ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 2017 2018 2019 Số tiền ±% Số tiền ±% Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,5 32.084 27,5 Tổng chi phí 44.465 53.844 59.762 9.379 21,1 5.918 11 Tổng lợi nhuận 46.201 62.668 88.834 16.467 35,6 26.166 41,8
(Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
Hình 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank (2017-2019)
Qua kết quả trên, ta có thể nhận định về tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long qua 3 năm (2017 -2019) như sau:
Về tổng thu nhập: Thu nhập năm 2017 là 90.666 triệu đồng, năm 2018 đạt 116.512 triệu đồng tăng 25.846 triệu đồng tương đương tăng 28,51% so với năm 2017. Năm 2019 thu nhập của ngân hàng đạt 148.596 triệu đồng tăng 32.084 triệu đồng, tương đương 27,54% so với năm 2018. Nguyên nhân là do nguồn thu từ lãi của ngân hàng tăng.
Về tổng chi phí: Năm 2017 chi phí ngân hàng là 44.465 triệu đồng, năm 2018
là tăng tăng 9.379 triệu đồng tương ứng 21,09%. Năm 2019 chi phí ngân hàng 59.762 triệu đồng tăng 5.918 triệu đồng tương ứng 10,99% so với năm 2018. Nguyên nhân là do ngân hàng đầu tư vào xây dựng cơ bản, trang thiết bị phục vụ cho các phòng giao dịch mới mở, chi phí tuyển nhân viên, cơng tác truyền thông quảng bá thương hiệu và các khoản chi phí của ngân hàng.
Về tổng lợi nhuận: Năm 2017 lợi nhuận của ngân hàng là 46.201 triệu đồng, năm 2018 đạt 62.668 triệu đồng tăng 16.467 triệu đồng tương đương 35,64%. Đến năm 2019 lợi nhuận của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt 88.834 triệu đồng, tăng 26.166 triệu đồng tương đương 41,75% so với năm 2018. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của doanh thu cao hơn tốc độ tăng của chi phí trong thời gian qua. Để có được như vậy cũng nhờ toàn thể cán bộ ngân hàng đã không ngừng nổ lực, cố gắng mở rộng đầu tư dịch vụ, tiết kiệm chi phí. Cùng với việc ngân hàng đang tích cực xử lý nợ xấu nên chi phí trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cũng giảm theo. Đây là thế mạnh của ngân hàng cần được ngân hàng phát huy hơn nữa trong những năm tới.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm luôn tăng cho thấy ngân hàng đang đi đúng hướng do hội sở đề ra. Ngồi ra, để có được kết quả tốt cũng là nhờ sự lãnh đạo của Ban giám đốc cùng với sự nỗ lực của toàn thể nhân viên của ngân hàng. Đẩy là điểm mạnh của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long và cần được phát huy hơn nữa trong những năm tiếp theo.
2.1.5 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 2.1.5.1 Thuận lợi 2.1.5.1 Thuận lợi
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh khá rộng, ngoài chi nhánh nằm ở phường 1 thành phố Vĩnh Long cịn có 5 phịng giao dịch ở các huyện, điều này giúp chi nhánh thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có hệ thống quản lý nhân sự chặt chẽ, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, hầu hết là nhân viên trẻ, nhiệt quyết, năng động, có thái độ nghiêm túc trong cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng Sacombank có nền tảng cơ sở vật chất tốt, gắn liền với trang thiết bị hiện đại, chi nhánh có định hướng chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa yêu cầu của khách hàng. Thương hiệu Sacombank
là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, có uy tín trong lịng của khách hàng, tạo sự an tâm khi đến chi nhánh. Hoạt động của Sacombank ngày càng được chuẩn hóa bằng các quy định quy chế ban hành dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách, chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện chuyên nghiệp quá của các bộ nhân viên.
Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo nhẹ nhàng và năng động, nhạy bén với sự thay đổi thị trường đối với khách hàng vay để sản xuất nhỏ như chăn nuôi, nông nghiệp,... Sẳn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới có mức độ rủi ro cao.
2.1.5.2 Khó khăn
Trong lĩnh vực cho vay để sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế. Khu
vực đồng bằng Sơng Cửu Long ln gặp khó khăn do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy ra và điều đáng lo nhất là xâm nhập mặn ở các tỉnh. Nhiều hộ nơng dân mất vốn hồn toàn nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Đại bộ phận người dân thường dùng nhiều tiền mặt trong thanh tốn chưa hiểu được lợi ích của việc thanh tốn qua ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng đang hoạt động: BIDV, Agribank, Vietinbank... Nên có nhiều sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, ngoại tệ
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân ngày càng khó khăn, đồng thời ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của các cá nhân vay vốn nên rất khó cho cơng tác thu hồi vốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tốt những đòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các sản phẩm mới còn tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Bên cạnh đó, một số người dân còn khá bảo thủ chưa tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, cịn đang trong q trình tìm hiểu thơng tin của ngân hàng, hoặc là chưa có nhu cầu vay vốn. Đối với các hộ gia đình sản xuất nhỏ quy mơ nhỏ, vốn ít, do đó các khách hàng này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường hay thay đổi trang thiết bị, đa số khách hàng là nơng dân cịn phụ thuộc vào thiên nhiên không chủ động trong việc tạo đầu ra cho sản phẩm.
2.1.5.3 Phương hướng phát triển
- Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, tạo sự tiên phong, năng động, linh hoạt và sáng tạo trong kinh doanh
Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức và hoạt động của Sacombank theo mơ hình mới, phát huy tính tiên phong, năng động và sáng tạo, sẵn sàng cho chiến lược phát triển trong giai đoạn mới: Chiến lược ngân hàng số và cơng nghệ thanh tốn.
Nâng cao quản trị, điều hành trên nền tảng minh bạch, dân chủ, tuân thủ quy định của pháp luật; Xây dựng mơ hình quản trị ngân hàng tiên tiến, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế (Basel II) cho mơ hình ngân hàng bán lẻ; Hồn thiện quy trình, quy chế, đảm bảo tính chặt chẽ trong nghiệp vụ để hạn chế rủi ro phát sinh.
Chủ động nắm bắt cơ hội thị trường, điều hành kinh doanh theo hướng linh hoạt, tạo ra hệ thống SPDV tiện ích, tạo sự đột phá trong kinh doanh.
- Cải thiện năng suất lao động, nâng cao chất lượng nhân sự.
Tuyên quyết tăng năng suất lao động được xem là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2019 của Sacombank nhằm làm nền tảng phát triển bền vững trong mọi hoạt động.
Định hướng và phát triển nhóm các sản phẩm dịch vụ mũi nhọn, phù hợp với nhu cầu và xu hướng thị trường, mang tính đặc thù vùng miền và cạnh tranh cao. Quyết liệt đẩy mạnh, tạo đột phá về quy mô và hiệu quả.
- Tiếp tục ngăn chặn và xử lý nợ xấu.
Xây dựng cụ thể và chi tiết kế hoạch thu hồi NQH/NX, nợ bán VAMC và các tài sản tồn đọng.
Nâng cao ý thức, chung tay xử lý NQH hiện hữu tại từng đơn vị, chú trọng kiểm sốt nợ kéo theo CIC, nợ trễ hạn, khơng để NQH mới phát sinh, đảm bảo kiểm soát tỷ lệ NX ≤ 3%.
Định giá lại tài sản nhận cấn trừ phù hợp, nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý để sớm đưa nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng những đặc điểm văn hoá DN khác biệt, tạo ấn tượng tốt.
Thay đổi quan điểm quản trị điều hành theo hướng phát triển văn hố cộng đồng, đảm bảo tính cơng bằng hợp lý trên tồn hệ thống, thay đổi tư duy theo hướng
minh bạch hoá mọi mặt hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành; tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó cho tồn thể CBNV.
Chấn chỉnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực hiện khen thưởng/chế tài phù hợp; lập kế hoạch chăm sóc, tiếp thị khách hàng cụ thể; rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng và giám sát chất lượng dịch vụ góp phần gia tăng sự hài lịng của khách hàng…; phát triển dịch vụ ngân hàng cao cấp, tăng cường áp dụng mô hình tư vấn tài chính dành cho phân khúc khách hàng ở mọi phương diện đầu tư BĐS, bảo hiểm, tiền tệ...
- Tăng cường đầu tư công nghệ, tập trung phát triển ngân hàng số và SPDV có hàm lượng cơng nghệ cao.
Hiện đại hoá các giải pháp - tối ưu hoá các mục tiêu, tận dụng và khai thác nền tảng công nghệ hiện có, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng số, tiên phong cho ra mắt nhiều SPDV NH hiện đại theo xu hướng thanh toán di động về thẻ, ngân hàng điện tử, ví điện tử... Sacombank vừa nâng cấp hệ thống Internet banking, Mobile banking dựa trên nền tảng Omni channel; đã áp dụng nhận diện và xác thực bằng phương pháp nhân trắc sinh học trên giao dịch trực tuyến; tiếp tục phát triển mạnh hình thức thanh tốn bằng QR code; triển khai ví điện tử Sacombank.
Hệ thống Quản lý thông tin khách hàng (CRM), hệ thống quản lý cấp tín dụng (LOS), số hóa quy trình là những thành phần trong hệ sinh thái ngân hàng số cần hoàn thiện. Từ năm 2018, Sacombank đã chú trọng và chính thức khởi động các dự án này. Mục tiêu sẽ giúp Sacombank hiểu được KH nhằm cung cấp những sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng cá nhân hóa nhu cầu một cách nhanh chóng.
- Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro và giám sát hoạt động.
Tăng cường quản lý rủi ro và giám sát hoạt động, xây dựng hệ thống cảnh báo tất cả rủi ro hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra chiến lược dài hạn cho tất cả các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và đáp ứng chuẩn mực quốc tế; nghiên cứu về việc áp dụng theo chuẩn quy định kiểm tốn mới (IFRS) trong cơng bố Báo cáo tài chính 2019.
Tăng cường đào tạo, nâng cao tính tn thủ quy chế/quy trình tại các Đơn vị; triển khai rộng rãi ý thức đạo đức nghề nghiệp; mở rộng việc phân quyền, uỷ quyền để tăng tính chủ động, linh hoạt, đồng thời phải gắn liền với trách nhiệm cụ thể.
- Quản trị chi phí theo hướng cần và kiệm, ưu tiên chi phí gắn liền với hiệu quả mang lại.
Đặt trọng tâm vào lợi nhuận, tiết kiệm chi phí quản lý, chi phí mua sắm, xây dựng cơ bản, tạo điều kiện trích lập dự phịng rủi ro, trích lập các nguồn phúc lợi, tăng tích luỹ cho cổ phiếu Sacombank.
Rà sốt tình hình sử dụng tài sản thuộc sở hữu của Sacombank, khai thác phù hợp (cho thuê, bán/thanh lý tài sản không sử dụng...) để tăng nguồn tài chính.
Nâng cao chất lượng cơng tác đấu thầu, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch và cạnh tranh cao nhằm tiết kiệm tối đa chi phí, gia tăng nguồn thu.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng
ĐVT: Triệu đồng
STT
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền ±% Số tiền ±% 1 Loại tiền tệ -Nội tệ 2.092.800 2.360.525 2.758.722 267.725 12,79 398.197 16,87 -Ngoại tệ 63.471 100.274 99.351 36.803 57,98 -923 -0,92 2 Kỳ hạn -Không kỳ hạn 254.946 361.041 378.583 106.095 41,61 17.542 4,86 -Có kỳ hạn 1.901.325 2.099.758 2.479.490 198.433 10,44 379.732 18,08 3 Phân khúc khách hàng -TG cá nhân 1.762.368 2.196.932 2.376.717 434.564 24,66 179.785 8,18 -TG doanh nghiệp 393.903 263.867 481.356 -130.036 -33,01 217.489 82,42 Tổng huy động 2.156.271 2.460.799 2.858.073 304.528 14,12 397.274 16,14
(Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)
Tình hình huy động vốn của ngân hàng có xu hướng gia tăng qua các năm, trong gia đoạn 2017 -2019. Cụ thể năm 2017 tổng huy động vốn của ngân hàng là
2.156.271 triệu đồng, năm 2018 là 2.460.799 triệu đồng tăng 304.528 triệu đồng tương ứng tăng 14,12%. Năm 2019 huy động vốn đạt 2.858.073 triệu đồng tăng 397.274 triệu đồng tương ứng tăng 16,14% so với năm 2018. Nguyên nhân, sự gia tăng nguồn vốn của ngân hàng là do:
Xét theo loại tiền
Về nội tệ năm 2017 đạt 2.092.800 triệu đồng, năm 2018 đạt 2.360.525 triệu đồng tăng 267.725 triệu đồng tăng tương ứng 12,79%. Năm 2019 đạt 2.758.722 triệu đồng tăng 398.197 triệu đồng tương ứng 16,87% so với năm 2018. Nguyên nhân sự gia tăng nguồn vốn này là do sự nỗ lực tiềm kiếm khách hàng của nhân viên, do đó, ngân hàng cần phát huy những thế mạnh của mình để gia tăng thêm nguồn vốn huy động trong những năm tới.
Về ngoại tệ, trong những năm gần đây huy động vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ. Năm 2017 đạt 63.471 triệu đồng, năm 2018 đạt 100.274 triệu đồng tăng 36.803 triệu đồng tương ứng 57,98%. Năm 2019 huy động vốn của ngân hàng giảm và đạt 99.351 triệu đồng giảm 923 triệu đồng tương ứng 0,92% so với năm 2018.
Xét theo kỳ hạn
Huy động vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017 đạt 254.946 triệu đồng, năm 2018 đạt 361.041 triệu đồng tăng 106.095 triệu đồng tương ứng 41,61%. Năm 2019 đạt 378.583 triệu đồng tăng 17.542 triệu đồng tương ứng 4,86%. Nguyên nhân là do loại huy động này có lãi suất thấp nên khách hàng hạn chế gửi loại hình này.
Huy động vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017 đạt 1.901.325 triệu đồng, năm 2018 đạt 2.099.758 triệu đồng tăng 198.433 triệu đồng tương ứng 10,44%, năm 2019 đạt 2.479.490 triệu đồng tăng 379.732 triệu đồng tương ứng 18,08%. Ngun nhân là do loại hình này có lãi suất cao hơn tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng gửi nhiều hơn.
Xét theo phân khúc khách hàng
Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2017 đạt 1.762.368 triệu đồng, năm 2018 đặt 2.196.932 triệu đồng tăng 434.564 triệu đồng tương ứng 24,66%. Năm 2019 đạt 2.376.717 triệu đồng tăng 179.785 triệu đồng tương ứng 8,18% so với năm 2018. Nguyên nhân là số lượng khách hàng
cá nhân đến giao dịch với ngân hàng nhiều hơn rất nhiều so với khách hàng doanh nghiệp nên vốn huy động cũng lớn.
Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp năm 2017 là 393.903 triệu đồng, năm 2018 đạt 263.867 triệu đồng giảm 130.036 triệu đồng tương ứng 33,01%. Năm 2019 đạt 481.356 triệu đồng tăng 217.489 triệu đồng tương ứng 82,42% so với năm 2018.
Tóm lại, nguồn vốn huy động của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long ngày càng tăng, do đó Ban giám đốc ngân hàng cần phát huy thế mạnh của ngân hàng để nguồn vốn ngân hàng ngày càng tăng.
2.2.2 Tình hình cho vay đối với DNVVN của ngân hàng 2.2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.2.1 Doanh số cho vay
Trong những năm qua nền kinh tế Vĩnh Long gặp nhiều khó khăn do biến động của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng mạnh đến nền kinh tế Việt Nam, nền kinh tế của tỉnh chủ yếu dựa vào nông nghiệp đặc biệt là làm lúa và trồng vườn trong khi giá cả các mặt hàng lương thực, nông thủy hải sản không ổn định ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và đời sống của người dân, giá cả của một số mặt hàng thiết yếu như xăng, dầu, thép, phân bón,….tiếp tục biến động mạnh và tăng cao. Tuy nhiên, với sự phấn đấu của tồn thể cán bộ cơng nhân viên trong chi nhánh đã thực hiện cơng tác tín dụng ngày càng phát triển góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế địa phương.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNVVN tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền ±% Số tiền ±% Ngắn hạn 2.468.281 1.556.314 1.599.953 -911.967 -36,95 43.639 2,80