TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN
Kinh tế tư nhân trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm kinh tế tư nhân
Trong nền kinh tế hiên nay dựa trên các đặc điểm cụ thể và thực tế của khu vực KTTN mà người ta đưa ra rất nhiều các quan điểm khác nhau về đối tượng kinh tế này, tuy nhiên thì chưa có một cơ quan hay tổ chức nào đưa ra một định nghĩa chính xác về nó Tuy nhiên theo quan điểm của bản thân mình thì tôi thấy rằng việc dựa trên đặc điểm về sở hữu mà định nghĩa và đánh giá về đối tượng này là chính xác nhất.
Khái niệm KTTN được dùng để chỉ các thành phần kinh tế dựa trên chế độ sở hữu tư nhân về tư liệu sản suất, trong đó tài sản là của các chủ thể cá nhân chứ không phải của nhà nước hay yếu tố nước ngoài Khu vực KTTN bao gồm kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế tư bản tư nhân (các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp cổ phần hóa mà trong đó vốn của tư nhân chiếm trên 51%, doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất và kinh doanh cá thể, cá nhân)….Tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh theo các quy định của pháp luật.
Nói theo nghĩa rộng, khu vực này bao gồm tất cả các doanh nghiệp, các tổ chức kinh doanh của người Việt Nam không thuộc sở hữu nhà nước (hoặc Nhà nước có góp vốn nhưng không giữ vai trò chi phối), không do nước ngoài đầu tư (hoặc nước ngoài có góp vốn nhưng không giữ vai trò chi phối), không thuộc thành phần kinh tế tập thể (các hợp tác xã)
Các loại hình kinh tế tồn tại trong KTTN rất đa dạng và phong phú, Sau một thời gian dài nền kinh tế nước ta trì trệ với việc duy trì thuần nhất khu vực kinh tế quốc doanh, các doanh nghiệp nhà nước này thụ động trong việc quản lý và điều hành, phụ thuộc rất lớn vào cơ chế bao cấp đã làm nền kinh tế của nước ta lạc hậu so với các quốc gia khác hàng chục năm, Sau cải cách mở cửa, việc thu hút đầu tư nước ngoài đã mang lại những bước tiến mới cho nền kinh tế, tuy nhiên sau khi đã nắm bắt được luật pháp và lão luyện trên thương trường thì các nhà đầu tư nước ngoài này đã tìm đủ mọi cách để chuyển hầu hết toàn bộ lãi về chính quốc Vì vậy giờ đây Đảng và Nhà nước đã nhận định khu vực KTTN sẽ là đòn bẩy mạnh mẽ và là khu vực đầu tàu chèo lái con thuyền nền kinh tế Việt Nam trong hiện tại và tương lai.
1.1.2 Đặc điểm của khu vực kinh tế tư nhân
Bản thân khu vực kinh tế tư nhân và các doanh nghiệp tư nhân của nước ta nhìn chung còn nhỏ, yếu, mới hình thành, rất thiếu các nguồn lực cần thiết cũng như thiếu sự liên kết để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển.
Trong số các doanh nghiệp tư nhân của chúng ta có tới 90% thuộc quy mô vừa và nhỏ (theo tiêu chí của nước ta có dưới 300 lao động hoặc vốn kinh doanh dưới
10 tỷ đồng), các hộ sản xuất và kinh doanh cá thể, các trang trại và cá nhân sản xuất nông nghiệp đều hoạt động ở quy mô nhỏ, manh mún vì thiếu vốn đầu tư đồng bộ. Cái yếu của khu vực kinh tế tư nhân nước ta thể hiện rõ nhất ở năng suất lao động, hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh nhìn chung còn thấp so với doanh nghiệp đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp nhà nước Do nhỏ và yếu nên khu vực kinh tế tư nhân của nước ta vừa khó đương đầu với tính cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường trong nước và quốc tế nhất là sau khi chúng ta gia nhập WTO (mọi hàng rào thuế quan và chính sách bảo hộ sản xuất trong nước đều bị rỡ bỏ) vừa dễ bị tổn thương trước những biến động của thị trường Hơn 80% doanh nghiệp tư nhan của nước ta ra đời sau khi luật doanh nghiệp năm 1999 được thi hành nên họ còn rất thiếu kinh nghiệm thương trường, chưa đủ thời gian để trưởng thành trong khi đã phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay.
Khu vực kinh tế tư nhân ở nước ta đều thiếu những nguồn lực cơ bản và cần thiết cho họ như: nguồn vốn, đất đai, công nghệ, kỹ năng quản lý, nguồn nhân lực có chất lượng Ngoài ra họ còn chưa thiết lập được được sự liên kết đơn vị thuộc mọi thành phần kinh tế với nhau trong từng ngành, giữa các ngành liên quan hoặc trong từng vùng để tạo thé mạnh mang tính hệ thống và hiệu quả của sự phối hợp. Từng chủ thể kinh tế mới chỉ dựa vào sức mình là chính chưa khai thác và sử dụng được sức mạnh của sự liên kết vốn rất cần thiết nhất là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Môi trường kinh doanh trong nước còn nhiều khó khăn và thiếu bình đẳng, tình trạng này kéo dài đã lâu nhưng chưa được khắc phục khiến cho môi trường kinh doanh luôn là thách thức lớn nằm ngoài khả năng kiểm soát của khu vực KTTN Trong môi trường kinh doanh ở nước ta hiện nay, trở ngại lớn nhất của khu vực KTTN là ở 1 số mặt sau:
Việc gia nhập thị trường tuy đã được cải thiện nhiều nhưng vẫn đòi hỏi chi phí cao về tiền của và thời gian.
Còn những rào cản lớn về pháp lý và hành chính trong quá trình hoạt động, sản xuất, kinh doanh của khu vực KTTN Hệ thống pháp luật và chính sách của nước ta còn nhiều nhược điểm: thiếu minh bạch, thiếu tính nhất quán, thiếu ổn định, khó tiên liệu, tổ chức thực thi luật pháp còn kém Hệ thống hành chính nước ta còn kém hiệu quả với tình trạng can thiệp hành chính vào hoạt động của các chủ thể kinh tế phổ biến và kéo dài, sự yếu kém nhũng nhiễu của không ít công chức đã làm vô hiêụ hóa các chính sách tốt và cam kết cải cách của nhà nước Còn tồn tại nhiêu vướng mắc trong vấn đề thanh tra, kiểm tra, thuế, phí hải quan và đất đai kéo dài và chậm giải quyết.
Việc tiếp cận các nguồn lực rất khó khăn và tốn kém Khu vực KTTN rất khó tiếp cận với các nguồn lực cần thiết và họ phải trả giá rất cao để tiếp cận các nguồn lực đó Trong khi đó doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại được tiếp cận dễ dàng hơn với những điều kiện ưu đãi và chi phí thấp hơn nhiều Thực tế này gây bất binhg đẳng cho khu vực KTTN làm cho họ mất đi nhiều cơ hội thị trường, tăng rủi ro và giảm đáng kể khả năng đầu tư Điều này dẫn tới chi phí sản xuất kinh doanh của họ tăng cao và hạn chế khả năng sinh lời, làm giảm động lực và nguồn lực kinh doanh, giảm khả năng cạnh tranh của khu vực kinh tế này.
Thách thức của môi trường kinh doanh quốc tế chứa đựng nhiều điều kiện không thuận lợi cho các nước đang phát triển như nước ta, dự bất công, bất bình đẳng không những không giảm mà còn có chiều hướng tăng lên trong nhiều lĩnh vực Các nước lớn, các công ty đa quốc gia nắm quyền chi phối thị trường đã luôn tìm cách lái thị trường thế giới theo hướng có lợi cho họ.
Nhìn chung, chặng đường trước mắt của khu vực KTTN nước ta còn rất dài và gian nan Tuy nhiên, với quyết tâm cao và đường lối chính sách đúng đắn của Đảng và nhà nước trong v iệc phát triển KTTN định hướng xã hội chủ nghĩa của Việt Nam chắc chắn khu vực KTTN Việt Nam sẽ vượt qua mọi thử thách, giành những thắng lợi lớn hơn trong kinh doanh, phát triển mạnh và vững chắc để là độn lực đưa nền kinh tế nước ta phát triển và hội nhập.
1.1.3 Vị thế của khu vực kinh tế tư nhân
Sau đại hội Đảng VI, cùng với những nhận thức mới về đường lối phát triển kinh tế, khu vực kinh tế tư nhân như được sinh ra một lần nữa và đã khẳng định được vị thế vô cùng quan trọng của mình trong quá trình xây dựng đất nước và phát triển kinh tế xã hội Trong những năm qua khu vực kinh tế tư nhân đã phát triển mạnh mẽ cả về mọi mặt cả về số lượng và chất lượng, mọi người dân hồ hởi phát triển kinh tế cho bản thân, gia đình và góp phần xây dựng đất nước, đưa đất nước tiến nhanh, tiến mạnh và con đường Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa và tiến lên xây dựng Chủ nghĩa xã hội ở Việt Nam.
Phát triển kinh tế tư nhân trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa là một xu thế tất yếu, một chủ trương đúng đắn và nhất quán của Đảng ta. Điều này thể hiện ở chỗ:
Với trình độ phát triển chưa cao như hiện nay của lực lượng sản xuất ở nước ta, sự tồn tại của KTTN vẫn là nhu cầu khách quan.
KTTN đã và đang tiếp tục chứng tỏ vai trò động lực của nó đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước ta.
Tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế tư nhân
1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với kinh tế tư nhân
Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Khó có thể đưa ra một mình nghĩa rõ rang về tín dụng Vì vậy tùy theo mỗi góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Như một công ty công nghiệp hay thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này bên bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán, giá cả của mua hàng trả chậm thường lớn hơn so với với việc thanh toán ngay tiền hàng Hay giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các chủ thể (tổ chức, cá nhân…) thể hiện dưới hình thức cho vay tức là ngân hàng cấp tín dụng cho bên đi vay, sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi.
Tóm lại, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau:
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.2.2 Các hình thức tín dụng đối với kinh tế tư nhân
Trong suốt quá trình tồn tại và phát triển, hệ thống ngân hàng thương mại đã không ngừng đổi mới hoạt động, cơ chế quản lý cũng như đưa ra hàng loạt các sản phẩm, dịch vụ phong phú và đa dạng để phù hợp hơn với những thay đổi của nền kinh tế thị trường Cùng với sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế - xã hội, các hình thức tín dụng ngân hàng cũng ngày càng trở lên phong phú và đa dạng hơn để đáp ứng các nhu cầu khác nhau về vốn trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng đã trở thành yếu tố vô cùng quan trọng trong sự phát triển của các chủ thể trong nền kinh tế, nó giữ vai trò then chốt trong việc thúc đẩy đầu tư, mở rộng sản xuất và phát triển kinh tế xã hội Đối với khu vực KTTN, hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp các hình thức tín dụng sau:
1.2.2.1 Cho vay từng lần (cho vay giản đơn)
Cho vay từng lần là tiến trình cho vay theo từng đối tượng cụ thể, như cho vay theo từng lần mua hàng, hoặc cho vay dự trưc các loại hàng tồn kho (tồn kho nguyên nhiên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm…), hoặc tài khoản các khoản phải thu.
Loại vay này có đặc điểm là: Ngân hàng cho vay và thu nợ theo từng món vay.Khách hàng xin vay món nào thì phải làm hồ sơ xin vay món đó, trong 1 quý mà khách hàng có bao nhiêu món vay thì sẽ phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay, bộ phận tín dụng sẽ tiến hành phân tích và xem xét cho vay đối với từng khoản vay cụ thể.Việc tham gia vốn của ngân hàng cho từng đối tượng vay, có hai phương pháp tham gia của ngân hàng như sau:
Ngân hàng tham gia theo phần cho từng đối tượng vay cụ thể, nghĩa là ngân hàng chỉ tài trợ một phần nhất định còn phần còn lại bên đi vay phải sử dụng vốn tự có của mình để trang trải.
Ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn của một số đối tượng vay cụ thể Khi áp dụng phương pháp này chính sách tín dụng thường có các quy định cụ thể các loại tài sản hoặc chi phí thuộc đối tượng vay và không thuộc đối tượng vay Tài sản và chi phí không thuộc đối tượng vay thì bên vay sẽ phải sử dụng vốn tự có để thanh toán, còn lại ngân hàng sẽ tài trợ 100%.
Hình thức cho vay này thường được áp dụng với những khách hàng không thường xuyên, khách hàng thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng và trong trường hợp yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo.
1.2.2.2 Cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng:
Cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng là loại cho vay để đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của bên vay Đây là loại cho vay tổng hợp đáp ứng toàn bộ nhu cầu dự trữ tồn kho về nguyên liệu, hàng hóa và thu nợ khi có doanh thu phát sinh từ việc bán hàng Loại vay này có đặc điểm cơ bản sau: Đối tượng cho vay là toàn bộ vốn nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt, vì vậy phải xác định hạn mức tín dụng để làm cơ sở cho việc giải ngân.
Không có kỳ hạn nợ cụ thể gắn với từng lần giải ngân mà chỉ có thời hạn cho vay cuối cùng và các điều kiện sử dụng vốn vay, trừ một số trường hợp đặc biệt. Chi phí mà người đi vay phải trả bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi, chi phí phi lãi thông thường bao gồm chi phí cam kết sử dụng hạn mức tín dụng và số dư tiền gửi bù trừ.
Cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng có thời hạn từ vài ngày đến 1 năm tùy theo chu kỳ sản xuất và khả năng tài chính của từng bên vay, loại vay này là loại vay để đáp ứng nhu cầu vốn thời vụ.
Loại vay này được áp dụng với khách hàng là các chủ thể có hoạt động sản xuất, kinh doanh mang tính thời vụ, thường xuyên phải vay – trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh và có mức độ tín nhiệm cao đối với ngân hàng.
1.2.2.3 Chiết khấu các chứng từ có giá
Chiết khấu các chứng từ có giá là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng các chứng từ có giá (thương phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu…) chưa đáo hạn cho ngân hàng để đổi lấy một số tiền bằng mệnh giá của trái phiếu trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng phí (nếu có) Như vậy, với những CTCG chưa đáo hạn khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng chiết khấu bằng cách làm giấy đề nghị chiết khấu và lập các thủ tục mà cán bộ tín dụng yêu cầu Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích tín dụng, nếu mọi rủi ro là nằm trong giới hạn và tầm kiểm soát của ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành chiết khấu cho khách hàng Thông thường các ngân hàng chỉ chấp nhận chiết khấu các chứng từ có giá mà thời hạn còn lại của chúng là nhỏ hơn 90 ngày Trong trường hợp ngân hàng cần vốn để thanh toán và đầu tư ngân hàng có thể mang các chứng từ có giá này đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu.
Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động thiếu hụt nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày trên tài khoản vãng lai của khách hàng tránh phải đi vay nhiều lần với nhiều thủ tục phức tap, phần lớn là đáp ứng nhu cầu chi trả, thanh toán Tài khoản vãng lai là tài khoản mà ngân hàng mở cho khách hàng để ghi chép nghiệp vụ gửi tiền và rút tiền của khách hàng, đây là một tài khoản lưỡng tính có thể dư Có và có thể dư Nợ Khi tài khoản này dư Có thể hiện số tiền đang gửi tại ngân hàng còn khi tài khoản này dư Nợ thì thể hiện số tiền khách hàng đang vay của ngân hàng.
Hình thức tín dụng này thường được áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt cao d
Cho vay trả góp là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm máy móc trang thiết bị, nhu cầu tiêu dùng trong gia đình và một số nhu cầu khác của khách hàng Loại vay này thường có thời hạn trên 1 năm, tiền vay được thanh toán dần cho ngân hàng theo đúng định kỳ và theo nhiều kỳ hạn trong suốt kỳ hạn trả nợ. Các điều khoản về mức cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả gốc và lãi của từng lần được bên cho vay và bên vay thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng kinh tế tư nhân
Quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng là hai chỉ tiêu đi liền nhau Bởi lẽ, nếu mở rộng quy mô tín dụng mà không tính đến chất lượng tín dụng thì sẽ dẫn tới rủi ro rất lớn Nếu chỉ chú trọng việc tăng chất lượng tín dụng mà không quan tâm đến quy mô tín dụng thì không thể đạt hiệu quả kinh tế tối ưu Do mối quan hệ mật thiết giữa hai chỉ tiêu này mà hầu hết những nhân tố tác động lên hai chỉ tiêu này thì cũng vó tác động lên chỉ tiêu còn lại và ngược lại.
1.4.1 Các nhân tố khách quan
Về tổng thể, nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Khi đó, các quá trình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế nói chung và của khu vực kinh tế tư nhân nới riêng sẽ có những điều kiện thuận lợi để phát triển, tránh được những tác động xấu của nền kinh tế Một khi môi trường kinh tế không ổn định, môi trường kinh doanh sẽ biến động sẽ gây khó khăn cho hoạt động của khu vực kinh tế tư nhân – khu vực không có sự hỗ trợ đặc biệt của nhà nước thì quy mô và chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng mà trước hết là nợ quá hạn sau đó là quy mô tín dụng sẽ giảm dần.
Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin Sự tín nhiệm là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng nào có uy tín cao thì sẽ thu hút được số
26 nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ được cấp vốn dễ dàng hơn và được hưởng các ưu đãi của ngân hàng (lãi suất, thời gian ân hạn…) Niềm tin lẫn nhau là cơ sở để mở rộng tín dụng và đảm bảo cho chất lượng tín dụng.
Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật tính đầy đủ và thống nhất củ các văn bản dưới luật Đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thuận tiện và đạt hiệu quả cao là cơ sở pháp lý để giải quyết tranh chấp Vì vậy nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng trọng dối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì mới đem lại lợi ích cho cả hai bên, chất lượng đảm bảo và quy mô tín dụng có cơ hội được mở rộng.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
Nếu các chủ thể kinh tế trong khu vực kinh tế tư nhân làm ăn có hiệu quả, uy tín thì chắc chắn nhu cầu tín dụng của họ sẽ được ngân hàng đáp ứng đầy đủ. Ngược lại nếu các chủ thể này làm ăn thua lỗ, cạnh tranh không lành mạnh hoặc tham gia các lĩnh vực kinh tế trái pháp luật thì các ngân hàng không thể cấp tín dụng cho họ được Kết quả là quy mô tín dụng không được mở rộng và chất lượng tín dụng không có cơ sở đảm bảo Do đó, để tiếp cận nguồn vốn tín dụng các chủ thể của khu vực kinh tế tư nhân cần nỗ lực hơn nữa trong hoạt động kinh doanh để tạo uy tín với các ngân hàng thương mại.
1.4.2.2 Về phía các ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước Điều này có nghĩa là quy mô và chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào việc xây dựng một chính sách tín dụng có phù hợp và đúng đắn hay không.
Quy trình tín dụng bao gồm các quy định phải thực hiện trong quá trình cho vay và thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng đảm bảo vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, đúng kế hoạch Ngoài ra, việc linh hoạt trong quy trình tín dụng cũng sẽ gây được cảm tình cho khách hàng và từ đó quy mô tín dụng có cơ sỏ được mở rộng.
Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng, môi trường kinh doanh của khách hàng, rủi ro khách hàng có thể gặp phải… Thông tin tín dụng càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác bao nhiêu thì khả năng phòng ngừa rủi ro của ngân hàng càng lớn, chất lượng tín dụng càng được nâng cao Mặt khác, một ngân hàng với lượng thông tin phong phú có thể đưa ra những tư vấn hữu ích cho khách hàng Và đây chính là yếu tố mở rông quy mô tín dụng và tăng cường chất lượng tín dụng.
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng hoạt động trên nguyên tắc “nhận tiền gửi để cho vay”, đóng vai trò là trung gian tài chính Vì vậy, muốn mở rộng cho vay thì trước hết phải huy động được nguồn Nguồn vốn càng huy động được nhiều, đa dạng thì quy mô cho vay càng lớn và chất lượng của nguồn huy động của gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các khoản cho vay. Đây là cở sở để mở rộng quy mô tín dụng và tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh để đảm bảo chất lượng tín dụng.
Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất
Chất lượng nhân sự chính là trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, marketing của người cán bộ ngân hàng Cơ sở vật chất là máy móc, phương tiện làm việc, đây là hai yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc thu hút khách hàng của ngân hàng Đặc biệt đối với đối tượng khách hàng là khu vực kinh tế tư nhân, trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của khoản vay.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG
Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương
2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội
Chi nhánh đóng trên địa bàn thị xã Chí Linh, được mệnh danh là vùng đất
“Địa linh nhân kiệt” với tổng diện tích tự nhiên là 29.618ha là một trong những thị xã có diện tích lớn nhất nứơc ta với 20 đơn vị hành chính trực thuộc (08 phường và
12 xã) nằm ở phía đông bắc tỉnh Hải Dương, cách trung tâm tỉnh 27km Thị xã có vị trí địa lý đặc biệt, nằm án ngữ trên đường giao thông thuỷ, bộ từ biên giới phía Bắc về Thủ Đô Hà Nội Phía đông giáp huyện Đông Triều của tỉnh Quảng Ninh, phía tây giáp tỉnh Bắc Ninh, Phía nam giáp huyện Nam sách, và phía bắc giáp tính Bắc Giang Hơn thế nữa thị xã Chí Linh lại nằm trong vùng tam giác kinh tế trọng điểm của Miền Bắc là Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh, có đường giao thông thuận lợi (quốc lộ 18, quốc lộ 37)
Trong những năm qua, tình hình kinh tế - xã hội của thị xã Chí Linh phát triển khá nhanh về mọi mặt, với những tiềm năng và lợi thế của vùng như:
Diện tích đất nông nghiệp là 9.784ha, chiếm tỷ trọng 33,03%, là diện tích đất màu mỡ kết hợp với khí hậu nhiệt đới gió mùa quanh năm mưa thuận gió hoà ít bị ảnh hưởng của thiên tai cùng với thuỷ văn phong phú ôn hoà Diện tích đất lâm nghiệp là 14.470ha bao gồm cả diện tích rừng trồng và rừng tự nhiên, rừng tự nhiên có nhiều loại gỗ quý ước khoảng 140.000m3, có nhiều loại thực vật đặc trưng cung cấp nguồn dược liệu quý cho y hoc Ngoài ra Chí Linh có nguồn nước phong phú cung cấp bởi sông Kinh Thày, sông Thái Bình, sông Đông Mai, có kênh mương trung thuỷ nông dài 15,5 km và 33 hồ đập cùng ao hồ tự nhiên với tổng diện tích
409ha Trên địa bàn khoáng sản không đa dạng về chủng loại nhưng có loại lại có trữ lượng rất lớn và có giá trị kinh tế cao như: Đất cao lanh trữ lượng 40 vạn tấn, sét chịu lửa 08 triệu tấn, đá, cát vàng xây dựng, mỏ than nâu và than đá với trữ lượng hàng tỷ tấn Cùng với đó dân số của Chí Linh là 152.287 người và khoảng 32 vạn người khách vãng lai là người đến làm ăn sinh sống và hoc tập tại trường Đại học Sao Đỏ và trung cấp nghề Cơ Giới, trung cấp nghề Ligogi Trình độ dân trí của dân cư trong vùng là khá cao đặc biệt là giới trẻ đều được qua đào tạo chính quy cơ bản từ trung cấp nghề đến đại học và sau đại học, cung cấp cho địa phương nguồn nhân lực dồi dào, có trình độ chuyên môn cao trong quá trình xây dựng quê hương, đất nước, trong vòng 5 năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng của thị xã luôn đạt 9,6%/năm, nền kinh tế chuyển dịch tích cực tăng nhanh ngành công nghiệp, thủ công nghiệp, du lịch và dịch vụ, phát triển ngành nông – lâm – ngư nghiệp về theo cả chiều rộng và chiều sâu.
=> Đó là những nhân tố vô cùng quan trọng để xây dựng một thị xã Chí Linh thành một thị xã giàu mạnh và văn minh, và đó cũng là “miền đất hứa” cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương mở rộng thị phần và phát triển lớn mạnh và vững chắc.
2.1.1.2 Đặc điểm của khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn
Trong vài năm trở lại đây, Chí Linh trở thành điểm sang trên bức tranh kinh tế của toàn tỉnh Hải Dương Đến nay trên địa bàn thị xã đã có 07 cụm công nghiệp với trên 200 doanh nghiệp lớn nhỏ và hơn 1300 hỗ cá thể sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dựng Trong số đó chỉ có trên 30 doanh nghiêp nhà nước được thành lập từ sau giải phóng chủ yếu là hoạt động ở lĩnh vực công nghiệp nặng và độc quyền như nhà máy thép và xây dựng của bộ quốc phòng, nhà máy điện và công ty xăng dầu… Bên cạnh một số đơn vị đã tiến hành cổ phần hóa thành công và có những bước phát triển nhảy vọt thì vẫn còn một số đơn vị đang trong tình trạng cố gắng duy trì hoạt động và đang trong giai đoạn phục hồi và khắc phục những yếu kém trong cơ chế điều hành và quản lý, cùng với đó là hơn 50 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (liên doanh, liên kết hoặc doanh nghiệp có 100% vốn nước ngoài) chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp nhẹ như dệt may và giầy da… Những doanh nghiệp này hoạt động rất hiệu quả do họ có cơ chế quản lý chuyên nghiệp cùng với lợi thế nguồn lao động rẻ, và những lợi thế mà nhà nước và địa phương dành cho họ khi kêu goi đầu tư, tuy nhiên hầu hết phần lợi nhuân được chuyển phần lớn về chính quốc nên cũng không đóng góp được nhiều cho ngân sách địa phương Còn lại là các doanh nghiệp, hộ sản xuất cá thể và cá nhân thuộc tất cả các lĩnh vực sản xuất của mọi thành phần kinh tế từ nông, lâm, ngư nghiệp – công nghiệp, thượng nghiệp – dịch vụ Các đối tượng này đã biết tận dụng những lợi thế sẵn có của địa phương, bản thân và những nguồn lực từ bên ngoài để phát triển kinh
30 tế, đang ngày đêm lao động sản xuất góp phần mang lại lợi ích về kinh tế cho bản thân, gia đình và quê hương, với cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng nông – lâm – thủy sản; công nghiệp; thương mại và dịch vụ lần lượt là: 17,6%; 68,6%; 13,8% Tổng GDP của toàn thị xã năm 2009 đạt 3.237 tỷ đồng, trong đó khu vực kinh tế nhà nước chiếm 8,7% tổng GDP đạt 281,6 tỷ đồng, khu vực kinh tế có vốn đầu tư nươc ngoài chiếm 13,8% tổng GDP đạt 446,7 tỷ đồng và khu vực KTTN chiếm 77,5% tổng GDP đạt 2.508,6 tỷ đồng.
Qua đây chúng ta thấy rằng, sự phát triển kinh tế của thị xã thuộc rất nhiều vào khu vực KTTN với sự nhay nhạy và linh hoạt cơ chế sản xuất và kinh doanh, phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của địa phương trong từng thời kỳ để phát triển. Khu vực kinh tế naỳ cũng là khu vực kinh tế được Đảng, Nhà nước và địa phương ưu tiên phát triển cùng với những sự hỗ trợ cần thiết về vốn cũng như hành lang pháp lý để đối tượng này ngày càng phát huy được những ưu thế của mình trong quá trình phát triển kinh tế và xây dựng địa phương.
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương
2.1.2.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Hải Dương
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (viết tắt là NHĐT&PTVN hoặc BIDV) được thành lập theo nghị định số 177/TTG ngày 26 tháng 04 năm 1957 của thủ tướng Chính phủ và đã có những tên gọi:
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957.
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981.
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống nhất bao gồm 113 chi nhánh và các công ty trong toàn quốc, có
03 đơn vị liên doanh với nước ngoài (02 ngân hàng và 01 công ty), hùn vốn với 05 tổ chức tín dụng.
Tiền thân của BIDV Bắc Hải Dương là chi nhánh NHĐT&PT Phả Lại – chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hải Dương Trải qua hơn 45 năm hoạt động và phát triển chi nhánh đã nhiều lần đổi tên, cụ thể như sau:
Tháng 06/1965 có tên gọi là Chi điếm Ngân hàng Kiến thiết, trực thuộcNHĐT&PT tỉnh Hải Dương, trụ sở tại số 206 - Nguyễn Trãi - thị trấn Sao Đỏ, huyện Chí Linh, tỉnh Hải Dương với mục tiêu chính là cấp phát vốn xây dựng cơ bản Nhà Nước cho các công trình xây dựng trên địa bàn khu vực miền núi phía Bắc tỉnh Hải Dương chưa thực hiện cho vay kinh doanh thương mại. Đến tháng 02/1981 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng công trình nhà máy nhiệt điện Phả Lại, mục tiêu chính là phục vụ thi công xây dựng nhà máy nhiệt điện Phả Lại I và cấp phát vốn cho các doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh trên địa bàn, bắt đầu thực hiện cho vay kinh doanh thương mại.
Tháng 01/1995 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phả Lại, đa dạng hoá loại hình hoạt động, mở rộng cho vay kinh doanh thương mại, cho vay tư nhân cá thể, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ…. Đến tháng 10/2006 chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Phả Lại được nâng cấp thành chi nhánh cấp I, và đổi tên thành Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Bắc Hải Dương trực thuộc NHĐT&PT Việt Nam theo quyết định số 352/QĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị ngày 10/10/2006 Trọng tâm phục vụ phát triển kinh tế trọng điểm khu vực cụm động lực phía Bắc của tỉnh Hải Dương, khu di tích lich sử Côn Sơn, Kiếp Bạc và các tỉnh lân cận là Bắc Ninh và Quảng Ninh….
2.1.2.2 Nhiệm vụ của Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Hải Dương là một chi nhánh trong toàn hệ thống của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện đầy đủ chức năng nhiệm của một ngân hàng thương mại như: huy động vốn của dân cư, các tổ chức kinh tế và thực hiện nhiệm vụ cho vay, bảo lãnh, phát hành giấy tờ có giá, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh vàng và ngoại tệ…theo giấy chứng nhận ĐKKD số 0446000020 do Sở KHĐT tỉnh Hải Dương cấp ngày 20/10/2006 quy định thực hiện các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan theo luật các tổ chức tín dụng, theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHĐT&PT Việt Nam và theo phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với KTTN tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương
2.2.1 Đối tượng và các hình thức cho vay
Với phương châm hoạt động là “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương luôn sẵn sàng phục vụ tất cả các khách hàng thuộc khu vực KTTN (doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất cá thể, cá nhân…) có nhu cầu vay vốn để đảm bảo nhu cầu về vốn lưu động, mua sắm trang thiết bị, máy móc và thực hiện các sản xuất kinh doanh, mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy…) , mua nhà/đất để ở…và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khác thỏa mãn các điều kiện sau:
– Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
– Mục đích sử dụng vốn vay có hiệu quả và hợp pháp.
– Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết của hợp đồng tín dụng.
– Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng rất linh hoạt trong việc cấp tín dụng, tùy vào những điều kiện và hoàn cảnh thực tế của khách hàng mà ngân hàng có những phương thức cho vay phù hợp. Các phương án được sử dụng đối với khách hàng là thuộc khu vực KTTN là:
Hình thức này áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, hoặc là những khách hàng mới lần đầu tiên có quan hệ tín dụng đối với ngân hàng hay các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng nhưng chưa có uy tín với ngân hàng thì đều được áp dụng phương thức cho vay này Ở hình thức này có điểm khác biệt, nếu như thông thường thì hình thức này chỉ áp
50 dụng trung và dài hạn để đảm bảo an toàn tín dụng cho chi nhánh Khách hàng có thể xin vay để tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động hay mua sắm tài sản cố định theo phương thức này.
Với phương thức này thì ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số tiền nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ trong thời gian Hình thức vay này thường áp dụng với các khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, thời hạn cho vay trung và dài hạn từ 1 năm trở lên).
Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm Đây là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn được cấp cho khách hàng với thủ tục đơn giản và nhanh chóng nhất ở chi nhánh hiện nay, hình thức này phổ biến vói các hộ sản xuất và cá nhân khi cầm cố chứng chỉ tiền gửi còn các doanh nghiệp và định chế tài chính khác thì cầm cố chủ yếu là thương phiếu Thời hạn của khoản tín dụng này thường trùng với thời hạn còn lại của giấy tờ có giá mang cầm cố.
Sổ tiết kiệm, thương phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với những khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đó
Cho vay theo hạn mức tín dụng
Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên Hình thức này được áp dụng đối với các doanh nghiệp, các chủ trang trại, hộ sản xuất, cá nhân sản xuất nông nghiệp… mà đặc thù việc sản xuất kinh doanh của họ mang tính thời vụ, vốn lưu chuyển nhanh và thường xuyên.
2.2.2 Thực trạng cho vay đối với KTTN tại Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương
Thực tế cho vay đối với kinh tế tư nhân tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dượng.
Thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng, nhà nước cùng với tỉnh ủy, ủy ban nhân dân tỉnh và sự chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương Trong những năm qua, hoạt động của chi nhánh ngân hàng đã đi đúng hướng, thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, kịp thời phục vụ cho các mục tiêu và chương trình phát triển kinh tế địa phương, phát triển cả về quy mô và chất lượng tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động tại chỗ của địa phương và thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân.
Do đất nước nước ta nói chung và thị xã Chí Linh nói riêng đi lên từ nền kinh tế thuần nông, đời sống nhân dân còn nghèo, việc tạo lập nguồn vốn cho các chủ thể kinh tế còn nhiều khó khăn, các khoản vay còn nhỏ, lẻ, chưa tập trung dẫn tới chi phí cho vay cao nên hiệu quả kinh doanh thấp Đây cũng là những khó khăn và thử thách đối với chi nhánh ngân hàng trong quá trình đầu tư vốn Hiện nay trên địa bàn của thị xã có tất cả 10 tổ chức tín dụng thực hiện cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế nhưng ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương vẫn là đơn vị có uy tín và đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của các chủ thể trong khu vực kinh tế tư nhân Do mục tiêu kinh doanh mà chi nhánh ngân hàng đặt ra là phục vụ chủ yếu các đối tượng khách hàng thuộc khu vực kinh tế này Cơ cấu tín dụng của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực, tỷ lệ cấp tín dụng trung và dài hạn cho các khách hàng thuộc khu vực kinh tế tư nhân mỗi năm một tăng Hiện nay chi nhánh ngân hàng đã tạo lập được mối quan hệ tốt với các chủ thể kinh tế trong khu vực kinh tế tư nhân như việc ký các cam kết hỗ trợ cấp tín dụng đối với hội doanh nghiệp của thị xã….
Hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế tư nhân của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương
Nhìn chung từ khi chi nhánh ngân hàng triển khai việc phát triển tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân đã góp phần rất lớn vào quá trình thúc đẩy phát triển toàn diện nền kinh tế trên địa bàn thị xã, hạn chế tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh đối với các chủ thể trong nền kinh tế, tạo điều kiện ban đầu để đưa tiến bộ khoa học vào ứng dụng trong sản xuất, giải phóng sức người bằng dây truyền công nghệ hiện đại, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động tại địa phương và đặc biệt là giúp cho chi nhánh ngân hàng thu về khoản lợi nhuận kinh doanh không hề nhỏ. Để có sự đánh giá chính xác nhất về những gì mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương trong thời gian qua chúng ta có thể tiến hành khảo sát và phân tích trên một số khía cạnh sau:
2.2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn huy động của chi nhánh Đây là một chỉ tiêu phản ánh mức độ hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh, bởi lẽ khi ta tiến hành huy động vốn để đảm bảo cho các hoạt động đầu tư của ngân hàng để ngân hang hoạt động hiệu quả hơn Tuy nhiên khi đã huy động được nguồn vốn thì phải đảm bảo khả việc sử dụng vốn hiệu quả để tạo ra thu nhập bù đắp cho
52 chi phí huy động vốn và các chi phí hoạt động khác của đơn vị Mà trong đó hoạt động cho vay là hoạt động mang lại nhiều thu nhập nhất, chính và chủ yếu cho ngân hang Để phân tích được chỉ tiêu này ta phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 5: Cơ cấu sử dụng vốn cho vay
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng nguồn vốn huy động 1.258,15 1.397,48 1.650,55
Tỷ lệ sử dụng vốn cho vay (%) 77,57 60,9 81,12
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp cuối các năm của ngân hàng ĐT&PTVN chi nhánh Bắc Hải Dương)
Biểu đồ 4: Hoạt động sử dụng vốn cho vay
Trong những năm qua tình hình sử dụng vốn để cấp tín dụng của chi nhánh là ổn định so với tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ sử dụng vốn là khá cao, Năm 2007 tổng doanh số cho vay của chi nhánh là 976 tỷ đồng chiếm 77,57% trong tổng nguồn vốn huy động được, năm 2008 tổng doanh số cho vay là 852 tỷ dồng chiếm 60,9% trong tổng nguồn vốn huy động đựơc giảm so với năm 2007 16,67%, sự giảm nhanh và đột ngột này là do trong năm 2008 khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn ra gây ra những tác động xấu đối với sự phát triển kinh tế và sự tăng trưởng tín dụng làm giảm doanh số cho vay của chi nhánh hơn thế nữa vào cuối năm 2008 diễn ra cuôc chạy đua lãi suất khiến cho các NH tăng lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vào cuối năm nên đã đẩy tổng nguồn vốn huy động lên cao làm cho tỷ trọng cho vay của năm 2008 giảm nhanh và mạnh về cả số tuyệt đối và số tương đối.
2.2.2.2 Doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế tư nhân
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NHĐT&PTVN CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG
Định hướng phát triển của NHĐT&PTVN chi nhánh Bắc Hải Dương .64 1 Định hướng phát triển chung
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Xây dựng chính sách tín dụng và chính sách khách hàng riêng của chi nhánh theo định hướng của NHĐT&PTVN cho phù hợp với địa bàn và nền khách hàng hiện tại Thực sự hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai – công bằng trên cơ sở hài hòa lợi ích của các bên đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro của toàn hệ thống dựa trên định hạng tín dụng nội bộ và xếp loại khách hàng để thực hiện chính sách tín dụng và ứng xử phù hợp….
Xác định cơ cấu tín dụng trung – dài hạn phù hợp giai đoạn 2010 – 2020 kế hoạch thực hiện từng năm gắn với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
Xác định thị trường và từng nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng chính sách theo từng đối tượng khách hàng cho phù hợp.
Xây dựng và đổi mới các quy trình tín dụng, quy trình thẩm định dự án đầu tư và quy mô tổ chức hoạt động tín dụng tại hội sở chính, chi nhánh và các phòng giao dịch. Hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng hướng tới thông lệ quốc tế đồng thời phù hợp với thực tiễn tại Việt Nam và đặc điểm hoạt động của NHĐT&PTVN theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro nhưng phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng,
Nghiên cứu và cụ thể hóa quy định chức năng, nhiệm vụ của các ban, phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng trong dây chuyền sử lý tín dụng để đảm bảo thông suốt, tránh ách tắc….
Khẩn trương nghiên cứu các sản phẩm tín dụng mới, các sản phẩm tín dụng đặc thù và tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm tín dụng: phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín; đa dạng hóa sản phẩm đặc biệt là các sản phẩm có tích hợp, sử dụng công nghệ hiện đại để tăng khả năng cạnh tranh,nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung thông qua việc kết hợp bán chéo các sản phẩm, phí tín dụng; xây dựng cơ
66 chế và cách thức đánh giá, tính toán hiệu quả từng sản phẩm làm căn cứ định giá bán riêng cho các sản phẩm hiện có và sản phẩm mới.
Sản phẩm được xây dựng phải hướng tới nhu cầu của khách hàng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và có tính khả thi trong việc triển khai thực hiện.
Xác định các chỉ tiêu tín dụng, cơ cấu cho vay ngành nghề hợp lý: tập trung vào cơ cấu, tỷ trọng tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập, lợi nhuận của ngân hàng Xác định cơ cấu và tỷ trọng cho vay đối với từng lĩnh vực ngành nghề, xác định cấu tín dụng phù hợp.
Tiếp tục nghiên cứu cải tiến hệ thống chỉ tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng: thông qua hệ thống xếp hạng nội bộ theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với nền khách hàng đồng thời phải xây dựng phát triển hệ thống thông tin tín dụng để cảnh báo rủi ro và hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an toàn và hiệu quả.
Xây dựng cơ chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: xác định mức độ chấp nhận rủi ro của NHĐT&PTVN gắn với chiến lược kinh doanh của hệ thống và định hướng tín dụng Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề để làm cơ sở đưa ra định hướng tín dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hóa phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ theo từng khách hàng, khoản vay để áp dụng chính sách khách hàng và biện pháp ứng xử tín dụng cho phù hợp; tăng cường nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ…) kiểm soát, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn hệ thống đặc biệt là các giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao….
Tiếp tục đổi mới và xây dựng hệ thống phân cấp, ủy quyền trong hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung theo dự án TA2, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Tập trung chú trọng hơn nữa đến công tác đào tạo cán bộ làm công tác tín dụng, công tác thẩm định nhằm nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng phân tích, dự báo về các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, khả năng cạnh tranh, đảm bảo kiểm soát an toàn hoạt động tín dụng…Bên cạnh đó cũng cần thiết xây dựng chính sách động lực đối với cán bộ kết hợp với xác định quy chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng trong quá trình hoạt động.
3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với kinh tế tư nhân
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương phấn đấu tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng để phục vụ nhu cầu phát triển của địa phương và góp phần thực hiện thắng lợi đường lối chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước trong từng thời kỳ, duy trì danh mục tài sản có mức sinh lời chất lượng cao, hướng tới xây dựng cơ cấu tài sản Có phù hợp với thông lệ của một ngân hàng hiện đại, gia tăng các biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, lãi treo, vận hành thông suốt mô hình tổ chức, áp dụng có hiệu lực, hiệu quả chính sách tín dụng và chính sách quản lý ruỉ ro, các công cụ quản lý điều hành, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng, tăng năng lực tài chính và đảm bảo mức doanh lợi ngân hàng theo kế hoạch phát triển thể chế. Đảm bảo công tác tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân, tiếp tục mở rộng phạm vi cấp tín dụng đặc biệt là trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp.
Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng cường mạng lưới chi nhánh cũng như là đội nguc cán bộ công nhân việc để tiếp cận tốt hơn đối với tất cả các đối tượng khách hàng đặc biệt là kinh tế tư nhân Đạt mục tiêu là đơn vị dứng đầu trong việc cấp tín dụng và góp phần phát triển kinh tế tư nhân.
Nâng cao sức cạnh tranh trong trên bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu các dịch vụ tiện ích ngân hàng. Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên địa bàn thị xã Tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế tư nhân
Để khắc phục những nhược điểm còn tồn tại và thực hiện tốt hơn nữa công tác tín dụng đối với kinh tế tư nhân đòi hỏi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải giải quyết một cách đồng bộ nhiều vấn đề Để làm được điều này thì chi nhánh cần đưa ra các giải pháp đồng bộ để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với kinh tế tư nhân:
3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chi nhánh
Chí linh là một địa bàn rộng lớn, với dân số đông, nền kinh tế phát triển đa dạng đang trên đà phát triển mạnh mẽ vì thế mà nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn Vì thế để đáp ứng tốt cho các nhu cầu tài trợ và đầu tư thì chi nhánh cần tổ chức tốt công tác huy động vốn đặc biệt là các nguồn vốn có tính ổn định và lâu dài để đáp ứng các chương trình, mục tiêu phát triển của chi nhánh
Ngoài một số biện pháp ngân hàng đã sử dụng thì chi nhánh nên thực hiện một số biện pháp sau:
Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi và rút tiền tạo sự linh hoạt và thuận tiện cho khách hàng.
Mở rộng mạng lưới huy động trên toàn địa bàn thị xã, thực hiện chủ trương “đến tận ngõ, gõ cửa từng nhà”, không chỉ để khách hàng tự tìm đến ngân hàng gửi tiền mà cần chủ động liên hệ và tìm kiếm khách hàng Tranh thủ các hoạt động chi trả, thanh toán cho khách hàng (thực hiện chi trả cho các dự án trên địa bàn đền bù, giải tỏa…) để huy động vốn.
Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch của chi nhánh để tiếp cận khách hàng tốt hơn qua đó nâng cao năng lực huy động vốn.
Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm là các loại hình có lãi suất cao và ỏn định như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, linh hoạt hơn trong cơ chế gửi và rút như: gửi 1 nơi rút nhiều nơi hay rút gốc linh hoạt…
Có chính sách khuyến mãi hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn và gửi với kỳ hạn dài, bên cạnh đó phải đưa ra mức lãi suất hợp lý có tính cạnh tranh cao, chủ động nắm bắt những diễn biến của thị trường lãi suất để có những điều chỉnh cho phù hợp.
Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, thường xuyên có những cuộc gặp gỡ, trao đổi với khách hàng để hiểu rõ hơn nhu cầu của họ.
Nâng cao chất lượng và tốc độ của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi thanh toán của khách hàng.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả tín dụng để hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh
Gắn hoạt động tín dụng với định hướng cơ cấu phát triển các ngành, các lĩnh vực trên địa bàn.
Tích cực tìm kiếm các dự án mới, chỉ đầu tư vào các dự án đáp ứng đầy đủ các yêu cầu tín dụng Thường xuyên tiến hành nghiên cứu và phân tích thị trương qua đó nắm bắt nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cấp tín dụng, luôn theo sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, cùng khách hàng khắc phục và tháo gỡ các khó khăn mà khách hàng gặp phải, tạo mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng với khách hàng để tăng cường lực lượng khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Tiến hành đào tạo, nâng cao nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định, tránh các rủi ro về đạo đức của các cán bộ tín dụng.
Phát triển hệ thống các sản phẩm, dịch vụ để phù hợp với nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh của khách hàng.
3.2.3 Chú trọng công tác tổ chức cán bộ, quản lý và điều hành của nhà quản lý
Thực hiện tốt chính sách tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng cán bộ và sử dụng bố trí nhân lực hợp lý để họ có cơ hội phát huy năng lực của bản thân. Luôn luôn có sự bồi dưỡng các kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên để họ có những kỹ năng cần thiết, phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh thực tế.
Có chính sách khuyến khích cán bộ tự liên hệ đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn và kỹ năng nghề nghiệp.
Tổ chức sắp xếp, mở rộng mạng lưới kinh doanh một cách hợp lý để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức của chi nhánh, Đào tạo nâng cao hiệu quả quản lý và công tác quản trị rủi ro đối với cán bộ lãnh đạo.
Xây dựng các tổ chức Đảng, Đoàn, Công đoàn vững mạnh nhằm tăng cường sự đoàn kết cho các cán bộ trong chi nhánh và trong toàn hệ thống.
3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới
Tăng cường mở rộng và phục vụ nhu cầu của tất cả các đối tượng khách hàng Thường xuyên tiến hành các hoạt động Marketing nghiên cứu thị trường để phát triển các sản phẩm mới, nắm bắt nhu cầu phát triển của nền kinh tế để có những chính sách đầu tư phát triển cho phù hợp.
Tiếp tục mở rộng và củng các loại hình và phương thức giao dịch mới
Tiến hành phân loại khách hàng để có những nhóm sản phẩm phù hợp cho các đối tượng khách hàng này.
3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động của chi nhánh
Tiếp tục xác định hạn mức an toàn về tín dụng cho toàn đơn vị.
Nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát để phát hiện, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng Thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng theo hướng mở rộng thêm khách hàng thuộc khu vực kinh tế tư nhân.
Giảm thiểu việc trang bị thêm các máy rút tiền tự động mà thay vào đó là sự liên kết giữa các ngân hàng với nhau để bố trí mạng lưới cột rút tiền cho hợp lý để tránh việc tồn đọng quấ nhiều tiền mặt trong các máy rút tiền vừa có thể thu thêm được phí.
Nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn cho các hoạt động kho quỹ, kinh doanh ngoại tế, vàng và tăng cường năng lực hoạt động của các phòng giao dịch.
3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là một công đoạn không thể thiếu trong quy trình tín dụng, là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới quyết định cho vay hay không cho vay và xa hơn là ảnh hưởng tới chất lượng của hoạt động tín dụng sau này Nếu trong quá trình thẩm định các yếu tố liên quan về tài sản và năng lực tài chính của khách hàng không được đánh giá và xem xét kỹ lưỡng thì khả năng xảy ra rủi ro tín dụng là rất cao hoặc có thể khiến ngân hàng mất đi khoản lợi nhuận do bỏ qua một dự án tốt có năng lực tài chính lành mạnh Trong quá trình thẩm định cán bộ thẩm định cần xem xert các yếu tố như:
Đánh giá năng lực pháp lý, tư cách pháp nhân của khách hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước
Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh
Hiện nay các cơ chê, chính sách trong quản lý của nhà nước vẫn còn một số điểm chưa hợp lý và hoàn thiện để phục vụ cho sự phát triển của các chủ thể kinh tế Nhà nước cần có những điều chỉnh phù hợp để tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi để kích thích sự phát triển của các khu vực kinh tế và toàn bộ nền kinh tế quốc gia.
- Ban hành, bổ sung và chỉnh sửa các chính sách, quy định hiện hành có lien quan đến khu vực kinh tế tư nhân nhằm loại bỏ sự thiếu đồng bộ và mâu thuẫn cản trở hoạt động của khu vực kinh tế này.
- Cần có những điều chỉnh hợp lý để tạo môi trường cạnh tranh công bằng cho khu vực kinh tế tư nhân phát triển Tránh việc ưu tiên một cách quá mức đối với các khu vực kinh tế nhà nước hay có những chính sách ưu tiên đặc biệt với khu vực kinh tế có vốn nước ngoài nhằm thu hút đầu tư dân đến khan hiếm nguồn nhân lực với kinh tế tư nhân và đẩy chi phí giá thành sản phẩm lên cao, giảm tính cạnh tranh của khu vực kinh tế này.
- Ngoài ra nhà nước cần có những chính sách ưu tiên khuyến khích khu vực kinh tế này phát triển bởi vai trò động lực của nó trong quá trình phát triển kinh tế quốc gia.
Kiện toàn bộ máy quản lý tổ chức, tăng cường công tác kiêm tra kiểm soát đối với các khu vực kinh tế.
- Nhà nước cần nhanh chóng thành lập cơ quan chuyên trách quản lý nhà nước đối với khu vực kinh tế tư nhân để giúp nhà nước:
- Giúp nhà nước hoạch định chiến lược phát triển kinh tế tư nhân, cung cấp thông tin, nhằm nắm bắt tình hình, nguyện vọng và xu hướng phát triển của khu vực kinh tế này.
- Thực hiện tốt việc hỗ trợ về các mặt như: vốn, chuyển giao công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, hỗ trợ kỹ thuật….
Hoàn thiện cơ chế chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế tư nhân
- Về chính sách tiếp cận vốn tín dụng: nhà nước cần có thêm kên hỗ trợ vốn cho khu vực kinh tế tư nhân nhất là vốn trung và dài hạn Bên cạnh việc xúc tiến thêm các quỹ hỗ trợ thì việc hình thành các tổ chức, hiệp hội với các chương trình hỗ trợ cụ thể để tiếp cận trực tiếp với từng loại hình cụ thể như hội doanh nghiệp, hội nông dân,
- Về chính sách thuế: cần phải tập trung đơn giản hóa thuế thu nhập, cần có những chính sách thuế phù hợp để khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, áp dụng chính sách thuế khoa học nhằm tận thu thuế cho nhà nước mà không khiến cho các chủ thể kinh tế không mặn mà với việc đầu tư phát triển sản xuất Chống phiền hà tham nhũng trong việc định thuế, thu thuế, miễm giảm thuế Cần có những chính sách thuế rõ ràng tránh việc gian lận và trốn thuế gây thiếu công bằng cho các chủ thể kinh tế.
3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
- Chính sách thị trường: nhà nước cần có những chính sách tích cực và thích hợp hơn trong việc hỗ trợ sản xuất trong nước đặc biệt là với hàng nông sản, thủy sản.
- NHNN Việt Nam cần bổ sung và đưa ra những quy định văn bản luật cùng với những biện pháp phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý và thông lệ quốc tế tạo môi trường thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả Cần phải có những thông tư hướng dẫn nhằm một mặt tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành nghiêm túc những quy chế đó một mặt đảm bảo sự đồng bộ thố nhất và quán triệt tư tưởng trong toàn hệ thống.
- Cần có chính sách lãi suất cụ thể và ổn định để các ngân hàng thương mại thuận tiện cho việc áp dụng và thực hiện, tránh sự thay đổi một cách đột ngột các chủ trương chính sách khiến các ngân hàng khó áp dụng và phải sử dụng đến các biện pháp tạm thời.
- Ban hành cụ thể những quy định về tài sản đảm bảo, thành lập riêng các trung tâm phát mại tài sản thế chấp để việc định giá và phát mại các tài sản được thuận tiện và nhanh chóng hơn tiết kiệm thời gian và chi phí cho các ngân hàng thương mại trong việc bán tài sản đảm bảo để thu hồi vốn.
- NHNN nên có cơ chế cho vay riêng đối với kinh tế tư nhân để phù hợp với sự vận động phát triển và tương xứng với vai trò quan trọng của nó trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước.
- NHNN cần có những chính sách về lãi suất và tỷ giá phù hợp với những biến động trên thị trường quốc tế tạo cho các ngân hàng thương mại một hành điều kiện kinh doanh tốt hơn khi bước ra thị trường quốc tế.
- Cần có những quy định nghiêm ngặt và chặt chẽ tránh hiện tượng chạy đua lãi suất gây sức ép lên nền kinh tế và các khách hàng sử dụng vốn nợ trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam
- Trước hết NHĐT&PTVN cần thiết lập hệ thống thông tin về các lĩnh vực, dự án đầu tư, các báo cáo tổng kinh nghiệm toàn ngành và từng khu vực Hiện nay các chi nhánh đều thiếu thông tin về quy hoạch phát triển kinh tế củ từng ngành, từng vùng, từng địa phương hoặc chủ chương phát triển của các ngành không thống nhất dân tới khó khăn cho công tác thẩm định và quyết định cho vay Chưa có cơ sở dánh giá công suất máy móc, thiết bị kỹ thuật, chủng loại, giá cả, các cơ sở để hình thành và tính giá sản phẩm Trong quá trình thẩm định cần tạo được một hệ thống thông tin dủ sức cung cấp những thông tin đáng tin cậy cho công tác thẩm định thường xuyên duy trì việc lưu trữ các số liệu, các thông tin và dự án.