Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu kết nghiên cứu trung thực chưa sử dụng học vị nào.Tài liệu tham khảo số liệu thống kê trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm lới cam đoan trước qui định nhà trường pháp luật Hà nội, ngày 28 tháng 11 năm 2015 Tác giả luận văn Lưu Thị Nga ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài, tơi nhận quan tâm giúp đỡ nhiệt tình có hiệu thầy giáo, cấp, ngành, gia đình, đồng nghiệp để hồn thành luận văn Thạc sĩ Trước hết tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban giám hiệu, Khoa đào tạo sau đại học - Trường Đại học Lâm nghiệp với thầy cô giáo nhiệt tình truyền đạt kiến thức q báu suốt q trình học tập hồn thành luận văn Thạc sĩ Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến cô giáo TS Lê Thanh Tâm, người hướng dẫn khoa học, trực tiếp giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng địa bàn Thành phố Thanh Hóa tạo điều kiện thuận lợi cung cấp số liệu, tài liệu giúp tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp, quan tâm động viên, giúp đỡ tơi q trình thực nghiên cứu đề tài Mặc dù thân cố gắng luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, Tơi mong nhận góp ý chân thành quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày 28 tháng 11 năm 2015 Tác giả Lưu Thị Nga iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 14 1.1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV 19 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV giới Việt Nam 32 1.2.1 Trên giới 32 1.2.2 Tại Việt Nam 35 1.3 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 36 Chương ĐẶC ĐIỂM CỦA BIDV THANH HÓA VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Đặc điểm BIDV BIDV Thanh Hóa 38 2.1.1 Ngân hàng BIDV Việt Nam 38 2.1.2 Ngân hàng BIDV Thanh Hóa 40 2.1.3 Đặc điểm lao động ngân hàng 45 iv 2.1.4 Đặc điểm sở vật chất 47 2.2 Phương pháp nghiên cứu 48 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu: 48 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu: 49 2.2.3 Hệ thống tiêu sử dụng 50 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 52 3.1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV 52 3.1.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa 52 3.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV Thanh Hóa 63 3.1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 69 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng DNNNV 74 3.2.1 Phân tích thống kê 76 3.2.2 Kiểm định chất lượng thang đo 77 3.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng với DNNVV BIDV Thanh Hóa 77 3.3.1 Những mặt đạt 77 3.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng DNNVV 78 3.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 79 3.4 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 84 3.4.1 Định hướng phát triển kinh doanh BIDV Thanh Hóa 84 3.4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 85 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIDV Thanh Hóa Từ viết tắt Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Thanh Hóa CBTD Cán tín dụng DNCV Dư nợ cho vay DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TĐTD Thẩm định tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo vi DANH MỤC CÁC BẢNG STT 1.1 Tên Bảng Phân loại DNNVV Trang 1.2 Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam 2.1 Cơ cấu tổ chức lao động Chi nhánh 47 2.2 Tài sản cố định ngân hàng tính đến 31/12/2014 48 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 3.8 3.9 Tình hình thực số tiêu KHKD BIDV Thanh Hóa Kết thực huy động vốn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 Kết thực 2013, 2014 BIDV Thanh Hóa Tình hình dư nợ DNVVN BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 Nợ xấu DNNVV chi nhánh Vịng quay vốn tín dụng chung BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV Thang đo nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Thanh Hóa Thống kê mơ tả biến thang đo chất lượng hoạt động tín dụng 53 57 60 70 71 72 73 75 76 vii DANH MỤC CÁC HÌNH STT Tên bảng Trang 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Thanh Hóa 43 3.1 Tỷ trọng cho vay DNNVV 70 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, xu hướng tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế khu vực diễn mạnh mẽ, với phát triển khoa học công nghệ mở cửa thị trường, lĩnh vực Ngân hàng diễn cạnh tranh liệt Ngân hàng thương ma ̣i nhà nước Đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập sâu vào kinh tế giới, DNNVV ngày đóng vai trị quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu kinh tế, cải thiện thu nhập giải việc làm cho đông đảo tầng lớp dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo thu hẹp khoảng cách phát triển vùng đất nước Tuy vậy, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNNVV phát triển Chính vậy, ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV Với vị ngân hàng TMCP có quy mơ lớn uy tín thương trường, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, ln hồn thành tốt xuất sắc tiêu đề Là thành viên BIDV tỉnh đông dân Việt nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa (BIDV Thanh Hóa) đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp địa bàn Bên cạnh phát triển tăng trưởng khơng ngừng, Ngân hàng có tồn tại, khó khăn, đặc biệt hoạt động tín dụng – hoạt động vơ quan trọng ngân hàng Trong năm gần đây, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng BIDV nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng đề u có những khó khăn định, đặc biệt hoạt động tín dụng DNNVV Nhận thức vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV qua khảo sát thực tế hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, để góp phần khắc phục hạn chế trên, cán công chức công tác địa bàn tỉnh, tơi chọn đề tài luận văn là: "Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa" Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Mục tiêu cụ thể: - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Hóa; - Đánh giá ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa; - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Phạm vi nghiên cứu đề tài: + Phạm vi nội dung: Các hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (BIDV Thanh Hóa) + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa + Phạm vi thời gian: Số liệu điều tra, nghiên cứu đề tài từ năm 2012 đến 2014 Nội dung nghiên cứu - Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV kinh tế thị trường: + Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV; + Kinh nghiệm thực tiễn chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV giới Việt Nam + Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan - Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV; + Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay; + Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng qua số tiêu - Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 83 cho ngân hàng khâu thẩ m đinh ̣ cũng đánh giá về lực thực sự của doanh nghiêp̣ xem xét, giải quyế t cho vay Thứ ba, các DNNVV chưa thực sự động đa phương án kinh doanh có tính khả thi cao để thuyế t phục ngân hàng đầ u tư vố n có hiê ̣u quả Đưa đươ ̣c phương án, kế hoa ̣ch sản xuấ t kinh doanh hiê ̣u quả là mô ̣t những nguyên tắ c cho vay rấ t quan tro ̣ng của các NHTM nói chung của chi nhánh nói riêng Đây chính là sở để ngân hàng đánh giá khả trả nơ ̣ của doanh nghiêp, ̣ sở xác đinh ̣ số tiề n cho doanh nghiê ̣p vay, thời ̣n vay, dự tiế n tiế n đô ̣ giải ngân, mức thu nơ ̣ hơ ̣p lý cũng điều kiêṇ cho vay để ta ̣o tiề n đề cho doanh nghiêp̣ hoa ̣t đô ̣ng có hiêụ quả và đảm bảo thực hiêṇ mu ̣c tiêu đầ u tư của ngân hàng Tuy nhiên, la ̣i là ̣n chế của các DNNVV , không chỉ viê ̣c đô ̣ng tìm đươ ̣c dự án kinh doanh hiêụ quả mà còn thiế u kinh nghiê ̣m viêc̣ lâ ̣p phương án kinh doanh để thuyế t phu ̣c ngân hàng cho vay vố n Mô ̣t số lớn các DNNVV lâ ̣p phương án, kế hoa ̣ch sản xuấ t kinh doanh , dự án đầ u tư còn mang tính chủ quan, áp đă ̣t của lañ h đa ̣o doanh nghiêp̣ hoă ̣c dựa kinh nghiê ̣m thuầ n túy… Thứ 4, các DNNVV thường hạn chế về tiế p cận thông tin và di ̣ch vụ tài chính, vố n đầ u tư Mô ̣t những nguyên nhân bản khiế n viê ̣c tiế p câ ̣n vố n vay của các DNNVV còn rấ t ̣n chế xuấ t phát từ chính bản thân các doanh nghiệp này Doanh nghiêp̣ thiế u hiể u biế t về chế tín du ̣ng của ngân hàng thương ma ̣i, có tâm lý sơ ̣ thủ tu ̣c vay vố n của ngân hàng rườm rà, phức ta ̣p, việc giải quyế t cho vay của ngân hàng khó khăn Phầ n lớn DNNVV thiế t lâ ̣p thủ tu ̣c vay vố n của ngân hàng không đúng theo quy đinh ̣ mà ngân hàng yêu cầ u Trong quan ̣ với ngân hàng, các DNNVV còn thiế u kinh nghiê ̣m, viê ̣c bố trí cán bô ̣ quan ̣ giao dich ̣ với ngân hàng không hơ ̣p lý, có tư tưởng e nga ̣i, thiế u tự tin quan ̣, khả thuyế t trình, đàm phán với ngân hàng còn ̣n chế 84 Thứ năm, lực quản lý của các DNNVV còn hạn chế nên hoạt động kinh doanh của họ còn kém hiê ̣u quả, dẫn đế n tình trạng doanh nghiê ̣p không trả được nợ Hoa ̣t đô ̣ng cho vay DNNVV của ngân hàng còn chưa phát triể n, mô ̣t phầ n là các nguyên nhân dẫn đế n viê ̣c ̣n chế tiế p câ ̣n nguồ n vố n ngân hàng của các DNNVV Tuy nhiên, còn mô ̣t nguyên nhân quan tro ̣ng khác là lực tài chính nô ̣i ta ̣i của doanh nghiê ̣p này còn yế u, các ̣ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầ u của ngân hàng, không tính toán được dòng lưu chuyể n, bởi vâ ̣y không tính toán được khả trả nợ tương lai Ở mô ̣t số doanh nghiê ̣p, viê ̣c điề u hành sản xuấ t kinh doanh của lañ h đa ̣o còn thiế u bài bản, mang nă ̣ng tính gia đình Vì vâ ̣y, mà tỷ lê ̣ nợ quá ̣n của đố i tượng doanh nghiê ̣p này cao so với các đố i tượng khách hàng khác của ngân hàng, càng ta ̣o tâm lý thâ ̣n cho ngân hàng viê ̣c thẩ m đinh ̣ và xem xét khoản vay này * Nguyên nhân môi trường: Một số văn pháp lý có liên quan đến chấp vay ngân hàng quy định chưa đồng bộ, chưa đủ, thiếu văn hướng dẫn Những từ ngữ mang tính chun mơn cao dẫn đến khó hiểu gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các quy định pháp luật kế toán thống kê, kiểm toán chưa đủ hiệu lực buộc DNNVV thực xác kịp thời Vì thế, độ tin cậy số liệu báo cáo tài doanh nghiê ̣p gửi tới Chi nhánh thấp Hoạt động kinh doanh Chi nhánh bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực Thế giới với nhiều yếu tố kinh tế - xã hội diễn biến phức tạp, nên không tránh khỏi mặt hạn chế 3.4 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 3.4.1 Định hướng phát triển kinh doanh BIDV Thanh Hóa Theo định hướng phát triển đến 2020, BIDV Thanh Hóa có kế hoạch phát triển sau: 85 - Kế hoạch tăng trưởng dư nợ bám sát đạo điều hành định hướng Ban điều hành BIDV Việt Nam Triển khai kịp thời chủ trương, định hướng đạo kinh doanh BIDV Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, nguồn vốn ổn định, đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, nhanh nhạy điều hành kỳ hạn, lãi suất nhận vốn để hạn chế thấp rủi ro lãi suất Thường xuyên theo dõi, dự báo, cập nhật biến động lãi suất thị trường, kịp thời ban hành lãi suất huy động nội – ngoại tệ phù hợp quan hệ cung cầu, đảm bảo cạnh tranh có lãi kinh doanh - Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng để giữ khách hàng truyền thống mở rộng cho vay khách hàng mới, đặc biệt DNNVV, hộ SXKD, dần thay đổi cấu, tỷ trọng đầu tư theo hướng giảm dần hạn mức dư nợ tổng công ty lớn - Triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu Chi nhánh BIDV Việt Nam sở tảng công nghệ đại tiện ích phục vụ khách hàng Tập trung phát triển dịch vụ để tăng thu phí dịch vụ (dịch vụ toán, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa, Mobilebanking, gửi nơi rút nhiều nơi,…) - Tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thơng qua chất lượng thẩm định làm tốt công tác khai thác thông tin phục vụ cho công tác thẩm định 3.4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 3.4.2.1 Giải pháp xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV Hiện nay, BIDV Thanh Hóa chưa xây dựng sách tín dụng dành riêng cho DNNVV mà sách tín dụng áp dụng chung 86 cho loại hình doanh nghiệp Vì vậy, để thu hút khách hàng DNNVV nâng cao chất lượng tín dụng cho đối tượng khách hàng ngân hàng cần phải xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV *Chính sách tài sản đảm bảo vay vốn: Hiện nay, DNNVV khó khăn vấn đề tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, với DNNVV lần đầu vay vốn ngân hàng buộc phải có tài sản đảm bảo, thơng thường giá trị khoản vay không vượt 70% giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay mà vốn DNNVV lại thấp Do đó, ngân hàng nên nới lỏng quy định cho vay sở đảm báo nguyên tắc tín dụng doanh nghiệp biết làm ăn làm có hiệu lại thiếu tài sản đảm bảo theo quy định Ngân hàng thẩm định xét thấy khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm có uy tín, phương án kinh doanh khả thi với nguồn đầu vào, đầu ổn định, lực tài mạnh ngân hàng áp dụng linh hoạt tài sản đảm bảo cho vay nửa tài sản chập nửa tín chấp, chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Như vậy, vừa giải khó khăn cho DNNVV vừa đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng cho ngân hàng *Chính sách tìm kiếm khách hàng: Chính sách khách hàng phần sách tín dụng Hiện nay, ngân hàng trọng đến DNNVV đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác ngân hàng quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trước hết DNNVV thuộc khu vực nơi ngân hàng đặt trụ sở làm việc, sau khu vực lân cận 87 Để chủ động tiếp cận khách hàng Phịng tín dụng ngân hàng cần chủ động tham dự hội nghị DNNVV, hội chợ triển lãm để lựa chọn tiếp cận với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt Các CBTD, cán giao dịch quan hệ khách hàng nên tự giới thiệu sản phẩm tín dụng có hội tiếp xúc với doanh nghiệp, chủ động đưa lời đề nghị cấp vốn tín dụng tới DNNVV hoạt động kinh doanh hiệu 3.4.2.2 Giải pháp tăng cường công tác Marketing ngân hàng doanh nghiê ̣p nhỏ vừa Mặc dù, phòng Dịch vụ & Marketing Chi nhánh thành lập thực tế, công tác nghiên cứu thị trường chưa triển khai sâu rộng, dừng lại việc tiếp cận đối tượng khách hàng mà chưa lập thành chiến lược hoàn chỉnh Các hoạt động công tác Marketing nghiên cứu thị trường DNNVV, nghiên cứu chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến quảng bá,… hiệu chưa mong muốn, chương trình quảng cáo nghèo nàn, chưa thực mang lại thông tin cần thiết cho khách hàng Vì vậy, để đẩy mạnh cơng tác Marketing, BIDV Thanh Hóa cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, thành lập phận riêng chuyên nghiên cứu khách hàng, thị trường để nắm bắt tình hình khách hàng, hoạt động ngân hàng cạnh tranh, Chi nhánh chủ động việc tìm kiếm khách hàng, xây dựng chiến lược phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, doanh nghiêp̣ có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn, ngân hàng nên có ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm chi phí phục vụ Thứ ba, thu thập thông tin, liệu khách hàng thơng qua Marketing: Phịng dịch vụ marketing cần phát huy khả thu thập 88 thông tin khách hàng, khách hàng tiềm ngân hàng Qua đó, ngân hàng năm xác điểm mạnh, điểm yếu HĐTD ngân hàng cung cấp Ngoài ra, Chi nhánh cần quan tâm mức đến công tác chăm sóc khách hàng, nhằm tạo lập trì mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng 3.4.2.3 Giải pháp đơn giản hóa quy trình tín dụng Căn vào kết phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng nhóm nhân tố thuộc quy trình tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao Trong đó, cơng tác thẩm định đánh giá tài sản doanh nghiệp phản ánh chưa tốt Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cần: *Nâng cao hiệu thẩm định trước cho vay: Trong cho vay DNNVV, Chi nhánh thu thập thơng tin từ doanh nghiêp̣ báo cáo tài chính, tình hình SXKD doanh nghiê ̣p,… Nguồn thông tin đa dạng mang tính chủ quan từ phía khách hàng, nên Chi nhánh cần thu thập thêm từ nguồn khác như: từ doanh nghiê ̣p bạn hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, qua ngân hàng khác từ thơng tin lưu trữ Chi nhánh Mặt khác, Chi nhánh nên thiết lập phận thơng tin tín dụng riêng, không phục vụ cho khâu thẩm định mà cịn giúp ích cho q trình tín dụng Chi nhánh hạn chế rủi ro, từ nâng cao hiệu cho vay *Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Bên cạnh việc nâng cao hiệu thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt cơng việc vơ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Công tác cần thực cách chặt chẽ thường xuyên giúp sớm phát doanh nghiêp̣ sử dụng vốn vay 89 không mục đích hay gặp khó khăn gây cản trở việc trả nợ để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế rủi ro tín dụng, từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Chi nhánh phải kiên thực xử lý bảo vệ quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Có vậy, khoản vốn cho vay sử dụng lành mạnh, đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nghiê ̣p giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Mặt khác, khuyến khích doanh nghiê ̣p vay vốn mở tài khoản giao dịch Chi nhánh Điều góp phần tạo điều kiện kiểm soát việc sử dụng vốn doanh nghiê ̣p, nắm bắt tình hình SXKD doanh nghiê ̣p Qua chủ động đưa biện pháp đắn có cố xảy ra, hạn chế rủi ro cho Chi nhánh Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập ban chuyên giám sát vốn vay hoạt động song song với việc kiểm tra, giám sát CBTD Nhân viên ban phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng doanh nghiêp̣ để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh 3.4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng Căn vào kết phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng nhận thấy nhóm nhân tố chất lượng CBTD có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Vì vậy, với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV, Chi nhánh cần trọng tới việc nâng cao chất lượng CBTD để đáp ứng yêu cầu công việc Ngân hàng cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể: *Đánh giá lực nhân viên theo cấp độ: Trong chiến lược phát triển vào đào tạo nhân lực chi nhánh BIDV Thanh Hóa cần đánh giá xác thực trạng đội ngũ CBTD Đánh giá lực nhân viên sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau: 90 + Cung cấp thông tin phản hổi cho nhân viên mức độ thực công việc họ so với tiêu chuẩn mẫu so với nhân viên khác; + Kích thích động viên nhân viên thơng qua điều khoản đánh giá, ghi nhận hỗ trợ + Tăng cường quan hệ tốt đẹp cấp cấp + Giúp nhân viên điều chỉnh, sửa chữa sai lầm trình làm việc; *Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, đạo đức cho CBTD: Về công tác bồi dưỡng kiến thức chun mơn, Phịng tín dụng Ngân hàng xây dựng hoàn thiện quy định, quy trình, hướng dẫn thẩm định chi tiết tốt nhằm giúp cho CBTD, đặc biệt CBTD hiểu năm rõ nội dung, việc cần làm phương pháp, kỹ cần thiết tiếp nhận, thầm định hồ sơ vay vốn Nội dung khóa học bồi dưỡng chun mơn cần trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo tích cực, chủ động việc tiếp thu Ngồi kiến thức chun mơn, cịn liên quan đến kỹ hỗ trợ khác không phần quan trọng trình tác nghiệp CBTD như: kiến thức pháp luật, khả giao tiếp ứng xử đàm phán với khách hàng, khả nhận định, đánh giá khách hàng, tinh thân trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp Ngồi ra, Phịng Hành nhân cần có quy định, sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy lực làm việc Muốn làm điều đó, ngân hàng khơng ý đến vấn đề tiền lương, khen thưởng, đãi ngộ, mà điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ công việc giao phó, có phát huy tinh thần làm việc trách nhiệm công việc Đồng thời phải có chế độ thưởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng 91 cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh uy tín ngân hàng Hiện nay, chi nhánh BIDV Thanh Hóa q trình trẻ hóa đội ngũ CBTD, kết hợp CBTD cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với CBTD mới, trẻ, động có tinh thần học hỏi cầu tiến giúp cho chi nhánh có đội ngũ nhân viên thực tốt sách, mục tiêu đặt để phát triển nâng cao hoạt động tín dụng 92 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng vấn đề vô quan trọng cấp thiết NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt bối cảnh kinh tế toàn cầu Tín dụng DNNVV thị trường giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh NHTM lẫn DNNVV BIDV Thanh Hóa có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng cho DNNVV Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía doanh nghiệp từ phía môi trường pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, doanh nghiệp quan quản lý Nhà nước để HĐTD ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích DNNVV phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế Sau luận văn hồn thành có kết luận sau: - Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Thanh Hóa; - Đánh giá ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa; - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Nhà nước Công tác kiểm tra, kiểm sốt - Tiếp tục hồn thiện cơng tác hạch tốn, kế tốn DNNVV Thực việc kiểm tra, kiểm toán bắt buộc với 100% DN tạo mơi trường 93 thơng tin xác cho nhà đầu tư nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định giai đoạn đầu tư cho vay tổ chức tín dụng Cần kiểm tra nghiêm túc, khơng chồng chéo phải có hiệu - Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động DNVVN, đảm bảo quan hoạt động pháp luật, yêu cầu DN có số vốn điều lệ từ tỷ đồng 10 tỷ đồng trở lên hàng năm phải dứt khốt thực kiểm tốn Nhưng tránh tình trạng tra q nhiều gây khó khăn cho DN Khuyến khích đầu tư Khu vực DNNVV tiềm lực tài nhỏ, kỹ thuật công nghệ chưa cao, điều kiện vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại Nhằm hỗ trợ cho khu vực kinh tế phát triển, Nhà nước tiến hành trợ giúp thông qua biện pháp tài tín dụng, áp dụng thời gian định DNNVV; đầu tư vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống địa bàn cần khuyến khích Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Từ thực trạng hoạt động DNNVV tiềm phát triển DN Việt Nam Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị Nhà nước đời nhằm hỗ trợ cho DNNVV NHNN cần nghiên cứu, đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình DNNVV Việt Nam Đối với Ngân hàng BIDV Việt Nam Là quan đạo điều hành, Ngân hàng BIDV Việt Nam cần ý quan tâm tới việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV sách khách hàng thời gian tới Cụ thể là: - Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNNVV - Dành khoản vốn định để cấp tín dụng cho DNNVV 94 - Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng với DNNVV - Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt cần nghiên cứu đề xuất với NHNN bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế- Xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù DNNVV Cụ thể như: u cầu vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án SXKD cần nghiên cứu để giảm xuống để phù hợp với điều kiện thực tế DNNVV - Tiếp tục nghiên cứu chế đơn giản hoá thủ tục cho vay DNNVV, đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng - Tăng cường đầu tư công nghệ đại, giúp CBTD dễ dàng việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm sốt khách hàng từ xa Hơn nữa, CBTD cịn nắm bắt biến động giá cả, biến động thơng tin tài chính, biến động thị trường chứng khốn,… để từ đưa lời khun có ích cho khách hàng đề xuất cải thiện hiệu cho vay cho Chi nhánh Đi đôi với việc đại hóa cơng tác bảo mật Cơng nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hóa nâng cấp trang thiết bị máy móc công tác bảo mật thuộc thẩm quyền phận công nghệ thông tin phải nâng lên Hiện đại hóa tác phong làm việc cán công tác ngân hàng phải thực tồn ngân hàng chư khơng riêng cho hoạt động tín dụng - Cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể trước tiên chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy; giúp ngân hàng thẩm định tốt khách hàng 95 2.2 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ - Nâng cao lực quản lý, điều hành đội ngũ cán lãnh đạo DNNVV nâng cao trình độ đội ngũ cơng nhân viên doanh nghiêp, ̣ tạo điều kiện giúp họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu SXKD cao, từ nâng cao mức độ tín nhiệm ngân hàng vào DNNVV - Minh bạch tình hình tài hoạt động kinh doanh doanh nghiê ̣p, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực quy định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động SXKD doanh nghiê ̣p, đồng thời sở để ngân hàng phân tích đánh giá kết kinh doanh doanh nghiêp, ̣ từ định có cấp tín dụng cho doanh nghiêp̣ hay khơng - Phải có kế hoạch, lộ trình bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu nhiều hình thức để đáp ứng yêu cầu vốn tự có tài sản đảm bảo DNNVV đến ngân hàng vay vốn - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng sách có liên quan đến DNNVV để nắm bắt tận dụng tối đa hội kinh doanh, đồng thời tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ cấp, ngành TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn(2007), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Lao Động, Hà Nội Nguyễn Đình Hương (2010),Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2008), Lịch sử hình thành phát triển, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng BIDV (2012,2013,2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 10 Ngân hàng BIDV Thanh Hóa (2012,2013,2014), Báo cáo kết hoạt động tín dụng, Thanh Hóa 11 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày18/3/20104 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 13 Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp, Nhà xuất trị quốc gia 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Lê Văn Tề (2006), Nghiệp vụ Tín dụng tốn quốc tế, Nhà xuất Thống Kê 16 Trương Quang Thông (2010), Tài trợ tín dụng cho DNNVV, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 18 World Bank (2010), A Universal Definition of Small Enterprise: A Procrustean bed for SMES?, http://blogs.worldbank.org/psd/auniversal-definition-of-small-enterprise-a-procrustean-bed-for-smes ... chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh. .. Các hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (BIDV Thanh Hóa) + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi. .. "Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa" Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Nhằm nâng cao chất lượng hoạt