Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh vinh

Tr-ờng đại học vinh khoa KINH T === === PH TH PHNG KHóA LUậN tốt nghiệp Đề t i : NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH ngµnh: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Lớp: 49B1 - TCNH Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc VINH-2012 MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU Lí chọn đề tài Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 10 1.2.2.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay 10 1.2.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay 11 1.2.2.3 Theo điều kiện đảm bảo 12 1.2.2.4 Theo đồng tiền sử dụng cho vay 13 1.2.2.5 Theo đối tượng tín dụng 13 1.2.2.6 Ngồi tín dụng cịn phân chia theo cách sau: 13 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế14 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 23 1.4.1.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng 23 1.4.1.2 Quy trình tín dụng 24 1.4.1.3 Công tác tổ chức ngân hàng 25 1.4.1.4 Phẩm chất trình độ cán 25 1.4.1.5 Kiểm soát nội 26 1.4.1.6 Tình hình huy động vốn 26 1.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 26 1.4.2.1 Năng lực khách hàng 26 1.4.2.2 Sự trung thực khách hàng 27 1.4.2.3 Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng 27 1.4.2.4 Tài sản đảm bảo 28 1.4.2.5 Sự không theo kịp với trình đổi 28 1.4.3 Các nhân tố khác 28 1.4.3.1 Môi trường kinh tế 28 1.4.3.2 Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước 29 1.4.3.3 Môi trường xã hội 29 1.4.3.4 Môi trường tự nhiên 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 32 2.1.2.1 Công tác huy động vốn: 33 2.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư: 34 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ: 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh 35 2.2.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng ngoại thương Hà Nội áp dụng 35 2.2.2 Tình hình cho vay thu nợ 37 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 40 2.2.5 Thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 41 2.2.5.1.Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 41 2.2.5.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn: 42 2.2.5.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: 44 2.2.5.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh: 45 2.2.5.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng: 46 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh 47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.2 Nguyên nhân kết 48 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 49 2.3.3.1 Hạn chế: 49 2.3.3.2 Nguyên nhân: 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH 53 3.1 Quan điểm định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 53 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 53 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng thời gian tới 60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh 62 3.2.1 Chính sách tín dụng 62 3.2.2 Về quy trình tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ 75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 78 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietcombank TW: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam Vietcombank Vinh: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam chi nhánh Vinh ANZ: Ngân hàng quốc tế Australia NewZealand CIC : Hệ thống thơng tin tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng KTQD: Kinh tế quốc doanh KTNQD: Kinh tế quốc doanh TNHH: Trách nhiệm hữu hạn XNK: Xuất nhập TT : Thông tư TMCP : Thương mại cổ phần Th.s : Thạc sĩ QĐ : Quyết định UBND : Ủy ban nhân dân NHCT : Ngân hàng Công thương NHĐT : Ngân hàng Đầu tư NĐ - CP : Nghị định Chính phủ DNQD : Doanh nghiệp quốc doanh ACB : Ngân hàng Á Châu MB : Ngân hàng Quân đội SCB : Ngân hang Sài Gịn Thương Tín DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ, BẢNG Trang Hình 2.1: Mơ hình hoạt động Vietcombank Vinh 32 Biểu đồ 2.2: Dư nợ địa bàn tỉnh Nghệ An 34 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn Vietcombank Vinh 37 giai đoạn 2008-2011 37 Bảng 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh năm 2009 - 2011 38 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ Vietcombank Vinh giai đoạn 2008-2011 41 Bảng 2.6: Bảng tổng hợp phân loại nợ Vietcombank Vinh giai đoạn 2008-2011 43 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng Vietcombank Vinh giai đoạn 2009-2011 44 Bảng 2.8: Tình hình thu nhập Vietcombank Vinh giai đoạn 2009-2011 45 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Vietcombank Vinh giai đoạn 2009-2011 46 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Trong điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống Ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt tiền tệ loại “hàng hóa đặc biệt” Sự đặc biệt cịn có tính đa dạng, phong phú nhạy cảm kinh tế Hơn nữa, kinh doanh tiền tệ nghề mạo hiểm độ rủi ro cao có tính thường trực rủi ro hoạt động Ngân hàng không cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro hoạt động khác Bởi hoạt động kinh doanh Ngân hàng gắn liền với kết kinh doanh doanh nghiệp Có thể nói kết kinh doanh Ngân hàng phản ánh kết sản xuất kinh doanh kinh tế đương nhiên phụ thuộc lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức Tín dụng Ngân hàng coi địn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh (Vietcombank Vinh), sau 23 năm hoạt động, đạt số thành tựu định Vietcombank Vinh không ngừng đổi phát triển, dư nợ tín dụng tăng nhanh, kinh doanh có hiệu lợi nhuận năm sau cao năm trước Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu cần phải tiếp tục phát huy Vietcombank Vinh cịn tồn cần phải nhanh chóng khắc phục Và việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn yêu cầu cấp thiết để Vietcombank Vinh không ngừng tăng trưởng phát triển bền vững Xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng Chi nhánh Vietcombank Vinh, em chọn chuyên đề nghiên cứu sau: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh”, làm khóa luận tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề phần mở đầu kết luận bao gồm có chương với nội dụng sau: Chương 1: Cơ sở lí luận chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế khơng nhiều, khóa luận tốt nghiệp em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, cô giáo bạn để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết báo cáo Đặc biệt em xin chân thành cám ơn giáo Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt doanh nghiệp vào cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia, mà doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác tồn cầu Tài - Ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Đặc biệt năm gần đây, ngành trở nên vơ quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì hoạt động tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần có hệ thống Ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn, điều tiết kinh tế Hiện nước ta, tín dụng coi hoạt động Ngân hàng thương mại hiệu vấn đề định đến tồn phát triển hệ thống Ngân hàng Rủi ro luôn tiềm ẩn hoạt động tín dụng Những thất vốn dẫn tới khả tốn phá sản cho Ngân hàng Chính chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại Đối tượng nghiên cứu Chất lượng hoạt động tín dụng tổ chức ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh 69 độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Vietcombank TW Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp Ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thơng tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thơng tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa 70 phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thơng tin q báu Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo ( áp dụng với tổ chức tín dụng chưa có máy tính chưa có điều kiện nối mạng máy tính Vietcombank Vinh có máy tính nối mạng phịng giao dịch hệ thống máy tính chưa nối mạng nên phòng giao dịch nên áp dụng biện pháp này) - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước, phịng thơng tin tín dụng Vietcombank TW : đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng Thương Mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT Như vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm 71 tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng khơng nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà khơng xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay khơng Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: 72 Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm b Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư 73 tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết q trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề cịn nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 74 Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Vietcombank Vinh Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên mơn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng 75 - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Tăng cường quản lý nhà nước doanh nghiệp quốc doanh Nhà nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho DNQD, cần có biện pháp giải doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, yếu kéo dài, để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Đối với doanh nghiệp có vai trị quan trọng 76 kinh tế bị lỗ, cần có chế cấp bù lỗ kịp thời để đảm bảo cho doanh nghiệp có đủ vốn để hoạt động Các cấp cần tiến hành rà soát lại doanh nghiệp thành lập để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp với thực lực doanh nghiệp mặt : Vốn, cơng nghệ mới, đảm bảo tính đồng từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao Cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực tốt cơng tác duyệt tốn kiểm tra theo chế độ qui định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp Đề nghị Chính phủ, ngành pháp luật quyền địa phương có biện pháp ngăn chặn để xố bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức Mọi tổ chức cá nhân vay vốn huy động vốn từ tổ chức tín dụng thức Mọi hình thức vay vốn huy động vốn từ tổ chức cá nhân không Nhà nước cấp giấy phép vi phạm pháp luật, cần xử lý nghiêm minh hành vi buôn lậu kinh doanh trái phép 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng 77 Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, cịn giai đoạn củng cố hoàn thành nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Cơng ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Cơng ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước 78 Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank TW) nên dành cho Vietcombank Vinh chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Vietcombank TW hạch toán phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địc bàn phải đồng ý Vietcombank TW phải kết hợp với Ngân hàng ngoại thương địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thương khơng có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phịng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng 79 doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, Vietcombank TW nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Về hạn mức tín dụng tối đa khách hàng, Vietcombank TW cho phép Vietcombank Vinh cấp tín dụng tối đa cho khách hàng 80 tỷ VNĐ Khi có khách hàng có tổng nhu cầu vay lớn 80 tỷ Vietcombank Vinh khơng “mặn mà” cho vay thủ tục phiền hà Trong Tỉnh Nghệ An, khu công nghiệp, khu kinh tế đà phát triển nên nhu cầu vay vồn Ngân hàng nhiều Vì vậy, Vietcombank TW nên xem xét tăng hạn mức tín dụng khách hàng cho Vietcombank Vinh Tóm lại, chế hạch tốn phụ thuộc làm cho chi nhánh khơng có nhiều động lực hoạt động lỗ hay lãi chuyển lên Xu hướng nay, Vietcombank TW nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đồn, khơng can thiệp q sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn - Vietcombank TW nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Vietcombank TW nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Vietcombank TW nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chun mơn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước 80 - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Vietcombank TW cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Vietcombank TW phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 81 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động Ngân hàng Báo cáo hệ thống hố lý luận chất lượng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, báo cáo đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Cho đến cơng tác tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh đạt số thành tựu đáng kể khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Tỉnh Nghệ An nói riêng nước nói chung Một lần em xin gửi tới lời cảm ơn chân thành tới Th.s Nguyễn Thị Thu Cúc Anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh hướng dẫn giúp đỡ tận tình để em hồn thành báo cáo thực tập 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO P S.Mishkin - Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 GS.TS.Phan Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng Thương Mại Peter S.Rose - Quản trị Ngân hàng Thương mại Song Hongbing - Chiến tranh tiền tệ NXB Trẻ Thomas L Friedman - Thế giới phẳng NXB Khoa học Xã hội Thomas L Friedman - Xe Lexus ooliu, NXB Khoa học xã hội Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm phương hướng nhiệm vụ năm tới Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh Bảng Cân đối kế toán năm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh Báo cáo kỷ niệm 20 năm thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Vinh 10 Báo cáo Ngân hàng nhà nước Tỉnh Nghệ An 11 Sổ tay văn hố Vietcombank (2010) 12 Tạp chí ngân hàng 13 Thời báo ngân hàng 14 Website Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (http://www.vietcombank.com.vn) 15 Website tạp chí tài (http://www.tapchitaichinh.vn) 16 Website hiệp hội ngân hàng Việt Nam (http://www.vnbaorg.info) 17 Website Tỉnh Nghệ An (http://www.nghean.vn) 18 Và số tài liệu khác 83 NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG Sinh viên Phí Thị Phượng hồn thành tập tháng Ngân hàng Vietcombank Trong thời gian thực tập, chúng tơi nhận thấy sinh viên Phí Thị Phượng chăm chỉ, nhiệt tình, thái độ làm việc tích cực, chịu khó học hỏi tiếp thu điều mới, hoàn thành tốt nhiệm vụ mà Ngân hàng giao cho Sinh viên Phí Thị Phượng nắm vững kiến thức Ngân hàng – Tài kĩ xử lí nghiệp vụ Ngân hàng tương đối Em có tố chất cần có nhân viên Ngân hàng tương lai Vinh, ngày 24 tháng năm 2012 P GIÁM ĐỐC ... sang hoạt động theo chế Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Vinh thức hoạt động với tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Vinh. .. giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VINH 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh