nh h ng phát tri n c a ngân hàng
Là đi u ki n tiên quy t đ phát tri n ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân thì các khách hàng cá nhân có nhu c u vay tiêu dùng, vay s n xu t kinh doanh c ng s không đ c quan tâm và đáp ng. Ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n ho t đ ng cho vay này thì h s đ a ra các chi n l c c th đ thu hút nhi u h n các khách hàng cá nhân có nhu c u đ n vay v n. Và khi đó cung c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay khách hàng cá nhân t đó đ c m r ng và phát tri n.
N ng l c tài chínhc a ngân hàng
Là m t trong nh ng y u t đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh trong đó có các quy t đ nh v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân. N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh s l ng v n ch s h u, t l ph n tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c, t tr ng n quá h n trên t ng d n , s l ng tài s n thanh kho n… N u ngân hàng có v n ch s h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p và có s l ng tài s n thanh kho n l n, kh n ng huy đ ng v n l n trong th i gian ng n thì có th coi là có s c m nh v tài chính. Khi ngân hàng có s c m nh tài chính thì ngân hàng có th đ u t vào các danh m c mà ngân hàng quan tâm h n, vì th ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c ng s có c h i phát tri n; ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n c n thi t đ tài tr cho các ho t đ ng đ c u tiên thì ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c ng s b thu h p h n.
Chính sách cho vay c a ngân hàng
Là h th ng các ch tr ng, đ nh h ng quy đ nh chi ph i ho t đ ng cho vay do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n đ tài tr cho các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân. Thông th ng chính sách cho vay có các kho n m c nh h n m c cho vay, các lo i hình cho vay mà ngân hàng th c hi n, quy đ nh v tài s n đ m b o, k h n c a các kho n cho vay, h ng gi i quy t ph n cho vay v t quá h n m c cho vay, cách th c thanh toán n … Chính sách cho vay v ch ra cho các cán b tín d ng h ng đi và khung tham chi u rõ ràng v nh ng c n c đ xem xét các nhu c u vay v n. Vì v y, nh ng y u t trong chính sách cho vay đ u tác đ ng m t
28
riêng. N u nh có nh ng hình th c cho vay không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng thì ch c ch n các khách hàng cá nhân ch ng th mong đ i vay đ c nh ng kho n ti n t ngân hàng đ đáp ngcho nhu c u chi tiêu hay s n xu t kinh doanh c a mình. Do tính ch t c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t thì m t chính sách cho vay h p lýlà y u t đ u tiên thu hút khách hàng hi u qu . Ngân hàng càng đa d ng hoá các m c lãi su t phù h p v i t ng lo i khách hàng, t ng k h n cho vay và cách x lý đúng đ n các kho n n c a khách hàng, đ ng th i có các chính sách s n ph m h p d n thì càng thu hút đ c đông đ o khách hàng đ n v i ngân hàng, t đó th c hi n thành công vi c m r ng cho vay khách hàng cá nhân, chính là c s đ có m t ch t l ng cho vay t t.
Ch t l ng đ i ng cán b nhân viên ngân hàng
Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân có đ t đ c hi u qu hay không m t ph n chínhnh vào cán b nhân viên ngân hàng. B i v y, tr c tiên mu n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân có ch t l ng t t thì c n ph i quan tâm đ n vi c đào t o đ i ng cán b nhân viên, đ c bi t là các cán b tín d ng. N u nh đ o đ c khách hàng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín d ng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t ch quan. N u cán b tín d ng không có đ o đ c ngh nghi p, vì l i ích cá nhân mà s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a t p th ngân hàng thì dù có gi i đ n m y c ng vô giá tr . Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n. M t cán b tín d ng có trình đ nghi p v cao, có kh n ng giao ti pt t, có trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c và có đ o đ c ngh nghi p s t o đ c n t ng đ p trong m t khách hàng khi đ n ngân hàng vay v n. H n n a, các cán b tín d ng có m i quan h r ng rãi trong xã h i c ng có th thu hút thêm các khách hàng m i, t đó m r ng và đa d ngho t đ ng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng
Là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh h ng t i s phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a m i NHTM. N u m t ngân hàng đ c trang b các công ngh hi n đ i thì ngân hàng đó có th t ng ti n ích cho khách hàng và các d ch v c a ngân hàng s đ c bi t đ n nhi u h n. H n n a, nh áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n, các ngân hàng có th qu n lý danh sách khách hàng m t cách d dàng, ti t ki m đ c nhân l c c ng nh chi phí qu n lý, góp ph n gi m giá thành d ch v . Thêm vào đó, khi có các công ngh hi n đ i h tr thì vi c gi i quy t các th t c c a ngân hàng s nhanh chóng, chính xác, gi m b t s r m rà và lãng phí th i gian cho khách hàng.