CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán buôn
Cuối thập kỷ 60 của thế kỷ 20, theo các học giả như David Cox và Shelagh Hefernan từ Anh, cùng với Gorge H.Hempel và Linda Allen từ Mỹ, sự phát triển của các thị trường vốn bán buôn đã thúc đẩy các ngân hàng tham gia vào những thị trường này Họ bắt đầu thực hiện các khoản cho vay dựa trên số tiền đi vay được, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ ngân hàng bán buôn (NHBB).
NHBB, hay giao dịch ngân hàng bán buôn, đề cập đến các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng lớn, như các công ty, với số tiền giao dịch lớn, từ hàng trăm ngàn đến hàng triệu đô la hoặc bảng Anh Thuật ngữ này cũng bao gồm các giao dịch giữa các ngân hàng qua thị trường liên ngân hàng, được coi là bán buôn "thật sự" Hoạt động NHBB ra đời cùng với sự phát triển của các thị trường bán buôn và tiếp tục phát triển song song với ngân hàng đa quốc gia, đồng thời được ứng dụng linh hoạt trong tài trợ phát triển quốc tế.
Ngân hàng bán buôn đã xuất hiện đầu tiên tại các quốc gia phát triển như Mỹ và châu Âu, sau đó lan rộng ra toàn cầu Khái niệm này phát sinh từ sự hình thành các thị trường tài chính bán buôn tại các nước phát triển và được thúc đẩy bởi quá trình toàn cầu hóa trong ngành ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tài trợ quốc tế Tuy nhiên, định nghĩa về ngân hàng bán buôn không đồng nhất trên toàn thế giới; nó phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh và điều kiện thị trường cụ thể của từng quốc gia, dẫn đến sự đa dạng trong cách hiểu và áp dụng dịch vụ này.
Tại Mỹ, hoạt động ngân hàng đầu tư (NHBB) diễn ra giữa ngân hàng thương mại (Merchant Bank) và các doanh nghiệp cổ phần (ĐCTC) Merchant Bank chủ yếu tập trung vào tài trợ thương mại quốc tế, cho vay dài hạn cho các công ty và bảo lãnh phát hành, mà không cung cấp dịch vụ ngân hàng cho công chúng nói chung.
Ngân hàng ANZ (www.anz.com) thì cho rằng hoạt động NHBB là vay và cho vay với số lượng lớn.
The Dictionary of Banking and Finance by P.H Collin (Great Britain, 1991) defines banking operations as financial services provided by banks in conjunction with trade finance and other financial institutions.
Dịch vụ NHBB của SAGA (www.saga.vn) cung cấp các bản báo cáo tài chính hoàn hảo cho doanh nghiệp và khách hàng tổ chức như quỹ lương hưu và cơ quan chính phủ Các dịch vụ này bao gồm cho vay, quản lý tiền mặt, thế chấp thương mại, vay vốn lưu động, leasing và dịch vụ ủy thác Các ngân hàng thường phân chia hoạt động NHBB thành các dịch vụ khác nhau dựa trên quy mô doanh nghiệp, bao gồm thị trường cho doanh nghiệp lớn (như các công ty Fortune 500 và Fortune 1.000 tại Mỹ), doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ.
Tại Việt Nam, khái niệm bán buôn chỉ đề cập đến việc bán cho người kinh doanh trung gian, không bán trực tiếp cho người tiêu dùng, trái ngược với bán lẻ Khái niệm NHBB lần đầu xuất hiện vào năm 1996 khi Việt Nam nhận Dự án ODA từ Ngân hàng Thế giới, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được giao làm “NHBB của dự án” theo Công văn số 5551/HĐQT Trong Hiệp định tín dụng phát triển của Dự án Tài chính Nông thôn II, khái niệm NHBB được nhắc đến nhiều lần Thủ tướng Chính phủ đã giao Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam làm NHBB cho nguồn vốn của Dự án, như được nêu trong Công văn số 285/QĐ - TTg ngày 18/4/2002, xác nhận trách nhiệm quản lý và thực hiện dự án theo quy định đã thỏa thuận với WB.
Từ những khái niệm trên có thể đi đến kết luận về dịch vụ NHBB như sau:
Dịch vụ NHBB là các dịch vụ được cung cấp cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp và các định chế tài chính.
1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán buôn
Dịch vụ NHBB được cung cấp bởi các ngân hàng lớn hoặc rất lớn, với các tiêu chí xác định quy mô ngân hàng bao gồm vốn, tổng tài sản, hệ thống chi nhánh và số lượng lao động Quy mô ngân hàng còn phụ thuộc vào từng bối cảnh cụ thể, và không có chỉ tiêu định lượng nào chắc chắn để xác định quy mô Tiêu chí xác định quy mô ngân hàng cần được xây dựng dựa trên đặc điểm của hệ thống ngân hàng ở mỗi quốc gia.
Dịch vụ NHBB được thiết kế đặc biệt cho khách hàng lớn, đây là yếu tố chính giúp phân biệt giữa dịch vụ NHBB và NHBL Mục tiêu của dịch vụ NHBB là phục vụ các đối tượng khách hàng có quy mô lớn.
+ Các NHTM có quy mô vừa và nhỏ
+ Các TCTD khác như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính.
+ Các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty có quy mô lớn.
Ngân hàng thương mại quy mô vừa và nhỏ, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ, thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn cho hoạt động tín dụng, dẫn đến tình trạng thiếu vốn và phải vay từ các ngân hàng lớn Các khoản tín dụng vượt quá thẩm quyền phán xét của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng tín dụng được xem là có giá trị lớn Theo quan điểm, nếu khoản tín dụng chiếm từ 5% vốn tự có trở lên, nó được coi là khoản tín dụng bán buôn Các khoản tín dụng này có thể được thực hiện qua thị trường liên ngân hàng hoặc trực tiếp giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng, hoặc thông qua hợp đồng tín dụng với các tập đoàn kinh tế Lãi suất tín dụng thường áp dụng cơ chế ưu đãi, thấp hơn so với lãi suất thị trường ngân hàng liên ngân hàng.
Khách hàng doanh nghiệp lớn thường có số lượng ít hơn so với khách hàng cá nhân, nhưng lại đóng góp một phần doanh thu giao dịch lớn hơn Trong các ngân hàng hoạt động cả ở lĩnh vực bán buôn và bán lẻ, tỷ lệ khách hàng bán buôn thường chỉ chiếm từ 10% đến 30% tổng số khách hàng của ngân hàng.
Giá trị giao dịch tại ngân hàng NHBB cao nhờ vào sự đa dạng của khách hàng là các tổ chức kinh tế hoạt động trên nhiều lĩnh vực, dẫn đến nhu cầu lớn Mặc dù số lượng khách hàng không nhiều, nhưng ngân hàng vẫn có thể tiết kiệm chi phí giao dịch nhờ vào quy mô giao dịch lớn, giúp giảm chi phí bình quân trên mỗi giao dịch.
Các dịch vụ ngân hàng đầu tư (DVNHBB) thường có quy trình thực hiện phức tạp và tốn nhiều thời gian, điều này đòi hỏi sự an toàn và thận trọng trong các giao dịch Chẳng hạn, để thực hiện nghiệp vụ tư vấn phát hành trái phiếu cho doanh nghiệp, cần đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định và quy trình liên quan.
Chi phí hoạt động trung bình của dịch vụ ngân hàng bán buôn (DVNHBB) thường thấp hơn do không cần đầu tư lớn vào mạng lưới phân phối và nguồn nhân lực, bởi vì số lượng khách hàng của DVNHBB ít hơn nhiều so với ngân hàng bán lẻ (NHBL).
Dịch vụ ngân hàng bán buôn có mức độ rủi ro cao, xuất phát từ đặc điểm khách hàng là các tổ chức tham gia nhiều hoạt động kinh tế khác nhau, điều này tạo ra khó khăn cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xác thực các giao dịch Hơn nữa, với các giao dịch có giá trị lớn, bất kỳ thay đổi nào từ NHTM trong việc cung cấp dịch vụ này đều có thể gây ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của họ.
NHTM khó chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn
Phát triển dịch vụ ngân hàng (DVNH) bán buôn là quá trình mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Sự phát triển này được xem xét từ hai khía cạnh chính: phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu.
Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển dịch vụ NHBB là sự gia tăng quy mô số lượng các sản phẩm dịch vụ NHBB.
1.2.1.1 Phát triển theo chiều rộng
Phát triển chiều rộng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng không chỉ bao gồm việc duy trì các hoạt động truyền thống mà còn cần phải mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này bao gồm việc cung cấp các dịch vụ cần vốn như tín dụng, bảo lãnh và đầu tư, cũng như các dịch vụ không cần vốn như thanh toán, chuyển tiền và tư vấn, nhờ vào vai trò trung gian tài chính của ngân hàng Sự đa dạng hóa này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường cơ cấu thu nhập và giảm thiểu rủi ro kinh doanh mà còn củng cố thương hiệu và uy tín trên thị trường Từ góc độ vĩ mô, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ góp phần cung ứng dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế và cộng đồng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Trong bối cảnh phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế tiên tiến, ngân hàng đã trở thành một siêu thị dịch vụ tài chính với hàng trăm dịch vụ đa dạng Tại Việt Nam, lĩnh vực ngân hàng đã chứng kiến sự bùng nổ về số lượng ngân hàng và mở rộng mạng lưới trong những năm qua Mỗi ngân hàng đang áp dụng các chiến lược đa dạng hóa dịch vụ, bao gồm các chương trình tiền gửi, cho vay với khuyến mãi hấp dẫn, và phát triển dịch vụ tư vấn tài chính Đặc biệt, các dịch vụ ngân hàng hiện đại, ứng dụng công nghệ cao, đang ngày càng trở nên phổ biến và được các ngân hàng chú trọng phát triển hơn trước.
1.2.1.2 Phát triển theo chiều sâu
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBB) không chỉ đơn thuần là mở rộng danh mục sản phẩm mà còn bao gồm việc nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này đồng nghĩa với việc các ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng và cung cấp các sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Khi các ngân hàng ngày càng đồng nhất về loại hình dịch vụ, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch và chiến lược để liên tục cải tiến và hoàn thiện dịch vụ, nhằm cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiện ích nhanh chóng, thuận tiện và với chi phí hợp lý.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng (DVNH) không chỉ phản ánh tính tiện ích mà còn là yếu tố quyết định sự hài lòng của khách hàng Khi DVNH phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng, khách hàng ngày càng được hưởng nhiều tiện ích hơn Những tiện ích này trở thành vũ khí cạnh tranh cho các ngân hàng, giúp họ tạo sự khác biệt và gia tăng lợi nhuận trong thị trường đầy cạnh tranh.
Theo Parasuraman (1991) chất lượng DVNH thể hiện ở 5 yếu tố: Vật chất, tin cậy, đáp ứng, đảm bảo, thấu cảm.
Vật chất (tangibility) đề cập đến sự hiện diện và hình ảnh bên ngoài của cơ sở vật chất, công cụ, thiết bị, vật liệu, máy móc, phong cách nhân viên, tài liệu và hệ thống thông tin liên lạc Tất cả những yếu tố mà khách hàng có thể nhìn thấy và cảm nhận trực tiếp bằng mắt và các giác quan đều ảnh hưởng đến yếu tố này.
Tin cậy là khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, uy tín và đúng hẹn, thể hiện sự nhất quán trong thực hiện cam kết với khách hàng Tiêu chí này được đánh giá qua việc ngân hàng thực hiện đúng ngay từ lần đầu và cung cấp dịch vụ đúng thời điểm đã hứa.
Đáp ứng (responsiveness) là khả năng nhanh chóng giải quyết vấn đề và phục vụ khách hàng kịp thời, bao gồm việc xử lý hiệu quả các khiếu nại và sẵn sàng hỗ trợ khách hàng Điều này thể hiện qua sự phản hồi tích cực từ nhà cung cấp dịch vụ đối với mong muốn của khách hàng, như nhân viên dịch vụ luôn sẵn sàng giúp đỡ và cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng.
Đảm bảo là yếu tố then chốt xây dựng sự tín nhiệm của khách hàng, được thể hiện qua kiến thức, chuyên môn và phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên Sự giao tiếp tốt và thái độ lịch thiệp giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tin tưởng khi sử dụng dịch vụ.
Đồng cảm là yếu tố quan trọng trong việc chăm sóc khách hàng, thể hiện sự quan tâm và đối xử chu đáo từ nhà cung cấp dịch vụ Sự thành công trong mối quan hệ này phụ thuộc vào yếu tố con người, với việc nhân viên chú ý đến nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng, từ đó gia tăng mức độ cảm thông và sự hài lòng.
DVNHBB đóng vai trò quan trọng trong thị trường dịch vụ tài chính, giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và phân bổ chúng hiệu quả cho nền kinh tế Sự phát triển lành mạnh của DVNHBB không chỉ đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô mà còn góp phần vào tăng trưởng bền vững.
Phát triển dịch vụ là yếu tố then chốt để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững và thịnh vượng cho các tổ chức, bao gồm cả ngân hàng Trong bối cảnh ngành dịch vụ ngân hàng đang trải qua những biến đổi nhanh chóng và mạnh mẽ, việc nâng cao và phát triển dịch vụ ngân hàng trở nên cực kỳ quan trọng để duy trì và cải thiện sức cạnh tranh của các ngân hàng.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn (NHBB) là chiến lược quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng và gia tăng lợi nhuận Việc này không chỉ nâng cao uy tín mà còn mở rộng thị phần thông qua việc đa dạng hóa và cải tiến chất lượng dịch vụ, đồng thời tăng cường công nghệ trong các dịch vụ cung cấp Điều này mang lại nguồn thu đáng kể từ phí dịch vụ, giúp nâng cao tỷ trọng phí dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng Hoạt động dịch vụ ngân hàng là cốt lõi trong toàn bộ hoạt động ngân hàng, do đó, phát triển dịch vụ NHBB về cả chiều rộng lẫn chiều sâu là điều kiện thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn là tiền đề để hệ thống ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh khi hội nhập quốc tế.
Trong lĩnh vực kinh doanh, ngân hàng là một ngành nhạy cảm và cạnh tranh khốc liệt, do tiền tệ rất dễ bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế và xã hội Sự thay đổi nhỏ trong các yếu tố này có thể dẫn đến biến động lớn về giá trị tiền tệ, khiến cho việc cạnh tranh trở thành yếu tố sống còn đối với các ngân hàng Để nâng cao tính cạnh tranh, các ngân hàng cần phát triển đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ Hơn nữa, để hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, việc hợp tác và liên kết giữa các ngân hàng là điều cần thiết, giúp các ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp dịch vụ ra toàn cầu thông qua sự kết nối với các ngân hàng quốc tế.
KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG ĐẦU
PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng tại Việt Nam
1.3.1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam — Chi nhánh
Tại Techcombank Hưng Yên, chuyên viên khách hàng trong bộ phận quản lý dịch vụ ngân hàng bán buôn đóng vai trò quan trọng trong việc bán hàng và tìm kiếm khách hàng Họ có trách nhiệm thu thập hồ sơ, lập báo cáo thẩm định và trình lãnh đạo chi nhánh, sau đó gửi toàn bộ hồ sơ lên phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Tại phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng, chuyên viên thẩm định sẽ chuyển hồ sơ không phù hợp cho bộ phận kiểm tra thực tế để xác minh thông tin khách hàng Họ sẽ tra cứu dữ liệu Ngân hàng qua CIC và liên hệ với bộ phận định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) tại hội sở hoặc thuê định giá độc lập nếu cần Nếu khách hàng không đủ điều kiện vay, thông báo từ chối sẽ được gửi đến chi nhánh Ngược lại, nếu đủ điều kiện, chuyên viên thẩm định sẽ đề xuất hồ sơ cho chuyên gia phê duyệt tín dụng, và trong trường hợp vượt mức ủy quyền, hồ sơ sẽ được trình lên chuyên gia phê duyệt cấp cao hoặc Hội đồng tín dụng Trụ sở chính.
Tại trung tâm hỗ trợ kinh doanh, sau khi hồ sơ khách hàng được phê duyệt, phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng sẽ thông báo kết quả cho chi nhánh Cán bộ tại trung tâm sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản bảo đảm và tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Phòng quản lý nợ có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng sau khi phát tiền vay Khi phát sinh nợ quá hạn, bộ phận này sẽ liên hệ với khách hàng qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp để nhắc nhở Nếu khách hàng vẫn không hợp tác, phòng quản lý nợ sẽ phối hợp với chi nhánh để thu hồi nợ hoặc làm việc với bộ phận xử lý nợ để xử lý tài sản bảo đảm.
Tại phòng quản trị rủi ro tín dụng, việc kiểm tra và đánh giá diễn biến dư nợ của toàn Chi nhánh được thực hiện định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt
Nam — chi nhánh Hưng Yên
Trước xu thế phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế, dịch vụ ngân hàng bán buôn đã trải qua những thay đổi quan trọng, bao gồm việc chuyển từ lãi suất cố định sang lãi suất khung và hiện tại là lãi suất thoả thuận Ngoài ra, tín dụng chính sách đã được tách ra khỏi tín dụng thương mại, đồng thời bổ sung các nghiệp vụ tín dụng mới và mở rộng đối tượng tiếp cận tín dụng Các ngân hàng thương mại cũng đã được trao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động của mình.
VietinBank đã phát triển chính sách ngân hàng bán buôn bằng cách kế thừa và phát huy giá trị sẵn có, đồng thời điều chỉnh để thích nghi với biến động kinh tế, xã hội và tuân thủ pháp luật trong từng giai đoạn Ngân hàng nhanh chóng tiếp cận các xu hướng mới, thông lệ quốc tế và áp dụng các phương pháp quản lý tiên tiến Giá trị cốt lõi của sự chuyển mình này là thay đổi từ tư duy bao cấp sang tư duy tín dụng thị trường, với mục tiêu phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và tạo ra lợi nhuận dựa trên việc chấp nhận rủi ro Các quyết định tín dụng được đưa ra dựa trên đánh giá lợi ích, rủi ro và có các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả.
VietinBank đã thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng với các chức năng độc lập, nâng cao tính chuyên nghiệp và khả năng giám sát Cụ thể, chức năng nghiên cứu và tham mưu chính sách tín dụng được tách biệt khỏi quản lý khách hàng và thẩm định tín dụng, trong khi thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng cũng được phân chia rõ ràng Các phòng ban như quản lý nợ có vấn đề và kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập đã được thiết lập, góp phần quan trọng vào quá trình đổi mới và mang lại nhiều kết quả tích cực.
Vietinbank thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt, hiệu quả trong việc xử lý tình trạng thừa vốn và tăng trưởng tín dụng nóng Ngân hàng chú trọng đến việc cấp tín dụng hợp lý cho các đối tượng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã thiết lập, ưu tiên các khu vực kinh tế phát triển và khách hàng có năng lực tài chính mạnh Đồng thời, Vietinbank nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng và dự án, tăng cường quản lý tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và chủ động xử lý nợ xấu.
Quy mô dịch vụ bán buôn của VietinBank đã tăng trưởng 31% hàng năm, đạt gần 170 lần so với thời điểm thành lập, đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho nền kinh tế và góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Cơ cấu tín dụng được điều chỉnh tích cực theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng và hình thức bảo đảm tiền vay Chất lượng tín dụng cũng được nâng cao, giúp VietinBank trở thành một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
Vietinbank tập trung vào việc quản lý điều hành hiệu quả thông qua cơ chế, chính sách và quy trình tín dụng rõ ràng, đồng thời phân quyền cho các cá nhân và đơn vị trong quá trình thực hiện Hoạt động tín dụng được thống nhất trên toàn hệ thống, đảm bảo tuân thủ các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua tiêu chuẩn cấp tín dụng và các biện pháp quản lý tín dụng, giúp khách hàng ở mọi chi nhánh đều được hưởng lợi từ các sản phẩm tín dụng như nhau Ngoài ra, cá nhân và đơn vị có quyền chủ động thực hiện nhiệm vụ dựa trên phân cấp, ủy quyền từ Hội đồng Quản trị và Tổng giám đốc, phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động và năng lực quản lý của người được ủy quyền.
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
Thứ nhất, Căn cứ trên quy trình tín dụng của Hội sở BIDV, BIDV Bắc Hưng
Yên xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng, phân định trách nhiệm giữa các khâu nghiệp vụ Quy trình này tách biệt bộ phận tiếp nhận hồ sơ khách hàng, bộ phận thẩm định cho vay và bộ phận thu nợ, nhằm tránh chồng chéo công việc giữa các bộ phận, từ đó tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
Thứ hai, cần tăng cường công tác thu thập và lưu trữ thông tin cùng với giám sát khoản vay Việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay sẽ giúp thu thập thêm dữ liệu để đánh giá và xếp hạng khách hàng cũng như khoản vay, từ đó hỗ trợ các ngân hàng quản lý rủi ro một cách toàn diện hơn.
Chính sách chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Phục vụ chuyên nghiệp và chất lượng cao không chỉ tạo dựng uy tín cho ngân hàng mà còn giúp xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, từ đó củng cố lòng trung thành của họ.
Công tác tập huấn đào tạo cán bộ là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng, giúp nâng cao trình độ nhân viên và xây dựng chuẩn mực phục vụ khách hàng Việc quán triệt tầm quan trọng của phát triển dịch vụ NHBB cho nhân viên là cần thiết, đồng thời xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp, chất lượng cao với nhận thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn, tác phong giao dịch, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp Điều này không chỉ ổn định hoạt động của NHBB mà còn tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực và duy trì lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.