Bảng 2.1 Huy động vốn của chi nhánh MB Bắc Phòng giai đoạn 2016
2.3.2. Điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa & nhỏ tại chi nhánh MB Bắc Hải Phòng
tại chi nhánh MB - Bắc Hải Phòng
Cho vay xây lắp là cho vay tài trợ cho các công trình, các hạng mục công trình bao gồm nhưng không giới hạn công trình dân dụng, công trình công nghiệp, công trình giao thông, công trình công nghiệp và phát triển nông thôn, công trình hạ tầng kĩ thuật và các công trình khác.
MB tài trợ vốn lưu động để phục vụ các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng, bao gồm:
+ Thanh toán các chi phí quản lý doanh nghiệp và các chi phí bán hàng bao gồm: Tiền lương cho nhân viên văn phòng và người quản lý, công cụ văn phòng phẩm, tiền lương cho nhân viên bán hàng, công cụ dụng cụ, tiền thuê văn phòng, điện nước văn phòng, quảng cáo...
+ Thanh toán chi phí sản xuất kinh doanh chung để thực hiện các phương án kinh doanh, bao gồm chi phí mua hàng, chi phí nguyên vật liệu, chi phí nhân công trực tiếp, chi phí thuê máy móc thiệt bị...
Cho vay thấu chi là cho vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên phục vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên khách hàng phải có đủ điều kiện để cấp hạn mức xếp hạng tín dụng tại MB, khách hàng phải có đặc điểm luận chuyển thường xuyên, hoạt động trong lĩnh vực phân phối bán lẻ. Khách hàng phải có vòng quay vốn lưu động nhanh tối đa là 4 tháng, và do không cần phải có tài sản thế chấp nên khách hàng phải cam kết chuyển doanh thu tối thiểu là 40% hạn mức thấu chi.
Quy định về khách hàng vừa và nhỏ tại ngân hàng quân đội chi nhánh Bắc Hải Phòng:
-Khách hàng doanh nghiệp phân khúc nhỏ là khách hàng tổ chức có doanh thu năm gần nhất tính đến thời điểm đề nghị vay vốn đạt 50 tỷ đồng ≤ doanh thu năm gần nhất ≤ 200 tỷ đồng .
- Khách hàng doanh nghiệp phân khúc vừa là khách hàng tổ chức có doanh thu năm gần nhất tính đến thời điểm đề nghị vay vốn đạt 200 tỷ đồng ≤ doanh thu năm gần nhất ≤ 1000 tỷ đồng .
2.3.2.1. Điều kiện cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Bắc Hải Phòng
* Mục đích: Quy định thống nhất việc tài trợ vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp phân khúc vừa & nhỏ có thể thế chấp bằng tài sản bảo đảm là bất động sản, giấy tờ có giá và oto tại ngân hàng quân đội.
* Điều kiện khách hàng:
- Đối với khách hàng hoạt động liên tục 1 năm trở lên:
+ Khách hàng không có nợ nhóm 2 trở lên tại các TCTD trong vòng 12 tháng gần nhất tính đến thời điểm đề nghị vay vốn, Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại MB - Bắc Hải Phòng, thời điểm đề nghị vay vốn và giải ngân khách hàng không có bất kì khoản vay nào đang quá hạn.
+ Khách hàng có mức xếp hạng tín dụng tối thiểu từ loại A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại MB - Bắc Hải Phòng.
Tài trợ mua xe oto phục vụ mục đích đi lại
Tài trợ mua xe oto phục vụ mục đích kinh doanh
+ Khách hàng không thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng theo quy định tại MB
-Đối với khách hàng hoạt động dưới 1 năm: Khách hàng không có nợ quá hạn từ nhóm 2 trở lên, người điều hành doanh nghiệp phải có kinh nghiệm tối thiểu 2 năm trong ngành kinh doanh hoặc tương đương và không thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng của MB.
* Điều kiện về tài chính:
- Đối với khách hàng hoạt động liên tục từ 1 năm trở lên: Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng không lỗ trong vòng 1 năm gần nhất tính đến thời
điểm đề nghị vay vốn.
- Đối với khách hàng mới thành lập chưa đủ thông tin đánh giá về tình hình tài chính, tập trung đánh giá về điều kiện TSBĐ và phương án tài trợ.
* Điều kiện về TSBĐ: 100% hạn mức tín dụng phải có TSBĐ. TSBĐ mà MB nhận là bất động sản, máy móc thiết bị,,,
* Điều kiện về phương án tài trợ:
- Phương thức tài trợ bao gồm cho vay, bảo lãnh, LC
- Tỷ lệ tài trợ: tối đa 100% hợp đồng đầu vào hoặc 90% giá trị LC nhưng không quá 85% nhu cầu vốn của khách hàng. Tỷ lệ tài trợ trên TSBĐ áp dụng quy định của MB theo từng thời kì.
- Tổng dư nợ cho vay 1 khách hàng theo sản phẩm: Tổng dư nợ cho vay, dư nợ bảo lãnh thanh toán, LC có vay vốn theo sản phẩm tối đa không vượt quá 20 tỷ đối với khách hàng nhỏ, không vượt quá 10% doanh thu năm gần nhất và không vượt quá 50 tỷ đối với KH phân khúc vừa.
* Phương thức giải ngân: tiền mặt/chuyển khoản
- đối với giải ngân tiền mặt: Tỷ lệ giải ngân bằng tiền mặt tối đa 100% giá trị món vay/ giá trị HMTD trong 1 số trường hợp theo quy định của MB
- Mục đích giải ngân khác: tỷ lệ giải ngân bằng tiền mặt tối đa không vượt quá 30% giá trị món vay/ giá trị hạn mức tín dụng được cấp.
* Phương thức trả gốc và lãi vay: Lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kì hoặc
định kì 35
2.3.2.2. Điều kiện cho vay mua xe đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Bắc Hải Phòng
Mục đích MB tài trợ vốn để KH thanh toán tiền mua xe oto phục vụ mục đích đi lại
MB tài trợ vốn để khách hàng thanh toán tiền mua xe oto để phục vụ mục đich kinh doanh, vận tải
về điều
kiện khách hàng
Tuân thủ quy định của MB theo từng thời kì
Nhóm 1: KH mua xe phục vụ SXKD chính: Phải tuân thủ các quy định của MB theo từng thời kì
Nhóm 2: KH KDVT, taxi tải: Số năm hoạt động tối thiểu 2 năm hoặc người điều hành phải có tối thiểu 3 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tương đương, đồng thời tuân thủ các quy định của MB theo từng thời kì
Nhóm 3: KH KD vận tải hành khách bằng xe taxi: KH hoạt động KDVT thường xuyên từ 2 năm trở lên, người điều hành có kinh nghiệm tối thiểu 3 năm trong lĩnh vực tương đương và có số lượng xe tối thiểu theo quy định Không tài trợ đối với KH
SME siêu nhỏ vay mu axe oto có giá trị từ 3 tỷ đồng trở lên, KH mua xe oto có biển ngoại giao xe trung quốc, vay mua xe oto cũ có tổng thời gian sd và vay trên 5 năm
không tài trợ phương án nhận PTGT là xe trung quốc cũ là TSBĐ, vay mua xe oto cũ có tổng thời gian sử dụng và vay trên 5 năm
Mức cho vay: Theo quy
định MB. Mức cho vay tối
đa với
+ TSBĐ là HTTVV với mức trả nợ thông thường là 80%
Mức cho vay: Theo quy định MB.
Mức cho vay tối đa với
+ TSBĐ là PTGT mới với mức trả nợ thông thường là 75% đối với xe loại 1, 70% với xe loại 2, 60% với xe loại
với KH trả 60% dư nợ trong nửa thời gian vay là 85% + TSBĐ là BĐS thì thông số này lần lượt là 90% và 95% + TSBĐ nhóm 1: 100% + TSBĐ là PTGT mức tối đa của loại xe mà KH đề nghị
3, 50% với xe Trung Quốc. Với KH trả 60% dư nợ trong nửa thời gian vay là 80% với xe loại 1, 75% với xe loại 2, 65% với xe loại 3, 60% với xe Trung Quốc
+ TSBĐ là PTGT đã qua sử dụng thông số này lần lượt là 60% với xe loại 1,2, 55% với xe loại 3 và 65% với xe loại 1,2, 60% với xe loại 3
Thời gian cho vay tối đa
+ TSBĐ là BĐS xe mới và đã qua sd là 60 tháng
+ TSBĐ là PTGT xe mới là 60 tháng, xe đã qua sử dụng là 48 tháng
Thời gian cho vay tối đa
+ TSBĐ là BĐS xe loại 1,2 mới, cũ là 84 tháng, xe loại 3, trung quốc.. .là 60 tháng
+ TSBĐ là PTGT xe loại 1,2 mới là 72 tháng, cũ là 60 tháng, xe loại 3, trung quốc.. .là 48 tháng
TSBĐ Loại TSBĐ: xe oto, bất động sản, phương tiện giao thông
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016
Lợi nhuận trước thuế 234 204 196
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
140,4 112,2 109,76
Lợi nhuận cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ
77,22 67,32 49,39
Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa & nhỏ
5192 3375,98 Ĩ8ỠÕ
Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ / Lợi nhuận trước thuế
33% 33% 25,2%
Tỷ lệ sinh lời từ cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ
1,38% 1,24% 0,91%