Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân nghi hương

ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AFD Cơ quan phát triển Pháp HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng NĐ Nghị định NQ Nghị NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo& PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân trung ương TT Thông tư TCTD Tổ chức tín dụng TDHT Tín dụng hợp tác UBND Ủy ban nhân dân UBMT Ủy ban mặt trận Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu hướng phát triển kinh tế nay, tổ chức tín dụng đóng góp nhiều vào phát triển kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng, ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian trở nên gần gũi với đối tượng khách hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động giao dịch NHTM sâu vào mặt kinh tế đời sống người Điều có ý nghĩa sâu sắc Việt nam mà đất nước trở cách mạnh mẽ mặt trình phát triển hội nhập với nước khu vực giới Trong tiến trình đổi phát triển, đặc biệt từ Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới (WTO), nhu cầu vốn đầu tư để phát triển sở hạ tầng, đầu tư vào ngành nghề kinh tế lớn trở nên thiết Các nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh ngày nhiều khả tài quốc gia xuất phát điểm từ nước nghèo phát triển có hạn, doanh nghiệp nước với nguồn vốn tự có hạn hẹp khơng có nhiều hội để mở rộng sản xuất tăng trưởng ổn định Chính lý thúc đẩy phát triển mạnh mẽ rộng lớn hệ thống tổ chức tín dụng Việc đa dạng hố tổ chức không dừng lại việc thành lập NHTM mà cịn có đủ loại hình tín dụng phong phú thích hợp, khơng thể thiếu vai trò QTDND Đặc biệt tỉnh nặng phát triển nơng nghiệp Nghệ An QTDND kênh huy động cho vay vốn hiệu quả, gần gũi, đơn giản phù hợp với nhiều tầng lớp dân cư với trình độ văn hố khác Trong đó, QTDND Nghi Hương ví dụ tiêu biểu, Quỹ thực giao dịch cách nhanh Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP chóng an tồn Vì tạo niềm tin người dân quyền địa phương Việc cung cấp sản phẩm tín dụng QTDND Nghi Hương đảm bảo thực theo quy định NHNN QTDNDTW nhiên nhiều vấn đề cần nghiên cứu phát triển có vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng Vì thế, chọn đề tài " Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương" làm đề tài nghiên cứu Nội dung luận văn chia thành chương:  Chương I: Một số lý luận chung chất lượng hoạt động tín dụng QTDND  Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương  Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình từ giáo viên hướng dẫn Th.s: Nguyễn Thị Thu Cúc bạn bè giúp em hoàn thành đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích chọn đề tài Mục đích đề tài nghiên cứu trình cho vay thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Nghi Hương để rút học kinh nghiệm hoạt động tín dụng, đồng thời xem xét đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ để hồn thiện quy trình cho vay đạt kết cao kinh doanh Mặt khác, đề tài vấn đề thiết quan tâm nhiều chủ thể kết nghiên cứu góp phần vào việc tìm lối an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu quy trình, kết cho vay phân tích chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương Đồng thời nghiên cứu cách thức tổ chức hoạt động, đối tượng khách hàng Quỹ xem xét giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để phù hợp với thực tiễn đảm bảo phát triển ổn định an toàn Phạm vi nghiên cứu: chủ yếu tập trung vào quy trình tín dụng QTDND Nghi Hương Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu quan sát hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương, ghi nhận diễn giải điều quan sát được, tìm kiếm số liệu liên quan để thống kê, phân tích, so sánh, đánh giá, tìm xu hướng chung, phương pháp đắn hiệu quả; sau tổng kết, phân tích kiểm chứng thực tế để rút kết luận Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chương I : MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Q trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Q trình hình thành phát triển mơ hình QTDND gắn liền với lịch sử phong trào Hợp tác xã nói chung Hợp tác xã tín dụng nói riêng Sự hình thành HTX nước châu Âu Bắc Mỹ vào cuối kỷ 19, đầu kỷ 20 đến nay, tổ chức tín dụng hợp tác với nhiều loại hình tên gọi khác như: HTXTD, Quỹ tín dụng tiết kiệm, Quỹ TDND, Ngân hàng, HTX diện tất nước giới tập hợp vào Hiệp hội quốc tế với số hội viên 100 nước tham gia Mặc dù nay, phong trào HTXTD Quỹ tín dụng phát triển rộng khắp giới, lịch sử phát triển loại hình TCTD cho thấy Ngân hàng HTX Cộng hoà Liên bang Đức QTD Desjardins Canada mơ hình phát triển thành cơng nhất, mơ hình nghiên cứu áp dụng thí điểm vào điều kiện thực tiễn Việt Nam Lịch sử phát triển QTDND minh chứng để phát triển thành cơng mơ hình hệ thống QTDND phải có cấu tổ chức hồn chỉnh bao gồm phận, phận trực tiếp hoạt động kinh doanh phục vụ thành viên phận tổ chức liên kết phát triển hệ thống; thiếu phận hệ thống QTDND khơng thể tồn phát triển bền vững Về mơ hình hoạt động QTDND chuyên gia kinh tế Trung Ương (của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) nghiên cứu khảo sát số nước như: Pháp, Đức, Nga, Canada, Malaysia, Indonexia, Thái Lan QTD hoạt động thành công hiệu nhất, Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP phù hợp với điều kiện hoàn cảnh nước ta hệ thống QTD Canada Chính phủ Việt Nam lấy mơ hình QTD Canada để áp dụng vào nước ta Việt Nam mời chuyên gia kinh tế Canada sang Việt Nam để hướng dẫn, tập huấn, đào tạo cán Việt Nam việc thành lập, việc triển khai hoạt động, việc quản lý QTDND trình hoạt động 1.2 Khái niệm đặc điểm QTDND 1.2.1 Khái niệm QTDND Có nhiều khái niệm QTDND tuỳ theo đối tượng định nghĩa, quan quản lý,… Theo thị số 57/CT-TW ngày 10/10/2000 Bộ Chính trị: "Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng thành viên (chủ yếu cá nhân hộ gia đình nơng thơn) góp vốn lập nên, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện tự chủ tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống” Có khái niệm ngắn gọn dễ hiểu QTDND là: Quỹ tín dụng nhân dân đơn vị kinh doanh ngân hàng lập người dân vay với lãi suất mà ngân hàng quy định Quỹ tín dụng tạo để người dân thuận tiện việc vay vốn, thường quỹ thành lập phường, tỉnh thành phố có nhiều quỹ tín dụng ngân hàng khác 1.2.2 Đặc điểm + Thành viên tham gia quỹ tín dụng có quyền sở hữu quản lý tài sản họat động quỹ theo tỷ lệ vốn góp + Phạm vi hoạt động quỹ tín dụng nhỏ quy mơ hoạt động ngân hàng thương mai tổ chức tín dụng khác Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP + Thế mạnh quỹ tín dụng bám sát khách hàng: cung cấp dịch vụ quỹ cách nhanh chóng có hiệu + Mỗi quỹ tín dụng đơn vị kinh tế độc lập lại có mối quan hệ mật thiết với thông qua hoạt động điều hịa vốn, thơng tin, chế phân tán rủi ro nhằm đảm bào cho hệ thống quỹ phát triển bền vững 1.3 Hoạt động chủ yếu QTDND Quỹ tín dụng hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết họat động Mục tiêu hoạt động tương trợ thành viên, phát huy sức mạnh tập thể để hoàn thành kế hoạch đề 1.3.1 Đối với QTDND sở : i) Huy động vốn  QTDND sở nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác theo quy định NHNN  QTDND sở vay vốn QTDND TW, vay vốn tổ chức tín dụng khác theo quy định NHNN ii) Hoạt động tín dụng  QTDND sở cho vay thành viên hộ nghèo thành viên địa bàn hoạt động QTDND sở Việc cho vay hộ nghèo thực theo Điều lệ QTDND, tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dư nợ không vượt qua tỷ lệ Thống đốc NHNN quy định QTDND sở cho vay khách hàng gửi tiền QTDND hình thức cầm cố sổ tiền gửi QTDND sở phát hành  Việc lập hồ sơ thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, áp dụng bảo đảm tiền vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lưu giữ hồ sơ cho vay QTDND sở thực theo quy định NHNN Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  QTDND sở thực hoạt động tín dụng khác theo quy định NHNN iii) Dịch vụ toán ngân quỹ  QTDND sở mở tài khoản tiền gửi NHNN, QTDND TW tổ chức tín dụng khác theo quy định NHNN  QTDND sở thực dịch vụ toán ngân quỹ chủ yếu phục vụ thành viên iiii) Các hoạt động khác  QTDND sở dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn theo quy định NHNN  QTDND sở nhận ủy thác, làm đại lý thực nghiệp vụ khác lĩnh vực hoạt động tiền tệ NHNN cho phép 1.3.2 Đối với QTDND TW i) Huy động vốn  QTDND TW nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác  QTDND TW phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn theo quy định NHNN  QTDND TW vay vốn thị trường tiền tệ nước, vay vốn tổ chức tín dụng nước NHNN theo quy định hành QTDND TW thực hình thức huy động vốn khác Thống đốc NHNN cho phép ii) Hoạt động tín dụng  QTDND TW cho vay vốn nhằm hỗ trợ, nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở thành viên; việc cho vay đối tượng khác thực theo quy định Điều lệ QTDND TW không vượt tỷ lệ tối đa Thống đốc NHNN quy định Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  QTDND TW thực nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác; bảo lãnh ngân hàng hình thức tín dụng khác theo quy định NHNN  Việc lập hồ sơ thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, áp dụng bảo đảm tiền vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lưu giữ hồ sơ cho vay QTDND TW thực theo quy định NHNN iii) Các hoạt động khác  QTDND TW dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn theo quy định NHNN  QTDND TW tham gia thị trường tiền tệ NHNN tổ chức, bao gồm thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá khác; kinh doanh ngoại hối NHNN cho phép; quyền uỷ thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng  QTDND TW thực dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định NHNN” 1.4 Sản phẩm dịch vụ : 1.4.1 Tiền gửi - Tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tốn cá nhân tổ chức - Tiền gửi bậc thang tiết kiệm bậc thang 1.4.2 Cho vay - Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân doanh nghiệp Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Cho vay làm việc nước - Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm - Cho vay nông nghiệp + Thời hạn vay đa dạng, phù hợp với mục đích khách hàng - Vay ngắn hạn: - 12 tháng; - Vay trung hạn: 12 - 60 tháng; - Vay dài hạn: > 60 tháng + Phương thức vay linh hoạt; + Tài sản chấp đa dạng: động sản, bất động sản, giấy tờ có giá… 1.4.3 Các dịch vụ chuyển tiền Đại lý chuyển tiền từ nước Việt Nam dịch vụ chuyển tiền Western Union áp dụng tổ chức tín dụng,… 1.5 Vai trị QTDND : Với chế "loại hình doanh nghiệp đặc biệt, thành viên hội viên, chủ sở hữu đồng thời khách hàng " QTDND loại hình kinh tế hợp tác khơng thể thiếu công phát triển kinh tế xã hội phạm vi quốc gia nói chung khu vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Trong cơng đổi mới, hội nhập quốc tế phát triển kinh tế thị trường theo định hướng XHCN, Đảng Nhà nước ta ln nhấn mạnh " nguồn vốn nước ngồi quan trọng nguồn vốn nội lực định" Trong đó, nguồn vốn nhàn rỗi khu vực nơng thơn cịn tiềm hoạt động tổ chức tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu "huy động nguồn vốn chỗ vay chỗ " Mặt khác yêu cầu công đổi phải gắn liền với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đồng thời phải góp phần tích cực thực chủ trương đa dạng hóa thành phần kinh tế, đưa kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể trở thành tảng toàn Sv: Nguyễn Thị Hiền Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP giảm miễn lãi cho khách hàng đặc biệt khó khăn, khơng có khả trả nợ tạo điều kiện cho số khách hàng trả nợ gốc đóng băng Đối với khoản nợ khó địi có tài sản đảm bảo, khách hàng không tự bán tài sản để trả nợ, Quỹ tiến hành đăng bán tài sản khách hàng cho dù có hay khơng đồng ý khách hàng QTD cần phối hợp với quyền địa phương, ngành liên quan để giải xử lý tài sản bảo đảm Lập trích quỹ dự phịng rủi ro đặn theo tỷ lệ phần trăm hợp lý sở tổng dư nợ hành Quỹ sở tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn để dự phòng cho rủi ro vốn khoản nợ khó địi Đối với khoản nợ khơng cịn khả thu hồi Quỹ cần thông báo với QTDNDTW NHNN, xử lý cách trích từ quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp hay xoá nợ Nếu thời điểm xử lý nợ khó địi mà Quỹ chưa có quỹ dự phịng rủi ro chờ trích quỹ tiến hành xử lý Đối với khoản nợ khó địi cịn khả thu hồi ban lãnh đạo cán tín dụng nghiên cứu nguyên nhân gây tình trạng chưa trả nợ ngân hàng, với khách hàng đưa cách khắc phục, thoả thuận biện pháp trả nợ Nói chung biện pháp xử lý nợ xấu thông qua tài sản bảo đảm, qua quỹ dự phòng rủi ro,… biện pháp bắt buộc khơng tốt cho hoạt động Quỹ khách hàng Chính để giảm nợ hạn cách hữu hiệu đỡ tốn nhất, Ban giám đốc phải hạn chế tối đa nguyên nhân dẫn tới nợ hạn từ khâu thẩm định cho vay, giám sát vay thu nợ tới hạn Nếu kết hợp tất biện pháp cần thiết cách khoa học thục chất lượng khoản vay nâng cao ổn định Sv: Nguyễn Thị Hiền 85 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 3.2.5 Giải pháp chiến lược marketing - Xây dựng sách khách hàng hợp lý Do đặc trưng hoạt động tín dụng có quan hệ với nhiều khách hàng, khách hàng đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng rủi ro đa phần xuất phát từ phía khách hàng Việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng lành mạnh mục tiêu hàng đầu tổ chức tín dụng việc mở rộng thị phần tăng hiệu hoạt động tín dụng Để thu hút nhiều khách hàng, lựa chọn khách hàng lành mạnh, QTD cần xây dựng cho sách khách hàng hợp lý Phân loại khách hàng với đối tượng khách hàng đề sách cụ thể + Đối với khách hàng truyền thống: Những khách hàng truyền thống đối tượng cần quan tâm đặc biệt khách hàng truyền thống tạo ổn định an toàn cho hoạt động Quỹ Ngoài việc đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng kinh doanh sản xuất, Quỹ cung cấp cho khách hàng số dịch vụ tiện ích tư vấn, sách ưu đãi khách hàng Như tạo nên mối quan hệ lâu dài có ưu đãi riêng Việc có khách hàng truyền thống giúp cho Quỹ nhiều việc tiết kiệm chi phí q trình thẩm định giám sát vay giảm nhẹ so với vay + Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm Việc mở rộng, thu hút thêm khách hàng việc làm cần thiết Quỹ, mặt phục vụ cho mục đích mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, mặt khác làm tăng chất lượng tín dụng Cùng với việc có thêm nhiều khách hàng đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng lành mạnh dễ dàng hơn, phân tán rủi ro mức độ rủi ro từ phía khách hàng giảm Tuy nhiên, khách hàng thường khơng có nhiều hiểu biết Quỹ Sv: Nguyễn Thị Hiền 86 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP cần trọng tư vấn, giải thắc mắc khách hàng nhằm tạo niềm tin cho họ tảng hoạt động lâu dài - Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài: QTDND Nghi Hương phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Quỹ vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh QTD Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ QTD khách hàng định tới tồn phát triển lâu dài Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Quỹ huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng, giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Mặt khác giao dịch với khách hàng Quỹ biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Quỹ tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sát khách hàng; tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hố nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Quỹ nâng cao chất lượng tín dụng -Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, QTD phải hiểu rõ thị trường hoạt động, khác với doanh nghiệp thơng thường mà kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, lĩnh vực tiền tệ vốn nhạy cảm nhiều rủi ro Nếu với Sv: Nguyễn Thị Hiền 87 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP doanh nghiệp nghiên cứu thị trường quan tâm tới thị trường sản phẩm QTD nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngày gay gắt Quỹ cần thiết phải lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: + Nghiên cứu thị trường sản phẩm tín dụng Quỹ: Bộ phận nghiên cứu thị trường xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay khách hàng, khả cung ứng vốn vay phương án đầu tư khách hàng Hình thức cho vay ngắn hạn khách hàng ưa chuộng Chất lượng vay Quỹ sao, phương thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu thập Quỹ lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với khách hàng Kịp thời loại bỏ hình thức cho vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm mục đích đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao nhất, khoản cho vay lành mạnh + Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: Khách hàng sử dụng vốn có hiệu sở để hoạt động tín dụng Quỹ thành cơng an tồn Khách hàng làm ăn có lãi, sản phẩm tiêu thụ nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển tốt khoản nợ tốn đầy đủ Như chất lượng tín dụng Quỹ phụ thuộc nhiều vào kết hoạt động kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng Quỹ có khả tự chủ tài chưa cao Khi đánh giá tài khách hàng, Quỹ khó dự đốn xác triển vọng đơn vị vay vốn Hơn nữa, thông tin thị trường sản phẩm, dịch vụ nên Quỹ chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà sở sản xuất cung ứng có chấp Sv: Nguyễn Thị Hiền 88 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP nhận hay không Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hoá loại sản phẩm, dịch vụ thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định kinh doanh thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường Quỹ cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng vay xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu, thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh - Phát triển sách huy động vốn Để có đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn người dân Quỹ phải có nguồn vốn phong phú chất lượng, nhiên việc huy động vốn tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn hạn chế Vì thế, Quỹ cần có sách huy động vốn thích hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư cạnh tranh với NHTM địa bàn  Đổi sách biện pháp huy động vốn + Hồn thiện phát triển hình thức tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tâm lý khách hàng Nguồn gốc tiền gửi tiết kiệm khoản tích luỹ thu nhập thu chưa sử dụng đến cá nhân xã hội Chúng ký thác vào tổ chức tín dụng nhằm mục đích hướng lãi Vì lãi suất huy động thường có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền tiết kiệm Tuy nhiên lãi suất huy động thường bị giới hạn lãi suất đầu lãi suất quy định NHNN khả thu hút tiền gửi tiết kiệm thông qua yếu tố lãi suất thường bị hạn chế Để thu hút tiền gửi tiết Sv: Nguyễn Thị Hiền 89 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP kiệm trước hết Quỹ phải xây dựng nức lãi suất huy động hợp lý có tính đến ảnh hưởng lạm phát bên cạnh cần có sách bổ trợ: + Tạo cho khách hàng tâm lý an tâm, tin tưởng gửi tiền vào Quỹ Hiện lòng tin dân chúng Quỹ yếu tố có tác dụng lớn việc thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào Quỹ  Bảo hiểm tiền gửi: Nhiều năm QTDND Nghi Hương phối hợp tốt với bảo hiểm tiền gửi khu vực BắcTrung Bộ tổ chức có liên quan để đảm bảo an tồn cho khoản tiền gửi khách hàng Nhờ khoản tiền gửi đảm bảo an tồn Thơng thường, khách hàng thường lo sợ xảy rủi ro khoản tiền gửi tâm lý bất an trở ngại cho hoạt động huy động tiền gửi tổ chức tín dụng Để xoa dịu lo lắng khách hàng Quỹ cần minh bạch hoá tiêu tài chính, cơng bố hình thức bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền Quỹ Tuy nhiên hoạt động tín dụng cịn số điều bất hợp lý khách hàng có nhu cầu vay vốn, QTD địi hỏi nhiều thơng tin từ khách hàng: dự án khả thi, mục đích sử dụng, hiệu vốn vay, phương án kinh doanh khách hàng gửi tiền lại ko có đầy đủ thơng tin nơi gửi tiền trừ thơng tin bảng tổng kết tài sản số kết kinh doanh hay qua giới thiệu người quen Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp tự kinh doanh theo pháp luật, yếu tố thành công bí mật, giữ bí mật khơng có nghĩa che giấu thực trạng đơn vị Vì thế, để tạo niềm tin lâu dài khách hàng, Quỹ cần cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết mà khách hàng yêu cầu, đồng thời tư vấn giải thích cho khách hàng sách huy động tiền gửi Quỹ, ưu đãi, lợi ích khách hàng nhận gửi tiền Quỹ Một tạo niềm tin cho khách hàng Quỹ có nhiều hội để khai thác tiềm địa phương mở rộng hoạt động tín dụng Sv: Nguyễn Thị Hiền 90 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 3.2.6 Giải pháp chế quản lý HĐQT Ban giám đốc - Tăng cường kiểm soát quản lý nội QTD Để nâng cao chất lượng tín dụng, Quỹ tích cực nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát chặt chẽ vay, xử lý nợ… Tuy nhiên biện pháp ngăn ngừa xử lý rủi ro xuất phát từ phía khách hàng Mà rủi ro cịn xuất phát từ phía nội Quỹ làm việc lỏng lẻo cán tín dụng, phối hợp khơng thống phịng ban Vì để nâng cao chất lượng tín dụng cách tồn diện, Quỹ cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh biện pháp quan trọng để Quỹ nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay Quỹ, theo định hướng phát triển Trong nhiều năm qua, Ban kiểm soát Quỹ làm việc tốt có nhiều đóng góp việc đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng Để ban kiểm sốt hoạt động tốt nữa, cần tăng vốn hoạt động cho ban kiểm soát, thực khen thưỏng, kỷ luật nghiêm minh cán kiểm sốt q trình thực nghiệp vụ, nêu cao tinh thần trách nhiệm, thẳng thắn hợp tác - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể QTDND Nghi Hương có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn mang tính chung chung chưa sát với thực tế Để việc cho vay thực theo quy trình mà Quỹ đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể chi nhánh, Quỹ nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn… Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay suôn sẻ hiệu Sv: Nguyễn Thị Hiền 91 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Quỹ có đội đội ngũ cán trẻ động, nhiệt tình có lực chun mơn Để phát huy tình thần làm việc cán bộ, cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ nâng cao chuyên gia có trình độ đảm trách, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề khác nhằm bổ sung thông tin công nghệ tiên tiến, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm cán tín dụng với Chú trọng đến việc gửi cán đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ Trong điều kiện máy tính sử dụng rộng rãi hoạt động nay, Quỹ cần trang bị mạng máy tính thơng suốt, tiến tới thực nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính Muốn cần phải đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, có Quỹ đảm bảo vị uy tín 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ nên có hướng dẫn cụ thể để phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng Đồng thời ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ QTD khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không, khâu thu hồi nợ hạn cách tốt Thực việc minh bạch đồng hố thơng tin tài chính, kinh tế- xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho QTD tiếp cận với nguồn thơng tin xác hiệu lâu dài Tham mưu cho QTD vấn đề liên quan tới pháp lý xử lý tài sản chấp, truy thu nợ,… 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước chi nhánh Nghệ An - Phát triển trung tâm thông tin khách hàng Sv: Nguyễn Thị Hiền 92 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHNN chi nhánh Nghệ An với vai trò quản lý, điều hành toàn hệ thống tổ chức tín dụng cần phát huy mạnh mẽ vai trị tham mưu, tư vấn trình tìm kiếm, thẩm định lựa chọn dự án đầu tư để giúp cho tổ chức hoạt động hiệu Đối với hoạt động tín dụng nay, số khó khăn việc cho vay thiếu thông tin khách hàng vay, thông tin thị trường, lo ngại thông tin không trung thực thiếu xác Nếu việc thu thập, kiểm tra thơng tin nhiều chi phí thời gian làm nản lịng khách hàng Đơi hạn chế định thông tin thu thập lại thiếu xác khơng đầy đủ, ảnh hưởng tới chất lượng vay Do yêu cầu cấp thiết đặt vậy, NHNN chi nhánh Nghệ An cần phải cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin khách hàng Trung tâm có trách nhiệm thu thập cung cấp thông tin cách đầy đủ kịp thời xác doanh nghiệp, tình hình kinh tế, sản xuất nước cho tổ chức tín dụng NHNN chi nhánh Nghệ An phải nắm giữ tất thông tin cần thiết tiêu tài chính, hệ số an tồn vốn, khả toán, kết kinh doanh doanh nghiệp lớn để từ đánh giá doanh nghiệp mức độ an tồn cho vay Tất thơng tin cần cập nhật xử lý thường xuyên đảm bảo tính thời xác Trung tâm thơng tin khách hàng hoạt động hiệu giúp cho tổ chức tín dụng có QTDND hạn chế rủi ro giảm chi phí cho vay - Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm Từ văn pháp luật hướng dẫn việc trích lập dự phịng xử lý tài sản đảm bảo nợ ban hành có hiệu lực cơng tác quản lý NHNN có nhiều thuận lợi Tuy nhiên gặp số vướng mắc định vấn đề tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, vấn đề cầm cố tài Sv: Nguyễn Thị Hiền 93 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP sản ngoại tệ tiền mặt, số dư tài khoản tièn gửi Có số điều không tương đồng chồng chéo định Do đề nghị NHNN chi nhánh Nghệ An có đề xuất với NHNN Việt Nam để kịp thời sửa chữa bổ sung hợp lý để trình hoạt động tổ chức tín dụng thống nhanh chóng + Vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Theo Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTCTCĐC ngày 23/4/2001 " V/v hướng dẫn xử lý Tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho TCTD" Đây văn hoàn chỉnh quy định cách chi tiết vấn đề liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Khi tổ chức thực Thông tư tài sản bảo đảm tiền vay động sản khơng có vấn đề việc xử lý tài sản bảo đảm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất cịn nhiều vấn đề cần xem xét tháo gỡ, địa bàn phường Nghi Hương đa số hộ gia đình đến vay vốn sử dụng quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Đề nghị với NHNN ngành liên quan nghiên cứu bổ sung, chỉnh sửa thông tư 03 vấn đề - Hiện đại hố cơng nghệ Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động tín dụng triển khai mạnh tồn hệ thống tổ chức tín dụng tồn địa bàn tỉnh Khoa học cơng nghệ đại giúp rút ngắn thời gian xác minh, thẩm định hồ sơ, kiểm tra tính chân thực giá trị giấy tờ hồ sơ khách hàng Vì thế, NHNN chi nhánh Nghệ An nên có liên kết hệ thống thơng tin tổ chức tín dụng để thuận tiện quản lý xử lý có rủi ro xảy 3.3.3 Kiến nghị với QTDNDTW QTDNDTW đơn vị trực tiếp hướng dẫn, quản lý hoạt động QTD nước Đối với QTDND sở QTDND Nghi Hương điều chỉnh Sv: Nguyễn Thị Hiền 94 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP cụ thể liên tục từ QTDNDTW đặc biệt việc thực thi văn luật, thơng tư, nghị định từ Chính phủ NHNN QTNDTW cần giám sát chặt chẽ hoạt động QTD, phát sai sót để kịp thời chấn chỉnh Đồng thời, QTDNDTW nên thực tư vấn, hỗ trợ cho hoạt động QTD, tham mưu cho QTD phương án tăng trưởng tín dụng; thực so sánh hoạt động QTD để rút mặt tích cực tiêu cực Từ đó, tổ chức hội thảo, hội nghị để trình bày tạo điều kiện cho QTD học hỏi kinh nghiệp lẫn QTDNDTW nên phối hợp với NHNN để có quản lý đồng từ phủ, mặt khác thực thi văn luật xác kịp thời Sv: Nguyễn Thị Hiền 95 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Việt Nam nước trình phát triển hội nhập cần nhiều vốn để phát triển kinh tế- xã hội, đặc biệt tỉnh Nghệ An Trong nhiều năm qua tổ chức tín dụng đóng góp nhiều vào phát triển kinh tế Nguồn vốn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày nhiều vốn chủ thể kinh tế Qua trình thực tập QTDND Nghi Hương, em thấy vốn quan trọng việc phát triển nhiều mặt địa phương lên phường Nghi Hương Tuy nhiên để đạt hiệu cơng tác tín dụng cần nhiều yếu tố, việc nâng cao chất lượng tín dụng thiết cần nhiều quan tâm Quỹ quan có liên quan QTDND Nghi Hương thực nhiều biện pháp để cung cấp cho khách hàng khoản vay lành mạnh an toàn Đồng thời thực tư vấn cho khách hàng phương hướng sử dụng vốn nên kết hoạt động tín dụng ngày nâng cao Bài học kinh nghiệm QTDND Nghi Hương học đáng giá để tổ chức tài học hỏi phát huy Tuy nhiên, qua phân tích chất lượng hoạt động Quỹ nhiều điều cần điều chỉnh bổ sung, quan trọng chất lượng khoản tín dụng Tuy Quỹ nỗ lực áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng qua năm khơng tránh khỏi sai sót quy trình tín dụng, quản lý ảnh hưởng từ yếu tố khách quan Những nhân tố làm giảm chất lượng tín dụng QTDND Nghi Hương Chính thế, em chọn đề tài nghiên cứu " Nâng cao chất lượng tín dụng QTDND Nghi Hương" để tìm hiểu thuận lợi, hạn chế nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng, từ đề xuất số giải pháp để ngày cải thiện chất lượng Sv: Nguyễn Thị Hiền 96 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP hoạt động QTD đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Trong trình nghiên cứu, em sử dụng nhiều phương hướng nghiên cứu khơng thể tránh thiếu sót trình độ nghiên cứu phương pháp thu thập số liệu Do cần nhiều quan tâm góp ý từ cán QTD giáo viên hướng dẫn để viết hoàn thiện phù hợp với thực tiễn Em xin cảm ơn cán tín dụng QTDND Nghi Hương giúp đỡ tận tình suốt trình thực tập Đồng thời, em cám ơn giáo viên hướng dẫn Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc nhiệt tình hướng dẫn, chỉnh sửa để đề tài em phát triển hướng đạt kết tốt Sv: Nguyễn Thị Hiền 97 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2009,2010,2011, QTDND Nghi Hương Lý thuyết tài tiền tệ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Nhà xuất thống kê, 2004 www.tailieu.vn/ mơ hình QTDND Việt Nam Sv: Nguyễn Thị Hiền 98 Lớp: 49B1 - TCNH ĐẠI HỌC VINH Sv: Nguyễn Thị Hiền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 99 Lớp: 49B1 - TCNH ... chất lượng hoạt động tín dụng QTDND  Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương  Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng QTDND Nghi Hương Em... TỐT NGHI? ??P Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDND NGHI HƯƠNG 2.1 Tổng quan QTDND Nghi Hương 2.1.1 Thông tin QTDND Nghi Hương - Tên TCTD: Quỹ tín dụng nhân dân Nghi Hương. .. dụng Như chất lượng tín dụng khái niệm tương đối rộng Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải thực có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Cụ thể hơn, chất lượng tín