- Tốc độ tăng trưởng Tài sản Nợ, Có bình quân 15% năm ( riêng năm
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tạiQuỹ tín dụng nhân dân Cộng Hòa
dân Cộng Hòa
Hoạt động cho vay là một hoạt động rất nhạy cảm, không rập khuôn, không máy móc, nhưng cũng cần phải đảm bảo tính nguyên tắc cho nó phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo đúng pháp luật và cơ chế hiện hành. Và đây cũng là hoạt động mang lại hiệu quả kinh doanh chủ yếu cho tổ chức tín dụng. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là một trong yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Quỹ tín dụng Cộng Hoà. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu cho các tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay này chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, do đó để hoạt động cho vay đạt hiệu quả Quỹ cần quan tâm đến hoạt động này và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh. Đối với quỹ tín dụng Cộng Hoà để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau:
- Xây dựng chiến lược kinh doanh
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân ngày càng trở nên sôi động và cạnh tranh gay gắt. Chính vì vậy, Quỹ tín dụng Cộng Hoà xác định rõ mục tiêu phương hướng phát triển bền vững lâu dài các nguồn lực… để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy hết thế mạnh sẵn có của mình đó là chiến lược kinh doanh tập trung chủ yếu phát triển công nghiệp hoá nông thôn
Giữ vững và củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Kinh tế nông nghiệp, dịch vụ là thị trường và khách hàng truyền thống của hoạt động cho vay tại QTD Cộng Hoà nói riêng và toàn hệ thống QTD nói chung. Vấn đề đặt ra là củng cố như thế nào trong điều kiện các cá nhân hộ sản xuất làm ăn chưa thực sự hiệu quả, quy mô kinh doanh nhỏ lẻ, sản xuất nông nghiệp chăn nuôi thì gặp thiên tai bệnh dịch. Quỹ cần có sự phân loại khách hàng, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư đồng thời tích cực xác định lĩch vực trọng điểm để mở rộng khách hàng, nâng thị phần.
Mở rộng và đẩy mạnh các loại hình dịch vụ ngân hàng, tạo lập những hình thức dịch vụ mới để tăng thị phần tạo ra sự phong phú đa dạng về sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thương mại.
Thiết lập mối quan hệ giữa quỹ tín dụng với chính quyền địa phương để làm chỗ dựa và tạo sự hỗ trợ vững chắc lâu dài cho việc mở rộng khách hàng, quản lý vốn, quản lý tài sản đảm bảo trên địa bàn xã
Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trường bằng cách đổi mới và nâng cao hiệu quả sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhất nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế
Quỹ cần đẩy mạnh đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi của khách hàng. Nắm bắt được sự biến động thị trường để có biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.
Phát triển hoạt động cho vay theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ quy định của pháp luật, đảm bảo cho vay thu được nợ, không để tăng nợ quá hạn.
- Phát triển và đa dạng hóa hoạt động cho vay
Đa dạng hoá hoạt động cho vay là một hoạt động cần thiết đối với Quỹ, bởi đây là hoạt động chính và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho quỹ. Hiện tại cơ cấu cho vay chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn và cho vay lĩnh vực nông nghiệp đối với cá nhân và hộ gia đình, trong thời gian tới cần điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt là ngành kinh doanh. Tỷ trọng cho vay trung hạn còn quá nhỏ, quỹ đã đánh mất đi lượng khách hàng tiềm năng. Bên cạnh việc đa dạng mở rộng hoạt động cho vay quỹ cần quan tâm đến hiệu quả hoạt động này. Trong điều kiện kinh tế hiện nay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro bất chắc cho hoạt động kinh doanh của tất cả tác nhân trong nền kinh tế. Việc cho vay bằng tiền chỉ là áp dụng cho cá nhân hộ sản xuất có tình hình tài chính vững vàng, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi, có tài sản thế chấp để đảm dảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng
Ứng dụng Marketing ngân hàng tại quỹ tín dụng Cộng Hoà
Việc ứng dụng Marketing hiện nay tại quỹ chỉ dừng lại ở bề nổi là việc sử dụng công cụ lãi suất mà chưa chú trọng kết hợp với các chứng năng chủ lực, như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ của QTDND. Việc ứng dụng sẽ giúp cho quỹ có thêm cơ hội đầu tư và
mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. Một số chính sách marketing cụ thể sau:
- Đa dạng hoá sản phẩm, tìm kiếm dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn khách hàng, thực hiện nhanh chóng chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt về Quỹ
- Có chính sách lãi suất hợp lý giúp khách hàng thấy rằng việc vay tiền tại quỹ là có lợi so với các ngân hàng khác
- Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, sự biến động của thị trưòng để nắm bắt đuợc tâm lý, tìm hiểu khách hàng từ đó tìm hiểu những ứng xử đúng đắn.
- Thường xuyên phân loại khách hàng xem ai là khách hàng truyền thống, ai là khách hàng mới, áp dụng những nguyên tắc ứng xử khác đối với từng loại khách hàng để có hiệu quả công việc là cao nhất. Mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng. Thực hiện tốt công tác này, ngân hàng sẽ biến những cán bộ tín dụng của mình thành một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho mình.
Đây là giải pháp có tầm quan trọng đặ biệt trong xu thế phát triển mới của nền kinh tế đất nước. Do phải cạnh trạnh giữa NHTM nên chính sách marketing đòi hỏi cần phải chú trọng mới có thể thu hút được lượng khách hàng mới và giưc khách hàng cũ
Đơn giản hoá các thủ tục
Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cấc thiết và nó có thể đảm bảo phẩn lớn hiệu quả khoan vay. Song khách hàng đi vay bao giờ cũng ngại những thủ tục rườm rà, phiền hà khi khách hàng tới giao dịch. Đây là vật ngăn cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng
Việc đơn giản hoá thủ tục thể hiện ở đơn giản hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục, một số thủ tục có thể làm thay thế cho khách hàng, với khách hàng thường xuyên thì có thể giảm bớt thủ tục trùng lặp
Khách hàng cũng phải cung cấp đầy đủ và trung thực chính xác những thông tin liên quan tới hồ sơ xin vay, để quỹ dễ dàng phân tích đánh giá
- Tăng cường các biện pháp khơi nguồn vốn huy động trên địa bàn
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân cư, việc tối đa hoá phải tiến hành đa dạng hoá cả thời hạn gửi tiền như áp dụng thêm kỳ hạn ( 1, 2, 3
tuần và kỳ hạn năm), đa dạng cả các hình thức huy động, qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức gửi
Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: tiết kiệm với tín dụng nhà, tiết kiệm và tín dụng tiêu dùng
Nghiên cứu và xây dựng cơ chế huy động vốn thông qua hệ thống NHTM và QTD khác
Ưu tiên các hình thức thu hút vốn trung và dài hạn
Đào tạo kỹ năng giao tiếp đàm phán, thái độ phục vụ với khách hàng dân cư
Thực hiện công tác nghiên cứu phân tích thị trường, phân tích luồng tiền tại chi nhánh để có hoạch định huy động vốn từng thời kỳ
- Tăng cường công tác nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ
Thực hiện đa dạng hoá các loại hình đào tạo tại trường, tại chức và bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế tại đơn vị, khuyến khích cán bộ tự học
Đào tạo tập trung: Đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay mà không chỉ QTD áp dụng mà còn cả hệ thống NHTM cũng áp dụng. Lựa chọn cán bộ có khả năng phát triển gửi đi đào tạo tại các trường Đại học phù hợp chuyên ngành
Đáo tạo tập trung ngắn hạn tại các trung tâm đào tạo về máy tính, ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ. Loại hình này cập nhập được kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo không cao, ưu điểm là trong thời gian ngắn có được một lượng lớn cán bộ đã qua đào tạo
Khuyến khích tự học: các quỹ tín dụng nên có chính sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho các cán bộ tự học, nhất là chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể của cán bộ chuyên môn như tin học, kế toán, ngoại ngữ, quản trị
Xây dựng chính sách tuyển dụng công bằng hợp lý để thu hút những người thật sự có năng lực về làm việc cho Quỹ. Có chính sách đãi ngộ với những cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương khen thưởng đũng mức để tránh tình trạng chảy nguồn lực. Đối với các bộ sai phạm thì phụ thuộc vào tính chất sai phạm để có mức độ xử lý hợp lý.
Ngoài việc tu dưỡng chuyên môn cán bộ cần tu dương đạo dức, ý thức trách nhiệm. Gắn trách nhiệm và quyền lợi của người lao động trong quá trình nâng cao trình độ. Cán bộ ở vị trí cao càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế, tránh tình trạng ỷ lại, chốn tránh trách nhiệm.
Việc nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại quỹ cần được tăng cường. Để cán bộ nhận thức rõ hơn vai trò cũng như trách nhiệm của mình. Và qua việc làm này Quỹ có thể thanh lọc được cán bộ mất phẩm chất, gây thất thoát cho quỹ, làm giảm chất lượng tín dụn.
- Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý giúp cho NHTM cũng như QTD tối đa hoá lợi nhuận bằng các chính sách phương pháp cụ thể để hướng tới mục tiêu cuối cùng. Trong thời gian vừa qua QTD cũng đã tích cực trong việc tiến hành nghiệp vụ này. Song nó vẫn chưa mang tính chuyên nghiệp, chưa hiện đaị và hội nhập.Do đó trong thời gian tói QTD Cộng Hoà cần có chiến ược marketing thích hợp để mở rộng hoạt động và thắng được đối thủ cạnh tranh. Cụ thể:
+ Đi sâu và nghiên cứu thị trường và phân đoạn thị trường, tìm ra khách hàng mục tiêu để khai thác tối đa thị trường
+ Mở rộng hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ: cần có thêm hình thức quảng cáo mới chứ không nên chỉ dừng lại ở sự giới thiệu của cán bộ tại quỹ. Cần có hoạt động giới thiệu gần dân hơn
+ Con nguời là nhân tố chính trong hoạt động marketing, trong thời gian tới có chính sách đào tạo nghiệp vụ này và thường xuyên thamgia buổi hội thảo để cùng chia sẻ học hỏi kinh nghiệm
Bên cạnh hoạt động matrketing thì việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng đượcđẩy mạnh. Nó giúp cho việc cải tiến tốc độ thông tín, nắm bắt kịp thời, rút ngắn thời gian thẩm định, đảm bảo độ chính xác. Vì vậy trong thời gian tới quỹ cần đầu tư trang thiết bị, lựa chọn công nghệ tiên tiến hợp lý, đào tạo nguồn lực đủ sức tiếp cận với công nghệ mới.
- Các biện pháp ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn
Trong nền kinh tế thị trường bất cư một ngành kinh doanh nào cũng có thể dẫn đến rủi ro, nếu phòng chống không tốt. Hoạt động của Quỹ tín dụng với chức năng cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, khi rủi ro của khách hàng đều dẫn tới rủi ro cho quỹ tín dụng. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất chất lượng tín dụng và báo trước khả năng thiệt hại cho quỹ tín dụng. Tuy nhiên, từ khi phát sinh nợ quá hạn tới thời điểm xử lý dứt điểm là một quá trình rất phức tạp. Chính vì vậy Quỹ cần có những biện pháp xử lý tốt vấn đề này:
+ Tăng cường ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh: Sau khi cấp tín dụng, QTD thường xuyên kiểm tra, theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, xử lý kịp thời nếu có sai phạm. Nhưng trong thực tế nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan nên việc theo dõi kiểm tra cần được sát sao hơn nữa.
+ Khi nợ quá hạn phát sinh cần xử lý một cách triệt để và linh hoạt: Khả năng thù hồi nợ quá hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: biện pháp xử lý của quỹ, khả năng tài chính khách hàng, thái độ khách hàng. Song các biện pháp của Quỹ cần được thực hiện từng bước và tạo đà cho yếu tố sau. Việc động viên tạo điều kiện cho khách hàng đã thực hiện trong thời gian qua, như gian hạn nợ hay cho vay khoản mới để khắc phục đã giúp cho quỹ giảm bớt được tình trạng nợ quá hạn.