TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế gia tăng, nền kinh tế Việt Nam đang có cơ hội phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, đất nước cũng phải đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là vấn đề đói nghèo và sự phân hóa giàu nghèo ngày càng rõ rệt Khoảng cách giàu nghèo đang mở rộng, điều này đòi hỏi Việt Nam phải thực hiện các chính sách xoá đói giảm nghèo (XĐGN) để đảm bảo phát triển bền vững, phù hợp với xu thế phát triển kinh tế toàn cầu trong tương lai.
Ngày 31/8/1995, Chính phủ ban hành Quyết định số 525-TTg cho phép thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, giao cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tổ chức thực hiện chính sách tín dụng cho người nghèo Sau 7 năm hoạt động, mô hình này bộc lộ nhiều bất cập, cần tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Vào ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg để thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, dựa trên việc tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5.
01 tháng 09 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
NHCSXH đã huy động sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị và xã hội trong thực hiện chương trình XĐGN, tạo cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tín dụng Nhà nước Sự ra đời của NHCSXH khẳng định chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng từ Ngân sách Nhà nước vào một đầu mối, tách tín dụng ưu đãi khỏi hệ thống Ngân hàng thương mại, phù hợp với tiến trình đổi mới và hội nhập quốc tế.
Chức năng, nhiệm vụ và vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH được thành lập nhằm tách biệt hoạt động tín dụng chính sách khỏi các ngân hàng thương mại, đồng thời thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Tổ chức này cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.
Huy động vốn là quá trình tổ chức thu hút nguồn tài chính từ cả trong và ngoài nước, bao gồm việc huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức và cá nhân Điều này cũng bao gồm các hình thức huy động tiết kiệm nhằm hỗ trợ người nghèo, giúp cải thiện đời sống và tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế bền vững.
+ Nhận tiền gửi có trả lãi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước theo kế hoạch được phê duyệt hàng năm.
+ Các tổ chức tín dụng nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại
Tỷ lệ duy trì số dư tiền gửi tại NHCSXH được xác định là 2% của số dư nguồn vốn huy động bằng Đồng Việt Nam vào thời điểm 31/12 năm trước Mọi thay đổi về tỷ lệ này sẽ do Thủ tướng Chính phủ quyết định Lãi suất tiền gửi của tổ chức tín dụng Nhà nước tại ngân hàng sẽ được tính dựa trên lãi suất bình quân huy động vốn hàng năm của tổ chức tín dụng, cộng với phí huy động hợp lý được thỏa thuận giữa hai bên.
+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
+ Huy động tiết kiệm trong các hộ nghèo.
+ Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác.
+ Vay các TCTD trong và ngoài nước.
+ Vay tiết kiệm bưu điện.
+ Vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Doanh nghiệp có thể nhận vốn đóng góp tự nguyện từ các cá nhân và tổ chức như tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và tổ chức phi Chính phủ cả trong và ngoài nước Các nguồn vốn này thường không có lãi suất và không yêu cầu hoàn trả gốc.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, hiệp hội và các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước, theo hợp đồng ủy thác.
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả khách hàng trong và ngoài nước.
+ Tham gia hệ thống liên Ngân hàng trong và ngoài nước.
Ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ đa dạng, bao gồm cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước, cùng với dịch vụ thu hộ và chi hộ bằng cả tiền mặt và không dùng tiền mặt.
+ Các dịch vụ theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dịch vụ cho sản xuất kinh doanh (SXKD) tạo việc làm, cải thiện đời sống hộ nghèo.
1.1.2.2 Vị trí, vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH là một tổ chức tín dụng chuyên biệt, thực hiện cho vay theo các chính sách xã hội của Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và xã hội.
Phát triển kinh tế - xã hội là mục tiêu chiến lược tối cao của mọi quốc gia, đòi hỏi sự bền vững lâu dài để không chỉ đạt được tăng trưởng mà còn đảm bảo sự phát triển toàn diện Nếu không duy trì được tính bền vững, xã hội sẽ bị phá vỡ, dẫn đến hạn chế trong tăng trưởng và sự thụt lùi Giảm tỷ lệ nghèo đói trong bối cảnh dân số thế giới ngày càng gia tăng là một thách thức lớn cần được giải quyết để đảm bảo an sinh xã hội.
Tăng trưởng kinh tế cần gắn liền với công bằng xã hội để xóa bỏ sự phân hóa giàu nghèo, đảm bảo phát triển bền vững Chính phủ các nước cần thực thi chính sách xã hội nhằm tạo điều kiện cho người nghèo thoát nghèo, với mục tiêu phát triển xã hội bền vững Đặc biệt, "vốn" là yếu tố quyết định giúp người nghèo vượt qua khó khăn Khi có vốn, người nông dân có thể mua sắm vật tư, cây giống, và tổ chức sản xuất, từ đó nâng cao năng suất và thu nhập, cải thiện đời sống.
Giúp đỡ người nghèo và các đối tượng chính sách là một yêu cầu cần thiết cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế - xã hội Tuy nhiên, việc xác định phương thức hỗ trợ, kênh phân phối và mô hình thực hiện là những vấn đề quan trọng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững cho nền kinh tế - xã hội Để nâng cao năng lực chung, cần mở rộng và chú trọng đến mô hình tín dụng này, với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH).
Tại Việt Nam, NHCSXH được thành lập nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của Chính phủ Đây là một tổ chức tín dụng chuyên biệt, cung cấp các khoản vay theo chính sách xã hội của Nhà nước, do đó đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, khoảng cách giàu nghèo ngày càng gia tăng, đòi hỏi mỗi quốc gia cần có chính sách hợp lý để bảo đảm an sinh xã hội cho người nghèo và các vùng khó khăn Đây là vấn đề sống còn của chế độ, phản ánh công bằng và tiến bộ xã hội NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình tín dụng chính sách, nhằm hướng sự hỗ trợ đến các đối tượng và khu vực cần thiết, góp phần vào mục tiêu phát triển cân đối của nền kinh tế và xây dựng một xã hội ổn định, dân giàu, nước mạnh.
Đối với các đối tượng chính sách, đã hình thành một kênh tín dụng hiệu quả hơn so với các hình thức cấp phát vốn hỗ trợ khác, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của những nhóm và khu vực chính sách.
Việc chuyển tải vốn thông qua hình thức cho vay có hoàn trả giúp người sử dụng vốn tính toán hiệu quả, cho phép nguồn vốn được quay vòng nhiều lần Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho nhiều người từ nguồn tín dụng ưu đãi mà còn giúp người vay sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và đảm bảo khả năng trả nợ.
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Quan niệm về đói nghèo
Đói nghèo là hiện tượng phổ biến ở mọi quốc gia, có tính chất thay đổi theo không gian và thời gian Mức sống của người nghèo ở một quốc gia có thể cao hơn mức sống trung bình của quốc gia khác Nghèo đói thường được hiểu là tình trạng thiếu thốn về thu nhập, cơ hội tạo thu nhập, nhu cầu cơ bản hàng ngày, tài sản để đối phó với rủi ro, và dễ bị tổn thương trước những mất mát Việt Nam đã công nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức vào tháng 9/1993 tại Bangkok, Thái Lan.
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng các nhu cầu cơ bản của con người, những nhu cầu này được xã hội công nhận dựa trên mức độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục, tập quán của từng địa phương.
Khái niệm nghèo đói bao gồm nhiều mức độ khác nhau, trong đó có những nhóm dân cư thuộc diện nghèo nhưng không phải là nghèo nhất, dẫn đến tình trạng đói kém Việc tiếp cận khác nhau về thiếu thốn giúp phân biệt các ngưỡng nghèo khác nhau Biểu hiện rõ nhất của người nghèo là không thể đáp ứng các nhu cầu văn hoá và tinh thần, hoặc phải cắt giảm tối thiểu những nhu cầu này do thu nhập thực tế chủ yếu chỉ đủ cho ăn uống, thậm chí không đủ để chi cho nhu cầu ăn Để đánh giá đúng mức độ nghèo, người ta phân loại thành nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối.
Nghèo tuyệt đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng các nhu cầu cơ bản và tối thiểu để duy trì cuộc sống, bao gồm nhu cầu về ăn uống, mặc đồ, chỗ ở và chăm sóc y tế.
- Nghèo tương đối: là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống dưới mức trung bình của địa phương, ở một thời kì nhất định.
Quan điểm về đói nghèo phản ánh ba khía cạnh chính của người nghèo: đầu tiên, họ không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản tối thiểu cho cuộc sống; thứ hai, mức sống của họ thấp hơn so với mức sống chung của cộng đồng; và cuối cùng, họ thiếu cơ hội tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng.
Sự cần thiết của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
Đói nghèo là vấn đề phổ biến trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt nghiêm trọng tại Việt Nam do xuất phát điểm nghèo nàn Hỗ trợ người nghèo không chỉ là mục tiêu xã hội mà còn giúp hạn chế tệ nạn xã hội, tạo sự ổn định và công bằng Việc hỗ trợ này giúp người nghèo tự vươn lên, tăng thu nhập, từ đó nâng cao sức mua và khuyến khích sản xuất Quan điểm của Đảng là phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội, nhằm đạt được mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng và văn minh.
Nghèo đói chủ yếu xuất phát từ thiếu vốn và kiến thức làm ăn, là những yếu tố then chốt giúp người nghèo vượt qua khó khăn Kinh nghiệm từ Chương trình XĐGN cho thấy rằng vốn, kỹ thuật và kiến thức là "chìa khóa" để cải thiện đời sống Nhiều người rơi vào tình trạng khốn cùng do không có vốn, phải làm thuê, vay nặng lãi hoặc bán tài sản để sống qua ngày, khiến nguy cơ nghèo đói luôn rình rập Do đó, việc đáp ứng nhu cầu vay vốn là một đòn bẩy quan trọng để hỗ trợ hộ nghèo cải thiện cuộc sống.
Vốn là động lực quan trọng giúp người nghèo vượt qua đói nghèo, đặc biệt trong bối cảnh nông thôn Việt Nam, nơi mà nhiều hộ gia đình thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Những nguyên nhân khiến người nghèo gặp khó khăn bao gồm tuổi tác, sức khỏe, số lượng con cái, và thiếu kiến thức trong sản xuất Mặc dù người nông dân nghèo thường cần cù và tiết kiệm, họ vẫn gặp khó khăn trong việc tích lũy tài sản Khi có vốn, họ có thể tiếp cận công nghệ mới và các giống cây, con giống, từ đó nâng cao năng suất và thu nhập Việc vay vốn cũng giúp họ tham gia vào các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, góp phần cải thiện đời sống và thúc đẩy sản xuất hàng hóa.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tệ nạn cho vay nặng lãi, vốn đã tồn tại lâu đời và đặc biệt nghiêm trọng ở các vùng nông thôn, vùng cao, vùng sâu Cho vay nặng lãi thường có lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất ngân hàng, hoặc dưới hình thức mua bán sản phẩm non vào thời điểm giáp hạt Do nhu cầu cấp bách như đói kém, bệnh tật, chi phí học hành hay nhu cầu đột xuất, nhiều người nghèo buộc phải vay nặng lãi, dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, khiến họ càng rơi vào cảnh nghèo khó hơn Hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đã góp phần tích cực vào việc giảm thiểu tình trạng này.
Cung cấp vốn vay cho người nghèo theo nguyên tắc thị trường giúp họ có việc làm, nâng cao kiến thức và tiếp cận thị trường, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Người vay cần tính toán kỹ lưỡng về cây trồng, vật nuôi và nghề nghiệp để tăng thu nhập và trả nợ ngân hàng Để đạt được điều này, họ cần học hỏi kỹ thuật sản xuất và quản lý nguồn vốn vay một cách hiệu quả, từ đó phát huy tính năng động và sáng tạo trong lao động Vốn tín dụng còn hỗ trợ phát triển ngành nghề phụ ở nông thôn như chế biến nông sản và tiểu thủ công nghiệp, tạo việc làm cho hàng triệu lao động và giảm thời gian nông nhàn Điều này giúp người nghèo khai thác tiềm năng nội lực, tự vận động vượt qua khó khăn và hòa nhập cộng đồng.
Cung ứng vốn cho hộ nghèo là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới, với tín dụng từ NHCSXH được thực hiện qua quy trình bình xét công khai và sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội Điều này không chỉ nâng cao hiệu lực lãnh đạo của chính quyền địa phương mà còn củng cố niềm tin của nhân dân vào Đảng và chính quyền Qua việc vay vốn, các hộ nghèo trong Tổ TK&VV có cơ hội hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất và đời sống, đồng thời chia sẻ kinh nghiệm và rủi ro, từ đó thắt chặt tình làng nghĩa xóm Sự gia tăng số lượng hội viên và nội dung hoạt động phong phú của các tổ chức Hội cũng góp phần tạo ra nguồn thu nhập từ phí ủy thác vay vốn, giúp xây dựng các tổ chức Hội ngày càng vững mạnh.
Thông qua nguồn vốn vay, các hộ nghèo có cơ hội cải thiện phương thức sản xuất và tăng thu nhập, góp phần vào sự chuyển mình của nền kinh tế nông nghiệp và nông thôn An ninh trật tự và an toàn xã hội được duy trì, đồng thời văn hóa, nghệ thuật và thể dục thể thao phát triển mạnh mẽ Điều này đã tạo nên một diện mạo nông thôn mới, với môi trường vệ sinh được đảm bảo tại các vùng quê.
Quy định nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội đối với hộ nghèo
1.2.3.1 Nguồn vốn tín dụng ưu đãi
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi là nguồn tài chính được huy động từ cả trong và ngoài nước, nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn với lãi suất ưu đãi Mục tiêu của nguồn vốn này là phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ, tạo ra việc làm và góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, đồng thời ổn định xã hội.
Nguồn tín dụng ưu đãi gồm:
- Thứ nhất: Nguồn từ NSNN
+ Vốn cho vay XĐGN, tạo việc làm và chính sách xã hội khác.
Ủy ban nhân dân các cấp sẽ sử dụng một phần từ nguồn tăng thu và tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để tăng cường nguồn vốn cho vay XĐGN trên địa bàn.
+ Vốn ODA được Chính phủ giao.
- Thứ hai: Vốn huy động
+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
+ Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác.
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm trong các hộ nghèo.
- Thứ ba: Vốn đi vay
+ Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước.
+ Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam.
+ Vay Ngân hàng Nhà nước.
Vốn góp tự nguyện không hoàn trả từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và tổ chức phi Chính phủ cả trong và ngoài nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các dự án và sáng kiến.
- Thứ năm: Các nguồn vốn khác.
Tín dụng phục vụ người nghèo là hình thức tín dụng đặc biệt, tập trung vào việc hỗ trợ các hộ nghèo đói và gia đình chính sách Để tạo điều kiện cho người nghèo phát triển kinh tế, cần có những ưu đãi về thủ tục vay vốn, lãi suất và các chính sách hỗ trợ thích hợp.
Các chương trình tín dụng cho người nghèo trên thế giới đã chứng minh sự thành công trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế Trong chính sách này, thủ tục vay và các chính sách hỗ trợ thường được chú trọng, trong khi lãi suất ưu đãi ít được áp dụng do lo ngại về việc tạo ra sự bao cấp Việc không áp dụng lãi suất ưu đãi được cho là để duy trì vai trò đòn bẩy tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho người nghèo.
Hiện nay, Việt Nam vẫn áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho các hộ nghèo, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp cận vốn Đối tượng nghèo ở Việt Nam có những đặc điểm và hoàn cảnh riêng biệt so với người nghèo trên toàn cầu Nếu ngay từ đầu áp dụng lãi suất thị trường cho vay người nghèo, họ sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn và khả năng hoàn trả cả vốn lẫn lãi.
Lãi suất tín dụng ưu đãi được thống nhất trên toàn quốc theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ Sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay sẽ được Bộ Tài chính bù đắp.
1.2.3.3 Đối tượng cho vay Để được vay vốn tín dụng ưu đãi, người vay là hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp, có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã quy định theo chuẩn nghèo do Bộ lao động - Thương binh và Xã hội công bố, được Tổ TK&VV bình xét, phải là hộ nghèo có sức lao động, có điều kiện tổ chức SXKD nhưng thiếu vốn và có khả năng hoàn trả vốn.
Vốn vay cần được sử dụng cho việc mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng và vật nuôi, cũng như thanh toán các dịch vụ phục vụ sản xuất kinh doanh Ngoài ra, vốn vay còn được dùng để mua sắm công cụ lao động, đầu tư vào nghề thủ công, chi phí nuôi trồng và đánh bắt thủy hải sản, góp phần thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh đã được phê duyệt Điều này cũng giúp giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, điện, nước sạch và học tập.
Việc lập danh sách hộ nghèo do cộng đồng địa phương thực hiện phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng khu vực, dẫn đến sự khác biệt về chuẩn mực đói nghèo ở mỗi nơi.
1.2.3.4 Loại cho vay, thời hạn cho vay và mức cho vay
- Loại cho vay: gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn.
Cho vay ngắn hạn là hình thức vay có thời gian tối đa 12 tháng, thường được sử dụng cho các mục đích như chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây lương thực và hoa màu với thời gian sinh trưởng dưới 12 tháng, cũng như để chi trả cho các dịch vụ và hoạt động kinh doanh nhỏ.
Vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng cho các mục đích như trồng cây công nghiệp, cây ăn quả, nuôi trồng thủy hải sản, mua sắm máy móc thiết bị sản xuất, phương tiện vận tải, và chăn nuôi gia súc để lấy sữa, lông, hoặc sừng.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên thỏa thuận giữa bên cho vay và hộ vay, dựa vào mục đích sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Mức cho vay đối với hộ nghèo được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn nợ Mỗi hộ vay có thể thực hiện nhiều lần vay, tuy nhiên tổng dư nợ không được vượt quá mức cho vay tối đa quy định cho hộ nghèo trong từng thời kỳ, hiện tại là 50 triệu đồng/hộ.
1.2.3.5 Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình cho vay tại NHCSXH đã được thực hiện theo một trình tự đã định sẵn.
Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tại NHCSXH
- Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD) kèm Giấy xác nhận của Nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV.
Khi nhận hồ sơ xin vay của người vay, Tổ TK&VV sẽ tiến hành họp để bình xét cho vay, kiểm tra các thông tin trên Giấy đề nghị vay vốn và đối chiếu với chính sách vay vốn của Chính phủ Nếu người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV, tổ chức sẽ kết nạp thành viên mới hoặc thành lập Tổ mới nếu đủ điều kiện Sau đó, Tổ sẽ lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (theo mẫu 03/TD) kèm theo Giấy đề nghị vay vốn và Giấy xác nhận của Nhà trường hoặc Giấy báo nhập học để trình UBND cấp xã xác nhận.
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
1.3.1.1 Hiệu quả kinh tế a về phía hộ nghèo
Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo được đánh giá qua doanh số vay và trả nợ đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và rủi ro sử dụng vốn thấp Khi hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ đầy đủ và đúng hạn, đồng thời không gặp rủi ro trong quá trình sử dụng, thì hiệu quả vốn được thể hiện qua việc còn lãi sau khi trừ chi phí.
Việc sử dụng vốn của hộ nghèo vào sản xuất kinh doanh (SXKD) thể hiện rõ ràng qua kết quả tài chính Nếu hộ nghèo vay vốn và có thể sản xuất nhiều hàng hóa bán ra với lợi nhuận cao, sau khi trừ đi các khoản nợ ngân hàng và chi phí lao động, thì hiệu quả sử dụng vốn được đánh giá là cao Ngược lại, nếu việc vay vốn dẫn đến thua lỗ trong SXKD, hiệu quả sử dụng vốn sẽ thấp, thậm chí có thể dẫn đến mất vốn.
Nhiều hộ vay vốn ngân hàng để phát triển chăn nuôi và trồng trọt đã trả nợ đúng hạn, nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp Nguyên nhân là do họ phải vay thêm từ nguồn khác để trả nợ, thay vì sử dụng thu nhập từ hoạt động sản xuất Nếu không vay thêm, hộ nghèo buộc phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để thanh toán nợ Do đó, việc chỉ dựa vào khả năng trả nợ để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của hộ vay là chưa đủ.
Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo được đánh giá qua tỷ suất lợi nhuận và mức sống của họ Nếu tỷ suất lợi nhuận tăng và mức sống của hộ nghèo được cải thiện, điều này chứng tỏ hiệu quả tín dụng là tốt Hộ nghèo có thể chuyển đến địa bàn khác trong các kỳ khác nhau.
Việc sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh không chỉ nâng cao trình độ quản lý kinh tế của người vay mà còn giúp người nghèo tiếp cận với kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi tiên tiến Điều này tạo điều kiện cho họ áp dụng các khoa học kỹ thuật mới, từ đó đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo một cách rõ ràng hơn.
Số lượng hộ gia đình thoát nghèo bền vững và phát triển thành hộ giàu là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với các hộ nghèo.
Hộ thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là những hộ có thu nhập bình quân đầu người vượt qua chuẩn nghèo và không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội lập hàng năm Số lượng hộ thoát nghèo ngày càng tăng, đặc biệt là những hộ đã vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cho thấy việc sử dụng vốn này đã mang lại hiệu quả Tuy nhiên, tại một số địa phương, việc đánh giá hộ thoát nghèo vẫn chưa chính xác do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả công tác tín dụng Tỷ lệ cao không chỉ cho thấy nguồn vốn tín dụng dồi dào phục vụ hộ nghèo mà còn phản ánh khả năng sản xuất kinh doanh của họ ngày càng tăng Điều này cho thấy nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, vì nếu không, hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay vốn.
Tổng số hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo trong danh sách
Luỹ kế số hộ thoát nghèo là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo trong một khoảng thời gian dài Điều này không chỉ phản ánh sự thành công của các chương trình hỗ trợ mà còn giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về tác động của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế của các hộ gia đình nghèo.
NHCSXH là tổ chức tín dụng thuộc nhà nước, với mục tiêu chính là giảm nghèo, phát triển kinh tế và duy trì ổn định xã hội, không vì lợi nhuận Hiệu quả tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua các chương trình hỗ trợ tài chính cho người nghèo và các đối tượng yếu thế, góp phần nâng cao đời sống và phát triển cộng đồng.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được đo lường qua hai yếu tố chính: số dư nợ tín dụng tuyệt đối và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng dư nợ của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Một số dư nợ lớn cùng với tỷ trọng cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đã hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo, góp phần cải thiện đời sống và phát triển kinh tế cho nhóm đối tượng này.
, Dư nợ tín dụng hộ nghèo
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối
Tổng dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau Tăng trưởng dư nợ tín
Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước
- Thứ hai, chất lượng tín dụng:
Ba tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng vốn không đúng mục đích và tỷ lệ thanh toán nợ thông qua việc bán tài sản của người vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng mà ngân hàng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm nhất định Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường (hiện nay là 130% lãi suất cho vay) Các khoản nợ quá hạn thường là nợ xấu, có nguy cơ mất vốn và an toàn thấp Trong nền kinh tế thị trường, nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi, vì vậy ngân hàng cần tìm cách giảm thiểu tình trạng này Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được đánh giá có chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả tín dụng cao.
Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay
Tổng dư nợ hộ nghèo đang gặp phải vấn đề nghiêm trọng liên quan đến tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích Mặc dù việc sử dụng vốn đúng mục đích là một nguyên tắc quan trọng của ngân hàng, nhưng thực tế cho thấy nhiều khách hàng vi phạm cam kết này với động cơ không lành mạnh, dẫn đến rủi ro đạo đức Những khoản vay bị sử dụng sai mục đích thường không mang lại hiệu quả kinh tế xã hội như mong đợi, gây ảnh hưởng tiêu cực đến mục tiêu hỗ trợ hộ nghèo của ngân hàng.
Số tiền sử dụng sai mục đích
Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại.
Tỷ lệ thanh toán nợ từ việc bán tài sản của người vay phản ánh khả năng trả nợ cho ngân hàng Thông thường, nguồn trả nợ được lấy từ thu nhập của người vay Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, do sử dụng vốn không hiệu quả dẫn đến mất vốn, người vay buộc phải bán tài sản để thanh toán nợ Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của người vay ở mức thấp.
Tỷ lệ thanh toán nợ Số tiền nợ thu được do khách hàng bán do bán tài sản = -x 100%
Tổng doanh số thu nợ
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
Môi trường tự nhiên đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo tại Việt Nam, đặc biệt là trong ngành nông nghiệp, nơi mà 90% hộ nghèo sinh sống ở các vùng sâu, vùng xa và nông thôn Một môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ hỗ trợ hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo, trong khi môi trường không thuận lợi có thể gây ra rủi ro, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
Môi trường kinh tế là yếu tố quyết định đến chất lượng các khoản tín dụng ưu đãi; tỷ lệ hộ nghèo cao có thể làm giảm hiệu quả của các khoản vay, mặc dù mức cho vay có thể tăng Một môi trường kinh tế lành mạnh giúp ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn khác ngoài ngân sách nhà nước, từ đó nâng cao nguồn tín dụng ưu đãi Đồng thời, điều này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ nghèo, giúp họ giảm thiểu rủi ro trong sản xuất, sử dụng vốn hiệu quả và đảm bảo khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng.
Chính sách tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo là một phần quan trọng trong chính sách xã hội của Đảng và Nhà nước, ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động cho vay Khi Đảng và Nhà nước đưa ra những quyết định đúng đắn nhằm hỗ trợ hộ nghèo, ngân hàng sẽ nhận được sự hỗ trợ tích cực, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay Nhờ đó, nhiều hộ nghèo sẽ có cơ hội tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi, từ đó gia tăng khả năng thoát nghèo.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho các hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hệ thống ngân hàng Một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện là điều kiện cần thiết để thúc đẩy hoạt động cho vay ưu đãi cho hộ nghèo, nhóm khách hàng thường có nhận thức pháp luật hạn chế Việc xây dựng hệ thống pháp luật ngân hàng rõ ràng, kết hợp với nâng cao ý thức chấp hành pháp luật của người dân và áp dụng chế tài hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện hiệu quả các chương trình cho vay ưu đãi.
1.3.2.2 Nhân tố chủ quan a Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng
Mô hình tổ chức của Ngân hàng cần phải thích ứng với điều kiện địa lý của đối tượng hộ nghèo, chủ yếu tập trung ở các vùng nông thôn, sâu và xa Việc thiết lập mô hình hợp lý sẽ giúp đưa vốn tín dụng ưu đãi đến tay người nghèo, từ đó hỗ trợ họ từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu Nếu không có mô hình tổ chức phù hợp, việc chuyển giao vốn sẽ gặp khó khăn, khiến người nghèo khó tiếp cận nguồn vốn ưu đãi và chính sách tín dụng không phát huy hiệu quả Hơn nữa, nếu Ngân hàng không giám sát việc sử dụng vốn, có thể dẫn đến việc sử dụng sai mục đích, gây thất thoát và mất vốn.
Chiến lược hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp cho vay ưu đãi cho người nghèo Nếu ngân hàng thiếu định hướng cụ thể và chiến lược phù hợp với từng giai đoạn và đối tượng phục vụ là hộ nghèo, chất lượng hoạt động sẽ không được cải thiện Điều này dẫn đến khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng giảm, ảnh hưởng đến việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo.
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các yếu tố cho vay đối với hộ nghèo, bao gồm giới hạn cho vay, kỳ hạn, lãi suất và khả năng thanh toán nợ Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ ảnh hưởng tích cực đến chất lượng tín dụng mà còn đảm bảo sự công bằng trong việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi cho các hộ nghèo có hoàn cảnh khác nhau Việc thực hiện tín dụng ưu đãi thông qua nguồn vốn ngân sách nhà nước cần phải linh hoạt để đáp ứng nhu cầu hỗ trợ của khách hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động tín dụng hiệu quả hơn.
Cơ sở vật chất hoàn thiện của Ngân hàng là yếu tố quyết định để mở rộng các dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu thiếu thốn trang thiết bị, việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân vốn tín dụng ưu đãi sẽ gặp khó khăn Trong lĩnh vực tài chính, sự hỗ trợ giữa các loại hình dịch vụ là rất quan trọng; việc cung cấp đồng thời các dịch vụ này giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và gia tăng uy tín với khách hàng.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng cần có phẩm chất và trình độ năng lực cao để thực hiện cho vay đối với hộ nghèo, vì đây là loại hình cho vay tiềm ẩn rủi ro lớn do khách hàng thường thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh và có trình độ nhận thức hạn chế Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, cán bộ ngân hàng cần có chuyên môn vững vàng và khả năng giao tiếp tốt, đồng thời tạo dựng mối quan hệ gần gũi với khách hàng nghèo, giúp họ cảm thấy tin tưởng và muốn giữ gìn uy tín với ngân hàng.
Trình độ nhận thức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay ưu đãi cho người nghèo Nếu người nghèo hiểu sai về các khoản vay ưu đãi, xem chúng như trợ cấp của Chính phủ, điều này có thể dẫn đến sự thiếu quan tâm trong việc trả nợ Hệ quả là vốn vay có nguy cơ bị sử dụng sai mục đích, gây thất thoát và không đạt hiệu quả cao, làm mất đi chức năng hỗ trợ mà khoản vay đáng lẽ mang lại.
Năng lực sản xuất kinh doanh (SXKD) của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi năng lực SXKD của người nghèo bị hạn chế, vốn vay sẽ không phát huy hiệu quả, dẫn đến việc họ không thể hoàn trả nợ cho ngân hàng Hệ quả là không chỉ không thoát khỏi đói nghèo mà còn rơi vào tình trạng nợ nần nhiều hơn Đối với ngân hàng, khi hộ nghèo SXKD không hiệu quả, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, gây thiệt hại cho cả ngân hàng và ngân sách nhà nước.
1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM
Kinh nghiệm của một số nước
1.4.1.1 Bangladesh Ở đây có Grameenbank (GB) là Ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo Để phát triển, GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động Như vậy, GB hoạt động như các NHTM khác không được bao cấp từ phía Chính phủ GB thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị trường GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm TK&VV GB cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhóm TK&VV Thủ tục vay vốn của GB rất đơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm đơn và nhóm bảo lãnh là đủ Nhưng Ngân hàng có cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả Để phục vụ đúng đối tượng, người vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo; nghĩa là hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và mức thu nhập bình quân đầu người dưới
GB có thể vay mượn và cho vay, nhận tài trợ từ cả tổ chức trong nước và quốc tế, cũng như huy động tiền gửi và tiết kiệm từ các thành viên Ngoài ra, GB quản lý quỹ nhóm và phát hành trái phiếu vay nợ Hoạt động của GB tuân theo cơ chế lãi suất thực dương và được Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi Luật Tài chính và Luật Ngân hàng hiện hành.
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập, cung cấp hỗ trợ tài chính cho nông dân nghèo hàng năm Những người có thu nhập dưới 1.000 Bath/năm và nông dân có diện tích đất thấp hơn mức trung bình trong khu vực có thể vay vốn mà không cần thế chấp tài sản, chỉ cần cam kết bảo đảm từ nhóm hoặc tổ hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường thấp hơn từ 1-3%/năm so với các đối tượng khác, nhằm giúp cải thiện đời sống và phát triển sản xuất nông nghiệp.
Năm 1995, Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp đã tiếp cận 85% khách hàng là nông dân với tổng nguồn vốn đạt 163.210 triệu Bath Điều này phần lớn nhờ vào quy định của Chính phủ yêu cầu các ngân hàng thương mại phải dành 20% vốn huy động để cho vay lĩnh vực nông thôn Vốn này có thể được cho vay trực tiếp hoặc gửi vào Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp, nhưng thường thì các ngân hàng chọn gửi vốn vào Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp.
