Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hải phòng

BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM CN VŨ THỊ PHƢƠNG THẢO MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIAO THÔNG VẬN TẢI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM CN VŨ THỊ PHƢƠNG THẢO MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60340410 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS.Nguyễn Hồng Vân HẢI PHÒNG - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan công trình nghiên cứu thân dƣới hƣớng dẫn từ PGS.TS.Nguyễn Hồng Vân Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trình tìm hiểu, nghiên cứu thân (ngoài trừ phần trích dẫn) chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu hay phƣơng tiện thông tin đại chúng Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có thích nguồn gốc sau trích dẫn để dễ tra cứu, kiểm chứng Nếu có phát gian lận nào, tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc hội đồng nhƣ kết luận văn thân Hải Phòng, ngày 15 tháng năm 2016 Tác giả Vũ Thị Phương Thảo i LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS.Nguyễn Hồng Vân – Trƣờng Đại học Hàng hải, trực tiếp bảo, hƣớng dẫn nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi giúp trình nghiên cứu để hoàn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán bộ, nhân viên Vietinbank chi nhánh Hải Phòng giúp thu thập đƣợc số liệu xác đáng phục vụ cho luận văn Do kiến thức chuyên môn kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế nên trình thực luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận đƣợc cố vấn, góp ý quý thầy, cô để luận văn đƣợc hoàn chỉnh mang tính ứng dụng thực tế công việc cao ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng 1.1.3 Khái niệm rủi ro 1.1.4 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .6 1.1.5 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 Tổng quan công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm quản trị 1.2.2 Khái niệm quản trị rủi ro .8 1.2.3 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng .9 1.2.4 Mục tiêu công tác quản trị rủi ro tín dụng 1.3 Các tiêu chí đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Cơ sở pháp lý cho công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Cơ cấu tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.3 Yếu tố nguồn nhân lực công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .14 1.3.5 Các công cụ hỗ trợ phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại.16 1.3.6 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .17 1.3.7 Hệ thống thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.8 Hệ thống kiểm soát rủi ro cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại .19 1.3.9 Công tác quản lý nợ xấu, nợ nhảy nhóm ngân hàng thƣơng mại 19 Chƣơng 2: Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng .21 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- CN Hải Phòng 21 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011- 2015 25 2.2 Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 28 2.2.1 Đánh giá sở pháp lý công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 28 2.2.2 Đánh giá thực trạng cấu tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 30 2.2.3 Đánh giá thực trạng yếu tố nguồn nhân lực phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng .32 iii 2.2.4 Đánh giá thực trạng sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng .39 2.2.5 Đánh giá thực trạng công cụ hỗ trợ phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 42 2.2.6 Đánh giá thực trạng quy trình công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 52 2.2.7 Đánh giá thực trạng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 56 2.2.8 Đánh giá thực trạng công tác kiểm tra kiểm soát ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Namchi nhánh Hải Phòng 57 2.2.9 Đánh giá thực trạng công tác quản lý nợ xấu, nợ nhảy nhóm ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng 60 2.3 Những kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân công tác quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng .63 2.3.1 Đánh giá kết đạt đƣợc .63 2.3.2 Đánh giá hạn chế tồn 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .70 Chƣơng 3: Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng .72 3.1 Định hƣớng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời gian tới .72 3.1.1 Tuyên bố vị rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- CN Hải Phòng 72 3.1.2 Định hƣớng công tác tổ chức quản lý công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- CN Hải Phòng 72 3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Namchi nhánh Hải Phòng 73 3.2.1 Hoàn thiện sở pháp lý 73 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng kiểm soát tín dụng .74 3.2.3 Ứng dụng công nghệ thông tin đại, cập nhập phát huy hiệu tác dụng công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng 76 3.2.4 Kiểm soát chặt chẽ công tác kiểm tra vốn vay sau giải ngân để có biện pháp phù hợp kịp thời, nâng cao vai trò công tác kiểm soát trƣớc, sau giải ngân .77 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 78 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng quản lý nợ xấu, nợ có vấn đề, ngăn chặn nguy dẫn đến nợ nhảy nhóm 78 3.2.7 Hoạch định chiến lƣợc tín dụng cụ thể 78 3.2.8 Thay đổi cấu cho vay .79 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng thẩm định, phân tích ngành, mặt hàng lĩnh vực 80 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam, Vietinbank Hải Phòng chi nhánh Hải Phòng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc DPRR Dự phòng rủi ro CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội RBS Risk Base Branch Supervision COSO Committee of Sponsoring Organization TSC Trụ sở CBQHKH Cán quan hệ khách hàng XHTD Xếp hạng tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm CIC Credit Information Center HĐQT Hội đồng quản trị QLTD Quản lý tín dụng KH Khách hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ĐVT Đơn vị tính VNĐ Việt Nam đồng HTTD Hỗ trợ tín dụng NH Ngân hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần CBTĐ Cán thẩm định QĐ Quyết định DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng NHTM NHTMVN Vietinbank v DANH MỤC CÁC BẢNG Số bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Hải Phòng giai đoạn 2011- 2015 26 2.2 Đánh giá nguồn nhân lực phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng theo trình độ học vấn giai đoạn 2011- 2015 33 2.3 Đánh giá nguồn nhân lực phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng theo độ tuổi giai đoạn 2011- 2015 37 2.4 Doanh số cho vay Vietinbank Hải Phòng theo kỳ hạn giai đoạn 2011- 2015 43 2.5 Phân tích nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 20112015 47 2.6 Bảng tổng hợp kết phân loại nợ năm giai đoạn 20112015 49 2.7 Các số phản ánh rủi ro tín dụng so sánh mức độ tăng trƣởng số phản ánh rủi ro tín dụng Vietinbank Hải Phòng qua năm 2011- 2015 61 2.8 Danh mục phân tán giới hạn rủi ro 65 2.9 Chỉ tiêu đo lƣờng tín dụng 67 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình Tên hình Trang 1.1 Những chức ngân hàng đại 1.2 Sơ đồ khung quản trị rủi ro tín dụng 17 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, chi nhánh Hải Phòng 23 2.2 Tình hình tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn Vietinbank Hải Phòng giai đoạn 2011- 2015 27 2.3 Bộ máy tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank Hải Phòng 30 2.4 Trình độ học vấn cán phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng theo năm từ 2011- 2015 34 2.5 Độ tuổi nguồn nhân lực phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Hải Phòng từ năm 2011- 2015 38 2.6 Tình hình cho vay Vietinbank Hải Phòng theo kỳ hạn giai đoạn 2011- 2015 44 2.7 Tình hình phân loại nợ theo nhóm giai đoạn 2011- 2015 50 2.8 Lƣu đồ quy trình quản lý danh sách khách hàng đen 51 2.9 Quy trình cấp tín dụng Vietinbank Hải Phòng 52 2.10 Tổng kết tình hình nợ xấu tổng dƣ nợ giai đoạn 2011- 2015 62 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự kiện Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thƣơng mại giới (WTO) vào ngày 11/01/2007 đánh dấu bƣớc phát triển cho kinh tế nói chung thị trƣờng tài chính- ngân hàng Việt Nam với nhiều hội thách thức Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, với bƣớc chuyển đáng ghi nhận tiếp thu học tập kinh nghiệm quý báu từ phát triển kinh tế quốc gia khu vực nhƣ giới trình tăng trƣởng phát triển Hệ thống Ngân hàng Việt Nam không đứng dòng chảy Hoạt động ngân hàng có lẽ hoạt động mang tính công chúng lớn có sức ảnh hƣởng mạnh mẽ hoạt động kinh tế- tài Sức ảnh hƣởng không xuất phát từ lý nguồn vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại nguồn huy động từ công chúng mà chúng tác động trực tiếp vào luồng luân chuyển kinh tế với phụ thuộc đan xen mang tính dây chuyền Sự sụp đổ ngân hàng, tổ chức tín dụng dẫn đến sụp đổ hệ thống ngân hàng tài chính, chí ảnh hƣởng theo hiệu ứng Domino bình diện quốc tế Vì thế, rủi ro tín dụng không nguy cá biệt ngân hàng thƣơng mại mà nỗi lo chung, mối quan tâm sâu sắc hệ thống ngân hàng mà đứng đầu ngân hàng trung ƣơng hay ngân hàng nhà nƣớc phạm vi quốc gia phạm vi toàn cầu Hạn chế rủi ro tín dụng đƣa biện pháp phòng ngừa vấn đề mang tính cấp bách, đƣợc quan tâm đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Do vậy, lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt NamChi nhánh Hải Phòng” làm đề tài luận văn thạc sĩ - Chi nhánh phải đảm bảo công tác xây dựng kế hoạch kinh doanh phải thống với tinh thần chung ngân hàng Công Thƣơng quy trình quản trị rủi ro tín dụng; - Đảm bảo đơn vị, cá nhân liên quan đến hoạt động tín dụng Chi nhánh nắm bắt đƣợc nội dung tuân thủ vị rủi ro tín dụng - Xây dựng kế hoạch cấu danh mục tín dụng chi nhánh phù hợp với vị rủi ro tín dụng báo cáo lên Trƣởng phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tƣ Trụ sở danh mục tín dụng Chi nhánh Ban lãnh đạo cần đặt mục tiêu cụ thể chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, đảm bảo giới hạn kiểm soát rủi ro tín dụng Chi nhánh phù hợp với vị rủi ro tín dụng NHCT Việt Nam Đồng thời, ban lãnh đạo chi nhánh liên tục giám sát rủi ro khả sinh lời danh mục CBQHKH nhằm quản lý khen thƣởng hiệu hoạt động cán Báo cáo đánh giá xếp loại hoàn thành nhiệm vụ cán tín dụng cần cung cấp thông tin nhƣ số khách hàng, dƣ nợ, bình quân gia quyền xếp hạng tín dụng, lợi nhuận…theo cán tín dụng để mang tính khách quan 3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng Để góp phần tiếp tục hoàn thiện công tác QTRRTD, giảm nợ xấu đồng thời nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động Vietinbank Hải Phòng, cá nhân có vài đề xuất nhƣ sau: 3.2.1 Hoàn thiện sở pháp lý Vietinbank cần thiết lập, kiện toàn hệ thống sở pháp lý, sách tín dụng hoàn chỉnh quản trị rủi ro tín dụng phù hợp giúp cán tín dụng dễ tra cứu, cập nhập thông tin nhanh đầy đủ Đồng thời chi nhánh cần đƣa sách hợp lý để phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm tuân thủ phƣơng pháp xếp hạng nội Basel II phải tiếp tục hoàn thiện cụ thể hóa quy định toàn khâu thực chi nhánh nhƣ từ bƣớc nhận dạng, đo lƣờng, đánh giá, kiểm soát xử lý rủi ro 73 Bên cạnh đó, Vietinbank cần hoàn thiện quy trình, hệ thống chế sách, công cụ quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng dựa văn pháp luật quy định Ngân hàng nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng tài sản bảo đảm theo vị rủi ro ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng kiểm soát tín dụng Vietinbank Hải Phòng cần đào tạo phát triển văn hóa quản trị rủi ro hoạt động tín dụng theo thông lệ phổ biến đến ban lãnh đạo, cán tín dụng, phận kiểm soát phận, phòng ban có liên quan đến công tác tín dụng Chi nhánh cần yêu cầu cán nhận thức đắn toàn diện mô hình định lƣợng rủi ro, phát triển văn hóa giám sát theo Basel II chuyển đổi từ tập trung kiểm tra tuân thủ sang kết hợp kiểm tra tuân thủ đánh giá rủi ro Điều đòi hỏi cán công tác tín dụng phải có thay đổi đáng kể thực hành quản trị rủi ro tín dụng Một vấn đề quan trọng công tác quản trị yếu tố nguồn nhân lực định tất Vì vậy, để thực tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh, vấn đề cốt lõi thực quán chặt chẽ chế phân cấp ủy quyền, thực sách khách hàng đắn Đồng thời, cán thực nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng phải có ý thức thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm cách khách quan, không lý mà thay đổi quan điểm, nhận định Bên cạnh đó, cán cần quản lý khoản vay cách chặt chẽ, nâng cao lực, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp làm tốt việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro để có giải pháp quản lý xử lý phù hợp Vietinbank Hải Phòng cần có kế hoạch cụ thể đào tạo cán nhân viên có chuyên môn cao thƣờng xuyên kiểm tra chất lƣợng công việc; kiểm tra đánh giá trình độ chuyên môn cán hoạt động công tác tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có kế hoạch đề xuất lên hội sở tuyển dụng cán bộ, công nhân viên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ, đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh 74 cần nghiên cứu ban hành quy chế chặt chẽ kiểm soát hoạt động cán bộ, công nhân viên; phân biệt, tách biệt trách nhiệm phận để tránh rủi ro Một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh cần có biện pháp xử lý nghiêm minh đối tƣợng có hành vi gian lận, giả mạo giấy tờ, thực sai quy định quy trình quản lý tín dụng tài sản bảo đảm Các cán tín dụng cần xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, bám sát định hƣớng khách hàng để cấu danh mục theo hƣớng giảm thiểu mức độ tập trung vào hay số khách hàng, ngành nghề đặc biệt ngành hạn chế cấp tín dụng theo quy định Vietinbank, tiềm ẩn rủi ro cao Để thực đƣợc nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng đƣa nội dung vào thực tiễn cách hiệu quả, cán có liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh cần có nguyên tắc sau: - Nỗ lực bảo vệ nâng cao uy tín, trì chuẩn mực nghề nghiệp đạo đức kinh doanh ngân hàng; - Đảm bảo thực nguyên tắc tảng quán trình hoạt động tín dụng chi nhánh không thiết loại bỏ hoàn toàn rủi ro mà quan trọng phải quản lý đƣợc rủi ro tín dụng, chấp nhận đƣợc mức độ rủi ro định nhằm đạt đƣợc lợi nhuận kỳ vọng, quản lý rủi ro tín dụng làm gia tăng giá trị hệ thống NHCT; - Đảm bảo định cấp tín dụng đƣợc đƣa sau xem xét kỹ lƣỡng đến yếu tố rủi ro, đánh giá rủi ro xảy đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro phù hợp Các sáng kiến chiến lƣợc hay sản phẩm dịch vụ đƣợc cán áp dụng triển khai sau nghiên cứu đầy đủ khía cạnh lợi ích rủi ro liên quan; 75 - Nhận thức đầy đủ quản trị rủi ro tín dụng: không trách nhiệm cán thuộc khối Quản lý rủi ro tín dụng hay thuộc phận Kiểm tra kiểm soát nội hay Ban lãnh đạo chi nhánh tuân thủ mà trách nhiệm tất cán liên quan đến hoạt động tín dụng, bao gồm phận quan hệ khách hàng với vai trò lớp phòng rủi ro tín dụng ngân hàng; - Tuân thủ quy định, quy trình tín dụng NHCT nhằm kiểm soát rủi ro, đảm bảo đánh giá đầy đủ rủi ro xảy có biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, báo cáo kịp thời trƣờng hợp nhận thấy rủi ro không đƣợc quản lý đầy đủ hay xảy tình xấu Đồng thời, cán dự tính rủi ro kèm đề xuất biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp; - Ban lãnh đạo chi nhánh, phận kiểm tra kiểm soát nội cán phục vụ công tác tín dụng phải trì môi trƣờng kiểm soát hiệu để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, phấn đấu phát triển bền vững NHCT 3.2.3 Ứng dụng công nghệ thông tin đại, cập nhập phát huy hiệu tác dụng công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank cần xây dựng thành công quy trình lƣợng hóa dự báo rủi ro tín dụng: lựa chọn phƣơng pháp luận dự báo phù hợp kết hợp linh hoạt phƣơng pháp để xây dựng mô hình định lƣợng rủi ro tín dụng điều kiện quan trọng để áp dụng thành công mô hình quản trị rủi ro tín dụng Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng đƣợc quy trình lƣợng hóa xác suất không trả đƣợc nợ khách hàng đầu tƣ mua công cụ định lƣợng rủi ro Vietinbank nói chung chi nhánh Hải Phòng nói riêng cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo phƣơng pháp tiên tiến, dễ thực hiện, đáp ứng đầy đủ yêu cầu định tính định lƣợng, đảm bảo đƣợc cập nhật thƣờng xuyên hệ thống để cảnh báo rủi ro tự động cần thiết Chi nhánh cần có biện pháp kiểm soát rủi ro hoạt động trọng yếu nhƣ: đẩy mạnh kiểm soát an toàn mạng an toàn hệ thống thông tin điện tử, đảm bảo thông tin khách hàng thông tin kinh doanh ngân hàng không bị phát tán sai quy định Đồng thời, Vietinbank Hải Phòng cần chủ động triển khai 76 biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro rác nghiệp rủi ro gián đoạn hoạt động kinh doanh lỗi hệ thống phần mềm Để hƣớng tới QTRRTD theo Basel II, bên cạnh HTXHTDNB theo quan điểm chuyên gia đƣợc tiếp tục sử dụng cải tiến, NHCT Việt Nam cần xây dựng HTXHTDNB theo quan điểm thống kê có đầy đủ công cụ hỗ trợ liên quan, đảm bảo đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro theo Basel II Theo đó, mô hình xếp hạng tín dụng nội phƣơng pháp xếp hạng khác đƣợc kiểm tra xác thực độ tin cậy khả dự báo, đƣợc sử dụng để ƣớc tính xác suất khách hàng không trả đƣợc nợ (Probability of Default- PD), tỷ lệ tổn thất khách hàng không trả đƣợc nợ (Loss Given Default- LGD) số dƣ rủi ro thời điểm không trả đƣợc nợ (Exposure of Deflault, EAD) cho giao dịch số dƣ rủi ro tín dụng Đây công cụ hỗ trợ NHCT chi nhánh Hải Phòng ƣớc lƣợng hiệu rủi ro tín dụng từ cấp độ giao dịch cụ thể đến cấp độ danh mục, tính toán nhu cầu vốn cần thiết cho hoạt động tín dụng 3.2.4 Kiểm soát chặt chẽ công tác kiểm tra vốn vay sau giải ngân để có biện pháp phù hợp kịp thời, nâng cao vai trò công tác kiểm soát trước, sau giải ngân Vietinbank Hải Phòng cần xây dựng trì hiệu chế kiểm tra giám sát hoạt động mô hình dự báo định lƣợng rủi ro bao gồm thiết kế triển khai cấu kiểm soát với nhân tố độc lập, minh bạch, liên tục, phân định trách nhiệm rõ ràng, chế sử dụng kết xếp hạng, rà soát HTXHTDNB, kiểm toán nội giám sát HĐQT ban điều hành chặt chẽ Đồng thời, chi nhánh phải tích hợp công việc kiểm tra, kiểm soát đầy đủ để đảm bảo hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo mục tiêu đề Đối với loại tài sản bảo đảm, ngân hàng nên thƣờng xuyên đánh giá, kiểm tra lại tài sản theo định kỳ đột xuất nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro Khi tiến hành xử lý tài sản bảo đảm, để việc xử lý đạt đƣợc hiệu cao, Vietinbank Hải Phòng cần phải phối hợp với khách hàng quan tố tụng để xử lý, phát mại tài sản kịp thời Đồng thời, để giảm thiểu rủi ro khách quan mang 77 lại, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm nhận tài sản đƣợc mua bảo hiểm Việc nhằm đảm bảo lợi ích cho chi nhánh góp phần tăng khả bán chéo sản phẩm dịch vụ cho Công ty Bảo hiểm Bảo ngân trực thuộc Vietinbank quản lý 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Vietinbank Hải Phòng cần nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống XHTDNB bao gồm nâng cao chất lƣợng nguồn liệu thu thập từ khách hàng hoàn thiện việc lƣu trữ quản lý sở liệu nội ngân hàng cách đầy đủ, hiệu phục vụ cho trình chấm điểm tín dụng cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng Chuẩn hóa sở liệu, bao gồm việc nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin từ khách hàng, việc lƣu trữ quản lý liệu nội bộ; phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin tổng thể chủ trƣơng đại hóa công nghệ ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý nợ xấu, nợ có vấn đề, ngăn chặn nguy dẫn đến nợ nhảy nhóm Đối với khoản nợ xấu đƣợc phân loại đánh giá khả thu hồi nợ, chi nhánh cần xác định phƣơng thức xử lý nợ xấu phù hợp sở tận dụng tối đa nguồn lực huy động đƣợc Đối với khách hàng có nợ xấu nhƣng hoạt động có khả phục hồi, chi nhánh xem xét tiếp tục cấp tín dụng kèm với giải pháp cấu lại khoản nợ phù hợp lợi ích rủi ro khách hàng lẫn thân Vietinbank Hải Phòng Đối với khoản nợ xấu khả thu hồi, chi nhánh nhanh chóng thực biện pháp xử lý nợ xấu nhƣ lý tài sản bảo đảm, sử dụng DPRR để xóa nợ bán khoản nợ cho tổ chức có khả xử lý nợ chuyên nghiệp nhƣ VAMC 3.2.7 Hoạch định chiến lược tín dụng cụ thể Chính sách tín dụng đƣợc xây dựng sở định hƣớng phát triển Vietinbank Hải Phòng phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa bàn thành phố Hải Phòng Chính sách tín dụng vừa đảm bảo đƣợc mục tiêu tối đa hóa 78 lợi nhuận vừa giảm thiểu tối đa rủi ro đồng thời đảm bảo tăng trƣởng tín dụng cở sở chất lƣợng an toàn Với định hƣớng: “Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tập trung nâng cao chất lượng hướng tới áp dụng chuẩn mực quốc tế”, Vietinbank Hải Phòng cần xây dựng sách tín dụng hiệu sở yêu cầu cụ thể nhƣ sau: - Chính sách tín dụng phải phù hợp với tính chất đặc thù riêng địa bàn Hải Phòng, phát huy tối đa mạnh địa phƣơng hạn chế cấp tín dụng cho dự án đầu tƣ vào lĩnh vực hay ngành nghề lợi cạnh tranh kinh doanh - Chính sách tín dụng phải đảm bảo hiệu kinh doanh, tăng thị phần Vietinbank Hải Phòng địa bàn, tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro Chính sách tín dụng phải phát huy đƣợc lực cạnh tranh lợi so sánh Vietinbank Hải Phòng so với NHTM cổ phần khác địa bàn Xây dựng đƣợc sách tín dụng nghĩa xác định đƣợc định hƣớng cho hoạt động tín dụng, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 3.2.8 Thay đổi cấu cho vay Đối tƣợng khách hàng Vietinbank Hải Phòng DNNN với hoạt động xuất nhập hàng hóa Đặc biệt, nguồn vốn lại tập trung vào số khách hàng lớn Ngoài ra, mạnh Vietinbank ngân hàng bán buôn Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng hạn chế Vì vậy, Vietinbank Hải Phòng cần xây dựng cấu cho vay hợp lý hơn, cụ thể nhƣ sau: - Vietinbank Hải Phòng cần trọng vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp đƣợc hỗ trợ nhà nƣớc tổ chức nƣớc - Vietinbank Hải Phòng nên đƣa sách phát triển sản phẩm bán lẻ, đặc biệt sản phẩm tín dụng ví dụ nhƣ gói sản phẩm tín dụng đồng nhƣ cho vay cán nhân viên, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ôtô… Để có 79 thể phát triển sản phẩm Vietinbank Hải Phòng phải đảm bảo khả kiểm soát quản lý hiệu khoản vay đƣa giải pháp tổng thể gói sản phẩm đồng - Bên cạnh gói sản phẩm bán lẻ, Vietinbank Hải Phòng tiếp tục trì phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc Trong trình Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế gia nhập vào tổ chức thƣơng mại giới, số lƣợng doanh nghiệp đầu tƣ vào Việt Nam ngày tăng Đặc biệt, Hải Phòng thành phố thu hút số lƣợng doanh nghiệp FDI lớn Đây nhóm khách hàng tiềm với lực tài quản lý tốt Tuy nhiên, Vietinbank Hải Phòng chƣa tiếp cận đƣợc nhiều doanh nghiệp FDI Vì vậy, Vietinbank Hải Phòng cần có sách cụ thể hợp lý để thu hút nhiều nhóm đối tƣợng khách hàng tiềm 3.2.9 Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích ngành, mặt hàng lĩnh vực Mỗi khoản tín dụng cán ngân hàng không phân tích, thẩm định kỹ dễ dẫn đến rủi ro Chính vậy, khâu phân tích thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng quy trình tín dụng Mục đích trình phân tích, thẩm định tín dụng đánh giá khả hoàn trả nợ vay khách hàng, đƣa rủi ro xảy định cấp tín dụng Chất lƣợng trình phân tích, thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố chính: - Trình độ chuyên môn kinh nghiệm thực tế cán thẩm định; - Nguồn thông tin sử dụng trình phân tích, thẩm định; - Các công cụ phục vụ cho trình phân tích, thẩm định Đối với khách hàng, việc đánh giá phân tích phải đƣợc rủi ro tổng thể mà khách hàng gây xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận đƣợc thông qua việc định kỳ năm xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng lần Để đƣa giới hạn tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng, cán khách hàng phải lƣợng hóa mức độ rủi ro khách hàng dựa số liệu (ví dụ nhƣ tiêu tài chính, vòng quay vốn ) đồng 80 thời kết hợp việc phân tích định tính (ví dụ nhƣ phân tích môi trƣờng vĩ mô, vi mô, môi trƣờng nội tín dụng khách hàng, đối tác khách hàng ) Từ ngân hàng thấy đƣợc rủi ro tiềm ẩn dự phòng biện pháp kiểm soát, hạn chế rủi ro Nói chung, trình phân tích thẩm định phải đảm bảo đƣợc vấn đề sau: - Phƣơng án kinh doanh hay dự án đầu tƣ có tính hiệu tính thực tiễn triển khai không? - Phƣơng án kinh doanh hay dự án đầu tƣ có rủi ro không, yếu tố gây rủi ro gì? - Mức độ thiệt hại ngân hàng rủi ro xảy - Ngân hàng có khả kiểm soát đƣợc rủi ro không phƣơng pháp xử lý rùi ro xảy - Điều kiện để đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng Ngoài ra, việc phân tích triển vọng ngành/lĩnh vực mặt hàng kinh doanh bƣớc thẩm định tín dụng Vì vậy, trình thẩm định tín dụng thật hiệu quả, cán khách hàng cần thu thập thông tin ngành/lĩnh vực mặt hàng kinh doanh từ nhiều nguồn đồng thời thƣờng xuyên cập nhật xu hƣớng nhƣ biến đổi ngành hàng 81 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong vài năm trở lại đây, với xu hƣớng toàn cầu hóa kinh tế quốc tế để Việt Nam theo kịp với quốc gia khu vực giới, doanh nghiệp phải cố gắng để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh lực cạnh tranh thƣơng trƣờng quốc tế Về mặt lý thuyết, ngân hàng ngành nghề kinh doanh rủi ro, hiệu hoạt động phụ thuộc nhiều vào mức độ rủi ro Trong năm 1990, lịch sử hoạt động ngành ngân hàng chứng kiến không ngân hàng TMCP bị sát nhập vào tổ chức tài mạnh không gánh tổn thất xảy rủi ro từ hoạt động tín dụng Thời điểm giai đoạn 2010-2013, ngành tài ngân hàng Việt Nam đối mặt với loạt thách thức khó khăn tình hình kinh tế suy thoái, nhiều doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân kinh doanh thua lỗ dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng nguyên nhân khiến cho tình trạng nợ xấu gia tăng đáng kể thời gian Sau tranh kinh tế ảm đạm đó, ngân hàng thƣơng mại phần nhận thức mạnh mẽ tầm quan trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn vốn kinh doanh ngân hàng hoạt động hiệu Tuy số ngân hàng thƣơng mại áp dụng tốt hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế giúp cho tình trạng nợ xấu giảm mạnh, song phải tiếp tục giải hậu tồn đọng Do đó, quản trị rủi ro tín dụng việc thiết yếu nhà đầu tƣ nào, nâng cao lực quản trị rủi ro cho hệ thống ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro rủi ro tín dụng việc làm cấp thiết vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Vì vậy, Vietinbank nói chung Vietinbank Hải Phòng nói riêng phải đặc biệt quan tâm đến việc hoàn thiện nâng cao chất lƣợng công tác quản trị rủi ro tín dụng 82 Luận văn với đề tài “Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng” hoàn thành đƣợc nội dung sau: Hệ thống hoá đƣợc sở lý luận rủi ro tín dụng công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Hải Phòng từ năm 2011 - 2015 Đề xuất số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro Vietinbank Hải Phòng Trong trình làm luận văn với vấn đề nghiên cứu rộng kiến thức phức tạp, yêu cầu phải cập nhật thƣờng xuyên quản trị rủi ro tín dụng, dù cố gắng nhiều song hạn chế định trình độ tác giả giới hạn thời gian nên Luận văn không tránh khỏi nhiều thiếu sót Vì vậy, tác giả chân thành mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý thầy, cô để Luận văn đƣợc hoàn thiện Kiến nghị Đối với Chính phủ: Chính phủ sách nhằm điều chỉnh tác động trực tiếp lên kinh tế vĩ mô, có tác động lớn doanh nghiệp kinh tế nƣớc nhà Chính phủ cần có sách tích cực xây dựng môi trƣờng kinh tế- xã hội ổn định nhằm tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp nƣớc nhƣ doanh nghiệp nƣớc hoạt động, đầu tƣ vào Việt Nam Việc giảm thuế, phí, lệ phí sách ƣu đãi doanh nghiệp giúp làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh doanh nghiêp, tiền đề cho phát triển kinh tế bền vững nhƣ tạo môi trƣờng tín dụng lành mạnh cho ngân hàng thƣơng mại phát triển ngành tài chính- ngân hàng theo xu hƣớng phát triển kinh tế thị trƣờng 83 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần có phƣơng án thúc đẩy mạnh mẽ chức hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CIC để đảm bảo có đầy đủ thông tin xác, cập nhật để phản hồi nhanh thông tin cần cung cấp ngân hàng thƣơng mại Các thông tin bao gồm: thông tin khách hàng thể nhân, pháp nhân, thông tin tài sản bảo đảm, tài sản chấp, thông tin vĩ mô, thông tin vi mô, thông tin cảnh báo rủi ro, thông tin hạng tín dụng khách hàng, khả trả nợ khách hàng (nếu có) tổ chức tín dụng khác, thông tin danh sách khách hàng đen, phòng chống rửa tiền Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm toán để kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Kết kiểm tra, kiểm toán phải đƣợc công bố rõ ràng đồng thời đƣợc vấn đề cần khắc phục Những kết giúp ngân hàng thƣơng mại có định hƣớng điều chỉnh, quản lý chất lƣợng danh mục tín dụng theo hƣớng nhằm hạn chế tối đa rủi ro Đối với Vietinbank Không riêng Vietinbank Hải Phòng mà tất chi nhánh khác hệ thống cần hỗ trợ tích cực từ Hội sở chính, trung tâm công nghệ thông tin tất hoạt động kinh doanh chi nhánh công tác quản trị rủi ro tín dụng, đồng thời Vietinbank cần tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội để phát sớm rủi ro xảy Ngoài ra, để tăng trƣởng tín dụng lành mạnh, Hội sở nên hỗ trợ tích cực chi nhánh nguồn vốn với mức lãi suất mua bán vốn ƣu đãi để tăng khả cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác địa bàn thành phố Trƣờng Đào tạo nguồn nhân lực Vietinbank nên thƣờng xuyên tổ chức khóa học đào tạo nghiệp vụ, hƣớng dẫn chuyển đổi mô hình theo phƣơng pháp giảng dạy trực tiếp online training cho cán nắm rõ quy trình, nghiệp vụ Đồng thời buổi hội thảo cần đƣợc tăng cƣờng tổ chức nhiều nhằm chia sẻ kinh nghiệm thực tế đặc biệt điều kiện cho phép cử 84 cán học tập dự hội thảo nƣớc để bổ sung, cập nhật thêm nhiều kiến thức hữu ích, mang tầm vóc quốc tế ngân hàng đại Đối với Vietinbank Hải Phòng, chi nhánh cần đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn đồng thời kiểm soát chặt chẽ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn, tăng cƣờng tỷ lệ cấp tín dụng có bảo đảm tài sản khoản tốt, hạn chế tối đa mức độ ảnh hƣởng đến kết phân loại nợ theo phƣơng pháp định tính để tăng cƣờng khả thu hồi nợ có rủi ro xảy Chi nhánh cần tập trung nhận diện đơn vị kinh doanh tiềm ẩn rủi ro cao cần có hỗ trợ đặc biệt tăng cƣờng hỗ trợ để khắc phục tồn khó khăn, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO S.Rose, Peter (2001) Quản trị Ngân hàng thƣơng mại (xuất lần thứ tƣ) Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng (Xuất lần thứ hai) Hà Nội: NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 Báo cáo kiểm toán nhà nƣớc- Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (giai đoạn 2011-2014) Báo cáo họp giao ban tháng 1-2016 Vietinbank – Chi nhánh Hải Phòng Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại - Học viện Ngân hàng Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 10 Báo cáo thƣờng niên 2014,http://vietinbank.com.vn/ 11 Rủi ro, https://vi.wikipedia.org/wiki/Rủi_ro 12 Các định, quy định Pháp luật ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc, hội đồng quản trị ngân hàng Công thƣơng Việt Nam,… 13 Hồ sơ quản lý nhân Phòng tổ chức hành Vietinbank Hải Phòng 14 QĐ 769/2013/QĐ- HĐQT- NHCT35, Quyết định việc ban hành Quy định khung quản trị rủi ro tín dụng hội đồng quản trị ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 15 Báo cáo quản lý nhân Vietinbank chi nhánh Hải Phòng 16 Công văn 3653/QĐ- NHCT35 v/v Ban hành hƣớng dẫn xác định quản lý khách hàng đen ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 86 17 Quyết định số 699/2013/QĐ- HĐQT- NHCT35 ngày 2/7/2013 HĐQT NHCT Việt Nam cấp quản lý giới hạn tín dụng hệ thống ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 18 Quyết định số 2438/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 việc Ban hành Quy định Quản lý danh mục tín dụng hệ thống ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 87 ... 3: Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng .72 3.1 Định hƣớng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng. .. tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- CN Hải Phòng 72 3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Namchi nhánh. .. nguyên nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Hải Phòng Đề xuất số biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng Đối