Một số biện pháp tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn phục vụ phát triển kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Được cho phép giúp đỡ Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quận Đồ Sơn - Thành phố Hải Phịng, tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Các số liệu chi tiết số liệu trung thực, không chép, sửa chữa Tác giả Bùi Đức Tiến ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Vũ Thế Bình, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực khố luận Tơi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giáo giảng dạy chuyên ngành Quản lý kinh tế, kiến thức mà nhận từ thầy hành trang q báu giúp tơi hồn thành khố luận trưởng thành cơng việc sống Tôi muốn gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quận Đồ Sơn- Thành phố Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ cho tơi lời khun bổ ích chun mơn q trình nghiên cứu Cuối tơi muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tất bạn bè, đồng nghiệp nơi công tác tạo điều kiện cho tơi có thời gian học tập, nghiên cứu.Và đặc biệt người thân gia đình, người ln động viên giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn sống Tác giả Bùi Đức Tiến iii MỤC LỤC Bùi Đức Tiến i Bùi Đức Tiến .ii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN ĐỤNG VÀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng .3 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 14 - Quy trình tín dụng 15 - Chất lượng cán .16 Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng .18 2.1 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn- TP Hải Phòng 22 2.3.2 Về chất lượng tín dụng Vietinbank Chi nhánh quận Đồ Sơn- thành phố Hải Phòng 36 Bảng 2.7: Nợ xấu phân theo loại cho vay 39 Biểu đồ 2.9: Nợ xấu phân theo loại cho vay (đơn vị: triệu đồng) 39 Bảng 2.8: Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 40 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHCN Ngân hàng chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHCT Ngân hàng Công thương TMCP Thương mại cổ phần SX Sản xuất Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam XNK Xuất nhập v DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 Tên bảng Kết huy động vốn Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn giai đoạn 2011 - 2015 Kết sử dụng vốn Vietinbank chi nhánh quận Đồ Sơn giai đoạn 2011 - 2015 Trang 26 29 2.3 Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 32 2.4 So sánh kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 32 2.5 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 34 2.6 Cơ cấu dư nợ nội bảng theo nhóm nợ 36 2.7 Nợ xấu phân theo loại cho vay 39 2.8 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 40 2.9 Vịng quay vốn tín dụng Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn Hải phịng 41 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức máy 24 2.2 Huy động vốn phân theo đối tượng 27 2.3 Huy động vốn phân theo thời gian 27 2.4 Huy động vốn phân theo loại tiền 28 2.5 Kết sử dụng vốn Vietinbank chi nhánh quận Đồ Sơn- TP Hải Phòng 30 2.6 Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 33 2.7 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 34 2.8 Cơ cấu dư nợ nội bảng 38 2.9 Nợ xấu phân theo loại cho vay 39 2.10 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh quận Đồ Sơn – TP Hải Phịng 44 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam bước hội nhập vào kinh tế giới Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Đó xem bước ngoặt quan trọng khai thông bế tắc, phá bỏ rào cản giúp kinh tế Việt Nam có bước nhảy xa tương lai Tuy nhiên, thách thức không nhỏ cam kết với nước việc phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính phủ doanh nghiệp nước Trong tài chính- ngân hàng lĩnh vực Chính phủ thận trọng trình đàm phán với nước để đưa lộ trình thực quyền bình đẳng doanh nghiệp nước nước hoạt động Việt nam Để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng nước tương lai, ngành ngân hàng nước nói chung thành phố Hải Phịng nói riêng cần có chuẩn bị thật tốt, phải nâng cao lực hoạt động, nâng cao tính chuyên nghiệp chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Với đặc điểm hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập, nghiệp vụ cần ưu tiên chấn chỉnh tăng trưởng tín dụng trước bước vào cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng nước Trong thời gian làm việc ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam em nhận thấy hoạt động phát triển tín dụng thị trường Việt Nam nói chung Hải Phịng nói riêng hạn chế, chưa thực tương xứng với tầm vóc tiềm lực ngân hàng Xuất phát từ lý em lựa chọn đề tài “Một số biện pháp tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn phục vụ phát triển kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng” làm luận văn thạc sĩ 2 Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM kinh tế thị trường Một số giải pháp kiến nghị để tăng trưởng tín dụng từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chủ yếu hoạt động tín dụng vấn đề tồn cơng tác phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh quận Đồ Sơn Đối tượng nghiên cứu đề tài nghiên cứu hoạt động phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh quận Đồ Sơn Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu giải vấn đề tồn phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh quận Đồ Sơn giai đoạn 2011 - 2015 Phương pháp nghiên cứu: Trong q trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng biện pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận luận giải thực tiễn phương pháp thu thập số liệu, phương pháp điều tra phân tích thống kê, phương pháp so sánh… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn em gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan tín dụng tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh quận Đồ Sơn giai đoạn 2011 - 2015 Chương 3: Một số biện pháp tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn phục vụ phát triển kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN ĐỤNG VÀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế Vì tín dụng nhiều nhà kinh tế học đề cập đến có nhiều khái niệm tín dụng đưa Song khái qt lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận ” Theo khái niệm hiểu tín dụng bao gồm hai yếu tố bản: Thứ nhất, người sở hữu số tiền hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng khoảng thời gian định Thứ hai, người sử dụng cam kết hoàn trả lại số tiền hàng hóa cho người sở hữu với giá trị lớn giá trị ban đầu phần chênh lệch lớn gọi lợi tức hay tiền lãi Tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao tín dụng, nhiên giữ ngun chất ban đầu quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ vay mượn lẫn theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi theo thời gian định, bên NHTM bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội, tổ chức tín dụng NHTM khác Như phân tích tín dụng quan hệ vay mượn gồm cho vay vay Tuy nhiên nói đến tín dụng ngân hàng (hoặc trung gian khác) bao hàm ý nghĩa ngân hàng cho vay (tức không nghiên cứu tới phần huy động vốn ngân hàng thương mại) Và khn khổ có hạn luận văn xin phân tích tín dụng ngân hàng với ý nghĩa Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế thời hạn định với khoản phí định Như vậy, quan hệ tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng, có kèm theo chi phí Theo Khoản 14 Điều Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 ghi "Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác" Như hiểu rằng, tín dụng bao gồm hình thưc là: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá cho th tài Cụ thể hình thức tín dụng nêu phần phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Theo phân tích khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng thấy số đặc trưng tín dụng ngân hàng sau: - Sự chuyển nhượng vốn từ ngân hàng sang khách hàng dựa sở lịng tin - Thời gian chuyển nhượng vốn có hạn xác định rõ chọ 59 Thứ ba, chủ động tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng nay, NHTM Việt Nam nói chung Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn nói riêng cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt đối tượng DNNVV với nhiều tiềm nhu cầu vốn Phân tích thực trạng DNNVV cho thấy nhóm doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn chưa hệ thống ngân hàng đáp ứng đầy đủ dẫn đến việc phải chiếm dụng vốn đối tác, vay mượn thị trường tín dụng “đen”… chí phải hạn chế mở rộng sản xuất kinh doanh Như vậy, so với doanh nghiệp quy mô lớn vay vốn nhiều từ ngân hàng khách hàng DNNVV đối tượng vay vốn tiềm để ngân hàng mở rộng tín dụng Đặc biệt, nguồn thơng tin DNNVV thường thiếu độ tin cậy đầy đủ nên ngân hàng có xu hướng hạn chế tín dụng nhóm khách hàng Vấn đề tác động tiêu cực tới chất lượng khoản vay DNNVV Nhằm khắc phục phần vấn đề này, Chi nhánh nên chủ động việc tìm kiếm khách hàng có chất lượng thơng qua việc tổ chức phận chuyên có nhiệm vụ khảo sát đánh giá tiềm thị trường khách hàng DNNVV; phát tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có lịch sử quan hệ tốt ngân hàng Bộ phận cần phát triển dựa phối hợp phận marketing phận tín dụng, bảo đảm hài hòa số lượng chất lượng khách hàng 3.2.4 Thiết lập chiến lược marketing, nhằm quảng bá thương hiệu nâng cao hình ảnh Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn - Hải Phịng Ngồi phương thức truyền thống quảng cáo qua phương tiện truyền hình, truyền thanh, qua báo tạp chí…, Chi nhánh cần phải chủ động tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất xá doanh nghiệp hiểu mong muốn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân 60 hàng Để làm điều ngồi phương thức truyền thống, Chi nhánh sử dụng phương pháp sau đây: Thứ nhất, dành riêng nhân sự, (đôi chi nhánh) cho thị trường phát triển tín dụng Thơng thường, người định việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ sở hữu doanh nghiệp, hộ sản xuất họ lại có khả dành thời gian cho việc tìm hiểu dịch vụ ngân hàng Trong trường hợp vậy, nhân viên phụ trách bán hàng Chi nhánh cần trực tiếp đến sở DN để trình bày sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng tiềm điều cần thiết Mặc dù tốn nhiều lực biện pháp tiếp cận hiệu để cung cấp thông tin tạo tin tưởng cho khách hàng, đặc biệt DN chưa làm việc với ngân hàng Thứ hai, ngồi việc thiết lập nhóm nhân viên bán hàng chuyên nghiệp chủ động, ngân hàng nên đa dạng hóa kênh tìm kiếm khách hàng Đối với doanh nghiệp nhỏ, có giá trị quan hệ thấp, Chi nhánh sử dụng phương thức thông tin liên lạc gửi thư quảng cáo trực tiếp, tiếp thị qua điện thoại để tiếp cận khách hàng Thứ ba, tiếp xúc trực tiếp với thị trường DN qua hội thảo hội nghị để giới thiệu hướng dẫn DN lựa chọn tài chính, phát triển kinh doanh, quản lý vấn đề khác quan trọng thành công DN Đây bước cần thiết nhiều DN khơng có kiến thức cách tận dụng dịch vụ ngân hàng, có khả chủ động tìm kiếm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc giúp Chi nhánh có thêm khách hàng mới, nhận ý kiến phản hồi quý giá điểm mạnh điểm yếu sản phẩm dịch vụ, từ tìm phương pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ, phổ biến triển khai thực có hiệu văn đạo/chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi như: Tiếp sức 61 thành công; chung sức vươn xa doanh nghiệp XNK; kết nối khách hàng tiềm năng; ưu đãi lãi suất cho vay kỳ hạn tháng… Trường hợp cần thiết phải áp dụng sách lãi suất cạnh tranh mạnh hơn, Chi nhánh cần báo cáo Trụ sở để Tổng giám đốc giải kịp thời Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có kế hoạch, tổ chức buổi giao lưu tiếp xúc với khách hàng doanh nghiệp lớn nhằm thắt chặt thêm mối quan hệ hợp tác, tranh thủ ủng hộ để tăng trưởng dư nợ Chi nhánh phải tập trung xem xét kế hoạch kinh doanh dự kiến khách hàng doanh nghiệp lớn như: kế hoạch vay vốn trung dài hạn đầu tư mới, kế hoạch vay vốn lưu động thực hoạt động kinh doanh; Kế hoạch triển khai liên doanh – liên kết – đầu tư góp vốn; Kế hoạch IPO doanh nghiệp, … để chủ động việc cung ứng sản phẩm cho khách hàng 3.2.5 Từng bước quy chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể, cán nhân viờn có đạo đức nghề nghiệp, cú trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh tình hình mới, Chi nhánh nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán tín dụng Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi cán tín dụng cần có kỹ sau: + Kỹ bán hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định Maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt 62 + Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ + Kỹ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng + Kỹ viết: Địi hỏi cán tín dụng phải cú khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kỹ đàm phán với khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Trên sở yêu cầu, đòi hỏi Chi nhánh cần rà soát lại đội ngũ cán có: Có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán tín dụng, số cán xếp lại tổ chức, làm nghiệp vụ kế tốn, ngân quĩ, chuyển sang làm tín dụng Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý lựa chọn kiến thức cần đào tạo Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực công tác Cơ chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng 63 3.2.6 Một số biện pháp bổ trợ khác 3.2.6.1 Tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng Để thực tốt giải pháp này, chi nhánh cần thực tốt: - Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp + Kiểm tra thường xuyên đánh giá tài sản chấp theo giá trị, vật thời điểm + Theo dõi tình hình chung ngành, mà doanh nghiệp vay hoạt động + Kiểm tra thông qua thông tin thu nhập từ nguồn khác Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu : Đối với khách hàng : Thường xun nắm tình hình tài biến động khâu qúa trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngồi cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời doanh nghiệp có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Ngân hàng Đối với Ngân hàng : Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng Ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng 64 Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm sốt : Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành, địi hỏi Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.2.6.2 Thực hợp lý quy định bảo đảm tiền vay Một nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động tín dụng lựa chọn đối nghịch trường hợp khách hàng vay vốn khơng trả nợ cho ngân hàng Chính lẽ mà ngân hàng ln u cầu khách hàng dùng tài sản họ bên thứ ba làm bảo đảm cho khoản vay, từ giảm thiểu tác động xấu lựa chọn đối nghịch nhờ giảm tổn thất ngân hàng khách hàng khơng thực cam kết Ngồi ra, việc sử dụng tài sản khách hàng làm bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khiến cho khách hàng vay vốn có ý thức việc thực nghiêm chỉnh điều khoản quy định hợp đồng tín dụng với ngân hàng Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng, áp đặt tiêu chí tài sản bảo đảm dẫn tới hệ tiêu cực cơng tác mở rộng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng ngân hàng Hiện nay, DN Việt Nam nói chung TP Hải Phịng nói riêng gặp nhiều khó khăn liên quan đến tài sản bảo đảm tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, để khắc phục vấn đề này, Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn cần xem xét số vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm sau: 65 Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảm doanh nghiệp Các DN sử dụng khoản phải thu, hàng tồn kho, loại máy móc, thiết bị để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng chấp thuận giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cần ý DN hay chủ doanh nghiệp DN sở hữu bất động sản hay sổ tiết kiểm để làm tài sản chấp, cầm cố cho khoản vay Ngồi ra, đa dạng hóa tài sản bảo đảm giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro Thực tế cho thấy, việc phụ thuộc vào tài sản bảo đảm bất động sản khiến cho thân ngân hàng doanh nghiệp gặp khó khăn thị trường bất động sản sụt giảm thiếu khoản Thứ hai, khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu ngân hàng xem xét nới nhẹ tiêu chuẩn tài sản bảo đảm Chi nhánh cần phải nắm rõ nguyên tắc tài sản bảo đảm cho khoản vay phải lớn giá trị khoản vay Tùy thuộc vào mức độ rủi ro khoản vay, tình hình tài khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng xem xét tiêu chuẩn tài sản bảo đảm khác Thực công tác giúp nhiều khách hàng tốt với dự án hiệu tiếp cận dễ dàng với ngân hàng thân ngân hàng mở rộng khách hàng tín dụng Ngồi yêu cầu chấp tài sản, ngân hàng xem xét đến yếu tố khác lợi doanh nghiệp, kể tài sản hình thành tương lai để thay đưa yêu cầu phát triển sản phẩm ràng buộc nhằm tạo điều kiện doanh nghiệp thiếu tài sản chấp vay vốn có dự án khả thi Thứ ba, để tài sản bảo đảm phát huy ý nghĩa cán thẩm định tài sản bảo đảm phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Trong trường hợp không đủ khả định giá tài sản bảo đảm cần ký kết 66 hợp đồng với công ty thực thẩm định giá để công ty gánh chịu toàn trách nhiệm kết thẩm định giá thiếu xác 3.2.6.3 Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân cản trở DNNVV tìm đến với ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng Điều xuất phát từ yếu khả hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng phần bắt nguồn từ thủ tục vay vốn có phần rườm rà ngân hàng Nhằm giải vấn đề này, Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn cần xem xét thực hoạt động tư vấn cho DNNVV số nội dung sau đây: Thứ nhất, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp để cải tiến thủ tục cho đơn giản khách hàng đặc biệt DNNVV đảm bảo vốn cho ngân hàng: phân mức phán tín dụng cụ thể cho cán tín dụng, giảm bớt bước quy trình phê duyệt khoản vay kèm chặt chẽ với trách nhiệm người phê duyệt, bỏ bớt thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp ngân hàng Tuy nhiên, với việc đơn giản hóa thủ tục quy trình đó, cán tín dụng phải làm thủ tục cần thiết, đảm bảo yếu tố pháp luật, đủ an toàn cho khoản vay Tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng nhằm hồn thiện hồ sơ tín dụng mà với khách hàng xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Nhiều DNNVV khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận DNNVV Việt Nam Các vấn đề mà ngân hàng tư vấn cho DNNVV bao gồm thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường, thơng tin cơng nghệ hiệu mang tính bền vững 67 Thứ hai, thân DNNVV thường không xây dựng cấu vốn hợp lý nên thường rơi vào hai khả không tận dụng tối đa lợi ích địn bẩy tài theo đuổi cấu vốn nhiều rủi ro Do ngân hàng có thơng tin đầy đủ cấu vốn nhiều khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác đồng thời có phận nghiên cứu chuyên sâu nên xác định cấu vốn hợp lý cho khách hàng Dựa sở này, Chi nhánh tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm ích lợi từ địn bẩy tài khơng phải đối mặt với nhiều rủi ro Thứ ba, Chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để tư vấn cho doanh nghiệp ký hợp đồng kinh doanh doanh nghiệp đối tác làm ăn Nhiều DNNVV thiếu thông tin thông tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNNVV không giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh tới khách hàng tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng 68 KẾT LUẬN Ngân hàng có chức huy động nguồn vốn kinh tế vay nên cơng cụ tích tụ tập trung vốn để hỗ trợ doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu, thực tốt việc tự di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Tín dụng Ngân hàng góp phần hút đẩy tiền lưu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp hay nói cách khác tăng trưởng tín dụng, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp để thu hút mở rộng hình thức cho vay Nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh quận Đồ Sơn nói riêng cần mở rộng cơng tác tăng trưởng tín dụng, phát triển cho vay trung dài hạn để doanh nghiệp bước đổi thiết bị công nghệ, mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế Trước tình trạng số dư nợ q hạn nợ khó địi Chi nhánh tăng cao, Chi nhánh cần đề biện pháp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế thấp rủi ro thiệt hại xảy Vietinbank chi nánh Đồ Sơn - Hải Phịng ln nhận thức điều nên Chi nhánh tìm cách thu hồi nợ q hạn nợ khó địi từ năm trước tồn đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, đưa quy định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro Luận văn, sở nghiên cứu, phân tích thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn - Hải Phòng đưa số biện pháp nhằm tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo Thường niên năm 2011 – 2015 Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đồ Sơn - Hải phịng [2] Báo cáo Kiểm tốn Báo cáo Tài năm 2011 – 2015 Ngân hàng Vietinbankchi nhánh Đồ Sơn - Hải phòng [3] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh toàn hàng năm 2011 – 2015 Ngân hàng Vietinbankchi nhánh Đồ Sơn - Hải phòng [4] TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2010), Giáo trình doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà XB Thống Kê, Hà Nội [5] Bộ Kế hoạch Đầu tư, (2008), Cục phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Báo cáo thường niên doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam [6] Chính phủ, (2010), Luật tổ chức Tín dụng, Quốc hội nước Cộng hịa XHCN Việt Nam Khóa XII [7] Chính phủ, (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ [8] GS.TS Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2011), Quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [9] Nguyễn Thị Thu Hà (2010), Nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học KTQD, Hà Nội [10] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2010), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà XB Thống Kê, Hà Nội [11] GS.TS Vũ Duy Hào, PGS.TS Lưu Thị Hương,(2009), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội 70 [12] Đào Thu Hương (2012), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế tài Ngân hàng, Học viện Tài chính, Hà Nội [13] PGS.TS Lưu Thị Hương, (2010), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà XB Thống Kê, Hà Nội [14] Đỗ Tuấn Hùng, (2014), Một số biện pháp tăng cường cho vay DNVVN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Hải Phòng [15] TS Nguyễn Minh Kiều, (2012), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà XB Thống Kê, Hà Nội [16] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 [17] Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010 [18] Trần Văn Quế, (2010), Phát triển tín dụng DN vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học KTQD, Hà Nội [19] Peter S.Rose, (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [20]Federic S.Mishkin, (2010), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật [21]GS.TS Nguyễn Hữu Tài, (2011), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội [22] TS Nguyễn Hữu Thắng, (2009), Giáo trình nâng cao lực cạnh tranh Doanh nghiệp Việt Nam xu hội nhập kinh tế quốc tế nay, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [23] TS.Trần Hữu Thực, (2013), Doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2006-2011, Niên giám Thống kê 2013, NXB Thống kê, Hà Nội 71 [24] PGS.TS Nguyễn Văn Tề (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [25] GS.TS Lê Văn Tư (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài [26]Từ điển, (2001), Thuật ngữ Kinh tế học, NXB Bách khoa, Hà Nội [27] Hồng Việt, (2013), Hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế tài Ngân hàng, Học viện Tài chính, Hà Nội [28]Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn [29]Website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt http://www.Vietinbank.vn [30]Website Tổng Cục thống kê Việt Nam: http://www.gso.gov.vn Nam: ... lực ngân hàng Xuất phát từ lý em lựa chọn đề tài ? ?Một số biện pháp tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn phục vụ phát triển kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng? ??... dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh quận Đồ Sơn giai đoạn 2011 - 2015 Chương 3: Một số biện pháp tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn phục vụ phát. .. THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒ SƠN - TP HẢI PHÒNG 2.1 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn- TP Hải Phịng 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt