Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH quân đội chi nhánh bắc hải phòng khoá luận tốt nghiệp 352

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -—^p^fr EQ ^^^ft— ****⅛B ne∙s^ KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ TẠI NGAN HÀNG QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thu Hà Lớp: K18NHE Khóa học: K18 Mã sinh viên: 18A4000200 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Mai Thanh Quế HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Nguyễn Thu Hà Sinh viên lớp: K18NHE Khoa: Ngân hàng Khóa: 2015 - 2019 Trường: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng” Qua nghiện cứu khóa luận cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ yêu cầu nghiên cứu khóa luận Các sở lý luận tham khảo, đúc rút từ tài liệu chuyên ngành, nội dung tình hình thực tiễn ngân hàng thông tin thực tế Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực thân em tổng hợp từ tài liệu có nguồn gốc rõ ràng Những thơng tin tham khảo khóa luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thu Hà LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình PGS.TS Mai Thanh Quế giúp em hồn thành khóa luận Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy để em hồn thiện viết Sinh viên thực Nguyễn Thu Hà 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHTM .3 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đi ều kiện chung vay vốn 1.1.3 Ph ân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm, phân loại doanh nghiệp 1.2.2 .Khái niệm doanh nghiệp SME 1.2.3 .Vai trị tín dụng ngân hàng 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHDN SME 10 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHDN SME 10 1.3.2 Cá c tiêu đánh giá điều kiện cấp tín dụng KHDN 12 1.3.3 Cá c nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHDN 13 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG 16 2.3.1 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 30 2.3.2 Điều kiện cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng 33 2.3.3 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng 37 2.4 Đánh giá chung chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ ngân hàng TMCP quân đội - chi nhánh Bắc Hải Phòng 43 2.4.1 .Những kết đạt 43 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 45 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG 48 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh bắc hải phòng 48 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh 11 DANH MỤC VIẾT TẮT - TMCP: Thương mại cổ phần - NHTM: Ngân hàng thương mại - MB: Ngân hàng quân đội - SME: Doanh nghiệp vừa nhỏ - KHDN: Khách hàng doanh nghiệp - NHNN: Ngân hàng nhà nước - TCTD: Tổ chức tín dụng - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn - BCTC: Báo cáo tài - KTNB: Kiểm tốn nội - RM CIB: Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp lớn - KHCN: Khách hàng cá nhân - CBNV: Cán nhân viên - PGD: Phòng giao dịch - VN: Việt Nam - TTQT: Thanh toán quốc tế - BHXH: Bảo hiểm xã hội - TG: Tiền gửi - KH: Khách hàng - CIC: Trung tâm thông tin quốc gia - TSBĐ: Tài sản bảo đảm - HMTD: Hạn mức tín dụng - SXKD, PTVT, MMTB, BĐS: Sản xuất kinh doanh, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, bất động sản iii DANH MỤC BẢNG BIỂU • Bảng 2.1 - Huy động vốn chi nhánh MB - Bắc Phòng giai đoạn 2016 - 2018 23 Bảng2.2 - kết huy động vốn năm 2016 - 2018 24 Bảng 2.3 -Cho vay vốn chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 201826 Bảng2.4 - kết sử dụng vốn năm 2016 - 2018 27 Biểu đồ 2.1 - Huy động cho vay chi nhánh Bắc Hải Phòng 29 Bảng 2.5 - Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 30 Bảng 2.6- Dư nợ tín dụng doanh nghiệp chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 31 Bảng 2.7 - Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 32 Bảng 2.8 - Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 38 Bảng 2.9 - Hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh Bắc Hải Phòng 39 Biểu đồ 2.2- Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh MB Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 39 Biểu đồ 2.3 - ngành nghề mà chi nhánh tập trung cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ 40 Bảng 2.10 - Nợ xấu từ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 41 Biểu đồ 2.4- Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 2018 41 Bảng 2.11 - Phân loại nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB Bắc Hải Phòng .42 Bảng 2.12 - lãi suất cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ so với ngân hàng địa bàn Hải Phòng .43 iv MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế dần phục hồi phát triển mạnh mẽ, tổ chức tín dụng ngồi nước trọng đến chất lượng dịch vụ mà cung cấp cho khách hàng Là thành phố đầy tiềm Hải Phòng, doanh nghiệp vừa & nhỏ ngày nhiều có xu hướng tăng dần qua năm, ngân hàng đóng địa bàn với bề dày lịch sử Ngân hàng quân đội vừa hội vừa thách thức chi nhánh Bắc Hải Phòng Trong thời gian tháng vừa qua học tập trải nghiệm quy trình thực tế, vướng mắc mà chi nhánh gặp phải tơi định chọn đề tài cho khóa luận mmh.∙"Nαng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP quân đội — chi nhánh Bắc Hải Phịng” Qua nghiện cứu khóa luận tơi đưa ba phần là: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM, thực trạng cho vay doanh nghiệp chi nhánh MB Bắc Hải Phịng, từ đưa định hướng biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh Với sở lập luận, dẫn chứng giải pháp tơi mong viết giúp ích cho không ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng mà với tổ chức kinh tế khác Mục tiêu nghiên cứu - Cơ sở luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM - Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP quân đội Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Phòng - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng Phương pháp nghiên cứu Trong khoá luận em sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính định lượng, thu thập nguồn thông tin sơ cấp thứ cấp - Phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp từ số liệu thu thập để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB Bắc Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB Bắc Hải Phòng - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng năm gần đây, từ năm 2016 đến năm 2018 Ý nghĩa khoa học thực tiễn khoá luận Ý nghĩa khoa học khoá luận - Đề xuất phương án tiêu đánh giá để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ NHTM - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ cho vay NHTM Ý nghĩa thực tiễn - Kết nghiên cứu giúp đánh giá hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ NHTM quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng Đề xuất phương án nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ NHTM quân đội chi nhánh Bắc Hải Phịng Bố cục khóa luận Ngồi lời nói đầu kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục hình vẽ đồ thị, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung khóa luận trình bày theo kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP quân đội Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Phòng Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân 2.3.3.2 Nhận xét: Tỷ So lệ nợ vớixấu tổng từlợi chonhuận vay doanh từ hoạt nghiệp động vừa tín dụng & nhỏthìtạilợichinhuận nhánh từMB chovay khách Bắc Hải hàngPhòng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỉ trọng cao nhất, đạt 55% Tỷ số nàyBảng tăng 2.10 qua - Nợcác xấunăm, từ cho Năm vay 2016 doanh lợi nhuận nghiệpcủa vừa phân & nhỏ khúctạinày chilànhánh 49,39 MB tỷ đồng đến năm 2018 77,22Bắc tỷ đồng Hải Phòng tăng 56,35% giai đoạn Cho 2016 thấy - 2018 chi nhánh khai thác tốt điểm mạnh lợi vùng, đặc biệt lĩnh vực xuất Đơn nhập vị: Tỷ đồng vận tải Dệt Các ngành nghề cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ mà chi nhánh tập trung may 5% Chỉ tiêu phương tiện _ thiêt bị phụ trợ 5% xây lắp— 16% Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ hóa chất, phân bón 5% giầy da 11% Dịch vụ kho bãi 5% tiêu dùng Năm 2018Hàng 16% Năm 2017 89 Năm 2016 70 40 vật liệu xây dựng 21% kh 16% Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ 5192 3775,98 1800 Tổng dư nợ 9440 6293,3 4000 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp vừa & nhỏ/Tổng dư nợ 0.94% 1,11% 1% Nợ xấu cho vay doanh nghiệp 1,71% 1,85% 2,22% vừa nhỏ/ dư nợ cho vay doanh Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng nghiệp vừa & nhỏ Biểu đồ 2.3 - ngành nghề mà chi nhánh tập trung cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ Từ số liệu cho thấy lĩnh vực mà chi nhánh MB Bắc Hải Phòng tài trợ cho doanh nghiệp vừa & nhỏ đa dạng, tập trung vào ngành thương mại, dịch vụ sản xuất Sản xuất kinh doanh vật liệu xây dựng chiếm tỷ trọng cao 20% nguyên nhân Hải Phòng thành phố giáp biển, có cảng nên hàng hóa vật liệu tập trung nhiều có nhiều doanh nghiệp kinh doanh vât liệu xây dựng mở Đặc trưng nguồn lao động nước ta dồi chi phí nhân cơng rẻ nên ngành nghề dệt may, giầy da chiếm tỷ trọng cao 10% 15% Bên cạnh đó, hàng tiêu dùng ngành nghề thiết yếu khu vực nên tỷ trọng ngành chiếm cao 15% Hải Phịng thành phố hướng tới cơng nghiệp hóa đại hóa, nơng nghiệp giảm sản xuất kinh doanh hóa chất phân bón giảm dần qua năm cịn 5% vào năm 2018 Nhìn chung chi nhánh bao quát tất lĩnh vực ngành nghề địa bàn hoạt động, nhiên cần đẩy mạnh đa dạng hóa 40 Chỉ tiêu Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ ghi ngờ 2018 2017 2016 456 40,69 20,45 Từ trước đến nợ xấu 1501 ln vấn đề quan tâm Ngân hàng nhà 20,18 10,24 nước nói chung tổ chức tín dụng nói riêng đặc biệt Ngân hàng quân 14,67 87 5^87 đội Nhìn chung ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phịng trì mức Nợ có khả vốnxấu thấp 855theo quy định 56 ngân hàng nhà 3,44 tỷmất lệ nợ nước 3% Cho thấy khả cho vay công tốt Tỷ lệ giảm từ Tổng 89 tác thu hồi nợ 70 chi nhánh 40 2% xuống 1,8% vào năm 2018 chiều hướng tốt cho chi nhánh, khu tổng dư nợ lại tăng, từ cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh tốt an toàn Bảng 2.11 - Phân loại nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB Bắc Hải Phòng Đơn vị: Tỷ đồng Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 Biểu đồ 2.4- Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018 41 Lãi suất MBbank Agribank BIDV Techcombank Vietcombank ACB Ngắn hạn Theo kì hạn Bảng 2.12 - lãi suất cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ so với ngân hàng 7,5 - 8% 6,5% 7-7,5% 6,5 -địa 7,5% -Phòng 8% 7,5 bàn Hải 8,5% 7% Trung hạn 8-5 10,5% - 8,5% - 9% 7,5 - 9% 8,5 - 9,5% 8,5 10,5% Dài hạn 10,5% 13% 8,5 10,5% 9,5 11% 9,5 - 11% 9,5 - 11% 10,5 13% Ngoại tệNgắn hạn %5 4,5% 2,5 3,5% - 4% - 4% 3,5 - 4% - 5% Qua bảng 2.11 ta thấy tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng tăng qua năm Nguyên nhân dư nợ chi nhánh tăng qua năm giai đoạn 2016 - 2018 Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 89 tỷ đồng tăng 27% so với năm 2017, nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao 51,24% khách hàng quên chưa tất toán khoản nợ đến hạn cao nên tỷ trọng tương đối cao, khả thu hồi nợ chi nhánh nhóm cao Nợ khả thu hồi vốn năm 2018 8,55 tỷ đồng chiếm 9,6%, chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng tỷ lệ nợ xấu 42 Nguồn: Khảo sát lãi suất địa bàn Hải Phòng năm 2019 Từ bảng số liệu cho thấy, tỷ lệ lãi suất MBbank cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn So với ngân hàng khối Big4 MB có lãi suất cao khơng nhiều, bên cạnh đơi ngũ cán nhân viên MB có trình độ tốt nên khâu xử lý tác nghiệp nhanh chóng nên cạnh tranh với ngân hàng lớn Hơn ngân hàng quân đội thuộc đội ngũ quân đội nhân dân Việt Nam thu hút doanh nghiệp trẻ, có tài lành mạnh Tất nhiên MBbank điều chỉnh lại lãi suất linh hoạt khả cạnh tranh cao hơn, đặc biệt ngân hàng cổ phần sử dụng sách giảm lãi suất để thu hút doanh nghiệp 2.4 Đánh giá chung chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ ngân hàng TMCP quân đội - chi nhánh Bắc Hải Phòng 2.4.1 Những kết đạt Thứ lợi nhuận trước thuế, vấn đề luôn quan tâm tổ chức kinh tế có ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng Về vấn đề chi nhánh làm tốt vai trị mình, cụ thể lợi nhuận tăng qua năm cho thấy vững mạnh đội ngũ nhân viên, lãnh đạo tận tình Giám đốc chi nhánh Bùi Hữu Hùng Anh, với chiến lược kinh 43 doanh cụ thể, rõ ràng liệt đưa chi nhánh ngày phát triển, đủ lực để cạnh tranh với ngân hàng, tổ chức kinh tế khác địa bàn vươn tầm khu vực Thứ 2, Dư nợ tín dụng tăng mạnh qua năm, tốc độ tăng trưởng 50% vào năm 2018 Với định hướng “trở thành ngân hàng thuận tiện Việt Nam” lãi suất cho vay ngân hàng MBbank cao so với ngân hàng khác nhóm ngân hàng nhà nước vài ngân hàng thương mại cổ phần khác, nhiên với nhanh chóng xử lý tình huống, vấn đề, giải ngân nhanh chóng mà MB chi nhánh Bắc Hải Phòng nhận lựa chọn khách hàng Mặt khác MBbank ngày xây dựng cho thương hiệu riêng, với uy tín tiện lợi dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ khơng ngừng tăng qua năm, đóng góp phần vào cấu cho vay toàn hệ thống Thứ 3, tỷ lệ nợ xấu mức an toàn Mặc dù dư nợ tăng 50% năm qua, tỷ lệ nợ xấu lại có xu hướng giảm, ln nằm giới hạn an tồn Trong dư nợ từ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chiếm tỷ cao nhất, tỷ lệ nợ xấu dước mức 3% thành cơng chi nhánh Qua MB chi nhánh Bắc Hải Phịng khơng ngân hàng thuận tiện, mà cịn ngân hàng an tồn, cơng tác thu nợ khéo néo, nhanh chóng Thứ 4, danh mục sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa & nhỏ đa dạng phong phú Phục vụ tất yêu cầu khách hàng, bên cạnh cho vay doanh nghiệp MB Bắc Hải Phịng cịn có gói chuyển tiền ưu đãi, dịch vụ bảo lãnh, LC, tài trợ thương mại, xuất nhập Thứ 5, Chất lương phục vụ chi nhánh tốt Với uy tín mình, ngân hàng qn đội chi nhánh Bắc Hải Phòng lấy niềm tin đại đa số khách hàng Chất lượng phục vụ chi nhánh đánh giá chuyên nghiệp, thủ tục xét duyệt nhanh gọn, khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng tốt, chi nhánh có quà cho khách hàng kỉ niệm thành lập doanh nghiệp hay ngày lễ 8/3, 20/10, lễ tết Đối với khách hàng tiềm chi nhánh chi nhánh có sách ưu đãi khác, thẩm quyền chi nhánh 44 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Những vấn đề tồn Mặc dù chi nhánh dần khẳng định vị khối ngân hàng thương mại cổ phần, nhiên hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh hạn chế hài lòng khách hàng, đội ngũ cán nhân viên chi nhánh cố gắng đáp ứng nhu cầu nhanh cho khách hàng, nhiên số điều kiện khách quan mà chưa đáp ứng hết yêu cầu khách hàng cách tốt Sự chuyên nghiệp ngân hàng trình xem xét cho vay khách hàng, thực tế có số vay doanh nghiệp tương đối lớn, vượt thẩm quyền giám đốc chi nhánh Từ phải trình lên hội sở nên thời gian khách hàng, làm hình ảnh ngân hàng Hiệu sử dụng vốn vay chi nhánh thấp, định hướng giám đốc chi nhánh dần dịch chuyển thu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng sang thu dịch vụ nên tỷ trọng hiệu sử dụng vốn vay thấp giảm qua năm Danh mục sản phẩm chi nhánh chưa tạo khác biệt so với ngân hàng khác khả cạnh tranh ngân hàng đặc biệt với nhóm ngân hàng nhà nước khó Mặc dù, mức đóng góp lợi nhuận nhóm phân khúc doanh nghiệp vừa & nhỏ lớn nhất, nhiên so với doanh nghiệp tăng lên thành phố Hải Phịng tăng lên tệp khách hàng phân khúc không nhiều Sự tiếp cận doanh nghiệp chưa liệt, triển khai chưa tốt mong đợi Mạng lưới kênh phân phối chưa rộng Chi nhánh tập trung ngành nghề địa bàn thành phố, chưa tiếp cận khách hàng khác gần khu vực Hải Dương, Thái Bình Một số ngành nghề cịn hạn chế đóng tàu, xuất nhập với thành phố đầy tiềm chi nhánh chưa khai thác hết mạnh toàn khu vực 45 Nguồn nhân lực chi nhánh không tương xứng với tăng lên dư nợ Chi nhánh không tuyển thêm nhiều đội ngũ nhân viên, làm cho người phải làm nhiều việc dẫn đến chất lượng công việc không hiệu Hơn tệp khách hàng chi nhánh không mới, làm cho lĩnh vực lặp lặp lại ngành nghề kinh doanh không đa dạng phong phú 2.4.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Sự bất cân xứng thông tin khách hàng doanh nghiệp địa bàn, thông tin doanh nghiệp khó thu thập Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin khách hàng cá nhân trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN không thường xuyên cập nhật không đầy đủ, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Hơn chi phí lần tra thơng tin cịn lớn, mà chất lượng thơng tin không đầy đủ Do kinh tế, địa bàn hoạt động ngân hàng ngày trở nên gay gắt khó khăn Đặc biệt cạnh tranh với doanh nghiệp lớn khó vietcombank, agribank, BIDV, vietinbank mạng lưới phân phối ngân hàng lớn Như vietinbank địa bàn có chi nhánh 50 phịng giao dịch thành phố, trải rộng tất quận huyện, MB có chi nhánh 11 phịng giao dịch chưa tiếp cận nhiều đối tương khách hàng địa bàn Chiến lược phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa & nhỏ chưa có bật, cịn giống so với ngân hàng khác Đặc biệt ngân hàng lớn họ có sách lớn cho doanh nghiệp vừa & nhỏ giảm lãi suất, miễn phí chuyển tiền BIDV, MBbank lãi suất cao chưa miễn lãi họ Nguyên nhân liên quan đến thời tiết địa hình Các khu cơng nghiệp thành phố xa so với trung tâm đặc biệt chi nhánh Vì cơng tác tìm kiếm, thẩm định gặp nhiều khó khăn thời gian Đặc biệt trời nắng đến mùa mưa việc lại chuyên viên quan hệ khách hàng khó khăn 46 Nguyên nhân chủ quan Hoạt động bán hàng maketing chưa thực hiệu quả, chưa đa dạng kênh truyền thơng, Đối với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh chưa có riêng trang web riêng, để doanh nghiệp tham khảo sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tỷ giá, lãi suất Chính chưa có nhiều doanh nghiệp biết đến sử dụng dịch vụ chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng Các ngành nghề mà chi nhánh cung cấp nhiều hạn chế, đặc biệt đặc thù Hải Phòng gần biển mạnh ngành thủy, hải sản, xuất nhập khẩu, đóng tàu mà MB chi nhánh Hải Phịng lại không tài trợ, cho vay với ngành nghề liên quan đến đóng tàu, làm nhiều hội để tăng trưởng dư nợ doanh thu chi nhánh Lãi suất cho vay mà giám đốc đưa cao so với ngân hàng khác, làm giảm khả cạnh tranh MB so với ngân hàng địa bàn Hơn sản phẩm mà MB cung cấp chưa có bật so với ngân hàng khác, mà với môi trường cạnh tranh buộc ngân hàng phải có điểm bật để cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Đội ngũ nhân viên ngân hàng già dặn, nhiều kinh nghiệm nhiên lại bị già hóa không tuyển thêm nhiều người mới, làm cho đội ngũ nhân viên chi nhánh bới động, không trẻ trung so với ngân hàng cổ phần nhỏ Hơn chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp họ phải làm nhiều việc từ khâu tác nghiệp, từ tìm kiếm khách hàng, phân tích, thẩm định, đơn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc đến hạn Việc khiến chuyên viên quan hệ khách hàng nhiều thời gian việc xử lý hồ sơ, giải ngân thu nợ thời gian làm chậm tiến trình kinh doanh khách hàng Vì chi nhánh nên tách biệt phận, tác nghiệp phận cho hồ sơ khách hàng hoàn thiện thời gian ngắn 47 Chương 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh bắc hải phòng Với kết đạt năm 2018 trở thành top “ 50 doanh nghiệp niêm yết tốt Việt Nam” Trong năm 2019 tình hình giới dự báo diễn biến khó lường, giá dầu lạm phát tăng cao, mục tiêu phủ ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát, trì tốc độ tăng trưởng GDP, việc áp dụng basel II vào Việt Nam Ngân hàng quân đội tự hào năm 2018 tổ chức kinh tế áp dụng Basel II, từ cho thấy MBbank ngân hàng tuân thủ chặt chẽ quy định mà phủ, NHNN đưa Với mục tiêu “trở thành ngân hàng thuận tiện nhất, bám sát mục tiêu chiến lược trở thành top ngân hàng thương mại kinh doanh hiệu an toàn”, ngân hàng quân đội đặc biệt chi nhánh Bắc Hải Phòng cố gắng từ ban lãnh đạo đến cán nhân viên để đưa MBbank có bước phát triển vững an toàn Hơn năm 2019 ngân hàng quân đội kỉ niệm 25 năm thành lập, với bước sang giai đoạn phát triển 2019 - 2024 MBbank tâm hoàn thành tốt kế hoạch đặt với tinh thần “ chiến tâm, tạo cách biệt” Kế thừa phát huy thành tựu đạt được, ngân hàng quân đột triển khai chiến lược năm 2019 “ tập trung kiện toàn tổ chức hoạt động, hệ thống quy định, sách nội theo hướng tăng cường quản trị giám sát cấp cao với hỗ trợ hiệu quả, đồng thời quan tâm tới công tác bồi dưỡng đạo tạo để phát triển cán cấp có đức, có tài làm nịng cốt cho MB tương lai, đẩy mạnh hoạt động bán chéo tập đoàn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng tài đại mang lại nhiều giá trị cho khách hàng cổ đông” Định hướng chi nhánh MB - Bắc Hải Phịng: Tiếp tục trì khách hàng hữu, mở rộng khai thác sâu khách hàng mới, tập trung vào phân 48 khúc doanh nghiệp vừa nhỏ Đa dạng hóa sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp, mở rộng phạm vi, ngành nghề áp dụng cho vay, bên cạnh chi nhánh khai thác sâu phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, tài trợ thương mại mảng gặp rủi ro tạo doanh thu lợi nhuận cao cho chi nhánh Tuy nhiên với đặc thù doanh nghiệp chi nhánh trì nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Với mục tiêu trở thành ngân hàng thuận tiện nhất, với kỉ niệm 25 năm thành lập năm 2019 này, MB - chi nhánh Bắc Hải Phòng tiếp thu có kế hoạch bán hàng liệt hiệu quả, tuân thủ chặt chẽ đạo hội sở Đồng thời khai thác sâu mạnh địa bàn, mở rộng phát triển khu vực lân cận + Đảm bảo tất phòng giao dịch địa bàn có tổ tác nghiệp, chuyên viên chuyên trách mảng khách hàng doanh nghiệp Đồng thời liên tục gia tăng số lượng chất lượng chuyên viên mảng khách hàng doanh nghiệp vừa & nhỏ để tạo luồng khách hàng mới, mà trì khách hàng hữu Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp vừa & nhỏ, tăng cường công tác thẩm định tài sản kiểm soát dư nợ quản lý nợ để hạn chế nợ xấu đến mức thấp + Giám sát quản lý chặt chẽ dòng tiền mà ngân hàng cung cấp có sử dụng mục đích cam kết hợp đồng tín dụng khơng + Phát triển sở trì lượng khách hàng hữu, khai thác từ khách hàng đối tác nhà cung cấp khách hàng nhằm khai thác sâu Đồng thời tạo thuận tiện việc sử dụng sản phẩm từ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn tổ chức bán chéo sản phẩm từ bên phòng Khách hàng cá nhân, sàn giao dịch khai thác tối đa hội mà chi nhánh có + Tập trung tăng trưởng tín dụng phù hợp với mục tiêu định hướng MBbank, cải thiện tỷ lệ dư nợ đồng thời kiểm soát mức nợ xấu đến mức thấp 1% Cơ cấu lại khách hàng, tập trung vào lượng khách hàng có tài lành mạnh có tài sản chấp rõ ràng Nguồn: BCTC thường niên Ngân hàng quân đội 49 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MBbank hải phòng Triển khai chiến lược ngân hàng cộng đồng Ngân hàng cộng đồng ngân hàng thuận tiện địa phương với mục tiêu trì khách hàng hữu, phát triển khách hàng mớ, bán sản phẩm doanh nghiệp tác nghiệp bán chéo khách hàng cá nhân Định hướng chiến lược chi nhánh tập trung vào ngành nghề tiềm số 10 ngành nghề chọn khu vực triển khai chặt chẽ ngành nghề này, với mục đích nói tới ngành nghề người ta nghĩ tới ngân hàng MB - Bắc Hải Phòng Hai ngành mà chi nhánh chọn sản xuất kinh doanh hàng hóa tiêu dùng sản xuất kinh doanh sản phẩm khí, ngành xem ngành tiềm khu vực Với đầu mối giao thông kinh tế quan trọng tỉnh phía Bắc, có cảng biển nên ngành khí có tiềm tương lai Chú trọng đào tạo cán nhân viên mới, Với mục tiêu đào tạo đội ngũ nhân lực giỏi động MBbank kí hợp đồng liên kết với trường đại học trọng điểm nước, phía bắc có Học Viện Ngân hàng, học viện tài chính, đại học kinh tế quốc dân đại học ngoại thương Nhằm khai thác đội ngũ trẻ, động để đưa MBbank phát triển lên tầm cao mới, vững mạnh mặt Nâng cao chất lượng dịch vụ Đội ngũ nhân viên tác phong nhanh nhẹn, lịch quy trình xử lý tình văn minh, đại, thân thiện khách hàng có ấn tượng tốt, giúp trì mối quan hệ với khách hàng Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Từ khách hàng cá nhân khai thác sâu bán sản phẩm khách hàng doanh nghiệp ngược lại chuyên viên khách hàng doanh nghiệp bán chéo sản phẩm cá nhân Phục vụ tốt nhu cầu từ khách hàng, mở rộng phạm vi khách hàng hữu phát triển sản phẩm Cơ sở vật chất đại Trong năm gần đây, ngân hàng liên tục thay đổi hình ảnh làm hệ thống kênh phân phối nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu Từ chi nhánh bố trí khơng gian bên phịng giao dịch gia tăng tỷ lệ khơng gian dành cho khách hàng Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh, 50 lượng tiền vào nhiều, chi nhánh có quầy giao dịch giành riêng cho khách hàng doanh nghiệp giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi Ngăn ngừa xử lý nợ xấu tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay Nợ xấu vấn đề muôn thuở làm giảm lợi nhuận tổ chức kinh tế đặc biệt ngân hàng Vì cán kinh doanh phải kiểm tra trực tiếp, giám sát hoạt động khách hàng Với tài sản bất động sản, máy móc thiết bị, hàng tồn kho cán tín dụng phải trực tiếp kiểm tra, theo dõi, với tài sản khoản phải thu cán tín dụng phải trực tiếp liên hệ với bên thứ để chắn thu khoản nợ tương lai Ngồi chun viên khách hàng doanh nghiệp cần phải giám sát sau giải ngân, đảm bảo đồng tiền đưa phục vụ mục đích cam kết hợp đồng tín dụng, thực thu thập nguồn thơng tin đáng tin cậy từ quan quản lý nhà nước CIC, từ đối tác khách hàng để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng phân loại nợ Ngân hàng tiến hành rà sốt phân loại nợ theo thơng lệ quốc tế, xếp hạng tín dụng chuẩn theo Basel II Rà sốt lại hồ sơ khách hàng xem có đủ giấy tờ cần thiết, kiểm tra lại mục đích vay vốn loại cho vay trung & dài hạn Hồn thiện quy trình tín dụng chặt chẽ, xây dựng mối liên hệ chặt chẽ phòng ban, phân công trách nhiệm, nhiệm vụ rõ ràng cấp ngành Đảm bảo việc tuân thủ quy định ngân hàng quân đội quy định nhà nước việc cấp tín dụng, làm hạn chế rủi ro đến mức thấp Hoàn thiện vấn đề chấm điểm khách hàng, để chấm điểm khách hàng cách minh bạch xác nhất, cán tín dụng phải đến tận nơi để khảo sát vấn khách hàng để đưa kết luận đắn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh Bắc Hải Phòng - Thứ nhất, kiến nghị với lãnh đạo cấp chi nhánh + Khai thác sâu sản phẩm có phát triển sản phẩm Hiện MBbank khai thác 13 sản phẩm khách hàng doanh nghiệp, nhiên 51 khoản cho vay chưa đồng chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động, sản phẩm khác có nhiều tiền phát triển lại chưa triển khai liệt sâu rộng Mở rộng mạng lưới khách hàng số doanh nghiệp thành lập ngân hàng khơng tài trợ điều làm nhiều hội tăng doanh thu cho ngân hàng Một số ngành nghề tiềm đóng tàu, chi nhánh khơng tài trợ ngành hạn chế, nhiên với đặc trưng địa hình gần biển Hải Phòng lại phát triển ngành này, MBbank Bắc Hải Phịng đưa từ ngành hạn chế trở thành ngành tiềm chi nhánh + Nâng cao hiệu maketing Sự bất cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng trở ngại lớn chi nhánh Đôi ngân hàng khơng biết khách hàng cần để cung cấp sản phẩm phù hợp, ngược lại doanh nghiệp khơng biết ngân hàng có sản phẩm ưu đãi phù hợp với doanh nghiệp Vì chia sẻ lắng nghe thường xuyên từ khách hàng cần thiết, ngồi việc trì mối quan hệ với khách hàng Để khơng cịn tường ngăn cách, ngân hàng doanh nghiệp thoải mái chia sẻ nhu cầu mong muốn để đưa sản phẩm phù hợp + Mở rộng thị phần phạm vi mạng lưới khách hàng Mặc dù khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm khách hàng tiềm chủ chốt ngân hàng, nhiên chưa cao so với ngân hàng khác Hầu hết điểm giao dịch, chi nhánh MB tập trung khu trung tâm, không khai thác hết tiềm năng, khu cơng nghiệp huyện xã, chi nhánh nên mở rộng địa bàn khu vực nông thôn thành phố - Thứ hai, kiến nghị với cấp để thực giải pháp chi nhánh + Cơ cấu lại tổ chức nhân sự, tách biệt vị trí Hiện hay chuyên viên khách hàng doanh nghiệp thực nhiều vai trò từ thu thập hồ sơ khách hàng, đến xử lý giải ngân, giám sát thu nợ khiến quy trình xử lý chưa nhanh chóng Ngân hàng nên tách biệt nhiều phận khác nhau, nhiều người làm cơng việc xử lý nhanh chóng hiệu + Tăng cường đạo tạo đội ngũ cán nhân viên Ngoài việc học hỏi theo tổ chức trước nước bên canh ngân hàng nên tiếp thu 52 thứ mẻ từ tổ chức tín dụng quốc tế Thường xuyên sàng lọc chuyên viên có'1' tiềm để tiến hành đào tạo phát triển + Để cạnh tranh với ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng khối Big4, ngân hàng quân đội đặc biệt chi nhánh Bắc Hải Phịng phải có nhiều sách lãi suất phù hợp, ưu đãi khách hàng để tự tin cạnh tranh với ngân hàng khác Tạo khác biệt mà có MBbank chi nhánh Bắc Hải Phịng có - Thứ ba, kiến nghị phủ Đơn giản hóa thủ tục hành chính, tiếp tục xây dựng hồn chỉnh môi trường pháp lý theo hướng minh bạch, xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan điều tín dụng doanh nghiệp Xây dựng mơi trường pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện cho ngân hàng điện tử hoạt động theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước ngồi, tận dụng nguồn vốn cơng nghệ nước ngồi, tổ chức quốc tế trao đổi thông tin kinh nghiệm từ bạn bè quốc tế - Thứ tư, kiến nghị với ngân hàng nhà nước + Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thông tin quốc gia CIC nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhập để NHTM nói chung ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phịng nói riêng, có nhìn xác doanh nghiệp pháp lý chủ sở hữu, tài sản đảo bảo, dư nợ TCTD doanh nghiệp + Hoàn thiện chế lãi suất, phát huy công cụ lãi suất NHNN Lãi cần điều chỉnh để phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ phù hợp với việc phát triển kinh tế xã hội thời kì, đảm bảo ổn định mặt lãi suất, tương đồng lãi suất đồng nội tệ ngoại tệ.qua hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh lãi suất 53 TÀI LIỆU KẾT THAM LUẬN KHẢO • • Trong bối cảnh kinh tế dần phục hồi phát triển mạnh mẽ, đồng Giáo trình GS TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Tiền tệ ngân hàng, NXB thời cạnh tranh mặt tổ chức kinh tế đặc biệt ngân hàng lại Thống Kê trở lên gay gắt, với áp lực lòng tin khách hàng nhóm ngân Giáo trình GS.TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trinhg nguyên lý nghiệp vụ hàng nước sách ưu đãi từ ngân hàng cổ phần khác Cuộc rượt ngân hàng thương mại, NXB Thống kê đuổi gay gắt không ngân hàng nước mà ngân hàng nước ngoài, Giáo trình tín dụng ngân hàng đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ MB Luật tổ chức tín dụng năm 2010 chi nhánh Bắc Hải Phịng” vơ cần thiết thực nội Thông tư 36/2014/ TT-NHNN dung sau: Quyết định số 493/2005/ QĐ - NHNN ngày 22/4/2005 NHNN Một là, khóa luận trình bày tổng quan sở luận tín dụng ngân hàng việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM Việt Nam Trong chia làm rủi phần là: vấn đề tín dụng ngân hàng, tổng quan tín dụng ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng doanh nghiệp, tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHDN SME Khóa luận tham khảo Hai là, Khóa luận vào thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Báo cáo kết quae kinh doanh ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải ngân hàng TMCP quân đội Việt Nam, chi nhánh Bắc Hải Phòng Bài viết phân tích Phịng thực trạng hội thách thức thành phố Hải Phòng, kết nguồn lam luan van.net đạt chi nhánh ngân hàng quân đội nói chung với MB chi 10 https://luanvanaz.com/khai-niem-doanh-nghiep-va-phan-loai-doanhnhánh Bắc Hải Phịng nói riêng Đánh giá tiêu chất lượng hoạt động tín nghiep.html dụng chi nhánh tiến hành khai thác sâu thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ chi nhánh Bắc Hải Phòng Đồng thời viết vấn đề làm chưa làm chi nhánh để từ có biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ba là, sở đánh giá thực trạng nguyên nhân hạn chế dự báo tình hình hoạt động thời gian tới định hướng phát triển chi nhánh Đồng thời đưa số kiến nghị biện pháp giúp chi nhánh Bắc Hải Phòng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ 54 55 ... đ? ?nh giá hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa & nh? ?? NHTM quân đội chi nh? ?nh Bắc Hải Phòng Đề xuất phương án nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nh? ?? NHTM quân đội chi nh? ?nh Bắc. .. nghĩa doanh nghiệp vừa nh? ?? Doanh nghiệp siêu nh? ??, nh? ?? vừa hay gọi thông dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? doanh nghiệp có quy mơ nh? ?? bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nh? ?? vừa chia th? ?nh ba... dụng doanh nghiệp NHTM, thực trạng cho vay doanh nghiệp chi nh? ?nh MB Bắc Hải Phịng, từ đưa đ? ?nh hướng biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa & nh? ?? chi nh? ?nh Với sở lập luận,