Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quỳ hợp

Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tế === === cao thị trang khóa luận tốt nghiệp đại học Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Quỳ Hợp Ngành tài ngân hàng Vinh - 2012 Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tÕ ===  === cao thÞ trang khãa luËn tốt nghiệp đại học Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Quỳ Hợp Ngành tài ngân hàng Lớp: 49B1 - Tài ngân hàng (2008 - 2012) Giáo viên h-ớng dẫn: ThS đoàn thị thành vinh Vinh - 2012 LI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp bước ngoặt đánh dấu chuyển tiếp sinh viên chuẩn bị trường, sản phẩm cuối năm học tập trường đại học Quá trình làm khóa luận q trình học tập, tích lũy kiểm tra lại kiến thức học áp dụng vào thực tế Sau gần tháng nỗ lực thực hiện, khoá luận: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Quỳ Hợp” em phần hồn thành Ngồi cố gắng thân, em cịn động viên, khích lệ từ nhà trường, gia đình bạn bè Trước hết, em xin cảm ơn thầy cô khoa kinh tế trường Đại học Vinh truyền đạt cho em kiến thức quý báu bổ ích suốt năm học qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo hướng dẫn ThS Đồn Thị Thành Vinh tận tình bảo, hướng dẫn cho em suốt q trình thực khóa luận Em xin cảm ơn anh chị phịng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Quỳ Hợp nhiệt tình dẫn cho em kiến thức thực tế Cuối cùng, em xin cảm ơn tất bạn bè động viên, giúp đỡ em trình học tập hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Vì kiến thức cịn nhiều hạn chế, thời gian có hạn, khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Vinh, tháng năm 2012 Sinh viên Cao Thị Trang MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU A LỜI MỞ ĐẦU B NỘI DUNG Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại tín dụng 12 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 20 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng thương mại 28 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 31 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUỲ HỢP 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Quỳ Hợp 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp thời gian qua 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp 50 2.2.1 Cơ cấu dư nợ ngân hàng thời gian qua 50 2.2.2 Tình hình dư nợ hạn ngân hàng thời gian qua 55 2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 58 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 59 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Quỳ Hợp 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN QUỲ HỢP 72 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp thời gian tới 72 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Quỳ Hợp 74 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 74 3.2.2 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp 78 3.2.3 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 80 3.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 82 3.2.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 83 3.2.7 Phát huy nhân tố người phát triển ngân hàng 84 3.2.8 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng 86 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị NHNN 87 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 88 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp 89 C KẾT LUẬN 90 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KT Kinh tế SX Sản xuất TPKT Thành phần kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TD Tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Tên sơ đồ, bảng biểu Trang Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT 37 TT Sơ đồ 2.1 huyện Quỳ Hợp Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NH No&PTNT Huyện 40 Quỳ Hợp Bảng 2.2 Doanh số cho vay thu nợ NH No&PTNT 43 Huyện Quỳ Hợp Bảng 2.3 Tình hình thu nhập - Chi phí NHNo&PTNT 48 huyện Quỳ Hợp Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay 50 NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp Bảng 2.5 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 52 NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp Bảng 2.6 Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế 54 NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp Bảng 2.7 Nợ hạn giai đoạn 2009 - 20011 56 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT huyện 57 Quỳ Hợp Bảng 2.9 Vịng quay vốn tín dụng 59 Bảng 2.10 Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng 2009 - 2010 60 Bảng 2.11 Hệ số sinh lãi đồng vốn 61 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh A LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau nhiều thập kỷ xây dựng phát triển kinh tế, Việt Nam trình cơng mới, kinh tế dần khởi sắc Tốc độ tăng trưởng ngày cao, lạm phát kiềm chế, sản xuất phát triển, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Hòa nhịp tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành công đổi mới, đại hóa quản lý chuyên mơn hóa hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng đã, tích cực tìm kiếm triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Thực chất hoạt động NH bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, mang lại khoảng 90% tồn lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng thương mại đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh thị trường liên ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung, giúp Ngân hàng thu hút khách hàng phía Theo kế hoạch thực tập cuối khóa trường Đại học Vinh giúp đỡ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quỳ Hợp, em đến thực tập chi nhánh Trong trình thực tập ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Quỳ Hợp em quan sát, tiếp cận với cơng việc số phịng nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt dành nhiều thời gian nghiên cứu phịng Tín dụng chi nhánh NH Nhận thức tầm quan trọng tín dụng, em sâu tìm hiểu nghiên cứu kỹ hoạt động tín SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Vinh dụng, đồng thời thu thập nhiều tài liệu để tổng hợp phân tích chất lượng hoạt động tín dụng Do em mạnh dạn lựa chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Quỳ Hợp” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp cuối khóa em Mục đích nghiên cứu - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quỳ Hợp - Đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Quỳ Hợp, số kiến nghị với bộ, cấp, ngành liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Huyện Quỳ Hợp 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Huyện Quỳ Hợp qua ba năm 2009, 2010, 2011 Phương pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích lũy thời gian thực tập qua sách báo, em sử dụng số phương pháp sau việc nghiên cứu báo cáo: - Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 77 Trường Đại học Vinh thu hồi nợ không Lợi nhuận từ hoạt động lớn, bên cạnh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn như: khách hàng cung cấp thông tin khơng sác, biến động tài giới, thay đổi sách, Bên cạnh đó, hoạt động phải địi hỏi độ đội ngũ cán trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp phải đề cao - Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế quốc quốc gia, quốc gia có trình độ phát triển cao hay quốc gia phát triển Ở phần ta thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu khách hàng có quy mơ nguồn vốn nhỏ vừa Nguồn tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày tài trợ vốn lưu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tư máy móc thiết bị lại cung cấp hạn chế Vì vậy, mở rộng tín dụng doanh nghiêp Chi nhánh cần tiến hành số hoạt động sau: + Thành lập tổ, nhóm hay phịng nghiên cứu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa để từ đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm năng, tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp + Khuyến khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ (thơng thường hình thức tín dụng trung dài hạn) + Giữa mối quan hệ thân thiết khách hàng có quan hệ lâu năm, thường xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu đưa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng như: tư vấn tín dụng miễn phí, tư vấn tài miễn phí, SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 78 Trường Đại học Vinh 3.2.2 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp Lãi suất tín dụng thu nhập tổ chức tín dụng chi phí vốn vay người vay Vì điều quan trọng Ngân hàng doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất q cao doanh nghiệp khơng vay điều làm tăng chi phí họ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập họ bị giảm xuống, thấp phá sản khơng đủ bù đắp chi phi Lợi ích từ tín dụng hai bên khác nhau, nên việc dung hòa cho người vay người cho vay quan trọng Mặc dù chế lãi suất thơng thống hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thoả thuận với mức lãi suất, bên cạnh cịn phụ thuộc nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài giới, tài nước, NHNo&PTNT Việt Nam Do để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: + Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại + Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới, Để từ làm xây dựng khung lãi suất nhóm cho hợp lý + Căn vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn + Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 79 Trường Đại học Vinh nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam + Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chí phí dự phịng rủi ro tín dụng, Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu 3.2.3 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro Trong chế thị trường, rủi ro tín dụng NHTM mang tính tất yếu phổ biến Các chuyên gia Ngân hàng đề cập nhiều đến vấn đề rủi ro kinh doanh Ngân hàng nhiều khía cạnh khác nhau, có rủi ro khách quan, có rủi ro chủ quan, có rủi ro chế, đạo đức cán Ngân hàng…Ở đây, em xin đề cập đến vấn đề làm để đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng rủi ro xảy Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro cần thiết cấp bách Bên cạnh để khắc phục hạn chế quỹ này, NHTM tham gia bảo hiểm khoản cho vay (gọi bảo hiểm cho vay) Bảo hiểm cho vay có ưu điểm lớn: + Bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ bồi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo quy định, ngồi bảo hiểm cho vay cịn có nhiệm vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp để đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an tồn cho cơng ty bảo hiểm cho Ngân hàng Thương mại + Bảo hiểm cho vay thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả tốn nhanh, kịp thời, bù đắp có tổn thất lớn, đồng phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ NHTM toàn ngành Ngân hàng SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 80 Trường Đại học Vinh Qua thực tế ta thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Nhưng điều kiện nước ta hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa hình thành nên khơng thể chuyển tồn rủi ro cho quan bảo hiểm, kể trường hợp phát sinh thêm chi phí Để hạn chế rủi ro áp dụng giải pháp này, NHNo&PTNT với tổ chức tín dụng khác lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng, hoạt động môi trường đầu tư tổ chức tín dụng, phục vụ trực tiếp cho kinh doanh tín dụng Khi có rủi ro, cơng ty đủ sức gánh chịu phần trách nhiệm mình, mà không gây ảnh hưởng đến mặt kinh doanh tổ chức tín dụng Việc trích lập rủi ro tín dụng giúp NHNo&PTNT hạn chế nhiều rủi ro tín dụng địa bàn huyện 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chuyển sang kinh tế thị trường, DNNN phải tự thân vận động, khơng cịn cảnh ỷ lại vào ngân sách nhà nước Các thành phần kinh tế tự do, bình đẳng, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp nước xuất ngày nhiều tập trung chủ yếu thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng yếu đất nước Chính vậy, cạnh tranh doanh nghiệp địa bàn mạnh mẽ, nhạy cảm với biến động từ mơi trường bên mơi trường bên ngồi nên rủi ro hoạt động doanh nghiệp lớn, kéo theo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tăng Để đảm bảo an toàn kinh doanh mình, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt sở tiến hành thẩm định trước - sau trình cho vay Bởi chất lượng cơng tác thẩm định với chất lượng tín dụng có quan hệ nhân quả: chất lượng cơng tác thẩm định tốt SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 81 Trường Đại học Vinh chất lượng tín dụng cao nhiêu Công tác thẩm định trước cho vay quan trọng bao gồm thẩm định khách hàng thẩm định dựán sản xuất kinh doanh Trong đó, thẩm định khách hàng cơng việc khó khăn, đơi cịn mang tính trừu tượng Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tư cách pháp lý, khả tài chính, thẩm định uy tín, trách nhiệm, tư cách đạo đức trình độ, lực quản lý doanh nghiệp Cơng việc khơng có chuẩn mực, tiêu cụ thể rõ ràng nào, khơng có thước đo Vì số cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài yếu tố định trực tiếp đến việc lựa chọn dự án đầu tư ngân hàng Có số phương pháp thẩm định chung mà doanh nghiệp ngân hàng thường áp dụng phương pháp dựa theo tiêu giá trị rịng NPV, tỷ suất hồn vốn nội IRR; phương pháp phân tích theo số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm dự án với lãi suất, với cầu Tuy nhiên cán tín dụng ngân hàng khơng địi hỏi phải có trình độ chun mơn mà cịn phải có khả nhạy bén, nắm thị trường - dự báo biến động thị trường tương lai để đánh giá xác hiệu dự án đầu tư Công tác kiểm soát, quản lý ngân hàng sau cho vay có chặt chẽ ngân hàng nắm rõ đồng vốn cho vay sử dụng nào, có mục đích khơng, có hiệu khơng Điều khó cán tín dụng phải tiến hành kiểm sốt vay cho khoa học, đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, bền vững Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, cần phải chuẩn hoá hệ thống tiêu, phương pháp thẩm định; bên cạnh tiến hành cơng tác nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 82 Trường Đại học Vinh 3.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Trong trình kiểm tra giám sát vốn vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm… ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện nay, báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề cịn nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán - thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì vậy, phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực để đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 83 Trường Đại học Vinh 3.2.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng: - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng thường xun, ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ bền lâu với khách hàng, ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng có điều kiện hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 84 Trường Đại học Vinh - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt dộng, đề cao uy tín ngân hàng thị trường thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng người bạn đáng tin cậy 3.2.7 Phát huy nhân tố người phát triển ngân hàng Vai trò định người khơng thể phủ nhận được, dù định chế quản lý kỳ diệu đến đâu, thiếu yếu tố người, thiếu cán trung thực, giỏi chun mơn nghiệp vụ định chế niềm mơ ước Song thực tế bên cạnh cán không ngừng học tập, nâng cao trình độ mặt để làm tốt nhiệm vụ mình, góp phần thực tốt nhiệm vụ ngân hàng giao, đặc biệt phong trào thi đua rèn luyện trở thành người cán tín dụng ngân hàng giỏi, số cán lực cơng tác cịn hạn chế Các cán chưa ý thức đầy đủ trách nhiệm tồn phát triển ngân hàng ỷ lại, dựa dẫm vào tập thể Như vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng, biện pháp quan trọng bậc khơi dậy tính tự giác cán cần phải có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm người cán NH, đặc biệt cán tín dụng Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích kể lợi ích vật chất họ, hồn thành cơng việc thực thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích động viên người làm tốt hạn chế đến mức thấp số người làm ăn tắc trách Thực nhận nhiệm vụ SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 85 Trường Đại học Vinh thân cán tín dụng hiểu họ cần phải làm Nhưng nhìn chung để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể hoá cơng việc, cơng việc lượng hố cụ thể dễ thực qua việc đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ cán NH xác nhiêu Nhìn cách tồn vẹn ta thấy hoạt động tín dụng nguồn thu nhập NH nên rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng lớn đến kết hạch tốn kinh doanh NH Ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng khơng làm cho người cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề cơng tác mình, nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng cơng việc phức tạp nhiều khó khăn Cơng việc cán tín dụng giỏi, khơng địi hỏi phải có kiến thức chuyên sâu, kinh doanh lĩnh vực tín dụng mà cịn phải hiểu biết lĩnh vực họ nên đầu tư vốn vào; khả phân tích, phán đốn mà cịn phải biết đưa định xác, kịp thời Địi hỏi nghề nghiệp cao đồng thời trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ nay, nhìn chung chưa quan tâm mức Chính vậy, chưa tạo động lực mạnh mẽ, chưa khuyến khích cán NH nói chung, cán tín dụng nói riêng tồn tâm tồn ý, cơng việc Nếu làm tốt hưởng chung cịn làm dở gánh chịu hậu Bởi vậy, nhiều cán tín dụng khơng dám vận dụng chế độ để đưa định cho vay Chỉ giải cho vay khách hàng có đầy đủ thủ tục quy định thể lệ tín dụng Chính vậy, NH cần phải có sách khen thưởng mức cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ mang lại hiệu kinh doanh NH, giúp NH nâng cao chất lượng tín dụng, bảo tồn vốn cho vay Đồng thời cần có chế độ kỷ luật nghiêm cán làm việc thiếu trách nhiệm khơng hồn thành nhiệm vụ gây hại cho NH SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 86 Trường Đại học Vinh 3.2.8 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Sự thắng lợi cạnh tranh tương lai thuộc ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao đối thủ cạnh tranh Cơng nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động nguồn vốn nói riêng Trong lĩnh vực toán tốc độ toán nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thực tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo thêm ngày nhiều vốn lưu động để tiến hành cho vay, phục vụ phát triên kinh tế, mặt khác tốn nhanh chóng vịng quay sử dụng vốn tăng có hiệu Chi nhánh nên tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng vì: Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp có thể; cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Ở chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp đối tượng toán qua ngân hàng hạn hẹp, giới hạn đơn vị kinh tế quốc doanh, quan nhà nước số thành phần kinh tế quốc doanh, hộ kinh doanh lớn tầng lớp dân cư, cán công nhân viên chức chưa mở tài khoản toán qua ngân hàng, tỷ trọng thấp lượng toán Do ngân hàng không huy động triệt để nguồn vốn ngắn hạn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Để khắc phục tình trạng này, đồng thời tập trung ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư vào ngân hàng cần phải đổi mới, ứng dụng nhanh chóng cơng nghệ đại, tạo nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thu hút khách hàng, mở rộng thị phần điều kiện cạnh SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 87 Trường Đại học Vinh tranh, tạo niềm tin vững cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý việc đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ưu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNN Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng thương mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Cho phép NHTM áp dụng nhiều biện pháp thích hợp với loại tài sản ngồi biện pháp thơng thường để khai thác kể chấp nhận việc bán thấp giá trị nhận cầm cố, chấp, coi tượng kinh tế bình thường để có vốn luân chuyển Trong điều kiện kinh tế Trung tâm thông tin Ngân hàng nước ta chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị Ngân hàng Nhà nước chấn chỉnh hoạt động trung tâm thông tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thơng tin xác kịp thời NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN trongviệc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành liên quan SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 88 Trường Đại học Vinh 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Với tư cách NHTM quốc doanh lớn Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam cần bám sát định hướng đổi hoạt động NH Từ đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng mình, đứng vững cạnh tranh, phát huy tốt vai trò NHTM quốc doanh có tầm cỡ quốc gia Những biện pháp là: Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ NH Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống tốn điện tử, phục vụ tốt cơng tác toán hệ thống liên NH, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng th mua, coi cứu cánh cho DN nhanh chóng đổi thiết bị, cải tiến kỹ thuật nhằm tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, đứng vững cạnh tranh, kinh tế thị trường bên cạnh trọng hình thức đầu tư tín dụng trung dài hạn cho dự án DN Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh NH như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư nước, vốn nước ngồi, tái chiết khấu tốn, mơi giới thị trường chứng khốn, nhận quản lý tài sản, vật quý, nhận cho thuê kỹ thuật tính toán, mua bán hộ, mở dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc toán thẻ TD SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 89 Trường Đại học Vinh Việc thành lập quỹ rủi ro: Bất ngành kinh doanh chứa đựng yếu tố, khả rủi ro định Nét đặc thù riêng hoạt động NH khác biệt với ngành nghề khác chuyên kinh doanh tiền tệ, khả rủi ro q trình hoạt động ln xảy 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp Tăng cường công tác đào tạo chỗ kiến thức thức thực tế cho đội ngũ cán tín dụng mới, kết hợp với giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo đội ngũ cán vừa chuyên nghiệp vừa trẻ trung động để đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế Ngân hàng cần thiết kế cho hồ sơ tín dụng thật đơn giản, dễ hiểu đảm bảo tính pháp lý NH cần cắt giảm bước thật không cần thiết, việc làm mặt giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mặt khác giúp tiết kiệm chi phí cho NH từ làm tăng lợi nhuận Ngân hàng cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, quan chức có quan tâm hỗ trợ hoạt động ngành việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản chấp vay vốn NH đặc biệt vấn đề xử lý thu hồi nợ có phát sinh khoản nợ khê đọng, khó địi mà khách hàng có ý cố tình chây ỳ việc trả nợ lừa đảo chiếm đoạt vốn NH Ngân hàng thường xuyên rà sốt, phân loại tồn dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ trường hợp cụ thể Riêng dự án có tính chất khả thi, đầu tư có khả thu hồi vốn, ngân hàng cần trợ giúp vốn không phân biệt TPKT Ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến hoạt động chi nhánh thơng qua ngân hàng phổ biến cho khách hàng mục tiêu, phương hướng hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 90 Trường Đại học Vinh C KẾT LUẬN Quá trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới mở nhiều hội cho Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp nói riêng hệ thống NHTM nói chung, song đặt thách thức khơng nhỏ địi hỏi phải có cải tổ thích hợp, đặc biệt cơng tác tín dụng Hiện nay, ngân hàng thương mại đẩy mạnh biện pháp nhằm ngân cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng để đảm bảo hoạt động Ngân hàng phát triển cách bền vững, hiệu Mở rộng thị phần thu hút nhiều khách hàng tăng sức cạnh tranh vị Ngân hàng điều kiện hội nhập Trong phạm vi nghiên cứu, khóa luận khái quát vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, yêu cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu từ khóa luận đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, khóa luận đề xuất số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳ Hợp tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 Khóa luận tốt nghiệp 91 Trường Đại học Vinh D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Huyện Quỳ Hợp (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quỳ Hợp (2009 - 2011), Quỳ Hợp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Huyện Quỳ Hợp (2011), Đề án kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quỳ Hợp (2009 - 2011), Quỳ Hợp PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Các trang tin điện tử Bộ Kế hoạch - Đầu tư, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn… SVTH: Cao Thị Trang MSSV: 0854020610 ... hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quỳ Hợp Chương Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. tích chất lượng hoạt động tín dụng Do em mạnh dạn lựa chọn đề tài ? ?Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quỳ Hợp? ??... === cao thị trang khóa luận tốt nghiệp đại học Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Quỳ Hợp Ngành tài ngân hàng