Biện pháp hoàn thiện chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng

Đề tài: Biện pháp hoàn thiện chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng TMCP “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán„[11, tr30-31] “Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng„[11, tr30-31] Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: + “Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay„[11, tr30-31] + “Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể„[11, tr30-31] + “Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng„[11, tr30-31] 1.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP “Trong kinh tế thị trường, loại hàng hóa sản xuất phải hàng hóa mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa loại hàng hóa sản xuất phải có chất lượng Chất lượng loại hàng hóa thể giá trị sử dụng Muốn tạo loại hàng hóa mang giá trị sử dụng cao đòi hỏi người sản xuất chúng phải trả lời câu hỏi quan trọng Đó là: sản xuất gì?cho cần chúng sản xuất nào? ” [11, tr42-44] Và nhà kinh tế nhận xét rằng: “Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hóa đó” hay “Chất lượng lực sản phẩm dịch vụ thảo mãn nhu cầu khách hàng” [11, tr42-44] Từ nhận xét vậy, quan niệm “chất lượng tín dụng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Chất lượng tín dụng phải đảm bảo tiêu chí: khách hàng, ngân hàng thương mại, phát triển kinh tế - xã hội” [11, tr42-44] 1.2.1.1 Đối với khách hàng “Tín dụng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng với lãi suất, kỳ hạn, phương thức toán, hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo nguyên tắc tín dụng„ [11, tr46-47] 1.2.1.2 Đối với ngân hàng thương mại “Đưa hình thức tín dụng phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lãi„ [11, tr46-47] 1.2.1.3 Đối với phát triển kinh tế - xã hội “Tín dụng phải đảm bảo lưu thông hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế„ [11, tr46-47] “Chất lượng tín dụng Ngân hàng khái niệm hoàn toàn tương đối, vừa cụ thể (Thể qua tiêu tính toán được: kết kinh doanh Ngân hàng, nợ hạn…) vừa trừu tượng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế qua ảnh hưởng xuôi ngược…) Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan (khả năng, trình độ quản lý cán tín dụng) khách quan (sự thay đổi môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển kinh tế, thay đổi giá thị trường)„ [11, tr50-51] “Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thương mại với thay đổi môi trường bên thể sức mạnh ngân hàng thương mại trình cạnh tranh để tồn tại„ [11, tr50-51] “Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: thu hút nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn tín dụng cao, chi phí thấp…„ [11, tr50-51] “Chất lượng tín dụng tự nhiên có mà kết quy trình kết hợp người với tổ chức, tổ chức với mục đích chung, chất lượng tín dụng cần có quản lý Để có chất lượng tín dụng cao, cần phải có quản lý chất lượng đồng Đây cách quản lý không đảm bảo chất lượng tín dụng mà cải tiến tính hiệu linh hoạt toàn ngân hàng nhằm ngày thỏa mãn đầy đủ yêu cầu khách hàng công đoạn Để làm điều thành viên ngân hàng thương mại cần phải hiểu thực tốt quy trình quản lý chất lượng tín dụng„ [11, tr50-51] “Như chất lượng tín dụng khái niệm tương đối rộng Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải thực có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Cụ thể hơn, chất lượng tín dụng kết đạt với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng„[11, tr50-51] 1.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại “Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng khách hàng, bao gồm việc cấp tín dụng khách hàng, bao gồm công việc theo trình tự định kể từ bắt đầu chấm dứt quan hệ tín dụng Đây trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau„ [5, tr37-39] Nội dung quy trình tín dụng bao gồm bước: lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng lý hợp đồng tín dụng 1.1.3.1 Khách hàng lập nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng: “Khách hàng cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ vay vốn bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu Ngân hàng); - Giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh doanh nghiệp quan có thẩm quyền cấp; - Phương án sản xuất kinh doanh: Trong phương án phải tính toán hiệu kinh tế xác định nguồn để trả nợ ngân hàng - Các báo cáo tài như: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, phân tích thu, chi tài … năm kỳ gần so với ngày xin vay lập theo pháp lệnh kế toán, thống kê Nhà nước - Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp giá trị tài sản đảm bảo nợ vay: tùy theo loại tài sản bảo đảm có giấy tờ chứng minh tính hợp pháp tài sản bảo đảm - Các hồ sơ khác theo mục đích khoản vay;” [5, tr55-60] 1.3.1.2 Phân tích tín dụng: Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn định cho vay “Phân tích tín dụng xác định khả dự đoán tương lai khách hàng việc sử dụng hoàn trả vốn vay Mục tiêu việc phân tích tín dụng: Một giúp cho Ngân hàng tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho Ngân hàng Hai phân tích tính xác thông tin thu thập từ khách hàng, từ nhận xét thái độ thiện chí khách hàng làm sở để đưa định cho vay Nội dung công việc thẩm định hồ sơ vay vốn Ngân hàng chủ yếu làm rõ mặt sau đây: - Hoạt động, lực, hiệu sản xuất kinh doanh (quy mô hoạt động, khả công nghệ, kỹ thuật sản xuất kinh doanh) khách hàng - Tình hình tài khách hàng doanh thu, lợi nhuận, công nợ, hàng tồn kho, khoản phải thu, phải trả, vốn lưu động tự có khách hàng… - Thẩm định tài sản bảo đảm: Nếu khoản vay phải có tài sản đảm bảo ngân hàng phải đánh giá điều kiện tài sản chấp, cầm cố, tính hợp pháp, quy định Pháp luật, Ngân hàng nhà nước quy định Ngân hàng” [5, tr55-60] 1.3.1.3 Ra định tín dụng: “Trong khâu này, Ngân hàng định đồng ý từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng thường mắc 02 sai lầm đồng ý cho vay với khách hàng không tốt từ chối cho vay khách hàng tốt Cả 02 sai lầm gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng uy tín Ngân hàng Khi ngân hàng định cho vay, ngân hàng tiến hành xác định tiêu cho vay: - Mức cho vay mức tiền ngân hàng cho vay cao phương pháp cho vay lần mức dư nợ tối đa phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng - Thời hạn cho vay: Căn vào kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay khả trả nợ khách hàng, thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng - Lãi suất cho vay” [5, tr55-60] 1.3.1.4 Giải ngân: “Sau ký hợp đồng tín dụng, bước Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng theo số tiền cho vay ký kết hợp đồng tín dụng Để giải ngân khách hàng phải cung cấp cho Ngân hàng chứng từ vay vốn (Hợp đồng, hóa đơn, đơn đặt hàng…) theo nội dung vay vốn cụ thể ký với Ngân hàng đáp ứng điều kiện tín dụng Ngân hàng” [5, tr55-60] 1.3.1.5 Giám sát tín dụng: “Sau giải ngân cho khách hàng, Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản bảo đảm, tình hình tài khách hàng… để đảm bảo khả thu nợ” [5, tr55-60] 1.3.1.6 Thanh lý hợp đồng: “Trường hợp đến hết thời gian vay hợp đồng tín dụng mà khách hàng trả hết nợ mà nhu cầu vay vốn hay không Ngân hàng tiếp tục cho vay Ngân hàng bên vay ký Biên lý hợp đồng” [5, tr55-60] 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP 1.2.1 Năng lực thân ngân hàng 1.2.1.1.Chính sách khách hàng: Chính sách tiếp thị khách hàng: Trong môi trường cạnh tranh không ngừng, khách hàng có nhiều hội lựa chọn hình thức đầu tư Họ gửi tiền, vay tiền nơi mà họ cảm thấy an tâm nhất, thuận tiện Trong điều kiện khác biệt sản phẩm ngân hàng Ngân hàng không nhiều sách khách hàng trở thành nhân tố số để giữ thị phần Chính sách lãi suất : Chính sách lãi suất mức lãi suất áp dụng khách hàng ngân hàng thời kỳ định Lãi suất huy động cho vay ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến tâm lý, hành vi gửi vay tiển khách hàng Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn vốn đầu tư nhiều 1.2.1.2.Uy tín ngân hàng: Tâm lý khách hàng tìm ngân hàng có quy mô lớn, uy tín cao để gửi vay tiền, hy vọng ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu đảm bảo an toàn việc đầu tư Có đồng vốn đầu tư họ hạn chế rủi ro Ngân hàng có uy tín thu hút nhiều khách hàng lớn ngân hàng khác từ gia tăng lợi nhuận Ngân hàng 1.2.1.3.Quy mô cấu vốn ngân hàng: Quy mô ngân hàng yếu tố quan trọng định cấu trúc, danh mục cho vay ngân hàng, đặc biệt quy mô vốn chủ sở hữu sử dụng để xác định mức cho vay tối đa với khách hàng Các ngân hàng có quy mô lớn có khoản vay giá trị lớn ngân hàng quy mô nhỏ chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp nhỏ, khoản vay cá nhân, hộ gia đình Cơ cấu vốn ngân hàng phản ánh tỷ trọng nguồn vốn, khác kỳ hạn nguồn vốn ảnh hưởng nhiều đến cấu cho vay Các ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp để khớp tương đối kỳ hạn nguồn vốn tài sản 1.2.1.4 Trình độ quản lý công nghệ ngân hàng: Trong thời đại nay, công nghệ thông tin ngày có vị trí quan trọng hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Công nghệ đem lại lợi ích to lớn sức cạnh tranh cho ngân hàng: cập nhật, thu thập, xử lý phân tích thông tin nhanh hơn, giúp đơn giải hóa trình làm việc, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiên tiến giảm thời gian chi phí cho khách hàng Công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng lưu trữ số lượng lớn hồ sơ cho vay thuận tiện cho việc truy cập khai thác thông tin sau Công nghệ ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô tín dụng ngân hàng, đem lại tiện lợi tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng 1.2.1.4.Quản trị nguồn nhân lực ngân hàng: Trong lĩnh vực người yếu tố hàng đầu, ngân hàng không loại trừ điều Để Ngân hàng thu hút số lượng lớn khách hàng chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò chủ chốt trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Chất lượng nguồn nhân lực thể trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp, trách nhiệm với công việc đạo đức cán Ngân hàng Khách hàng đánh giá ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng qua cán Ngân hàng, cán Ngân hàng hình ảnh ngân hàng 1.2.1.5 Khả lãnh đạo, quản lý đáp ứng đổi biến động thực tiễn có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng: Một tàu đường hướng, nhanh vai trò người lái tàu đóng vai trò then chốt, chủ đạo Cũng giống người lái tàu tàu, đội ngũ lãnh đạo Ngân hàng có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Người lãnh đạo người giữ cương vị cao việc điều hành hoạt động ngân hàng, đưa sách Ngân hàng hợp lý để bảo đảm an toàn, tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều biến động thực tiễn biến động thị trường, sách pháp luật, tình hình kinh tế nước nước Do lãnh đạo Ngân hàng phải người có khả quản lý, nắm bắt nhu cầu thị trường, đáp ứng biến động thực tiễn có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng tâm lý khách hàng … 1.2.2.Chính sách Nhà nước: Ngân hàng tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu tác động trực tiếp bới sách, quy định điều chỉnh Chính phủ NHTW Thông qua Ngân hàng, nhà nước thực sách tiền tệ, tài khóa để điều hành Bất kỳ điều chỉnh Nhà nước NHTW tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất ảnh hưởng đến khả huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Chẳng hạn, muốn giảm lạm phát ngân hàng phải thu bớt tiền lưu thông, lãi suất huy động phải tăng, nhà nước muốn tập trung cho kinh tế trọng điểm vốn đầu tư cho tăng ngược lại 1.2.3 Sự phát triển kinh tế: Hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng thoát ly môi trường kinh tế trị Các tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập người lao động, tốc độ chu chuyển vốn, số lạm phát… ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.Mức độ tăng trưởng kinh tế định đến thu nhập Doanh nghiệp, hộ sản suất, hộ kinh doanh người lao động Nền kinh tế phát triển, trị ổn định thu nhập người lao động tăng lên Khi thu nhập người lao động nâng cao họ có lượng tiền định dôi sau chi tiêu cho nhu cầu cá nhân, từ có khả tích lũy Thu nhập cao xu hướng tiêu dùng cao làm cho khả tích lũy dân chúng giảm ngược lại xu hướng tiêu dùng thấp tăng tích lũy Chính trị ổn định tạo điều kiện cho kinh tế phát triển 1.2.4.Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng: Đối với nước giai đoạn phát triển, đông dân số Việt Nam người dân chưa có thói quen thường xuyên sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trong năm gần người dân sử dụng số dịch vụ Ngân hàng gửi tiền toán không kỳ hạn, có kỳ hạn, toán qua Ngân hàng,…còn việc vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, toán hóa đơn mua hàng qua thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hạn chế Ở nước phát triển việc vay Ngân hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh bình thường, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển nâng cao chất lượng sống Ở Việt Nam đại đa số người dân coi việc vay tiền thiếu khôn ngoan không an toàn, đa số tích lũy thu nhập đến mức mua sắm, tiêu dùng Việc gia tăng thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng giúp cho Ngân hàng thương mại đa dạng hoạt động tín dụng, phát triển sản phẩm tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân 1.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP 1.3.1 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm bước kĩ thuật cần thiết mà cán tín dụng ngân hàng đặc biệt cán tín dụng phải tuân theo tiến hành hoạt động tín dụng Một ngân hàng có quy trình tín dụng sách cho vay hợp lý, cán tín dụng thực nghiêm chỉnh bước quy trình cho vay chất lượng tín dụng đảm bảo ngược lại 1.3.2 Khả cạnh tranh “Khả cạnh tranh ngân hàng có liên quan lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng với ngân hàng có khả cạnh tranh cao chiếm lính phần thị trường tốt ngược lại lực phần thị trường ngân hàng thấp ngân hàng phải chấp nhận phần thị trường có mức độ rủi ro cao hơn” “Khi khách hàng tin ngân hàng có lực kinh doanh tốt họ đến với ngân hàng, điều đặc biệt với người gửi tiền họ cho ngân hàng hoạt động lâu năm nên có nhiều kinh nghiệm khả kinh doanh tốt Việc huy động nguồn vốn đa dạng phong phú tạo điều kiện cho ngân hàng việc cho vay linh hoạt từ chất lượng tín dụng ngân hàng tốt hơn” 1.3.3 Tổng dư nợ cho vay Đây tiêu phản ánh tổng quan khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho kinh tế tổng dư nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ trung dài hạn… Tổng dư nợ cao thể quy mô ngân hàng lớn ngân hàng có lớn có hội mở rộng Cho nên tổn dư nợ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng tổng dư nợ thấp chứng tỏ quy mô nguồn vốn ngân hàng nhỏ, khả hoạt động tín dụng ngân hàng yếu kém, phòng kinh doanh phòng marketing hoạt động không hiệu quả… chất lượng tín dụng ngân hàng không cao 1.3.4 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tín dụng Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng không hoàn trả đủ gốc lãi đến hạn (thường sau số ngày chậm trả định khách hàng không trả nợ bị ngân hàng xếp vào nhóm nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn thường xác định vào thời điểm định năm 10 không đồng dẫn đến không khai thác hết tiềm tài sản Các tiền đề vật chất kỹ thuật mà đặc biệt tảng công nghệ thấp, chưa đủ điều kiện để triển khai sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, đại Chưa có biện pháp tối ưu việc khai thác tiềm công nghệ ngân hàng Chi nhánh Thứ năm: Đội ngũ cán nói chung cán quản lý nói riêng chưa đồng nhận thức trình độ, chưa kịp thời cập nhật thông tin thay đổi kinh tế thị trường, thiếu kinh nghiệm hoạt động kinh tế hàng hóa vận hành theo chế thị trường với nhiều đặc điểm biến động lớn lao, không ngừng Nhiều vấn đề lý luận kinh tế thị trường như: kỹ thuật, chiến lược marketing ngân hàng, vấn đề kinh tế vĩ mô; khả phân tích dự đoán thị trường tương lai cán yếu thiếu sót, lại không bổ sung, cập nhật thường xuyên Thông qua sở liệu có, dựa tảng lý luận đề cập chương 1, mạnh dạn phân tích, luận giải đánh giá kết đạt hạn chế tồn Đây sở để xây dựng hệ thống giải pháp kiến nghị đề cập chương 54 Chương 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐÔNG HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Theo đánh giá nhiều tổ chức uy tín, ngành ngân hàng Việt Nam đánh giá tiếp tục có mức tăng trưởng cao trung đến dài hạn Tuy nhiên, tính cạnh tranh quản lý nhà nước tăng cao lĩnh vực ngân hàng năm tới Môi trường cạnh tranh ngày trở lên liệt ngân hàng thương mại, thị trường tham gia ngân hàng nước mà có ngân hàng nước Trước vận hội thách thức, BIDV định hướng phát triển với chiến lược: Trở thành tập đoàn tài – ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, chất lượng hiệu quả, uy tín hàng đầu định chế tài Việt Nam Nhằm thực hóa định hướng phát triển, BIDV xây dựng mục tiêu ưu tiên thực thời gian tới sau:  Duy trì phát triển vị BIDV thị trường khai thác thị trường tiềm  Tập trung phát triển mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn hoạt động ngân hàng bán lẻ  Đẩy mạnh tái cấu ngân hàng công ty con, hoàn thành kế hoạch cổ phần hóa nhằm tăng cường hiệu chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững 55  Nâng cao lực quản trị rủi ro, áp dụng thông lệ quốc tế vào cấu lại tổ chức quản lý Phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lợi ích người lao động  Xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu BIDV, cải thiện chất lượng hoạt động kênh phân phối nước  Cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin gắn với phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng  Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát a.Tầm nhìn đến năm 2017: - Hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh năm giao, bước phát triển vàphấn đấu trở thành chi nhánh loại I Phấn đấu trở thành Ngân hàng thương mại lớn địa bàn thành phố thể qua tiêu quy mô hoạt động, thị phần, khách hàng, mạng lưới, công nghệ hiệu kinh doanh - Khẳng định vị thương hiệu BIDV địa bàn thành phố phục vụ đầu tư phát triển thành phần kinh tế, mở rộng cho vay bán lẻ, tích cực huy động vốn tổ chức kinh tế, khách hàng có tiềm năng, giá vốn rẻ b Định hướng đến năm 2020: BIDV Đông Hải Phòng tâm toàn hệ thống BIDV trở thành ngân hàng đại, hoạt động theo thông lệ quốc tế, uy tín hàng đầu Việt Nam, chất lượng hoạt động ngang tầm ngân hàng tiên tiến khu vực quốc tế 3.1.2.2 Một số nhiệm vụ chiến lược Một số nhiệm vụ chiến lược cụ thể BIDV Đông Hải Phòng: - Tăng vốn huy động, trì mức tăng trưởng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay đầu tư hàng năm, trì tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật 56 - Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Đến năm 2017 trở thành chi nhánh ngân hàng đại, Ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn thành phố, có sức cạnh tranh cao địa bàn - Xây dựng cấu tín dụng hợp lý, giảm tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp nhà nước, tăng tỷ trọng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp quốc doanh, thu hút khách hàng có lực tài chính, trình độ quản trị kinh doanh đáp ứng yêu cầu hội nhập - Nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng cao tốc độ tăng trưởng tín dụng, hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ với lĩnh vực rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin báo cáo tín dụng kịp thời xác - Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng lĩnh vực hoạt động kinh doanh Thực chương trình đại hóa ngân hàng, cải tiến, nâng cấp chương trình ứng dụng kỹ thuật công nghệ tin học phụ vụ công tác quản trị điều hành, xây dựng sở liệu, lưu trữ, kế toán, toán nội bộ, toán nước quốc tế - Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mô hình tổ chức, chế, quy trình nghiệp vụ - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, bước đáp ứng nhu cầu khách hàng theo kịp với phát triển kinh tế thị trường - Đào tạo đội ngũ cán lãnh đạo nhân viên có đủ phẩm chất lực đáp ứng yêu cầu đổi phát triển kinh doanh ngân hàng đại 3.2 Biện pháp hoàn thiện chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 3.2.1 Cơ cấu lại hoạt động tín dụng Lợi nhuận chủ yếu Chi nhánh NHTM Việt Nam dựa vào nguồn thu lãi từ sản phẩm tín dụng, điển hình hoạt động cho 57 vay chính, sau đến phí dịch vụ, uỷ thác…Trong tổng nguồn thu ấy, thu tập trung vài doanh nghiệp lớn tập trung khối xây lắp, nguồn thu từ ngành kinh tế khác Xuất phát từ thực tế nêu trên, theo tôi, để nhằm mục đích hoàn thiện hoạt động tín dụng có Ngân hàng cần áp dụng biện pháp sau: a Thực chương trình đa dạng hóa dư nợ theo ngành nghề: Để đa dạng hóa tín dụng theo cấu ngành nghề, theo tăng dần dư nợ cho vay ngành thương mại dịch vụ, giảm dần dư nợ ngành xây lắp Để đạt điều nghĩa Chi nhánh không tiến hành cho vay ngành xây lắp mà cần có sách tiếp thị khách hàng hợp lý tìm kiếm khách hàng thuộc ngành thương mại, dịch vụ kinh doanh mặt hàng thiết yếu cho sản xuất, đời sống hàng ngày kinh doanh gas, lương thực, điện tử điện lạnh, chế biến thực phẩm, sản xuất nhựa… b.Tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng tiềm năng: Để tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng khách hàng tốt đóng vai trò quan trọng, lượng khách hàng tốt lớn giúp cho Ngân hàng không tăng trưởng tín dụng mà phát triển sản phẩm dịch vụ kèm theo đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Vì vậy, phải tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế có tiềm phát triển mạnh đồng thời đáp ứng điều kiện, quy định Ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn c Tiếp tục nâng cao tỷ trọng dư nợ đối tượng khách hàng cá nhân: Vai trò NHTM xã hội ngày khẳng định Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt khốc liệt không khối NHTM mà NHTM tổ chức tài khác Chính vậy, muốn tồn phát triển ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìm tòi đưa dịch vụ ngày có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ nâng cao thu nhập cho ngân hàng 58 Với nước giai đoạn phát triển đông dân số Việt Nam việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhiều tiềm năng, màu mỡ để Ngân hàng khai thác Thực tế chứng minh, có NHTM lớn giới thu khoản lợi nhuận khổng lồ từ việc cung cấp khoản cho vay cá nhân Ngoài ra, xét riêng khoản tín dụng cá nhân ta thấy cho vay cá nhân có rủi ro lớn Nhưng khoản tín dụng cá nhân có giá trị tương đối nhỏ nên xét tổng thể khoản cho vay cá nhân rủi ro không vấn đề lớn Trên thực tế, khoản cho vay cá nhân thường có lợi nhuận cao mức lãi suất tính khoản cho vay cá nhân cao Vì vậy, NHTM kỳ vọng tăng lợi nhuận thu từ khoản cho vay cá nhân Hoạt động giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ giúp ngân hàng có thuận lợi hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ dân cư Hơn tính lan truyền dân cư cao nên ngân hàng thông qua khoản cho vay cá nhân mà quảng cáo mình, từ thu hút khách hàng đến với dịch vụ khác ngân hàng Trong khoản tín dụng cá nhân khoản tín dụng nhỏ nhu cầu chúng lại lớn nên khai thác thị trường NHTM sử dụng số lượng vốn lớn Hơn nữa, dân cư khách hàng tiềm lớn ngân hàng, ngân hàng muốn phát triển bền vững nên dựa vào đối tượng khách hàng Điều đòi hỏi Ngân hàng phải tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng cá nhân có tiềm phát triển, có thu nhập ổn định đồng thời đáp ứng điều kiện đảm bảo an toàn vốn với sản phẩm cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu nhà (sửa chữa, mua nhà ở), cho vay du học, trả lương qua tài khoản… d Tiến hành tốt công tác phân tích theo dõi rủi ro Chi nhánh trình hoạt động: Tiến hành tốt công tác phân tích theo dõi rủi ro Chi nhánh trình hoạt động Hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền chặt chẽ với khách hàng Do đó, ngân hàng lấy lên khách hàng làm mục 59 tiêu phấn đấu mặt hoạt động mình, coi thành công khách hàng sản xuất kinh doanh thành công thân ngân hàng ngược lại thất bại khách hàng thất bại Có thể khẳng định, thành đạt ngân hàng gắn liền với thành đạt khách hàng Chính vậy, việc cấp tín dụng cho khách hàng Chi nhánh phải cân nhắc, tính toán thật kỹ sở thu thập tài liệu xử lý, tính toán, phân tích cách xác, khách quan, tình hình tài Doanh nghiệp, nhằm đưa định tốt để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu công tác sử dụngvốn 3.2.2 Thực chiến lược marketing Hiện nay, trụ sở số 2/6A Lê Hồng Phong, Ngô Quyền, Hải Phòng mạng lưới BIDV Đông Hải Phòng có phòng giao dịch phòng Kiến An, Cầu Đất, Lạch Tray, Đình Vũ, Tô Hiệu Thực tế cho thấy, mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh đáp ứng số lượng tồn hạn chế vị trí cách thức quảng bá hình ảnh, dẫn đến thực trạng hiệu hoạt động số địa điểm giao dịch chưa cao Mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh bố trí tương đối gần Cá biệt có phòng giao dịch nằm trục đường, dẫn đến địa bàn hoạt động bị chồng chéo, lượng khách hàng bị phân tán Trong đó, có địa bàn tiềm năng, nơi có mật độ dân số cao hoạt động kinh tế nhộn nhịp Quán Toan, trục đường Lê Thánh Tông, khu vực vườn hoa trung tâm chi nhánh chưa bố trí khai thác địa bàn dẫn đến việc số khách hàng chi nhánh thường phải di chuyển xa để tìm địa điểm giao dịch Vì vậy, để khai thác tối ưu thị trường, làm tảng cho việc triển khai đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đến với khách hàng Chi nhánh cần xem xét việc bố trí lại, mở rộng thêm điểm giao dịch địa điểm đánh giá tiềm tích cực tìm kiếm địa bàn tiềm để mở rộng mạng lưới giao dịch, góp phần đưa sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng cách hiệu 60 3.2.3 Nâng cao thị phần huy động vốn Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đảm bảo tính khoản lợi nhuận cho ngân hàng Song song với chiến lược kinh doanh mà tác giả đề xuất riêng với hoạt động huy động BIDV Hải Phòng cần tập trung vào tất sản phẩm tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi Việt Nam đồng, tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi khách hàng cá nhân, tiền gửi khách hàng doanh nghiệp - Đối với nhóm tiền gửi không kỳ hạn tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Tăng trưởng khách hàng mở tài khoản đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp nhóm khách hàng có lượng tiền gửi không kỳ hạn nhiều + Phát triển số lượng giao dịch khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian thủ tục giao dịch rườm rà, đảm bảo chất lượng toán báo có nhanh, chuyển tiền nước tức thời, nhân viên phục vụ chu doanh nghiệp cảm thấy thuận tiện Từ đó, họ tiến tới để tài khoản họ BIDV Hải Phòng tài khoản dòng tiền doanh nghiệp + Xây dựng gói sản phẩm theo đặc thù kinh doanh khách hàng; + Tích cực bán chéo sản phẩm trả lương qua tài khoản nhóm khách hàng doanh nghiệp sản phẩm giúp làm dòng tiền doanh nghiệp chuyển qua tài khoản cá nhân mở BIDV Hải Phòng, làm hao hụt dòng tiền khỏi BIDV Hải Phòng + Phát huy mối quan hệ tốt đẹp có BIDV Hải Phòng để tăng thêm nguồn huy động vốn từ khách hàng sẵn có + Hiện BIDV Hải Phòng khách hàng phân công cán quản lý khách hàng làm đầu mối phụ trách chịu trách nhiệm Vì vậy, công tác tuyển chọn, đào tạo cán quản lý khách hàng để việc họ đại diện cho hình 61 ảnh BIDV Hải Phòng phải trọng nhằm đẩy mạnh công tác chăm sóc Khách hàng - Đối với nhóm tiền gửi có kỳ hạn thường thị phần huy động từ nhóm khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cho nhóm khách hàng cá nhân + Lãi suất cạnh tranh, nhiều khuyến mại cho khách hàng + Đơn giản thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch BIDV Hải Phòng Hiện nay, chuyển đổi mô hình hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng bị than phiền thời gian gửi tiết kiệm lâu so với ACB, Vietcombank + Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ đại chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho đối tượng nhân viên văn phòng + Tăng cường địa điểm giao dịch siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư đông đúc Đặc biệt tăng cường vài điểm giao dịch vào ngày thứ chủ nhật, giao dịch để phục vụ nhóm khách hàng thời gian giao dịch vào hành - Đối với nhóm tiền gửi ngoại tệ tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt động kiều hối thông qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có tiền gửi ngoại tệ BIDV Hải Phòng + Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ BIDV Hải Phòng phải ưu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngoài BIDV Hải Phòng phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ưu đãi lãi suất tốt, tỷ lệ chiết khấu chứng từ xuất cao… 62 3.3.4 Nâng cao chất lượng củng cố nguồn nhân lực “Cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng, đánh giá chất lượng tín dụng triển khai hoạt động tác nghiệp ngân hàng Vì chất lượng cán tín dụng có tác động trực tiếp quan trọng hiệu HĐTD„ “Một yếu lớn yêu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam chất lượng đội ngũ cán nhân viên thấp, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lượng cán tín dụng mặt mục tiêu chiến lược hàng đầu HDB nhằm tạo động lực cho phát triển ngân hàng„ Hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác mà gắn với rủi ro tiềm ẩn to lớn, đòi hỏi CBTD phải có hiểu biết sâu, rộng nhiều lĩnh vực, phải nắm quy định pháp lý, có khả phân tích tổng hợp cao, Những yêu cầu khắt khe cần thiết lĩnh vực tín dụng ngân hàng mà CBTD phải trang bị cho Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngân hàng thực số biện pháp như: “Tăng cường tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Đặc biệt kiến thức chuyên môn rủi ro tín dụng nghiệp vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đây kiến thức mẻ Việt Nam biến động kinh tế thời gian qua khiến ngân hàng thực phải đối mặt với rủi ro to lớn, đe dọa sống ngân hàng Vì yêu cầu nâng cao trình độ hiểu biết khả triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro HĐTD cho cấp quản lý CBTD cần thiết Bên cạnh đó, chương trình tập huấn, đào tạo phải bám sát thực tế, tập trung giải vấn đề yếu hoạt động ngân hàng„ “Tạo điều kiện cho cán nhân viên có triển vọng học tập, nâng cao trình độ thông qua hình thức tài trợ chi phí cho họ tham gia chương trình đào tạo 63 chuyên sâu học cao học hay du học, nhằm gây dựng đội ngũ cán nhân viên thực có lực„ “Bên cạnh đó, cần khuyến khích tinh thần tự học học hỏi kỹ chuyên môn kinh nghiệm làm việc CBTD lâu năm đội ngũ nhân viên mới, nâng cao tinh thần đoàn kết, làm việc tập thể có tổ chức cao„ Chú trọng công tác tuyển dụng có sách đãi ngộ cao để thu hút cán bộ, nhân viên trẻ, có trình độ lực hoạt động, đào tạo để họ trở thành lực lượng nòng cốt cho phát triển ngân hàng Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên„ “Cán nhân viên ngân hàng phải đề cao đạo đức nghề nghiệp mình, lấy làm kim nam cho hoạt động Bởi lẽ hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, CBTD khó tránh khỏi cám dỗ vật chất mà không giữ vững đạo đức nghề nghiệp dẫn đến hậu khôn lường Sự phẩm chất đạo đức nghề nghiệp CBTD trước hết tiềm ẩn rủi ro tín dụng to lớn, làm giảm sút uy tín ngân hàng lòng công chúng; sau hậu mang tính kỷ luật pháp lý mà CBTD phải gánh chịu„ Để nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá hiệu hoạt động họ, có quan tâm thích đáng đến đời sống cán nhân viên„ “Tạo môi trường làm việc bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện làm việc hội thăng tiến, khuyến khích tinh thần làm việc nhiệt tình với tinh thần trách nhiệm cao công việc, phát huy tốt lực phát triển ngân hàng„ Có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng, cụ thể kết hoạt động cán nhân viên Thực tốt công tác bố trí cán nhân viên ngân hàng nhằm phát huy tối đa lực hoạt động 64 “Cần có quan tâm, đánh giá trình độ khả cán nhân viên từ có xếp, bố trí nhân viên hoạt động lĩnh vực địa bàn , vị trí công tác phù hợp với lực, trình độ cán nhân viên Điều mặt nâng cao trình độ chuyên môn hóa hoạt động mà tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm gắn bó với công việc„ Đẩy mạnh biện pháp khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt, tạo phong trào thi đua toàn hệ thống “Khích lệ tinh thần làm việc hăng say, nhiệt tình cán nhân viên điều quan trọng hoạt động ngân hàng, tính hiệu HĐTD phụ thuộc trước hết chủ yếu vào lực ý thức làm việc cán nhân viên„ 3.3.5 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin coi yếu tố then chốt chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NHTM, coi yếu tố tạo nên đột phá Công nghệ thông tin công cụ hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Thực trạng công nghệ ngân hàng Chi nhánh đáp ứng phần yêu cầu kinh doanh Do vậy, Chi nhánh cần phải nhanh chóng đại hoá công nghệ ngân hàng theo Dự án Hiện đại hoá ngân hàng NHNN, chiến lược phát phát triển công nghệ thông tin ngành Trong năm tới, Chi nhánh bước áp dụng chuẩn mực quốc tế vào dịch vụ ngân hàng Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng bao gồm nội dung sau: - Tiếp tục tập trung triển khai Dự án đại hóa ngân hàng giai đoạn với cấu phần trung tâm dự phòng, bảo mật, internet banking, mobile banking, hệ thống in ấn tập trung, đào tạo chuyên sâu nâng cao công nghệ ngân hàng đại 65 - Thực dự án nâng tầm, phục vụ hoạt động Chi nhánh theo mô hình ngân hàng đại xây dựng hệ thống quản lý khách hàng, trung tâm giải pháp hỗ trợ dịch vụ khách hàng - Triển khai dự án đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cao tính an ninh bảo mật hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống công nghệ thông tin liên tục - Đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin chiều sâu bề rộng theo hướng đào tạo chuyên gia cho lĩnh vực, đào tạo người dùng tinh thông kỹ vận hành khai thác hệ thống Định hướng đầu tư vào công nghệ thông tin Chi nhánh cần phải tập trung vào việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ, tiện ích phong phú tiện lợi cho khách hàng theo hướng xây dựng trở thành ngân hàng đại, ngân hàng điện tử, có kênh phân phối điện tử internet banking, mobile banking, home banking…đa dạng an toàn - Xây dựng chương trình quản lý phục vụ công tác điều hành quản lý ngân quỹ, quản lý rủi ro, quản lý tài sản, quản lý công văn, quản lý công việc… - Nâng cấp chương trình toán tập trung - Phát triển dịch vụ như: lắp đặt rộng rãi hệ thống rút tiền tự động ATM trực tuyến (online); dịch vụ tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu gửi nơi rút nhiều nơi; dịch vụ Homebanking, Phonebanking,dịch vụ toán Master card, … 66 3.3.6 Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng “Việc đánh giá rủi ro thực tất khách hàng để Ngân hàng có điều kiện theo dõi đánh giá cấp độ rủi ro trường hợp từ phân tích, đưa phương án xử lý kịp thời Thực chủ trương Ngân hàng ĐT&PT VN, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng xếp loại khách hàng thông qua hệ thống tiêu chí tài phi tài Hệ thống xếp hạng tín dụng Qua kết đánh giá, khách hàng phân chia thành nhóm 1, 2, 3, 4, 5, 6, với mức độ rủi ro khác thông qua công tác đánh giá rủi ro xếp loại khách hàng, kết đạt thể nhiều khía cạnh Thứ nhất, việc thực đánh giá thực góp phần đánh giá rủi ro khâu: đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay, dự án; phê duyệt tín dụng; quản lý tín dụng giám sát tín dụng qua giúp Ngân hàng kiểm soát chất lượng tín dụng Thứ hai, việc đánh giá rủi ro sở để đánh giá tín dụng ban đầu rà soát tín dụng cách liên tục, cảnh bảo khoản tín dụng có dấu hiệu bị giảm giá không thực sách, quy chế tín dụng Ngân hang Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam Thứ ba, giúp quản lý khoản vay có vấn đề, định giá khoản vay (chính sách lãi suất) dựa vào mức độ rủi ro, giúp đưa định hướng tiếp tục cung cấp hạn chế tín dụng cung cấp sở quan trọng để trích dự phòng rủi ro” 67 68 ... VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Hải Phòng (BIDV Đông Hải Phòng) thành lập ngày 01/01/2012 sở tách từ chi. .. tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Hải Phòng, Giám đốc người trực tiếp điều hành chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban