Quỹ tín dụng sử dụng vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ mang lại nguồn lợi chủ yếu cho quỹ tín dụng,để quỹ tồn tại và phát triển.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của QTDND Cộng Hòa. Hoạt động này mang lại 90% thu nhập cho quỹ, là nguồn bù đắp chính cho các chi phí hoạt động.
Quỹ tín dụng sử dụng hai phương pháp cho vay: cho vay tín chấp và thế chấp Phạm vi cho vay: QTD Cộng Hòa chỉ cho vay cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn xã Cộng Hòa.
Thời hạn cho vay chủ yếu là vay ngắn hạn, trung hạn chiếm tỷ lệ thấp, không có dài hạn
Quỹ tín dụng Cộng Hòa cho vay chủ yếu các thành viên trong quỹ, không cho vay hộ nghèo và hộ ngoài xã. Mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu là phát triển chăn nuôi, sản xuất- kinh doanh, buôn bán nhỏ, cho vay tiêu dùng
Hàng năm, quỹ tín dụng nhân dân Cộng Hòa giải quyết trên 500 lượt khách vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, tính đến 30/12/2010 tổng dư nợ cho vay là trên 15 tỷ, món vay lớn nhất là 180 triệu đồng, món it nhất là 3 triệu đồng.
QTDND Cộng Hòa đã quán triệt cán bộ phải áp dụng đúng quy trình cho vay, thẩm định một cách kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay. Cụ thể:
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, đến quỹ tín dụng thì giám đốc sẽ phân công cho cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận khách hàng và làm hồ sơ thẩm định giao cho cán bộ thẩm định xuống cơ sở tiến hành thẩm định các thông tin:
- Thông tin về khách hàng
- Phân tích các phương án vay vốn
- Phân tích tình hình tài chính, vấn đề quan hệ vay trả đối với quỹ
- Hình thành các đảm bảo tín dụng mang tính chắc chắn, phân tích dự án vay vốn từ đó định hạn thời gian vay vốn cho phù hợp với chu trình kinh doanh
- Yêu cầu khách hàng cung cấp mọi giấy tờ liên quan, kiểm tra mọi cơ sở vật chất hiện có
Thiết lập hồ sơ tín dụng gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn
- Dự án phương án sản xuất kinh doanh
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay có chứng nhận của ủy ban nhân dân xã( chứng nhận của ủy ban xã sẽ thay đổi với các món vay khác nhau theo quy định riêng của xã)
- Báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập và đã được trình giám đốc xét duyệt
Theo quyết định của HĐQT quỹ tín dụng Cộng Hòa giao mức phán quyết cho vay của giám đốc là 10 triệu đồng nếu trên mức 10 triệu thì sẽ do ban tín dụng xét duyệt từng món vay.
Sau khi làm thủ tục về thẩm định, hẹn khách hàng tối đa 2 ngày sẽ trả lời ( với khách hàng thường xuyên có thể quyết định cho vay ngay), nếu quyết định cho vay sẽ tiến hành làm hợp đồng tín dụng, khách hàng sẽ viết giấy nhận nợ và quỹ giải ngân. Quỹ tín dụng cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp.
Tình hình hoạt động cho vay của QTD qua các năm như sau:
Bảng 2.4 Hoạt động cho vay tại Quỹ qua các năm
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009/2008 2010/2009
2008 2009 2010 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Doanh số cho vay 15.170 20.523 26.890 5353 35.29% 6.367 31.02%
Doanh số thu nợ 12.347 16.935 24.152 4588 37.16% 7217 42.62%
Dư nợ 9.162 12.871 15.626 3709 40.48% 2755 21.40%
( Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán năm 2008-2010)
Dựa vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của quỹ qua các năm đều tăng, chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vốn sản xuất đến vay quỹ tín dụng ngày càng tăng lên rõ rệt. Cụ thể, năm 2008 doanh số cho vay đạt 15170 triệu đồng, năm 2009 đạt 20523 triệu đồng tăng so với 2008 là 5353 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 35.29%, năm 2010 đạt 26890 triệu đồng tăng so với 2009 là 6367 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 31.02%. Nguyên nhân đạt được doanh số này do những năm qua quỹ đã có nhiều thay đổi phù hợp với sự phát triển chung của xã hội như về công nghệ, thiết bị văn phòng, trình độ chuyên môn, thủ tục hợp lý ko rườm rà, đặc biệt lãi suất phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng.
Tình hình thu nợ của quỹ qua các năm cũng tăng cụ thể năm 2008 con số này là 12347 triệu đồng thì năm 2009 đạt 16935 triệu đồng tăng 37.16% so với năm 2008, đến năm 2010 đạt 24152 triệu đồng tăng 42.62 % so với năm 2009. Có thể nói đây là con số đáng mừng cho hệ thống quỹ tín dụng Cộng Hòa cũng
tăng theo doanh số cho vay, chứ để đánh giá chất lượng cho vay thì đây là con số chưa thực sự tốt. Quỹ cần có biện pháp tốt hơn trong việc thu hồi nợ.
Dư nợ cho vay tại quỹ cũng có mức tăng khá tốt. Tổng dư nợ năm 2008 là 9162 triệu đồng đến năm 2010 con số này đạt 15626 triệu đồng. Cho thấy quy mô tín dụng của Quỹ trong thời gian qua mở rộng thể hiện ở chất lượng, uy tín Quỹ ngày càng tốt