Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
2.4 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH
TMCP THƯƠNG TÍN TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.4.1 Những mặt đạt được
Ngân hàng đã đạt được những thành công đáng kể trong việc mở rộng hoạt động tín dụng, áp dụng những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Nhờ
vậy, chất lượng tín dụng của ngân hàng nhìn chung khá tốt, vốn huy động tăng liên tục qua các năm với tốc độ tăng ổn định.
Triển khai kịp thời và thực hiện nghiêm túc nhiệm vụ kinh doanh, sự chỉ đạo điều hành, hướng dẫn của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long trong việc thực thi chủ trương, chính sách, Nghị định, Quyết định của Chính phủ, Chỉ thị, Thông tư của ngành.
Công tác xử lý nợ tồn động được triển khai tích cực, các khoản nợ tồn động được rà soát lại và phân tích những khó khăn, thuận lợi trong việc thu hồi nợ để tìm ra những biện pháp xử lý phù hợp nhất.
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao, đóng góp chủ yếu vào thu nhập của ngân hàng. Ngân hàng đã thực hiện tiết kiệm tối đa chi phí và tích cực đẩy mạnh gia tăng doanh thu.
Quy trình tín dụng được tn thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt cho vay, giải ngân và quản lý các khoản vay theo đúng quy định. Thực hiện đúng, đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn của từng đối tượng khách hàng. Quy trình, thủ tục cấp tín dụng đối với DNVVN ngày càng đơn giản, phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp được tiếp cận vốn dễ dàng, đồng thời, ngân hàng còn chủ động tư vấn và liên kết các DNVVN với nhau để tạo ra một chu kỳ sản xuất kinh doanh theo chuỗi và vay vốn khép kín từ khâu sản xuất - thu mua - chế biến và tiêu thụ sản phẩm. Kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay theo đúng quy định và sự hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Long.
Ngân hàng thường xun duy trì hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nghiệp vụ tín dụng, vì vậy đã phát hiện kịp thời những sai sót góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
2.4.2 Những mặt chưa đạt được
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 chuyển biến tích cực giảm nhiều so với năm 2018, tỷ lệ và số dư nợ quá hạn co xu hướng tăng. Nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đã gặp khó khăn trong cơng tác sản xuất kinh doanh làm cho công tác thu hồi vốn gặp nhiều trở ngại.
Số lượng khách hàng DNVVN quan hệ tín dụng tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long tăng nhanh nhưng so với các ngân hàng thương mại khu vực vẫn cịn rất hạn chế.
Loại hình DNVVN đang dần phát triển tại Việt Nam, hầu hết mới thành lập hoặc đã hoạt động nhưng chưa đăng ký cụ thể, thơng tin hoạt động trong q khứ khơng có nên nguồn thu thập và tiếp cận thơng tin doanh nghiệp của ngân hàng cịn hạn chế trong việc so sánh, đánh giá và xếp hạng tín dụng khách hàng khi đưa ra quyết định cho vay.
Chưa chủ động tìm kiếm dự án mới, khách hàng mới nên ngân hàng khó chủ động trong việc mở rộng quy mơ tín dụng. Hơn nữa, do tính khơng chủ động này gây ảnh hưởng đến thẩm định các món vay sau này. Thời gian thẩm định món vay kéo dài sẽ dẫn đến chất lượng thẩm định món vay khơng cao do cán bộ bị áp lực về thời gian để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao.
Địa bàn Thành phố Vĩnh Long là nơi tập trung các ngân hàng lớn, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng cao và Sacombank chi nhánh Vĩnh Long phải chịu năng lực cạnh tranh đó, mặt khác là do hạn chế nội tại của ngân hàng, trình độ chun mơn nghiệp vụ của các cán bộ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng bộ, hoạt động tiềm kiếm khách hàng mới dự án đầu tư hiệu quả chưa tích cực.
Nhiều tồn tại cần được khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng. Đồng thời việc xử lý nợ quá hạn, thu hồi lãi và gốc cịn gặp nhiều khó khăn, nguy cơ gia hạn nợ và phát sinh nợ quá hạn vẫn lớn, ngay cả đối với một số món nợ chưa đến hạn nhưng chất lượng không cao. Sự quá tải đối với cán bộ tín dụng nên cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ. Vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngồi tầm kiểm sốt.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này tác giả đã giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Vĩnh Long như lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 -2019. Tiếp theo tác giả trình bày thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN tại ngân hàng như tình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Cuối cùng là các chỉ tiêu đánh giá
chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN của ngân hàng. Đây là cơ sở để chương 3 tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
3.1.1 Xây dựng chính sách tìm kiếm khách hàng và duy trì quan hệ với khách hàng cũ khách hàng cũ
Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong địa bàn là điều khó tránh khỏi. Để thu hút khách hàng tiềm năng về mình, ngân hàng cần có những chiến lược marketing hiệu quả. Đối với khách hàng chưa có quan hệ, chi nhánh sẽ xây dựng các chính sách về lãi suất tiền gửi, tiền vay đủ sức cạnh tranh, cung cấp các sản phẩm tín dụng cùng dịch vụ và các tiện ích đi kèm tiếp thị và thu hút khách hàng.
Quan hệ khách hàng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng vì khách hàng là yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình kinh doanh và phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng. Trong chiến lược này ngân hàng cần đưa ra những chính sách để giữ lại được khách hàng truyền thống. Ngân hàng cần coi trọng công tác chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm thơng tin về khách hàng mới, các dự án mới có hiệu quả, sẵn sàng cạnh tranh bằng chất lượng, tinh thần thái độ phục vụ, đặc biệt là các dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng.
Ngân hàng cần xem xét sắp xếp những nguồn lực hiện có của ngân hàng để phù hợp với nhu cầu của thị trường và để đạt được mục tiêu kinh doanh. Ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu về sự biến động của thị trường để ngân hàng có thể đưa ra quyết định đầu tư một cách hợp lý nhằm mục đích kinh doanh an tồn và hiệu quả.
Ngân hàng có thể thiết kế các kế hoạch được thay đổi hàng tuần, hàng ngày, áp dụng các chính sách hạ lãi suất đối với các DNVVN đủ điều kiện nhằm phản ứng
kịp thời những thay đổi trên thị trường do nhu cầu của khách hàng và hoạt động của các đối thủ cạnh tranh.
3.1.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay
Việc nghiên cứu, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng là giải pháp tối ưu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng. Để có thể đưa ra danh mục sản phẩm mới thích hợp với thị trường đúng với nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường. Nghiên cứu thị trường cho phép ngân hàng bám sát các nhu cầu và thái độ của khách hàng đối với việc mua sắm, tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Hoạt động nghiên cứu thị trường sẽ cho chúng ta biết lý do tại sao khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh khác mà không phải của ngân hàng mình. Qua đó, ngân hàng đã đưa ra chiến lược khách hàng đúng đắn thu hút nhiều khách hàng, đứng vững trong môi trường cạnh tranh gây gắt của nền kinh tế thị trường.
Khuyến khích cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp bằng cách thay đổi quy định về lãi suất, sử dụng nguồn ngắn hạn sử dụng cho vay trung – dài hạn.
Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hiện nay về cơ bản là đáp ứng nhu cầu địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, trong tình hình phát triển hội nhập nhanh chóng, các sản phẩm dịch vụ dần không thể đáp ứng nhu cầu, do đó việc nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới là vấn đề được ban lãnh đạo triển khai định hướng trong thời gian tới.
Hiện nay, nhu cầu của người dân đang có xu hướng tăng lên về mọi mặt, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phần lớn có định hướng mở rộng quy mơ sản xuất. Vì vậy, ngân hàng cần có phương hướng phát triển dịch vụ phù hợp khách hàng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời đảm bảo quyền lợi của khách hàng và ngân hàng. Vì thế, phải xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở khoa học, đảm bảo khả năng sinh lời của tổ chức tín
dụng, giảm thiểu rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước. Cụ thể như sau:
Áp dụng các chương trình sử dụng ngân sách nhà nước để bù lãi vay cho doanh nghiệp có dự án đầu từ một số lĩnh vực ứng dụng công nghệ mới, xử lý môi trường, xây nhà ở cho công nhân,…
Để khuyến khích khách hàng vay vốn cần có chính sách lãi suất phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng.
Cần có những quy định cụ thể về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Ngân hàng cần thẩm định kỹ đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lý để tránh rủi ro. Tuy nhiên, các thủ tục cần phải nhanh chóng, tránh sự phàn nàn của khách hàng.
Với những khách hàng khơng có khả năng trả nợ hoặc cố tình khơng trả nợ, cán bộ tín dụng cần có biện pháp kiên quyết kịp thời thu nợ, tránh tốn thất cho ngân hàng. Với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất, chi nhánh cần tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng có khả năng trả nợ.
Ngồi ra, Sacombank chi nhánh Vĩnh Long cần phải kết hợp với chính quyền các cấp. Nếu đươc sự đồng tình ủng hộ của chính quyền các cấp thì hoạt động của ngân hàng sẽ thành công tốt đẹp hơn, và nếu được sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp như thế thì mặc dù khối lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ, địa bàn khó khăn nhưng hoạt động tín dụng vẫn tiếp tục tăng trưởng mạnh, liên tục và giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn.
3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ chun mơn
Bất kỳ lĩnh vực nào, yếu tố con người là quan trọng nhất. Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng và người trực tiếp tiếp xúc khách hàng. Do đó, cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, xác định tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Đồng thời những biến động trong kinh tế cũng như sự thay đổi các chính sách của Chính phủ cũng tác động lớn đến hoạt động tín dụng, vì thế ngân hàng cần có chính sách đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ như:
Tuyển chọn cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.
Chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng, mở lớp tập huấn để cán bộ nắm bắt kịp thời những thay đổi thông tin, luật, công nghệ,… Đồng thời cán bộ tín dụng cần hiểu biết thông tin, am hiểu các lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động tín dụng cho mọi ngành nghề trong khu vực.
Tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên phát huy năng lực, động viên tinh thần bằng nhiều hình thức khen thưởng, tổ chức hoạt động văn nghệ, thể thao, giải trí..
3.2.3 Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định và phương án cho vay khách hàng
Công tác thẩm định đóng một vai trị quan trọng trong chất lượng tín dụng. Để chất lượng tín dụng được tốt thì cán bộ thẩm định phải trau dồi chuyên môn, nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao và cả tư cách đạo đức.
Cán bộ thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, vững vàng trong xử lý nghiệp vụ. Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin, số liệu doanh nghiệp cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp,… Vì thế, thu thập thơng tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với công tác thẩm định.
Đánh giá năng lực tài chính, phương án sản xuất của doanh nghiệp, phân tích tính khả thi của phương án vay vốn. Cần nắm bắt được mục đích vay vốn có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp khơng, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng mục đích, hiệu quả.
Ngồi ra, cần tăng cường kiểm sốt để doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng có thể theo dõi được q trình sử dụng vốn của doanh nghiệp, có thể tư vấn hỗ trợ kịp thời để kinh doanh đạt hiệu quả.
3.2.4 Thường xuyên theo dõi nợ vay
Công tác theo dõi giám sát nợ vay sau khi cấp tín dụng rất quan trọng, giúp ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, đảm bảo cho việc thu hồi vốn gốc và lãi vay đạt hiểu quả tốt. Vì vậy, cán bộ tín dụng phải giám sát nợ vay bằng cách:
- Tiến hành theo dõi định kỳ, tùy theo thời hạn của khoản vay mà cán bộ tín dụng sẽ xác định số lần xuống địa bàn để kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Cán bộ tín dụng có thể u cầu từ khách hàng cung cấp các số liệu cần thiết hoặc ngân hàng có thể thu thập thông tin từ các nguồn gián tiếp như các cơng ty kiểm tốn, thuế, đối tác làm ăn với khách hàng,…
- Tình hình thị trường có ảnh hưởng đến phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, mức độ ảnh hưởng thế nào.
3.3 KIẾN NGHỊ
Qua phân tích và tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng tại ngân hàng, tuy hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn đạt hiệu quả và tương đối an toàn, nhưng bên cạnh đó vẫn cịn tồn tại khơng ít khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển. Để hạn chế rủi ro tín dụng của Sacombank chi nhánh TP Vĩnh Long, xin nêu một số kiến nghị sau:
3.3.1 Đối với Chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng. Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân các xã, phường cần phải giải quyết nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn nhằm giúp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Đơn giản hóa các thủ tục hành chính như:
+ Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để đi vay