Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái

MỤC LỤCLỜI CẢM ƠNiMỤC LỤCiiDANH MỤC BẢNGivDANH MỤC SƠ ĐỒvDANH MỤC VIẾT TẮTvPHẦN I. MỞ ĐẦU11.1 Tính cấp thiết của đề tài11.2 Mục tiêu nghiên cứu21.2.1 Mục tiêu chung22.2.2 Mục tiêu cụ thể22.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu22.3.1 Đối tượng nghiên cứu22.3.2 Phạm vi nghiên cứu2PHẦN II. TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU32.1 Tổng quan tài liệu32.1.1 Cơ sở lý luận32.1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay142.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay192.2 Phương pháp nghiên cứu262.2.1 Phương pháp thu thập số liệu262.2.2 Phương pháp phân tích26PHẦN III. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN273.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu273.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của QTDND Trực Thái273.1.2 Lĩnh vực kinh doanh283.1.3 Cơ cấu tổ chức283.1.4 Cơ cấu nguồn vốn303.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại QTDND Trực Thái333.2.1 Quy trình tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái333.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay453.2.3 Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay tại QTDND Trực Thái493.3 Kết quả đạt được523.3.1 Kết quả đạt được523.3.2 Một số hạn chế543.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tại QTDND Trực Thái553.3.4 Phương hướng, mục tiêu của Qũy năm 2015573.3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại QTDND Trực Thái58PHẦN IV. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ664.1 Kết luận664.2 Kiến nghị674.2.1 Đối với Nhà nước674.2.2 Đối với chính quyền địa phương674.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước68TÀI LIỆU THAM KHẢO69

LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện mái trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam, em nhận quan tâm, dạy bảo giúp đỡ thầy cô giáo, động viên gia đình bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu Học viện Nông Nghiệp Việt Nam thầy cô khoa Kế tốn Quản trị kinh doanh trường Học viện Nơng nghiệp Việt Nam, đặc biệt ThS Hồng Sỹ Thính thời gian qua giúp đỡ em nhiều để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tập thể cán QTDND Trực Thái nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình bạn bè ln bên cạnh động viên em suốt trình học tập thực khóa luận Cuối em xin chúc thầy, sức khỏe công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Sinh viên Trần Thị Thương i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v DANH MỤC VIẾT TẮT .v PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 2.2.2 Mục tiêu cụ thể 2.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.3.1 Đối tượng nghiên cứu 2.3.2 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan tài liệu 2.1.1 Cơ sở lý luận 2.1.2 Hiệu hoạt động cho vay .14 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay 19 2.2 Phương pháp nghiên cứu .26 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 26 2.2.2 Phương pháp phân tích .26 PHẦN III KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .27 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 27 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển QTDND Trực Thái .27 3.1.2 Lĩnh vực kinh doanh 28 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 28 ii 3.1.4 Cơ cấu nguồn vốn .30 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay QTDND Trực Thái 33 3.2.1 Quy trình tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái 33 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay 45 3.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay QTDND Trực Thái 49 3.3 Kết đạt 52 3.3.1 Kết đạt 52 3.3.2 Một số hạn chế 54 3.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay QTDND Trực Thái 55 3.3.4 Phương hướng, mục tiêu Qũy năm 2015 57 3.3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay QTDND Trực Thái 58 PHẦN IV KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 4.1 Kết luận .66 4.2 Kiến nghị .67 4.2.1 Đối với Nhà nước .67 4.2.2 Đối với quyền địa phương 67 4.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 iii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Cơ cấu lao động quỹ tín dụng theo trình độ học vấn năm2012 – 2013 30 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn QTDND Trực Thái giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động QTDND Trực Thái giai đoạn 2012 – 2014 .32 Bảng 3.4: Mức lãi suất tiền gửi cho vay .44 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay QTDND Trực Thái giai đoạn 2012 – 2014 45 Bảng 3.6: Doanh số cho vay theo ngành QTDND Trực Thái giai đoạn 2012 – 2014 .46 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ QTDND Trực Thái giai đoạn 2012 – 2014 47 Bảng 3.8: Hệ số thu nợ QTDND Trực Thái năm 2012 – 2014 49 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ QTDND Trực Thái năm 2012 – 2014 50 Bảng 3.10: Hiệu sử dụng vốn huy động QTDND Trực Thái năm 2012 – 2014 .51 Bảng 3.11: Vòng quay vốn tín dụng QTDND Trực Thái năm 2012 – 2014 52 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Sơ đồ máy tổ chức QTDND Trực Thái 28 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay QTDND Trực Thái 35 v DANH MỤC VIẾT TẮT QTD QTDND NHNN UBND DS DSCV DSTN CKH KKH CMND SXNN SXKD-DV VHĐ NQH TD TSĐB BQC Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng nhà nước Ủy ban nhân dân Doanh số Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Có kỳ hạn Khơng kỳ hạn Chứng minh nhân dân Sản xuất nông nghiệp Sản xuất kinh doanh dịch vụ Vốn huy động Nợ hạn Tín dụng Tài sản đảm bảo Bình quân chung v PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Nghị 10/NQ-CP (24/4/2012) khẳng định phát triển nông nghiệp nhiệm vụ chủ yếu Chính Phủ chương trình thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011-2020 Để hoàn thành nhiệm vụ chung Đảng Nhà nước đề tiến trình hội nhập, phát triển thị trường tài nơng thơn quan trọng, hoạt động tín dụng phải giữ vai trò nòng cốt tạo vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn Trên báo điện tử tạp chí Tài (17/12/2014), báo “Nông nghiệp rộng đường tiếp cận vốn” khẳng định “Ðể giải vấn đề vốn cho nông nghiệp, nông thơn nơng dân, bên cạnh chiến lược, sách phát triển nông nghiệp, nông thôn, tái cấu nơng nghiệp cấu lao động, biện pháp trước mắt thực tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực thông qua xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai” Trong năm gần đây, kinh tế Nam Định nói chung, huyện Trực Ninh nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống xã hội ngày nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức mạnh cạnh tranh hàng hóa nâng lên Các tiêu đóng góp cho phát triển kinh tế xã hội hệ thơng Qũy tín dụng nhân dân ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế, đóng góp tích cực việc tạo vốn, hạn chế, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, giảm tỷ lệ hộ đói nghèo, làm thay đổi mặt kinh tế nông thôn Bên cạnh thuận lợi, công tác đầu tư mở rộng hoạt động tín dụng, suốt thời gian qua gặp khơng khó khăn hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh Do biến động bất thường kinh tế cạnh tranh ngân hàng thương mại Vì vậy, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái, từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái 2.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cở sở lý luận hiệu hoạt động cho vay Qũy tín dụng - Phân tích đánh giá hiệu cho vay Quỹ tín dụng qua năm 2012,2013, 2014 - Đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng 2.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay Qũy tín dụng nhân dân Trực Thái 2.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi khơng gian: Qũy tín dụng nhân dân Trực Thái Phạm vi thời gian: từ 15/01/2015 – 29/05/2015 Phạm vi thời gian số liệu: Từ năm 2012- 2014 PHẦN II TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan tài liệu 2.1.1 Cơ sở lý luận 2.1.1.1 Những vấn đề quỹ tín dụng a Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác thành viên địa bàn tự nguyện thành lập hoạt động theo quy định Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Nội dung Nghị định 48/2001/NĐ-CP, Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải bảo đảm bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển Theo Luật Các Tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 (16/6/2010), Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống b Hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân  Huy động vốn QTDND sở nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thành viên thành viên Đối với vốn huy động thành viên bao gồm vốn cổ phần xác lập cổ phần thường xuyên Còn nguồn vốn huy động tiết kiệm, QTDND sở nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thành viên người ngồi thành viên kể cá nhân tổ chức kinh tế tong địa bàn địa bàn QTDND sở vay vốn QTDND Trung ương, vay vốn tổ chức tín dụng khơng phải Quỹ tín dụng nhân dân theo quy định Ngân hàng Nhà nước vốn tài trợ tổ chức, nhân nước nước ngoài, nguồn vốn ủy thác cho vay,…  Cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động quan trọng QTDND sở, đem lại nguồn thu nhập cho QTDND sở hoạt động có rủi ro tiềm ẩn cao Hoạt động cho vay an tồn, ơn định đảm bảo cho tồn phát triển tổ chức tín dụng nói riêng thúc đẩy kinh tế nói chung Vì vậy, mục tiêu QTDND nói riêng tổ chức tín dụng nói chung cho vay phải đảm bảo an toàn nguồn vốn đồng thời đảm bảo khả sinh lời nguồn vốn 2.1.1.2 Những vấn đề tín dụng a Khái niệm tín dụng Tín dụng theo quan điểm nhà kinh tế học đại “trên sở lòng tin, nghĩa người cho vay tin tưởng vào người vay sử dụng vốn có hiệu hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi”( Nghiệp vụ quỹ tín dụng nhân dân,1997) "Tín dụng" xuất phát từ gốc Latinh Creditium có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác lòng tin Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở có hồn trả gốc lãi Chính sách thuế, quy định pháp lý đất đai, nhà có thay đổi ảnh hưởng đến công tác định giá tài sản đảm bảo  Nhân tố khách hàng Năng lực tài khách hàng có nhiều hạn chế Người dân sản xuất kinh doanh chủ yếu nông nghiệp trồng lúa, chăn nuôi… ảnh hưởng dịch bệnh, thiên tai yếu tố giá nơng sản thấp khiến thu nhập người dân thấp đi, nguồn trả nợ cho quỹ khơng ổn định Một nguyên nhân khác xuất phát từ việc người dân vay vốn đầu tư vượt đất, đầu tư trồng cảnh Do ảnh hưởng kinh tế, lượng tiêu thụ cảnh giảm, giá cảnh giảm mạnh so với năm 2010 khiến hộ hộ khơng thể thu hồi vốn đầu tư, khơng có khả trả nợ Cũng có trường hợp, khách hàng cố tình báo cáo sai lực tài dẫn đến việc thẩm định sai nhiều khách hàng ý thức việc trả nợ cho quỹ Thời gian khách hàng thực công chứng tài liệu theo quy định hồ sơ vay vốn hợp đồng vay vốn nhiều thời gian  Nhân tố QTD Chiến lược kinh doanh, sách, quy định hạn chế: quỹ lúng túng việc xác định chiến lược kinh doanh, lập kế hoạch cho phận làm ảnh hưởng đến kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, sách chăm sóc khách hàng trước sau cho vay yếu, quy định thủ tục xin vay vốn phức tạp, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài… Cơ sở hạ tầng kỹ thuật hạn chế hệ thống cơng nghệ thơng tin,báo cáo, chưa có phận giám sát theo dõi rủi ro chuyên biệt Cán tín dụng chưa linh hoạt hoạt động cho vay: cán tín dụng quỹ có trình độ chun mơn biến động thay đổi 57 sách quy định nhà nước biến động thị trường ảnh hưởng nhiều đến khả nghiệp vụ, khả phân tích, đánh giá khoản vay, Công tác thẩm định hồ sơ chưa hồn thiện: Trên sở nguồn thông tin nhận được, QTD thực thẩm định hồ sơ xin vay vốn phân tích tín dụng để đánh giá khả tiềm khách hàng sử dụng vốn, khả hoàn trả vốn vay cho QTD Một số sai lầm định giá tài sản cầm số chênh lệch với thị trường giá trị tài sản cầm cố thường hay biến động theo thị trường Đồng thời, thẩm định thơng tin khách hàng nhiều khó khăn khách hàng cung cấp sai thơng tin.Hồ sơ tín dụng chưa chặt chẽ, đánh giá khách hàng vay vốn mang tính chất cảm tính, khách hàng vay vốn đặc biệt vay lớn chưa có phương án sản xuất kinh doanh, không chứng minh nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo tiền vay chưa đầy, chủ yếu dạng tín chấp, hiệu sử dụng vốn vay chưa cao Công tác thu thập, thẩm định thơng tin mang tính chủ quan: thành viên vay vốn cộng đồng dân cư địa phương nên việc thẩm định cho vay mang tính chất tình làng nghĩa xóm, quan hệ họ hàng đơi thủ tục pháp lý hoạt động tín dụng bị xem nhẹ… 3.3.4 Phương hướng, mục tiêu Qũy năm 2015 - Mục tiêu QTDND Trực Thái năm 2015 nhằm hướng tới: + Tổng nguồn vốn huy động tăng 35% đạt 39.623 triệu đồng + Tổng dư nợ tăng 20% đạt 34.452 triệu đồng dư nợ cho vay SXNN tăng 15%, dư nợ cho vay SXKD- DV tăng 26% + Doanh số cho vay tăng 20% đạt 53.396,4 triệu đồng + Lợi nhuận tăng 10% nợ hạn không vượt 0,3% - Để thực tốt mục tiêu trên, QTDND Trực Thái đề định hướng phát triển QTD sau: + Tập trung công tác huy động vốn 58 + Đổi hệ thống tổ chức, phát triển hệ thống dịch vụ, tăng vị địa bàn + Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng + Dần hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, đổi hoạt động cho vay + Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế nợ hạn gia tăng 3.3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay QTDND Trực Thái Hoạt động cho vay hoạt động chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác Để đạt mục tiêu, phương hướng Qũy đề xem xét tình hình thực tế Quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái thời gian qua, em xin đề xuất số giải pháp sau:  Tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng Nói đến tín dụng trước tiên phải nói đến quy trình nghiệp vụ tín dụng việc chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng Quy trình cho vay NHNN quy định hướng dẫn vào sổ tay Qũy Quy trình thực chặt chẽ theo nhiều bước tính từ tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với quỹ, bước tìm hiểu, hướng dẫn lập hồ sơ khơng cần thiết, bước thu thập điều tra, thẩm định hồ sơ giảm bớt kế thừa thơng tin có sẵn tập trung vào dự án xin vay Đối với trường hợp khách hàng lần đầu có quan hệ với quỹ, cán cần phải thực đầy đủ bước theo quy trình để khách hàng nắm rõ thực yêu cầu quỹ 59 Thực tốt quy trình cho vay phối hợp nhịp nhàng thực thủ tục cho vay nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, để Quỹ định cho vay đắn, hạn chế tối đa thời gian chờ đợi khách hàng, hợp đồng tín dụng đảm bảo, phòng ngừa rủi ro, khả sinh lời quỹ  Xây dựng mức lãi xuất phù hợp đáp ứng yêu cầu nguyện vọng khách hàng Mức lãi suất hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng quan tâm mong muốn hợp tác Một mức lãi suất phù hợp mức lãi suất áp dụng theo quy định NHNN, đảm bảo khả sinh lời QTD, khả chi trả khách hàng đáp ứng kỳ vọng họ QTD cần thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, biến động thị trường nhằm xây dựng mức lãi suất hấp dẫn Đặc biệt địa bàn hoạt động Quỹ, người dân hay có thói quen tìm nguồn vay tiền qua chơi hội (họ) Vì vậy, QTD cần tạo mức lãi suất hấp dẫn cho khách hàng không lãi suất cho vay mà lãi suất gửi tiết kiệm  Xây dựng chiến lược kinh doanh Trong kinh tế phát triển cạnh tranh tổ chức tín dụng, QTDND Trực Thái nên xác định rõ mục tiêu phương hướng phát triển lâu dài, xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy hết mạnh sẵn có Về cơng tác tín dụng Hoạt động tín dụng phải xác định đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu quả, phải xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm cấp điều hành hoạt động tín dụng Xây dựng kế hoạch tín dụng hàng tháng, quý, năm, phù hợp với thời điểm, phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương phù hợp với lực người phân cấp, ủy quyền, vào lực quản lý người phân cấp quản lý địa bàn (xóm, ngành, nghề) để giao tiêu tín dụng cho phù hợp hạn chế thấp rủi ro xảy 60 Xây dựng áp dụng giới hạn tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng, cần xây dựng giới hạn tín dụng loại hình nghành nghề, khách hàng nhóm khách hàng theo quy đinh pháp luật Đa dạng hóa loại hình tín dụng để phân tán rủi ro Mở rộng có biện pháp để đưa việc áp dụng đăng ký giao dịch đảm bảo thành viên vay vốn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng rủi ro đạo đức hạn chế tổn thất có rủi ro xảy  Tăng cường hoạt động marketing, tiếp thị Trong kinh tế thị trường nay, marketing giữ vai trò quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh QTD đến với khách hàng Xây dựng lòng tin quỹ vào khách hàng địa bàn hoạt động thơng qua đài truyền thanh, áp phích chủ trương quỹ, định hướng hoạt động cho hệ thống QTDND với phương châm “ An toàn - hiệu -phát triển bền vững”  Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh QTD phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo quy định NHNN phòng ngừa rủi ro Bên cạnh đó, QTD phải làm tốt công tác thẩm định ámỗi dự án, khoản vay Nếu làm tốt cơng tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, QTD cần thực nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tin: Các thơng tin phải kiểm tra tính xác trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Các nguồn thơng tin thu thập từ thân người vay, từ hồ sơ lưu trữ Quỹ, từ quyền địa phương, trưởng xóm nơi khách hàng sinh sống,… Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, thu thập 61 lượng thơng tin nhiều, xác, nhanh chóng QTD phải thường xun thu thập thông tin - QTD nên tiến hành lập phận thẩm định Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, QTD quy định dự án có số vốn vay mức phải có phận chun chịu trách nhiệm thẩm định, cơng việc thẩm định tồn diện bao quát Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường giúp Quỹ định cho vay xác - Phân tích khách hàng cách thường xuyên, chủ động: Phân tích khách hàng thực trạng q trình thẩm định điều kiện tín dụng thẩm định hiệu khả trả nợ khách hàng Đây nôi dung quan trọng trước đưa phán tín dụng, định đến chất lượng khoản tín dụng Nội dung xử lý chặt chẽ, hiệu xác tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu QTD giảm xuống, rủi ro tín dụng nhờ mà hạn chế Hoạt động phải kiểm tra trước, sau cho vay Đặc biệt công tác sau cho vay cần quan tâm nhiều Sau định cho vay, giải ngân, cán tín dụng cần kiểm tra khách hàng có sử dụng tiền vay có mục đích đề nghị hay không Thường xuyên kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng hóa đơn khống, sử dụng vốn vay sai mục đích xin vay Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo nợ vay để tránh hành vi lừa đảo tình trạng hư hao, biến dạng giá trị tài sản đảm bảo  Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau giải ngân cho khách hàng, QTD thường ý nguồn trả nợ từ đâu mà khơng thường ý đến tình trạng trục trặc sử dụng vốn vay, đến phát muộn Điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do QTD ln phải nắm tình trạng hoạt động khách hàng vay vốn tình trạng nắm khoản vay Nếu phát 62 không khả trả nợ QTD điều tra đưa biện pháp kịp thời ngăn ngừa xử lý trước trở thành nợ hạn, nợ khó đòi  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động thiếu với tổ chức kinh doanh nói chung QTD nói riêng Mục đích hoạt động đứng ngồi quy trình tín dụng phát sai sót cán tín dụng phận có liên quan thực nghiệp vụ, báo cáo cho lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời QTD cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ,…để hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội Người kiểm soát chịu trách nhiệm trước lãnh đạo hội đồng thành viên Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tạo động lực giúp cán lãnh đạo, cán tín dụng tuân thủ đầy đủ, nghiêm túc quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật  Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình hình kinh nghiệm cán tín dụng Cán tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay QTD nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Việc chun mơn hóa tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn 63 Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng Tham gia buổi trao đổi nghiệp vụ buổi tập huấn ngân hàng tỉnh hiệp hội quỹ tín dụng Đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn, cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín TCTD ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể  Thực bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp nhằm giảm rủi ro tín dụng xuất khoản vay nợ hạn, nợ khó đòi Nó thực dạng loại bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo hiểm tài sản cầm cố… Bỏ hiểm tín dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng phổ biến tổ chức tín dụng giới Hoạt động bảo hiểm tín dụng thơng qua hình thức: - Bảo hiểm tín dụng gián tiếp: khách hàng vay vốn QTD nên trực tiếp bỏ tiền để mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tài sản ô tô, Đặc biệt khách hàng quỹ sản xuất nơng nghiệp chính, nên chịu nhiều yếu tố rủi ro thiên nhiên khơng dự đốn trước Khi khách hàng gián tiếp bảo hiểm cho vốn vay QTD, trường hợp khách hàng gặp phải khí khăn sản xuất kinh doanh họ có nguồn vốn sản xuất tiếp đảm bảo tốn cho QTD Hình thức bảo hiểm thuận lợi cho QTD, đảm bảo an tồn kinh doanh mà Quỹ khơng phải phát sinh thêm nghiệp vụ chi phí bảo hiểm 64 - Bảo hiểm tín dụng cách trích lập quỹ dự phòng: Hàng năm, QTD trích phần lợi nhuận để thành lập quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại không thu hồi hết nợ hạn Mức trích lập dự phòng rủi ro áp dụng theo quy định NHNN theo thông tư 02/2013/TT-NHNN việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng - Bảo hiểm tín dụng cách mua bảo hiểm tín dụng tổ chức tín dụng chun nghiệp Hình thức khơng phải bắt buộc mà hình thức tự nguyên hai bên, thường áp dụng với khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn dài, chưa áp dụng phổ biến nước ta Ưu điểm biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng rủi ro tín dụng xảy khắc phục cách tốt hậu rủi ro Tuy nhiên, nhược điểm biện pháp phải đóng khoản phí bảo hiểm trước mắt nhiều người lại có xu hướng coi trọng lợi ích trước mắt lợi ích lâu dài Thêm vào đó, ngành bảo hiểm nước ta chưa thực phát triển đạt đến mức độ tạo dựng niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng ngân hàng không hứng thú việc mua sử sụng bảo hiểm tín dụng  Nâng cao lực công nghệ Trong kinh tế ngày phát triển, cơng nghệ thơng tin trở nên gắn bó với hoạt động người Trong hoạt động QTD, thiết bị công nghệ trở nên cần thiết việc phân tích, nắm bắt thơng tin, rút ngắn thời gian thẩm định, lưu trữ thông tin khách hàng,… Vì vậy, tăng cường đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin,các phần mềm nghiệp vụ nhằm đảm bảo việc quản lý thống nhất, kịp thời xác phần mềm BMSPCFs, phần mềm nghiệp vụ quản lý QTDND (ITD-VAPCF),…  Thực biện pháp tăng nguồn vốn huy động 65 Nhạy bén với thị trường, có phương án vận động nhân dân, thành viên địa bàn gửi tiền QTD, nên có sách quản bá hình ảnh, có chế khuyến mại, khen thưởng kịp thời khách hàng trung thành Xây dựng lòng tin người gửi tiền, đa dạng hóa loại hình huy động vốn phù hợp với đơn vị Có chế lãi suất hợp lý để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn, thời điểm khó khăn cần có chấp nhận hoạt động khơng có lợi nhuận để giữ chân khách tạo lòng tin khách hàng Có chế độ khốn với cán việc tìm nguồn vốn nhàn rỗi, có chế độ khen thưởng động viên đến cán làm tốt việc Quan hệ tốt với quyền địa phương tranh thủ ủng hộ để nâng cao vị thế, vai trò đơn vị Tuyên truyền sâu, rộng sách bảo hiểm tiền gửi nhà nước để người dân hiểu, yên tâm gửi tiền đơn vị… 66 PHẦN IV KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Trải qua 18 năm hoạt động, với nỗ lực mình, hỗ trợ giúp đỡ mặt quyền địa phương các ngành có liên quan, QTDND Trực Thái góp phần khơng nhỏ vào việc đầu tư phát triển, chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo… làm thay đổi sống dân cư địa phương Cùng phát triển đóng góp Quỹ cho quyền địa phương, hoạt động kinh doanh Quỹ ngày trở nên hoàn thiện phát triển Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Quỹ, hoạt động chịu nhiều rủi ro Qua trình nghiên cứu phân tích, ta thấy bình qn năm 2012 – 2014, doanh số cho vay tăng 116,07%, doanh số thu nợ tăng 114,13%, dư nợ tăng 114,41%, hệ số thu nợ giảm 1,68%, tỷ lệ nợ hạn giảm 28,11%, vòng quay vốn tín dụng tăng 105,6% Đây số QTD đạt năm biến động đầy thử thách kinh tế xã hội Nhìn chung, hoạt động cho vay QTD đạt nhiều thành công tạo điều kiện cho nhiều hộ nông dân mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao thu nhập thay đổi mặt địa phương Bên cạnh thành tựu trên, hoạt động cho vay Quỹ gặp phải nhiều khó khăn rủi ro tiềm ẩn Trong thời gian thực tập, quan sát, tìm hiểu em tìm số nguyên nhân gây rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay quỹ: chiến lược kinh doanh, sách, quy định hạn chế, sở hạ tầng kỹ thuật hạn chế, cơng tác thẩm định hồ sơ chưa hồn thiện, 67 … Từ nguyên nhân này, em đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay thực bảo hiểm tín dụng, nâng cao lực cơng nghệ, tăng cường kiểm tra tín dụng,… Do hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm q nên em phản ánh phần hoạt động cho vay Quỹ Hoạt động hoạt động quan trọng Quỹ kinh tế xã hội nói chung nên vấn đề bàn luận nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn vay cho xã hội 4.2 Kiến nghị 4.2.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần quan tâm nhiều đến hoạt động hệ thống QTDNDCS, có chế chuyên biệt, có ưu tiên hoạt động, có chế miễn, giảm thuế loại hình tổ chức này, nên có chế tài đủ mạnh để xử lý tình đột biến xảy Nhà nước cần hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản, bảo lãnh vay vốn luật đất đai tạo điều kiện cho Quỹ hoạt động thuận lợi Cần hoàn thiện loại bảo hiểm đặc biệt Bảo hiểm nông nghiệp, Bảo hiểm tín dụng,… 4.2.2 Đối với quyền địa phương Đảng ủy- UBND tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi để QTD hoạt động thuận lợi, đóng góp tích cực vào chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân Phối hợp với QTD công tác thẩm định cho vay, kiểm tra đơn đốc thu hồi xử lý nợ khó đòi, khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ nên có biện pháp răn đe xử lý theo pháp luật 68 4.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Quan tâm đạo, hướng dẫn giúp đỡ chuyên môn nghiệp vụ cho QTD, tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Quỹ Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp luật tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết đảm bảo yêu cầu an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ cho QTDNDCS Quan tâm giúp đỡ nhiệt tình kịp thời mặt vốn cho QTDND Trực Thái có nhu cầu vay vốn 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hướng dẫn 44/CV-TDHT (18/2/2003) Ngân hàng Nhà nước nước hướng dẫn thực “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” áp dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở http://thuvienphapluat.vn/ Luật số 47/2010/QH12 (16/6/2010) Quốc hội luật tổ chức tín dụng http://thuvienphapluat.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997) Nghiệp vụ Qũy tín dụng nhân dân Quyết định số127/2005/QĐ-NHNN (3/2/2005) thống đốc NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay quỹ tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc nhân hàng http://thuvienphapluat.vn/ Tài chính(17/12/2014) Nơng nghiệp rộng đường tiếp cận vốn http://www.tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang -tien-te/nong-nghieprong-duong-tiep-can-von-56720.html Ths Đường Thị Thanh Hải (19/05/2014) Tạp chí tài số 04/2014, Tài (cơ quan Bộ tài chính) nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, http://www.tapchitaichinh.vn/Dien-dan-khoa-hoc/Cacnhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-Viet-Nam/49283.tctc Nghị 10/NQ-CP (24/4/2012) ban hành chương trình hành động Chính Phủ triển khai thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011-2020 phương hướng, nhiệm vụ phát triển đất nước năm 2011-2015 http://thuvienphapluat.vn/ GS.TS Nguyễn Văn Tiến(2013), NXB Thống Kê, Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại 70 Văn Thị Phúc(18/7/2013), Thư viện Học liệu Mở Việt Nam(VOER), khái niệm tín dụng ngân hàng, http://voer.edu.vn/m/khai-niem-tin-dung-quy-tindung/b1543a6b Lê Thị Hồng Vân(6/8/2013), Thư viện Học liệu Mở Việt Nam(VOER), Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, http://voer.edu.vn/m/cac-nhanto-anh-huong-den-chat-luong-tin-dung/e1b38a7c Đào Thị Phúc(18/7/2013), Thư viện Học liệu Mở Việt Nam(VOER), Chất lượng tín dụng ngân hàng, http://voer.edu.vn/m/chat-luong-tin-dung-quy-tindung/fbda816c Lê Văn Chi(17/7/2013), Thư viện Học liệu Mở Việt Nam(VOER), Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, http://voer.edu.vn/m/hoat-dong-chovay-cua-quy-tin-dung/04b1555c 71 ... dụng nhân dân Trực Thái 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái, từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ. .. 33 3.2.1 Quy trình tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Trực Thái 33 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay 45 3.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay QTDND Trực Thái 49 3.3 Kết đạt ... 2012,2013, 2014 - Đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng 2.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay Qũy tín dụng nhân dân Trực Thái 2.3.2 Phạm