Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP công thương việt nam – chi nhánh thái bình 397

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^∙φ^ TRẦN THỊ KIỀU OANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực Các số liệu thu thập trình bày có sở rõ ràng chưa có cơng khai cơng trình Các thơng tin tham khảo trích dẫn cụ thể Học viên Trần Thị Kiều Oanh 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng KHDN NNV NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm phân loại tín dụng 1.2 Lý luận chung KHDN nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm KHDN nhỏ vừa 1.2.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHDN nhỏ vừa 10 1.2.3 Phương thức cho vay KHDN NVV 11 1.2.4 Đặc điểm cho vay KHDN NNV 12 1.3 Một số vấn đề chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM .12 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng KHDN NVV 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHDN NVV 16 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NVV 24 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại địa bàn 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHDN NVV TẠI VIETINBANK - CN THÁI BÌNH 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Vietinbank - CN Thái Bình 27 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 28 2.1.3 Điều kiện cho vay KHDN 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Thái Bình 32 iii ιv 2.2 Thực trạng chất DANH lượng MỤC tín dụng CÁC KHDN CHỮ VIẾT NVVTẮT Vietinbank - CN Thái Bình giai đoạn 2018-2020 36 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng KHDN NVV Vietinbank - CN Thái Bình giai đoạn 2018-2020 .45 2.3.1 .Những thành tích đạt 45 2.3.2 .Những tồn tại, hạn chế 46 2.4.3 Nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GỈAI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHDN NVV TẠI VIETINBANK CN THÁI BÌNH .52 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NVV Vietinbank CN Thái Bình giai đoạn 2021-2025 52 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NNV Vietinbank CN Thái Bình 55 3.2.1 Thay đổi số nội dung sách tín dụng chi nhánh 55 3.2.2 Chủ động tìm kiếm thơng tin liên quan tới Khách hàng thị trường kinh tế 56 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng sau vay 57 3.2.4 .Xử lý khoản nợ hạn 57 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 59 3.3 Một số kiến nghị sách hành với Vietinbank Bộ ban ngành liên quan 60 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Nhà nước 3.3.2 60 Kiến nghị vớiNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam 61 DNTN DNNVV KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR GDP Dự phịng rủi ro Tơng Sản phâm qc nội GHTD Giới hạn tín dụng hàng KH&NCLQ Khách hàng Người có liên quan KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM ODA Ngân hàng Thương mại Nguồn vôn hỗ trợ phát triển PGD TCTD Phịng Giao dịch TƠ chức Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm v DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG Biểu đồ 2.1: Doanh thu lợi nhuận trước thuế Vietinbank Thái Bình 33 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động theo thời gian theo nguồn vốn cuốikỳ 34 Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng KHDN NVV 37 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay bình quân KHDN NVV theo kỳ hạn 38 Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN NVV 39 Biểu đồ 2.6: Dự phòng rủi ro cho vay KHDN NVV Vietinbank CN Thái Bình.42 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay bình quân theo lĩnh vực kinh doanh KHDN NVV Vietinbank Thái Bình 43 Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định DNNVV .10 Bảng 2.1 Số lượng, tên phòng, phận, PGD trực thuộc 29 Bảng 2.2: Phân khúc KHDNNVV theo Tổng mức đầu tư .31 Bảng 2.3: Phân khúc KHDNNVV theo Doanh thu Sốdư Bình quân 32 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 .32 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn Vietinbank tỉnh Thái Bình 35 Bảng 2.6 Doanh số cho vay, thu nợ năm 2018-2020 39 Bảng 2.7 Vòng quay vốn tín dụng năm 2018-2020 .40 Bảng 2.8 Cơ cấu nợ hạn KHDNNVV Vietinbank Thái Bình 40 Bảng 2.9 Nợ xấu KHDNNVV Vietinbank Thái Bình 41 Bảng 2.10: Thị phần cho vay Vietinbank tỉnh Thái Bình 44 Bảng 2.11: So sánh với NHTM khác địa bàn 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường tài Việt Nam xu hội nhập mở cửa, trung gian tài kinh tế - hệ thống NHTM Việt Nam 30 năm qua có phát triển tồn diện, vững bước nâng đỡ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, theo sát mục tiêu phát triển đất nước Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm, ngân hàng điện tử , việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng - hoạt động mang lại tỷ trọng lợi nhuận lớn ngân hàng, ưu tiên hàng đầu nhiều NHTM Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp phần lớn việc tạo lập thị phần thu nhập ổn định cho ngân hàng, góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, buộc Ngân hàng phải có sách hợp lý kịp thời để xử lý, đặc biệt giai đoạn áp dụng Basel II Thời điểm tại, kinh tế trải qua áp lực lớn khủng hoảng dịch bệnh gây ra, Ngân hàng phải quan tâm đến chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Bởi đối tượng khách hàng chiếm phần lớn số lượng Việt Nam đối tượng bị ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng có bề dày lâu đời hệ thống NHTM Việt Nam Đối tượng Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại nhiều lợi ích cho Vietinbank, dư nợ loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng Tuy nhiên, giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020, chất lượng tín dụng nhóm khách hàng Vietinbank Chi nhánh Thái Bình chưa thực tốt, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ chiếm khoảng 2% Chi nhánh đưa nhiều phương án xử lý khắc phục vấn đề cách hợp lý nhanh chóng Điều đặt câu hỏi làm để Ngân hàng tăng trưởng tín dụng đồng thời giảm rủi ro, nâng cao lợi nhuận Từ vấn đề khoa học hoạt động cho vay thực tiễn Vietinbank Chi nhánh Thái Bình, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình” Tổng quan tình hình nghiên cứu Tại số NHTM có số cơng trình khoa học nghiên cứu chất lượng tín dụng DNNVV Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình chưa có cơng trình nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng KHDNNVV điều kiện hiệp định thương mại đa phương song phương có hiệu lực thời kỳ ảnh hưởng dịch bệnh Do vậy, luận văn kế thừa phát triển từ cơng trình nghiên cứu khoa học trước đây, đồng thời vận dụng linh hoạt vào tình hình thực tế kiện diễn Vietinbank Chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2018 - 2020 Có thể kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan trực tiếp đến đề tài như: • Tác giả Nguyễn Đơng Kim Hậu (năm 2014) : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bản Việt PGD Nguyễn Trãi TP.HCM” Nội dung đề tài đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp phân khúc vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bản Việt - PGD Nguyễn Trãi, đồng thời đưa đánh giá kết đạt dược, hạn chế nguyên nhân, thực trạng tồn đơn vị để từ đưa giải pháp có tính thực tiễn cao • Tác giả Phạm Hồng Thanh (năm 2016): “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh ĐôngAnh Hà Nội” 50 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng Bưu điện Liên Việt mở rộng hoạt động đến thị trường Thứ ba sách tín dụng Vietinbank so với ngân hàng khác tốt Vietinbank ngân hàng có nguồn vốn nhà nước, mức lãi suất huy động thấp ổn định dẫn đến sách lãi suất cho vay ưu đãi, mức tín chấp dành cho cho doanh nghiệp cao Tuy nhiên, 1-2 năm gần đây, sách Vietinbank chặt chẽ hơn, nguyên nhân đảm bảo chất lượng nợ đồng thời tiến tới hoàn thiện hệ thống quản lý nợ theo tiêu chuẩn Basel II, dẫn đến việc khách hàng cảm thấy khó khăn việc tiếp cận vốn vay Vietinbank 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHDNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình cho thấy Chi nhánh nỗ lực việc nâng cao chất lượng tín dụng đạt thành tích khả quan song nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khiến cơng tác gặp nhiều trở ngại Vì vậy, giải pháp đề khắc phục, giải vấn đề cần đưa trình bày chương luận văn 52 CHƯƠNG GỈAI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHDN NVV TẠI VIETINBANK CN THÁI BÌNH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NVV Vietinbank CN Thái Bình giai đoạn 2021-2025 Hàng năm, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình ln bám sát định hướng Nhà nước, tư tưởng đạo Ban lãnh đạo Vietinbank để đề mục tiêu rõ ràng, cụ thể nỗ lực dùng biện pháp để gia tăng vị tỉnh đồng thời đạt hiệu mảng cho vay vốn Khách hàng doanh nghiệp vừa vả nhỏ Là ngành có tính chất cạnh tranh cao, khơng có chiến lược định để khai thác tốt thị trường VietinBank Thái Bình thua sân nhà Tăng trưởng bền vững mục tiêu hàng đầu Vietinbank Chi nhánh giai đoạn năm 2021 - 2025 Để thực điều đó, Chi nhánh đặt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, hiệu hoạt động cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt tối đa rủi ro tín dụng đặc biệt với đối tượng KHDNNVV thông qua số phương án như: - Đẩy mạnh tiếp tục tiếp xúc, khảo sát dự án đầu tư trung dài hạn có chất lượng để thực cho vay dài hạn, từ tạo đà giữ vững dư nợ tạo tiền đề tăng trưởng cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại tài trợ cho hoạt động xuất nhập Chủ động làm việc với khách hàng để nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo KHDNNVV nhiều hình thức chủ động nhận bổ sung tài sản không đủ điều kiện để nâng cao trách nhiệm doanh nghiệp với khoản vay Nghiêm túc thực đạo Vietinbank theo định hướng tín dụng hàng năm thực đầy đủ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo quy trình tín dụng Việc tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo giữ giới hạn, cấu tín dụng cân đối nguồn vốn huy động Không tập trung riêng vào vấn đề cho vay khách hàng, Chi nhánh chủ động đa dạng hóa loại hình sản phẩm dành cho DNNVV, gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển sản phẩm dịch vụ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu 53 khách hàng theo triết lý kinh doanh Vietinbank “Sự thành công khách hàng thành công Vietinbank” đồng thời khơng ngừng nâng cao sức cạnh tranh gói cho vay, đồng hành khách hàng trình hoạt động theo lộ trình hội nhập quốc tế nhu cầu ngày cao thị trường Từng bước thực cấu lại khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay hỗ trợ sản xuất, kinh doanh KHDNNVV Tăng tỷ trọng cho vay ngoại tệ khách hàng sản xuất hàng xuất khẩu, cân đối nguồn huy động ngoại tệ cho vay ngoại tệ đồng thời sử dụng cơng cụ tài phái sinh để giảm thiểu rủi ro - Tăng cường phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng để có định hướng quan hệ tín dụng, sách lãi suất phù hợp với nhóm KHDNNVV, kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng Nâng cao chất lượng công tác xếp hạng tín dụng nội nhằm minh bạch hóa chất lượng tín dụng.” - Tiếp cận, tư vấn cho khách hàng KHDNNVV từ thành lập doanh nghiệp vào hoạt động SXKD ổn định Chủ động nắm bắt nhu cầu doanh nghiệp, đưa giải pháp tài hợp lý kịp thời, tạo nên uy tín bước xây dựng trung thành ngân hàng khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, khơng phụ thuộc vào ban Kiểm tra kiểm sốt khu vực Đảm bảo tuân thủ định hướng tín dụng, quy trình tín dụng tất khâu trước, sau cho vay Tích cực trao đổi, nắm bắt tình hình thực tế khách hàng để có ứng xử tín dụng phù hợp Bám sát khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động 54 trọng tài sản mức hợp lý, không tạo tâm lý ức chế khách hàng Nghiên cứu đề xuất chế đảm bảo tiền vay phù hợp với thực tế để tăng khả đảm bảo an toàn vốn vay - Thực nghiêm túc quản lý nợ hạn, nợ xấu, tuân thủ việc định kỳ điều chỉnh gia hạn nợ theo quy định Phối hợp phịng ban liên quan để khắc phục tình trạng chuyển nợ hạn, nợ xấu chưa thực chất Trên sở xác định xác nợ xấu để có sở trích dự phịng rủi ro quy định đảm bảo an toàn vốn hiệu kinh doanh - Trích dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định pháp luật Đặc biệt giai đoạn từ đầu năm 2020, kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng chịu ảnh hưởng nặng nề dịch bệnh Covid-19 Doanh thu doanh nghiệp năm 2020 bị sụt giảm mạnh, chí thua lỗ Các hoạt động xúc tiến thương mại, đầu tư bị ngưng trệ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh quý, năm Các doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, phải tạm dừng hoạt động cầm chừng thu hẹp sản xuất đặc biệt KHDNNVV Mặc dù nay, tình hình dịch bệnh nước bắt đầu có dấu hiệu tích cực, nhiên giới, dịch bệnh diễn biến phức tạp, kéo dài, đặc biệt nước đối tác thị trường quan trọng Việt Nam Mỹ, Nhật Bản, châu Âu, Do đó, tình trạng đứt gãy chuỗi cung ứng, chuỗi giá trị chưa thể khắc phục thời gian tới, tiếp tục gây ảnh hưởng lớn tới doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp có đầu vào, đầu phụ thuộc vào thị trường quốc tế, tham gia sâu vào mạng lưới sản xuất, chuỗi giá trị toàn cầu dệt may, da giầy, du lịch, hàng không, nhà hàng, khách sạn, logistics Đồng thời, ảnh hưởng dịch Covid-19, quốc gia tìm cách giảm thiểu phụ thuộc vào thị trường, dẫn đến thay đổi dòng thương mại toàn cầu, làm suy giảm thị trường xuất nhập Trong bối cảnh vậy, Vietinbank đơn vị chịu ảnh hưởng Tuy nhiên, bám sát định hướng, đạo Chính phủ NHNN, 55 KHDNNVV, đồng hành vững bước khách hàng vượt qua khó khăn, khơi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh Theo đó, Vietinbank kịp thời triển khai cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, giữ ngun nhóm nợ theo Thơng tư 01 văn hướng dẫn NHNN Cụ thể Khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19, Vietinbank hỗ trợ hạ lãi suất lên tới 2%, trung bình mức 0.6%/năm cho gần 9.000 khách hàng với dư nợ miễn giảm lãi suất lên tới 242 nghìn tỷ đồng, cấu gốc lãi cho 8.4 nghìn tỷ đồng dư nợ gốc, lãi gần 1.7 nghìn khách hàng Đồng thời, Vietinbank hỗ trợ tối đa cho khách hàng để phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh sau dịch bệnh với tổng doanh số cho vay khách hàng chịu ảnh hưởng dịch lên tới 184 nghìn tỷ đồng Trong đó, với riêng Vietinbank Thái Bình - chi nhánh quản lý lượng khách hàng xuất lớn, chịu ảnh hưởng nặng nề dịch bệnh chi nhánh đồng hành khách hàng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh với chế miễn giảm lãi suất, phí cấu thời hạn trả nợ cho khách hàng Cụ thể, Vietinbank Thái Bình thực cấu nợ cho khoảng 32/155 khách hàng với tổng giá trị gốc lãi cấu lên đến 216 tỷ đồng, bình quân giảm lãi suất cho khách hàng với khoản vay VNĐ giảm từ 12%, với khoản vay USD giảm từ 0.8-1% Các khoản giảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận chi nhánh song với mục tiêu đồng hành khách hàng vượt qua khó khăn nhánh tiếp tục áp dụng gói tín dụng phí đồng thời triển khai sản phẩm dịch vụ có lợi cho khách hàng tình hình dịch bệnh, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ hạn 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NNV Vietinbank CN Thái Bình 3.2.1 Thay đổi số nội dung sách tín dụng chi nhánh Nằm sách chung VietinBank, song VietinBank Thái Bình có quyền tự định, đó, tác giả đưa số giải pháp sách nhỏ tín dụng sau: 56 S Đối với tài sản đảm bảo: Thứ nhất, thắt chặt tài sản đảm bảo sử dụng để vay vốn Các loại tài sản bắt buộc phải tài sản hình thành thuộc chủ sở hữu bên thứ ba có quan hệ với VietinBank Thái Bình Thứ hai, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm với loại tài sản doanh nghiệp mà VietinBank Thái Bình định, với yêu cầu thụ hưởng thuộc ngân hàng Giới hạn cấp tín dụng dựa tài sản đảm bảo bất động sản giảm xuống 60% khả khoản thị trường thời gian tới giảm xuống Đối với việc cầm có giấy tờ có giá khoản phải thu, giá trị chấp nhận nên mở rộng lên đến 95% khả toán khách hàng thường cao, phù hợp so với VietinBank Thái Bình ngân hàng khác địa bàn S Đối với lãi suất: sách lớn thuộc hội sở chính, song bản, VietinBank Thái Bình thay đổi phần VietinBank Thái Bình quyền định thẩm quyền khơng q 40 tỷ Tuy lãi suất VietinBank Thái Bình chấp nhận được, lãi phạt lại cao, chí, so sánh với AgriBank chưa thấp (AgriBank Thái Bình có địa bàn gần với VietinBank Thái Bình) Do vậy, khoản vay mức thực mức lãi suất linh hoạt (nên giảm xuống 0.5% cá nhân có lịch sử tín dụng tốt) để tạo mức cạnh tranh với VietinBank Thái Bình địa bàn 3.2.2 Chủ động tìm kiếm thơng tin liên quan tới Khách hàng thị trường kinh tế Cán QHKH cần thường xuyên cập nhật thông tin diễn biến thị trường chung, đầu vào đầu khách hàng để đánh giá, theo dõi ảnh hưởng tới nguồn thu, hoạt động kinh doanh khách hàng Để từ kịp thời đưa phương án xử lý, giảm thiểu rủi ro nợ xấu Theo quy định NHCT, định kỳ hàng quý kiểm tra đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, với diễn biến tình hình dịch bệnh phức tạp nay, thị trường nước ảnh hưởng lớn dịch, cán ngân hàng cần chủ động tìm hiểu, thay đợi khách hàng chia sẻ thông tin 57 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng sau vay Hiện nay, việc cấp tín và kiểm tra, giám sát tín dụng cho vay cơng việc Cán QHKH Việc sử dụng vốn vay mục đích tiến độ thực dự án cơng việc quan trọng q trình kiểm soát sau cho vay Theo quy định NHCT, định kỳ hàng quý kiểm tra đánh giá thực trạng khách hàng Tuy nhiên, với thực trạng nay, cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau vay lên mức kiểm tra hàng tuần, hàng tháng, hàng quý - tùy với nhóm khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hay mức cần theo dõi, giám sát, để cập nhật kịp thời thông tin khách hàng, đầu vào đầu ra, nguồn trả nợ Cán QHKH cần xếp lịch trình kiểm tra tình trạng hoạt động kinh doanh khách hàng, đồng thời, nắm bắt thông tin biến động xung quanh hoạt động kinh doanh thông tin bên lề ảnh hưởng trược tiếp đến khách hàng Cán QHKH cần chủ động vấn đề kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay, thu thập đầy đủ hóa đơn chứng từ chứng minh mục đich sử dụng vốn theo phương án/dự án kinh doanh phù hợp với kỳ hạn Định kỳ hàng tuần/tháng/q, kiểm tra thơng tin tài khách hàng, đảm bảo khách hàng cân đối nguồn vốn, đồng thời đảm bảo dư nợ Vietinbank tồn hình thái điều kiện q trình cấp tín dụng thơng qua thời điểm phê duyệt tín dụng Định kỳ hàng tuần/tháng/q, thực đánh giá lại tình hình tài khách hàng, đảm bảo khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu Để đảm bảo tính khách quan việc đánh giá khách hàng ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán QHKH, lãnh đạo phòng KHDN cần theo dõi báo cáo cán QHKH tình hình khách hàng đồng thời kiểm soát biên kiểm tra nội dung thời hạn Phịng HTTD chi nhánh thơng qua biên kiểm tra, đánh giá việc thực điều kiện cấp tín dụng, từ đưa định việc có tiếp tục giải ngân cho khách hàng hay không 3.2.4 Xử lý khoản nợ hạn Đối với khách hàng, Cán QHKH cần thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh thực tế DNNVV, đồng thời theo dõi dư nợ khách hàng 58 TCTD, kiểm soát mức dư nợ hợp lý khách hàng thời điểm Tăng cường công tác thu nợ gốc lãi đến hạn xử lý nợ hạn từ ngày xem giải pháp quan trọng Ngân hàng Để nâng cao chất lượng khoản cho vay, Vietinbank Thái Bình cần tập trung làm tốt việc sau: - Đối với khoản nợ hạn, cán QHKH Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng, đôn đốc khách hàng sử dụng nguồn thu để toán nợ, đảm bảo việc thu hồi lại nguồn vốn cho vay ngân hàng giữ nhóm nợ cho khách hàng Nếu trường hợp xấu xảy ra, khách hàng khả toán nợ khơng thiện chí cơng tác trả nợ, cán QHKH phòng xử lý nợ cần phối hợp vào tình trạng tài sản bảo đảm, phân tích khả thu hồi tài sản để lựa chọn biện pháp xử lý nợ thích hợp để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định Trên sở kết phân loại nợ định kỳ, xác định đầy đủ mức phải trích DPRR cân đối khả trích DPRR thực tế Rà sốt đánh giá thực trạng dư nợ nhóm 2, nợ xấu để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2, nợ xấu - Tập trung quản lý nợ để sớm phát khoản nợ có dấu hiệu rủi ro theo mức độ khác để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm dần khoản nợ phải gia 59 + Đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu khoản nợ chuyển sang ngoại bảng, phối kết hợp với quan nhà nước nhanh chóng xử lý tài sản, tránh để xảy tiêu cực thất thoát tài sản - Vào đầu năm, Chi nhánh cần xây dựng cụ thể kế hoạch xử lý nợ tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tối đa với đối tượng DNNVV từ đưa chương trình hành động triển khai cụ thể biện pháp thực theo mục tiêu hiệ đề Định kỳ, thực báo cáo đánh giá tình hình thực phân loại nợ xử lý nợ gửi Ban lãnh đạo Chi nhánh TSC Vietinbank để có đạo kịp thời 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Áp lực tiêu, sản phẩm bán chéo áp lực từ phía khách hàng lượng cơng việc lớn khiến cán QHKH thường xuyên bị tải, tình trạng sớm muộn xảy hầu hết cán cán nữ có gia đình trở thành rào cản lớn Giảm tải bớt công việc cho cán bộ, đồng thời nâng cao chế độ, có lộ trình thăng tiến cụ thể với cán QHKH chi nhánh mục tiêu đòi hỏi chi nhánh phải thực để giữ chân nhân tài Tuy nhiên, đặc thù cơng việc nên cần có chế khuyến khích vị trí khác, cán làm tốt cần có chế thưởng cao cán khác, đồng thời tuân thủ quy định Vietinbank Ngoài ra, việc thường xuyên đào tạo Trường đào tạo Nhân lưc Vietinbank, Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước học hỏi kinh nghiệm Chi nhánh khác, nghiên cứu thực tế hoạt động Ngân hàng/chi nhánh tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động Vietinbank Định kỳ hàng tháng, hàng quý Chi nhánh nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ buối trao đổi, thảo luận phịng ban có liên quan để thống quy trình phối hợp, tạo đồn kết, thống nhất, hướng đến lợi ích chung Vietinbank Ngoài ra, Chi nhánh cần thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán QHKH Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để q trình tác 60 nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu hoạt động cho vay khách hàng 3.3 Một số kiến nghị sách hành với Vietinbank Bộ ban ngành liên quan 3.3.1 - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ve việc ban hành đạo, quy định: NHNN việc ban hành đạo điều hành sách tiền tệ thời kỳ, NHNN ban hành quy định, đạo, hướng dẫn NHTM hoạt động cho vay theo quy định pháp luật DNVVN cách cụ thể kịp thời Ban hành thông tư hướng dẫn đến NHTM theo đạo Bộ Tài ngành liên quan để phát triển hoàn thiện sách pháp luật nói chung hỗ trợ phát triển DNNVV nước, đủ sức cạnh tranh với doanh nghiệp nước bối cảnh hội nhập Đặc biệt thời điểm tại, kinh tế trải qua khủng hoảng tồn diện dịch bệnh Covid-19 mà đó, DNNVV bị ảnh hưởng nặng nề nhất, đạo NHNN định hướng, điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng mà tiêu biểu Thông tư 01/2020/TTNHNN quy định việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi suất, phí 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam * Dựa theo tình hình thực tế tỉnh Thái Bình kết hoạt động kinh doanh năm trước, Trụ sở cần đặt tiêu tăng trưởng dư nợ thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV hợp lý, vừa tạo động lực cho chi nhánh tăng trưởng, vừa đảm bảo không vượt tiềm chi nhánh Có sách thưởng phạt kịp thời, đồng thời liên tục giám sát chi nhánh để đốc thúc chi nhánh hoàn thành tiêu đề * Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng pháp nhân sở kết nghiên cứu đạt Quy trình nhận TSBĐ cần hồn thiện nữa, cập nhật đầy đủ loại TSBĐ quy định thay đổi hệ thống luật, định hướng cho chi nhánh công tác xử lý TSBĐ xảy rủi ro * Nâng cao vai trị Phịng quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank, tăng cường cập nhật thông tin ngành kinh tế, đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng xảy với ngành hàng; chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch thực an toàn, hiệu Vietinbank phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Vị trí, vai trò KHDNNVV kinh tế nước ta ngày khẳng định Đây lực lượng nòng cốt, có vai trị quan trọng góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước lực lượng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế giới, KHDNNVV thành lập ngày nhiều, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, áp lực việc hoàn thành tiêu kinh doanh tác động không nhỏ đến chất lượng khoản tín dụng doanh nghiệp.” “Đối với Vietinbank Chi nhánh Thái Bình, KHDNNVV kênh sử dụng vốn sản phẩm ngân hàng chủ yếu, đóng góp phần lớn vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng lợi nhuận cho chi nhánh Tuy nhiên, công tác cho vay Vietinbank Chi nhánh Thái Bình cịn nhiều hạn chế định, tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng KHDNNVV chi nhánh đặt lên hàng đầu Việc nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHDNNVV Vietinbank Chi nhánh Thái Bình có ý nghĩa thực tế lớn.” 63 KẾT LUẬN Thơng qua nội dung trình bày, luận văn đạt số kết sau: Một là, hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng KHDNNVV, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM nói chung Vietinbank Thái Bình nói riêng Hai là, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHDNNVV Vietinbank Chi nhánh Thái Bình Trên sở phân tích, đưa nhận xét, đánh giá kết đạt được, tìm hạn chế, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHDNNVV Chi nhánh Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHDNNVV Vietinbank Chi nhánh Thái Bình, đồng thời đưa số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Vietinbank Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận nhận xét, đóng góp chân thành thầy cô, bạn bè người quan tâm để luận văn hoàn thiện Cuối cùng, em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng, đặc biệt PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo - người hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em hồn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, phòng ban tồn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình giúp đỡ, tạo điều kiện trình tác giả nghiên cứu, hoàn thành luận văn 64 65 11 Phan Thị ThuDANH Hà (2013) MỤC Giáo TÀI LIỆU trình THAM Ngân hàng KHẢO Thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Casu, B., Girardone, C & Molyneux, P (2013), Introduction to Banking, 12 VietinBank Thái Bình (2018 - 2020), Báo cáo tài chính, Tài liệu lưu Harlow: Pearson hành nội Chris et al (2012), Production and Maintenance Optimization Problems: 13 VietinBank Thái Bình (2018 - 2020), Báo cáo kết kinh doanh, Tài Logistic Constraints and Leasing Warranty Services [1 ed.], Wiley-ISTE liệu lưu hành nội Press, UK 14 Một số thơng tin cập nhật, tìm hiểu qua website uy tín như: Dagger et al (2012), The Complete Equipment-Leasing Handbook Baochinhphuvn; Nhandan.com.vn, Tapchitaichinhvn Nguyễn Đông Kim Hậu (năm 2014) : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bản Việt PGD Nguyễn Trãi TP.HCM” Tác giả Phạm Hồng Thanh (năm 2016): “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh ĐôngAnh Hà Nội” Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN, quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 09/2014/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2019) Thông tư 22/2019/TT-NHNN ban hành ... luận chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng KHDN nhỏ vừa Vietinbank - CN Thái Bình Chương 3: Gỉai pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình? ?? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Chất. .. trạng chất lượng tín dụng KHDNNVV Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN