0622 hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ MINH NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ MINH NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG HÀ NỘI - 2020 ⅛ Iffl LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi, vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tôi, chua đuợc sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan số liệu thông tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 01 tháng 02 năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ THỊ MINH NGỌC ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt đề tài luận văn Thạc sỹ, xin chân thành cảm ơn Học Viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn Khoa Sau đại học - Học Viện Ngân hàng, thầy cô trực tiếp quản lý, giảng dạy tư vấn cho tơi suốt q trình học tập trường nghiên cứu đề tài Luận văn Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn Cô giáo - PGS.TS Nguyễn Thùy Dương người dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành đề tài Luận văn Thạc sỹ xin cảm ơn sâu sắc tới thầy cô Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn thêm hồn chỉnh Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị đồng nghiệp làm việc Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn Kính mong nhận dẫn góp ý thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tơi hoàn thiện Hà Nội, ngày 01 tháng 02 năm 2020 Học viên Lê Thị Minh Ngọc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ viii LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 33 Đầu tư phát triển Việt Nam 33 ιv 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thuong mại cổ phần Đầu tu phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2017- 2019 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2017-2019 41 2.2.1 Quy mô co cấu du nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thuong mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam .41 2.2.2 .Tình hình nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.2.3 Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có du nợ cho vay Ngân hàng thuong mại cổ phần Đầu tu phát triển Việt Nam .52 2.2.4 Trích lập Quỹ phịng ngừa rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa’ 53 2.2.5 .Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 55 2.3.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .57 2.3.1 Kết đạt đuợc 57 Đầu tu phát triển Việt Nam giai đoạn 2020-2022 69 vvi DANH MỤCcho CÁC VIẾT TẮTnhỏ vừa Ngân hàng Định hướng hoạt động vayTỪ doanh nghiệp 3.1.2 Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 71 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 72 3.2.1 Phát triển, mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.2 Phát triển chế sách, sản phẩm dịch vụ 73 3.2.3 .Về giải pháp gia tăng tiền gửi không kỳ hạn 75 3.2.4 Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu 76 3.2.5 .Về cơng tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh SME Chi nhánh 77 3.2.6 Về hoạt động Marketing, truyền thông 78 3.2.7 .Về lãi suất cho vay 79 3.2.8 Quy trình cho vay 80 3.2.9 Tăng cường cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề 80 ST Ký doanh hiệu nghiệp nhỏ vừa Nguyên nghĩa T BCTC Báo cáo tài BDS Bât động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu tư phât triển BIDV CAR Việt Nam Tỉ lệ an tồn vơn tơi thiểu -Capital Adequacy Ratio CBTD DN Cán tín dụng Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa FDI Dầutưtrựctiêpnướcngoài-ForeignDirectInvestment FTA Hiệp định Thương mại tự do- Free Trade Agreement KH Khách hàng KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa LDR Tỷ lệ dư nợ vôn huy động- Loan to Deposit Ratio 1 LNCV MB Lợi nhuận cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Dội NH Ngân hàng 1 NHNN NHTMCP Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại cổ phần NN Nhà Nước NQH PA Nợ hạn Phương án SXKD Sản xuât kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo vii Công ty Quản lý tài sản-Vietnam Assset Mangement VAMC VCB Vietinbank Company Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam 75 doanh phần mềm kế tốn doanh nghiệp nói trên.Tiếp tục triển khai sản phẩm tốn viện phí khơng dùng tiền mặt phục vụ cho nhóm khách hàng Bệnh viện Nghiên cứu đề xuất sách miễn/ giảm phí dịch vụ Ibank, nghiên cứu gói dịch vụ gắn với điều kiện mở tài khoản toán, chuyển doanh thu, trì tiền gửi khơng kỳ hạn Phối hợp đơn vị liên quan (Ban Truyền thông thương hiệu, Ban Tài Chính) nghiên cứu triển khai sách marketing, an sinh xã hội nhóm khách hàng Trường học, bệnh viện nhằm hướng dẫn Chi nhánh triển khai gói sản phẩm, dịch vụ, marketing, an sinh tổng thể, đồng toàn hệ thống 3.2.3 giải pháp gia tăng tiền gửi không kỳ hạn - Đối với khách hàng tín dụng: Kiểm sốt mức sinh lời khách hàng, rà soát điều kiện luân chuyển dịng tiền tốn hàng hóa dịch vụ khách hàng để đưa BIDV trở thành ngân hàng phục vụ - Đối với khách hàng phi tín dụng: Cải thiện tỷ lệ khơng kỳ hạn nhóm khách hàng hành nghiệp, khách hàng trung gian tốn tập trung vào nhóm khách hàng quy mơ nhỏ siêu nhỏ; phân nhóm khách hàng phi tín dụng theo đặc thù ngành nghề, lĩnh vực để có sách giá phù hợp, qn Tiếp tục triển khai giải pháp tiếp cận khách hàng thuộc chuỗi cung ứng Đẩy mạnh xây dựng sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt, đẩy mạnh tốn qua BIDV dịch vụ cơng: thuế, điện, nước, 76 hàng Phối hợp với đơn vị MISA, KIU, nghiên cứu xây dựng giải pháp kết nối ERP với khách hàng Nghiên cứu xây dựng hệ sinh thái cho DN KH BIDV nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng, tăng cường tương tác khách hàng sở đó, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ thu hút doanh số tiền hệ thống BIDV 3.2.4 việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu - Hàng quý Ban Khách hàng DNNVV thực soát thực trạng nợ xấu/nợ tiềm ẩn để rà soát, đánh giá tiến độ xử lý nợ xấu Chi nhánh đánh giá lại tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để phân loại khách hàng thành 02 nhóm: (i) Nhóm có khả phục hồi kinh doanh với mục đích: Đánh giá lại tồn hoạt động kinh doanh khách hàng, xác định đúng, đủ ngun nhân dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ để có biện pháp khắc phục,xác định lại quy mơ tín dụng cấp cho khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích vào lĩnh vực kinh doanh mạnh khách hàng, thực gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để giảm, giãn áp lực tài khách hàng, đồng thời bảo đảm khả quay lại nhóm nợ 77 tháng, khai thác liệu, rà sốt tồn khách hàng nhóm chậm trả lãi để Chi nhánh thực đôn đốc khách hàng thu lãi có biện pháp ứng xử phù hợp, khai thác khách hàng phát sinh dư nợ khơng phát sinh thu phí dịch vụ, khơng có hoạt động toán thường xuyên để phát khách hàng có dấu hiệu đảo nợ cho khách hàng nhóm liên quan - Triển khai hệ thống CRM, bao gồm module giám sát, cảnh báo dòng tiền khách hàng/đối tác khách hàng có quan hệ BIDV, Bám sát đạo Ban đạo nợ xấu BIDV để kịp thời triển khai biện pháp quản lý nợ xấu/nợ tiềm ẩn 3.2.5 công tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh SME Chi nhánh - Hoàn thiện bảng ROA tiêu chuẩn KHDNNVV để đánh giá hiệu nhóm khách hàng, nhằm hỗ trợ Chi nhánh lựa chọn khách hàng có tiềm phát triển, phân nhóm khách hàng hữu thành 03 nhóm (phát triển, trì, thối lui) để có định hướng quan hệ giải pháp gia tăng hiệu nhóm khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh SME Chi nhánh thơng qua chương trình làm việc với Chi nhánh, rà soát khách hàng, nắm bắt khó khăn, vướng mắc Chi nhánh để có biện pháp hỗ kịp thời trợ 78 phẩm dịch vụ cho khách hàng - Tăng cường rà soát khách hàng, kịp thời nắm bắt trường hợp khách hàng có thu nhập rịng âm, Nim tín dụng âm, có quan hệ tín dụng khơng phát sinh thu dịch vụ/HĐV, sụt giảm HĐV lớn để trao đổi với Chi nhánh có giải pháp khắc phục - Triển khai hội thảo tư vấn giải pháp tài cho DNNVV, xây dựng giải pháp tư vấn sau chuyến học hỏi kinh nghiệm thị trường Nhật kết nối giao thương nước, xây dựng biểu đồ rủi ro tư vấn quản trị rủi ro doanh nghiệp, tư vấn khách hàng VIP, VVIP theo nhu cầu cụ thể ngành nghề - Triển khai hiệu gói hỗ trợ kỹ thuật ADB trị giá triệu USD, tập trung vào (i) phát triển hoạt động tư vấn khách hàng DNNVV; (ii) tăng cường khả tiếp cận cơng nghệ minh bạch hố tài DNNVV; (iii) số hoá hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng DNNVV; (iv) phát triển tài trợ chuỗi cung ứng 3.2.6 hoạt động Marketing, truyền thông Nghiên cứu xây dựng tin tổng hợp theo sản phẩm dịch vụ, so sánh ngân hàng để có cách nhìn tương quan Ngân hàng, góp phần hỗ trợ hoạt động phát triển sản phẩm Hoàn thành đầy đủ, đa dạng 79 hỗ trợ hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống; Tăng cường truyền thơng nội chế sách, sản phẩm để Chi nhánh kịp thời nắm bắt, triển khai hiệu 3.2.7 lãi suất cho vay Phần đánh giá thực trạng BIDV NH chưa có nhiều sáchưu đãi phương án tiếp cận với nhu cầu vay khách hàng DNNVV Luận vănđánh giá nguyên nhân hạn chế lớn NH việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vì NH cần sớm khắc phục giải pháp thực thời gian ngắn như: - Lãi suất vấn đề DNNVV quan tâm đếnvay vốn NH lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận DN Do mức lãi suất phải hợp lý, linh hoạt hài hịa lợi ích NH DN Với mức lãi suất đa dạng cho loại hình vay kỳ hạn phù hợp với phương án SXKD DN làm tăng tính hiệu khoản vay - Đối với khách hàng quen thuộc, có uy tín, thực tốt hợp đồng tín dụng hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Như củng cố mối quan hệ lâu dài với DN, vừa khuyến khích DN tăng cường mối quan hệ với BIDV, vừa tích cực kinh doanh có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn choNH - Cần có ưu đãi lãi suất DN sản xuất kinh doanh ngành nghề nhà nước khuyến khích Áp dụng ưu đãi lãi suất cho vay 80 cần áp dụng thống toàn hệ thống BIDV nhằm đảm bảo bình đẳng cho DN đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hành quản lý toàn hệ thống 3.2.8 Quy trình cho vay Quy trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an toàn vốn vay cần thường xuyên đổi cải tiến theo hướng ngày phù hợp với u cầu địi hỏi tình hình thực tế nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu cao nhất, gây uy tín khách hàng Trong cơng tác thẩm định coi khâu quan trọng ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay Cơng việc địi hỏi tính xác, chặt chẽ phải linh hoạt, nhạy bén nghề nghiệp để tránh phần định sai lầm BIDV cần thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiềutrên sở có chọn lọc, hoàn thiện hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng cho phù hợp với thực trạng DNNVV mặt tài sản chấp, hệ thống kế tốn BIDV nên quan tâm đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế, đảm bảo an toàn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phương án SXKD Nếu BIDV thực đổi sách cho vay cấu cho vay theo hướng vào tính khảthi hiệu dự án khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNNVV mở rộng cửa cho DNNVV vay vốn BIDV 3.2.9 Tăng cường cho vay thông qua tổ chức hiệp hội, ngành nghề doanh nghiệp nhỏ vừa Sự đời ngày nhiều DNNVV xu hướng liên doanh liên kết hợp tác vững mạnh” DN phát sinh nhucầu tất yếu 81 trước hết lợi ích Vì tổ chức, hiệp hội DNNVV đời ngày nhiều, không Việt Nam mà quốc gia khác giới, kể nước phát triển Các hiệp hội nơi tập hợp, liên kết hỗ trợ làm nhiệm vụ người phát ngôn, đại diện cho quyền lợi mong muốn DNNVV Đây cầu nối liên kết DNNVV với thị trường, với định chế tài kinh tế Ngân hàng phải có cách tiếp cận với DNNVV khác với cách tiếp cận với DN lớn đặc thù DNNVV cần “chỗ dựa” hay “tạo lòng tin” quan hệ với NH Thực tế cho thấy, DNNVV thành lập rút khỏi thị trường hay chấm dứt hoạt động thường xuyên nên NH cần hợp tác với tổ chức đại diện hay tập hợp DNNVV (theo địa bàn, ngành nghề ) để nắm thêm thông tin khách hàng DNNVV Đây đầu mối quan trọng giúp NH nắm bắt kịp thời nhu cầu DN, đánh giá trạng, khả uy tín DN để đưa định cho vay xác đồng thời giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh DN thời gian cho DN vay vốn Một số nội dung hỗ trợ cụ thể tổ chức hiệp hội tổ chức ngành nghề liên quan cho DNNVV bao gồm: hỗ trợ DNNVV thơng tin nhưchính sách, luật pháp, tình hình thị trường.tổ chức đào tạo cho DNNVV kỹ năng, nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh, giới thiệu đối tác thương mại, đầu tư hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn tài chính, kiến nghị với Nhà nước để tạo môi trường thuận lợi cho SXKD tiêu thụ sản phẩm nước Nhận thấy vai trò tổ chức, hiệp hội ngành nghề nên DNNVV tham gia có mối liên hệ chặt chẽ với tổ chức Vì vậy, việc BIDV đẩy mạnh việc tiếp cận ký kết khoản cho vay với hiệp hội ngành nghề DNNVV tăng cường khả mởrộng cho 82 vay DNNVV có ràng buộc quyền lợi, trách nhiệm hiệp hội với khoản vay, BIDV có khoản vay với chất luợng tốt, tập trung ổnđịnh 3.2.10 Nâng cao nhận thức nhân viên vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện DNNVV ngày có vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam DNNVV nhận đuợc quan tâm Nhà nuớc, Chính phủ, ngành cấp tạo điều kiện để phát triển tuơng lai.Vì vậy, cán nhân viên BIDV cần nhận thức tầm quan trọng DN kinh tế nói chung nhu phát triển BIDV nóiriêng Hoạt động cho vay BIDV theo chế thị truờng, cạnh tranh kinh doanh ngày gay gắt DNNVV nguồn khách hàng tiềm giúp NH tăng đầu nguồn vốn Cùng với việc mở rộng quan hệ cho vay DNNVV trì đuợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng DNNVV BIDV thuờng xuyên nâng cao trình độ cán khách hàng, tăng cuờng cơng tác đào tạovà đào tạo lại để cán khách hàng có đủ kiến thức chun mơn nhu kiến thức kinh tế thị truờng để có kỹ giao tiếp tốt, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ đảm bảo giao dịch đuợc thực nhanh chóng, xác, thể phong cách chuyên nghiệp có thái độ ân cần, niềm nở khách hàng, tu vấn cho khách hàng quầy giao dịch qua điện thoại Làm tốt công tác tạo đuợc niềm tin ấn tuợng tốt khách hàng đến với NH 3.2.11 Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý Nguồn vốn NH nhân tố ảnh huởng đến hiệu cho vay NH Đặc trung ngành NH “đi vay vay” Bởi vậy, không vay đuợc, NH vốn vay Nguồn vốn huy động đuợc lớn đa dạng, tăng truởng vững tạo điều kiện cho hoạt 83 cho vay phát triển Tuy nhiên, NH huy động đuợc nhiều vốn mà không cho vay hết đuợc số vốn huy động dẫn đến tình trạng “ứ đọng vốn” NH phải trả chi phí cho nguồn vốn huy động, điều ảnh huởng tới thu nhập NH Mặt khác, hiệu biểu mối quan hệ chi phí bỏ kết đạt đuợc Vì thế, hiệu cho vay liên quan tới mối quan hệ nguồn vốn huy động doanh số cho vay Nhu chương II phân tích thực trạng BIDV cho vay chủ yếu ngắn hạn (chiếm khoảng 75% Du nợ DNNVV) điều khiến cho DNNVV gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn cho vay trung dài hạn Vì BIDV cần có biện pháp nhằm xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNNVV 3.2.12 Xây dựng phong cách giao tiếp đội ngũ cán b ộ Hoạt động NH hoạt động kinh doanh phức tạp, liên quan đến lợi ích khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác điều kiện sản xuất kinh doanh, lực tài chính, đạo đức kinh doanh, nhu cầu loại hình dịch vụ Do NH cần xây dựng phong cách giao tiếp văn minh, lịch đội ngũ cánbộ, nhiệt tình chu đáo với khách hàng đồng thời chấp hành quy trình nghiệp vụ quy định bảo mật thông tin NH BIDV cần tiếp tục xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật khang trang an toàn, đầy đủ tiện nghi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch NH 3.3 KIẾN NGHỊ 84 vào điều hành sách vĩ mơ Chính phủ Bộ ,ngành liên quan Qua nghiên cứu trên, tác giả luận văn có số kiến nghị: 1/ Đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Bộ ngành liên quan - Các Bộ, ngành có liên quan theo ngành nghề kinh doanh, Hiệp hội DNNVV NHNN cần có phối hợp để tổ chức chương trình đào tạo chung chương trình đào tạo riêng mang tính đặc thù cho ngành nghề để nâng cao lực chuyên môn, cung cấp thông tin thị trường vĩ mô thông tin liên quan đến định hướng Chính phủ, thơng tin chương trình vay vốn, yêu cầu cách thức để xây dựng hồ sơ tiếp cận vốn thông qua kênh khác Bên cạnh đó, cần xây dựng Cổng thông tin quốc gia hỗ trợ DNNVV để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thơng tin liên quan đến chương trình hỗ trợ - Trên sở thông tin thu thập từ NHTM riêng lẻ, NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin đánh giá tín dụng DNNVV đa dạng có hướng dẫn thực để hỗ trợ thêm công cụ cho NHTM công tác đánh giá, thẩm định uy tín, khả trả nợ DNNVV, để từ đó, NHTM mạnh dạn cơng tác tín dụng DNNVV - Nhằm tạo hành lang pháp lý cho phương thức tài trợ chuỗi cung ứng 85 doanh, thực dự án đầutư - Hỗ trợ thủ tục cấp/ cho thuê đất, sách ưu đãi miễn giảm tiền thuê đất, miễn giảm thuế theo lộ trình thời gian sản xuất kinh doanh Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiêp tạo điều kiện cho DN đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Xây dựng kế hoạch phát triển DNNVV gắn liền với phát triển kinh tế địa phương: Có kế hoạch phát triển kinh tế địa phương, xây dựng kế hoạch hành độngvà lộ trình thực hiện, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNNVV Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động DNNVV Khuyến khích hoạt động Hiệp hội, nâng cao vai trò Hiệp hội địa phương từ nâng cao hiệu hợp tác NH doanh nghiệp 3/ Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa: - Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ việc lập sổ sách kế toán, khai thuế hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm giảm chi phí giao dịch, kết nối chia sẻ thơng tin tài với TCTD để dần minh bạch hóa thơng tin tài chính, tạo lịng tin thị trường - Nâng cao chất lượng, trình độ quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro 86 - Hoàn thiện quy trình sản xuất, nâng cao chất luợng sản phẩm nhằm đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu 4/ Đối với Ngân hàng thương mại Là trụ cột cung cấp vốn cho kinh tế nói chung DNNVV nói riêng, việc khơi thơng nguồn vốn từ NHTM đóng vai trị quan trọng nhằm giải khó khăn vốn cho DNNVV nhu: - Tăng cuờng tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ chuơng trình, dự án uu đãi tổ chức nuớc để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù DNNVV đuợc Chính phủ, Nhà nuớc trọng phát triển - Thiết kế sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp với đối tuợng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng cách linh hoạt - Cải tiến, đơn giản hóa quy trình cho vay, u cầu thơng tin cung cấp phù hợp với thực tế có tu vấn, huớng dẫn chi tiết để DNNVV dễ dàng nắm bắt thực Tiến tới áp dụng công nghệ “Big Data” hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt đuợc thông tin hoạt động kinh doanh, xu huớng sử dụng sản phẩm dịch vụ nhu đánh uy tín quan hệ tín dụng khách hàng tốt giá 87 khai cung cấp giải pháp quản lý dòng tiền (nhu quản lý khoản phải thu, khoản phải trả, kê, báo cáo dòng tiền, ) phép doanh nghiệp tự giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống cách nhanh chóng thuận tiện với chi phí thấp, giúp DNNVV nâng cao lực quản lý tài chính, đáp ứng điều kiện tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn nuớc KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung Chuơng 3, tác giả đề giải pháp cụ thể để giải vấn đề bất cập phát chuơng 2, giải pháp đề để hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Bên cạnh đó, Chuơng bao gồm kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nuớc Bộ ngành liên quan, tỉnh/thành phố, doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thuơng mại nhằm tạo điều kiện cho BIDV hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV 88 KẾT LUẬN Trong năm qua, Lực lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam có vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội DNNVV chiếm khoảng 98,1% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% vào tổng thu ngân sách nhà nước thu hút triệu việc làm DNNVV xem lực lượng sản xuất quan trọng kinh tế, tạo cải vật chất công ăn việc làm cho xã hội, phát triển DNNVV tảng để hình thành tập đoàn tư nhân đất nước Vai trò DNNVV khắc sâu luật DN sửa đổi năm 2017, nhiên theo thống kê điều tra VCCI 30% DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng Đối với ngân hàng, DNNVV đối tượng khách hàng tiềm mục tiêu để ngân hàng hướng đến nhằm tăng thị phần cho vay Mối quan hệ tín dụng DNNVV NHTM cho thấy điểm yếu thiếu DN tiếp cận vốn vay khó khăn NH việc thực cho vay DNNVV Do đó, để quản lý đảm bảo cho vay tốt đối tượng khách hàng cấu cho vay NH không đơn giản Cùng với việc mở rộng đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV, ngân hàng cần nâng cao hoạt động cho vay Đây vấn đề vô quan trọng mang tính sống cịn ngân hàng thương mại nói chung BIDV nói riêng kinh tế cạnh tranh vô khốc liệt Qua phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, luậnvăn thấy số hạn chế tồn xuất phát từ nguyên nhân khách quanvà chủ quan ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV NHTM Mục đích đề tài nhằm đề xuất giải pháp để giúp Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay DNNVV mang lại hiệu kinh doanh cho NH từ góp phần vào nâng cao hiệu kinh tế cho DN, cho kinh tế 89 90 13/ Trần Khánh Dương (2019 TÀI với LIỆU luậnTHAM án tiếnKHẢO sĩ “Phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” 1/ Website BIDV 2/ Tạp chí Ngân Hàng 20/9/2019 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn cho khu vực DNNVV TS Nghiêm Xuân Thành 3/ Thời báo ngân hàng 4/ Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thuơng mai” PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012) 5/ Báo cáo thuờng niên, báo cáo tài hợp BIDV số NHTMCP khác, 2017- 2019 6/ NHTMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam: Báo cáo tình hình quản trị Báo cáo tổng kết năm 2017-2019 BIDV Ban KHDNNV 7/ Nguyễn Truơng Thuần Man (2012) Bài nghiên cứu “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Hải Vân” 8/ Nguyễn Tiên Phong, 2008 “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP quốc doanh Việt Nam” 9/ Nguyễn Thị Ngọc Thanh, 2004 “Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa thành phố Hà Nội Ngân hàng TCMP Quốc tế Việt Nam 10/ Nguyễn Thị Thu Đông 2012 Luận án tiến sỹ “Nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam trình hội nhập” 11/ Nguyễn Đức Tú (2012) Luận án “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam” 12/ Đỗ Đức Hiệp (2016) Luận văn “Chất luợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long”, ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 33 Đầu tư phát triển Việt Nam 33 ιv 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh. .. .Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 55 2.3.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ... VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ MINH NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH