giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân cộng hòa- hải dương

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý MỤC LỤC MỤC LỤC .1 SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT QTD : Quỹ tín dụng QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ : Quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hịa NHNN : Ngân hàng nhà nước NNNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn QTDTW : Quỹ tín dụng trung ương ĐHTV : Đại hội thành viên HĐQT : Hội đồng quản trị BKS 10 NHTM : Ban kiểm soát : Ngân hàng thương mại SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỤC LỤC .1 SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý PHẦN MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế Hải Dương nói chung huyện Kim Thành nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức mạnh cạnh tranh hàng hố nâng lên Đóng góp hệ thống quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương nghiệp phát triển chung đáng kể, với vai trò người vay người cho vay hệ thống quỹ tín dụng nhân dân có nhiều thay đổi tích cực phù hợp với với thực tiễn Quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hồ thời gian qua đóng góp khơng nhỏ vào phát triển chung hệ thống phát triển kinh tế Bên cạnh thuận lợi, công tác đầu tư mở rộng hoạt động tín dụng, thời gian qua gặp khơng khó khăn hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh Do thay đổi bất thường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần thiết không với QTD mà NHTM Xuất phát từ u cầu đó, sau q trình thực tập Quỹ tín dụng Cộng Hồ, em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hồ- Hải Dương” để làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu làm chương: Chương I: Lý luận chung chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hồ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hồ Do thời gian tìm hiểu khà trình độ cịn hạn chế, thời gian thực tập nghiên cứu vấn đề không nhiều nên chuyên đề em không tránh khỏi SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô nhằm tạo điều kiện giúp em sử chữa sai sót, từ giúp em có hiểu biết đầy đủ vấn đề nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- TS Cao Thị Ý Nhi, thầy giáo khoa Ngân hàng tài trường đại học kinh tế quốc dân, ban lãnh đạo Quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hoà tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay quỹ tín dụng 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Nước ta nước nông nghiệp nên nông nghiệp nông thơn có vị trí chiến lược nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Để thực Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, Nhà nước có nhiều cố gắng mở rộng hoạt động NHTM số biện pháp hỗ trợ tín dụng khác khu vực nơng thơn thiếu vốn trầm trọng người nông dân chưa tiếp cận thường xuyên liên tục Thông qua hoạt động QTDND thành viên có điều kiện thuận lợi để vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, giải vấn đề việc làm cho người nông dân, đồng thời thúc đầy việc khôi phục mở rộng ngành nghè truyền thống chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Hệ thống QTDND thành lập vào 27/3/1993 theo định số 390/TTG Thủ tướng phủ với mục tiêu hình thành hệ thống tín dụng nơng thơn đủ mạnh để cung cấp dịch vụ ngân hàng sở tự nguyện, bình đẳng, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm Đồng thời, QTDND cịn có nhiệm vụ quan trọng việc huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức hợp tác, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật hợp tác xã, theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Đồng thời, quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển QTD mơ hình gần gũi với địa phương có cá nhân, hộ nông dân doanh nghiệp nhỏ hoạt động địa bàn Tuy dịch vụ quỹ không đa dạng NHTM đáp ứng nghiệp vụ tín dụng địa phương hoạt động huy động vốn SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý Khái niệm hoạt động cho vay quỹ tín dụng Hoạt động cho vay hoạt động tổ chức tín dụng quỹ tín dụng nhân dân khơng nằm ngồi điều đó; hoạt động mang lại lợi nhuận cho yếu cho quỹ tín dụng Trong hoạt động quỹ tín dụng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng khoảng thời gian định với nguyên tắc điều kiện định lãi suất, thời gian hoàn trả, tài sản đảm bảo… Hoạt động cho vay quỹ tín dụng cấp cho khách hàng để mở rộng sản xuất chăn nuôi, kinh doanh nhỏ lẻ, tiêu dùng 1.1.2 Các đặc trưng hoạt động cho vay - Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay xác định phù hợp thời hạn thu hồi vốn dự án, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay Tại quỹ tín dụng thời hạn cho vay chủ yếu 12 tháng, 12 tháng Bởi quỹ chủ yếu tài trợ cho dự án sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi theo mùa vụ, kinh doanh nhỏ lẻ địa bàn xã - Đối tượng cho vay QTDND đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên, trừ nhu cầu vay vốn sau không áp dụng: Để mua sắm hình thành tài sản pháp luật cấm Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch trái pháp luật Đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm Số tiền thuế phải nộp, số tiền gốc, lãi vay tổ chức tín dụng khác Số tiền để góp vào quỹ tín dụng Các khoản chi phí thuốc ngân sách cấp Cơng trình xây dựng bản, cơng trình phúc lợi cơng cộng địa phương - Nguyên tắc điều kiện vay vốn + Khách hàng muốn vay vốn quỹ tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả tiền vay lãi theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng nhà nước SV: Đoàn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý + Tổng dư nợ khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có Quỹ tín dụng trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn ủy thác Chính phủ khoản cho vay cầm cố từ sổ tiền gửi quỹ phát hành + Các thành viên vay vốn phải đảm bảo điều kiện: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có nhu cầu vay vốn phù hợp với chương trình phát triển kinh tế, xã hội địa phương - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng nhà nước 1.1.3 Các loại hình cho vay Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay đối thành viên quỹ hộ nghèo thành viên địa bàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Việc cho vay thực hình thức: - Cho vay ngắn hạn ( 12 tháng): loại hình cho vay bổ sung vốn thiếu hụt vốn lưu động cho khách hàng vay hoạt đôngj sản xuất kinh doanh vay tiêu dùng Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao quỹ tín dụng - Cho vay trung dài hạn: thực với dự án đầu tư bản, dự án xây dụng hạ tầng, mua sắm tài sản cố định… 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay - Đối với cá nhân hộ gia đình Bất kỳ hình thức sản xuất kinh doanh mà không cần đến vốn, kinh tế không ngừng vận động, nhu cầu người ngày cao Chính thế, sản xuất kinh doanh phải mở rộng, thay đổi công nghệ để đạt hiệu cao Những năm qua vốn hỗ trợ ngân sách nhà nước đến với tay người dân số cịn hạn chế Do vốn chủ yếu dùng để sản xuất kinh doanh vốn vay Hoạt động cho vay cầu nối dẫn vốn từ quỹ tín dụng tới người co nhu cầu vốn Hoạt động cho vay giúp người nơng dân có thêm vốn mạnh dạn mở rộng sản xuất chăn nuôi, phát triển kinh tế Các giúp hộ kinh doanh có thêm vốn mở rộng đầu tư kinh doanh có hiệu cao Trong năm qua hoạt động cho vay không giúp cho việc sản xuất kinh doanh mà cịn thỏa SV: Đồn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý mãn nhu cầu cải thiện đời sống đáp ứng nhu cầu cấp thiết sống xây sửa nhà, mua sắm phương tiện lại… - Đối với kinh tế Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hòa lượng cung cầu vốn cho kinh tế Hoạt động cho vay làm nhiệm vụ dẫn vốn từ nơi thừa tới nơi cần vốn; từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư sản xuất kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế Do việc tập trung vốn điều hòa cung cầu vốn kinh tế, hoạt động cho vay góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệpnông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành lượng vốn phát triển có chiểu sâu, đầu tư trọng điểm, tập trung phục vụ sản xuất kinh doanh nơng nghiệp Có nguồn vốn cá nhân hộ gia đình có thêm động lực để phát triển, tạo hiệu kinh tế bền vững lâu dài, góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng cơng nghiệp hóa- đại hóa Bên cạnh đó, khoản vay có vai trị tạo nguồn vốn thực xây dựng mới, đại hóa sản xuất, mua sắm trang thiết bị thúc đẩy sản xuất tiêu thụ nước Hoạt động cho vay tạo điều kiện phát triển kinh tế nước, ổn định lưu thong tiền tệ, nhịp nối quan hệ kinh tế quốc gia với - Đối với QTD Hoạt động cho vay QTD chế thi trường, canh tranh gay gắt đòi hỏi cần quan tâm hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho QTD Hơn nữa, hoạt động mang tính cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Trong năm gần đây, kinh tế thi trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mơ, sách ưu đãi phát triển nông nghiệp nông thôn, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo cho thành viên có vốn ổn định sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô, cải tiến trang thiết bị, phương pháp sản xuất tạo suất cao Đây điều kiện để quỹ tín dụng mở rộng phạm vi, điều kiện hoạt động ngày khẳng định vai trị vị trí kinh tế Mặt khác, hoạt động cho vay cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa quỹ, nói cách khác việc dẫn vốn quỹ tín dụng Vì SV: Đồn Thị Nhã MSV: LT 110584 Chun đề thực tập tốt nghiệp Nhi GVHD: TS Cao Thị Ý vậy, hoạt động cho vay phải tăng cường để tham gia nhiều cơng cộng nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay Trong kinh tế cạnh tranh cá nhân hay tổ chức kinh doanh muốn đứng vững phải cải thiện chất lượng kinh doanh tất yếu Các tổ chức tín dụng nói chung quỹ tín dụng nhân dân nói riêng tổ chức kinh doanh kinh tế với mặt hàng đặc biệt tiền tệ Chính khơng lý gi mà quỹ tín dụng lại khơng quan tâm đến chất lượng kinh doanh Một hoạt động quỹ tín dụng hoạt động cho vay Vậy chất lượng hoạt động cho vay ? Chất lượng hoạt động cho vay thỏa mãn yêu cầu hợp lý, hợp pháp khách hàng Đồng thời, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội theo đường đổi đất nước đảm bảo tồn tại, phát triển quỹ tín dụng Đơn giản vốn cho khách hàng vay đưa vào trình sản xuất kinh doanh hợp lý tạo số tiền lớn thơng qua ngân hàng thu gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Chất lượng hoạt động cho vay thể qua nhiều tiêu chí khác như: mức độ an tồn vốn, mức độ thích nghi QTD với thay đổi môi trường kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngồi ra, chất lượng tín dụng cịn thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xóa đói giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Trong điều kiện kinh tế nước ta bước chuyển sang kinh tế thi trường, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, quỹ tín dụng kinh tế Đối với quỹ tín dụng: Quỹ tín dụng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, mặt đáp ứng vốn cho kinh tế, mặt khác tìm kiếm lợi nhuận mong muốn lợi nhuận ngày tăng doanh nghiệp khác Hoạt động cho vay quỹ tín dụng mang lại khoản lợi nhuận hấp dẫn vũ khí cạnh tranh có hiệu với tổ chức tín dụng khác tiềm ẩn nhiều rủi ro Các NHTM hay quỹ tín dụng nhân dân mong muốn quản lý khoản vay cho mang lại thu nhập lớn rủi ro thấp Việc SV: Đoàn Thị Nhã 10 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Qua bảng thu nhập từ hoạt động cho vay Quỹ năm gần kết kinh doanh tù hoạt động cho đạt kết tốt Năm 2008 mà kinh tế khó khăn Quỹ đạt 1458 triệu đồng doanh thu, thu nhâp ròng đạt 345 triệu đồng Sang năm 2009 năm chịu ảnh hưởng hoạt động năm trước thi doanh thu từ hoạt động cho vay quỹ đạt 1658 triệu đồng tăng 200 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 13.71% so với năm 2008 Tại năm 2009 thu nhập ròng thu đạt 500 triệu đồng tăng 155 triệu ứng với tỷ lệ tăng 44.92% Đến năm 2010 khoản thu từ hoạt động cho vay tăng đạt 2597 triệu đồng, thu nhập ròng năm đạt 849 triệu đồng tăng 349 triệu ứng với tỷ lệ tắng 69.80% Có thể thấy năm qua hoạt động cho vay quỹ có xu hướng tăng qua năm Chứng tỏ chất lượng hoạt động cho vay quỹ thời gian qua tốt Đây điều kiện cho quỹ tăng vốn tự có, mở rộng hoạt động kinh doanh, mua sắm trang thiết bị ngân hàng đại, từ định đến tồn phát triển Quỹ 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay 2.3.1 Kết đạt - Qua phân tích ta thấy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hồ nói riêng tiếp tục ổn định, tăng trưởng vững chắc, cấu dư nợ có chuyển đổi mạnh mẽ theo khuynh hướng phát triển Quỹ nhà nước Chất lượng cho vay quan tâm thường xuyên, chuẩn mực nợ xấu, nợ hạn bước phù hợp với thông lệ quốc tế - Hoạt động cho vay thực theo quy trình QTD trung ương, hoạt động thẩm định làm tốt vai trò thẩm định giúp cho vay đối tượng, mục đích vay, góp phần phát dự án vay vốn không khả thi Từ đó, tạo lợi nhuận hoạt động cho vay chiếm phần đáng kể tổng thu nhập - Phát triển thị trường, thị phần có nhiều chuyển biến tích cực giữ khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng Và ngồi thị phần nơng nghiệp chủ yếu mở rông sang ngành kinh doanh, dịch vụ - Công tác thu hồi nợ thu hồi kiểm soát nợ xấu bước đạt hiệu - Quỹ có đội ngũ cán có trách nhiệm, có trình độ, nhiệt tình chu đáo đóng góp vào chất lượng hoạt động cho vay phát triển chung Quỹ Nguyên nhân đạt kết trên: SVTH: Đoàn Thị Nhã 38 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Về khách quan QTD Cộng Hồ có vị trí địa lý thuận tiện nằm quốc lộ 5A với giao thông kinh tế thuận tiện Hơn nữa, Cộng hồ xã nơng nghiệp chủ yếu có tảng kinh doanh bn bán nhỏ lẻ Có phân chia rõ ràng khu vực sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi với khu buôn bán tạo nên chuyên môn sản xuất kinh doanh Nên nhu cầu vay vốn xã lớn hiệu sử dụng vốn tốt Về phía Quỹ tín dụng phải kết nỗ lực cán nhân viên Những chủ trương sách linh hoạt phù hợp kịp thời ban lãnh đạo Quỹ Quỹ tín dụng trung ương Cùng với tín nhiệm tồn thể cán quỹ tạo niềm tin cho khách hàng 2.3.2 Những hạn chế chất lượng cho vay Bên cạnh kết đạt được, đánh giá có chất lượng tốt thời gian qua Quỹ cịn tồn số hạn chế - Nguồn vốn huy động: Quỹ chủ yếu huy động từ khoản tiền gửi dân cư chưa mở rộng phạm vi huy động chưa phát huy hết tiềm lực có nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay hạn chế - Dư nợ cho vay chưa đồng đều, nợ q hạn trì Địi hỏi Quỹ cần nắm bắt thị trường có giải pháp tốt để đảm bảo tăng trưởng dư nơ hạn chế nợ hạn - Năng lực quản lý yếu kém, thụ động việc điều hành xử lý công việc lực chuyên mơn ngân hàng cịn hạn chế - Cơng tác Marketing ngân hàng cịn hạn chế , chun mơn kỹ mềm yếu nên ảnh hưởng tới tăng trưởng dư nợ - Công tác thu hồi nợ đạt kết nhiều hạn chế bất cập 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan Đây nguyên nhân xuất phát từ nội lực quỹ tín dụng Cộng Hồ Cụ thể: - Cơ chế cho vay nhiều bất cập: Điều kiên vay vốn việc đảm bảo tiền vay nguyên nhân ngăn cản việc vay vốn Bởi khách hàng vay vốn thường phải có tài sản đảm bảo chủ yếu diện tích ruộng đất hay nhà ở… nên việc định giá gặp khó khăn thường định giá theo cảm tính thiếu khách quan Chính việc ảnh hưởng tới nhu cầu vay vốn khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay SVTH: Đoàn Thị Nhã 39 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Thủ tục vay vốn cịn nhiều bất cập, có lúc gây phiền hà điều dẫn đến hạn chế khách hàng Cơng tác thẩm định chưa có độ xác cao, có để yếu tố tình cảm xen lẫn ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay - Quỹ cho vay khách hàng có hộ địa bàn xã, nên không tránh trường hợp người xã đứng tên vay cho người thân địa bàn Do đó, cơng tác thu thập thơng tin, giám sát vay đơi cịn lỏng lẻo Sự nể cán tín dụng tin vào khách hàng nên thường bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ, phưong kiểm tra thiếu tính khoa học nên khơng phát dấu hiệu bất thường ảnh hưởng tới khoản vay - Chính sách nhân lực: Chất lượng cán tín dụng cán thẩm định trình độ chuyên môn hạn chế, không đào tạo nâng cao theo kịp nhịp độ phát triển, làm ảnh hưởng tới khoản vay uy tín với khách hàng Khả chun mơn hố quỹ chưa tốt nên chưa đạt hiểu tối đa Nhân viên quỹ chủ yếu trình độ chuyên mơn ngân hàng cịn hạn chế, cịn kiêm nhiệm - Marketing ngân hàng: Hiện quỹ hoạt động cịn yếu chưa nghiên cứu phân tích thị trường, khách hàng nhằm nâng cao chất luợng phục vụ Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng - Năng lực tài khách hàng không đủ điều kiện để vay vốn, báo cáo tài sản cung cấp cho quỹ chưa minh bạch đáng tin cậy khiến công tác thẩm định quỹ gặp nhiều khó khăn - Trình độ yếu khách hàng: khách hàng vay vốn chủ yếu hộ nơng dân nên trình độ hạn chế, chưa đánh giá dự đoán vấn đề xảy trình sản xuất kinh doanh, yếu việc quản lý vốn vay Gây tình trạng hiệu sử dụng vốn không đạt hiệu ảnh hưởng tới khả trả nợ  Nguyên nhân từ yếu tố môi trường - Môi trường kinh tế: Những năm qua năm chịu nhiều ảnh hưởng kinh tế gây khó khăn khơng riêng ngành ngân hàng mà toàn kinh tế Lạm phát tăng cao, giá thị trường biến động tăng cao xăng dầu, sắt thép, phân bón, thức ăn chăn ni, biến động thị trường vàng thị trường chứng khoán… Biến động lãi suất tiền gửi lãi suất huy động vốn… - Môi trường pháp lý: Sự chồng chéo, vướng mắc quy định luật, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật chậm, công tác thực SVTH: Đoàn Thị Nhã 40 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi máy quan liêu, tuỳ tiện Hành lang pháp lý lỏng lẻo không làm giảm mức độ tổn thất lại gián tiếp làm tăng Trên thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tạiQuỹ tín dụng Cộng Hồ Bên cạnh kết đạt cịn gặp phải khó khăn, để phát huy kết khắc phục tồn yếu cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay SVTH: Đoàn Thị Nhã 41 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỘNG HỊA 3.1 Định hướng phát triển quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hòa năm tới Trong xu phát triển chung kinh tế, Quỹ tín dụng Cộng Hồ trở thành tổ chức tín dụng đóng vai trị chủ lực chủ đạo thị trường tiền tệ Để tiếp tục chương trình đổi kinh doanh năm tới, Quỹ đặt định hướng tiêu phấn đấu sau: - Phát triển để tăng quy mô hoạt động lực tài chính, tăng vị địa bàn tăng khả cạnh tranh phát triển đòi hỏi an toàn nâng cao chât lượng, tăng trưởng hiệu bền vững - Tập trung công tác huy động vốn, đa dạng hố hình thức huy động có lãi suất thích hợp - Nâng cao nhận thức trách nhiệm, trình độ cán bộ, chun mơn phận Cán nhân viên làm tố trách nhiệm, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp công tác xử lý công việc nhanh kịp thời Tích cự đào tạo nâng cao trình độ cán nhằm nâng cao lực toàn hệ thống - Đổi Mở rộng hoạt động cho vay, sản phẩm dịch vụ khác - Tăng cường kiểm tra giám sát, khắc phục tồn nâng cao chất lượng cho vay hạn chế nợ hạn gia tăng - Tăng cường hồn thiện đại hố cơng nghệ, tăng cường sở vật chất, phấn đấu trở thành QTDND đứng đầu huyên Kim Thành  Một số mục tiêu phát triển cụ thể: - Tổng dư nợ hàng năm tăng 20-25% - Nguồn vốn tăng hàng năm: 20- 25% - Chênh lệch thu chi tăng 8% kế hoạch QTDTW giao hàng năm - Nợ hạn 3% - Tốc độ tăng trưởng Tài sản Nợ, Có bình qn 15% năm ( riêng năm 2010- 2015 tăng 40%), Cơ cấu TS Có: Dư nợ cho vay chiếm 90- 95% cấu TS có - Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin đến năm 2012 đạt 100% khối lượng giao dịch nghiệp vụ ứng dụng cơng nghệ kỹ thuật đại SVTH: Đồn Thị Nhã 42 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hịa Hoạt động cho vay hoạt động nhạy cảm, không rập khuôn, khơng máy móc, cần phải đảm bảo tính ngun tắc cho phù hợp với điều kiện hồn cảnh cụ thể theo pháp luật chế hành Và hoạt động mang lại hiệu kinh doanh chủ yếu cho tổ chức tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Quỹ tín dụng Cộng Hoà Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, để hoạt động cho vay đạt hiệu Quỹ cần quan tâm đến hoạt động đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với quỹ tín dụng Cộng Hồ để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: - Xây dựng chiến lược kinh doanh Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân ngày trở nên sôi động cạnh tranh gay gắt Chính vậy, Quỹ tín dụng Cộng Hồ xác định rõ mục tiêu phương hướng phát triển bền vững lâu dài nguồn lực… để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy hết mạnh sẵn có chiến lược kinh doanh tập trung chủ yếu phát triển cơng nghiệp hố nơng thơn Giữ vững củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Kinh tế nông nghiệp, dịch vụ thị trường khách hàng truyền thống hoạt động cho vay QTD Cộng Hồ nói riêng tồn hệ thống QTD nói chung Vấn đề đặt củng cố điều kiện cá nhân hộ sản xuất làm ăn chưa thực hiệu quả, quy mô kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất nơng nghiệp chăn ni gặp thiên tai bệnh dịch Quỹ cần có phân loại khách hàng, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư đồng thời tích cực xác định lĩch vực trọng điểm để mở rộng khách hàng, nâng thị phần SVTH: Đoàn Thị Nhã 43 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ ngân hàng, tạo lập hình thức dịch vụ để tăng thị phần tạo phong phú đa dạng sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thương mại Thiết lập mối quan hệ quỹ tín dụng với quyền địa phương để làm chỗ dựa tạo hỗ trợ vững lâu dài cho việc mở rộng khách hàng, quản lý vốn, quản lý tài sản đảm bảo địa bàn xã Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trường cách đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Quỹ cần đẩy mạnh đa dạng hố hình thức huy động vốn, có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi khách hàng Nắm bắt biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả toán, đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Phát triển hoạt động cho vay theo chế thị trường khuôn khổ quy định pháp luật, đảm bảo cho vay thu nợ, không để tăng nợ hạn - Phát triển đa dạng hóa hoạt động cho vay Đa dạng hố hoạt động cho vay hoạt động cần thiết Quỹ, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho quỹ Hiện cấu cho vay tập trung vào cho vay ngắn hạn cho vay lĩnh vực nông nghiệp cá nhân hộ gia đình, thời gian tới cần điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đặc biệt ngành kinh doanh Tỷ trọng cho vay trung hạn nhỏ, quỹ đánh lượng khách hàng tiềm Bên cạnh việc đa dạng mở rộng hoạt động cho vay quỹ cần quan tâm đến hiệu hoạt động Trong điều kiện kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro bất cho hoạt động kinh doanh tất tác nhân kinh tế Việc cho vay tiền áp dụng cho cá nhân hộ sản xuất có tình hình tài vững vàng, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi, có tài sản chấp để đảm dảo an tồn cho hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Ứng dụng Marketing ngân hàng quỹ tín dụng Cộng Hoà Việc ứng dụng Marketing quỹ dừng lại bề việc sử dụng công cụ lãi suất mà chưa trọng kết hợp với chứng chủ lực, nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ QTDND Việc ứng dụng giúp cho quỹ có thêm hội đầu tư SVTH: Đoàn Thị Nhã 44 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi mở rộng hoạt động kinh doanh Một số sách marketing cụ thể sau: - Đa dạng hoá sản phẩm, tìm kiếm dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, thực nhanh chóng xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt Quỹ - Có sách lãi suất hợp lý giúp khách hàng thấy việc vay tiền quỹ có lợi so với ngân hàng khác - Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trưòng để nắm bắt đuợc tâm lý, tìm hiểu khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn - Thường xuyên phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để có hiệu cơng việc cao Mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho Đây giải pháp có tầm quan trọng đặ biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do phải cạnh trạnh NHTM nên sách marketing địi hỏi cần phải trọng thu hút lượng khách hàng giưc khách hàng cũ Đơn giản hoá thủ tục Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cấc thiết đảm bảo phẩn lớn hiệu khoan vay Song khách hàng vay ngại thủ tục rườm rà, phiền hà khách hàng tới giao dịch Đây vật ngăn cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Việc đơn giản hoá thủ tục thể đơn giản hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục, số thủ tục làm thay cho khách hàng, với khách hàng thường xun giảm bớt thủ tục trùng lặp Khách hàng phải cung cấp đầy đủ trung thực xác thông tin liên quan tới hồ sơ xin vay, để quỹ dễ dàng phân tích đánh giá - Tăng cường biện pháp khơi nguồn vốn huy động địa bàn Đa dạng hố hình thức huy động vốn dân cư, việc tối đa hoá phải tiến hành đa dạng hoá thời hạn gửi tiền áp dụng thêm kỳ hạn ( 1, 2, SVTH: Đoàn Thị Nhã 45 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi tuần kỳ hạn năm), đa dạng hình thức huy động, qua tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức gửi Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: tiết kiệm với tín dụng nhà, tiết kiệm tín dụng tiêu dùng Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn thông qua hệ thống NHTM QTD khác Ưu tiên hình thức thu hút vốn trung dài hạn Đào tạo kỹ giao tiếp đàm phán, thái độ phục vụ với khách hàng dân cư Thực cơng tác nghiên cứu phân tích thị trường, phân tích luồng tiền chi nhánh để có hoạch định huy động vốn thời kỳ - Tăng cường công tác nâng cao trình độ chun mơn cán Thực đa dạng hố loại hình đào tạo trường, chức bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế đơn vị, khuyến khích cán tự học Đào tạo tập trung: Đây hình thức phổ biến mà khơng QTD áp dụng mà cịn hệ thống NHTM áp dụng Lựa chọn cán có khả phát triển gửi đào tạo trường Đại học phù hợp chuyên ngành Đáo tạo tập trung ngắn hạn trung tâm đào tạo máy tính, ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ Loại hình cập nhập kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo không cao, ưu điểm thời gian ngắn có lượng lớn cán qua đào tạo Khuyến khích tự học: quỹ tín dụng nên có sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chun mơn tin học, kế tốn, ngoại ngữ, quản trị Xây dựng sách tuyển dụng công hợp lý để thu hút người thật có lực làm việc cho Quỹ Có sách đãi ngộ với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương khen thưởng đũng mức để tránh tình trạng chảy nguồn lực Đối với sai phạm phụ thuộc vào tính chất sai phạm để có mức độ xử lý hợp lý Ngồi việc tu dưỡng chuyên môn cán cần tu dương đạo dức, ý thức trách nhiệm Gắn trách nhiệm quyền lợi người lao động trình nâng cao trình độ Cán vị trí cao phải gương mẫu việc thực quy chế, tránh tình trạng ỷ lại, chốn tránh trách nhiệm SVTH: Đồn Thị Nhã 46 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Việc nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội quỹ cần tăng cường Để cán nhận thức rõ vai trị trách nhiệm Và qua việc làm Quỹ lọc cán phẩm chất, gây thất thoát cho quỹ, làm giảm chất lượng tín dụn - Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý giúp cho NHTM QTD tối đa hố lợi nhuận sách phương pháp cụ thể để hướng tới mục tiêu cuối Trong thời gian vừa qua QTD tích cực việc tiến hành nghiệp vụ Song chưa mang tính chun nghiệp, chưa đaị hội nhập.Do thời gian tói QTD Cộng Hồ cần có chiến ược marketing thích hợp để mở rộng hoạt động thắng đối thủ cạnh tranh Cụ thể: + Đi sâu nghiên cứu thị trường phân đoạn thị trường, tìm khách hàng mục tiêu để khai thác tối đa thị trường + Mở rộng hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ: cần có thêm hình thức quảng cáo không nên dừng lại giới thiệu cán quỹ Cần có hoạt động giới thiệu gần dân + Con nguời nhân tố hoạt động marketing, thời gian tới có sách đào tạo nghiệp vụ thường xuyên thamgia buổi hội thảo để chia sẻ học hỏi kinh nghiệm Bên cạnh hoạt động matrketing việc đại hố cơng nghệ ngân hàng đượcđẩy mạnh Nó giúp cho việc cải tiến tốc độ thơng tín, nắm bắt kịp thời, rút ngắn thời gian thẩm định, đảm bảo độ xác Vì thời gian tới quỹ cần đầu tư trang thiết bị, lựa chọn công nghệ tiên tiến hợp lý, đào tạo nguồn lực đủ sức tiếp cận với công nghệ - Các biện pháp ngăn chặn xử lý nợ hạn Trong kinh tế thị trường bất cư ngành kinh doanh dẫn đến rủi ro, phịng chống khơng tốt Hoạt động Quỹ tín dụng với chức cấp vốn tín dụng cho kinh tế, rủi ro khách hàng dẫn tới rủi ro cho quỹ tín dụng Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng báo trước khả thiệt hại cho quỹ tín dụng Tuy nhiên, từ phát sinh nợ hạn tới thời điểm xử lý dứt điểm trình phức tạp Chính Quỹ cần có biện pháp xử lý tốt vấn đề này: SVTH: Đoàn Thị Nhã 47 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi + Tăng cường ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Sau cấp tín dụng, QTD thường xuyên kiểm tra, theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, xử lý kịp thời có sai phạm Nhưng thực tế nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan nên việc theo dõi kiểm tra cần sát + Khi nợ hạn phát sinh cần xử lý cách triệt để linh hoạt: Khả thù hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: biện pháp xử lý quỹ, khả tài khách hàng, thái độ khách hàng Song biện pháp Quỹ cần thực bước tạo đà cho yếu tố sau Việc động viên tạo điều kiện cho khách hàng thực thời gian qua, gian hạn nợ hay cho vay khoản để khắc phục giúp cho quỹ giảm bớt tình trạng nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị Với việc phân tích thực tiến hoạt động Quỹ tín dụng Cộng Hoà giai đoạn 2008- 2010 điều kiện Việt Nam chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Em xin nêu số kiến nghị sau: Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nhà nước cân tiếp tục củng cố hoàn thiện đồng hệ thống pháp lý tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh - NHNN cần phải tiêu chuẩn hoá tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế - NHNN nên rà soát lại văn bản, xoá bỏ văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, hệ thống văn ngành mang tín pháp lý cao chu không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Kiến nghị với hệ thống quỹ tín dụng trung ương - Hệ thống quỹ tín dụng trung ương cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ, ban hành kịp thời văn hướng dẫn nghiệp vụ theo quy định ngân hàng nhà nước nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng sở - QTDTW phải thường xuyên bám sát biến động thị trường quy luật chu chuyển vốn toàn hệ thống để có sách lãi suất phù hợp với vùng, thời điểm SVTH: Đoàn Thị Nhã 48 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi - QTDTW cần làm tốt vai trị điều hồ vốn, cung cấp trao đổi thơng tin hệ thống, có sách hỗ trợ QTD sở công tác tư vấn chăm sóc khách hàng - QTDTW cần hồn thiện cấu tổ chức, cải thiện lực quản trị điều hành, nâng cao khả tài tính liên kết hệ thống nhằm mở rộng mạng lưới tạo uy tín sức mạnh tồn hệ thống - QTDTW phải tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hàng quỹ tín dụng sở để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm QTDTW cần tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng quỹ tín dụn sở cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh, xử lý quy định pháp luật Kiến nghị với QTD Cộng Hoà - QTD Cộng Hồ cần có sách để đưa cán nhân viên học tập nâng cao chuyên môn Học tập thực tế QTD khác để rút kinh nghiệm nhằm phục vụ tốt cho nghiệp vụ Ngồi ra, việc thường xun cải tiến trang thiết bị công nghệ phát triển hạ tầng cho phù hợp xu hướng phát triển phải trọng - Hạn chế cách làm việc theo cảm tính cán nhân viên SVTH: Đồn Thị Nhã 49 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề quan trọng hoạt động Quỹ tín dụng kinh tế thị trường, đòi hỏi phải thường xuyên thực nghiêm túc Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn tình hình hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Cộng Hoà giai đoạn 2008- 2010, chuyên đề nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan tới chất lượng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân kinh tế, đồng thời đánh giá thực trang chất lượng tín dụng qua năm rút mặt đựợc chưa Quỹ tín dụng Cộng Hồ Bên cạnh thực trạng đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay QTD nói chung quỹ tín dụng Cộng Hồ nói riêng Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Cộng Hồ SVTH: Đồn Thị Nhã 50 MSV: LT 110584 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN luật tổ chức tín dụng - Nghị Định 178/1999/NĐ-CP phủ đảm bảo cho vay - Quyết định 284/QĐ/NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng NHNN Việt Nam, 2007 – Những vấn đề tiền tệ- tín dụng ngân hàng quỹ tín dụng nhân dân, NXB Hà Nội NHNN Việt Nam, 2007 – Nghiệp vụ quỹ tín dụng nhân dân, NXB Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà: Giáo trình ngân hàng thương mại- NXB Giao thơng vận tải- xuất 2009 Website Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam ( http:// www.vapcf Org.vn ) Báo cáo tổng kết kinh doanh QTD năm 2008 – 2010 văn có liên quan SVTH: Đoàn Thị Nhã 51 MSV: LT 110584 ... hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hồ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân. .. tới chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay quỹ tín dụng góp phần vào việc giảm thiểu rủi ro góp phần đảm bảo an toàn tiền vay Để nâng cao chất lượng hoạt. .. tín dụng lại không quan tâm đến chất lượng kinh doanh Một hoạt động quỹ tín dụng hoạt động cho vay Vậy chất lượng hoạt động cho vay ? Chất lượng hoạt động cho vay thỏa mãn yêu cầu hợp lý, hợp pháp