Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân (ncb) chi nhánh hà nội

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Hoàng Diệu Linh Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thu Hải Mã sinh viên : 5093101282 Lớp : Đầu tư 9B Hà Nội, năm 2022 LỜI CẢM ƠN Lời cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn Nguyễn Hồng Diệu Linh Cơ ln tận tình giúp đỡ em, cho em thiếu sót giúp em có định hưởng tốt suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế khoa khác Trường Học Viện Chính Sách Và Phát Triển giảng dạy cung cấp cho em kiến thức môn học Đây sở để em bám sát vận dụng trình thực khỏa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) – Chi nhánh Hà Nội, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp nảy Đồng thời cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội, đặc biệt anh chị làm việc Phòng khách hàng Cá nhân nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập chi nhánh Trong trình thực tập thời gian có hạn, với trình độ, kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế em nhiều hạn chế nên nội dung phân tích, đánh giả giải pháp đưa khóa luận cịn mang tính chủ quan khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý từ thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan ! Hà Nội, ngày 16 tháng 06 năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Hải ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Điều kiện vay vốn 1.2.4 Phân loại tín dụng cá nhân 1.2.5 Vai trị tín dụng cá nhân 11 1.2.6 Những rủi ro tiềm ẩn tín dụng cá nhân 12 1.2.7 Quy trình cho vay KHCN 13 1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 21 1.4.1 Nhân tố vĩ mô 22 1.4.2.Các nhân tố vi mô 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 iii CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 25 2.1.2 Những hoạt động chi nhánh: 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức – nhiệm vụ phòng ban ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) – Chi nhánh Hà Nội 27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn (2019-2021) 29 2.2.1 Về tình hình huy động vốn 30 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn 34 2.2.3.Kết hoạt động kinh doanh 36 2.3 Thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 37 2.3.1 Quy trình cấp tín dụng cá nhân NCB - chi nhánh Hà Nội 38 2.3.2 Phân tích định tính 39 2.3.3 Phân tích định lượng 42 2.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NCB – chi nhánh Hà Nội 52 2.4.1 Kết đạt 52 2.4.2 Một số tồn 53 2.4.3 Nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN (NCB) – CHI NHÁNH HÀ NỘI 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 59 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) – Chi nhánh Hà Nội 60 3.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 60 3.2.2 Mở rộng hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng 61 iv 3.2.3 Tăng cường đầu tư sở vật chất kĩ thuật đại hóa cơng nghệ ngân hàng 62 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 63 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm tin dụng cá nhân 64 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 64 3.2.7 Quản lý, giám sát chặt chẽ trình giải ngân, sau cho vay 64 3.2.8 Thực tốt công tác phân loại nợ, trích lập, xử lý dự phịng rủi ro tín dụng 65 3.2.9 Tăng cường công tác xử lý nợ 65 3.2.10 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 66 3.3 KIẾN NGHỊ 66 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng NCB 66 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 67 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC 72 v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 27 Sơ đồ 2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 37 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn 31 Biểu đồ 2.Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 32 Biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 33 Bảng Hoạt động huy động vốn năm 2019 – 2021 30 Bảng 2 Hoạt động cho vay năm 2019 – 2021 34 Bảng Mức tăng trưởng lợi nhuận NCB năm 2019 – 2021 36 Bảng 4.Doanh số cấp tín dụng cá nhân 42 Bảng Doanh số thu nợ hoạt động tín dụng cá nhân 44 Bảng Tình hình dư nợ TDCN phân theo thời gian 45 Bảng Bảng phân loại nợ theo nhóm ngân hàng TMCP Quốc Dân 48 Bảng Tình hình nợ hạn, nợ xấu hoạt động TDCN (2019-2021) 49 Bảng Hệ số thu nợ tín dụng cá nhân (2019-2021) 50 Bảng 10 Tình hình thu lãi hoạt động TDCN 51 vi DANH MỤC VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NCB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCCN Tổ chức cá nhân TMCP Thương mại cổ phần TS Tài sản TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Uỷ ban nhân dân vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống Ngân hàng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế tài Với vai trị chủ lực hệ thống NHTM ngày có tầm quan trọng có vị trí chủ chốt trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế xã hội nước ta, ln có cạnh tranh gay gắt NHTM, TCTD với Chính vậy, NHTM phải hoạch định chiến lược, hướng cụ thể để tăng lợi nhuận, tạo dựng tên tuổi vị cho Trước đây, ngân hàng thường cho vay doanh nghiệp, năm gần hoạt động tín dụng cá nhân hình thành phát triển Hiện nay, hoạt động tín dụng cá nhân nhiều ngân hàng trọng phát triển với sản phẩm tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Tín dụng cá nhân mảng hoạt động dịch vụ ngân hàng hầu hết NHTM giới ý phát triển, thơng qua nghiệp vụ này, ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh vừa để gia tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân ngày gia tăng Thực tế cho thấy rằng, mảng cho vay có mức tăng trưởng cao cho vay tiêu dùng, ngồi mảng cho vay khác tín dụng cá nhân cho vay mua nhà, cho vay cán nhân viên, cho vay cá thể sản xuất kinh doanh có mức tăng trưởng tốt Nắm bắt nhu cầu thị trường, ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân mở rộng hoạt động tồn mạng lưới Đi đơi với phát triển quy mơ KHCN việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng KHCN nói riêng cần lưu ý.Tuy nhiên trước cạnh tranh gay gắt NHTM, muốn tạo lợi so với đối thủ cạnh tranh việc phân tích nắm bắt nhu cầu thị trường vấn đề quan trọng Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Hà Nội” đề tài góp phần nâng cao hiệu hoạt động TDCN nói riêng hoạt động kinh doanh NCB – Chi nhánh Hà Nội nói chung năm tới Mục đích nghiên cứu - Làm rõ số vấn đề tín dụng cá nhân chất lượng cho vay tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2019- 2021 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng trình thực khóa luận bao gồm: - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động chi nhánh năm 2019-2021 trao đổi trực tiếp với nhân viên tín dụng để thu thập nhiều thơng tin tình hình tín dụng thời gian qua Ngân hàng - Phương pháp so sánh: so sánh số tuyệt đối cho thấy biến động số lượng tiêu, so sánh tương đối để tính tốc độ phát triển tiêu năm sau so với năm trước - Phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, nội dung khóa luận gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lí luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Hà Nội Để phòng ngừa rủi ro này, ngân hàng cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay sau: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng - Trong trình kiểm tra sử dụng vốn, cán tín dụng cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế - Cần phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro cho vay - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở kiểm sốt vay hợp đồng 3.2.8 Thực tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập, xử lý dự phịng rủi ro tín dụng NCB – Hà Nội cần thực nghiêm túc công tác phân loại nợ định kỳ hàng tháng theo quy định định số 493/2005/QĐ-NHNN định số 18/2007/QĐNHNN Thống đốc NHNN đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: 20 nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng nhằm đánh giá xác cơng tác phân loại nợ thực trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ Đồng thời, chi nhánh tuân thủ thực phân loại trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo Quyết định số 118/QĐ-NCB.CSTD ngày 18/03/2010 Hội đồng quản trị NH TMCP Quốc Dân 3.2.9 Tăng cường công tác xử lý nợ Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước trình tự thận trọng nhằm tránh phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống NCB – Hà Nội cần tăng cường công tác thu hồi nợ xấu Đối với khoản nợ xử lý rủi ro chuyển hạch toán ngoại bảng, chi nhánh cần tiếp tục theo dõi, có biện pháp để thu hồi nợ đầy đủ theo hợp đồng ký, cam kết thỏa thuận với khách hàng nguồn thu nhập bất thường ngân hàng, tạo sở nguồn vốn cho ngân hàng thực trích lập dự phịng rủi ro cho khoản nợ xấu phát sinh tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Thường xuyên phối hợp với 65 quan nhà nước liên quan trình xử lý nợ xấu nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trình khời kiện, thủ tục phát mãi, xử lý tài sản, thi hành án … 3.2.10 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cấp TDCN, NCB – chi nhánh Hà Nội cần phải tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn vay đóng mục đích để cơng tác thu hồi nợ tốt Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng NCB - Ngân hàng NCB nên dành cho NCB Hà Nội chi nhánh minh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh a Về máy tổ chức Cần xây dựng phận quản lý rủi ro tín dụng, phận kiểm tra nội độc lập, có đầy đủ thẩm quyền tách biệt lợi ích với chi nhánh b Về quy trình tín dụng - Để đảm bảo tính khách quan khả kiểm soát tuân thủ nguyên tắc hoạt động cấp tín dụng, tác nghiệp giải ngân ln cần có phận độc lập, định cấp phê duyệt, để giải ngân cách xác, đảm bảo khả kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng, nên để Phịng Quản lý nợ kiểm sốt việc giải ngân tất khách hàng c Cập nhật bổ sung thường xuyên cẩm nang tín dụng Cẩm nang tín dụng hướng dẫn cho cán tín dụng vấn đề tác nghiệp Bởi hoạt động tín dụng ln dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, cẩm nang tín dụng cần cập nhật thường xuyên kịp thời Do cần thực việc rà sốt nhằm tái cẩm nang tín dụng để đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chuyên môn d Về quy định NH TMCP Quốc Dân lĩnh vực tín dụng - Về sách khách hàng: cần có sách khách hàng rõ ràng, hợp lý mang tính pháp lý cao - Về văn liên quan đến cấp tín dụng: Kiến nghị NH TMCP Quốc Dân cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn hướng dẫn thi hành, đảm bảo cập nhật thay đổi cho phù hợp với quy định pháp luật 66 Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng NCB cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng chủ doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân NCB phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng e Tiếp tục củng cố hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Cần hồn chỉnh chương trình, bổ sung hệ thống báo cáo tín dụng quan trọng để giúp cán thu thập thơng tin xác, xử lý thông tin kịp thời Ngân Hàng NCB nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân f Hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Ứng dụng chuẩn mực quốc tế đại quản trị rủi ro tín dụng như: tuân thủ nguyên tắc Basel, mơ hình, phương pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng hàng đầu giới Điều giúp nâng cao CLTD, nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng điều kiện hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngăn chặn tình trạng cạnh tranh lành mạnh Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động sáng tạo hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an tồn 67 - Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát NHTM Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh TCTD hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Hiệu công tác tra giám sát với TCTD thời gian qua có nhiều cải thiện chưa đáp ứng yêu cầu đặt - Cần nâng cao hiệu công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Hiện nay, TCTD bắt buộc phải cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng vay vốn cho CIC Để hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng ngày hồn thiện phát triển, TCTD cần cung cấp thơng tin tín dụng đầy đủ, kịp thời, xác NHNN cần có chế tài khen thưởng, xử phạt TCTD cung cấp thông tin - Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Cơng ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cẩn trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng khách hàng gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro 68 Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn 69 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh NCB – Chi nhánh Hà Nội tiến trình hội nhập, khóa luận thực nội dung chủ yếu sau: Một là, khóa luận trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng; tiêu đánh giá phát triển tín dụng NHTM Khóa luận đưa giải pháp kiến nghị để phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho NCB – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Hai là, khóa luận vào nghiên cứu thực trạng, giải pháp biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NCB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NCB – Chỉ nhánh Hà Nội như: chưa trọng mức đến vấn đề hồn thiện phát triển tín dụng cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến nhánh phịng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển NCB Chi nhánh Hà Nội, khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NCB – Chi nhánh Hà Nội như: (1) giải pháp phát triển nâng cao trình độ chun mơn CBTD; (2) Thành lập phận phân tích, dự báo thơng tin vĩ mơ; (3) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; (4) Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị NCB – Chi nhánh Hà Nội thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm N€B – Chi nhánh Hà Nội nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước không lợi so sánh Em mong đóng góp q báu thầy cơ, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hoàn chỉnh Em xin trấn trọng cảm ơn! 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Luật tổ chức tín dụng PGS.TS Mai Văn Bạn, năm 2009, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại NHNN Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN Báo cáo tài NCB – Chi nhánh Hà Nội năm 2019,2020,2021 Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn ( thay cho Nghị định số 41/NĐCP) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 36/2016/TT-NHNN Ngày 30/06/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng NCB – Chi nhánh Hà Nội (2019-2021) Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng chi nhánh Hà Nội năm 2019.2020.2021 10 Trang web Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân https://www.ncb-bank.vn/ 11 https://www.ncbbank.vn/Shareholders/CongBoThongTin/2022/T01/Ban%20cao%20bach%20NCB%20202 1.pdf 71 PHỤ LỤC Phụ lục Các sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội Thấu hiểu nhu cầu tiết kiệm tích lũy đa dạng khách hàng, NCB ln sẵn sàng mang đến cho khách hàng hình thức sản phẩm tiết kiệm phù hợp, linh hoạt với mức lãi suất cạnh tranh Một số sản phẩm huy động KHCN có chi nhánh NCB Hà Nội : Bảng 2.11 Các sản phẩm Tiền gửi NCB –Hà Nội Đặc điểm Tiền gửi có kỳ hạn Kỳ hạn Gửi chi trả tháng qua tài khoản – 60 toán tháng Lãi suất Lợi ích KH Lãi suất có Tiện lợi giao dịch kỳ hạn theo quầy online KH mục tiêu niêm yết KH Tiền gửi Gửi chi trả 1-12 Lãi suất có - Chủ động kỳ hạn gửi ( không kỳ qua tài khoản tháng kỳ hạn + từ tính theo ngày) hạn tốn 0,1% - Tiện lợi gửi tất toán lúc nơi KH Tiền gửi Gửi tất tốn 1-12 Lãi suất có Tiện lợi gửi tất tốn online NCB tháng kỳ hạn + từ lúc nơi Online Chủ kinh doanh, tri thức thu nhập cao thành thị 0,3% (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc Dân - CN Hà Nội) 72 Bảng 2.12 Các sản phẩm Tiền gửi Tiết kiệm Có kỳ hạn Tên sản phẩm Đặc điểm Tiết kiệm truyền - Kỳ hạn gửi: 01, 02 tuần đến 60 tháng thống - Loại tiền gửi: VNĐ/USD - Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000VND/100USD - Phương thức lĩnh lãi: Đầu kỳ, hàng tháng, hàng quý, tháng, 12 tháng, cuối kỳ - Rút trước hạn: Khách hàng phép rút trước hạn lúc hưởng lãi suất không kỳ hạn - Kỳ hạn gửi kỳ lĩnh lãi đa dạng nhất, phù hợp với nhu cầu khách hàng - Được sử dụng Thẻ tiết kiệm để cầm cố, chấp, chuyển nhượng có nhu cầu - Được tham gia thường xuyên chương trình khuyến mại với lãi suất hấp dẫn nhiều quà tặng có giá trị - Được bảo hiểm tiền gửi Tiết kiệm An Phát - Loại tiền gửi: VND - Số tiền gửi tối thiểu: 10.000.000VND - Phương thức lĩnh lãi: Cuối kỳ Nhận lãi tiền mặt/TKTT KH NCB - Rút trước hạn: Khách hàng phép rút trước hạn lúc hưởng lãi suất không kỳ hạn - Tái tục: mặc định tái tục khoản tiết kiệm đáo hạn - Tiết kiệm an toàn sinh lời với lãi suất hấp dẫn - Được chuyển nhượng, chuyển quyền có nhu cầu - Lãi suất tăng theo mức tiền gửi - Được bảo hiểm tiền gửi Tiết kiệm Mẹ yêu - Kỳ hạn gửi: 3, 6, 12, 24, 36, 48, 60 tháng (được công bố theo thời Con kỳ) - Loại tiền: VNĐ - Lãi suất có kỳ hạn hấp dẫn - Số tiền gửi tối thiểu nộp tiền lần đầu: 1.000.000 VNĐ - Khách hàng phép nộp tiền tăng gốc vào tài khoản tiết kiệm - Phương thức lĩnh lãi: cuối kỳ - Rút trước hạn: Khách hàng phép rút trước hạn lúc hưởng lãi suất không kỳ hạn - Con người đứng tên sổ, Bố/mẹ người giám hộ 73 - Chủ động gửi thêm tiền quản lý thông tin sổ tiết kiệm dịch vụ Ngân hàng số - Không giới hạn số tiền nộp thêm số lần nộp thêm (trừ 30 ngày cuối kỳ hạn gửi tiền) - Đặt lịch tự động chuyển tiền định kỳ từ Tài khoản toán bố/mẹ sang Tài khoản tiết kiệm Tiết kiệm tích lũy - Kỳ hạn gửi: 3, 6, 12, 24, 36, 48, 60 tháng (được công bố theo thời kỳ) - Loại tiền: VNĐ - Lãi suất có kỳ hạn hấp dẫn - Số tiền gửi tối thiểu nộp tiền lần đầu: 1.000.000 VNĐ - Khách hàng phép nộp tiền tăng gốc vào tài khoản tiết kiệm - Phương thức lĩnh lãi: cuối kỳ - Rút trước hạn: Khách hàng phép rút trước hạn lúc hưởng lãi suất không kỳ hạn - Tiết kiệm an toàn sinh lời với lãi suất hấp dẫn ngày - Chủ động gửi thêm tiền quản lý thông tin sổ tiết kiệm dịch vụ Ngân hàng số - Không giới hạn số tiền nộp thêm số lần nộp thêm (trừ 30 ngày cuối kỳ hạn gửi tiền) - Đặt lịch tự động chuyển tiền định kỳ từ Tài khoản toán sang Tài khoản tiết kiệm Tiết kiệm An Phú - Kỳ hạn gửi: Từ 01 tháng đến 60 tháng - Loại tiền gửi: VND & USD - Số tiền gửi tối thiểu: 50.000.000VND - 5.000USD - Phương thức lĩnh lãi: Cuối kỳ, hàng tháng, hàng quý - Rút trước hạn: Khách hàng phép rút trước hạn lúc hưởng lãi suất không kỳ hạn - Tiết kiệm an toàn sinh lời với lãi suất hấp dẫn, cao tiết kiệm truyền thống - Được sử dụng để cầm cố, chấp, chuyển nhượng có nhu cầu - Lãi suất tăng theo mức tiền gửi - Được bảo hiểm tiền gửi Tiết kiệm điện tử - Kỳ hạn gửi: 01, 02 tuần, 01 - 60 tháng - Loại tiền gửi: VND - Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000VND - Phương thức lĩnh lãi: Đầu kỳ, hàng tháng, hàng quý, cuối kỳ 74 - Rút trước hạn: Khách hàng phép rút trước hạn lúc hưởng lãi suất không kỳ hạn - Giao dịch 24/7, thực ngày nghỉ, ngày lễ, tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch - Giao dịch nào, đâu - Lãi suất hấp dẫn cao tiết kiệm truyền thống 0.1% - An toàn bảo mật Tiết kiệm Bảo An - Kỳ hạn gửi: tháng 12 tháng - Loại tiền : VND - Số tiền gửi tối thiểu: 500 triệu đồng - Phương thức lĩnh lãi: cuối kỳ - Rút trước hạn: rút trước hạn với lãi suất không kỳ hạn hoàn trả lại số tiền NCB tạm ứng đóng phí - Tiết kiệm an tồn với lãi suất hấp dẫn - Gửi tiết kiệm vừa sinh lãi vừa bảo vệ thân gia đình - Được cầm cố, chuyển nhượng có nhu cầu (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc Dân - CN Hà Nội) 75 Phụ lục : Điều kiện vay vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - CN Hà Nội 1.Cho vay tiêu dùng Điều kiện vay vốn: - Điều kiện chung: Có đủ điều kiện cấp giới hạn tín dung cấp giới hạn cho vay (đang hiệu lực) có phương án, dự án khả thi, hiệu quả, mục đích vay vốn hợp pháp - Điều kiện riêng: Có vốn tự có >= 20% nhu cầu vốn ngắn hạn, >= 40% nhu cầu vốn với trung hạn (đối với cho vay có tài sản đảm bảo) vốn tự có >=50% cho vay khơng có tài sản đảm bảo Tiện ích sản phẩm: - Đồng tiền cho vay: VNĐ, USD - Thời hạn cho vay: =40% ( >=50% khơng có TSDB) - Có TSĐB cho khoản vay, dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm Đặc điểm sản phẩm: - Đồng tiền cho vay: VNĐ, USD - Phương thức cho vay đa dạng: lần, trả góp, hạn mức, theo dự án đầu tư - Thời hạn cho vay: chi nhánh tự cân đối theo nguồn vốn, xem xét thời hạn cho vay >7 năm - Lãi suất cho vay: thỏa thuận Hồ sơ vay vốn: 77 - Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, giấy phép, chứng hành nghề; - Phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư tài liệu liên quan Một số sản phẩm cụ thể: Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn sản xuất kinh doanh: - Tiện ích: + Đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh gia đình; + Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng; + NCB xem xét cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng thời gian 03 năm mà không cần làm lại thủ tục vay - Đặc tính: + Mục đích vay: Bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh + Mức vay: Theo nhu cầu vốn tối đa 03 tỷ đồng + Thời hạn vay: Trường hợp vay theo hạn mức tín dụng: tối đa 36 tháng, tái xét sau 12 tháng; thời hạn khế ước theo chu kỳ sản xuất kinh doanh tối đa 09 tháng Trường hợp vay lần (vay theo món): tối đa 12 tháng + Phương thức vay: Vay theo hạn mức tín dụng lần + Phương thức trả nợ gốc: Cuối kỳ theo khế ước + Phương thức trả lãi vay: Hàng tháng + Tài sản bảo đảm: Giấy tờ có giá, Bất động sản, Phương tiện vận tải tơ Cho vay trả góp đầu tư TSCĐ, bổ sung vốn kinh doanh: - Tiện ích: + Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh, nhu cầu sửa chữa, đầu tư sở vật chất, phương tiện vận tải, tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh cá nhân/hộ gia đình; + Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng; + Trả góp thời gian dài; + Lãi suất theo dư nợ giảm dần - Đặc tính: + Mục đích vay: Bổ sung vốn kinh doanh; đầu tư máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, trang thiết bị, công cụ, dụng cụ; đầu tư mới, sửa chữa, nâng cấp nhà xưởng sở sản xuất kinh doanh phục cho sản xuất kinh doanh + Mức vay: 78 Trường hợp khách hàng có đăng ký hộ kinh doanh: Tùy thuộc vào nhu cầu mục đích sử dụng vốn khách hàng tối đa 05 tỷ đồng Trường hợp khách hàng thời điểm vay chưa đăng ký kinh doanh có biên lai nộp thuế mơn có cam kết bổ sung đăng ký kinh doanh vòng 06 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên: tối đa 500 triệu đồng + Thời hạn vay: Tùy thuộc vào nhu cầu phương án, dự án kinh doanh, mục đích sử dụng vốn tối đa không 84 tháng + Phương thức vay: Vay lần (vay theo món) + Phương thức trả nợ gốc: Hàng tháng/quý, ân hạn trả gốc tối đa 06 tháng (đối với mục đích vay đầu tư mới, sửa chữa, nâng cấp nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh) + Phương thức trả lãi vay: Hàng tháng + Tài sản bảo đảm: Giấy tờ có giá, Bất động sản, Phương tiện vận tải ô tô.a 79 ... chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần. .. nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn... đề trên, ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Hà Nội? ?? đề tài góp phần nâng cao hiệu hoạt động TDCN nói riêng hoạt động kinh