Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH: NGUYỄN QUỐC DƯƠNG LỚP: TCNH – K17 MSSV: 1711043001 Vĩnh Long, 2020 SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Vĩnh Long, ngày …… tháng … năm 2020 Giáo viên hướng dẫn i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Vĩnh Long, ngày …… tháng……năm 2020 ii LỜI CẢM ƠN - Qua trình học tập, em tiếp thu kiến thức bổ ích, với giảng dạy nhiệt tình quý thầy cô trường Đại học Cửu Long Được giới thiệu nhà trường nhận vào thực tập viên Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Tại đây, em giúp đỡ bảo Anh Chị cán nhân viên tạo điều kiện cho em củng cố kiến thức vận dụng lý thuyết vào thực tiễn giúp em hoàn thành tốt thực tập tốt nghiệp Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn q Thầy Cơ khoa Kế tốn – Tài Ngân hàng trường Đại học Cửu Long nhiệt tình giảng dạy cho em kiến thức tảng, kiến thức lý thuyết, kỹ Em chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Sacombank chi nhánh Vĩnh Long tạo điều kiện cho em kiến tập, cho em hội tiếp xúc với thực tế em cám ơn tập thể anh chị ngân hàng giúp đỡ, hỗ trợ nhiệt tình giúp em thời gian thực tập Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh hướng dẫn tận tình suốt q trình thực tập hồn thành tốt khóa luận Qua thời gian thực tập, có cố gắng nghiên cứu khơng thể tránh thiếu sót Do đó, em mong góp ý, dẫn Thầy Cơ khoa Kế tốn – Tài - Ngân hàng, anh, chị cán nhân viên Sacombank chi nhánh Vĩnh Long để khóa luận em hồn chỉnh Sau cùng, em xin gửi lời chúc tốt đẹp đến quý Thầy Cô trường Đại học Cửu Long, Cơ Nguyễn Thị Ngọc Anh tồn thể cán nhân Sacombank chi nhánh Vĩnh Long dồi sức khỏe công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn Vĩnh Long, Ngày….tháng ….năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Quốc Dương iii DANH TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐVT Đơn vị tính NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NQH Nợ hạn QH Quốc hội Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín SPDV Sản phẩm dịch vụ TP Thành phố TG Tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TDH Trung dài hạn iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng 29 Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 31 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 34 Bảng 2.5: Doanh số dư nợ DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 36 Bảng 2.6: Doanh số nợ hạn DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 37 Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 39 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 21 Hình 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank (2017-2019) 24 Hình 2.2: Cho vay DNVVN ngân hàng Sacombank (2017-2019) 32 Hình 2.3: Tình hình thu nợ DNVVN ngân hàng Sacombank (2017-2019) 34 Hình 2.4: Tình hình dư nợ DNVVN ngân hàng Sacombank (2017-2019) 36 Hình 2.5: Tình hình nợ hạn DNVVN ngân hàng Sacombank (2017-2019) 38 vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi không gian 3.2.2 Phạm vi thời gian PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Điều kiện cho vay 1.1.5 Đối tượng cho vay 1.1.6 Phương thức cho vay 1.1.7 Thời hạn cho vay 1.2 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại 1.2.3 Đặc điểm 1.2.4 Vai trò 10 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 vii 1.3.3.1 Hệ số thu nợ 12 1.3.3.2 Hiệu sử dụng vốn 12 1.3.3.3 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.3.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 14 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 14 1.4.1 Nhân tố khách quan 14 1.4.2 Nhân tố chủ quan 15 1.4.3 Các nhân tố khác 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 18 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 18 2.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội thành phố Vĩnh Long 18 2.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 18 2.1.2.1 Hội sở 18 2.1.2.2 Đối với chi nhánh 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức toàn phận .21 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 21 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NH thời gian qua 24 2.1.5 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 25 2.1.5.1 Thuận lợi 25 2.1.5.2 Khó khăn 26 2.1.5.3 Phương hướng phát triển 27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 29 viii Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh đương tăng 12,43% so với năm 2018 Giải thích cho gia tăng tình hình kinh tế năm có nhiều biến động xấu, phần lớn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn gặp khơng khó khăn, sản xuất bị đình trệ dẫn đến không trả nợ hạn cho chi nhánh  Doanh số nợ hạn trung – dài hạn Cũng giống doanh số nợ hạn ngắn hạn, doanh số nợ hạn trung – dài hạn năm gần có nhiều biến động phức tạp Năm 2017 doanh số nợ hạn cao 14.324 triệu đồng giảm vào năm 2018 12.445 triệu đồng giảm 1.879 triệu đồng, tương đương giảm 13,12% Năm 2019 nợ hạn ngân hàng 12.968 triệu đồng, tăng 523 triệu đồng, tương đương tăng 4,2% so với năm 2018 Sự gia tăng tác động xấu kinh tế làm cho số khách hàng vay nợ trung dài hạn để đầu tư, sản xuất kinh doanh hiệu quả, không thực trả nợ thời hạn thỏa thuận 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Năm 2018 Doanh số cho vay Triệu đồng 1.612.111 Doanh số thu nợ Triệu đồng 2.095.920 Doanh số dư nợ Triệu đồng 2.244.448 Nợ hạn Triệu đồng 65.664 Tổng vốn huy động Triệu đồng 2.460.799 Hệ số thu nợ (2/1) % 130,011 Hiệu sử dụng vốn (3/5) % 91,21 Tỷ lệ nợ hạn (4/3) % 2,926 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 0,84 (Nguồn: Phịng kế toán – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long) STT Khoản mục SVTH: Nguyễn Quốc Dương ĐVT Năm 2017 2.487.223 1.528.673 2.728.257 75.482 2.156.271 61,461 126,53 2,767 Năm 2019 1.812.591 1.519.905 2.537.134 72.802 2.858.073 83,853 88,77 2,869 0,64 Trang 39 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh 2.3.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ DNVVN Sacombank chi nhánh Vĩnh Long tăng giảm không ổn định qua năm gần Nguyên nhân doanh số cho vay tăng giảm không đặn Do nhu cầu vốn vay doanh nghiệp tăng cao năm trở lại làm cho hệ số thu nợ giảm Từ ta nhận thấy cơng tác thu hồi nợ ngân hàng trọng đôn đốc ngày tốt Hệ số thu nợ giúp ta đánh giá hiệu cho vay vốn ngân hàng Cụ thể, với 100 đồng vốn cho vay DNVVN năm 2017 thu 61,46 đồng Năm 2018 130,01 đồng sang năm 2019 83,85 đồng Tuy nhiên, ta chưa vội kết luận ngân hàng thực hoạt động thu nợ hiệu mà ta phải xem xét thành phần tạo nên tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Thông thường, doanh số cho vay doanh số cho vay năm, doanh số thu nợ doanh số thu khoản nợ cho vay năm năm trước nữa, việc đánh giá mang tính tương đối 2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay Chỉ tiêu đánh giá chất lượng đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Nếu tiêu lớn, mặt phản ánh tình hình cân đối huy động vốn cho vay tốt, mặt đánh giá khả huy động vốn chưa tốt Ngược lại, tiêu nhỏ, mặt phản ánh tình hình cho vay chưa tốt, mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt Theo bảng số liệu tính tốn, năm gần dư nợ DNVVN tổng nguồn vốn huy động ln mức tương đối, nhiên có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2017 tiêu 126,53%, điều đồng nghĩa với việc 126,53 đồng dư nợ có 100 đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2018 91,21% đến năm 2019 giảm cịn 88,77% Bởi dư nợ cho vay DNVVN có xu hướng giảm vốn huy động tăng liên tục qua năm Cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng tốt bên cạnh cơng tác sử dụng vốn hiệu Do đó, ngân hàng cần có biện pháp đẩy mạnh phát huy ưu SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 40 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh 2.3.3 Tỷ lệ nợ hạn Đây tiêu quan trọng, phản ảnh hiệu chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Cụ thể năm 2017 tỉ lệ nợ hạn 2,77%, năm 2018 2.93% năm 2019 2,87% Ngân hàng cố gắng kiềm chế nợ hạn tỷ lệ cao Tỷ lệ nợ hạn tăng cao phản ánh phần hoạt động không hiệu ngân hàng Cán tính dụng cần tập tập trung theo dõi sát khoản cho vay khách hàng, cơng tác thẩm định,… Ngồi ra, Sacombank chi nhánh Vĩnh Long cần phải kiểm soát chặt chẽ khoản vay nhằm hạn chế nợ hạn, thực phân tán rủi ro đầu tư nhiều ngành nghề, trọng mở rộng thị trường 2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu dùng phản ánh khả luân chuyển đồng vốn cho vay, thể cho ta thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, số thể lớn khả quay vốn ngân hàng nhanh chứng tỏ ngân hàng sử nguồn vốn có hiệu đồng vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhiều nhờ vào luân chuyển vốn nhiều lần thời kỳ Đây tiêu để đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ tín dụng Giữ cho vịng quay vốn tín dụng hợp lý tức thời gian thu hồi vốn kịp thời hạn giúp cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn có hiệu làm tăng lợi nhuận Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có chiều hướng giảm dần qua năm Cụ thể năm 2018 0,84 vòng, năm 2019 0,64 vịng Vịng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm dần qua năm cho ta thấy tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng giảm dần Do đó, ngân hàng cần có sách thu hồi nợ cho có hiệu cao, tốc độ luân chuyển vốn ngày cao, quy mô hoạt động ngày mở rộng, hiệu từ đồng vốn tín dụng mang lại cao 2.4 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP THƯƠNG TÍN TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.4.1 Những mặt đạt Ngân hàng đạt thành công đáng kể việc mở rộng hoạt động tín dụng, áp dụng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Nhờ SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 41 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh vậy, chất lượng tín dụng ngân hàng nhìn chung tốt, vốn huy động tăng liên tục qua năm với tốc độ tăng ổn định Triển khai kịp thời thực nghiêm túc nhiệm vụ kinh doanh, đạo điều hành, hướng dẫn Sacombank chi nhánh Vĩnh Long việc thực thi chủ trương, sách, Nghị định, Quyết định Chính phủ, Chỉ thị, Thơng tư ngành Cơng tác xử lý nợ tồn động triển khai tích cực, khoản nợ tồn động rà soát lại phân tích khó khăn, thuận lợi việc thu hồi nợ để tìm biện pháp xử lý phù hợp Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao, đóng góp chủ yếu vào thu nhập ngân hàng Ngân hàng thực tiết kiệm tối đa chi phí tích cực đẩy mạnh gia tăng doanh thu Quy trình tín dụng tuân thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt cho vay, giải ngân quản lý khoản vay theo quy định Thực đúng, đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn đối tượng khách hàng Quy trình, thủ tục cấp tín dụng DNVVN ngày đơn giản, phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng, đồng thời, ngân hàng chủ động tư vấn liên kết DNVVN với để tạo chu kỳ sản xuất kinh doanh theo chuỗi vay vốn khép kín từ khâu sản xuất - thu mua - chế biến tiêu thụ sản phẩm Kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay theo quy định hướng dẫn ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng thường xuyên trì hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nghiệp vụ tín dụng, phát kịp thời sai sót góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 2.4.2 Những mặt chưa đạt Tỷ lệ nợ hạn năm 2019 chuyển biến tích cực giảm nhiều so với năm 2018, tỷ lệ số dư nợ hạn co xu hướng tăng Nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng gặp khó khăn công tác sản xuất kinh doanh làm cho công tác thu hồi vốn gặp nhiều trở ngại SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 42 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh Số lượng khách hàng DNVVN quan hệ tín dụng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long tăng nhanh so với ngân hàng thương mại khu vực cịn hạn chế Loại hình DNVVN dần phát triển Việt Nam, hầu hết thành lập hoạt động chưa đăng ký cụ thể, thông tin hoạt động q khứ khơng có nên nguồn thu thập tiếp cận thông tin doanh nghiệp ngân hàng hạn chế việc so sánh, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng đưa định cho vay Chưa chủ động tìm kiếm dự án mới, khách hàng nên ngân hàng khó chủ động việc mở rộng quy mơ tín dụng Hơn nữa, tính khơng chủ động gây ảnh hưởng đến thẩm định vay sau Thời gian thẩm định vay kéo dài dẫn đến chất lượng thẩm định vay khơng cao cán bị áp lực thời gian để hoàn thành tiêu kế hoạch giao Địa bàn Thành phố Vĩnh Long nơi tập trung ngân hàng lớn, tính cạnh tranh ngân hàng cao Sacombank chi nhánh Vĩnh Long phải chịu lực cạnh tranh đó, mặt khác hạn chế nội ngân hàng, trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng chưa đồng bộ, hoạt động tiềm kiếm khách hàng dự án đầu tư hiệu chưa tích cực Nhiều tồn cần khắc phục để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Đồng thời việc xử lý nợ hạn, thu hồi lãi gốc cịn gặp nhiều khó khăn, nguy gia hạn nợ phát sinh nợ hạn lớn, số nợ chưa đến hạn chất lượng không cao Sự tải cán tín dụng nên cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ Vì dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh ngồi tầm kiểm sốt KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương tác giả giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Vĩnh Long lịch sử hình thành, cấu tổ chức, kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 -2019 Tiếp theo tác giả trình bày thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng tình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Cuối tiêu đánh giá SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 43 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng Đây sở để chương tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 3.1.1 Xây dựng sách tìm kiếm khách hàng trì quan hệ với khách hàng cũ Trong điều kiện nay, cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn điều khó tránh khỏi Để thu hút khách hàng tiềm mình, ngân hàng cần có chiến lược marketing hiệu Đối với khách hàng chưa có quan hệ, chi nhánh xây dựng sách lãi suất tiền gửi, tiền vay đủ sức cạnh tranh, cung cấp sản phẩm tín dụng dịch vụ tiện ích kèm tiếp thị thu hút khách hàng Quan hệ khách hàng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình kinh doanh phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng Trong chiến lược ngân hàng cần đưa sách để giữ lại khách hàng truyền thống Ngân hàng cần coi trọng công tác chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm thơng tin khách hàng mới, dự án có hiệu quả, sẵn sàng cạnh tranh chất lượng, tinh thần thái độ phục vụ, đặc biệt dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng Ngân hàng cần xem xét xếp nguồn lực có ngân hàng để phù hợp với nhu cầu thị trường để đạt mục tiêu kinh doanh Ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị trường để ngân hàng đưa định đầu tư cách hợp lý nhằm mục đích kinh doanh an tồn hiệu Ngân hàng thiết kế kế hoạch thay đổi hàng tuần, hàng ngày, áp dụng sách hạ lãi suất DNVVN đủ điều kiện nhằm phản ứng SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 44 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh kịp thời thay đổi thị trường nhu cầu khách hàng hoạt động đối thủ cạnh tranh 3.1.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay Việc nghiên cứu, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng giải pháp tối ưu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Để đưa danh mục sản phẩm thích hợp với thị trường với nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường cho phép ngân hàng bám sát nhu cầu thái độ khách hàng việc mua sắm, tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động nghiên cứu thị trường cho biết lý khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ đối thủ cạnh tranh khác mà ngân hàng Qua đó, ngân hàng đưa chiến lược khách hàng đắn thu hút nhiều khách hàng, đứng vững môi trường cạnh tranh gây gắt kinh tế thị trường Khuyến khích cho vay trung dài hạn doanh nghiệp cách thay đổi quy định lãi suất, sử dụng nguồn ngắn hạn sử dụng cho vay trung – dài hạn Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đáp ứng nhu cầu địa bàn tỉnh Tuy nhiên, tình hình phát triển hội nhập nhanh chóng, sản phẩm dịch vụ dần khơng thể đáp ứng nhu cầu, việc nghiên cứu đưa sản phẩm vấn đề ban lãnh đạo triển khai định hướng thời gian tới Hiện nay, nhu cầu người dân có xu hướng tăng lên mặt, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phần lớn có định hướng mở rộng quy mơ sản xuất Vì vậy, ngân hàng cần có phương hướng phát triển dịch vụ phù hợp khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Vì thế, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, đảm bảo khả sinh lời tổ chức tín SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 45 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh dụng, giảm thiểu rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước Cụ thể sau:  Áp dụng chương trình sử dụng ngân sách nhà nước để bù lãi vay cho doanh nghiệp có dự án đầu từ số lĩnh vực ứng dụng công nghệ mới, xử lý môi trường, xây nhà cho công nhân,…  Để khuyến khích khách hàng vay vốn cần có sách lãi suất phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng  Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần thẩm định kỹ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lý để tránh rủi ro Tuy nhiên, thủ tục cần phải nhanh chóng, tránh phàn nàn khách hàng  Với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình khơng trả nợ, cán tín dụng cần có biện pháp kiên kịp thời thu nợ, tránh tốn thất cho ngân hàng Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất, chi nhánh cần tạo điều kiện tốt cho khách hàng có khả trả nợ Ngoài ra, Sacombank chi nhánh Vĩnh Long cần phải kết hợp với quyền cấp Nếu đươc đồng tình ủng hộ quyền cấp hoạt động ngân hàng thành cơng tốt đẹp hơn, ủng hộ giúp đỡ cấp khối lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, địa bàn khó khăn hoạt động tín dụng tiếp tục tăng trưởng mạnh, liên tục giảm thấp tỷ lệ nợ hạn 3.2.2 Nâng cao trình độ cán chun mơn Bất kỳ lĩnh vực nào, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc khách hàng Do đó, cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách Chính phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có sách đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ như: SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 46 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh  Tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt  Chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng, mở lớp tập huấn để cán nắm bắt kịp thời thay đổi thông tin, luật, công nghệ,… Đồng thời cán tín dụng cần hiểu biết thơng tin, am hiểu lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động tín dụng cho ngành nghề khu vực  Tạo điều kiện cho cán nhân viên phát huy lực, động viên tinh thần nhiều hình thức khen thưởng, tổ chức hoạt động văn nghệ, thể thao, giải trí 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định phương án cho vay khách hàng Cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng Để chất lượng tín dụng tốt cán thẩm định phải trau dồi chuyên môn, nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ Cán thẩm định làm việc dựa thông tin, số liệu doanh nghiệp cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp,… Vì thế, thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng cơng tác thẩm định Đánh giá lực tài chính, phương án sản xuất doanh nghiệp, phân tích tính khả thi phương án vay vốn Cần nắm bắt mục đích vay vốn có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp khơng, từ giúp ngân hàng đưa định cho vay mục đích, hiệu Ngồi ra, cần tăng cường kiểm soát để doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích, hiệu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng theo dõi q trình sử dụng vốn doanh nghiệp, tư vấn hỗ trợ kịp thời để kinh doanh đạt hiệu 3.2.4 Thường xuyên theo dõi nợ vay Công tác theo dõi giám sát nợ vay sau cấp tín dụng quan trọng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo cho việc thu hồi vốn gốc lãi vay đạt hiểu tốt Vì vậy, cán tín dụng phải giám sát nợ vay cách: SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 47 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh - Tiến hành theo dõi định kỳ, tùy theo thời hạn khoản vay mà cán tín dụng xác định số lần xuống địa bàn để kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng - Cán tín dụng u cầu từ khách hàng cung cấp số liệu cần thiết ngân hàng thu thập thơng tin từ nguồn gián tiếp cơng ty kiểm tốn, thuế, đối tác làm ăn với khách hàng,… - Tình hình thị trường có ảnh hưởng đến phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, mức độ ảnh hưởng 3.3 KIẾN NGHỊ Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu tương đối an tồn, bên cạnh cịn tồn khơng khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển Để hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh TP Vĩnh Long, xin nêu số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân xã, phường cần phải giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn nhằm giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi - Đơn giản hóa thủ tục hành như: + Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay người dân + Đối với văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cần tạo điều kiện cho người dân hoàn thành nhanh chóng thủ tục chấp xóa chấp tài sản đảm bảo 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động ngân hàng Để tạo môi trường tốt DNVVN vay, ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh định rõ ràng, thống bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế - Để hỗ trợ cho ngân hàng việc thu thập tìm kiếm thơng tin, ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện số sách cho vay phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng môi trường kinh tế - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường đồn tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng, bồi dưỡng trình độ cho đội ngũ chuyên viên thực công tác tra, kiểm tra nhằm sớm phát dấu hiệu, biểu khơng tốt Từ có biện pháp xử lý phù hợp giúp ngân hàng hồn thiện cơng tác quản trị nói chung cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nói riêng - Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối ngân hàng với tổ chức ngồi nước Nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, ngân hàng phát triển 3.3.3 Đối với hội sở Sacombank Trong công tác đầu tư vốn tín dụng, việc áp dụng lãi suất cho vay tự điều chỉnh theo biến động thị trường phù hợp Hạn chế điều chỉnh thủ tục lên xuống gây mát nhiều thời gian công sức ngân hàng khách hàng Về lãi suất, cần phải có sách lãi suất thật phù hợp cho khả trả nợ khách hàng, loại khách hàng vay vốn để nhằm khuyến khích giữ vững khách hàng để họ an tâm nhằm giảm bớt tình trạng khách hàng vay nặng lãi bên ngồi, góp phần nâng cao thu nhập cho người dân đặc biệt khách hàng vùng nơng thơn sâu SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 49 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh KẾT LUẬN Trong tiến trình hội nhập kinh tế, Việt Nam lộ trình mở cửa hồn tồn Doanh nghiệp nhỏ vừa phận đóng vai trò quan trọng phát triển đất nước Loại hình doanh nghiệp giữ vai trị khơng thê thiếu kinh tế, chiếm tỷ trọng lớn mà cịn đóng góp to lớn vào tốc độ tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế nước Sacombank chi nhánh Vĩnh Long thực sách tín dụng đầu tư phát triển DNVVN, tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắng liền với công tác nâng cao chất lượng Những thành đạt ngân hàng năm qua góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh, khẳng định vai trò quan trọng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Tuy đơn vị kinh doanh tiền tệ ngân hàng thực trách nhiệm hỗ trợ đắt lực cho doanh nghiệp phát triển trở thành kinh tế đa dạng, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho doanh nghiệp Từ kết nói Sacombank chi nhánh TP Vĩnh Long ngày khách hàng tin tưởng tín nhiệm Quy mơ hoạt động ngân hàng ngày mở rộng Mặc dù gặp khơng khó khăn với nỗ lực toàn thể cán nhân viên, đồn kết lịng, khơng ngừng học hỏi, nâng cao lực chuyên môn với lãnh đạo, điều hành linh hoạt tài tình Ban Giám đốc theo đường lối, sách lĩnh vực ngân hàng ngân hàng thực tốt mục tiêu, nhiệm vụ Ngân hàng thật cầu nối chủ thể thiếu vốn thừa vốn kinh tế Đồng thời đầu tư tín dụng ngân hàng tập trung cho vay DNVVN gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững thời kỳ, phù hợp với điều kiện vùng, địa phương, gắn liền với phát triển nông nghiệp, nông thôn, làng nghề truyền thống… SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 50 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hữu Phước, Lê Thị Lanh, Lại Tiến Dĩnh, Phan Thị Nhi Hiếu; “Giáo Trình Tài Chính Doanh Nghiệp”; Trường Đại học Kinh tế Nguyễn Quốc Anh, “Quản trị ngân hàng”, Trường Đại học Cửu Long Nguyễn Quốc Anh (2014); “Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại”; Trường Đại Học Cửu Long Nguyễn Quốc Khánh, Đặng Thị Ngọc Lan, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Cửu Long, khoa Tài – Kế tốn ngân hàng Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính Lê Hương Bình (2015), « Nghiệp vụ tín dụng », Trường Đại học Cửu Long SVTH: Nguyễn Quốc Dương Trang 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp SVTH: Nguyễn Quốc Dương GVHD:ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh Trang 52 ... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 44 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 18 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG