Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Thái Bình. (2).doc

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Thái Bình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNGKhoa kinh tế và kinh doanh quốc tế.

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP

ĐỀ TÀI: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàngTMCP Đông Á – CN Thái Bình.

Giáo viên hướng dẫn : TS Trịnh Thị Thu Hương Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hương Giang Lớp : TC23A

Khoá : 23

HÀ NỘI -2008

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTMCP ĐÔNG Á – CN THÁI BÌNH ( Sau đây gọi chung là Ngân Hàng)I Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng

1 Cơ cấu tổ chức

1.1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

1.1.2 Chức năng cuả từng bộ phận 1.2 Chức năng và nhiệm vụ của NH 1.3 Nguồn lực kinh doanh của NH

1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐÔNG Á – CNTHÁI BÌNH

I.Thực trạng hoạt động tín dụng của NHTMCP Đông Á – CN Thái Bình.

1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2 Hoạt động cho vay trung hạn 1.3 Hoạt động cho vay dài hạn

II.Thuận lợi và khó khăn của hoạt động tín dụng tại NH

I Định hướng phát triển của NH

II Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHTMCP Đông Á - CN Thái Bình.

2.1 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý

2.2 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 2.3 Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ

2.4 Đầu tư đổi mới kỹ thuật công nghệ thông tin 2.5 Thực hiện các biện pháp hạn chế nợ quá hạn 2.6 Một số kiến nghị với NHTM CP Đông Á

III Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà NướcKẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

Trong 50 năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đóng góp to lớn vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước Là một trung tâm tài chính lớn, hệ thống ngân hàng đã phát huy tích cực trong việc tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để dầu tư trở lại cho nền kinh tế, góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.

Trong xu thế phát triển chung của nền kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam đã bắt đầu tham gia hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Với tư cách là một ngành dịch vụ đẳng cấp cao và đứng ở hàng tiên phong trong cơ chế hội nhập, hệ thống Ngân hàng cũng đã xây dựng kế hoặch và lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong kế hoặch hội nhập này, hệ thống Ngân hàng xác định kiểm tra và hoàn thiện lại hành trang để bước vào kỷ nguyên mới, trong đó chất lượng tín dụng là thước đo phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng đối với môi trường bên ngoài, tiềm lực cạnh tranh của ngân hàng để tồn tại và phát triển Nhận biết được vai trò này của chất lượng tín dụng, trong các văn bản chỉ đạo gần đây của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã khẳng định “ Yêu cầu các ngân hàng thương mại chấn chỉnh lại chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng “

Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Thái Bình, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Thái Bình – Ngân hàng TMCP Đông Á” Đề tài được kết cấu theo 3 chương:

Chương 1 Giới thiệu chung về NHTM CP Đông Á – chi nhánh Thái Bình.

Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHTM CP Đông Á - chi nhánh Thái Bình Chương 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTM CP Đông Á – chi nhánh Thái Bình.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Chi nhánh Thái Bình Ngân hàng TMCP Đông Á Từ đó, phát hiện những điểm còn hạn chế, còn tồn tại về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, tìm hiểu nguyên nhân.

Trên cơ sở tìm hiểu được nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong chất lượng tín dụng của Chi nhánh, đề xuất quan điểm và giải pháp cơ bản để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Thái Bình

CHƯƠNG I:

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH THÁI BÌNH

I Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Thái Bình được thành lập tháng 09/2004, từ ý tưởng của ban lãnh đạo Ngân hàng Đông Á: xây dựng Chi nhánh là đơn vị làm nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh của Hội sở chính, từng bước trở thành đơn vị chủ lực trong hệ thống Ngân hàng Đông Á về quy mô và doanh số hoạt động

Hiện nay, chi nhánh có đội ngũ cán bộ gồm 45 người, trong đó 90% là các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học, được bố trí sắp xếp khoa học, tạo động lực thi đua, cạnh tranh lành mạnh

Trụ sở giao dịch đặt tại số 06, đường Lê Lợi, thành phố Thái Bình, tỉnh Thái Bình Với hệ thống phòng giao dịch trực thuộc tại Nam Định Quý 4 năm 2008 sẽ chuyển trụ sở giao dịch khang trang, hiện đại tại 257, Lý Thái Tổ, thành phố Thái Bình với tiện nghi hiện đại nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Mở thêm 05 phòng giao dịch tại thành phố Phủ Lý - tỉnh Hà Nam và các phòng giao dịch trong tỉnh: Tại Thành phố, huyện Tiền Hải, huyện Đông Hưng, huyện Quỳnh Phụ, huyện Hưng Hà…

Tình hình hoạt động hiện nay được thể hiện qua một số chỉ tiêu như: - Tổng nguồn vốn huy động đến nay đạt gần 500 tỷ đồng.

- Dư nợ cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân đến nay đạt trên 100 tỷ đồng.

- Doanh số thanh toán XNK đạt gần 7 triệu USD, doanh số mua bán ngoại tệ trên 5 triệu USD trong 9 tháng đầu năm 2008.

- Phát hành mới 8.500 thẻ ATM trong năm 2008 nâng tổng số thẻ phát hành lên trên 17 ngàn thẻ, chi trả lương qua thẻ cho hơn 150 đơn vị, với doanh số chi trả gần 20 tỷ

1.2.Chức năng của từng bộ phận

Phòng tín dụng: Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng Tiếp thịtất cả các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, quản lý hậu giải ngân và đề xuất hạn mức tíndụng đối với từng khách hàng.

Phòng thanh toán quốc tế: Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C đã

được phê duyệt, thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng.

Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý nghiệp vụ của chi nhánh; thu chi tiền mặt, quản lý

vàng bạc, kim loại, đá quý, quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện xuất nhập tiền mặt để bảo đảm thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng.

Phòng dịch vụ khách hàng Doanh nghiệp: chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối

với khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức khác.

Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với

khách hàng là cá nhân.

Phòng kế hoặch - nguồn vốn: Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân

tích môi trường kinh doanh; xây dựng chiến lược kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi xuất, chính sách huy động vốn Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối và các quan hệ vốn của chi nhánh.

Phòng thẩm định - quản lý tín dụng: có nhiệm vụ thẩm định các dự án cho vay, bảo

lãnh (trung, dài hạn) và các khoản tín dụng ngắn hạn, tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn và các khoản tín dụng ngắn hạn.

Phòng tài chính - Kế toán: Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch

toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc, hậu kiểm các chứng từ thanh toán của các phòng tại chi nhánh, lập phân tích các báo cáo tài chính, kế toán.

Phòng điện toán: quản lý mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát theo

quyết định của Giám đốc, quản lý hệ thống máy móc thiết bị tin học tại Chi nhánh, đảm bảo an toàn thông suốt mọi hoạt động của Chi nhánh.

Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ: Kiểm tra việc thực hiện các quy chế, chế độ tại

Chi nhánh, đôn đốc việc tuân thủ pháp luật và đề xuất các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật trong Chi nhánh.

Phòng Giao dịch: Mở tài khoản cho khách hàng, xử lý các yêu cầu của khách hàng về

tài khoản, thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ của khách hàng Thực hiện cho vay, phát hành bảo lãnh trong phạm vi uỷ quyền của Giám đốc, thực hiện thu theo quy định, thực hiện các giao dịch thu đổi và mua bán ngoại tệ giao ngay đối với các khách hàng…

Phòng tổ chức hành chính: Hướng dẫn cán bộ thực hiện các chính sách của pháp luật về trách

nhiệm của người sử dụng lao động và người lao động Lập kế hoặch tuyển dụng nhân sự theo yêu cầu hoạt động của Chi nhánh, xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoặch đào tạo của Chi nhánh, bố trí cán bộ nhân viên tham dự các khoá đào tạo theo quy định.

1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh.

Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Thái Bình có những chức năng và nhiệm vụ: Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ, ngoại tệ, bảo lãnh cho khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành, bảo đảm tính an toàn và hiệu quả của đồng vốn.

Tư vấn trong hoạt động tín dụng và uỷ thác đầu tư theo quy định

Thực hiện việc huy động vốn từ mọi nguồn vốn hợp pháp từ khách hàng như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.

Lập kế hoặch kinh doanh và tham gia xây dựng kế hoặch kinh doanh.

Thực hiện các báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ hoặc đột xuất về hoạt động tín dụng, bảo lãnh theo quy định của Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Thái Bình và Giám đốc.

Tổ chức thực hiện công tác khách hàng thường xuyên, phục vụ và khai thác tiềm năng

của khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới

Tham mưu cho Giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng, chính sách lãi suất của Chi nhánh.

Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ, tài liệu theo quy định.

Thu chi, kiểm, đếm, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ, vàng bạc, đá quý,in ấn giấy tờ có giá.

1.2 Nguồn lực kinh doanh của Ngân hàng

Uy tín: là nguồn lực quý giá của NHTMCP Đông Á – chi nhánh Thái Bình, đặc biệt là

trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên không phải Ngân hàng nào cũng có uy tín mà nó được gây dựng lâu dài trong quá trình hoạt động Khách hàng bao giờ cũng tìm những Ngân hàng có

uy tín cao để vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, nhằm mục đích kịp thời và đáp ứng đủ nhu cầu về vốn vay Uy tín không chỉ ảnh hưởng đến quá trình hoạt động tín dụng mà nó còn ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động khác của Ngân hàng.

Vốn chủ sở hữu: của Ngân hàng không những quyết định đến lòng tin của khách hàng

đối với Ngân hàng mà ảnh hưởng đến quy mô kinh doanh của Ngân hàng Ở mỗi quốc gia đều có quy định về lượng vốn tối đa mà một Ngân hàng thương mại có thể cho vay dựa trên vốn chủ sở hữu của nó Vì vậy, một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu càng lớn thì số vốn tố đa được phép cho vay càng cao Vốn chủ sở hữu thể hiện năng lực tài chính và tác động đến uy tín của Ngân hàng…

1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng quý 2 năm 2008 của CN Thái Bình như sau:

Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại CN Thái Bình

Đơn vị: Triệu đồng

Thu khác từ hoạt động tín dụng trđ 2,644.8 2,743.2 3,030.0

Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá trđ 72.3 97.5 102.0 Chi về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ trđ 7.5 0.8 38.0

Chi hoạt động quản lý và công cụ trđ 116.1 68.7 57.1

(Nguồn : Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Thái Bình)

- Cho vay trung và dài hạn

Hoạt động cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn của CN Thái Bình đã đạt được một số kết quả nhất định và có sự tăng giảm qua các tháng do nhiều nguyên nhân khác nhau Mỗi thời hạn cho vay đều có thế mạnh riêng phù hợp với từng đối tượng cá nhân, tổ chức vay vốn ngắn hạn hay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh.

Bảng 2.1 Hoạt động cho vay phân theo thời hạn tại CN Thái Bình Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tỉêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

2 Tiền gửi dân cư Tiền gửi tiết kiệm

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

2.1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn

Số dư cho vay ngắn hạn tăng đều qua các tháng Năm 2007 đạt 4.658.874 triệuđồng, tăng 25.7% so với năm 2006(tăng 953.418 triệu đồng); tăng 68.1% so với năm2005 (tăng 1.887.174 triệu đồng) Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn năm 2007 đạt1.096.128 triệu đồng, tăng 7.5% so với năm 2005 (tăng 76.150 triệu đồng) và tăng

nhanh so với năm 2004 Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn cũng tăng mạnh qua các năm, năm 2007đạt 3.562.746 triệu đồng, tăng 32.7% so với năm 2006 (tăng 877.286 triệu đồng) và tăng 60.8% so với năm 2005 (tăng 1.347.456 triệu đồng).

Bảng 2.2 Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đơn vị: Triệu đồng

Tiền gửi của tổ chức kinh tế Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)Biểu đồ 2.1.Cơ cấu huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế ( triệu đồng)

Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, dư nợ cho vay ngắn hạn gia tăng là sự nỗ lực liên tục của CN Thái Bình – Ngân hàng Đông Á trong việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Có thể kể đến các chính sách như:

Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng: Theo

Quyết định số 160/ĐH – NH2 ngày 18/04/1994 về việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân của Thống đốc Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Đông Á đã triển khai thực hiện quyết định này tới tất cả các chi

nhánh CN Thái Bình được chọn làm đơn vị thí điểm thực hiện mở tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên Đến nay, các công ty có quan hệ với Ngân hàng cũng thực hiện việc thanh toán lương qua tài khoản Số tài khoản này ngày càng phát triển về mặt số lượng, giúp Ngân hàng có được một nguồn vốn giá rẻ Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới tài khoản cá nhân CN Thái Bình còn đưa vào sử dụng hệ thống rút tiền tự động ATM, giúp giảm bớt được nhiều thủ tục cho các chủ tài khoản và thúc đầy số lượng tài khoản cá nhân tại Sở Để mọi người hiểu được các nội dung, thủ tục mở tài khoản, sử dụng séc cá nhân và lợi ích của chúng, CN Thái Bình đã tăng cường công tác quảng cáo tuyên truyền qua các thông tin đại chúng như sách báo đài phát thanh, truyền hình Công tác hiện đại hoá Ngân hàng được chú trọng để giúp cho quá trình chu chuyển vốn được nhanh chóng, chính xác, thuận tiện.

Khuyến khích các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại CN Thái Bình: Loại tài khoản này có

đặc điểm là số dư không ổn định, nhưng lại có lợi thế trong tổng nguồn vay vốn huy động Ngân hàng có thể giảm được lãi suất đầu vào, trong khi vẫn huy động được một lượng vốn lớn CN Thái Bình đã áp dụng các chính sách khách hàng đúng đắn để khuyến khích họ thường xuyên gửi tiển nhàn rỗi vào tài khoản tiền gửi thanh toán: ưu tiên cho các doanh nghiệp có số dư tiền gửi cao và thưòng xuyên ổn định được giảm lãi suất tiền vay, hoặc được hưởng ưu đãi trong khâu dịch vụ thanh toán như chuyển được một khối lượng tiền lớn đi tỉnh khác được trừ phần trăm chi phí … Mặt khác, CN Thái Bình còn chấn chỉnh thái độ phục vụ khách hàng, thực hiện “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Với phương châm “hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của chúng tôi”, CN Thái Bình luôn không ngừng hoàn thiện để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu giao dịch của khách hàng Vì vậy, Sở đã tiếp cận được với nhiều tổ chức kinh tế lớn như Quỹ Hỗ trợ phát triển (thiết lập quan hệ tiền gửi từ năm 2005, đến nay đã đạt số dư tiền gửi có kỳ hạn là 1.616 tỷ đồng), Bảo hiểm xã hội (số dư huy động đạt 1.200 tỷ đồng), Tổng công ty dầu khí (số dư huy động đạt 1.227 tỷ đồng), Tổng công ty điện lực (số dư huy động đạt 440 tỷ đồng), Tổng công ty tái bảo hiểm quốc gia …, đóng góp lớn cho việc tăng trưởng nền vốn của CN Thái Bình Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức này hiện chiếm 57% trong

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

Ta thấy rằng, lượng ngoại tệ trong tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ Trong cơ cấu tiền gửi, đồng nội tệ luôn lớn hơn đồng ngoại tệ cả về quy mô và tốc độ tăng trưởng.

Nguyên nhân chủ yếu là do phần lớn các tổ chức kinh tế này là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực đầu tư phát triển nên nhu cầu sử dụng ngoại tệ cũng như doanh thu sử dụng ngoại tệ còn thấp Vì vậy, số ngoại tệ gửi vào Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp

2.2.2 Huy động từ tiền gửi trong dân cư

Đây là hình thức huy động khá phổ biến nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi trong dân cư Trong công tác huy động vốn, huy động từ tiền gửi trong dân cư là công cụ truyền thống và hiện nay, hình thức này vẫn được sử dụng khá phổ biến Những thành phố lớn là nơi tập trung đông dân cư và người dân thường có mức thu nhập ổn định Vì vậy các Ngân hàng rất chú trọng đến hình thức huy động này.

Trong tổng nguồn vốn, huy động từ dân cư là một nguồn tiền gửi có tính chất ổn định và chiếm tỷ trọng tương đối lớn.

Biểu đồ 2.2.Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm trong dân cư(triệu đồng)

Vốn huy động từ tiền gửi trong dân cư giảm qua các năm Năm 2007 đạt 3.048.831 triệu đồng, giảm 8.1% so với năm 2006 (giảm 268.257 triệu đồng) và giảm 40.1% so với năm 2005 (giảm 2.116.976 triệu đồng) Trong đó, tiền gửi tiết kiệm trong dân cư không có sự tăng trưởng mà theo chiều hướng giảm, năm 2007 đạt 2.168.426 triệu đồng, giảm 1.8% so với năm 2006 (giảm 40.375 triệu đồng) và giảm 9.8 % so với năm 2005 (giảm 236.146 triệu đồng).

Bảng 2.4 Tình hình huy động tiền gửi trong dân cư

Đơn vị : Triệu đồng

Tiền gửi tiết kiệm2.404.572 2.208.801 2.168.426

Tổng cộng 5.165.807 3.317.088 3.048.831

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

CN Thái Bình là đơn vị đứng đầu trong hệ thống đối với các hoạt động huy động kỳ phiếu, trái phiếu Huy động từ kỳ phiếu giảm mạnh qua các năm, năm 2007 đạt 230.878 triệu đồng, giảm 50% so với năm 2006 (giảm 230.139 triệu đồng) và giảm 86.3% so với năm 2005 (giảm 1.457.933 triệu đồng) Huy động từ trái phiếu có sự biến động, năm 2007 đạt 649.527 triệu đồng, tăng một lượng nhỏ so với năm 2006 (tăng 2.257 triệu đồng) nhưng giảm một lượng lớn so với năm 2005 (giảm 422.897 triệu đồng)

Mặc dù CN Thái Bình đã có nhiều biện pháp nhằm nâng cao lượng huy động tiềngửi trong dân cư như mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch, triển khai quàng bá các sảnphẩm huy động vốn mới với chính sách lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn, phát hành chứngchỉ tiền gửi, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thưởng kết hợp với khuyến mại … Tuynhiên, nguồn vốn huy động tiền gửi trong dân cư vẫn không có sự tăng trưởng Tỷ trọnghuy động vốn trong dân cư trên tổng số dư huy động tại CN Thái Bình đến năm 2007đạt 39 % và có xu hướng giảm qua các năm Nguyên nhân của tình trạng này là do chỉsố giá tiêu dùng trong năm 2006 và năm 2007 đạt ở mức cao (năm 2006 đạt 9.5 % vànăm 2007 đạt 18.9 %) khiến người dân có xu hướng giữ lại tiền để đề phòng sự mất giácủa đồng tiền Bên cạnh đó, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng ngày càng tăng caocộng với những biến động của thị trường bất động sản, của giá vàng và của lãi suất trên

thị trường tiền tệ … Một nguyên nhân khác nữa, đó là ở CN Thái Bình có sự tách chi nhánh, chuyển giao khách hàng dân cư và quỹ tiết kiệm.

Bảng 2.5 Cơ cấu loại tiền của tiền gửi trong dân cư

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

Tỷ trọng số lượng ngoại tệ từ dân cư trong tổng vốn huy động tương ứng cao hơn tỷ trọng số lượng ngoại tệ từ tổ chức kinh tế Vốn huy động bằng VNĐ có xu hướng tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn Nguyên nhân là do tỷ giá giữa VNĐ với ngoại tệ không có sự biến động quá lớn và trong điều kiện lãi suất như hiện nay, người dân nhận thấy gửi tiền vào ngân hàng bằng VNĐ có lợi hơn so với gửi bằng ngoại tệ

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

Nhìn chung, vốn vay từ NH nhà nước và các tổ chức tín dụng khác chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn và tăng trưởng thấp Vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu là vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, còn vay từ các tổ chức tín dụng chủ yếu là vay trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn của CN Thái Bình.

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂNHÀNG TMCP ĐÔNG Á

Sự tăng trưởng nguồn vốn

Là một chi nhánh hạng đặc biệt của hệ thống Ngân Hàng TMCP Đông Á, CN Thái Bình luôn chủ động được nguồn vốn, đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng tín dụng Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ Sở đã xác định chính sách nguồn vốn là nhân tố hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lược của đơn vị Nhận thức sâu sắc được vấn đề, với sự nỗ lực và uy tín trong kinh doanh, tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn luôn giữ ở mức cao.

Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng nguồn vốn của Ngân Hàng TMCP Đông Á

Đơnvị: Triệu đồng

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

Qua biểu đồ, ta có thể nhận thấy trong 5 năm (từ năm 2001 dến năm 2005), tổng nguồn vốn đã tăng từ 7.828.329 triệu đồng lên 11.435.350 triệu đồng Tốc độ tăng bình quân hàng năm đạt khoảng 11% Cụ thể: năm 2002 tăng 21,51% so với năm 2001, năm 2003 tăng 21.58% so với năm 2002, năm 2004 giảm 5.31% so với năm 2003, năm 2005 tăng 4.4% so với năm 2004 Sở dĩ năm 2004 tổng nguồn vốn giảm xuống là do CN Thái Bình đã chuyển giao nguồn vốn cho các chi nhánh mới thành lập (chi nhánh Đông Đô và chi nhánh Quang Trung).

Về huy động vốn

CN Thái Bình đã không ngừng điều chỉnh lãi suất, phương thức và các dịch vụ huy động vón Nguồn vốn huy động của Sở luôn đáp ứng nhu cầu cho vay và không bị phụ thuộc vào nguồn vốn do Ngân Hàng TMCP Đông Á điều chuyển.

Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn của Ngân Hàng TMCP Đông Á

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á) Bảng 2.8 Cơ cầu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền

(Nguồn : Phòng kinh doanh CN Thái Bình – Ngân Hàng TMCP Đông Á)

Nguồn vốn huy động bằng VNĐ tăng trưởng bình quân tương đối cao (khoảng 20 %/năm), trong khi huy động bằng ngoại tệ đã giảm rõ rệt qua 3 năm Nguyên nhân chủ yếu là do CN Thái Bình đã chuyển giao số dư cho các chi nhánh mới thành lập Ví dụ như đầu năm 2005, Sở đã chuyển 40 triệu USD, tương đương hơn 600 tỷ VNĐ cho chi nhánh Hà Nam Bên cạnh đó, công tác huy động vốn bằng ngoại tệ gặp nhiều khó khăn do có sự cạnh tranh về lãi suất huy động của các Ngân hàng trên cùng địa bàn Thị trường ngoại hối biến động thường xuyên, tác động đến tâm lý của khách hàng.

Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn

Đơn vị: Triệu đồng

Kỳ hạn < 12 T 34 % 37 % 40.5 %

Năm 2003, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn: 49.8 % Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm dần qua các năm, năm 2005 chỉ còn 39.2 % Bên cạnh đó, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng.

Ta thấy rằng xu hướng trong cơ cấu nguồn vốn huy động là giảm nguồn kỳ hạn trên 12 tháng, tăng ở nguồn không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng.

Nguyên nhân chủ yếu là do trong những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động như lạm phát, giá vàng liên tục tăng, lãi suất trên thị trường tiền tệ không ổn định Do vậy, người dân có tâm lý e ngại gửi tiền vào Ngân hàng vì lo sợ sự mất giá của đồng tiền Nếu có gửi tiền vào Ngân hàng thì họ gửi với kỳ hạn ngắn Mặt khác, trong tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế với mục đích chính là giao dịch, thanh toán qua Ngân hàng và người gửi tiền lúc này thường chú trọng đến mục tiêu thanh toán hơn là mục tiêu sinh lời.

Chi phí huy động vốn

CN Thái Bình luôn cố gắng tìm kiếm những nguồn vốn có chi phi thấp nhất để đảm bảo khả năng sinh lời Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý