RỦI RO TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long có tiền thân là Chi nhánh cấp II Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT .3 LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 1.2 Chức Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 1.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban: PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG 2.1 Khái quát tình hình huy động vốn 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Vietcombank Thăng Long 2.2.1.Tình hình cho vay 2.2.2 Rủi ro tín dụng .10 2.3 Một số khó khăn cần giải Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 12 2.3.1 Khó khăn cịn tồn 12 2.3.2 Nguyên nhân 12 PHẦN III MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦ RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG .14 3.1 Định hướng tương lai ngân hàng 14 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 15 KẾT LUẬN 17 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch TGTT : Tiền gửi toán TMCP : Thương mại cổ phần Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động kinh doanh Ngân hàng vốn hàm chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, kinh tế thị trường Đất nước hội nhập kinh tế giới, Việt Nam trở thành thành viên thức nhiều hiệp hội hợp tác phát triển ASEAN, APEC, AFTA, WTO, hiệp định thương mại Việt-Mỹ (BTA) thơng qua hồn tồn…, hệ thống ngân hàng với tư cách trụ cột tài nước nhà đứng trước nhiều hội thách thức Cạnh tranh với ngân hàng nước có ưu hẳn phương diện vốn cơng nghệ địi hỏi ngân hàng nước phải có chiến lược mang ý nghĩa sống cịn Rủi ro tránh khỏi điều tất yếu kinh doanh làm để giảm thiểu rủi ro đến mức tối đa mà đảm bảo mức sinh lời cao cho ngân hàng toán trăn trở nhà nghiên cứu tâm huyết với nghành ngân hàng nói chung nhà quản trị nói ngân hàng nói riêng Nói đến rủi ro, người ta khơng thể khơng nhắc đến rủi ro tín dụng – loại rủi ro gây tổn thất nặng nề tới hoạt động kinh doang ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thiết đó, em lựa chọn đề tài: “ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG” làm báo cáo thực tập Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia làm phần: Phần I Khái quát ngân hàng Vietcombank Thăng Long Phần II Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Vietcombank Thăng Long Phần III Một số biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vietcombank Thăng Long Hà Nội, tháng năm 2010 Sinh viên thực Trần Mạnh Hoàng Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHẦN I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long có tiền thân Chi nhánh cấp II Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, thành lập vào hoạt động từ ngày 03/03/2003 Đến năm 2006 nâng cấp thành Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo định số 13/12/2006 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngày 01/08/2007, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy đổi tên thành Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long theo định số 567/NHNT-TCCB-DDT ngày 11/07/2007 Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngày 02/06/2008 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Vietcombank Thăng Long) Hiện Vietcombank Thăng Long Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TNCP Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng hàng đầu Việt Nam có bề dày 45 năm lịch sử, “Ngân hàng có chất lượng tốn hàng đầu” (JP MORGAN), “Ngân hàng tốt nhất” (Tạp chí ASEAN MONEY), “Ngân hàng tốt Việt Nam” năm liền 2001- 2005 (Tạp chí THE BANKER) Hiện nay, Ngân hàng quy tụ đào tạo đội ngũ 110 cán nhân viên với độ tuổi trung bình 29 tuổi Với cán chủ chốt lâu năm đầy kinh nghiệm, ngân hàng cịn có đội ngũ cán trẻ có lực để kế cận tiếp cân với đổi hồn thành cơng việc tương lai, đảm nhân nhiệm vụ 11 phòng ban bao gồm: Ban Giám đốc, phòng Khách hàng, Tổ kiểm tra nộ bộ, phòng Kế tốn, phịng Hành Nhân sự, phịng Ngân quỹ, phịng Thanh tốn – Kinh doanh dịch vụ phịng Giao dịch Sinh viên: Trần Mạnh Hồng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hiện tại, tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Tên giao dịch băng tiếng Anh: Join stock commercical bank of foreign trade of Viet Nam – Thang Long Branch (Vietcombank Thang Long) Trụ sở chính: 98 Hồng Quốc Việt – Cầu Giấy – Hà Nội 1.2 Chức Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long ngân hàng hoạt động lĩnh vực tiền tệ , tín dụng, ngân hàng, có đầy đủ quyền nghĩa vụ theo Luật ngân hàng Luật doanh nghiệp Theo ngân hàng có chức nhiệm vụ sau: Huy động vốn: với hoạt động mở tài khoản nhận tiền gửi tiết kiệm tất tổ chức dân cư ngồi nước: • Mở tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn VND ngoại tệ • Nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn • Phát hành loại chứng tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng • Các hình thức huy động vốn khác tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ nước NHNN tổ chức quốc tế, phủ nước cá nhân Tín dụng: • Cho vay ngắn, trung dài hạn VND ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế • Đồng tài trợ, cho vay hợp vốn dự án có quy mơ lớn thời gian hồn vốn dài hạn • Bảo lãnh: bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, vay vốn với bên thứ ba, bảo lãnh giao nhận hàng Thanh toán quốc tế: thục nghiệp vụ toán xuất nhập hàng hóa dịch vụ phương thức: Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Thư tín dụng (L/C): nhận phát hành thư tín dụng, thơng báo L/C, xác nhận, chiết khấu tốn L/C… • Nhờ thu: nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)… • Chuyển tiền điện tử • Thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế , séc du lịch Dịch vụ toán điện tử: thực nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi nhờ hệ thống máy tính nối mạng nội 1.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long có 11 phịng ban, phịng giao dịch 110 cán nhân viên * Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng: Giám đốc Phó giám đốc Phịng Kế Tốn T.tốn dịch vụ Phịng Khách Hàng PGD Kim Liên – Ơ Chợ Dừa Phịng Ngân Quỹ PGD Lê Văn Lương Phịng Thanh Tốn KD DV PGD Lạc Long Qn Phịng Hành Nhân Sự PGD Phố Vọng Tổ Kiểm Tra nội PGD Xuân Thủy Ban giám đốc Bao gồm giám đốc phó giám đốc Ban giám đốc chức điều hành hoạt động Chi nhánh Ban giám đốc nơi xét duyệt cuối vấn đề Chi nhánh, đại diên cho chi nhánh đề xuất ý kiến Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với trụ sở Ban giám đốc có quyền khen thưởng cá nhân xuất sắc kỷ luật cá nhân mắc khuyết điểm Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tổ kiểm tra nội Lập kế hoạch kiểm tra hàng năm đồng thời tổ chức kiểm tra định kỳ đột xuất việc chấp hành chế độ sách… Nhằm dảm bảo an tồn vốn tài sản ngân hàng Kiểm sốt kiểm tốn xác tiêu báo cáo tài đồng thời tiến hành kiểm toán nội theo quy định nhà nước Báo cáo kết công tác tra, kiểm tra trước hội đồng quản trị Tổng giám đốc, đề xuất biện pháp cải tiến đổi chế độ, công tác điều hành ngân hàng Phịng hành nhân Thực cơng tác hành quản trị kinh doanh khác, đảm bảo sở vật chất hoat động kinh doanh phong ban, quản lý săp xếp điều hành nhân sự, đảm bảo tiền lương cho cán công nhân viên, tham mưu cho lãnh đạo việc xét tuyển đề bạt cán Xây dựng quy chế tổ chức, lao động tiền lương, xây dưng kế hoạch tiền lương theo định kỳ… Xây dựng quy chế đào tạo cán bộ, nghiên cứu đề xuất chủ trương đào tạo lập kế hoạch đào tạo cho Chi nhánh công tác, học tập, khảo sát… Phòng khách hàng Thực tất nghiệp vụ tín dụng phát sinh q trình hoạt động làm nhiệm vụ giám sát việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ cho cá nhân, tổ chức địa bàn Hà Nội Phòng ngân quỹ Quản lý trực tiếp bảo quản tiền Việt Nam đồng, ngân phiếu tốn, loại ngoại tệ, chứng từ có giá, loại ấn quan trọng, hồ sở chấp, cầm cố, kí gửi theo quy chế quản lý kho quỹ hệ thống Ngân hàng Ngoại thương hành Tham mưu cho Ban giám đốc điều hành nhiệm vụ giao có hiệu Phịng kế tốn tốn dịch vụ ngân hàng Có chức quản lý thực cơng tác hạch tốn kế toán, tổ chức lưu chuyển bảo quản chứng từ kế toán theo quy định Nhà nước Phân tích tình hình tài vụ, xây dưng kế hoạch tài hàng năm tham mưu cho Giám đốc phê duyệt dự tốn, tốn cơng trình xây dưng bản, mua sắm… Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phịng tốn kinh doanh dịch vụ Thực giao dịch: mở tài khoản nhận tiền gửi tiết kiệm tất tổ chức dân cư ngồi nước • Mở tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn VND ngoại tệ • Nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn • Phát hành loại chứng tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng Các hình thức huy động vốn khác tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ NHNN tổ chức quốc tế, phủ nước cá nhân Chuyển tiền đến nội khác hệ thống Mua, bán ngoại tệ: đổi ngoại tệ lấy tiền mặt chuyển vào tài khoản VND, bán ngoại tệ từ VND từ tài khoản tiền gửi tốn TGTT Nghiên cứu tìm kiếm khách hàng, phát hành loại thẻ nhiều hình thức phong phú Phòng giao dịch Năm phòng giao dịch tổ chức triển khai thực số mặt nghiệp vụ theo quy định điều lệ văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long Phòng Giao dịch thực đầy đủ nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, thực nhiệm vụ báo cáo theo chế độ báo cáo hành, hạch toán theo chế độ kế toán hành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh quy định, hướng dẫn Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHẦN II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG 2.1 Khái quát tình hình huy động vốn Kết kinh doanh thời gian năm từ 2007 đến 2009 sau: Bảng 1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD So sánh 2008/2007 Chênh Tỷ lệch (+/-) lệ (%) Năm So sánh 2009/2008 Chênh Tỷ lệch (+/-) lệ (%) 2007 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Phân loại theo loại tiền VND Ngoại tệ Phân loại theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn 2008 2009 1165 2050 3250 885 175,97 1200 158,5 503 41 1230 54 2080 65 727 13 244,5 131,7 850 11 169,1 120,4 975 190 1725 325 3040 210 750 135 176,9 171,1 1315 -115 176,2 64,6 (Nguồn: phòng Kế tốn Vietcombank Thăng Long) Trong tổng vốn huy động tiền gửi VND năm 2009 2080 tỷ đồng tăng 1200 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương với 158,5% so với năm 2008 Tiền gửi Ngoại tệ năm 2009 65 triệu USD tăng 11 triệu USD so với năm 2008 tương đương 120,4% so với năm 2008 Nhìn chung hoạt động tiền gửi tăng liên tục năm qua tạo nhiều thuận lợi cho chi nhánh Từ bảng số liệu thấy, vốn huy động năm 2009 chủ yếu thông qua cho vay ngắn hạn Tỷ lệ vốn huy động từ vay ngắn hạn tăng 2008 so với 2007 750 tỷ đồng tương đương với 176,9% 2009 so với 2008 1315 tỷ đồng tương đương với 176,2% Ngược lại vốn huy động từ cho vay trung, dài hạn năm 2009 giảm 115 tỷ đồng so với năm 2008 Sở dĩ Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 có dịch chuyển cho vay từ trung, dài hạn sang cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn có độ rủi ro thấp 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Vietcombank Thăng Long 2.2.1.Tình hình cho vay Bảng 2: Kết cho vay Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD Năm So sánh 2008/2007 Chênh lệch Tỷ (+/-) lệ (%) So sánh 2009/2008 Chênh Tỷ lệch lệ (+/-) (%) 2007 Chỉ tiêu Doanh số cho vay 1-Phân theo loại tiền VND Ngoại tệ 2-Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn D/s cho vay tiêu dùng Mua ô tô Mua nhà Khác 2008 2009 896 2419 3910 1523 269,97 1491 161,6 560 21 1470 59 2776 63 910 38 262,5 280,1 1306 188,8 106,8 769 127 1998 421 2410 1500 1229 294 259,8 331,5 412 1079 120,6 365,3 3,6 12,3 21,4 73 25 31 115 45 17,8 60,7 21 594,4 593,5 625 9,6 42 20 144,9 157,5 180 (Nguồn: phịng Kế tốn Vietcombank Thăng Long) Nhìn vào bảng số liệu thấy doanh số cho vay tăng mạnh từ năm 2008 2419 tỷ đồng so với 896 tỷ đồng năm 2007 tăng tới 269,97% Và tiếp tục đà tăng trưởng đến năm 2009 doanh số cho vay 3910 tỷ đồng tăng 1491 tỷ đồng tương đương với 161,6% so với năm 2008 Và 2009 doanh số cho vay tập trung ngắn hạn lẫn trung, dài hạn Tuy nhiên mức tăng trung, dài hạn cao điều cho thấy phục hồi kinh tế sau khủng hoảng, doanh nghiệp bắt đầu tập trung vào dự án lớn, dài hạn Doanh số cho vay tiêu dùng tăng đáng kể đặc biệt năm 2008 tăng đến 594,4% lĩnh vực cho vay để mua ô tô, tăng 593,5% lĩnh vực cho vay để mua nhà 625% lĩnh vực khác so với năm 2007 Điều cho thấy mức sống, tiêu dùng dân cư cao, kinh tế ổn định Và tiếp tục tăng năm 2009 mức độ tăng ổn định 144,9% Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mua ô tô, 157,5% mua nhà 180% lĩnh vực khác so với 2008 2.2.2 Rủi ro tín dụng Bảng 3: Dư nợ tín dụng Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD Năm So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chênh Tỷ Chênh Tỷ lệch (+/-) lệ lệch (+/-) lệ (%) (%) 2007 Chỉ tiêu nợ cho vay Tổng dư 1-Theo loại tiền VND Ngoại tệ 2-Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn 3-Theo tính chất Nợ hạn Nợ hạn(nhóm 2-5) Nợ hạn cho vay tiêu dùng 2008 2009 574 1678 2200 1104 292,3 522 131,1 384 12 966 45 1570 35 582 33 251,6 375 604 -10 162,5 77,8 462 112 1295 383 1056 1144 833 271 280,3 341,9 -239 761 81,5 298,7 533 41 0,9 1628 50 0,7 2145 55 1095 -0,2 305,4 121,9 77,8 517 -0,7 131,8 110 (Nguồn: phịng Kế tốn Vietcombank Thăng Long) Tổng dư nợ tăng mạnh vào năm 2008 lên đến 1104 tỷ đồng tương đương với 292,3% so với năm 2007 tiếp tục tăng đến 31/12/2009 đạt 2200 tỷ đồng tăng 522 tỷ đồng tương đương 131,1% so với năm 2008 Mức tăng phù hợp, thích hợp với yêu cầu phát triển chung dân cư lẫn doanh nghiệp sau kinh tế dần phục hồi sau lạm phát Các dự án trung dài hạn trọng kinh tế hồi phục điều thấy rõ năm 2009 cho vay trung dài hạn đạt 1144 tỷ đồng tăng 761 tỷ đồng tương đương với 298,7% so với năm 2008 cho vay ngắn hạn giảm 239 tỷ đồng năm 2009 so với năm 2008 Cũng kinh tế giới chưa hồn tồn bình phục nên doanh nghiệp dân cư tập trung vào tiền gửi VND so với ngoại tệ Năm 2009 cho vay VND tiếp tục tăng 604 tỷ đồng tương đương với 162,5% so với năm 2008 cho vay trung, dài hạn giảm 10 triệu USD so với 2008 Tổng dư nợ tăng thời gian từ năm 2007 đến 31/12/2009 nợ xấu tức nợ hạn tăng lên Tuy nhiên mức tăng năm giảm dần Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 10 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 năm 2008 tăng tỷ đồng so với 2007, đến năm 2009 tăng tỷ đồng so với 2008 Và điều đáng mừng thành công Vietcombank Thăng Long nợ hạn cho vay tiêu dùng giảm xuống tỷ đồng năm 2009 Bảng 5: Phân loại nợ theo nhóm nợ Đơn vị: tỷ đồng 2007 2008 So sánh 2008/2007 Chênh Tỷ lệch (+/-) lệ 2009 (%) Nhóm 533 1628 2145 1095 305,4 517 131,8 Nhóm 23,2 45,5 48,3 22,3 196,1 2,8 106,2 Nhóm 12 5,6 -8 33,3 1,6 140 Nhóm 0,5 0,4 -4,5 10 -0,1 80 Nhóm 0,8 0,7 -0,8 0,7 Năm Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 Chênh Tỷ lệch (+/-) lệ (%) (Nguồn: phịng Kế tốn Vietcombank Thăng Long) Dựa vào bảng phân loại nợ theo nhóm nợ ta thấy tình hình tín dụng Ngân hàng Vietcombank Thăng Long thay đổi năm qua sau: - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn): Tình hình nợ hạn năm 2008 tăng 1095 tỷ đồng so với năm 2007 tương đương với tăng 305,4% tiếp tục tăng tiếp năm 2009 517 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương với 131,8% Điều cho thấy quy mơ tín dụng khơng ngừng mở rộng năm - Nhóm (Nợ cần ý): với với việc quy mơ tín dụng khơng ngừng tăng nợ cần ý tăng theo với tỷ lệ tăng giảm dần Năm 2008 tăng 22,3 tỷ đồng tăng 196,1% so với năm 2007 Nhưng đến năm 2009 tỷ lệ tăng giảm xuống, tăng 2,8 tỷ đồng tương đương với 106,2% so với năm 2008 - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn): Năm 2008 Vietcombank Thăng Long hạ mức nợ tiêu chuẩn tỷ đồng so với năm 2007 Đến năm 2009 mức nợ tiêu chuẩn tăng nhẹ 1,6 tỷ đồng tương đương với 140% so với năm 2008 - Nhóm (Nợ nghi ngờ): Năm 2008 nợ nghi ngờ giảm mạnh tới 4,5 tỷ đồng so với năm 2007 tiếp tục giảm nhẹ năm 2009 0,1 tỷ đồng so Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 11 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với năm 2008 Cho thấy thành công việc giải nợ nghi ngờ Vietcombank Thăng Long - Nhóm (Nợ có khả mất): Thành công 2008 Ngân hàng giảm mức nợ có khả xuống cịn tỳ 0,8 tỷ đồng năm 2007, đến năm 2009 mức nợ có khả lại tăng lên 0,7 tỷ đồng Nhìn chung tình hình tín dụng Vietcombank Thăng Long năm có tín hiệu tốt nhờ vào sách chiến lược tín dụng ngân hàng 2.3 Một số khó khăn cần giải Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Khó khăn cịn tồn • Hệ thống máy tính nội chưa đồng chất lượng mạng chưa cao nên xảy cố làm ảnh hưởng đến chất lượng công việc • Cơ sở vật chất phục vụ cho trình thực nghiệp vụ cịn thiếu, bao gồm: + Khơng gian văn phòng cho nhân viên hạn hẹp + Các trang thiết bị phục vụ cho tác nghiệp thiếu + Thiếu phòng giao dịch riêng với khách hàng để đảm bảo riêng tư bảo mật thông tin khách hàng • Mới có thêm đội ngũ nhân viên tuổi nghề trẻ nên thiếu kinh nghiệm cần đào tạo thêm để trở thành đội ngũ cốt cán tương lai 2.3.2 Nguyên nhân Nắm bắt khó khăn cịn tồn mình, Chi nhánh ln cố gắng để tìm cách khắc phục đồng thời hoành thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giao cho trách nhiệm phục vụ khách hàng Vì thế, vấn đề chi phí, Chi nhánh ln phải cân đối vấn đề chi phí cần ưu tiên giải quyết, như: • Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt • Lãi suất cạnh tranh • Chiến dịch quảng cáo thương hiệu đưa tên tuổi đến gần khách hàng nữa… Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 12 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mặt khác, tiền thân Chi nhánh cấp II đến năm 2007 thức trở thành Chi nhánh cấp I nên Chi nhánh khơng tránh khỏi khó khăn ban đầu cần thời gian để tháo gỡ Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 13 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHẦN III MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦ RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK THĂNG LONG 3.1 Định hướng tương lai ngân hàng Các năm tới với nhiều hình thức vận hội ngân hàng thương mại cổ phần, mục tiêu Ngân hàng Vietcombank Thăng Long khơng nằm ngồi việc hướng tới phục vụ khách hàng, nhanh xử lý tác nghiệp, cao chất lượng dịch vụ xa mạng lưới Để thực hóa mục tiêu đó, năm 2010 chi nhánh dự định tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch khu kinh tế trọng điểm khu đô thị tập trung địa bàn Hà Nội, nhằm tạo thuận tiện, giảm thiểu thời gian lại chờ đợi khách hàng Song song, chi nhánh tiếp tục triển khai nâng cao sản phẩm Ngân hàng điện tử với nhiều tính ưu việt khả bảo mật an toàn tối đa với chất lượng tốt Kiên trì với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, Ngân hàng Vietcombank Thăng Long cam kết đồng hành khách hàng vượt qua khó khăn tại, phối hợp phấn đấu đạt hiệu kinh doanh cao Một lượng vốn lớn với sách lãi suất linh hoạt chuẩn bị sẵn sàng để tham gia đầu tư vào dự án có hiệu năm 2010 Bên cạnh đó, Ngân hàng đẩy mạnh việc triển khai sản phẩm ngân hàng bán lẻ đa dạng thiết kế phù hợp với yêu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gửi đa dạng, loại thẻ tốn phong phú: thẻ tín dụng VISA, Amex, thẻ ghi nợ VISA, MTV, Connect 24… Các loại hình cho vay trả góp mua nhà dự án, với nhiều ưu đãi dành cho khách hàng mua nhà dự án Chi nhánh tham gia tài trợ; cho vay mua ô tô; hợp tác với doanh nghiệp vay tín chấp cán cơng nhân viên, góp phần cải thiện đời sống cán cơng nhân viên thắt chặt môi quan hệ doanh nghiệp người lao động… Phương hướng kinh doanh 2010 cụ thể sau: • Cơng tác huy động vốn: Vốn huy động tăng 30% so với 2009 Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 14 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Hoạt động tín dụng: Dư nợ tín dụng tăng 20% so với 2009 nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 2% so với tổng dư nợ 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Tín dụng hình thức kinh doanh chứa đựng rủi ro lớn đầu huy động cho vay Đặc biệt rủi ro đầu cho vay Sau nghiên cứu thời gian Vietcombank Thăng Long số học thực tế mà nhà phân tích đưa mức độ nghiêm trọng cơng tác tín dụng em xin đưa số giải pháp phịng ngừa sau: Tơn trọng nguyên tắc thẩm định, thận trọng việc xem xét, cân nhắc, phán đốn để lập ước tính cho vay Nguyên tắc thận trọng đòi hỏi: - Lập khoản dự phòng - Đánh giá tài sản đảm bảo khoản thu nhập khách hàng hợp lý Doanh thu thu nhập ghi nhận có chứng khả phát sinh chi phí - Thường xun phân tích tình hình tài nhằm nhận diện điểm mạnh, điểm yếu khách hàng Đối với doanh nghiệp cơng cụ để phân tích tình hình tài xác định đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thông qua biến động tiêu quan trọng như: Hệ số vốn tự có, hệ số toán tạm thời, hệ số toán ngắn hạn, hệ số toán nhanh, hệ số toán vốn lưu đông… - Quản lý chặt chẽ nợ phải trả, phải thu để tránh tình trạng nợ phải trả cộng dồn lớn phát sinh nợ phải thu khó địi… - Kiện tồn máy quản lý giám sát - Thẩm định cho vay tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Đây công việc quan trọng, kết thẩm định giúp lãnh đạo đưa định cách có hiệu Thẩm định tất phương diện khoản cho vay địi hỏi cán tín dụng tham gia thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, cập nhật thường xun tình hình kinh tế trị, xã hội - Tuân thủ thực quy trình tín dụng: Ngân hàng cần làm tốt cơng tác để tránh sai lầm khơng đáng có cơng tác thẩm định cho vay mắt xích quan trọng dẫn đến rủi ro cao Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 15 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thẩm định kỹ lưỡng tài sản đảm bảo tiền vay: Được dùng làm chấp bất động sản giá trị quyền sử dụng đất hay cầm cố bao gồm động sản tài sản chấp, cầm cố bên thứ ba Cán tín dụn thẩm định tốt tất khâu cách xác hạn chế tối đa rủi ro Bên cạnh ngân hàng thường xuyên kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo tiền vay suốt thời hạn vay để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản bị suy giảm giá trị có biến động thị trường hay định giá lại nhằm hạn chế rủi ro khơng đáng có - Đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo để thu hút khách hàng - Xây dựng hạn mức tín dụng theo ngành nghề theo nhóm khách hàng -Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, tránh cho vay tập trung để phân tán rủi ro - Tìm nguồn thơng tin thị trường, giá cả, tỷ giá…phục vụ cho hoạt động ngân hàng - Áp dụng công nghệ thơng tin quản trị rủi ro tín dụng để biết xác mức biến động ngành nghề, khu vực để ngân hàng đưa định đắn Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 16 MSV: 06A05586N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Sống môi trường hội nhập, nước ta lên từ nước nông nghiệp, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng hoạt động kinh tế nói chung tiềm ẩn rủi ro, điều khơng thể tránh khỏi Nhưng làm để mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng quan trọng hạn chế kiểm sốt rủi ro? Khơng phải dễ để làm điều thực tế, vấn đề rộng phức tạp Nó ln mối quan tâm hầu hết nhà quản trị ngân hàng Trong khuôn khổ hạn hẹp báo cáo, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Thăng Long với mục đích đóng góp phần vào việc kiểm soát giảm thiểu rủi ro tín dụng nơi Thực tế nhiều ngân hàng chứng minh, việc sử dụng tổng hợp cách linh hoạt giải pháp thời kỳ định mang lại hiệu tốt Những mong vài đề xuất nhỏ báo cáo đem lại hiệu định thực tiễn Nghiên cứu rủi ro đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thực chất vấn đề khó, địi hỏi kiến thức sâu rộng Vì báo cáo khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế thân em Rất mong đóng góp ý kiến thầy người quan tâm tìm hiểu lĩnh vực để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Trần Mạnh Hoàng 17 MSV: 06A05586N ... VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. .. đề tài: “ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG? ?? làm báo cáo thực tập Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia làm... quát ngân hàng Vietcombank Thăng Long Phần II Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Vietcombank Thăng Long Phần III Một số biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng