0221 giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hưng yên luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2018 Ì1 [f ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC LÂN Hà Nội - 2018 Ì1 [f LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sỹ, nhận đuợc giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Truớc hết, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Học viện Ngân hàng, thầy cô khoa Sau Đại học tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành tốt luận văn thạc sỹ Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS.Trần Ngọc Lân tận tình huớng dẫn, giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ cách trọn vẹn hoàn chỉnh Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hung n tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hà LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực Những kết luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Những quy định hoạt động tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Khái niệm chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 38 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA -BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV .40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 46 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 46 2.2 Quá trình hình thành phát triển BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên .46 2.3 Cơ cấu tổ chức nhân 47 2.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 48 2.5 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 54 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 54 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 76 3.1.1 Định hướng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 76 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên thời gian tới 77 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên Doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN79 3.2.1 Cơ cấu DANH lại khách MỤChàng CÁC Doanh CHỮnghiệp CÁI VIẾT nhỏ TẮT vừa có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng, nâng cao hiệu cho vay 79 3.2.2 .Hồn thiện sách khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện cấu cho vay 81 3.2.4 Xây dựng chế trao đổi thông tin chất lượng 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 83 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trướckhi cho vay 84 3.2.7 Hoàn thiện máy kiểm tra, giám sát nội sau cho vay 85 3.2.8 Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ doanh nghiệp với Ngân hàng .86 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 Viết tắt KẾT LUẬN 88 Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triên Việt Nam ^^CN Chi nhánh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC Định chế tài HMTD Hạn mức tín dụng NHTM NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước TN Lợi nhuận KKH Không kỳ hạn TCKT Tổ chức kinh tế HĐTD Hoạt động tín dụng ^DN Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN47 BẢNG 1.1QUY MÔ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .13 BẢNG 2.1 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN GIAI ĐOẠN 2014- 2016 .48 BẢNG 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 50 BẢNG 2.3 KẾT QUẢ KINH DOANH NĂM 2014- 2016 52 BẢNG 2.4 SỐ LƯỢNG DNNVV CĨ QUAN HỆ TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 55 BẢNG 2.5 TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 56 BẢNG 2.6 DOANH SỐ CHO VAY DNNVV 57 BẢNG 2.7 DOANH SỐ THU NỢ DNNVV 58 BẢNG 2.8 DƯ NỢ CHO VAY DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN THEO KY HẠN 59 BẢNG 2.9: CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG DNNVV THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH 60 BẢNG 2.10 TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU DNNVV SO VỚI TOÀN CHI NHÁNH 61 BẢNG 2.11 PHÂN LOẠI NỢ CHO VAY DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN GIAI ĐOẠN 2014- 2016 62 BẢNG 2.12: NQH VÀ NỢ XẤUCỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN63 THEO NGÀNH NGHỀ KINHDOANH 63 BẢNG 2.13: NQH VÀ NỢ XẤU DNNVV CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 64 THEO THỜI HẠN VAY 64 81 thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng DNNVV để xây dựng sách khách hàng phù hợp - Chính sách khách hàng DNNVV cần phải đặc biệt quan tâm tới việc phát triển khách hàng DNNVV với chương trình quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng hoạt động lĩnh vực: công nghệ thơng tin, viễn thơng, Chi nhánh cần tránh tình trạng bị phụ thuộc lớn vào số lượng khách hàng định - Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, vào dịp lễ tết gửi hoa quà chúc mừng nhằm tăng cường mối quan hệ gắn bó hai bên Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ, thực phương châm ‘ ‘ Ngân hàng thực người bạn khách hàng’ ’ - Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho DNNVV phương thức vay, trả nợ, phương thức toán, hỗ trợ DN việc lập dự án khả thi Ngoài ra, chi nhánh nên tư vấn DNNVV sử dụng tiền vay đảm bảo hiệu để DN trả nợ hạn Như ngân hàng địa vay vốn mà trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy DNNVV Qua tạo mối quan hệ gắn bó Ngân hàng doanh nghiệp - Chính sách khách hàng cần phổ biến tới cán ngân hàng tổ chức lớp đào tạo thường xuyên để cán hiểu rõ thực tốt 3.2.3 Hoàn thiện cấu cho vay Chi nhánh cần xây dựng, hoàn thiện cấu cho vay cách có hiệu quả, khuyến khích việc hồn thiện có cấu cho vay phù hợp với thực tế nhằm đảm bảo lợi ích Ngân hàng khách hàng Tổ chức, đánh giá lại theo danh mục nội tệ - ngoại tệ; ngắn hạn - trung dài hạn; theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên cần xây dựng lại hệ thống thông tin nhằm đáp ứng nhu cầu theo dõi, quản trị, báo cáo cách rõ ràng minh bạch để tiến tới cấu cho vay theo danh mục cụ thể Xây dựng phương án quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ sở phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành nghề, theo quy mô thời hạn vay Để từ cán ngân hàng nắm bắt tổng quát dư nợ theo loại ngành nghề, theo quy mô thời hạn vay để đưa 82 sách tín dụng phù hợp thời kỳ khác nhằm mục đích thúc sản xuất kinh doanh ngành nghề phát triển hạn chế ngành nghề cần ý Đối với khoản cấp tín dụng phát sinh hạn cần đánh giá lại tồn doanh nghiệp vày, đưa giải pháp thời gian thu hồi nợ tuần, tháng 3.2.4 Xây dựng chế trao đổi thơng tin chất lượng, thực khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin quan trọng phận chức Cụ thể: phận quan hệ khách hàng phận tiếp nhận thu thập thơng tin từ khách hàng, sau truyền thông tin cho phận quản lý rủi ro để tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro, thực báo cáo với ban lãnh đạo để thực phê duyệt khoản vay kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng Công tác trao đổi thông tin cần xây dựng cho giảm thiểu thời gian truyền thông tin từ phận liên quan đồng thời thông tin lưu trữ cách khoa học, phận tiếp nhận thơng tin có vai trị quan trọng việc truyền tải thông tin cách chất lượng đến phận phía sau Một nguyên nhân gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động tín dụng thơng tin bất cân xứng hoạt động ngân hàng Chính cán tín dụng cần thu thập thơng tin đầy đủ, xác cập nhật thường xuyên tình hình tài phi tài khách hàng vay vốn thơng tin có ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng • phía khách hàng vay vốn: Ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp, Cán tín dụng cần thu thập thêm thơng tin từ bên ngồi, từ đối tác có liên quan đến khách hàng vay vốn đồng thời có chiến lược thu thập thơng tin hiệu từ nguồn khác như: quan báo chí, tổ chức, ban ngành có liên quan • phía thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng đó, CBTD cần phải tìm hiểu 83 thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm mà khách hàng kinh doanh, tình hình cung cầu, khả cạnh tranh sản phẩm doanh nghiệp cung cấp 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động tín dụng Yếu tố người định đến chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Do để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề cốt lõi khơng ngừng nâng cao trình độ kỹ cho cán tín dụng trình độ chuyên môn: phải nắm chuyên môn, nghiệp vụ phải có hiểu biết tương đối rộng chủ trương, sách Chính phủ NHNN, tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả phân tích đánh giá, nắm bắt vấn đề, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sáng tạo giải vấn đề, có kỹ giao tiếp, sử dụng thành thạo tin học, văn phòng, số phần mềm ứng dụng nghiệp vụ đạo đức: Đây yếu tố vô quan trọng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đạo đức Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng trước tình huống, bên cạnh cịn phải có ý thức tự rèn luyện, tận tụy có tinh thần trách nhiệm cao công việc đào tạo cán tín dụng: phải tiến hành thường xuyên liên tục Cần nhu cầu đào tạo để lựa chọn hình thức đào tạo dài hạn ngắn hạn, đào tạo linh hoạt hình thức luân chuyển công việc, tổ chức đào tạo chỗ Hình thức đào tạo chỗ có chi phí đào tạo thấp hiệu lại cao cần đẩy mạnh thời gian tới Một số hình thức đào tạo như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ; tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, cơng nghệ q trình mở rộng phát triển ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng sách nhân tích cực, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho sống cán để từ họ yên tâm làm việc Ngoài chi 84 nhánh cần có chế độ khen thưởng xử lý nghiêm minh nhằm nâng cao kỷ cương hoạt động tín dụng Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng: Trong điều kiện chế thị trường, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng có ý nghĩa quan trọng cơng việc lĩnh vực áp lực cao, rủi ro cao 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay, thẩm định khơng xác giảm chất lượng tín dụng, nguy vốn cao Nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động cho vay, công tác thẩm định trước cho vay cần phải trọng Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ, giải pháp tình thế, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp cơng việc khó khăn Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực thẩm định cách nghiêm ngặt Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay DNNVV Sau giải ngân cho khách hàng, NHTM có quyền sở hữu cịn quyền sử dụng vốn thuộc khách hàng Mặc dù lý thuyết ngân hàng có quyền kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay thực tế việc kiểm tra phát gian lận khó khăn Vì ngân hàng cần phân tích, đánh giá khách hàng thật kỹ trước cho vay khâu thẩm định Ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp vấn khách hàng vay, xét báo cáo tài chính, nguồn thơng tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, phương tiện thông tin đại chúng Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều cơng sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao Vì ngân hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm 85 nguồn thông tin khác Ngân hàng cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin Thẩm định đầy đủ nội dung: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay hồ sơ đảm bảo tiền vay phải tìm hiểu uy tín, đạo đức, thương hiệu doanh nghiệp thị trường tình hình chung tồn ngành Bên cạnh việc thu thập thơng tin khách hàng thông qua tài liệu mà họ cung cấp, qua bạn hàng khách hàng, chi nhánh cần sử dụng triệt để mối quan hệ với tổ chức, ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, quyền địa phương, cá nhân để thu thập đầy đủ thông tin khách hàng Sau điều tra đầy đủ thông tin cần thiết, ngân hàng cần tiến hành thẩm định cách kỹ lưỡng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng tham gia tư vấn, đóng góp ý kiến Để làm điều cán tín dụng cần phải có khả phân tích, am hiểu lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững luật pháp quy định hành 3.2.7 Hoàn thiện máy kiểm tra, giám sát nội sau cho vay mặt lý thuyết, tài sản đảm bảo xem nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo Trên thực tế, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản vay vốn DNNVV quy mơ vốn nhỏ nên tài sản không nhiều Để định cho vay an tồn hiệu quả, khơng thể thiếu tài sản đảm bảo nhiên để mở rộng quy mô ngân hàng quan tâm nhiều đến đánh giá tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh thay quan tâm đến giá trị tài sản đảm bảo Hiện hình thức cho vay dựa tín chấp phổ biến DNNVV phải có tài liệu chứng minh tình hình tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh hiệu có thêm tổ chức uy tín đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp Sự đời hình thức mở giải pháp thúc đẩy phát triển, mở rộng tín dụng mà đảm bảo hiệu cho chi nhánh NHTM cấp tín dụng cho DNNVV 86 Ngồi ra, đánh giá tài sản đảm bảo: Chi nhánh cần tìm hiểu kĩ tài sản có thuộc sở hữu quyền sử dụng lâu dài DNNVV không, đánh giá giá trị tài sản ảnh huởng đến số tiền cho khách hàng vay Công tác kiểm tra đuợc thực suốt trình vay: truớc cho vay, cho vay sau cho vay Kiểm tra truớc cho vay cho vay nằm khâu thẩm định khách hàng Kiểm tra giám sát sau cho vay kiểm tra sau giải ngân cho khách hàng nhằm phát sai xót, dấu hiệu xấu nhu: khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu thua lỗ, lừa đảo Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào truớc kỳ hạn trả Xử lý nợ hạn: Trong thực tế, nợ hạn khó tránh chi nhánh cần xây dựng biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh Chi nhánh cần phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp thu hồi hiệu hợp lý Với DNNVV làm ăn thua lỗ, chua có khả trả nợ, thực cần thêm vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh ngân hàng xem xét để thực công tác thu hồi nợ DN với châm truớc, tạo điều kiện cho DN Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn chi nhánh xem xét gia hạn nợ Đối với DNNVV gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu nguời mua để giải hàng tồn kho để doanh nghiệp có tiền trả nợ hạn Còn DNNVV có gian lận chi nhánh phải tìm cách thu hồi nợ sớm tốt 3.2.8 Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ doanh nghiệp với Ngân hàng Trong mối quan hệ hợp tác phát triển, Ngân hàng doanh nghiệp đối tác quan trọng, có ý nghĩa định đến thành bại nhau, việc trì mối quan hệ lâu dài doanh nghiệp ngân hàng mang lại lợi ích cho 87 phía doanh nghiệp ngân hàng Đối với ngân hàng, trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng có nhiều thông tin khách hàng Điều làm giảm rủi ro hoạt động tín dụng thơng tin bất đối xứng Do mức độ rủi ro thấp nên ngân hàng cho vay khách hàng quen thuộc với lãi suất thấp đòi hỏi chấp Thậm chí, ngân hàng cho vay mà không cần lợi nhuận lúc khó khăn với niềm tin họ đuợc bù đắp suốt thời gian quan hệ lâu dài Bên cạnh đó, ngân hàng thu đuợc thơng tin riêng tu doanh nghiệp suốt thời gian mối quan hệ nên trói buộc doanh nghiệp với khai thác lợi nhuận độc quyền dựa thông tin Đối với doanh nghiệp, mối quan hệ bền vững với ngân hàng đuợc xem tài sản q giá chúng làm giảm chi phí tiếp cận tín dụng tăng sẵn có nguồn tín dụng Bằng uy tín trả nợ đuợc tạo lập từ lần vay truớc đây, khách hàng quen thuộc đuợc huởng uu đãi hợp đồng tín dụng hay họ đuợc biết đến nguời vay đáng tin cậy nên dễ đuợc ngân hàng chấp nhận cần vay vốn Có thể nói doanh nghiệp đối tuợng khách hàng đuợc quan tâm hàng đầu ngân hàng thuơng mại Nguồn vốn dịch vụ ngân hàng thuơng mại tác nhân khơng thể thiếu giúp doanh nghiệp thành cơng Vì Ngân hàng doanh nghiệp cần tìm đuợc tiếng nói chung, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ với 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nuớc cần ban hành sách, sách tín dụng cụ thể nhu vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn , mềm dẻo, phù hợp thực tiễn tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV nhu phân tích trên, Nhà nuớc cần xây dựng, hoàn thiện chiến luợc, kế hoạch phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất 88 - Nhà nước cần sớm điều chỉnh cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa nhập mặt hàng nước sản xuất Có chế khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại tạo điều kiện vay vốn, sách thuế - Nhà nước cần cụ thể hoá chủ trương phát triển DNNVV sách, văn hướng dẫn, hỗ trợ cụ thể, đồng bộ, kịp thời tài chính, ngân hàng, thuế, lao động Thứ hai, Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý nhà nước DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước thành lập doanh nghiệp lại buông lỏng vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNNVV hoạt động theo pháp luật hành Thứ ba, Nhà nước cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp khai báo không trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hố đơn, trốn thuế, đồng thời quan tâm, tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tư nhân đời phát triển Thứ tư, Nhà nước cần rà soát, chỉnh lý, hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng - Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin giao dịch lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho người dân Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình 89 độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, quy hoạch đô thị Thứ năm, đề nghị đạo quan chức tạo điều kiện, phối hợp giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả đuợc nợ ngân hàng - Chính quyền phuờng, xã cơng chứng nhà nuớc phải chịu trách nhiệm truớc pháp luật xác nhận, chứng thực - Các quan chức nhu Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nuớc cần phối hợp, hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo Thứ sáu, Nhà nuớc cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hoá DNNVV để đẩy nhanh phát triển thị truờng chứng khoán Đối với doanh nghiệp chua đủ điều kiện niêm yết thị truờng chứng khốn tập trung, Nhà nuớc thành lập thị truờng chứng khoán phi tập trung Nếu Nhà nuớc chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho DNNVV thêm kênh huy động 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Qua phân tích ta thấy rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng DNNVV có phần chủ quan doanh nghiệp gây lên Để ngân hàng tăng cuờng mở rộng cho vay DNNVV doanh nghiệp phải có cố gắng thay đổi Sau Luận văn đua số kiến nghị với DNNVV nhu sau: ❖ Tăng cuờng nội lực kỹ quản lý: Trong môi truờng cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ doanh nghiệp lợi lớn doanh nghiệp Để đáp ứng tốt cho phát triển doanh nghiệp nhu nâng cao uy tín nguời chủ doanh nghiệp với ngân hàng địi hỏi chủ doanh nghiệp cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nuớc, quyền địa phuơng chủ doanh nghiệp cần tích cực tham gia khoá đào tạo, hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao lực, kỹ quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị truờng, sản xuất kinh 90 doanh, công nghệ Trong công tác quản lý doanh nghiệp khâu thiếu đuợc yếu DNNVV cơng tác kế tốn Muốn giúp cho doanh nghiệp phát triển, nguời chủ doanh nghiệp nắm bắt đuợc đầy đủ xác doanh nghiệp tạo tin cậy ngân hàng với doanh nghiệp đòi hỏi DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng tác kế tốn phải đuợc chun mơn hố, phải nguời có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính xác, trung thực Ngồi để đảm bảo tính xác nhu độ tin cậy báo cáo tài chính, DNNVV áp dụng thuờng xun cơng tác kiểm tốn báo cáo tài Để tạo thuận lợi nhu đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ động, ổn định, có hiệu quả, không bị bất ngờ truớc thay đổi thị truờng điều kiện thiếu đuợc doanh nghiệp muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng Trong điều kiện kinh doanh doanh nghiệp cần trọng công tác xây dựng kế hoạch, định huớng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị truờng Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố thiếu đuợc nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên DNNVV tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu doanh nghiệp nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thuờng lại không đủ theo nhu đăng ký kinh doanh Do DNNVV cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tu, thu hút nguồn vốn uu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tu nuớc ngoài, Dù Ngân hàng có cởi mở truớc muốn có quan hệ tín dụng tối thiểu DNNVV phải có đuợc phần tài sản bảo đảm Trong truờng hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh phuơng án hữu hiệu thuận lợi với DNNVV Để công việc thuận tiện, DNNVV nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng nhu sở hữu tài sản 91 ❖ Nâng cao khả tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ: Để tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp, vấn đề quan trọng DNNVV phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trường mình, xu phát triển hội nhập Bên cạnh đó, để tạo vị trí ổn định đảm bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, DNNVV cần có chiến lược tiếp cận biến trở thành vệ tinh thiếu số doanh nghiệp có quy mơ lớn Nếu làm việc tạo ổn định cho doanh nghiệp mà sở tốt để ngân hàng xem xét định cho vay đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh ❖ Tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, địa phương quan chức Trong năm gần Đảng Nhà nước có định hướng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNNVV, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ưu đãi để DNNVV Đây hội thuận lợi để DNNVV nắm bắt tận dụng ưu đãi cho nghiệp phát triển Các DNNVV cần chủ động tiếp cận sách ưu đãi tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phương Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNNVV ❖ Chủ động tiếp cận tìm hiểu Ngân hàng: Một khó khăn DNNVV ln có ý quan ngại tiếp cận với Ngân hàng, lo lắng thủ tục yêu cầu mà ngân hàng đặt Tất hạn chế hiểu biết ngân hàng DNNVV hạn chế, hiểu biết trình tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn ngân hàng Để khắc phục hạn chế này, giúp doanh nghiệp nắm bắt trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng, kịp thời xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Các DNNVV cần chủ động thực hiện: 92 - Tìm hiểu Ngân hàng, hầu hết ngân hàng công khai sản phẩm dịch vụ nhu yêu cầu thủ tục trình tự làm việc doanh nghiệp đến với ngân hàng Qua q trình tìm hiểu này, ngồi việc nắm bắt đuợc sản phẩm dịch vụ nhu yêu cầu thủ tục trình tự làm việc ngân hàng; Các DNNVVcịn có thêm thơng tin để đua lựa chọn hiệu xác xem ngân hàng phục vụ đem lại tiện ích cho doanh nghiệp - DNNVV có quan hệ giao dịch với ngân hàng nên cử cán bộ, thuờng cán làm công tác tài kế tốn doanh nghiệp kiêm nhiệm làm cán giao dịch với ngân hàng Từ giúp cho tính chun mơn hố cao, cán chủ động có điều kiện để tìm hiểu ngân hàng thủ tục cần thiết Ngoài ra, sau cán cán tín dụng nhịp cầu nối hiệu doanh nghiệp với ngân hàng - Một điểm quan trọng nhung doanh nghiệp biết đủ tin tuởng để làm, ngân hàng nên xác định phải đối tác tin cậy khơng nên dấu diếm điều với ngân hàng kể doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xuơng máu đuợc chứng minh, doanh nghiệp ngần ngại dấu diếm ngân hàng dẫn đến độ tin tuởng ngân hàng với doanh nghiệp bị hạn chế; ngân hàng không nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp để đua tu vấn thiết thực hiệu quả; đặc biệt doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ngân hàng khơng biết khơng dám doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, nhiều vơ tình đẩy doanh nghiệp vào buớc đuờng Tất nhiên truờng hợp hoàn tồn khơng với số doanh nghiệp mà từ đến đặt vấn đề vay vốn ngân hàng che dấu nhiều điều khơng tốt với nục tiêu vay đuợc tiền ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam cần có quy trình, quy chế, quy định riêng cho vay DNNVV cho thủ tục đuợc đơn giản hóa Hiện nay, văn quy định tín dụng đuợc dùng chung cho tất loại hình doanh nghiệp Do vậy, yêu cầu đuợc coi đủ doanh 93 nghiệp lớn rườm rà, khơng cần thiết khó thực DNNVV Nếu ban hành quy định riêng cho vay DNNVV tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh đồng thời đảm bảo tính pháp lý hồ sơ tín dụng Cần bổ sung phịng kiểm tra, kiểm sốt nội cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh, hoạt động cho vay kiểm tra, kiểm soát kịp thời, hiệu nâng cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên kết hợp với định hướng phát triển chung, chương hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm tối ưu hóa lợi ích doanh nghiệp ngân hàng, bảo đảm tính hiệu hoạt động tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 94 KẾT LUẬN Cùng với việc hồi phục phát triển kinh tế nay, ngân hàng đặt vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh lên hàng đầu Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Để đạt điều ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hưng Yên phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng Luận văn: “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên” viết với mong muốn đưa giải pháp thích hợp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh đạt số nội dung sau: Một là, nêu lên Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Hai là, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa từ nhận thức kết đạt tồn nguyên nhân tồn cơng tác tín dụng với DNNVV ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hưng Yên Ba là, đưa giải pháp phù hợp với tồn phân tích kiến nghị lên quan chủ quản kinh tế Kết thúc luận văn, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Học Viện Ngân hàng tận tình giảng dạy tơi suốt thời gian học tập trường Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới TS Trần Ngọc Lân dành thời gian tâm huyết hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hưng Yên hỗ trợ tác giả trình nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu số liệu liên quan đến luận văn Mặc dù cố gắng tìm hiểu nghiên cứu, xong vấn đề phức tạp kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế nên luận văn không 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GIÁO TRÌNH , SÁCH, TẠP CHÍ tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp qúy báu Hồ Lê đồng, Thị Hiệp Phạm gia, Phú Quốc, Hồ viên Trung Bửu & giả có cácDiệu, thầy Lê côThẩm trongDương, ban hội củaThương, chuyên giáo để tác Diệu Anhthiện (2 011) trình Tínbiết, dụngkiến ngânthức hàng,vàNXB Thống điềuBùi kiện hoàn hơn, Giáo hiểu nghiên cứukê.của thân PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2008 đề tài TS Tô Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, 2008 Chủ biên TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng, Ngân hàng nhà nước, NXB Thống kê 2008 Tạp chí ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 Tạp chí thị trường Tài Tiền tệ năm 2014, 2015, 2016 VĂN BẢN PHÁP LUẬT Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 16/6/2 010 Luật tổ chức tín dụng 010, ban hành ngày 29/6/2010 10 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ ngày 15/05/2005 11 Thông tư số 13/2 010/TT-NHNN tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ ngày 1 10 12 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ‘ ‘ Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa’ ’ 13 Nghị định 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo 14 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng TÀI LIỆU NỘI BỘ 15 Báo cáo tổng kết năm 2014,2015,2016 BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 16 Báo cáo tổng hợp tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 2014, 2015, 2016 17 Chính sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng BIDV ... nhánh Bắc Hưng Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hưng Yên CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG... THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN Chuyên ngành:... 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN