Cho vay n n kinh t nói chung trong đó có cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đ u đóng vai trò quan tr ng trong vi c t ng c ng l i nhu n c a NHTM. i v i cho vay t ngu n v n t có, ngân hàng thu đ c l i nhu n d a trên lãi su t c a t ng kho n vay; đ i v i cho vay t ngu n v n huy đ ng, ngân hàng thu l i nhu n t s chênh l ch gi a lãi su t huy đ ng và lãi su t cho vay. Song song v i cho vay khách hàng doanh nghi p thì cho vay khách hàng cá nhân đóng m t vai trò h t s c quan tr ng vì nhu c u vay v n c a các cá nhân phong phú, đa d ng, là m t th tr ng đ y ti m n ng.
Trên th c t , cho vay khách hàng cá nhân so v i cho vay khách hàng doanh nghi p đ n gi n h n nhi u. Trong khi đó, ngu n thu c a ngân hàng thông qua ho t đ ng cho vay này l i khá l n do lãi su t cho vay khách hàng cá nhân cao, đi u này khi n l i nhu n t ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân chi m t tr ng đáng k trong c c u l i nhu n c a ngân hàng. Vì v y, vi c m r ng ho t đ ng cho vay t i các cá nhân và h gia đình là m t h ng kinh doanh đ y tri n v ng c a các NHTM. H n n a, xu h ng ho t đ ng c a các NHTM là phát tri n đa n ng t ng h p, luôn tìm cách m r ng các nghi p v c ng nh đ a ra các s n ph m m i. Vi c th c hi n và phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân v a m r ng đ c đ i t ng khách hàng vay v n, t n d ng đ c ngu n v n huy đ ng m t cách hi u qu , v a đa d ng hoá các s n ph m, d ch v ngân hàng. T đó, ngân hàng t ng đ c s c m nh trong c nh tranh đ ng th i t o ra nh ng nét đ c tr ng h p d n riêngc a m i ngân hàng.
Ngoài ra, khách hàng c ng có xu h ng s d ng kèm các d ch v dành cho cá nhân t i ngân hàng đã có quan h tín d ng nh d ch v chuy n ti n, thanh toán, s d ng tr l ng qua tài kho n… ây c ng là đi u ki n giúp các ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, t ng kh n ng huy đ ng các lo i ti n g i t dân c , nâng cao n ng l c c nh tranh và h i nh p v i xu th qu c t .
1.3. Nh ngălỦălu năc ăb năv ăch tăl ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn c aăngơnă hƠngăth ngăm i
1.3.1. Khái ni m ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân
Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân có th hi u ng n g n là nh ng đ c tính c a m t quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n có th i h n và chi phí nh t đ nh, trong đó ph i th a mãn nh ng đòi h i c a c bên chuy n nh ng quy n s d ng v n (ngân hàng) và bên nh n chuy n nh ng quy n s d ng v n (khách hàng) t đó th hi n đ c hi u qu c a quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n. Nh v y, ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân s đ c xem xét t hai khía c nh theo các tiêu chí c a m i bên:
Xét t giác đ khách hàng: Ch t l ng g n li n v i s th a mãn nhu c u c a khách hàng, vì v yn u m t s n ph m cho vay cá nhân không đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng thì s b coi là kém ch t l ng. Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân chính là ch t l ng c a kho n cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM. Các kho n cho vay có ch t l ng khi v n vay đ c khách hàng s d ng hi u qu , đúng m c đích, đ ng th i th hi ns tho mãn c a khách hàng vay v nv i lãi su t h p lý, đáp ng nhu c u s d ng v n k p th i, th t c đ n gi n nh ng v n tuân th đúng nh ng quy đ nh c a ho t đ ng cho vay. Ngoài ra, khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành m nh, có ngu n thu nh p n đ nh, đ m b o kh n ng tr n đ y đ và đúng h n cho ngân hàng.
Xét t giác đ ngân hàng: Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân th hi n gi i h n cho vay ph i phù h p v i kh n ng c a b n thân ngân hàng và ph i đ m b o đ c s c nh tranh trên th tr ng, tuân th nguyên t c hoàn tr n g c và lãi vay đ y đ , đúng h n. Bên c nh đó, ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân còn ph i th hi n ch tiêu l i nhu n cao, m c d n gia t ng, t l n quá h n h p lý, đ ng v n b ra đ c s d ng hi u qu và kh n ng thu h i n cao.
1.3.2. S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân
Ch t l ng cho vay có quy t đ nh r t l n đ n s t n t i, phát tri n hay phá s n c a m i ngân hàng. T t c các quy trình tín d ng, th t c h s vay v n, giám sát và gi i quy t các v n đ có liên quan đ n kho n vayđ u ph i th c hi n m t cách hi u qu nh m h n ch t i đa r i ro tín d ng, c i thi n và nâng cao h n n a ch t l ngc a các kho n vay. Vì v y, đ duy trì m t ch t l ng cho vay t t luôn là bài toán khó đ i v i các nhà qu n tr ngân hàng.
c đi m c a khách hàng cá nhân là th ng vay các kho n vay có giá tr nh nh ng quy mô các kho n vay l i l n nên doanh s cho vay có th chi m t tr ng kh
16
cá nhân h p lý. Bên c nh đó, lãi su t cho vay khách hàng cá nhân th ng cao h n lãi su t cho vay c a các doanh nghi p nên n u ngân hàng th c hi n t t công tác cho vay và qu n lý các kho n vay m t cách hi u qu s t o ra ngu n thu đáng k t lãi cho ngân hàng.
Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t t s mang đ nnhi u c h i thu n l i đ phát tri n các ho t đ ng kinh doanh khác c angân hàng. Vi c này s nâng cao hình
nh và uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng, t đó t o đ ng l c giúp ngân hàng ngày càng quan tâm và s n sàng đ a ra nhi u s n ph m d ch v ti n ích ph c v t t h n n a khách hàng c a mình.
Ngoài ra, khi ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t t s thu hút thêm các khách hàng m i, duy trì nhi u h n các khách hàng truy n th ng, t đó ngân hàng có th đa d ng hóa các s n ph m cho vay cá nhân, đáp ng t i đa nhu c u vay v n c a nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau. Vi c nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân c ng giúp ngân hàng duy trì ho t đ ng kinh doanh m t cách hi u qu , t o ra th m nh c nh tranh trên th tr ng hi n nay.
T nh ng u th k trên, có th th y vi c nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân là vô cùng c n thi t, nó đóng vai trò quan tr ng trong vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay nói chung c a NHTM.
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.3.1. Các ch tiêu đ nh tính
Các ch tiêu đ nh tính là nh ng nguyên t c tiên quy t đ th c hi n t t ch t l ng cho vay và là ch tiêu khó xác đ nh chu n m c h n các ch tiêu đ nh l ng nh ng góp ph n quan tr ng vào vi c đánh giá ch t l ng cho vay c a NHTM. Nh ng ch tiêu đ nh tính bao g m:
C s pháp lý: Ho t đ ng cho vayc a NHTM d a trên c s là nh ng quy đ nh c a Nhà n c và NHNN. Ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c đánh giá là có ch t l ng khi ngân hàng th c hi n đúng các quy đ nh c a pháp lu t. Bên c nh đó, n u h th ng v n b n pháp lu t đ n gi n nh ng v n đ m b o tính ch t ch , chính sách tín d ng c a ngân hàng linh ho t và phù h p v i tình hình kinh t thì s nâng cao ch t l ng cho vay và ng c l i.
Quy trình cho vay: Vi c thi t l p và không ng ng hoàn thi n quy trình cho vay có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. V m t hi u qu , quy trình cho vay ch t ch nh ng c ng h p lý và linh ho t đ i v i t ng kho n vay và đ i v i t ng khách hàng khác nhau s giúp cho ngân hàng l a ch n các kho n vay an toàn và hi u qu , đ ng th i góp ph n nâng cao ch t l ng và gi m thi u r i ro ngoài ý mu n cho ngân hàng.
Uy tín c a ngân hàng:Th hi n qua s đánh giá c a khách hàng v ngân hàng, c th đó là nh ng đánh giá mang tính khách quan khi khách hàng đ n giao d ch vay v n v i ngân hàng. M t kho n vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi đem l i s hài lòng và th a mãn cho khách hàng, đ có đ c đi u nàythì ngân hàng c n đ m b o m t s y u t nh th i gian th m đ nh cho vay nhanh chóng, k p th i, tác phong làm vi c c a cán b nhân viên chuyên nghi p, c i m … ây là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng th hi n ch t l ng cho vay c a m i ngân hàng vì không có m t ngân hàng nào có ch t l ng kém trong ho t đ ng cho vay mà l i có đ c s tín nhiêm c a khách hàng.
Ch t l ng cán b nhân viên ngân hàng:Là y u t quan tr ng quy t đ nh đ n s thành b i c a b t c ho t đ ng kinh doanh nào c a ngân hàng. i v i ho t đ ng cho vay thì ch t l ng cán b nhân viên l i càng đóng m t vai trò quan tr ng, nó quy t đ nh đ n ch t l ng cho vay, ch t l ng d ch v và hình nh c a ngân hàng, t đó quy t đ nh đ n hi u qu ho t đ ng cho vay t i ngân hàng. N u cán b tín d ng là nh ng ng i có đ y đ n ng l c chuyên môn, nghi p v , có tác phong làm vi c chuyên nghi p, nhanh chóng và luôn đ m b o t t công tác th m đ nh khách hàng vay v n thì s giúp ngân hàng phòng tránh đ c nh ng r i ro tín d ng đáng ti cx y ra t đó nâng cao đ c ch t l ng c a các kho n cho vay nói chung, trong đó có cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
Ho t đ ng MarkỀting: Marketing ngân hàng có vai trò r t quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng. M t chi n l c Marketing h p lý s t o ti n đ giúp nâng cao ch t l ng ho t đ ng kinh doanh nói chung trong đó có cho vay khách hàng cá nhân nói riêng c a ngân hàng. Thông qua tri n khai Marketing, ngân hàng s nghiên c u, phát hi n và t đó th amãn t t h n nhu c u c a khách hàng đ i v i các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung c p, đ ng th i t ng tính c nh tranh cho các s n ph m này so v i các NHTM khác trên cùng đ a bàn, qua đó duy trì và thu hút nhi u h n các khách hàng cá nhân vay v n, đó c ng chính là c s đ có đ cm t ch t l ng cho vay t t.
1.3.3.2. Các ch tiêu đ nh l ng
(1) Ch tiêu ếoanh s cho vay khách hàng cá nhân
Là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh t ng s ti n ngân hàng cho khách hàng vay trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, th ng là 1 n m bao g m n đã thu h i đ c và ch a thu h i đ c. T đó, n u bi t đ c doanh s cho vay khách hàng cá nhân c a nhi u k ta s th y đ c ph n nào xu h ng c a ho t đ ng cho vay này c ng nh kh n ng m r ng quy mô cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng.
18
đ i th hi n quy mô t ng tr ng. Chênh l ch t ng đ i th hi n t c đ t ng tr ng. Nh v y, n u doanh s cho vay khách hàng cá nhân t ng tr ng v i quy mô l n và t c đ nhanh s th y đ c ph n nào xu h ng m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng, đó chính là c s c am t ch t l ng cho vay t t và ng c l i.
Chênh l ch tuy t đ i = Doanh s cho vay KHCN k này - Doanh s cho vay KHCN k
tr c
Doanh s cho vay KHCN k này
Chênh l ch t ng đ i = ( --- - 1 ) x 100%
Doanh s cho vay KHCN k tr c
Ngoài ra, doanh s cho vay khách hàng cá nhân trên t ng doanh s cho vay c ng là m t ch tiêu quan tr ng, th hi ns gia t ng t ng đ i v t tr ng c a doanh s cho vay khách hàng cá nhân so v i doanh s cho vay các đ i t ng khách hàng khác trên t ng doanh s cho vay c a ngân hàng qua các n m. N u doanh s cho vay khách hàng cá nhân ngày càng chi m t tr ng l n trên t ng doanh s cho vay có ngh a là ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng đang đ c m r ng và phát tri n, đó c ng chính là c s c a m t ch t l ng cho vay t t.
Doanh s cho vay KHCN
T tr ng doanh s cho vay KHCN = --- x 100%
T ng doanh s cho vay
(2) Ch tiêu ếoanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân
Là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n mà ngân hàng thu h i đ c t các kho n vay c a khách hàng là các cá nhân, h gia đình khi đáo h n trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, th ng là 1 n m. Qua đó, ta bi t đ c ngân hàng kinh doanh có hi u qu hay không, các kho n vay có an toàn hay không, các cá nhân và h gia đình có s d ng v n vay hi u qu và đúng m c đích hay không.
Bi t đ c doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân c a nhi u k ta s th y đ c ph n nào ch t l ngc a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng. Chênh l ch qua các n m c a doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân đ c th hi n v m t tuy t đ i và t ngđ i gi a n m này so v i n m tr c nh sau:
Chênh l ch tuy t đ i = Doanh s thu n cho vay KHCN k này - Doanh s thu n cho
vay KHCN k tr c
Doanh s thu n cho vay KHCN k này
Chênh l ch t ng đ i = ( --- - 1 ) x 100%
Doanh s thu n cho vay KHCN k tr c
Nh v y, n u doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân qua các n m t ng tr ng v i quy mô l n và t c đ nhanh là bi u hi n ch ng t các kho n cho vay khách
hàng cá nhân c a ngân hàng t ng đ i an toàn, khách hàng luôn đ m b o kh n ng tr n , đ u là nh ng khách hàng uy tín, t đó có th th y ch t l ng cho vay khách hàng