009 đầy triển vọng 4.3 Nhận xét chung hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xun – PGD Mỹ Lng Nhìn chung, hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên –PGD Mỹ Luông phát triển tốt: - Tình hình huy động vốn PGD phát huy hiệu tốt mà biểu vốn huy động năm tăng Nhƣ tiết giảm chi phí giảm dần số dƣ điều chuyển vốn từ Hội sở - Thủ tục CVGTD gọn nhẹ khách hàng nhận tiền vay khoảng từ đến ngày - CBTD tạo mối quan hệ mật thiết với Đơn vị có CB-CNV vay vốn để biết đƣợc thông tin kịp thời khách hàng vay Đồng thời, tạo mối quan hệ tốt với kho bạc Huyện để tạo điều kiện cho việc thúc đẩy trình thu nợ đƣợc thuận lợi nhanh chóng - Do thời hạn thơng thƣờng hợp đồng tín dụng CVGTD 36 tháng thời gian từ thành lập năm 2008 chƣa đủ ba năm nên doanh số thu hồi nợ CVGTD thu cịn Đây vấn đề bình thƣờng mà Ngân hàng nói chung PGD nói riêng vào hoạt động phải gặp phải - Bên cạnh đó, CVGTD chƣa xuất tình trạng nợ xấu, dấu hiệu khả quan chứng tỏ loại hình cho vay lĩnh vực kinh doanh tiềm nhằm đa dạng hoá rủi ro danh mục đầu tƣ Ngân hàng rủi ro loại hình cho vay thấp 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu CVGTD Hiện nay, cho vay tín chấp CB-CNV khơng phải nghiệp vụ mẻ nhƣng đặc biệt phù hợp giai đoạn xu hƣớng, điều kiện phát triển tốt tƣơng lai Đây đối tƣợng khách hàng tiềm ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa danh mục đối tƣợng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển dịch vụ ngân hàng khác kèm với nghiệp vụ cho vay Trong gian đoạn Ngân hàng cần quan tâm đến tăng trƣởng tín dụng đối tƣợng khách hàng CB-CNV do: - Nền kinh tế nƣớc ta đà phát triển, tổng sản phẩm nƣớc GDP liên tục tăng trƣởng, năm sau cao năm trƣớc Ngày có nhiều doanh nghiệp “ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú, đa dạng; thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu ngƣời ngày tăng nên đƣơng nhiên thu nhập nhu cầu tiêu dùng phận CB-CNV gia tăng Tuy nhiên, thu nhập nhu cầu chi tiêu họ thƣờng có độ lệch thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng Nghĩa SVTH: Hà Mộng Dung Trang 32 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm là, quy mô tăng trƣởng tín dụng CB-CNV đồng biến với tốc độ phát triển kinh tế - Đa số CB-CNV có trình độ văn hóa, chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nên dễ dàng tiếp cận với hồ sơ, thủ tục công nghệ ngân hàng đại - Khi ngƣời vay không trả nợ đƣợc, việc xử lý thu hồi nợ tƣơng đối dễ dàng đối tƣợng khách hàng tƣ nhân, cá thể khác cách quản lý trích khoản thu nợ tác động đến uy tín họ Tiếp theo, số giải pháp cụ thể: 4.4 Giải pháp để phát triển cho vay tín chấp CB-CNV Để phát triển cho vay tín chấp CB-CNV an toàn – hiệu quả, ngân hàng cho vay cần ý số vấn đề sau đây: - Đầu tiên, phải thiếp lập đƣợc mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý thu nhập ngƣời vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, quan nơi ngƣời vay công tác) việc quản lý, khấu trừ khoản thu nhập để trả nợ trƣờng hợp cần thiết theo cam kết ủy quyền Giấy đề nghị vay vốn ngƣời vay - Thứ hai là, đối tƣợng khách hàng có ngƣời tốt, kẻ xấu, ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay phƣơng diện sau:  Thành tích hoạt động khứ xu hƣớng tƣơng lai quan, doanh nghiệp nơi ngƣời vay làm việc Uy tín, thiện chí Ban lãnh đạo quan việc đơn đốc, nhắc nhở ngƣời vay thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng  Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hồn cảnh gia đình thân ngƣời vay  Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả trả nợ từ thu nhập ngƣời vay Đặc biệt, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay trán”, xa xỉ, không thiết thực  Số tiền cho vay phải đƣợc tính toán tƣơng ứng với mức thu nhập từ quan, số năm thâm niên công tác thời gian tham gia đóng bảo hiểm xã hội  Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả trả nợ, tuổi tác thời gian đƣợc làm việc ngƣời vay theo quy định Luật lao động; Ngân hàng cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ đến năm thay năm nhƣ quy định để tạo điều kiện cho ngƣời vay trả nợ dễ dàng Ngoài ra, Ngân hàng gia tăng thêm hạn mức tín dụng lên 70.000.000 (đồng) nhƣ số ngân hàng khác (ví dụ nhƣ ngân hàng VPBank) để thu hút khách hàng vay  Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác nhƣng tạo đƣợc lợi nhuận - Thứ ba là, cần ứng dụng máy ATM vào lĩnh vực CVGTD hầu nhƣ CB– CNV nhận lƣơng qua thẻ ATM Do vậy, việc ứng dụng máy ATM Ngân hàng cần phải liên kết với ngân hàng khác để giúp khách hàng CB-CNV nhận tiền vay thơng qua thẻ ATM đồng thời kết hợp phát SVTH: Hà Mộng Dung Trang 33 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm triển dịch vụ ngân hàng khác nhƣ chi trả lƣơng qua ATM; dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân 4.4 Giải pháp để tăng trƣởng vốn huy động Để hoạt động cho vay ngày thuận lợi có hiệu trƣớc tiên Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn dồi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Để đƣợc nhƣ vậy, Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên nói chung PGD Mỹ Lng nói riêng cần phải: - Uyển chuyển áp dụng linh hoạt cho lãi suất huy động cho vay phù hợp thời kỳ, thời điểm Muốn thu đƣợc lƣợng tiền gửi dân cƣ lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý không nên để tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Đồng thời, theo dõi thƣờng xuyên biến động lãi suất để đƣa mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ - Đa dạng hóa hình thức huy động: Ngồi tiền gởi tốn tiết kiệm VND ngân hàng cịn huy động nhiều cách khác nhƣng phải đƣợc cho phép Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ: phát hành giấy tờ có giá, tiền gởi tiết kiệm ngoại tệ vàng, tiền gởi ký quỹ,… - Tạo quan tâm khách hàng nhiều biện pháp khác nhƣ: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng; thƣờng xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thƣởng, tặng quà;… để tăng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với Đồng thời, cần có sách ƣu đãi với khách hàng có tiền gửi ngân hàng: nhƣ vay lại vốn Ngân hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi - Song song với việc tăng vốn huy động, ngân hàng cần phải tăng chất lƣợng sử dụng vốn mà chủ yếu tăng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Mỹ Xuyên  SVTH: Hà Mộng Dung   Trang 34 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm CHƢƠNG V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Từ thành lập PGD Mỹ Lng đến nay, cịn non trẻ nhƣng PGD thu kết đáng khích lệ nhƣ lợi nhuận vốn huy động qua năm tăng Qua đó, giúp cho Hội sở huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ mà cụ thể Huyện Chợ Mới, Tỉnh An Giang Huyện Thanh Bình, Tỉnh Đồng Tháp Đồng thời, PGD nơi cung cấp vốn tín dụng đối tƣợng khách hàng thật có nhu cầu vay vốn Tuy lĩnh vực cho vay Ngân hàng cho vay nơng nghiệp nhƣng loại hình cho vay khác dần thu hút ngày nhiều khách hàng Và với mạng lƣới trƣờng học, trung tâm y tế, trung tâm văn hoá ngày đƣợc nâng cấp mở rộng sở hạ tầng Từ làm cho đời sống CB-CNV Đơn vị đƣợc cải thiện nhiều so với trƣớc Tuy nhiên, kinh tế phát triển đồng nghĩa với yêu cầu sống đòi hỏi ngày cao, thu nhập lẫn tiện nghi Và CB-CNV có nhu cầu vốn PGD nơi gắn kết ngƣời dƣ vốn ngƣời thiếu vốn Nhìn chung, tình hình CVGTD phát triển tƣơng đối tốt, doanh số thu nợ CVGTD thu cịn mà ngun nhân chủ yếu hợp đồng tín dụng chƣa đến thời hạn toán Đây vấn đề tất yếu mà giai đoạn đầu tổ chức tín dụng phải gặp phải Và vấn đề khả quan loại hình CVGTD đối tƣợng cho vay CB-CNV PGD Mỹ Luông chƣa xuất nợ hạn Tuy vậy, PGD không nên chủ quan mà cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát tạo mối quan hệ tốt Đơn vị có CB-CNV vay vốn để quản lý tốt loại hình cho vay 5.2 Kiến nghị  Đối với Kho bạc Huyện - Phối hợp chặt chẽ với PGD việc thu nợ gốc lãi - Hoàn lại tiền gốc lãi khách hàng vay cho PGD thời gian để bảo đảm tiến trình thu hồi nợ PGD - Thơng báo kịp thời thơng tin có liên quan đến khách hàng vay có vấn đề nảy sinh gây bất lợi cho PGD  Đối với Đơn vị, quan có CB-CNV vay vốn - Phối hợp chặt chẽ với PGD việc cung cấp thông tin, xác nhận bảo lãnh cho CB-CNV vay vốn trình từ CB-CNV lập hồ sơ vay vốn CB-CNV hoàn trả hết nợ vay - Quan tâm, theo dõi đôn đốc CB-CNV vay vốn trả nợ vay hạn - Thông báo kịp thời thơng tin CB-CNV vay vốn có vấn đề nảy sinh có liên quan gây bất lợi PGD nhƣ CB-CNV chuyển công tác, bỏ việc, hay bị tai nạn,… SVTH: Hà Mộng Dung Trang 35 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông  GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm Đối với PGD Mỹ Luông - Phát huy hiệu hoạt động giao tiếp, củng cố mối quan cộng đồng, xã hội; xây dựng chiến lƣợc khách hàng linh hoạt nhằm tìm hiểu xác mong muốn họ từ tìm biện pháp thỏa mãn tốt - Đa dạng hoá loại hình dịch vụ, liên kết với ngân hàng, Đơn vị, quan, doanh nghiệp,… để đƣa loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, tạo tiện lợi cho ngƣời tiêu dùng nhƣ: trả lƣơng qua tài khoản, phát hành thẻ đa rút tiền nhiều máy ATM ngân hàng khác, … - Cần quan tâm mức đến hoạt động phịng chống rủi ro, tăng trƣởng tín dụng an toàn, dịch vụ ngân hàng điện tử,… nhằm đảm bảo cho phát triển an toàn bền vững PGD Mỹ Lng nói riêng hệ thống Ngân hàng Mỹ Xuyên nói chung - Có sách lƣơng, thƣởng hợp lý quan tâm chăm lo đến đời sống nhân viên để nhân viên ngân hàng có niềm tin động lực phấn đấu mục tiêu chung Ngân hàng - Ngồi ra, khơng ngừng tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ để sức phục vụ đắc lực cho Ngân hàng Mỹ Xuyên nói chung PGD Mỹ Lng nói riêng  Đối với hoạt động CVGTD - Tiếp tục cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay vừa đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn vốn vay - Tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng khắp địa bàn, liên kết chặt chẽ với tổ chức quan đoàn thể,… để tăng kênh phân phối chuyển tải vốn đến khách hàng nhiều - Tiếp tục mở rộng quản bá thƣơng hiệu Ngân hàng nhƣ dịch vụ Ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng việc giao dịch với Ngân hàng nhƣ tiếp cận với dịch vụ - Cần ứng dụng máy ATM vào lĩnh vực CVGTD để mang lại tiện ích cho khách hàng vay vốn, nhƣ mang lại lợi ích cho hoạt động khác ngân hàng nhƣ: trả lƣơng cho nhân viên Ngân hàng qua tài khoản,… 5.3 Hạn chế đề tài Đề tài giúp ngƣời đọc thấy đƣợc phần vấn đề CVGTD CB-CNV, nhƣ thuận lợi khó khăn PGD gian vừa qua vấn đề CVGTD Đồng thời, góp phần nhỏ để giúp PGD nhìn lại tình hình CVGTD thời gian qua đạt đƣợc kết nhƣ cần hồn thiện thêm thơng qua phần đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu CVGTD, qua góp phần nhỏ làm tăng hiệu kinh doanh PGD Mặc dù có nhiều cố gắng việc tìm hiểu sở lý luận sở thực tiễn CVGTD cho vay CB-CNV, làm tảng cho việc thực đề tài “Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông ”, nhƣng đề tài tuyệt đối không tránh khỏi sai sót Đề tài cịn mang nặng tính lý thuyết tính thực tế, liệu thu thập đƣợc theo nguồn tin từ PGD, SVTH: Hà Mộng Dung Trang 36 Phân tích hoạt động CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Lng GVHD: Th.s Lƣu Thị Thái Tâm tài liệu khố luận chuyên đề khóa học trƣớc, mạng Internet nên độ tin cậy chƣa cao Để áp dụng đƣợc vào thực tế cần thiết phải lập kế hoạch cụ thể dựa sở chỉnh sửa, bổ sung thêm trình thực Phạm vi nghiên cứu đề tài hẹp, nghiên cứu lĩnh vực hoạt động chủ yếu CVGTD chƣa phân tích hết hoạt động PGD, nhƣ chƣa đề cập đến khả khoản sách quản trị nhân Đồng thời, chƣa có so sánh với PGD hay ngân hàng khác để thấy đƣợc vị trí cạnh tranh PGD tồn hệ thống Mặc khác, khoảng thời gian phân tích khơng đồng (năm 2006 có quý 4) nên chƣa thể đánh giá cách xác hoạt động CVGTD  SVTH: Hà Mộng Dung   Trang 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO    Lâm Thị Cẩm Thi 2004 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long tỉnh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Tài Khoa kinh tế, Đại học An Giang Trần Kim Tuyến 2004 Phân tích tình hình đầu tƣ phát triển nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh An Giang Luận văn cử nhân kinh tế, Đại học An Giang Đào Thị Diệu Hồng 2005 Phân tích rủi ro tín dụng rủi ro khoản NH TMCP Nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân Tài Khoa kinh tế, Đại học An Giang Hà Ngọc Nhàn 2005 Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần nơng thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử ngân Tài Khoa kinh tế, Đại học An Giang Dƣơng Thu Nga 2005 Các giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân Ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử ngân Tài Khoa kinh tế, Đại học An Giang Nguyễn Thị Ngọc Duyên 2005 Phân tích hiệu hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Tài Khoa kinh tế, Đại học An Giang Th.s Diệp Gia Luật 2006 Nhập mơn tài – tiền tệ Nhà xuất đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Lâm Hồng Bảo Chinh 2008 Phân tích tín dụng ngắn hạng Ngân hàng Cơng Thƣơng An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa kinh tế, Đại học An Giang TS Bùi Thanh Quang 2008 Tài liệu giảng dạy môn Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 10 Nguyễn Thị Ngọc Mai 2008 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nông thôn Mỹ Xuyên Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kinh tế đối ngoại Khoa kinh tế, Đại học An Giang 11 Huỳnh Minh Trung 2008 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa kinh tế, Đại học An Giang 12 www.mxbank.com.vn 13 Các báo cáo tài chính, văn hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông 14 Quy định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng (Ban hành kèm theo định số: 65/2006/QĐ-NHMX ngày 13 tháng 06 năm 2006 Tổng giám đốc Ngân hàng Mỹ Xuyên) 15 Võ Thị Thuỳ Trang (không ngày tháng) “xin tham gia trao đổi số nội dung liên quan đến vấn đề tác giả Đình Thu nêu “Cho vay tín chấp cán công nhân viên (CBCNV) – Một hướng cần trọng” chuyên mục “Nghiên cứu trao đổi” website icb.com.vn.” Đọc từ: http://www.icb.com.vn 16 TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất thống kê 17 Http://vpbank.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=608&Ite mid=67 ... vốn cho việc làm thêm kinh tế phụ Tuy nhiên, loại hình cho vay tiềm ẩn rủi ro Vì vậy, việc “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY GÓP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUN – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ... - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY GÓP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN - PHÕNG GIAO DỊCH MỸ LUÔNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP... hình hoạt động CVGTD PGD từ hoạt động năm 2008  Chương IV: Phân tích hiệu cho CVGTD Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên – PGD Mỹ Luông Chƣơng phân tích khái quát vốn huy động PGD Tiếp theo, phân tích hiệu hoạt