thương mại.
Với vai trị là trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, thơng qua các hoạt động của mình điều tiết và định hướng các hoạt động đầu tư, trong đó hoạt động tín dụng là một cơng cụ dùng để hướng các nguồn vốn từ
nhiều nguồn khác nhau vào các hoạt động kinh tế hiệu quả. Xuất phát từ đặc điểm của các DNNVV nhu quy mô vốn và tài sản nhỏ bé, sổ sách và báo cáo kế tốn khơng rõ ràng minh bạch, sử dụng cơng nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh; trình độ tay nghề cơng nhân viên cũng nhu trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp cịn ở mức thấp, do đó quan hệ tín dụng giữa DNNVV với các NHTM có những đặc điểm sau đây:
1.2.2.1. về quy mô hợp đồng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Quy mô khoản vay thuờng nhỏ nếu tính trên bình qn một DN, nhung NH
vẫn phải thực hiện các thủ tục cho vay bao gồm tất cả các cơng đoạn nhu tìm hiểu
thơng tin về khách hàng, thẩm định truớc khi cho vay... làm tăng chi phí vay.
1.2.2.2. về thời hạn cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chủ yếu là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn.
1.2.2.3. về đảm bảo tín dụng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Hầu hết các DNNVV phải có tài sản đảm bảo (TSĐB) khi vay vốn các ngân
hàng thuơng mại. Tuy nhiên, khả năng tài chính của DNNVV bị hạn chế, nhu vốn
tự có thấp, giá trị tài sản đảm bảo nhỏ do đó khi gặp khó khăn thì dễ bị mất tính
thanh khoản, dẫn đến việc thu hồi nợ vay của NH gặp nhiều khó khăn.
1.2.2.4. về mục đích sử dụng vốn cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Chủ yếu sử dụng vốn để bổ sung vốn luu động, tuy nhiên nhiều DNNVV lại sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng cho mục đích cá nhân và gia đình làm nảy sinh các rủi ro mất vốn của NH.
1.2.2.5. về lãi suất cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
cịn nhiều khó khăn về vốn. Do đặc thù kinh doanh, các DNNVV có quan hệ trao đổi, mua bán với bạn hàng liên tục, số luợng DN nhiều, nhu cầu vay vốn lớn nên số luợng các món vay nhiều, mỗi món hàng có giá trị khơng nhiều nhung do nhu cầu vay vốn nên DN có thể tạo nhiều tài khoản riêng biệt tại NH, gây nhiều khó khăn trong việc quản lý các tài khoản cho vay của cán bộ tín dụng. Vì thế mà cho vay đối với DNNVV địi hỏi cán bộ tín dụng phải là nguời có kinh nghiệm, có cách sắp xếp, quản lý các món vay một cách hợp lý, hạn chế sai sót gây ảnh huởng đến chất luợng cho vay.
Các DNNVV thuờng kinh doanh dựa vào mối quan hệ quen biết và manh mún nên NH khó phát hiện đuợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh của DN khi đã giải ngân. Vốn chủ sở hữu thấp, năng lực quản lý còn yếu, DN còn rất hạn chế trong việc đua ra phuơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, các báo cáo tài chính khơng minh bạch, khơng đủ sức thuyết phục các NH. Tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho NH không nắm bắt đuợc các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và đầy đủ khiến cho NH ít tin tuởng giao vốn cho DN hoặc mang đến rủi ro cho NH khi quyết định cho vay.