c ăph năCôngăth ngăVi tăNamă Chiănhánhă ngă a
2.4.3.2.Nguyên nhân ch quan
Trong nh ng n m qua, chi nhánh v n ch a xác đ nh rõ ràng và nghiêm túc vi c cho vay khách hàng cá nhân là m c tiêu phát tri n c a mình, g n đây m i th c s quan tâm đ n kho n m c cho vay đ i t ng khách hàng này nên ch tiêu k ho ch c a chi nhánh đ c phân b đ i v i các kho n tín d ng cá nhân ch m i t ng lên đôi chút. Bên c nh đó, chi nhánh v n ch a có đ c s c th hoá d n đ n ho t đ ng cho vay còn thi u tính đ ng b . Chính sách khách hàng m i ch d ng l i vi c ch m đi m tín d ng, ch a đ c p m t cách chi ti t v đ nh h ng đ i v i t ng nhóm khách hàng, t ng ngành ngh c th . Do đó, còn gây lúng túng cho cán b tín d ng trong vi c th m đ nh khi ti p c n v i các khách hàng các l nh v c m i, d n
đ n h n ch t ng tr ng quy mô cho vay khách hàng cá nhân c ng nh nh h ng t i ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân c a chi nhánh.
Chính sách cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng ch a th c s h p lý và thông thoáng, đi u này d làm cho khách hàng gi m thi n chí khi đ n v i ngân hàng, c th :
- Các h ng d n cho vay ch a đ c xây d ng m t cách chu n m c, ch a mang tính dài h n và tính th ng nh t trong h th ng VietinBank. Các quy trình cho vay đ c xây d ng theo nhu c u phát sinh trong t ng th i k nên không th tránh kh i nh ng b t c p. B n thân nhi u quy ch cho vay hi n nay còn ch a th c s hoàn thi n, ho t đ ng cho vay đang đ c ti n hành m t cách th m dò theo h ng v a làm v a hoàn thi n.
- Chi nhánh v n ch a xây d ng đ c ch đ u đãi đ i v i khách hàng truy n th ng, trong khi đó các chi nhánh NHTM khác trên đ a bàn l i th c hi n r t hi u qu , khách hàng truy n th ng có th đ c h ng m c lãi su t th a thu n, lãi su t u đãi và nhi u đ c ân khác. Chính ch đ này góp ph n giúp cho chi nhánh luôn luôn gi v ng th ph n cho vay khách hàng cá nhân trên th tr ng.
- i t ng khách hàng cá nhân cho vay còn b gi i h n nh ng khách hàng có h kh u th ng trú t i Hà N i. Trên th c t l c l ng ng i t các t nh khác v đ nh c t i Hà N i r t l n. Chính nh ng ng i này m i có nhu c u l n v vay v n đ trang tr i các chi phí mua nhà , ph ng ti n đi l i và các chi phí khác thì h l i không thu c đ i t ng cho vay c a ngân hàng.
Vi c thu th p thông tin đ l u tr tr nên khó kh n đ i v i nh ng khách hàng xa tr s c a chi nhánh b i cán b tín d ng không có s n các đ u m i tin c y đ phân tích, n m b t ho c d r i vào s s p đ t tr c c a nh ng khách hàng thi u trung th c. Các thông tin là do khách hàng cung c p nên tính chính xác và khách quan c a các tài li u này r t khó đ c ki m ch ng nên vi c th m đ nh còn mang tính ch quan.
Cán b tín d ng ph i th c hi n t t c các công vi c t tìm ki m, giao d ch tr c ti p, ki m tra h s , th m đ nh kho n vay cho đ n TS B, ki m tra đ i t ng khách hàng vay v n và tính kh thi c a d án, ki m tra vi c s d ng v n vay, đôn đ c khách hàng tr n đ y đ , đúng h n. Công vi c này s càng khó kh n h n khi món vay nhi u và đ a đi m cho vay r i rác.
88