LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng kinh tế cuối năm 2008, kéo dài sang năm 2009 đã gây ra những ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế vĩ mô nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại, doanh số bán lẻ hàng hóa và dịch vụ thấp, sức cầu giảm dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước gặp rất nhiều khó khăn. Thêm vào đó, hoạt động xuất nhập khẩu gặp nhiều khó khăn do thị trường quốc tế bị thu hẹp dẫn tới nguồn cung USD sụt giảm, gây tình trạng thiếu hụt USD trầm trọng của nền kinh tế. Để đối phó với tình hình khủng hoảng kinh tế quốc tế, Chính phủ đã chủ động thực thi các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách kích cầu tiêu dùng, chính sách hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng. Thông qua ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đã góp phần vào việc cung ứng vốn cho nền kinh tế quốc gia, là cầu nối giữa các cá nhân, doanh nghiệp với thị trường và giúp điều tiết nền kinh tế vĩ mô một các hiệu quả. Không chỉ thế, hoạt động tín dụng còn có vai trò quan trọng đối với chính ngân hàng vì đây là hoạt động kinh doanh sinh lời chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro, gây tổn thất rất lớn, thậm chí dẫn tới phá sản ngân hàng. Chính vì vậy mà chất lượng tín dụng luôn là vấn đề bất cứ ngân hàng nào cũng luôn quan tâm trong quá trình phát triển của mình để hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro, tổn thất đó. Nhận thức được điều này, em đã chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành”. Để hoàn thành chuyên đề này, em đã sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, thu thập và phân tích số liệu dựa trên sách, báo, tài liệu và các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành với mục đích: - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng và công tác quản lý tín dụng trong các ngân hàng thương mại. - Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành, phân tích đánh giá hiệu quả công tác quản lý tín dụng thông qua chất lượng tín dụng tại chi nhánh. - Qua những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại, đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hà Thành. Nội dung chuyên đề gồm 3 phần chính: Chương I: Những lý luận chung về tín dụng và quản lý tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương II: Thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành Do hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế nên chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Văn Hiển cùng các cán bộ tại Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thiện chuyên đề này.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng kinh tế cuối năm 2008, kéo dài sang năm 2009 gây ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế vĩ mơ nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại, doanh số bán lẻ hàng hóa dịch vụ thấp, sức cầu giảm dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn Thêm vào đó, hoạt động xuất nhập gặp nhiều khó khăn thị trường quốc tế bị thu hẹp dẫn tới nguồn cung USD sụt giảm, gây tình trạng thiếu hụt USD trầm trọng kinh tế Để đối phó với tình hình khủng hoảng kinh tế quốc tế, Chính phủ chủ động thực thi sách kinh tế vĩ mơ sách kích cầu tiêu dùng, sách hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng Thông qua ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng góp phần vào việc cung ứng vốn cho kinh tế quốc gia, cầu nối cá nhân, doanh nghiệp với thị trường giúp điều tiết kinh tế vĩ mô hiệu Khơng thế, hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng hoạt động kinh doanh sinh lời chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro, gây tổn thất lớn, chí dẫn tới phá sản ngân hàng Chính mà chất lượng tín dụng ln vấn đề ngân hàng ln quan tâm q trình phát triển để hạn chế đến mức thấp rủi ro, tổn thất Nhận thức điều này, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành” Để hoàn thành chuyên đề này, em sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, thu thập phân tích số liệu dựa sách, báo, tài liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành với mục đích: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụng cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng thương mại SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển - Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành, phân tích đánh giá hiệu cơng tác quản lý tín dụng thơng qua chất lượng tín dụng chi nhánh - Qua kết đạt hạn chế tồn tại, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Hà Thành Nội dung chuyên đề gồm phần chính: Chương I: Những lý luận chung tín dụng quản lý tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương II: Thực trạng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Văn Hiển cán Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành tận tình giúp đỡ em q trình thực tập hồn thiện chun đề SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Danh từ “Tín dụng” (credit) xuất phát từ gốc La Tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Theo quan điểm C.Mac: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn ban đầu” Như theo quan điểm này, tín dụng có ba nội dung chủ yếu tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Do vậy, tín dụng mối quan hệ kinh tế người vay người cho vay thông qua vận động giá trị biểu hình thái giá trị hàng hóa Trên thực tế, người có nhu cầu vay người có khả cho vay khơng phải lúc trùng khớp thời gian, số lượng, khoảng cách địa lý,… Chính mà ngân hàng xuất đóng vai trò cầu nối cho hai chủ thể trên; việc tập trung nguồn vốn cho vay lại tín dụng ngân hàng Tóm lại, tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: Thứ nhất, tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển Thứ ba, tín dụng hồn trả lãi gốc, chuyển nhượng lượng giá trị mang tính chất tạm thời Đây thuộc tính riêng tín dụng ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền, trả lương cho nhân viên chi phí hoạt động khác, bên cạnh phải đảm bảo cho ngân hàng có khoản lợi nhuận định 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng a) Đối với kinh tế Trong kinh tế, thường xuyên có số doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh có phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tách khỏi trình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu tiếp tục cho trình sản xuất chưa mua chênh lệch thời gian bán sản phẩm mua nguyên vật liệu, tiền lương người lao động chưa đến hạn trả; khoản tiền tích lũy để tái sản xuất mở rộng chưa đủ điều kiện để đầu tư Các khoản tiền ln doanh nghiệp đầu tư kiếm lời Ngồi ra, khoản tiền dân cư, chưa có nhu cầu sử dụng, họ muốn đầu tư để kiếm lời Tất tạo thành nguồn vốn tiềm tàng cho kinh tế Trong đó, có số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, để cải thiện sinh hoạt đối phó với rủi ro sống Như vậy, xã hội ln có người thừa vốn cần đầu tư người thiếu vốn muốn vay Song người khó trực tiếp gặp vay Vì vậy, tín dụng ngân hàng cầu nối người có vốn người thiếu vốn - Tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế quốc dân Trong kinh tế thị trường tồn ngành kinh tế đối lập Một số ngành có điều kiện thuận lợi, lịch sử hình thành lâu đời nên mạnh để phát triển trở thành ngành kinh tế mũi nhọn Ngược lại, có ngành ngun nhân khác mà phát triển Do đó, phủ phải có chiến lược cấu lại để cân đối kinh tế Để thực điều cần có vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng điều Tín dụng ngân hàng kết nối người thiếu vốn người có vốn nhàn SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển rỗi tạm thời Theo đó, vốn tiền tệ luân chuyển cách liên tục, làm tăng thêm phần tích lũy tư cho ngân hàng góp phần tăng trưởng kinh tế thơng qua nguồn thu từ việc cấp tín dụng - Là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại nơi tập trung, tích tụ vốn phân bổ đầu tư có hiệu kinh tế Ngân hàng thực hoạt động đầu tư cho kinh tế cách gián tiếp qua hình thức cho vay Trong thị trường chứng khoán, tổ chức tài trung gian phi ngân hàng cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính, quỹ đầu tư… chủ đạo việc đưa vốn trung dài hạn vào kinh tế, kênh dẫn vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc vai trò ngân hàng thương mại Thị trường tiền tệ với trung gian tài ngân hàng thương mại ln ln nơi cung cấp nguồn vốn lớn cho kinh tế - Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế thúc đẩy trình mở rộng giao lưu hợp tác kinh tế quốc tế Ngày nay, xu hướng quốc tế hóa, khu vực hóa kinh tế tồn cầu ngày đa dạng phát triển chiều rộng chiều sâu Giao lưu kinh tế quốc tế nhân tố bên đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế nước, nước phát triển Xuất nhập vốn hàng hóa, dịch vụ lĩnh vực hợp tác quốc tế quan trọng thơng dụng Tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập thâm nhập vào thị trường quốc tế b) Đối với doanh nghiệp - Tín dụng cơng cụ tích tụ tập trung vốn (bao gồm vốn lưu động vốn cố định) hỗ trợ tạm thời cho doanh nghiệp tiếp tục trình sản xuất kinh doanh Cho vay nguồn bổ sung tạm thời cho nhu cầu vốn doanh nghiệp Nguồn vốn giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời, tiếp tục trình sản xuất kinh doanh Trong nhiều tình vay ngân hàng giải pháp hiệu SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển nhất, chi phí cho doanh nghiệp Đồng thời, doanh nghiệp chủ động nắm bắt thời kinh tế tận dụng cho phát triển sản xuất kinh doanh - Thúc đẩy doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn để trả lương cho công nhân viên, thu mua nguyên vật liệu,… Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tiếp tục sản xuất kinh doanh với điều kiện phải hoàn trả đủ gốc lãi đến hạn, thực cam kết ghi hợp đồng Điều tạo áp lực buộc doanh nghiệp vay vốn buộc phải kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo thu lợi nhuận để có khả tốn cho ngân hàng cạnh tranh thị trường c) Đối với ngân hàng Tín dụng hoạt động đặc trưng, mang lại lợi nhuận khả cạnh tranh cho ngân hàng Doanh thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: a) Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: năm Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng, thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển b) Phân loại theo hình thức Bao gồm: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu phần thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng khơng phải cho vay chủ thương phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán, song thực tế thay người mua trả tiền trước cho người bán - Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song ngân hàng cho khach hàng sử dụng uy tín để thu lợi - Cho th việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng c) Phân loại theo tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ (từ q trình sản xuất kinh doanh) khơng có khơng đủ Tín dụng chia thành tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản Cam kết bảo đảm cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển mạnh, xảy tình trạng nợ nần, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay; khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo; khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng… khơng cần tài sản đảm bảo Tín dụng dựa cam kết đảm bảo yêu cầu khách hàng ngân hàng phải ký hợp đồng đảm bảo Ngân hàng phải kiểm tra, dánh giá tình trạng tài sản đảm bảo (quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba…), có khả giám sát việc sử dụng có khả bảo quản tài sản đảm bảo d) Phân loại tín dụng theo rủi ro Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần phải nghiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Cách phân loại giúp ngân hàng thường xun đánh giá lại tính an tồn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời - Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ sản phẩm, tiến độ thực kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài chính… - Nợ q hạn có khả thu hồi: Đây khoản nợ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… - Nợ q hạn khó đòi: nợ q hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì… e) Phân loại khác Ngoài cách phân loại trên, người ta phân loại tín dụng theo số tiêu thức khác như: theo ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng theo mục đích SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển Các cách phân loại cho thấy tính đa dạng chun mơn hóa cấp tín dụng ngân hàng Với xu hướng đa dạng, ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi Bên cạnh đó, cách phân loại cho phép ngân hàng theo dõi rủi ro sinh lợi gắn liền với lĩnh vực tài trợ để có sách lãi suất, bảo đảm, hạn mức sách mở rộng phù hợp 1.2 Quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm quản lý quản lý tín dụng ngân hàng thương mại Có nhiều quan điểm khác quản lý nhìn chung hiểu: quản lý tác động chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm đạt mục tiêu định điều kiện biến động mơi trường Như vậy, quản lý tín dụng tác động chủ thể quản lý vào hoạt động tín dụng cho khách hàng vay nhằm giúp khách hàng tiếp tục dự án phát triển sản xuất kinh doanh, tiêu dùng vào mục tiêu khác 1.2.2 Đặc điểm quản lý tín dụng - Một hệ tồn quản lý bao gồm hai phân hệ: chủ thể quản lý đối tượng quản lý Chủ thể quản lý tác nhân tạo tác động quản lý nhằm dẫn dắt đối tượng quản lý đến mục tiêu Chủ thể người, máy quản lý gồm nhiều người, nhiều thiết bị Đối tượng quản lý tiếp nhận tác động chủ thể quản lý Trong hoạt động tín dụng ngân hàng chủ thể quản lý cán tín dụng, đối tượng quản lý hình thức tín dụng - Quản lý tín dụng q trình thơng tin, cán tín dụng ln phải thu thập thơng tin mơi trường, hệ thống, tiến hành chọn lọc thông tin, xử lý thông tin, truyền tin đưa định nhằm tác động lên hình thức tín dụng, xử lý tình nhằm đem lại cho khách hàng dịch vụ tín dụng tối ưu nhất, đa dạng nhất, đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với việc tín dụng ln bảo đảm an toàn - Phải xác định tập hợp mục đích thống cho chủ thể đối tượng quản lý Đạt kết tốt điều kiện mơi trường ln biến động nguồn SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: Nguyễn Văn Hiển lực hạn chế mục tiêu quản lý Đó quan trọng để chủ thể quản lý tiến hành dạng quản lý Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu lợi nhuận, mục tiêu quản lý tín dụng sử dụng hiệu nguồn lực nhằm đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng với chi phí thấp - Quản lý có khả thích nghi Đứng trước thay đổi đối tượng quản lý môi trường quy mô mức độ phức tạp, chủ thể quản lý không chịu từ bỏ mà tiếp tục quản lý có hiệu thơng qua việc điều chỉnh, đổi cấu, phương pháp, công cụ hoạt động 1.2.3 Vai trò quản lý tín dụng ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục tiêu sinh lời Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Như vậy, vai trò quản lý tín dụng nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn, sinh lợi cho ngân hàng 1.2.4 Nội dung cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng a) Tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng: - Phổ biến văn đạo, quy chế, quy trình, sách tín dụng, sách khách hàng ngân hàng ban hành - Xây dựng văn đạo, hướng dẫn thực cơng tác tín dụng phù hợp với điều kiện ngân hàng Xây dựng chương trình, biện pháp phát triển tín dụng nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn, hiệu tín dụng - Xác định số liên quan đến kế hoạch tín dụng (giới hạn, cấu, hiệu quả, mức sinh lời…) hoạt động tín dụng ngân hàng b) Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng ngân hàng; trì áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục c) Nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cấu, giới hạn tín dụng cho ngành, nhóm khách hàng d) Đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu phương án cấu lại khoản vay nợ khách hàng theo quy định SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 54 GVHD: Nguyễn Văn Hiển lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc đảm bảo cho vay Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để đáp ứng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh Có thể ý số vấn đề sau: - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,… để quy định mức cho vay tối đa - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản Giải pháp 5: Đổi thiết bị, công nghệ ngân hàng Trong ngành ngân hàng, cơng nghệ đóng vai trò vơ to lớn tiến phát triển ngân hàng Với sở vật chất thiết bị kinh doanh có, nói Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành ngân hàng đầu công đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên, cơng nghệ ln ln thay đổi, ngày hơm cơng nghệ đại, ngày mai cơng nghệ xuất lại trở thành lạc hậu phát triển Một thực tế cho thấy, cơng nghệ Việt Nam q lạc hậu so với công nghệ nước tiên tiến giới Để rút ngắn khoảng cách cơng nghệ, hòa nhập với thị trường tài ngân hàng khu vực giới, chi nhánh Hà Thành cần thực chương trình nâng cấp, đổi cơng nghệ cách tồn diện, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Trước mắt, chi nhánh cần tăng cường trang thiết bị, chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng chuyên nghiệp, chương trình SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 55 GVHD: Nguyễn Văn Hiển thông tin phục vụ cho công tác thẩm định quản lý tín dụng ngân hàng Hiện nay, giới xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng để cung cấp thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định quản lý tín dụng, “Hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ” Chi nhánh Hà Thành áp dụng hệ thống hoạt động tín dụng, đồng thời xây dựng phù hợp với đặc điểm riêng chi nhánh Giải pháp 6: Thu thập, xử lý thơng tin tín dụng Thơng tin đóng vai trò quan trọng cần thiết giai đoạn quy trình tín dụng ngân hàng Thơng tin sở để cán tín dụng tiến hành bước phân tích, đánh giá, thẩm định dự án vay vốn; sở để ngân hàng tiến hành kiểm tra, giám sát khoản nợ vay Yêu cầu chung thơng tin tín dụng phải cụ thể, xác, đầy đủ cập nhật Thơng tin tín dụng có nhiều nguồn Tuy nhiên, nguồn xác độ tin cậy cao Do đó, cán tín dụng cần phải chọn lọc nguồn thơng tin xác cho định Thứ thông tin từ khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn có trách nhiệm phải cung cấp thơng tin cần thiết cho ngân hàng như: phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, giấy tờ khác theo yêu cầu ngân hàng… Để đảm bảo cho báo cáo tài đúng, ngân hàng thường vào kết kiểm toán quan kiểm tốn Điều khơng loại bỏ hồn toàn rủi ro cho ngân hàng khách hàng cán kiểm tốn thơng đồng với để lừa đảo ngân hàng Do đó, nguồn thơng tin từ khách hàng vay vốn thường có độ xác khơng cao Thứ hai, nguồn thông tin thu thập từ việc vấn khách hàng vay vốn Nguồn thông tin mang tính chất cảm tính cao từ phía cán tín dụng vay vốn, biết khai thác tận dụng nó, cán tín dụng thu kết tương đối khả quan xác Ngồi nguồn thơng tin kể trên, ngân hàng thu thập thông tin qua việc trực tiếp xuống kiểm tra đơn vị, qua ngân hàng khác mà khách SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 56 GVHD: Nguyễn Văn Hiển hàng có quan hệ giao dịch, qua chủ nợ, đối tác khách hàng, qua báo đài, tạp chí chuyên ngành, mạng internet,… Ngân hàng cần thực tốt công tác lưu giữ thông tin khách hàng mà ngân hàng thu thập Công việc lưu giữ phải tiến hành thường xuyên, tập trung theo mảng để dễ tìm kiếm cần Ngoài việc lưu giữ hồ sơ, việc lưu giữ thơng tin khách hàng nhớ máy vi tính ngân hàng quan trọng thuận tiện Yêu cầu đặt chi nhánh Hà Thành phải thường xuyên thu thập, bổ sung thông tin cần thiết khách hàng vào hệ thống hồ sơ thơng in chi tiết tình hình hoạt động khách hàng chi nhánh để cán nắm rõ thơng tin khách hàng mà cần phục vụ để từ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Giải pháp 7: Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường đem lại cho ngân hàng tổn thất lớn thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh mình, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp tất yếu Ngân hàng tiến hành phân tán nguồn vốn cho nhiều đối tượng, nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực thay tập trung vốn cho số khách hàng lớn Điều hạn chế rủi ro cho ngân hàng khu vực khách hàng ngân hàng gặp khó khăn Ngồi ra, ngân hàng có khoản thu nhập đầu tư vào đối tượng khác để bù đắp phần vốn mà ngân hàng bị Chi nhánh cần trọng hoạt động tín dụng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển, đặc biệt trọng vào thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Sở dĩ thời gian tới, doanh nghiệp quốc doanh đánh giá có tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động quy mô Thêm vào đó, với việc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước ngày tăng thành phần ngồi quốc doanh trở thành thị trường tín dụng đầy tiềm SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 GVHD: Nguyễn Văn Hiển ngân hàng thương mại Mặt khác, để đảm bảo chất lượng tín dụng, chi nhánh cần tăng cường tối đa dư nợ có đảm bảo nhiều hình thức khác Bên cạnh đó, chi nhánh nên ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ nhằm tăng cường hiệu hoạt động tín dụng, đẩy mạnh quan hệ hợp tác với cơng ty chứng khốn Thơng qua thu hút thêm nguồn vốn tăng cường hợp tác toàn diện nhiều lĩnh vực Giải pháp 8: công tác kiểm tra, giám sát Kiểm sốt tín dụng đóng vai trò vơ quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp nhà quản lý phát khoản cho vay có vấn đề nhanh mà giúp xác định vấn đề cán tín dụng có tuân thủ sách cho vay ngân hàng hay khơng Kiểm sốt tín dụng giúp nhà quản lý cao cấp hội đồng quản trị ngân hàng việc đánh giá toàn rủi ro tiềm tàng ngân hàng nhu cầu vốn tương lai Ngày nay, ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp kiểm soát khác nhau: - Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn, theo dõi thường xuyên với khoản vay có vấn đề - Trong trường hợp kinh tế suy giảm hay có biến động làm ảnh hưởng đến ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay ngân hàng ngân hàng phải tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng - Thực kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay theo quy định, qua phát rủi ro phát sinh kịp thời để có giải pháp xử lý Giải pháp 9: Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng tồn q trình tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn đến việc thỏa SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 GVHD: Nguyễn Văn Hiển mãn nhu cầu họ hệ thống sách, biện pháp nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến Hoạt động Marketing có vai trò vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt; hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển; chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh Hà Thành cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền rộng rãi cho khách hàng lợi ích vay vốn ngân hàng Chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược marketing phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể - Trước hết, chi nhánh cần phải thiết lập phòng marketing riêng, chuyên nghiên cứu khách hàng, thị trường đề xuất chiến lược marketing chi nhánh - Chi nhánh cần phải chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng Cán chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ đó, chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời hạn, lãi suất,… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh thị trường Điều thật cần thiết chi nhánh giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt - Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng Giải pháp10: Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ Thực rà soát, phân loại khách hàng, cam kết tín dụng để lựa chọn, lập kế hoạch giải ngân, thu nợ, tăng trưởng tín dụng khách hàng cụ thể, đặc biệt dự án trung dài hạn Trên sở đó, xác lập kế hoạch tăng trưởng tín SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 GVHD: Nguyễn Văn Hiển dụng chi nhánh phù hợp với định hướng tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống phù hợp với khả tăng trưởng nguồn vốn huy động Mặt khác, định kỳ hạn thu nợ thu lãi tiền vay phù hợp giúp khách hàng trả nợ thuận tiện hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ điều kiện trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả nợ, khách hàng sử dụng vào việc khác Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, chi nhánh cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Chi nhánh cần thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Công tác đôn đốc thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản vay nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo… để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định là: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường Đối với khách hàng có nợ q hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm thời khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 GVHD: Nguyễn Văn Hiển - Tiếp tục cải thiện chất lượng tín dụng thơng qua việc kiểm soát nợ xấu phát sinh, kiểm soát giảm dần tỷ lệ nợ nhóm 2, lãi treo Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ xấu hạch tốn ngoại bảng - Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay: + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định nghị định 187 văn hướng dẫn có liên quan + Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hàng khẩn trương, kiên theo thỏa thuận hợp đồng nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản đảm bảo, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo nhằm tạo nguồn thu nợ 3.3 Một số kiến nghị Trên số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, hạn chế, giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phải có hỗ trợ thực từ nhiều phía, đặc biệt từ Chính phủ ngành có liên quan, từ Ngân hàng Nhà nước từ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Sau em xin đưa vài kiến nghị sau: Kiến nghị 1: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Do hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa hồn chỉnh, chồng chéo, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan để chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để ngân hàng thương mại hoạt động an toàn Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần phải tuân thủ chế tín dụng thống ngân hàng Nhà nước, không hạ thấp tiêu chuẩn để cạnh tranh, giành giật khách hàng gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng SV: Hồng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 GVHD: Nguyễn Văn Hiển Ngân hàng Nhà nước nên điều chỉnh quy chế cho vay đồng tài trợ, thúc đẩy nghiệp vụ cho vay đồng tài trợ phát triển ngân hàng Cho phép cơng ty tài ký kết hợp đồng ủy thác với ngân hàng thương mại để huy động vốn hỗ trợ, đồng thời cho phép công ty tham gia thị trường liên ngân hàng, tạo điều kiện khai thác sử dụng vốn hiệu Ngân hàng Nhà nước nên cho phép mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ công ty đầu tư xây dựng hạ tầng sở khu chế xuất nguồn thu công ty thu tiền thuê đất nhà xưởng từ doanh nghiệp nước ngồi cơng ty liên doanh Trung tâm thơng tin tín dụng CIC ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng thương mại cách đầy đủ, kịp thời xác, đảm bảo cho ngân hàng có thơng tin đáng tin cậy để định cho vay thu nợ xác Kiến nghị 2: Kiến nghị với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Hỗ trợ chi nhánh Hà Thành mặt kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ trình độ chun mơn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động tín dụng tốt SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A 62 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường với khó khăn, phức tạp biến động bất thường, NHTM bị áp lực cạnh tranh giành giật thị trường để tìm kiếm lợi nhuận vấn đề chất lượng tín dụng khơng mối quan tâm ngân hàng hay Nhà nước mà mối quan tâm, lo lắng chung toàn xã hội Củng cố chất lượng tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHTM trước mục tiêu tăng trưởng bền vững, ổn định, hoạt động kinh doanh an toàn, chất lượng, hiệu Mặc dù thành lập chưa lâu chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành thời gian qua khẳng định vị hoạt động, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Điều thể qua tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm chất lượng tín dụng khơng ngừng cải thiện Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh tồn tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, tỷ lệ mức thấp tiềm ẩn nguy rủi ro cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Qua việc đánh giá thực trạng cơng tác quản lý tín dụng chi nhánh phân tích nguyên nhân, chuyên đề em trình bày số giải pháp nhằm giải vấn đề tồn tại, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Văn Hiển cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành tận tình giúp đỡ em q trình thực tập hồn thiện chuyên đề SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 GVHD: Nguyễn Văn Hiển DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Khoa Khoa học quản lý – Đại học kinh tế quốc dân: Giáo trình Khoa học quản lý tập 1, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 2007 Khoa Khoa học quản lý – Đại học kinh tế quốc dân: Giáo trình Khoa học quản lý tập 2, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 2007 Những vấn đề cốt yếu quản lý, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 1999 Khoa Khoa học quản lý - Đại học Kinh Tế Quốc Dân: Giáo trình Chính sách kinh tế xã hội – Đoàn Thị Thu Hà – Nguyễn Thị Ngọc Huyền – Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 2002 Khoa Ngân hàng tài – Đại học kinh tế quốc dân: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2007 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2007 Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2005 Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng – Nhà xuất thống kê Hà Nội, 2006 Báo cáo thường niên ngân hàng đầu tư phát triển từ năm 2007 đến năm 2009 10 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Tơ Ngọc Hưng – Nhà xuất thống kê năm 2000 11 Website: www.vneconomy.vn www.nganhang.anet.vn www.vnexpress.net SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò hoạt động tín dụng .4 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm quản lý quản lý tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.2 Đặc điểm quản lý tín dụng 1.2.3 Vai trò quản lý tín dụng ngân hàng 10 1.2.4 Nội dung cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng 10 1.2.5 Hiệu công tác quản lý tín dụng .11 1.2.5.1 Các tiêu định tính 11 1.2.5.2 Các tiêu định lượng 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng ngân hàng 14 1.3.1 Nhân tố thuộc phía khách hàng 15 1.3.2 Nhân tố thuộc phía ngân hàng 16 1.3.3 Nhân tố khách quan .19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH 21 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 23 2.1.3 Những hoạt động Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 29 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Thành 30 SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển 2.2 Kết cơng tác quản lý tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành 37 2.2.1 Về mặt định tính 37 2.2.2 Các yếu tố định lượng 39 2.3 Đánh giá kết đạt chi nhánh Hà Thành 43 2.3.1 Những kết đạt .43 2.3.2 Hạn chế tồn 44 2.3.3 Nguyên nhân 46 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT HÀ THÀNH 49 3.1 Định hướng, mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2010 49 3.1.1 Định hướng – Mục tiêu chung .49 3.1.2 Chỉ tiêu cụ thể .49 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 51 Giải pháp 1:Về chất lượng cán tín dụng 51 Giải pháp 2: Xây dựng sách cho vay có hiệu 52 Giải pháp 3: Thực đầy đủ đổi quy trình tín dụng .53 Giải pháp 4: Thực đầy đủ quy trình bảo đảm tiền vay 53 Giải pháp 5: Đổi thiết bị, công nghệ ngân hàng 54 Giải pháp 6: Thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 55 Giải pháp 7: Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành 56 Giải pháp 8: Về công tác kiểm tra, giám sát 57 Giải pháp 9: Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 57 Giải pháp10: Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ 58 3.3 Một số kiến nghị 60 Kiến nghị 1: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .60 Kiến nghị 2: Kiến nghị với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam .61 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHĐT&PT : Ngân hàng đầu tư phát triển QHKH : Quan hệ khách hàng CN : Cá nhân TCKT : Tổ chức kinh tế DPRR : Dự phòng rủi ro TSĐB : Tài sản đảm bảo NQH : Nợ hạn QD : Quốc doanh NQD : Ngoài quốc doanh LNTT : Lợi nhuận trước thuế SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Văn Hiển LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Những nội dung chuyên đề thực hướng dẫn trực tiếp thầy Nguyễn Văn Hiển Mọi tham khảo dùng luận văn ghi rõ tên nguồn tài liệu tham khảo Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo, hay gian trá, xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên SV: Hoàng Thị Hải Yến Lớp: Quản lý Kinh tế 48A ... 112,63% 1.757.430 82,2% 31/12/2009 Lượng TL 09/08 6.311.631 114,64% 1.236.527 70,36% 0 0 1.248.881 1 .645. 900 131,79% 2.386.555 145% 899.475 1.041.400 115,78% 1.228.018 117,92% nhân Kỳ phiếu ngắn hạn