0774 mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN ĐỨC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN ĐỨC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS KHUẤT DUY TUẤN HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đuợc trình bày luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Văn Đức 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU .’ .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .9 1.1.4 Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 11 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ .12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.2.2 Hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng 19 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới q trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌC KINH iii NGHIỆM CHO VIỆT NAM 31 1.4.1 Kinh nghiệm nước giới 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 52 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Vĩnh Phúc 52 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV VĨNH PHÚC 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV VĨNH PHÚC 74 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh 74 3.1.2 Định hướng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Vĩnh ιv v Phúc 75 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV VĨNH PHÚC 76 VIẾT TẮT3.2.1 Xây dựng chiến lượcNGUYEN NGHĨA sách khách hàng hoạt động tín BIDV thương mạivừa cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam dụng Ngân doanhhàng nghiệp nhỏ 76 BIDV Vĩnh Phúc hànghoá thương mại cổ phần tư Phát triển Nam 3.2.2.Ngân Đa dạng hình thức Đầu phương thức cho vayViệt 78 nhánh 3.2.3.- chi Hồn thiệnVĩnh quy Phúc trình, quy chế tín dụng 80 vừa 3.2.4.Doanh Tăng nghiệp cường, nhỏ mở rộng nguồn vốn cho vay 82 DNN&V 3.2.5 Áp dụng công nghệ đại việc quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng việc thẩm định cho vay 85 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 87 3.2.8 Tăng cường quan hệ với tổ chức đồn thể, quan quyền địa phương 89 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 89 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .94 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 95 KẾT LUẬN 99 vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2017 39 Bảng 2.2: Kết huy động vốn qua năm từ 2013-2017 .41 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng qua năm (2013 - 2017) 43 Bảng 2.4: Hoạt động thu dịch vụ Chi nhánh (2013-2017) .49 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn (2013-2017) 51 Bảng2 6: Dư nợ DNN&V BIDV Vĩnh Phúc 53 Bảng 2.7: Dư nợ DNN&V theo thời hạn vay 55 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ DNN&V theo ngành nghề 57 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ DNN&V theo loại hình doanh nghiệp 58 Bảng 2.10: Cơ cấu DNN&V phân theo loại hình sở hữu 60 Bảng 2.11: Phân loại nợ vay BIDV Vĩnh Phúc 61 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu DNN&V BIDV Vĩnh Phúc 61 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn bình quân theo đối tượng khách hàng 41 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ theo đối tượng khách hàng .42 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cuối kỳ theo đối tượng .44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 44 Biểu đồ 2.5: Thu dịch vụ ròng từ 2013-2017 49 Biểu đồ2 6: Quy mô dư nợ DNN&V BIDV Vĩnh Phúc 54 Biểu đồ 2.7: Dư nợ DNN&V theo thời hạn vay 55 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ DNN&V theo ngành nghề 57 Sơ đồ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ năm 2007, nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hội tiếp nhận dòng vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngày gia tăng tạo điều kiện cho kinh tế nước ta có hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Hịa chung vào dịng chảy khơng cịn cách khác quốc gia phải tự tìm cho hướng nhằm kế thừa phát huy tinh hoa nhân loại, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trường quốc tế, qua q trình hội nhập trở nên thuận lợi Việt Nam phần làm điều cho thấy phát triển nhanh chóng doanh nghiệp nhỏ vừa Theo thống kê hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam tính tới hết năm 2016 nước có khoảng 590.000 DNN&V, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) nước, giải việc làm cho 60% lao động đặc biệt khu vực nông thôn Ở Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường DNN&V ngày có vai trị quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa, tái cấu trúc, làm cho kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế toàn cầu Mặc dù vậy, DNN&V gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn đầu tư Theo hiệp hội DNN&V có khoảng gần 50% số DNN&V tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhận định khoản vay thường khó quản lý, độ rủi ro thường cao Điều ảnh hưởng to lớn đến hoạt động doanh nghiệp tồn kinh tế q trình phục hồi giai đoạn sau khủng hoảng.Vì việc Mở rộng tín dụng DNN&V trở thành mối quan tâm hàng đầu 88 lựa chọn hình thức bảo đảm để vừa hạn chế rủi ro, vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn Tín dụng cách dễ dàng Các DNN&V có đặc trưng chung bảo đảm tiền vay tài sản đảm bảo thường có giá trị thấp, tính thị trường thấp, uy tín người vay khơng cao, khó tìm người bảo lãnh có uy tín, khó tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng Nhưng thực tế chứng minh, bên cạnh việc quan tâm đến bảo đảm tiền vay, Ngân hàng quan tâm nhiều đến tính khả thi, hiệu phương án Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp từ việc nâng cao hiệu phương án vay vốn, nâng cao lực thẩm định dự án, có ưu đãi bảo đảm tiền vay theo hướng sau: - Đối với DNN&V đủ tài sản chấp phần cịn lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ theo quy định định cho vay phương án khả thi - Đối với DNN&V khơng có đủ tài sản chấp phần cịn lại yêu cầu tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ lại - Đối với DNN&V không đủ điều kiện để thực hai hình thức Tín dụng BIDV Vĩnh Phúc trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thơng qua cấp có thẩm quyền, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để định cho vay hay không cho vay - Mở rộng cho vay tín chấp với số DNN&V hoạt động làng nghề, bảo đảm thông qua tổ chức đoàn thể, hiệp hội nghề nghiệp, kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ Việc cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay bảo lãnh, tín chấp làm tăng số lượng khách hàng cho Ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng giải khó khăn lớn vốn tài sản chấp DNN&V 89 3.2.8 Tăng cường quan hệ với tổ chức đoàn thể, quan quyền địa phương Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức tài để học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý Tín dụng, nâng cao kỹ đầu tư cho DNN&V Trong kinh tế hội nhập doanh nghiệp Việt Nam nói chung, DNN&V nói riêng vừa cạnh tranh với doanh nghiệp nước vừa phải cạnh tranh với doanh nghiệp nước Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNN&V liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội hiệp hội DNN&V, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNN&V với tổ chức khác, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết doanh nghiệp, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp Xây dựng mối liên kết với quyền địa phương, Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Vĩnh Phúc, Hội doanh nghiệp trẻ để nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình SXKD, nhu cầu vốn, sử dụng dịch vụ DNN&V, đồng thời chuyển tải thông tin BIDV đến DNN&V tạo mối quan hệ thường xuyên quyền, doanh nghiệp Ngân hàng Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế Thanh Hoá để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước • Một là: Hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động Ngân hàng DNN&V 90 Nền kinh tế nước ta đạng giai đoạn phát triển, doanh nghiệp đời ngày nhiều hoạt động ngày phức tạp địi hỏi khn khổ pháp lý thể chế thị trường động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch, chống độc quyền, chống bn lậu, gian thương, tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho DNN&V, giúp DNN&V tiếp cận với nguồn vốn Tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNN&V tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hơn kinh tế nước ta hội nhập với quốc tế lại đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNN&V hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động doanh nghiệp, Ngân hàng • Hai là: Chính phủ cần củng cố hoàn thiện chế hoạt động tăng cường ảnh hưởng Quỹ bảo lãnh DNN&V, Hiệp hội DNN&V Quỹ bảo lãnh Tín dụng có vai trị quan trọng việc hỗ trợ DNN&V vấn đề tài chính, thơng tin, đổi công nghệ Hiệp hội DNN&V giúp DNN&V liên kết chặt chẽ với để phát triển, hỗ trợ nhau, trao đổi kinh nghiệm để phát triển Vì vậy, cần tăng cường hoạt động thông tin nhằm quảng bá tác dụng thiết thực Quỹ bảo lãnh Tín dụng, Hiệp hội phát triển DNN&V nhằm làm cho hoạt động quỹ thật gắn bó, hỗ trợ hiệu cho nhiều DNN&V • Ba là: Chính phủ cần ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNN&V phát triển tất mặt, DNN&V có phát triển có thêm nhu cầu vốn, cụ thể sau: - việc tiếp cận vốn: Chính phủ phải có biện pháp khuyến khích 91 DNN&V vay vốn để mở rộng sản xuất, đổi thiết bị, tăng tính cạnh tranh, giúp DNN&V tiếp cận nguồn vốn cách bình đẳng Thực tế, Chính phủ cịn nhiều phân biệt việc cấp Tín dụng, Nhà nước ưu tiên doanh nghiệp Nhà nước vay vốn Các doanh nghiệp dễ dàng nhận nguồn vốn Ngân hàng có bảo lãnh Nhà nước tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - thủ tục: Chính phủ cần đơn giản hóa thủ tục thành lập doanh nghiệp thủ tục hành chính, hồn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNN&V thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DNN&V, trở ngại lớn trình thẩm định Ngân hàng báo cáo tài doanh nghiệp thiếu xác, không minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để Ngân hàng xem xét, định cho vay - sách đầu tư: Chính phủ cần có hướng đầu tư khuyến khích DNN&V phát huy nội lực đồng thời tranh thủ hợp tác quốc tế, ưu tiên tối đa công nghệ sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nước cần có sách rõ ràng lĩnh vực ưu đãi, vùng đầu tư ưu đãi tạo điều kiện cho DNN&V hoạt động lĩnh vực có hội tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng - thuế: áp dụng biện pháp ưu đãi thuế cho DNN&V giảm thuế, miễn thuế, hoãn nộp thuế, chống phiền hà, tham nhũng việc định thuế, thu thuế Điều giúp cho DNN&V phát triển dẫn đến có nhu cầu nhiều vốn - công nghệ: thực trạng DNN&V nước ta công nghệ lạc hậu so với nước khu vực giới Đây lý dẫn đến suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, sản phẩm khả cạnh 92 tranh Chính Nhà nước cần có sách hỗ trợ để giúp DNN&V tiếp cận với máy móc thiết bị, giúp DNN&V nâng hiệu hoạt động - đất đai cho DNN&V: phủ cần hồn thiện công khai quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu công nghiệp, cụm công nghiệp Thực đấu thầu dự án, đấu giá quyền sử dụng đất công khai, minh bạch, đồng thời tiến hành sách bồi thường, giải phóng mặt tuyên truyền để người dân hiểu hợp tác với quyền việc đền bù giải phóng mặt tạo điều kiện cho DNN&V hoạt động dễ dàng Thực dãn giảm giá thuê đất DNN&V có hợp đồng thuê đất với quan quản lý Nhà nước nhằm chia sẻ khó khăn tài với DNN&V - thị trường: Nhà nước cần có sách hỗ trợ xuất nhập DNN&V làm lĩnh vực xuất nhập Có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp công tác mở rộng thị trường, tìm kiếm, tạo đầu ổn định cho sản phẩm, xây dựng thị trường nước không ngừng mở rộng thị trường quốc tế Nhà nước cần tập trung thêm nguồn lực vào công tác dự báo cung cấp thông tin thương mại cho doanh nghiệp • Bốn là: Cần hỗ trợ nhiều địa phương nơi DNN&V hoạt động Thẩm quyền, chức năng, nhiệm vụ quản lý nhà nhà nước DNN&V địa bàn cấp tỉnh, huyện, thành phố quy định rõ ràng văn quy phạm pháp luật song cần quan tâm để triển khai, thực biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Ủy ban nhân dân thành phố cần đạo ban ngành chức năng, quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNN&V phát triển Các cấp quyền cần cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V việc thành lập, đăng ký kinh doanh thực đầu tư , thực công tác quy hoạch đất, quy hoạch khu công nghiệp, tạo điều 93 kiện mặt đầu tư cho doanh nghiệp đầu tư dự án trì, mở rộng hoạt động SXKD Bên cạnh cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động DNN&V, sở SXKD cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước • Một là: NHNN cần hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin Tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động CIC nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều Ngân hàng cho vay doanh nghiệp vay để đảo nợ (vay Ngân hàng trả nợ cho Ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro Tín dụng • Hai là: nâng cao vai trò giám sát tra Ngân hàng • Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động Tín dụng • Ba là: NHNN cần hồn thiện khơng ngừng môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động Tín dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức Tín dụng, văn luật tạo thuận lợi cho NHTM thực cho vay kinh tế DNN&V • Bốn là: NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng Tín dụng NHTM cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng Tín dụng chất lượng Tín dụng chưa có số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lương Tín dụng NHTM Đồng thời hướng dẫn NHTM 94 thực định kỳ hàng năm thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng dich vụ để DNN&V tham khảo so sánh • Năm là: cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V vay vốn, nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây cho doanh nghiệp khó khăn, khiến doanh nghiệp khơng thể trả nợ ngun nhân khách quan khơng nên áp dụng mức lãi suất nợ hạn Điều bất lợi cho DNN&V, đặc biệt doanh nghiệp vào hoạt động • Sáu là: NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp Tín dụng cho phù hợp với quan hệ dân sự, thơng thống hơn, đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay Ban hành quy chế nghiệp vụ tài phái sinh, sử đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam làm sở cho các Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, BIDV cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: Một là: Xây dựng chiến lược thị trường với khách hàng DNN&V, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng Tín dụng phù hợp với đặc điểm DNN&V, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố khả thi phương án, yếu tố thân chủ doanh nghiệp độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNN&V chưa đủ tin cậy Hai là: Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNN&V, tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn Tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ Ngân hàng 95 Ba là: Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thông tin Tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho BIDV Vĩnh Phúc chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Nên thành lập phận lưu trữ thông tin doanh nghiệp, phận cần phải thường xuyên cập nhật thông tin DNN&V, xếp hạng doanh nghiệp, Bốn là: Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị BIDV Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, PGD qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động Ngân hàng sát thực tế hợn Năm là: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở Sáu là: Mở rộng liên kết hiệp hội doanh nghiệp hay tổ chức nghề nghiệp VINASME, HASME Hiệp hội DNN&V tỉnh khác Điều tạo thêm nhiều lợi ích cho Ngân hàng, gia tăng hội tiếp cận với khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía Nhà nước, ngân hàng cho doanh nghiệp điều quan trọng nỗ lực từ thân DNN&V Vì vậy, muốn tiếp cận nguồn vốn thuận lợi DNN&V phải chủ động hồn thiện để tìm hướng cho riêng - DNN&V cần nâng cao hiệu sử dụng vốn: Do vốn DNN&V hạn chế nên việc quản lý sử dụng vốn có hiệu điều định sống cịn doanh nghiệp DNN&V cần quan tâm đến công tác quản lý vốn, 96 phân loại cụ thể nguồn vốn để có biện pháp quản lý tốt - DNN&V cần cải thiện chất luợng thông tin cung cấp cho cán tín dụng, thơng tin phải đảm bảo xác, đầy đủ, trung thực Để làm đuợc điều này, DNN&V cần tổ chức tốt cơng tác kế tốn doanh nghiệp, tôn trọng pháp luật nhu đạo đức kinh doanh - DNN&V cần phải thay đổi cách thức quản trị: Mức độ tín nhiệm tài thuơng hiệu hoạt động DNN&V chua cao khiến ngân hàng ngần ngại việc cho vay, khoản vay dài hạn Rất DNN&V xây dựng đuợc phuơng án, dự án khả thi để vay vốn Các DNN&V thiếu nhân lực đủ tầm để lập dự án khả thi có nhiều doanh nghiệp coi nhẹ điều Mặt khác việc thiếu tính minh bạch báo cáo tài trở ngại lớn DNN&V q trình vay vốn ngân hàng Do cần phải thay đổi phuơng thức quản trị, thực kiểm tốn hàng năm để minh bạch báo cáo tài từ doanh nghiệp có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, làm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - DNN&V cần am hiểu sách, luật đồng thời thuờng xuyên tổ chức lớp đào tạo để nâng cao tay nghề công nhân viên - DNN&V cần nâng cao quy mơ vốn tự có để từ nâng cao khả tài chính, đáp ứng u cầu tài sản đảm bảo đến vay vốn ngân hàng, nâng cao uy tín mắt ngân hàng nhu đối tác Để làm đuợc điều này, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh để tăng lợi nhuận nhu có sách phân phối lợi nhuận hợp lý Doanh nghiệp tăng vốn tự có cách cổ phần hố, kêu gọi nhà đầu tu - DNN&V cần chủ động tìm kiếm, chớp thời cơ, hội nhận giúp đỡ từ Chính phủ, tổ chức tài Đồng thời nên tăng cuờng hợp tác, liên kết với để nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tham 97 gia vào Hiệp hội DNN&V, kết hợp với doanh nghiệp lớn để khắc phục khó khăn công nghệ, vốn - Đối với Hiệp hội DNN&V cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lưu thương mại Ngoài ra, hiệp hội DNN&V cịn phát huy vai trò cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNN&V nước cách hiệu - Hiệp hội DNN&V cần có nhiều hình thức bảo lãnh tín dụng cho DNN&V để học dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNN&V BIDV Vĩnh Phúc phương hướng hoạt động thời gian tới chi nhánh toàn Ngân hàng, kết hợp với chủ trương sách Nhà nước mở rộng tín dụng DNN&V, luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng việc cấp tín dụng cho DNN&V chi nhánh, đồng thời đưa số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, BIDV với DNN&V Hiệp hội DNN&V để trình mở rộng tín dụng DNN&V đạt hiệu cao 99 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế từ nước chuyên sản xuất nông nghiệp phấn đấu xây dựng đất nước với cơng nghiệp hóa - đại hóa theo hướng đại việc tập trung thúc đẩy phát triển DNN&V nước ta hướng phù hợp Tuy nhiên xu hội nhập quốc tế đặt DNN&V trước thách thức mới, cần có quan tâm, hỗ trợ Đảng, Nhà nước hệ thống ngân hàng việc cần làm phải làm cung ứng đủ vốn cho trình sản xuất kinh doanh DNN&V diễn liên tục Vì việc phát triển, mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng chiến lược cho BIDV Vĩnh Phúc Sau thời gian làm việc BIDV Vĩnh Phúc nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng tín dụng DNN&V nay, khuôn khổ luận văn tốt nghiệp, viết hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận chung vị trí, vai trị DNN&V kinh tế thị trường ý nghĩa việc mở rộng tín dụng DNN&V Thứ hai, luận văn đánh giá công tác mở rộng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn từ năm 2015 đến 2017, từ kết đạt mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp; kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, BIDV với DNN&V Hiệp hội DNN&V để tạo thuận lợi cho DNN&V dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn tập thể thầy cô giáo Học viện Ngân hàng 100 dạy em suốt thời gian vừa qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Khuất Duy Tuấn tận tình giúp đỡ bảo để em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 101 Báo cáo kết DANH kinhMỤC doanhTÀI củaLIỆU BIDVTHAM Vĩnh Phúc KHẢO Báo cáo kết hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc phân loạiBáo, nợ vay I Báo Sách,cáo Giáo trình, tạpcủa chí BIDV Vĩnh Phúc Giải pháp phát triển DNN&V Việt Nam, GS.TS Nguyễn Đình Hương, Nhà xuất trị quốc gia Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chính sách hỗ trợ DNN&V Việt Nam, PGS.PTS Nguyễn Cúc, PGS.PTS Hồ Văn Vĩnh, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNN&V, PTS Dương Thu Hương, Nhà xuất Thống kê Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan đồng chủ biên, Nhà xuất Thống kê Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế, TS Phạm Văn Hồng, Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, TS Phạm Văn Hồng, Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Tài Trợ Tín Dụng Ngân Hàng Cho Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa - Một Nghiên Cứu Thực Nghiệm Tại Khu Vực Thành Phố Hồ Chí Minh, TS Trương Quang Thơng, Nhà xuất Thống kê 10 Vốn cho doanh nghiệp góc nhìn chuyên gia kinh tế, TS Cao Sĩ Kiêm, Thời báo Kinh tế Việt Nam số ngày 30/11/2012 11 Phát triển DNN&V q trình cơng nghiệp hóa Việt Nam, Vũ Bá Phượng, Nghiên cứu kinh tế số 284 ... Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu Tu Phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP... VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ... Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .9 1.1.4 Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 11 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG