Hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Thăng Long

Trải qua hơn 20 năm đổi mới nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành quả vô cùng tốt đẹp như tốc độ tăng trưởng GDP liên tục tăng đều, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao...Để đạt được những thành quả đó là do có một chiến lược phát triển kinh tế đúng hướng của nhà nước. Góp phần vào sự phát triển đó thì hệ thống ngân hàng cũng chiếm một vị trí hết sức quan trọng, vì ngày nay, ngân hàng đã trở thành một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và hội nhập như hiện nay mà đỉnh cao là việc Việt Nam đã ra nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO). Vì vậy, việc quan hệ giao lưu buôn bán, kí kêt hợp đồng giữa các bên đã ngày càng phát triển, để đáp ứng kịp thời những yêu cầu của khách hàng thì hệ thống ngân hàng không ngừng đổi mới, bên cạnh những nghiệp vụ truyền thống thì ngân hàng đã và đang áp dụng những nghiệp vụ mới có tính hiện đại. Một trong số nghiệp vụ đó là nghiệp vụ “bảo lãnh ngân hàng”. Nghiệp vụ bảo lãnh ra đời từ những năm 70 của thế kỷ XX và đã trở thành nghiệp vụ phi tín dụng phát triển mạnh nhất trên thế giới. Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, tuy mới chỉ xuất hiện trong những năm gần đây nhưng nó đã đóng vai trò lớn trong nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn đồng thời đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng. Trong quá trình thực tập tại Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Thăng Long, thấy được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh cũng như muốn hiểu sâu về hơn, kỹ hơn về nghiệp vụ này vì vậy em đã chọn đề tài “Hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Thăng Long” làm đề tài cho khóa luận của mình. Bố cục của chuyên đề gồm: Phần 1: Lý luận về nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại Phần II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng ĐTPT Thăng Long Phần III: Giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng ĐTPT Thăng Long. Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô trong khoa Ngân hàng – Tài Chính, đặc biệt là sự chỉ bảo, hướng dẫn tận tình của thầy giáo – GS.TS Cao Cự Bội cùng sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ tại Phòng giao dịch 1 Chi nhánh Thăng Long ngân hàng ĐT PT đã tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này. Với thời gian tiếp cận và khả năng kiến thức còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự nhận xét, chỉ bảo của thầy cô để em có thêm những kinh nghiệm, kiến thức nhằm phục vụ tốt hơn trong quá trình làm việc sau này.

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU PHẦN I : LÝ THUYẾT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.KHÁI NIỆM BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1.Thế bảo lãnh 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng .10 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 14 1.2.1.Bảo lãnh có tham gia nhiều bên phụ thuộc lẫn 14 1.2.2.Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập 15 1.2.3.Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng ngân hàng 15 1.2.4.Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ hàm chứa rủi ro cao 16 1.3 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 16 1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng 16 1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 18 1.4 PHÂN LOẠI BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 20 1.4.1 Theo phương thức phát hành bảo lãnh 20 NH THÔNG BÁO 21 1.4.2 Theo đối tượng bảo lãnh 24 1.4.3 Phân loại theo điều kiện toán .27 1.5 CÁC HÌNH THỨC PHÁT HÀNH BẢO LÃNH NGÂN HÀNG .28 1.5.1 Phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh 29 1.5.2 Ký xác nhận bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu 31 1.5.3.Hình thức khác theo quy định pháp luật 31 1.5.4.Phân biệt bảo lãnh ngân hàng với L/C bảo hiểm 31 1.6.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 32 1.6.1 Chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 32 1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng 33 1.7.NHỮNG RỦI RO TRONG MỘT NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 34 1.7.1 Rủi ro bên nhận bảo lãnh 34 1.7.2 Rủi ro ngân hàng bảo lãnh 35 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển 36 2.1.2 Đặc điểm thị trường hoạt động Chi nhánh 37 2.1.3 Nguồn nhân lực cấu tổ chức Chi nhánh .38 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 40 TRÍCH DPRR 41 2.2.1 Đánh giá tình hình thực tiêu KHKD năm 2007 42 THU DỊCH VỤ RÒNG .44 2.2.2 Đánh giá tiêu chất lượng, cấu tín dụng 47 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 49 2.3.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 49 BƯỚC 2: QUYẾT ĐỊNH BẢO LÃNH 56 BƯỚC 3: PHÁT HÀNH BẢO LÃNH 57 Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 2.3.2 Tình hình thực bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long 62 2.4 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 67 2.4.1 Những hạn chế hoạt động bảo lãnh 68 2.4.2 Nguyên nhân 70 PHẦN III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 74 3.1 MỤC TIÊU CHUNG TRIỂN KHAI KHKD NĂM 2008 74 3.1.1 Mục tiêu tăng trưởng bền vững 74 3.1.2 Mục tiêu hoạt động an toàn hiệu 74 3.1.3 Mục tiêu phát triển khách hàng 75 3.1.4 Một số tiêu cụ thể 75 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 76 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 76 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh .81 3.3.KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ cà quan có thẩm quyền 85 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐT&PT : Đầu tư phát triển NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU PHẦN I : LÝ THUYẾT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 PHẦN I : LÝ THUYẾT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.KHÁI NIỆM BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.KHÁI NIỆM BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1.Thế bảo lãnh 1.1.1.Thế bảo lãnh 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng .10 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng .10 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 14 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 14 1.2.1.Bảo lãnh có tham gia nhiều bên phụ thuộc lẫn 14 1.2.1.Bảo lãnh có tham gia nhiều bên phụ thuộc lẫn 14 1.2.2.Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập 15 1.2.2.Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập 15 1.2.3.Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng ngân hàng 15 1.2.3.Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng ngân hàng 15 1.2.4.Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ hàm chứa rủi ro cao 16 1.2.4.Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ hàm chứa rủi ro cao 16 1.3 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 16 1.3 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 16 1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng 16 1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng 16 1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 18 1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 18 1.4 PHÂN LOẠI BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 20 1.4 PHÂN LOẠI BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 20 1.4.1 Theo phương thức phát hành bảo lãnh 20 1.4.1 Theo phương thức phát hành bảo lãnh 20 NH THÔNG BÁO 21 1.4.2 Theo đối tượng bảo lãnh 24 1.4.2 Theo đối tượng bảo lãnh 24 1.4.3 Phân loại theo điều kiện toán .27 1.4.3 Phân loại theo điều kiện toán .27 1.5 CÁC HÌNH THỨC PHÁT HÀNH BẢO LÃNH NGÂN HÀNG .28 1.5 CÁC HÌNH THỨC PHÁT HÀNH BẢO LÃNH NGÂN HÀNG .28 1.5.1 Phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh 29 1.5.1 Phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh 29 1.5.2 Ký xác nhận bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu 31 1.5.2 Ký xác nhận bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu 31 1.5.3.Hình thức khác theo quy định pháp luật 31 1.5.3.Hình thức khác theo quy định pháp luật 31 1.5.4.Phân biệt bảo lãnh ngân hàng với L/C bảo hiểm 31 1.5.4.Phân biệt bảo lãnh ngân hàng với L/C bảo hiểm 31 1.6.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 32 Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 1.6.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 32 1.6.1 Chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 32 1.6.1 Chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 32 1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng 33 1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng 33 1.7.NHỮNG RỦI RO TRONG MỘT NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 34 1.7.NHỮNG RỦI RO TRONG MỘT NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 34 1.7.1 Rủi ro bên nhận bảo lãnh 34 1.7.1 Rủi ro bên nhận bảo lãnh 34 1.7.2 Rủi ro ngân hàng bảo lãnh 35 1.7.2 Rủi ro ngân hàng bảo lãnh 35 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 36 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển 36 2.1.2 Đặc điểm thị trường hoạt động Chi nhánh 37 2.1.2 Đặc điểm thị trường hoạt động Chi nhánh 37 2.1.3 Nguồn nhân lực cấu tổ chức Chi nhánh .38 2.1.3 Nguồn nhân lực cấu tổ chức Chi nhánh .38 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 40 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 40 TRÍCH DPRR 41 2.2.1 Đánh giá tình hình thực tiêu KHKD năm 2007 42 2.2.1 Đánh giá tình hình thực tiêu KHKD năm 2007 42 THU DỊCH VỤ RÒNG .44 2.2.2 Đánh giá tiêu chất lượng, cấu tín dụng 47 2.2.2 Đánh giá tiêu chất lượng, cấu tín dụng 47 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 49 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 49 2.3.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 49 2.3.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 49 BƯỚC 2: QUYẾT ĐỊNH BẢO LÃNH 56 BƯỚC 3: PHÁT HÀNH BẢO LÃNH 57 2.3.2 Tình hình thực bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long 62 2.3.2 Tình hình thực bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long 62 2.4 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 67 2.4.1 Những hạn chế hoạt động bảo lãnh 68 2.4.1 Những hạn chế hoạt động bảo lãnh 68 2.4.2 Nguyên nhân 70 2.4.2 Nguyên nhân 70 PHẦN III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 74 PHẦN III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 74 3.1 MỤC TIÊU CHUNG TRIỂN KHAI KHKD NĂM 2008 74 3.1.1 Mục tiêu tăng trưởng bền vững 74 Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 3.1.1 Mục tiêu tăng trưởng bền vững 74 3.1.2 Mục tiêu hoạt động an toàn hiệu 74 3.1.2 Mục tiêu hoạt động an toàn hiệu 74 3.1.3 Mục tiêu phát triển khách hàng 75 3.1.3 Mục tiêu phát triển khách hàng 75 3.1.4 Một số tiêu cụ thể 75 3.1.4 Một số tiêu cụ thể 75 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 76 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 76 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 76 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 76 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh .81 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh .81 3.3.KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 85 3.3.KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ cà quan có thẩm quyền 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ cà quan có thẩm quyền 85 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI NÓI ĐẦU Trải qua 20 năm đổi kinh tế Việt Nam đạt thành vô tốt đẹp tốc độ tăng trưởng GDP liên tục tăng đều, đời sống nhân dân ngày nâng cao Để đạt thành có chiến lược phát triển kinh tế hướng nhà nước Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, ngày nay, ngân hàng trở thành tổ chức tài quan trọng kinh tế Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập mà đỉnh cao việc Việt Nam nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Vì vậy, việc quan hệ giao lưu buôn bán, kí kêt hợp đồng bên ngày phát triển, để đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng hệ thống ngân hàng không ngừng đổi mới, bên cạnh nghiệp vụ truyền thống ngân hàng áp dụng nghiệp vụ có tính đại Một số nghiệp vụ nghiệp vụ “bảo lãnh ngân hàng” Nghiệp vụ bảo lãnh đời từ năm 70 kỷ XX trở thành nghiệp vụ phi tín dụng phát triển mạnh giới Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, xuất năm gần đóng vai trò lớn kinh tế, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng đồng thời đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng Trong trình thực tập Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Thăng Long, thấy tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh muốn hiểu sâu hơn, kỹ nghiệp vụ em chọn đề tài “Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Thăng Long” làm đề tài cho khóa luận Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Bố cục chuyên đề gồm: Phần 1: Lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Phần II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long Phần III: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô khoa Ngân hàng – Tài Chính, đặc biệt bảo, hướng dẫn tận tình thầy giáo – GS.TS Cao Cự Bội giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán Phòng giao dịch Chi nhánh Thăng Long ngân hàng ĐT & PT tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Với thời gian tiếp cận khả kiến thức hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhận xét, bảo thầy cô để em có thêm kinh nghiệm, kiến thức nhằm phục vụ tốt trình làm việc sau Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài PHẦN I : LÝ THUYẾT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI NIỆM BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1.Thế bảo lãnh Trong mối quan hệ kinh tế quyền lợi nghĩa vụ bên thường gắn bó liên quan mật thiết đến nhau.Vì để mối quan hệ trở lên tốt đẹp bên phải thực nghĩa vụ Do đó, bên tham gia quan hệ kinh tế muốn có đảm bảo uy tín hay tài sản bên thứ ba việc thực nghĩa vụ đối tác Sự đảm bảo gọi bảo lãnh Có hai hình thức bảo lãnh chủ yếu: - Bảo lãnh đối nhân áp dụng quan hệ phi tài sản lĩnh vực hình sự, tố tụng hình sự, chế tài hành quan hệ phi tài sản dân - Bảo lãnh đối vật sử dụng quan hệ kinh tế dân có yếu tố tài sản Với đảm bảo rằng, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ bên bảo lãnh phải đền bù cho bên nhận bảo lãnh số tiền thỏa thuận từ trước Ở Việt Nam, bảo lãnh xuất từ sớm văn pháp luật, điều 306 luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam bảo lãnh định nghĩa sau: “Bảo lãnh việc bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi bên bảo lãnh ) đến hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Tại điều khoản 3, nghị định số 17/HĐBT ngày 16/1/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Thủ tướng phủ quy định chi tiết thi hành pháp lệnh hợp đồng kinh tế bảo lãnh ghi: Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 10 Khoa Ngân hàng – Tài “ Bảo lãnh tài sản đảm bảo tài sản thuộc quyền sở hữu người bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho người bảo lãnh người vi phạm hợp đồng kinh tế ký” Tóm lại, bảo lãnh cam kết bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh việc đảm bảo thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh họ không thực đầy đủ nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Sự đời phát triển bảo lãnh ngân hàng a Sự đời phát triển bảo lãnh Ngân hàng yêu cầu khách quan cần thiết hoạt động kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, chủ thể kinh tế phải tham gia vào quan hệ kinh tế Một phương pháp để xác lập quan hệ kinh tế phải ký kết hợp đồng kinh tế Đây yêu cầu pháp luật sở pháp lý để xác định quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng có tranh chấp kinh tế xảy Việc tham gia hợp đồng bên tự giác, bên thoả thuận với quyền nghĩa vụ bên quy định hợp đồng phải dựa quy định pháp luật Trong thực tế, việc chấp hành quy định hợp đồng tự giác, dễ gây rủi ro cho đối tác tham gia hợp đồng Vì chủ thể kinh tế phải tìm cách phòng ngừa hạn chế rủi ro Biện pháp hạn chế rủi ro mà chủ thể kinh tế áp dụng có bảo đảm chắn tài sản từ phía đối tác bảo lãnh từ tổ chức có uy tín Các tổ chức lựa chọn Nhà nước tổ chức tài trung gian có uy tín kinh tế Ngân hàng, Bảo hiểm… * Khả đáp ứng Ngân hàng Khi kinh tế xuất nhu cầu cần có công cụ nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy quan hệ kinh tế chủ Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 75 Khoa Ngân hàng – Tài - Tiếp tục tìm biện pháp để xử lý nợ xấu, thu hồi nợ ngoại bảng, lãi treo đảm bảo trả nợ quỹ DPRR cho Ngân hàng Trung ương - Tăng cường công tác quản lý tín dụng, hạn chế thấp nợ xấu phát sinh, giảm tỷ lệ trích DPRR năm đảm bảo lợi nhuận cao - Tích cực xử lý miễn giảm lãi treo tồn đọng từ năm trước khách hàng không nguồn thu theo hướng dẫn Ngân hàng Trung ương - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá lại tài sản đảm bảo cách xác, tuân thủ quy trình thẩm định tái thẩm định đảm cho vay mục đích an toàn hiệu cao 3.1.3 Mục tiêu phát triển khách hàng - Giữ vững khách hàng có đẩy mạnh công tác tiếp thị, huy động vốn sang khu dân cư, lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh bất động sản, kinh doanh xuất nhập …để cải thiện cấu khách hàng giảm lãi suất đầu vào - Tích cực tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, xây lắp có dự án khả thi có tiềm hoạt động sản xuất kinh doanh để đầu tư vốn - Quảng cáo thương hiệu, tư vấn cho khách hàng hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ Thăm dò ý kiến khách hàng, đo lường hài lòng khách hàng để thường xuyên cải tiến phong cách phục vụ đổi sản phẩm dịch vụ hợp với thị hiếu người sử dụng - Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, áp dụng nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà đảm bảo kinh doanh có lợi nhuận cao 3.1.4 Một số tiêu cụ thể - Tổng tài sản: 3450 tỷ tăng trưởng 15% Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 76 Khoa Ngân hàng – Tài - Huy động vốn bình quân: 3015 tỷ, tăng trưởng 14% - Dư nợ tín dụng bình quân: 2110 tỷ, tăng trưởng 30% - Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 2350 tỷ, tăng trưởng 32% - Thu dịch vụ ròng: 32 tỷ, tăng trưởng 45% - Doanh thu khai thác phí bảo hiểm: 1,5 tỷ, tăng trưởng 23% - Thu nợ hạch toán ngoại bảng : 11 tỷ - Chênh lệch thu chi( không bao gồm thu nợ hạch toán ngoại bảng):10 tỷ - Trích DPRR năm : 45 tỷ - Lợi nhuận trước thuế: 50 tỷ 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 3.2.1.1.Tiếp tục hoàn thiện quy trình bảo lãnh Trước tiên CBTD phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo quy trình chung toàn hệ thống, tránh tượng lợi dụng sơ hở công tác quản lý để có hành vi chiếm đoạt lừa đảo Tiếp tục nghiên cứu xây dựng quy trình bảo lãnh tối ưu nhất, theo hướng : - Tăng cường công tác thẩm định khách hàng mặt pháp lý, tài nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh - Đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định - Nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng đuợc bảo lãnh trình thực hợp đồng - Chú trọng việc đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm sau tất toán bảo lãnh từ tìm giải pháp hoàn thiện cho bảo lãnh Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 77 Khoa Ngân hàng – Tài 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Thẩm định khâu quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh Nhờ có khâu thẩm định CBTD biết dự án đầu tư khả thực bảo lãnh cho dự án đó, thẩm định không xác gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy, trình thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần trọng đến vấn đề sau: - Tư cách pháp nhân: Chi nhánh cần quan tâm tới tư cách pháp lý khách hàng để nhằm tránh bất lợi cho Chi nhánh sau - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: trước định bảo lãnh cho khách hàng CBTD cần hiểu biết nhiều thông tin khách hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh dựa số liệu báo cáo tài chính, công suất sử dụng máy móc, số lượng công nhân viên, lương trả công nhân, giá trị cổ phiếu (nếu có)…việc thu thập thông tin CBTD cần đến trực tiếp để tham quan nhà xưởng, vấn trực tiếp giám đốc, nhân viên doanh nghiệp.Phỏng vấn trực tiếp giúp CBTD loại trừ báo cáo không thật…Hoặc mua, tìm kiếm thông tin qua trung gian (qua quản quản lý, qua bạn hàng, chủ nợ khác người vay, qua trung tâm thông tin tư vấn Đồng thời, để tìm hiểu tính khả thi dự án ta cần quan tâm tới yếu tố thị trường đối thủ cạnh tranh, sách nhà nước, lợi ích mang lại… - Khả điều hành quản lý chủ doanh nghiệp ảnh hưởng tới trình tồn phát triển doanh nghiệp Vì đánh giá lực, đạo đức chủ doanh nghiệp cần thiết Có thể thu thập thông tin qua vấn trực tiếp, qua nhân viên qua bạn hàng… - Khả tài chính: doanh nghiệp phải có khả tài lành mạnh, có khả trả nợ CBTD xem xét đánh già tình hình công nợ có tình hình thu chi hàng năm doanh nghiệp để định Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 78 Khoa Ngân hàng – Tài - Định giá tài sản chấp: Đây vấn đề cần trọng Nhóm khách hàng Chi nhánh thường DNNN hoạt động lĩnh vực xây lắp, tài sản chấp họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu Nhà nước chế lý, phát mại phức tạp Vì vậy, trước tiếp nhận tài sản đảm bảo CBTD cần nắm rõ quy định thời quan chức tài sản đảm bảo để có phưong hướng giải phù hợp Vấn đề định giá tài sản cần phải xác, CBTD cần phải xác định xác mức độ hao mòn tài sản dựa phương pháp tính hao mòn doanh nghiệp đó, đồng thời cần tính hao mòn vô hình cách đánh giá tình hình thị trường loại tài sản đó, đặc biệt tình trạng lạm phát cao điều đặc biệt cần ý 3.2.1.3.Chính sách phí bảo lãnh tài sản đảm bảo Phí bảo lãnh giá trị mà khách hàng phải trả cho ngân hàng thực bảo lãnh mình, tính vào chi phí sản xuát kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp Vì thế, doanh nghiệp xin bảo lãnh, họ quan tâm đến mức độ cao thấp phí bảo lãnh dịch vụ kèm với bảo lãnh Để có mức phí hợp lý đòi hỏi vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Nên lập biểu phí chi tiết hơn, quy định cụ thể loại đối tượng khách hàng, loại hình bảo lãnh, mức độ rủi ro loại Chúng ta nên có sách ưu đãi khách hàng truyền thống Giá trị tài sản đảm bảo: Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long kết hợp hình thức để đảm bảo an toàn Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán hoạt động lĩnh vực bảo lãnh để phân tích tình hình doanh nghiệp, biến động doanh nghiệp tăng cường thu thập thông tin đối tượng có liên quan đến bảo lãnh giúp cho việc định bảo lãnh có hiệu quả, an toàn Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 79 Khoa Ngân hàng – Tài Mức ký quỹ Mức ký quỹ nên đặt cho phù hợp với đối tượng khách hàng Vì mức ký quỹ 100% tỏ không hợp lý gây khó khăn cho khách hàng bị đọng vốn Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng ký quỹ theo tỷ lệ định đồng thời kết hợp với linh hoạt với hình thức đảm bảo khác đảm bảo số dư tài khỏan tiền gửi tài sản chấp 3.2.1.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng việc thực hợp đồng với bên nhận bảo lãnh với ngân hàng CBTD phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực nghiệp vụ cam kết hợp đồng gốc Thường xuyên phối hợp với phòng ban phòng kế toán để theo dõi số dư tiền gửi ngân hàng đồng thời theo dõi tình hình công nợ doanh nghiệp ngân hàng khác Nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.1.5.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trình thực bảo lãnh Nhiều trường hợp CBTD vừa phải thực cho vay vừa phải thực bảo lãnh, dễ có nhầm lẫn sai sót mắc lỗi sau thực bảo lãnh quên không chuyển thông tin xuống phòng kế toán nên không nhập ngoại bảng, ảnh hưởng tới việc thu phí.Vì vậy, cần tăng cường biện pháp kiểm tra trình thực bảo lãnh Sau thực xong bảo lãnh, yêu cầu tất CBTD buộc phải vào sổ theo dõi 3.2.1.6 Nâng cao trình độ CBTD tổ chức bố trí cán hợp lý Con người yếu tố quan trọng định thành công hoạt động Do công tác đào tạo nâng cao trình độ cán quan trọng cần thiết Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 80 Khoa Ngân hàng – Tài Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Chi nhánh cần đào tạo nguồn nhân lực theo hướng sau: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước Bồi dưỡng, nâng cao ý thức trách nhiệm toàn thể cán ngân hàng Luôn phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng CBTD trình độ chuyên môn CBTD phải có tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình với nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, hướng dẫn khách hàng cẩn thận thủ tục thực bảo lãnh Khi khách hàng đến xin bảo lãnh, CBTD phải tạo lòng tin với khách hàng, để khách hàng coi CBTD người thân, họ cung cấp thông tin cách xác, trung thực nhất, họ yêu cầu CBTD cho ý kiến tư vấn vấn đề liên quan đến bảo lãnh Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thông tin liên quan đến bảo lãnh chủ đầu tư, vốn toán - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng vướng mắc thủ tục bảo lãnh để khách hàng Ngân hàng đưa biện pháp khắc phục Ngân hàng hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tương lai - Bên cạnh việc thu thập thông tin phản hồi sản phẩm Ngân hàng áp dụng để có biện pháp khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm đồng thời giơí thiệu với khách hàng sản phẩm Ngân hàng để khách hàng làm quen hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 81 Khoa Ngân hàng – Tài Qua hội nghị khách hàng, Ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng, bất hợp lý để có kiến nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt nam, NHNN để đưa quy định phù hợp với - Chi nhánh cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho CBTD Bên cạnh CBTD phải nắm rõ thường xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ trong nghiệp vụ bảo lãnh - Khuyến khích cán có ý thức nâng cao trình độ, cán học cao Thường xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo không đoàn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng, sở thích người Tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia làm việc - Ngân hàng nên có phòng Marketing riêng với cán chuyên sâu lĩnh vực để có chiến lược toàn diện tổng thể, thu hút nhiều khách hàng - Ngân hàng nên có sách thu hút tuyển dụng cán trẻ động ham học hỏi 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh 3.2.2.1 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Ngày nay, mối quan hệ kinh tế ngày phong phú đa dạng nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày tăng số lượng, đa dạng hình thức loại hình Chi nhánh cấp gần đủ loại bảo lãnh mà thị trường cần Tuy nhiên, bảo lãnh hải quan hình thức bảo lãnh đáng ý Đồng thời, Chi nhánh nên nghiên cứu nhu cầu thị trường để cung cấp kịp thời hính thức bảo lãnh để phục vụ nhu cầu sản xuất doanh nghiệp Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 82 Khoa Ngân hàng – Tài Tỷ trọng loại bảo lãnh chênh lệch tương đối cao Doanh số bảo lãnh toán, bảo lãnh ứng truớc thấp Đây hình thức bảo lãnh có ý nghĩa doanh nghiệp không hoạt động lĩnh vực thương mại mà doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng có nhu cầu bảo lãnh mua hàng hóa trả chậm nước mua xi măng, sắt thép… phục vụ xây dựng công trình 3.2.2.2.Tăng cường thực công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường bảo lãnh ngân hàng Hiện nay, Việt Nam gia nhập WTO có nhiều ngân hàng nước thâm nhập vào nước ta, bên cạnh khối ngân hàng cổ phần vươn lên mạnh mẽ, muốn tồn phát triển Chi nhánh phải xây dựng chiến lược Marketing tối ưu, để đạt mục tiêu Chi nhánh nên phát triển theo hướng sau: Chiến lược nghiên cứu thị trường - Trước tiên, Chi nhánh phải nghiên cứu tâm lý động khách hàng lựa chọn ngân hàng Khách hàng thường đặt tiêu mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vục khách hàng phần quan hệ mà ngân hàng có được…vì thế, để có thông tin đầy đủ, xác, Chi nhánh nên thu thập thông tin thường xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng đến giao dịch qua hội nghị khách hàng, qua thăm dò ý kiến - Thường xuyên tìm hiểu dịch vụ, khả cung ứng đối thủ cạnh tranh để tìm điểm đạt đối thủ cạnh tranh điểm hạn chế hai, từ đưa chiến lược để phát triển lâu dài Chính sách giao tiếp khuyếch trương Ta thây cán ngân hàng nhân viên làm Marketing, Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 83 Khoa Ngân hàng – Tài để hình ảnh tổt đẹp ngân hàng đến với khách hàng qua thái độ, phong cách phục vụ cán có ý nghĩa quan trọng Vì vậy, cán ngân hàng cần phải hoàn thiện thái độ phong cách phục vụ cầu Chi nhánh cần tổ chức thi phòng nội dung nghiệp vụ khả phục vụ khách hàng, thường xuyên mở lớp đào tạo chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, để đưa hình ảnh Chi nhánh dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp đến gần khách hàng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, đưa logo, slogan ngân hàng có mặt nhiều nơi cần thiết Xây dựng chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng tập trung vào củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm khách hàng biện pháp sau: - Trong chiến lược kinh doanh chi nhánh phải xây dựng chiến lược khách hàng toàn diện, tổng thể chi tiết tảng nghiên cứu thị trường sâu rộng với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long cần trì củng cố mối quan hệ truyền thống, đồng thời không ngừng thu hút, mở rộng quan hệ với khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm có quan hệ tín dụng thường xuyên chi nhánh phân loại khách hàng để có ưu đãi phí bảo lãnh, điều kiện bảo lãnh Đối với khách hàng thực đảm bảo ký quỹ tiền gửi với số tiền 100% số tiền bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long nên có ưu đãi phí bảo lãnh, tạo điều kiện bảo lãnh tốt khách hàng Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 84 Khoa Ngân hàng – Tài Với khách hàng bên cạnh việc thẩm định khách hàng cần có biện pháp linh hoạt khách hàng cụ thể để tạo điều kiện cho khách hàng mới, giảm bớt khó khăn cho đối tượng - Ngân hàng phải tạo lòng tin khách hàng qua việc thực nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt cán thực nghiệp vụ bảo lãnh Do cán bảo lãnh trình độ chuyên môn người cán tín dụng phải có tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình với nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, hướng dẫn khách hàng cẩn thận thủ tục thực bảo lãnh -Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng vướng mắc thủ tục bảo lãnh để khách hàng Ngân hàng đưa biện pháp khắc phục Ngân hàng hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tương lai Bên cạnh việc thu thập thông tin phản hồi sản phẩm Ngân hàng áp dụng để có biện pháp khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm đồng thời giơí thiệu với khách hàng sản phẩm Ngân hàng để khách hàng làm quen hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm - Trong quan hệ với khách hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vướng mắc để thỏa mãn nhu cầu khách hàng 3.2.2.3.Có đầu tư thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị ngân hàng Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hưởng phần tới tâm lý, tin tưởng khách hàng Chi nhánh, với khách hàng chưa có quan hệ với ngân hàng điều họ cảm Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 85 Khoa Ngân hàng – Tài nhận ngân hàng họ nhìn thấy đầu tiên, mà cảm giác thực có ý nghĩa mà có ấn tượng khó phai người Qua cho thấy tiềm lực tài ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh nên có đầu tư thích đáng để nâng cấp, cải tạo nơi làm việc, trang thiết bị Điều quan trọng Chi nhánh trọng vào việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh thông qua hình thức: - Xây dựng trang thiết bi máy móc, đầu tư máy tính, hệ thống thông tin liên lạc cho phòng cách đầy đủ, máy nối mạng với chất lượng cao để tạo sở thuận lợi cho cán làm việc nghiên cứu - Hoàn thiện cập nhật kịp thời chương trình phần mềm theo dõi khách hàng 3.3.KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ cà quan có thẩm quyền Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTM Nếu môi trường pháp lý đầy đủ, phù hợp với thực tế tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển ngược lại Vì vậy, việc tạo hành lang pháp lý đầy đủ chặt chẽ thống phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng Việt Nam yêu cầu cần thiết Nhà nước cần thực biện pháp sau nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý: - Chính phủ Bộ cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện vấn đề bảo lãnh, cầm cố, chấp tài sản, quy định rõ danh mục tài sản cầm cố quy định xử lý danh mục tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng, quy chế đấu thầu để đảm bảo chắn tất doanh nghiệp có đủ điều kiện có hội tham gia - Cấp đủ vốn cho DNNN để đảm bảo yêu cầu hoạt động sản xuất lĩnh vực sản xuất Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 86 Khoa Ngân hàng – Tài - Đối với dự án Nhà nước có vốn cho phép đấu thầu, quy định mức giá trần, sàn để đảm bảo chất lượng công trình tránh tình trạng phá giá xây dựng - Thanh toán vốn xây dựng theo tiến độ thi công để giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp xây lắp - Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp tài sản đảm bảo, thành lập quan để đăng ký giao dịch đảm bảo nhanh chóng thuận tiện - Yêu cầu doanh nghiệp hàng năm phải thực việc kiểm toán, qua đánh giá xác hoạt động doanh nghiệp - Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa DNNN, nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp, đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản đem chấp để làm bảo đảm quyền lợi Ngân hàng thực bảo lãnh - Tiếp tục xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng - tiền tệ ổn định giá Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục đẩy mạnh thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn luật, kịp thời cụ thể hoạt động kinh tế liên tục biến động, ban hành văn phải đồng bộ, phối hợp ngành cấp có liên quan giao dịch bảo đảm, quy định cầm chấp sở để thực đảm bảo bảo lãnh - Nên quy định mức phí tối thiểu loại bảo lãnh để ngân hàng có đủ chi phí cho hoạt động nghiệp vụ đồng thời tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 87 Khoa Ngân hàng – Tài - Khi ban hành văn nên tham khảo ý kiến NHTM, nơi trực tiếp thực văn lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng để văn gần với thực tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Cần đầu tư thêm sở vật chất cho chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long để Ngân hàng nâng cao vị thương trường uy tín khách hàng Trang thiết bị Ngân hàng tốt chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu giao dịch với khách hàng - Ban hành kịp thời văn hướng dẫn có liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh hình thức đảm bảo, mức phí Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nên tổ chức thường xuyên khoá tập huấn nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ khác để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 88 Khoa Ngân hàng – Tài KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tìm hiểu thực tiễn Chi nhành ngân hàng ĐT&PT Thăng Long, chuyên để đạt số kết sau: - Trình bày nội dung nghiệp vụ bảo lãnh trình hình thành phát triển, đặc điểm vai trò nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động chất lượng bảo lãnh - Tổng hợp phân tích tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thăng Long, qua thấy thành hạn chế Chi nhánh tìm nguyên nhân hạn chế - Dựa vào đó, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Qua nghiên cứu thực tế Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế thị trường ngày phát triển, việc đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường cạnh tranh với ngân hàng nước Qua ta thấy chi nhánh thực tốt hoạt động Và để tồn phát triển đòi hỏi nỗ lực không ngừng chi nhánh, toàn thể cán công nhân viên tham gia hoàn thiện phát triển nghiệp vụ mình, đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh để đưa Chi nhánh ngày thành công Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng 89 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2004 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình NHTM, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2006 Peter Rose, Quản trị NHTM Quyết định 283/2000/QĐ- NHNN ngày 25/8/2000 “Quy chế bảo lãnh ngân hàng” Quyết định 386/2001- QĐ- NHNN 112/2003/QĐ – NHNN việc sửa đổi bổ sung số điểu quy chế bảo lãnh Các tạp chí Ngân hàng số năm 2004 – 2007 Các tạp chí Tài tiền tệ, Thời báo ngân hàng số năm 20042007 Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thăng Long giai đoạn 2005- 2007 Tài liệu nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 10.Các trang web: http://www bidv.com.vn http://www.dddn.com.vn http://www.diendankinhte.com.vn Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng [...]... được bảo lãnh dựa trên một bảo lãnh khác gọi là bảo lãnh đối ứng Trong bảo lãnh gián tiếp, ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng không có quan hệ bảo lãnh đối với người nhận bảo lãnh Nghĩa vụ của ngân hàng đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh khi ngân hàng phát hành thanh toán tiền bảo lãnh là nghĩa vụ bảo lãnh đối ứng Khi có vi phạm xảy ra, ngân hàng phát hành bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, ... nhận bảo lãnh ký kết hợp đồng gốc trong đó quy định về bảo lãnh ngân hàng và các điều khoản cũng như thời hạn của bảo lãnh (2) Bên được bảo lãnh đề nghị ngân hàng phục vụ mình yêu cầu một ngân hàng khác tại quốc gia của bên nhận bảo lãnh phát hành bảo lãnh (3) Ngân hàng thứ hai phát hành bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh (4) Ngân hàng phát hành bảo lãnh thông báo cho ngân hàng thông báo (5) Ngân hàng. .. từ ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng và đến lượt ngân hàng này sẽ đòi tiền từ bên được bảo lãnh Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp (3) Ngân hàng Ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng phát hành bảo lãnh (8) (9) (2) Bên được bảo lãnh Nguyễn Thị Hải Phương 46B (7) (1) (6) (4) Ngân hàng thông báo (5) Bên nhận bảo lãnh Lớp: Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 23 Khoa Ngân hàng – Tài chính (1) Bên được bảo lãnh và bên... nhận bảo lãnh (6) Bên nhận bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành phải thực hiện thanh toán khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng đã ký kết (7) Ngân hàng phát hành thanh toán cho bên nhận bảo lãnh (8) Ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng yêu cầu bên được bảo lãnh phải hoàn trả số tiền bảo lãnh (9) Ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng yêu cầu bên được bảo lãnh phải hoàn trả số tiền bảo lãnh 1.4.1.3 .Bảo lãnh. .. chính PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 2.1.1 Sự hình thành và phát triển Chi nhánh NH ĐT&PT Thăng Long là một trong số 79 Chi nhánh trực thuộc của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Tiền thân của Chi nhánh đó là một phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Trung ương theo Quyết... nhận bảo lãnh (4) Ngân hàng thông báo bảo lãnh sẽ kiểm tra tính trung thực và thông báo lại cho bên nhận bảo lãnh (5) Ngân hàng phát hành thực hiện thanh toán cho bên được bảo lãnh khi có sự vi phạm hợp đồng của bên xin bảo lãnh 1.4.1.2 Bảo lãnh gián tiếp Bảo lãnh gián tiếp là loại hình bảo lãnh trong đó ngân hàng bảo lãnh chính mở bảo lãnh theo chỉ thị của một ngân hàng trung gian phục vụ bên được bảo. .. xây lắp và dự thầu cung ứng máy móc thiết bị - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Bảo lãnh hoàn thanh toán, chủ yếu là tiền ứng trước thi công công trình và tiền ứng khi mua hàng hóa - Bảo lãnh chất lượng sản phẩm - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh nộp thuế - Đồng bảo lãnh - Bảo lãnh gia hạn - Bảo lãnh bảo hành 1.5 CÁC HÌNH THỨC PHÁT HÀNH BẢO LÃNH NGÂN HÀNG Hình thức bảo lãnh sẽ do ngân hàng hoặc khách hàng. .. được bảo lãnh Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng 21 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính vi phạm hợp đồng một hoặc một số các điều kiện ghi trong các cam kết bảo lãnh Thông thường có ba bên tham gia vào một nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán là ngân hàng bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Người được bảo lãnh sẽ yêu cầu ngân hàng phát hành một bảo lãnh với các điều kiện và thời... (4) (1) Bên nhận bảo lãnh (B) (1) Bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh ký kết hợp đồng gốc trong đó quy định bên A phải mở một bảo lãnh Nguyễn Thị Hải Phương 46B Lớp: Ngân hàng 22 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính (2) Bên được bảo lãnh đề nghị ngân hàng mình phục vụ mình phát hành một bảo lãnh ngân hàng (3) Nếu chấp thuận, ngân hàng phát hành sẽ phát hành một thư bảo lãnh cho bên thụ... trả thay Bên bảo lãnh là các tổ chức tín dụng bao gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, ngân hàng hợp tác, các loại hình ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập và hoạt động theo luật Luật các Tổ chức tín dụng Bên được bảo lãnh là các tổ chức và cá nhân ... PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG 74 PHẦN III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THĂNG LONG ... HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 76 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 76 3.2.1.Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Chi nhánh. .. gián tiếp, ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng quan hệ bảo lãnh người nhận bảo lãnh Nghĩa vụ ngân hàng ngân hàng phát hành bảo lãnh ngân hàng phát hành toán tiền bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh đối