Phát triển cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đăk hà

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYÊN ĐĂK HÀ Kon Tum, tháng năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYÊN ĐĂK HÀ GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN : TH S PHAN THỊ NHUNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ ÁNH HỒNG LỚP : K511NH MSSV : 111412016 Kon Tum, tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Ánh Hồng MỤC LỤC MỤC LỤC I DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT .III DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ IV DANH MỤC CÁC BẢNG V LỜI MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên c ứu Nội dung nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NG ÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.1.3 Phân lo ại cho vay hộ sản xuất 11 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất 12 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Một số tiêu đánh giá phát triển cho vay hộ sản xuất 14 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 16 1.3.1 Các nhân tố thuộc môi trƣờng 16 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 17 1.3.3 Các nhân tố thuộc ngân hàng .17 1.3.4 Đối thủ cạnh tranh 18 CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐĂK HÀ .20 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHN0 &PTNT HUYỆN ĐĂK HÀ 20 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển chi nhánh 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 20 i 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 22 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHN0&PTNT HUYỆN ĐĂK HÀ 30 2.3.1 Một số quy định NHN0 & PTNT cho vay hộ sản xuất .30 2.3.2 Thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà .33 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CHI NHÁNH NHN0 &PTNT HUYỆN ĐĂK HÀ 46 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 47 2.4.2 Những mặt tồn 48 2.4.3 Nguyên nhân tồn 48 CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐĂK HÀ .51 3.1 NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN TIỀN ĐỀ 51 3.1.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà 51 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà năm gần 54 3.1.3 Định hƣớng phát triển chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà thời gian tới 55 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHN0 &PTNT HUYỆN ĐĂK HÀ 57 3.2.1 Giải pháp phát triển mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 57 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay 59 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay hộ sản xuất 60 3.2.4 Giải pháp tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng 63 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 64 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ SUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT .66 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc cấp quyền, ngành liên quan .66 3.3.2 Đối với NHN0 &PTNT Việt Nam 67 3.3.3 Đối với NHN0 &PTNT tỉnh Kon Tum 68 3.3.4 Đối với hộ sản xuất địa bàn huyện Đăk Hà 68 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN 73 ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu/Viết tắt Nội dung CN,TTCN Cơng nghiệp, Tiểu thủ cơng nghiệp CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HSX Hộ sản xuất KT Kinh tế NH Ngân hàng NHN0 Ngân hàng nông nghiệp NHN0 &PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHN0 &PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NLTS Nông, Lâm, Thủy sản NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn TG TCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế TMDV Thƣơng mại-Dịch vụ TSCĐ Tài sản cố định VNĐ Việt Nam đồng iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên hình vẽ Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức máy 21 2.2 Nguồn vốn huy động chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012- 2014 23 2.3 Nguồn vốn huy động phân theo khách hàng chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 24 2.4 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012- 2014 25 2.5 Nguồn vốn huy động theophân loại tiền gửi chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012- 2014 25 hình vẽ 2.6 2.7 Doanh số cho vay phân theo thời hạn cho vay chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 20122014 27 27 2.8 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 28 2.9 Số lƣợng khách hàng HSX vay vốn chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 35 2.10 Tình hình dƣ nợ cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 37 2.11 Tình hình dƣ nợ cho vay HSX phân theo thời hạn chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 20122014 40 2.12 Tỷ trọng nợ xấu hộ sản xuất theo phƣơng thức đảm bảo 43 iv DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Tên Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHN0 &PTN huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Tình hình cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Số khách hàng hộ sản xuất vay vốn chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 20122014 Tình hình cho vay hộ sản xuất theo phƣơng thức đảm bảo chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn 2012-2014 v Trang 22 26 28 33 35 37 40 42 LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Phát triển nông nghiệp, nông thôn đƣợc coi vấn đề then chốt, định thành cơng q trình phát triển kinh tế - xã hội nói chung cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nói riêng nhiều quốc gia Đặc biệt quốc gia có 70% dân số làm nông nghiệp nhƣ Việt Nam việc phát triển sản xuất nơng nghiệp giữ vai trị quan trọng Phát triển nơng nghiệp, nơng thơn trình tất yếu cải thiện cách bền vững kinh tế, xã hội, văn hóa mơi trƣờng Do đó, từ ngày đầu trình xây dựng phát triển đất nƣớc, Đảng ta quan tâm ban hành nhiều quy định, sách hỗ trợ đầu tƣ để nông nghiệp phát triển bền vững Đặc biệt có quan tâm đầu tƣ để phát triển kinh tế hộ sản xuất, thành phần kinh tế quan trọng định thành công nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cần thiết đó, ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thực nghiêm túc đƣờng lối phát triển kinh tế Đảng thị Thủ tƣớng Chính phủ sách cho vay ngân hàng nhằm phục vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngƣ nghiệp kinh tế nông thôn Dƣới đạo Ngân hàng Nhà nƣớc, NHN0 &PTNT Việt Nam tổ chức triển khai tới toàn ngành việc đầu tƣ vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể mình, phát triển mạng lƣới khắp miền đất nƣớc phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nông thôn nông, lâm, ngƣ nghiệp Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam chấp nhận khó khăn lợi ích kinh tế đất nƣớc ngành vƣợt qua bƣớc thăng trầm đứng vững lên chế thị trƣờng, chuyển hƣớng đầu tƣ cho vay với nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp nông thôn thực ngƣời bạn đồng hành, bƣớc gắn bó với ngƣời dân năm qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam trình đầu tƣ vốn khẳng định đƣợc hiệu vốn cho vay khả quản lí sử dụng vốn hộ sản xuất Họ tiếp nhận vốn vay sử dụng có hiệu nên thực giảm đáng kể xố đói giảm nghèo, số hộ vƣơn lên làm giàu đáng, góp phần đáng kể việc thực nhiệm vụ kinh tế, trị địa phƣơng nói riêng đất nƣớc nói chung Qua đây, thấy đƣợc tầm quan trọng việc quan tâm đến phát triển cho vay hộ sản xuất Trong thời gian vừa qua với NHN0 &PTNT Việt Nam, chi nhánh địa phƣơng tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ đó, số Chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà Sau nhiều năm thành lập hoạt động chi nhánh ln tích cực đóng góp thúc đẩy cho phát triển kinh tế Huyện Đăk Hà, giúp cho nông nghiệp nông thôn huyện có khởi sắc rõ rệt Sớm nhận thức đƣợc vai trò việc cho vay hộ sản xuất quan trọng, giúp ích cho nhiều hộ sản xuất địa bàn có điều kiện để phát triển kinh tế mang lại nhiều kết đáng đƣợc ghi nhận Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt đƣợc,vẫn tồn số hạn chế định hoạt động cho vay hộ sản xuất Do đó, cần phải nghiên cứu để tìm giải pháp cần thiết phù hợp nhằm nâng cao vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn huyện Đăk Hà năm tới Chính em đinh lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 Phạm vi nghiên cứu Việc nghiên cứu đƣợc thực phạm vi hoạt động chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà Phƣơng pháp nghiên cứu Chủ yếu dựa vào số liệu thu thập đƣợc từ phòng ban Ngân hàng đồng thời kết hợp với quan sát thực tế Sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nhƣ: phƣơng pháp phân tích tổng hợp, phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh, phƣơng pháp phân tích kinh tế Nội dung nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận hộ sản xuất vai trò cho vay ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua thấy đƣợc tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng hộ sản xuất Phân tích, đánh giá thực trạng, chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Từ tìm mặt cịn tồn tại, sở có giải pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chƣơng 1: Lý luận phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đăk Hà Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đăk Hà Với thời gian kiến thức hạn chế nên làm khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong giúp đỡ tham gia góp ý kiến đặc biệt cô Phan Thị Nhung thầy cô giáo trƣờng Phân hiệu đại học Đà Nẵng Kon Tum, cô chú, anh chị chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà để đề tài em đƣợc tốt Em xin chân thành cảm ơn! trách nhiệm hội viên với tổ chức đoàn thể Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng hộ sản xuất Tuy nhiên hình thức cho vay cịn có số nhƣợc điểm nhƣ trình độ tổ viên tổ trƣởng chƣa đƣợc đảm bảo nên cần phải thƣờng xuyên mở lớp nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cho tổ viên tổ trƣởng, tổ trƣởng không đảm nhiệm đƣợc công việc cần phải bầu lại tổ trƣởng khác có lực Bên cạnh chi nhánh cần đƣa điều kiện để ràng buộc trách nhiệm tổ viên ngân hàng vi phạm điều khoản vay cam kết Đặc biệt, ngân hàng cần phải khen thƣởng cho tổ trƣởng hồn thành tốt cơng việc, tăng mức hoa hồng hấp dẫn tƣơng ứng để thu hút ngƣời có lực làm tổ trƣởng Mục đích giảm áp lực cho nhân viên, để việc thẩm định cách tốt Chính ƣu điểm giúp địa bàn cho vay ngày rộng hơn, có nhiều hƣớng kinh doanh hơn, nhu cầu vốn tăng lên chi nhánh cần tiến hành đồng thời với phƣơng thức cho vay trực tiếp phƣơng thức cho vay gián tiếp qua tổ nhóm để tận dụng đƣợc hết hội phát triển kinh tế địa bàn chiếm đƣợc số thị phần cho chi nhánh tƣơng lai 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay Để hợp lý hóa cấu cho vay hộ sản xuất, chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà cần phải kết hợp đồng giải pháp nhƣ sau: Thứ nhất, chi nhánh cần đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực kinh doanh cụ thể: Tại khu vực thị trấn: Tập trung cho vay hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ kinh doanh, dịch vụ, hộ chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ngƣ nghiệp; công tác cho vay cần kết hợp cung ứng sản phẩm dịch vụ tiện ích đến với khách hàng nhƣ: ATM, internet banking, mobile banking… Tại khu vực nông thôn xã: Cho vay theo Nghị định 41 nhằm đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro vay nhỏ lẻ, phát triển đối tƣợng cho vay trồng, vật ni có giá trị kinh tế cao nhƣ: cà phê, cao su, điều… Thứ hai, chi nhánh cần phát triển phƣơng thức kỳ hạn cho vay Việc phát triển phƣơng thức kỳ hạn cho vay quan trọng Chi nhánh nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ năm trở lên, có uy tín, khách hàng SXKD thƣơng mại, dịch vụ, xây dựng có vịng quay vốn nhanh, hạn chế thủ tục hồ sơ, giảm thiểu chi phí Đối với hộ sản xuất nông, lâm nghiệp với đặc thù vụ mùa, thu hoạch thƣờng nên nhƣ cà phê, cao su, điều… nên áp dụng phƣơng thức cho vay lƣu vụ, tránh thời gian, tốn chi phí Chi nhánh áp dụng cho vay trả góp hộ mua sắm TSCĐ nhƣ máy móc thiết bị Thứ ba, chi nhánh phải đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay Chi nhánh áp dụng cho vay tín chấp dự án, phƣơng án khả thi tín chấp phần khách hàng uy tín, khách hàng truyền thống Cho vay trả góp sở đảm bảo hợp đồng nhận thầu; tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai nhƣ 59 ngun vật liệu, hàng hóa,… Khơng nên q coi trọng tài sản đảm bảo tiền vay yếu tố định cho vay tính khả thi hiệu dự án, phƣớng án sản xuất kinh doanh, lực tài chính, uy tín khách hàng 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay hộ sản xuất Chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ảnh hƣởng lớn đến việc phát triển cho vay hộ sản xuất đến ngân hàng Chất lƣợng cho vay hộ sản xuất mà không đƣợc đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn nhiều, nợ xấu cao ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động ngân hàng, làm giảm nguồn thu cho ngân hàng Từ ảnh hƣởng đến sách phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng, gây niềm tin từ hộ sản xuất ngân hàng Đồng thời hoạt động ngân hàng hiệu nguồn đầu tƣ vay hộ sản xuất bị hạn chế Chính vậy, làm giảm quy mơ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Ngƣợc lại chất lƣợng cho vay hộ sản xuất đƣợc đảm bảo, ngân hàng hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận thu đƣợc cao, hộ sản xuất tạo đƣợc niềm tin ngân hàng từ mà ngân hàng phát triển cho vay hộ sản xuất thời gian tiếp sau Vì vậy, chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà phải có giải pháp riêng để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh áp dụng giải pháp nhƣ: a Chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng Giá hoạt động ngân hàng lãi suất ngân hàng Đối với hoạt động cho vay lãi suất cho vay Lãi suất yêu cầu định đến nhu cầu vay vốn hộ sản xuất từ định đến quy mơ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Hiện nay, chi nhánh mức lãi suất cho vay hộ sản xuất cịn cao Do đó, chi nhánh phải tìm cách giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí tín dụng hộ sản xuất hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, từ phát triển quy mơ cho vay Một cách tốt chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà tìm nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm nhiều với chi phí vừa phải Để từ có sách lãi suất hợp lý nhằm phát triển quy mô cho vay hộ sản xuất Đây giải pháp giúp cho khách hàng an tâm đến với chi nhánh đƣợc hộ trợ vay vốn với mức lãi suất phù hợp Đặc biệt sách góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần có thêm sách ƣu đãi lãi với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) Bên cạnh chi nhánh nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số dƣ tiền vay lớn, khối lƣợng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ƣu đãi lãi suất vay nhƣ loại phí dịch vụ b Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay chi nhánh tồn số điểm chƣa hợp lý, thân chi nhánh trình hoạt động cần phải thƣờng xuyên rà sốt để tìm điểm thiếu hợp lý để giúp hồn thiện quy trình cho vay cách tốt 60 Việc tổ chức thực quy trình nghiệp vụ cho vay quan trọng chế thị trƣờng nƣớc ta Thực tốt quy trình giúp chi nhánh chủ động tích cực kinh doanh, có hƣớng đầu tƣ hiệu quả, giúp kiểm sốt đƣợc rủi ro phát sinh q trình cho vay để có biện pháp kịp thời xác khắc phục, giảm thiểu tối đa thiệt hại rủi ro gây Để thực quy trình cho vay hợp lý chi nhánh cần: Căn vào đặc điểm đƣờng lối kinh tế huyện, hƣớng chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, vùng chuyên canh, làng nghề, dự án phát triển kinh tế huyện tƣơng lai Căn vào chủ chƣơng sách Đảng, Nhà nƣớc, tình hình biến động trị… Phối hợp với quyền địa phƣơng, đồn thể kiểm tra cách có hệ thống, khoa học thông tin khách hàng cụ thể hộ sản xuất tiêu chí nhƣ: khả kinh doanh, lao động, khả tài chính, nhu cầu vay vốn… Việc điều tra cần đƣợc theo dõi liên tục để nắm bắt đƣợc tình hình cụ thể giúp cán tín dụng điều chỉnh quy trình cho vay hợp lý Phải có phối hợp chặt chẽ phận ngân hàng việc thực quy trình tín dụng cho vay Cán tín dụng phải tiến hành giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy Bằng cách tiến hành kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thƣờng xuyên, kiểm tra đột xuất công khai với tất khoản vay Kiểm tra tình hình quản lý, bất động sản, kiểm tra từ tất luồng thông tin thu thập đƣợc.Việc kiểm tra phải thu đƣợc kết quả: Thƣờng xuyên nắm đƣợc tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh,biết đƣợc thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, có biện pháp xử lý kịp thời thấy khách hàng có biểu khơng bình thƣờng làm giảm khả thu nợ ngân hàng Kết kiểm tra phải đƣợc thông báo công khai kịp thời cho cấp lãnh đạo liên quan, để có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro phát sinh theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân cơng Đối với kế tốn: kiểm tra kỹ hồ sơ, chứng từ liên quan đảm bảo độ tin cậy đƣợc phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản nhập liệu lƣu trữ Đối với thủ quỹ: ngƣời cuối trao tiền cho khách hàng, thủ quỹcần kiểm tra lại lần tính đắn, hợp lệ chứng từ để xuất tiền Thƣờng xuyên kiểm tra sau cho vay hộ sản xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, xử lý rủi ro phát sinh trình cho vay Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề c Tăng cường hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng hoạt động quan trọng ngân hàng, nhằm quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng, đồng thời tuyên truyền quảng cáo chiến lƣợc, sách chuẩn bị đƣợc thực ngân hàng Để phát triển đƣợc quy mơ cho vay hộ sản xuất ngân hàng phải có sách Marketing phù hợp Và đối 61 với chi nhánh để xây dựng đƣợc sách Marketing phù hợp hiệu cần phải đƣợc tiến hành theo bƣớc sau: Đầu tiên việc nghiên cứu thị trƣờng: Tìm hiểu thị trƣờng giúp chi nhánh hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng, thấy đƣợc tiềm thị trƣờng cần đƣợc khai thác, phát triển thị phần Chi nhánh cần phải có kế hoạch nghiên cứu thị trƣờng xã cụ thể để tìm nhu cầu vay vốn thị trƣờng đặc biệt xã có mức dƣ nợ cịn thấp so với nhu cầu hộ sản xuất Tiếp theo tìm hiểu khách hàng: Khách hàng cho vay hộ sản xuất hộ sản xuất địa phƣơng có nhu cầu vay vốn để đẩu tƣ phát triển sản xuất Chi nhánh phải tìm hiểu hộ sản xuất trƣớc cho vay nhằm đảm bảo chất lƣợng cho vay Ngoài chi nhánh tìm hiểu tình hình tài hộ, phẩm chất đạo đức hộ, phƣơng án sản xuất hộ có phù hợp với thực tế địa phƣơng hay khơng, có tính khả thi hay khơng Đây bƣớc quan trọng định đến chất lƣợng hoạt động cho vay Cuối việc xây dựng sách giá phù hợp: giá hoạt động ngân hàng lãi suất ngân hàng Đối với hoạt động cho vay lãi suất cho vay Lãi suất yếu tố định đến nhu cầu vay vốn hộ sản xuất từ định đến quy mơ cho vay hộ sản xuất ngân hàng Hiện mức lãi suất cho vay hộ sản xuất cao, chi nhánh cần phải tìm giải pháp giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí tín dụng cho hộ sản xuất hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều Nếu chi nhánh xây dựng đƣợc sách giá phù hợp giúp việc phát triển quy mô cho vay đƣợc thực cách dễ dàng Hiện nay, đặc biệt có gia tăng cạnh tranh nhiều ngân hàng thƣơng mại địa bàn nên sách cần đƣợc chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà quan tâm nhiều Điều đòi hỏi chi nhánh cần phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc khơng thể thiếu đƣợc hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Đây biện pháp hữu hiệu nhằm cạnh tranh nguồn khách hàng tiềm ẩn củng cố vị ngân hàng đứng đầu địa bàn cách hiệu Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trƣờng Do đặc thù sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khó nhận biết cần tăng cƣờng tiếp thị với khách hàng biện pháp nhƣ đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng… nhƣng khách hàng nơng thơn chƣơng trình quảng cáo cần phải đƣợc xây dựng cô đọng, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu đƣợc tiện ích sản phẩm cần giới thiệu Tuy chi nhánh chƣa có phận marketing riêng nhƣng thơng qua cán tín dụng, cán kế tốn để thực marketing cho chi nhánh nhƣ đem lại hiệu cao lại đỡ tốn phí d Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 62 Ngân hàng khách hàng ln có mối quan hệ chặt chẽ với Chính chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà cần phải có sách hợp lý để trì mối quan hệ Chi nhánh hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất nhƣ: Giúp đỡ khách hàng lập phƣớng án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế đƣợc rủi ro Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tƣ vấn, cung cấp thông tin thị trƣờng để khách hàng nắm bắt Đối với khách hàng vay vốn lần đầu cán tín dụng chi nhánh cần tích cực giúp đỡ họ hồn thành thủ tục vay vốn, giải thắc mắc cho khách hàng, giữ thái độ nhiệt tình để tạo ấn tƣợng tốt cho ngân hàng Ngồi thơng qua hội địa phƣơng chi nhánh nên có sách ƣu đãi, dịch vụ kèm theo vay vốn, sau vay vốn cán tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay Hoặc định kì tổ chức giao lƣu, tƣ vấn với nhân dân, hộ sản xuất địa phƣơng để củng cố uy tín ngân hàng, nhƣ giúp nhân dân cảm giác lo sợ vay vốn, nhƣ tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng vay thƣờng xuyên, khách hàng truyền thống mình, chi nhánh cần có sách hỗ trợ, ƣu đãi lãi suất cho vay, giảm thiểu thủ tục vay vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo Khi khách hàng gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay, chi nhánh linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có quà tặng nhân ngày lễ lớn để trì mối quan hệ Chi nhánh phải hƣờng xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hƣởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà năm qua tƣơng đối tốt nhƣng phát sinh nợ xấu nợ hạn Đặc biệt tỷ lệ nợ hạn chi nhánh có xu hƣớng gia tăng, nằm kiểm soát chủ động Chi nhánh nhƣng dấu hiệu cho thấy chất lƣợng tín dụng Chi nhánh xuất nhiều biểu khơng tích cực, nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao thể chất lƣợng thẩm định hạn chế Cơ cấu nợ xấu chi nhánh tầm kiểm sốt, nhƣng khơng ngoại trừ gia tăng vài năm tới Vì chi nhánh cần xây dựng biện pháp phòng ngừa, hạn chế kiểm soát rủi ro cho khoản nợ Chi nhánh cần xây dựng định hƣớng ngành hàng chiến lƣợc khách hàng; sàng lọc khách hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh Nâng cao chất lƣợng công tác thu thập, xử lý lƣu trữ thơng tin khách hàng Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lƣợng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng Từng bƣớc cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thƣờng xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn Rà soát, chấn chỉnh việc thực quy 63 trình thẩm định khách hàng, thẩm định mónmvay, thẩm định phƣơng tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay,… Cụ thể chi nhánh cần phải thực song song công tác theo dõi nợ bên cạnh việc ngăn chặn xử lý nợ hạn qua việc làm cụ thể nhƣ: Tăng cƣờng phối hợp cán tín dụng cán kế tốn cơng tác theo dõi nợ, cán kế toán theo dõi kê lãi, lãi sót, nợ gốc đến hạn, thật xác, thƣờng xun để thơng báo cho cán tín dụng biết để có biên pháp xử lý Ngoài chi nhánh phải thƣờng xuyên rà sốt nợ đến hạn, nhằm nắm chặt tình hình tài hộ để có biện pháp thu hồi nợ tốt nhất, hạn chế nợ hạn phát sinh Khi phát sinh nợ hạn chƣa đƣợc trả cán tín dụng cần phải phân tích rõ nguyên nhân, phân loại nợ để có biên pháp xử lý kịp thời theo chế độ Để xử lý tốt nợ hạn, chi nhánh cần phải xây dựng quy trình tổng quát việc xử lý nợ hạn để nhân viên tín dụng áp dụng thực tế phát sinh Triển khai thực đồng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng: Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải đƣợc tiến hành từ trƣớc cho vay suốt trình vay vốn thu hồi đƣợc toàn nợ vay Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng; tăng cƣờng hoạt động giám sát sau giải ngân; áp dụng phƣơng pháp đo lƣờng rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay HSX Tiến hành phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng nhƣ xử lý rủi ro tín dụng theo quyđịnh Áp dụng biện pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ xóa nợ rịng bù đắp lại khoản chi phí trích lập Nâng cao chất lƣợng hoạt động phận kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm: Tăng cƣờng công tác đào tạo để nâng cao trình độ đội ngũ kiểm tra viên hậu kiểm, đảm bảo thông hiểu tất nghiệp vụ, không ngại va chạm, có phẩm chất đạo đức tốt Phƣơng thức kiểm tra, kiểm soát cần đa dạng, uyển chuyển linh hoạt nhƣng khoa học; Cần có chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra cụ thể theo chuyên đề, chi nhánh Tránh trƣờng hợp đợi có sai phạm có dấu hiệu sai phạm thành lập đồn kiểm tra, nhƣ khơng có tính chất phịng ngừa rủi ro mà xử lý sai phạm 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ a Giải pháp hoàn thiện hệ thống thông tin Thông tin yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động nhiều rủi ro nhƣ hoạt động tín dụng Thực tế chi nhánh thơng tin hộ sản xuất cịn thiếu, yếu chƣa đƣợc quan tâm mức Khi khách hàng đến vay cán tín dụng cịn phải nhiều thời gian cơng sức để tìm hiểu họ mà chƣa chắn thơng tin xác Đối với hộ vay vốn việc thiếu thông tin giá cả, biến động thị trƣờng gây rủi ro cho ngân hàng không kịp đƣa biện pháp xử lý rủi ro xảy Do ngân hàng phải ý đến công tác thông tin, trang bị đầy đủ hệ thống máy tính lƣu trữ thông tin thị trƣờng khách hàng Xây dựng hệ thống 64 thơng tin bao gồm thơng tin tín dụng, thông tin kinh tế, pháp luật, giá thị trƣờng, dự báo thị trƣờng; thơng tin khách hàng nhƣ trình độ học vấn, khả tài họ… Nhờ ngân hàng giảm đƣợc thời gian, chi phí, cơng sức tìm hiểu khách hàng, giảm rủi ro khách hàng cho vay Chi nhánh cần đƣợc thực trao đổi thông tin với tổ chức tín dụng, với ngân hàng nhà nƣớc tổ chức kinh tế, phát triển hệ thống thông tin nội bộ, cung cấp thông tin cho ngân hàng quy định, sách ngân hàng, cần có mối quan hệ trao đổi thƣờng xuyên ngân hàng khách hàng b Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng Để hồn thiện sách chăm sóc khách hàng chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Đối với cơng tác nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng phải tự xây dựng cho sách kế hoạch riêng để mang lại hiệu cao Đối với chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà điều ngoại lệ, chi nhánh cần phải quan tâm đặc biệt việc xây dựng cho đội ngũ cán tín dụng có chất lƣợng Điều quan trọng yếu tố sau: Trong cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng đóng vai trị quan trọng, có tính định thành bại quan hệ tín dụng Vì cán tín dụng ngƣời trực tiếp tiếp cận với hộ sản xuất, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản đảm bảo Thái độ nghiêm túc, tích cực cán tín dụng định đến tiến độ thẩm định, giải ngân Cũng ngƣời cán tín dụng ngƣời thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thu nợ Phải nói an tồn, phát triển vốn tín dụng phụ thuộc vào trình độ, trách nhiệm ngƣời cán trực tiếp làm cơng tác giải ngân Xác định đƣợc vai trị ngƣời cán tín dụng, NHN0&PTNT huyện Đăk Hà phải khơng ngừng hồn thiện, phát triển đội ngũ cán tín dụng trình độ nghiệp vụ nhƣ phẩm chất đạo đức Đối với cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng cần phải có trình độ tay nghề vững, phải có kiến thức tổng hợp kinh tế hồn chỉnh cán tín dụng đánh giá xác tính khả thi phƣơng án kinh doanh hộ nêu ra, đồng thời định giá xác giá trị tài sản đảm bảo tránh gây thất thoát vốn chi nhánh Việc cán tín dụng xác định nhu cầu vay hộ sản xuất để đề nghị, định mức cho vay lớn nhu cầu vay dễ dẫn đến hộ sử dụng vốn sai mục đích, gây thất vốn tín dụng Nếu xác định mức vay nhỏ nhu cầu vay thực gây khó khăn cho hộ sử dụng vốn, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh, ảnh hƣởng đến kết sử dụng vốn hộ đồng thời hạn chế khả phát triển, phát triển doanh số cho vay, ảnh hƣởng đến kết kinh doanh chi nhánh Cán tín dụng cần phải có kỹ tổng hợp, phân tích để thơng qua phƣơng án sản xuất kinh doanh, qua số liệu mà đánh giá đƣợc thực tế tình hình tài khả trả nợ hộ Cán tín dụng phải phản ứng linh hoạt trƣớc biến động, bên cạnh việc thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát vay, có biểu bất 65 thƣờng hộ sử dụng vốn vay Trƣớc hết cần phải phân tích cho hộ biết làm nhƣ sai, thuyết phục hộ làm nguyên tắc, điều kiện cho vay trƣớc kia, hộ cố tình vi phạm phải có biện pháp kịp thời để thu hồi vốn Việc đào tạo cán chi nhánh phải đƣợc trọng, thƣờng xuyên đƣợc tham gia khóa tập huấn, đƣợc tạo điều kiện đƣa tham gia lớp đào tạo, nâng cao trình độ Cần phải biết sử dụng cán cán có lực, xếp công việc ngƣời việc, đƣợc trọng dụng tạo điều kiện cho cán có tài phát huy lực Có kế hoạch hốn đổi cán tín dụng vùng quản lý để cán tín dụng thấy hứng khởi cơng việc đồng thời hạn chế đƣợc tiêu cực cho vay Có chế độ khen thƣởng xứng đáng, tạo khơng khí sơi thi đua cán tín dụng Giáo dục nâng cao ý thức phê bình tự phê bình cán tín dụng, dám nhìn thẳng vào thật, nhận sai sót, lỗi lầm để sữa chữa kịp thời Thực điều tra thái độ phục vụ cán tín dụng thông qua ý kiến phản ánh trực tiếp hộ vay vốn Tổ chức bình bầu cán tín dụng thơng qua phiếu bầu hộ địa bàn quản lý cán tín dụng Ngồi cán tín dụng phải có nghệ thuật giao tiếp, thẩm định khách hàng cán tín dụng ngƣời trực tiếp tiếp hộ đến xin vay Do số khó khăn nhƣ: bất đồng ngơn ngữ, phong tục, ngƣời dân có trình độ dân trí cịn hạn chế nên cán tín dụng cân phải kiên trì, nhẫn nại để giảng giải cho hộ rõ chế, sách đặc biệt tính chất hồn trả tín dụng chi nhánh, cán tín dụng đơi lúc cần phải chiều lịng khách hàng, chấp nhận nóng giận vơ cớ khách hàng trình thẩm định, kiểm tra, thu nợ đặc biệt việc phong toả, phát mại tài sản đảm bảo Có nghệ thuật giao tiếp khéo léo, tinh tế ngƣời cán tín dụng qua trị chuyện nắm đƣợc tâm tƣ, mục đích thật ngƣời vay đồng thời xây dựng hình ảnh thân thiện, đáng tin cậy chi nhánh hộ vay vốn Bên cạnh chi nhánh phải thƣờng xuyên mở buổi tiếp xúc chi nhánh khách hàng để chi nhánh đến gần với khách hàng hơn, hiểu khách hàng lấy làm tiền đề Thực đƣợc nhƣ vậy, chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Đăk Hà xây dựng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, tốt đạo đức, trách nhiệm trở thành cầu nối vững chi nhánh hộ sản xuất, giúp phát triển, nâng cao hiệu việc cho vay hộ sản xuất 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ SUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc cấp quyền, ngành liên quan Từ việc xác định vị trí, vai trị hộ sản xuất kinh tế vô quan trọng cần phải đầu tƣ thích đáng vốn cho họ để phát triển kinh tế Cho nên việc đƣa vốn vay tới tay hộ sản xuất trách nhiệm toàn Đảng, cấp, ngành ngành Ngân hàng Chính cần có phối hợp chặt chẽ cấp quyền với ngành liên quan tạo điều kiện cho Ngân hàng thực tốt mục tiêu giải pháp mình, cụ thể nhƣ: 66 Ngành địa sớm hồn chỉnh thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cho hộ sản xuất để Ngân hàng làm cho vay Ngành tƣ pháp sớm có quy chế phân công, uỷ quyền rõ ràng thủ tục công chứng tránh phiền hà cho hộ sản xuất lại nhiều lần thủ tục cơng chứng Nên giảm bớt lệ phí cơng chứng hộ vay vốn Vì mức phí tính tổng số tiền vay 2% bất hợp lý cao Phòng kế hoạch có phƣơng án khoanh vùng quy hoạch tổng thể ngành nghề để Ngân hàng có sở lập kế hoạch đầu tƣ Ngành nông, lâm, ngƣ nghiệp có kế hoạch tun truyền kỹ thuật canh nơng, khuyến nông - khuyến lâm, kỹ thuật nuôi trồng, cung cấp giống, giống tốt để hộ sản xuất nâng cao lực hành nghề giảm bớt rủi ro cho hộ sản xuất Phải có chiến lƣợc tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ hàng hóa sản phẩm ngồi nƣớc nơng dân n tâm sản xuất, làm sở định hƣớng cho nông dân đầu tƣ sản xuất hƣớng kinh tế thị trƣờng Các ngành pháp luật cần ủng hộ Ngân hàng truy đòi xử lý tài sản chấp khách hàng Nhà nƣớc có sách khuyến khích số trồng, vật ni mang tính chiến lƣợc mang lại hiệu kinh tế cao Nhà nƣớc sớm có giải pháp cụ thể để kịp thời đổi hoạt động kinh tế, phát huy vai trò chủ đạo kinh tế quốc doanh nhằm tiêu thụ đầu sản phẩm hàng hoá cho kinh tế hộ sản xuất Hạn chế đến mức thấp tình trạng thả nơng dân đối mặt với thị trƣờng có sách bảo trợ sản xuất nông nghiệp để tạo ổn định đạt tăng trƣởng tốc độ cao, tạo mơi trƣờng thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động tín dụng nơng thơn Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích cá nhân, tổ chức kinh tế có nhiều đề tài khoa học kỹ thuật ứng dụng có hiệu sản xuất nông nghiệp, sản xuất công nghiệp chế biến hàng nông sản thực phẩm công nghiệp xuất Xây dựng sở hạ tầng với mức độ tƣơng đối, giao thông nông thôn vùng liên xã, liên huyện, thông với tuyến đƣờng tỉnh lộ, quốc lộ Nếu tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn, quyền địa phƣơng nên tiến hành sớm trƣờng hợp giao quyền sử dụng đất nông nghiệp đất rừng cịn lại cho nơng dân 3.3.2 Đối với NHN0 &PTNT Việt Nam Cần phối hợp với ngành trình phủ ban hành nghị định cầm cố, chấp, bảo lãnh để xử lý vấn đề cịn vƣớng mắc hoạt động tín dụng Ngân hàng Chủ động ngành giải vƣớng mắc công chứng xử lý tài sản chấp Cần kiểm tra, rà soát lại, theo dõi việc thực văn chế độ so với thực tế chƣa phù hợp để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung Cần xem xét đề nghị phủ bổ sung điều chỉnh cụ thể việc xử lý nợ rủi ro trƣờng hợp 67 Có sách lãi suất hợp lý, linh hoạt hộ sản xuất không nên giữ mức lãi suất cố định thời gian dài nhƣ dẫn tới kích thích sản xuất phát triển.Có sách tài hỗ trợ cho việc giáo dục, đào tạo cán từ động viên tinh thần cán Ngân hàng ham học, nâng cao trình độ nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng kiến thức xã hội phục vụ công tác cho ngành đƣợc tốt Ngân hàng cần có văn đạo hƣớng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành phủ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lƣợc khách hàng cụ thể đạo chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, phát triển quy mơ hoạt động Đồng thời mở chƣơng trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing, hƣớng dẫn cán tín dụng kịp thời kiến thức 3.3.3 Đối với NHN0 &PTNT tỉnh Kon Tum Đối với chi nhánh NHN0 huyện Đăk Hà việc huy động vốn theo mùa nên cịn gặp nhiều khó khăn đề nghị NHN0 &PTNT tỉnh Kon Tum xem xét giao kế hoạch hàng quý cần có tính linh hoạt mang tính độc lập nhƣ: có q tiêu huy động vốn tăng nhƣng dƣ nợ giảm ngƣợc lại nhƣng cuối năm phải đảm bảo tiêu kế hoạch đƣợc giao để đảm bảo kế hoạch với trung ƣơng Đề nghị NHN0 tỉnh xem xét có kế hoạch đào tạo bồi dƣỡng cán quy hoạch hàng năm để cán đủ khả thực nhiệm vụ đƣợc xem xét đề bạt Bên cạnh đào tạo có biện pháp nhằm khắc phục vấn đề thuyên chuyển theo ý muốn cán ngân hàng vừa qua làm ảnh hƣởng đến công tác tổ chức cán Thị trƣờng nông thôn, hộ sản xuất nguồn cho vay chủ yếu Chi nhánh NHN0&PTNT Vì vậy, NHN0 &PTNT phải thƣờng xuyên trọng công tác đào tạo nâng cao cho đội ngũ cán tín dụng ln cập nhật nhạy bén với thị trƣờng tiêu thụ nông sản, có nhƣ làm tốt chức tƣ vấn cho hộ sản xuất lập phƣơng án sản xuất kinh doanh phù hợp với cấu trồng, vật ni cho vùng có hiệu cao Ngân hàng phối hợp với quyền địa phƣơng thành lập ban đầu tƣ sản xuất nhằm thực chiến lƣợc phát triển thị trƣờng đầu an toàn, trọng đến phƣơng án, dự án sản xuất gắn liền với chế biến tiêu thụ 3.3.4 Đối với hộ sản xuất địa bàn huyện Đăk Hà Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tƣ vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tƣ hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm ngƣời xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tƣợng mà đầu tƣ trƣớc vay vốn Ngân hàng để đầu tƣ Có nhƣ có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực 68 vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ xung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng Trên mốt số nhận xét, ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà Em hy vọng nhận đƣợc quan tâm ngân hàng vấn đề đƣợc nêu 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn vào điều kiện tiền đề, định hƣớng phát triển kinh tế hộ địa bàn Huyện Đăk Hà nhƣ định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHN0 &PTNT Việt Nam, chi nhánh NHN0&PTNT Đăk Hà để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất tăng cƣờng kiểm soát rủi ro Đồng thời luận văn đề giải pháp quan trọng để hỗ trợ tạo điều kiện phát triển cho vay hộ sản xuất thời gian tới đƣợc tốt Trên sở đề giải pháp đó, luận văn có đề xuất kiến nghị cấp quyền địa phƣơng, NHN0 &PTNT Việt Nam, NHN0 &PTNT tỉnh Kon Tum để có quan tâm đạo kịp thời đặc biệt hộ sản xuất địa bàn huyện Đăk Hà giúp góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng 70 KẾT LUẬN Trên sở xác định đƣờng lâu dài nông nghiệp, nông thôn nông dân, chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà - tỉnh Kon Tum tích cực đổi nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, không ngừng nâng cao chất lƣợng cho vay để bƣớc khẳng định vị uy tín địa bàn huyện Qua việc phát triển đầu tƣ cho vay hộ sản xuất, chi nhánh tạo điều kiện để ngƣời dân tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay ngân hàng để đầu tƣ phát triển kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần xóa đói giảm nghèo, giải cơng ăn việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hƣớng sản xuất hàng hóa, rút ngắn khoảng cách thành thị nơng thơn, đóng góp vào cơng phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo đạo Chính phủ Trong trình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà gặp khơng khó khăn nghiệp vụ huy động vốn chỗ đầu tƣ vốn vào nông nghiệp thƣờng xuyên bị rủi ro thiên tai, hạn hán, dịch bệnh biến động không ổn định giá hàng hố nơng sản Nhƣng với cố gắng nỗ lực tập thể toàn Chi nhánh, hoạt động kinh doanh đạt đƣợc kết tƣơng đối tốt Trong giai đoạn năm 2012-2014, hoạt động kinh doanh có lãi, đảm bảo ổn định mức sống thu nhập cho cán công nhân viên Ngân hàng Với đề tài: “Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHN0&PTNT huyện Đăk Hà” em mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc phát triển hoạt động cho vay nói chung nhƣ việc phát triển nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà nói riêng Phần cuối em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà tạo điều kiện cho em hoàn thành kế hoạch thực tập, đặc biệt xin cảm ơn anh chị phịng tín dụng, cảm ơn giáo hƣớng dẫn Th.s Phan Thị Nhung giúp em trình thực tập hồn thành đề tài Với phần hiểu biết cịn có hạn, lại chƣa có kinh nghiệm thực tế nên đề tài cịn thiếu sót việc đƣa nguyên nhân giải pháp, kiến nghị Nhƣng với đề tài em mong có giá trị tham khảo ngân hàng, phần đƣa phƣơng hƣớng có hiệu quả, đáp ứng yêu cầu đặt đối việc cải thiện tình hình cho vay hộ sản xuất NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 chi nhánh NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà Các trang web: “Kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân” Ngày truy cập 17/3/2015 Dƣơng Hữu Hạnh (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, nhà xuất Lao Động, Hà Nội Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn Nghị định số 61/2010/NĐ-CP ngày 4/6/2010 Chính phủ Chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tƣ vào nông nghiệp, nông thôn Nghị định số 67/2007/NĐ-CP Chính phủ sách trợ giúp đối tƣợng bảo trợ xã hội Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, nhà xuất Phƣơng Đơng, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Lao động – Xã hội, TP Hồ Chí Minh 10 Phan Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội 11 Quy trình tín dụng văn hƣớng dẫn NHN0 &PTNT huyện Đăk Hà 12 Sổ tay tín dụng NHN0 &PTNT Việt Nam 13 Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Trƣơng Quang Thơng (2012), Giáo trình Marketing ngân hàng, nhà xuất Kinh tế, TP Hồ Minh 72 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Kon Tum, ngày….tháng… năm 2015 73 ... phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đăk Hà Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho. .. trọng phát triển ngân hàng Cho vay họ sản xuất tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Cho vay hộ sản xuất hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng đặc biệt ngân hàng nông nghiệp Giúp ngân hàng. .. XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại Phát triển cho vay hộ sản xuất q trình ngân hàng tăng quy mơ cho vay hộ sản xuất thông qua tăng