TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhưng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là vấn đề đói nghèo và sự phân hóa giàu nghèo ngày càng gia tăng Khoảng cách giữa các tầng lớp xã hội đang mở rộng, đòi hỏi Việt Nam cần áp dụng các chính sách xóa đói giảm nghèo (XĐGN) để đảm bảo phát triển bền vững Xu hướng phát triển bền vững đang trở thành yêu cầu cấp thiết cho các quốc gia trong giai đoạn hội nhập hiện nay.
Ngày 31/8/1995, Chính phủ ban hành Quyết định số 525-TTg cho phép thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, giao cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thực hiện chính sách tín dụng cho người nghèo Sau 7 năm hoạt động, mô hình này bộc lộ nhiều bất cập, cần tách riêng tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP nhằm cải thiện tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Vào ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, dựa trên việc tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, trước đó được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5.
01 tháng 09 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
NHCSXH đã ra đời nhằm huy động sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị và xã hội trong việc thực hiện chương trình giảm nghèo bền vững Sự xuất hiện của NHCSXH đã tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tín dụng Nhà nước, đồng thời khẳng định chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng từ Ngân sách Nhà nước vào một đầu mối Việc tách tín dụng ưu đãi ra khỏi hệ thống Ngân hàng thương mại phù hợp với tiến trình đổi mới và hội nhập quốc tế.
Chức năng, nhiệm vụ và vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH được thành lập nhằm tách biệt hoạt động tín dụng chính sách khỏi các ngân hàng thương mại, đồng thời thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Tổ chức này cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, hoạt động không vì lợi nhuận.
Huy động vốn là quá trình tổ chức thu hút nguồn vốn từ cả trong và ngoài nước, bao gồm các hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn và huy động tiết kiệm dành cho người nghèo Các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho việc huy động vốn này, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống của tầng lớp dân cư.
+ Nhận tiền gửi có trả lãi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước theo kế hoạch được phê duyệt hàng năm.
+ Các tổ chức tín dụng nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại
NHCSXH áp dụng lãi suất 2% trên số dư nguồn vốn huy động bằng Đồng Việt Nam tại thời điểm quyết định Tiền gửi của các tổ chức tín dụng Nhà nước tại ngân hàng sẽ được trả lãi suất dựa trên bình quân lãi suất huy động hàng năm của tổ chức tín dụng, cộng thêm phí huy động hợp lý theo thỏa thuận giữa hai bên.
+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
+ Huy động tiết kiệm trong các hộ nghèo.
+ Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác.
+ Vay các TCTD trong và ngoài nước.
+ Vay tiết kiệm bưu điện.
+ Vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Doanh nghiệp có thể nhận vốn đóng góp tự nguyện từ cá nhân và tổ chức mà không phải trả lãi hoặc hoàn trả gốc Các nguồn vốn này có thể đến từ các tổ chức kinh tế, tài chính tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và các tổ chức phi Chính phủ cả trong và ngoài nước.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và các tổ chức phi Chính phủ cả trong và ngoài nước, dựa trên hợp đồng ủy thác.
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả khách hàng trong và ngoài nước.
+ Tham gia hệ thống liên Ngân hàng trong và ngoài nước.
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và quản lý ngân quỹ, bao gồm cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước, cũng như dịch vụ thu hộ và chi hộ bằng cả tiền mặt và không dùng tiền mặt.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dịch vụ cho sản xuất kinh doanh (SXKD) tạo việc làm, cải thiện đời sống hộ nghèo.
1.1.2.2 Vị trí, vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH là một tổ chức tín dụng chuyên biệt, thực hiện cho vay theo các chính sách xã hội của Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế và xã hội.
Phát triển kinh tế - xã hội là mục tiêu chiến lược hàng đầu của mọi quốc gia, yêu cầu sự bền vững lâu dài chứ không chỉ là tăng trưởng tạm thời Nếu không duy trì được sự bền vững, kết cấu xã hội sẽ bị phá vỡ, dẫn đến hạn chế trong tăng trưởng và nguy cơ thụt lùi Giảm tỷ lệ nghèo đói trong bối cảnh dân số thế giới gia tăng là một thách thức lớn cần được giải quyết để đảm bảo an sinh xã hội.
Tăng trưởng kinh tế cần gắn liền với công bằng xã hội để xóa bỏ sự phân hóa giàu nghèo, đảm bảo sự phát triển bền vững Để đạt được điều này, các chính phủ cần thực thi các chính sách xã hội nhằm tạo điều kiện cho người nghèo thoát khỏi cảnh đói nghèo Vốn là yếu tố quyết định, giúp người nghèo vượt qua khó khăn và cải thiện đời sống Khi có vốn, người nông dân có thể đầu tư vào vật tư, cây trồng và con giống, từ đó tổ chức sản xuất hiệu quả, nâng cao năng suất và thu nhập.
Giúp đỡ người nghèo và các đối tượng chính sách là một yêu cầu thiết yếu trong phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, việc xác định phương thức hỗ trợ, kênh phân phối và mô hình thực hiện là những vấn đề cần được xem xét kỹ lưỡng.
Tín dụng cho người nghèo và đối tượng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển bền vững kinh tế - xã hội Để nâng cao năng lực chung, cần mở rộng mô hình tín dụng này, đặc biệt là thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Tại Việt Nam, Chính phủ đã thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội NHCSXH là một tổ chức tín dụng chuyên biệt, cung cấp các khoản vay theo các chính sách xã hội của Nhà nước, từ đó đóng góp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế - xã hội.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, khoảng cách giàu nghèo ngày càng gia tăng, đòi hỏi các quốc gia cần có chính sách hợp lý để đảm bảo an sinh xã hội cho người nghèo và các vùng khó khăn Đây là vấn đề sống còn cho chế độ, thể hiện sự công bằng và tiến bộ xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình tín dụng chính sách, nhằm hướng sự hỗ trợ đến những đối tượng và khu vực cần thiết, góp phần vào mục tiêu phát triển cân đối của nền kinh tế, tạo ra một xã hội ổn định, với dân giàu và nước mạnh.
Đối với các đối tượng chính sách, một kênh tín dụng hiệu quả đã được thiết lập, mang lại lợi ích vượt trội so với các hình thức cấp phát vốn hỗ trợ khác.
Việc chuyển tải vốn thông qua hình thức cho vay có hoàn trả giúp người sử dụng vốn tính toán hiệu quả, từ đó tạo ra nguồn vốn quay vòng nhiều lần Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho nhiều đối tượng mà còn khuyến khích người vay sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và đảm bảo khả năng trả nợ.
Quan niệm về đói nghèo
Đói nghèo là hiện tượng tồn tại ở mọi quốc gia, mang tính chất đa dạng và thay đổi theo thời gian Mức sống của người nghèo ở một quốc gia có thể cao hơn mức trung bình ở quốc gia khác Tuy nhiên, nghèo đói thường được hiểu là tình trạng thiếu thốn về thu nhập, cơ hội tạo thu nhập, nhu cầu cơ bản hàng ngày, và tài sản để đối phó với rủi ro, dẫn đến sự dễ tổn thương trước những mất mát Việt Nam đã công nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc vào tháng 9/1993.
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không đáp ứng được các nhu cầu cơ bản của con người, những nhu cầu này được xã hội công nhận dựa trên mức độ phát triển kinh tế - xã hội và các phong tục, tập quán của từng địa phương.
Khái niệm nghèo đói bao gồm nhiều mức độ khác nhau, với những nhóm dân cư có thể thuộc diện nghèo nhưng không phải là nghèo nhất trong xã hội Sự thiếu thốn này dẫn đến tình trạng đói kém, và do đó, có sự phân biệt giữa các ngưỡng nghèo khác nhau Biểu hiện rõ nhất của người nghèo là không thể đáp ứng các nhu cầu văn hoá và tinh thần, hoặc phải cắt giảm chúng đến mức tối thiểu do thu nhập thực tế chủ yếu chỉ đủ cho việc ăn uống, thậm chí không đủ để đảm bảo nhu cầu cơ bản Để đánh giá đúng mức độ nghèo, người ta phân loại thành hai loại: nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối.
Nghèo tuyệt đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng được những nhu cầu cơ bản và tối thiểu để duy trì cuộc sống, bao gồm nhu cầu về ăn uống, trang phục, chỗ ở và chăm sóc y tế.
- Nghèo tương đối: là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống dưới mức trung bình của địa phương, ở một thời kì nhất định.
Những quan điểm về đói nghèo phản ánh ba khía cạnh chính của người nghèo: thiếu thốn những nhu cầu cơ bản cần thiết cho cuộc sống, sống với mức sống thấp hơn so với cộng đồng và không có cơ hội tham gia vào quá trình phát triển chung của xã hội.
Sự cần thiết của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
Đói nghèo là một vấn đề phổ biến trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt tại Việt Nam, nơi mà sự chuyển đổi sang nền kinh tế này bắt đầu từ một xuất phát điểm nghèo nàn Hỗ trợ người nghèo không chỉ là mục tiêu xã hội mà còn giúp hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ra sự ổn định và công bằng Việc hỗ trợ người nghèo để họ tự vươn lên và tạo thu nhập sẽ làm tăng sức mua và khuyến khích sản xuất Do đó, chiến lược phát triển xã hội của Đảng ta nhấn mạnh phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội, nhằm hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng và văn minh.
Nghèo đói chủ yếu xuất phát từ việc thiếu vốn và kiến thức làm ăn, điều này được khẳng định qua kinh nghiệm thực hiện Chương trình XĐGN trên toàn quốc Vốn, kỹ thuật và kiến thức được xem như "chìa khóa" giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo Thiếu vốn khiến nhiều người rơi vào vòng luẩn quẩn, không đủ ăn, phải làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, hay chặt phá rừng để sống qua ngày, trong khi nguy cơ nghèo đói vẫn luôn rình rập Do đó, việc đáp ứng nhu cầu vay vốn là yếu tố then chốt để hỗ trợ hộ nghèo vượt qua khó khăn.
Vốn là yếu tố then chốt giúp người nghèo vượt qua đói nghèo, đặc biệt là ở nông thôn Việt Nam, nơi mà người nông dân thường tiết kiệm và cần cù nhưng tích lũy rất thấp Nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nghèo đói như sức khỏe kém, đông con, thiếu kiến thức sản xuất, và điều kiện tự nhiên bất lợi Khi có vốn, họ có thể tiếp cận công nghệ mới, giống cây con, và kỹ thuật canh tác hiện đại, từ đó tham gia vào các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, thúc đẩy sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập và cải thiện đời sống.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tệ nạn cho vay nặng lãi, một vấn đề tồn tại lâu dài, đặc biệt ở các vùng nông thôn, vùng cao và vùng sâu Cho vay nặng lãi thường đi kèm với lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng, hoặc thông qua hình thức mua bán sản phẩm non trong thời kỳ giáp hạt Người nghèo, do nhu cầu cấp bách như đói kém, ốm đau hay chi phí học hành, thường phải vay nặng lãi, dẫn đến tình trạng nghèo đói ngày càng gia tăng Hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đã góp phần đáng kể trong việc giảm thiểu tình trạng này.
Việc cung ứng vốn vay cho người nghèo theo nguyên tắc thị trường không chỉ giúp họ có việc làm mà còn nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, tạo điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Người vay cần tính toán kỹ lưỡng để chọn cây trồng, vật nuôi và nghề nghiệp mang lại hiệu quả kinh tế cao, từ đó tăng thu nhập và có khả năng trả nợ ngân hàng Để đạt được điều này, sự hỗ trợ từ chính quyền và các đoàn thể là rất quan trọng, cùng với việc người vay học hỏi kỹ thuật sản xuất và quản lý nguồn vốn hiệu quả Qua đó, người nghèo trở nên chủ động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích lũy kinh nghiệm quản lý kinh tế Hơn nữa, vốn tín dụng còn hỗ trợ phát triển ngành nghề phụ ở nông thôn như chế biến nông sản, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ, giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động và giảm thời gian nông nhàn Điều này giúp người nghèo khai thác tiềm năng nội lực, vượt qua khó khăn và hòa nhập cộng đồng.
Cung ứng vốn cho hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới, với tín dụng từ NHCSXH được thực hiện qua quy trình bình xét công khai, tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội Điều này không chỉ nâng cao hiệu lực lãnh đạo của cấp uỷ và chính quyền địa phương trong phát triển kinh tế - xã hội, mà còn củng cố niềm tin của nhân dân vào Đảng và chính quyền Thêm vào đó, việc vay vốn giúp các hộ nghèo trong Tổ TK&VV hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất và đời sống, chia sẻ kinh nghiệm và rủi ro, từ đó gắn kết tình làng nghĩa xóm Sự gia tăng hội viên tại các tổ chức Hội cũng làm phong phú thêm hoạt động của các tổ chức này, đồng thời tạo ra nguồn thu nhập từ phí uỷ thác cho vay hộ nghèo, góp phần xây dựng các tổ chức Hội ngày càng vững mạnh.
Nguồn vốn vay đã giúp các hộ nghèo cải thiện phương thức sản xuất và tăng thu nhập, góp phần thay đổi diện mạo kinh tế nông nghiệp và nông thôn Trật tự an ninh và an toàn xã hội được duy trì, tạo điều kiện cho văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao phát triển Đồng thời, vệ sinh môi trường được đảm bảo, hình thành bộ mặt nông thôn mới tại các vùng quê.
Quy định nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội đối với hộ nghèo
1.2.3.1 Nguồn vốn tín dụng ưu đãi
Nguồn vốn tín dụng ưu đãi được huy động từ cả trong và ngoài nước nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn với lãi suất ưu đãi Mục tiêu của nguồn vốn này là phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ, tạo việc làm và góp phần vào chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, đồng thời ổn định xã hội.
Nguồn tín dụng ưu đãi gồm:
- Thứ nhất: Nguồn từ NSNN
+ Vốn cho vay XĐGN, tạo việc làm và chính sách xã hội khác.
Ủy ban nhân dân các cấp sẽ sử dụng một phần ngân sách tăng thu và tiết kiệm chi hàng năm để bổ sung nguồn vốn cho vay hỗ trợ giảm nghèo tại địa phương.
+ Vốn ODA được Chính phủ giao.
- Thứ hai: Vốn huy động
+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
+ Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác.
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm trong các hộ nghèo.
- Thứ ba: Vốn đi vay
+ Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước.
+ Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam.
+ Vay Ngân hàng Nhà nước.
Vốn góp tự nguyện không hoàn trả từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội và tổ chức phi Chính phủ cả trong và ngoài nước, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội.
- Thứ năm: Các nguồn vốn khác.
Tín dụng phục vụ người nghèo là hình thức tín dụng đặc biệt, nhắm đến các hộ nghèo và các gia đình chính sách Để tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, cần có những ưu đãi về thủ tục vay vốn, lãi suất và các chính sách hỗ trợ, nhằm mở ra cơ hội kinh doanh cho người nghèo.
Các chương trình tín dụng cho người nghèo trên thế giới đã cho thấy nhiều thành công đáng kể Trong chính sách này, thủ tục vay và các chính sách hỗ trợ thường được chú trọng, nhưng lại ít áp dụng lãi suất ưu đãi Nguyên nhân là do lo ngại rằng lãi suất ưu đãi có thể dẫn đến tình trạng bao cấp, làm suy yếu vai trò của tín dụng và giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Tại Việt Nam, chính sách ưu đãi lãi suất cho hộ nghèo vẫn đang được thực hiện, nhằm hỗ trợ những đối tượng có điều kiện và hoàn cảnh riêng biệt so với người nghèo trên thế giới Nếu cho vay theo lãi suất thị trường ngay từ đầu, người nghèo sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn và hoàn trả nợ.
Lãi suất tín dụng ưu đãi được thống nhất trên toàn quốc theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ, với mức chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay dành cho hộ nghèo Các hộ nghèo này phải có tên trong danh sách được UBND cấp xã công nhận theo tiêu chuẩn nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố Đặc biệt, các hộ nghèo đủ điều kiện cần có sức lao động, khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh nhưng đang thiếu vốn và có khả năng hoàn trả khoản vay.
Vốn vay cần được sử dụng vào các mục đích thiết yếu như mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng và vật nuôi, thanh toán dịch vụ phục vụ sản xuất kinh doanh, cũng như đầu tư vào nghề thủ công Ngoài ra, vốn vay còn hỗ trợ chi phí nuôi trồng và đánh bắt thủy hải sản, góp phần thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh đã được cấp thẩm quyền phê duyệt Việc sử dụng vốn vay cũng giúp giải quyết nhu cầu về nhà ở, điện, nước sạch và học tập.
Việc lập danh sách hộ nghèo được thực hiện bởi cộng đồng dân cư địa phương và phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng khu vực Do đó, tiêu chí xác định nghèo đói có tính tương đối và có sự khác biệt giữa các địa phương.
1.2.3.4 Loại cho vay, thời hạn cho vay và mức cho vay
- Loại cho vay: gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng cho hoạt động chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây lương thực và hoa màu có thời gian sinh trưởng ngắn Ngoài ra, hình thức vay này còn hỗ trợ chi phí dịch vụ và các doanh nghiệp nhỏ.
Vay trung hạn là loại hình vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng cho các mục đích như trồng cây công nghiệp, cây ăn quả, nuôi trồng thủy hải sản, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải, cũng như chăn nuôi gia súc để lấy sữa, lông và sừng.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên thỏa thuận giữa bên cho vay và hộ vay, xem xét mục đích sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội.
Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn nợ của từng hộ vay Mỗi hộ có thể vay nhiều lần, nhưng tổng dư nợ không được vượt quá mức cho vay tối đa, hiện tại là 50 triệu đồng/hộ đối với hộ nghèo.
1.2.3.5 Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình cho vay tại NHCSXH đã được thực hiện theo một trình tự đã định sẵn.
Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tại NHCSXH
- Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD) kèm Giấy xác nhận của Nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV.
Khi nhận hồ sơ xin vay, Tổ TK&VV tiến hành họp để đánh giá và kiểm tra các yếu tố trong Giấy đề nghị vay vốn, đảm bảo đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ Nếu người vay chưa phải là thành viên, Tổ sẽ tổ chức kết nạp hoặc thành lập Tổ mới nếu đủ điều kiện Sau đó, Tổ lập danh sách hộ gia đình xin vay vốn NHCSXH kèm theo Giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ xác nhận cần thiết để trình UBND cấp xã xác nhận.
Sau khi nhận được xác nhận từ UBND cấp xã, Tổ TK&VV sẽ gửi toàn bộ hồ sơ đề nghị vay vốn đến Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) để tiến hành thủ tục phê duyệt cho vay.
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
1.3.1.1 Hiệu quả kinh tế a về phía hộ nghèo
Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo được đánh giá qua doanh số vay và trả nợ đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và rủi ro sử dụng vốn giảm Khi hộ vay có doanh số vay lớn, sử dụng vốn đúng mục đích và thanh toán nợ đầy đủ, đúng hạn, đồng thời không gặp rủi ro trong quá trình sử dụng, thì sau khi trừ chi phí, hộ vẫn có lãi, cho thấy việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao.
Việc sử dụng vốn của hộ nghèo vào sản xuất kinh doanh (SXKD) thể hiện qua hiệu quả tài chính đạt được Nếu hộ nghèo vay vốn và phát triển SXKD thuận lợi, tạo ra nhiều hàng hóa và thu được lợi nhuận cao sau khi trừ đi chi phí trả nợ ngân hàng và tiền công lao động, thì hiệu quả sử dụng vốn được đánh giá là cao Ngược lại, nếu việc vay vốn dẫn đến thua lỗ, hiệu quả sử dụng vốn sẽ thấp, thậm chí có thể mất vốn.
Nhiều trường hợp vay vốn ngân hàng cho chăn nuôi và trồng trọt, mặc dù đã trả nợ đúng hạn, vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp Điều này xảy ra khi nguồn tiền để trả nợ không đến từ thu nhập của người vay mà phải vay mượn từ nơi khác Nếu không có nguồn vay bổ sung, hộ nghèo sẽ buộc phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Do đó, việc chỉ dựa vào khả năng trả nợ để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của hộ vay là không đủ.
Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo được đánh giá qua tỷ suất lợi nhuận và mức sống của họ Khi tỷ suất lợi nhuận tăng lên, đồng nghĩa với việc mức sống của hộ nghèo được cải thiện, điều này cho thấy hiệu quả tín dụng là tốt.
(ra khỏi danh sách sách đầu sách cuối hộ nghèo) kỳ kỳ nghèo o nghè chuyển chuyển đi địa + bàn đến trong khác kỳ
Việc sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh không chỉ nâng cao trình độ quản lý kinh tế của người vay mà còn giúp người nghèo tiếp cận với kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi tiên tiến Điều này tạo điều kiện cho họ áp dụng các khoa học kỹ thuật mới, đồng thời là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo.
Số hộ thoát nghèo bền vững và vươn lên thành hộ giàu là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo.
Hộ thoát nghèo là những gia đình có thu nhập bình quân đầu người vượt qua chuẩn nghèo hiện hành và không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội các huyện, thị, thành phố lập hàng năm.
Tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo nhằm cung cấp vốn sản xuất, giúp họ thoát nghèo và hòa nhập cộng đồng, đồng thời ổn định tình hình chính trị - xã hội Nhờ vào nguồn vốn từ NHCSXH, số hộ thoát nghèo hàng năm tăng cao, cho thấy hiệu quả trong việc sử dụng vốn Tuy nhiên, tại một số địa phương, việc đánh giá hộ thoát nghèo vẫn chưa chính xác do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong công tác tín dụng, phản ánh nguồn vốn lớn phục vụ cho hộ nghèo Tỷ lệ này cao không chỉ cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo mà còn đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh của họ Nếu hộ nghèo sử dụng vốn một cách hiệu quả, nhu cầu vay vốn sẽ gia tăng, chứng tỏ sự phát triển và tiềm năng của các hộ này trong việc cải thiện đời sống.
Tổng số hộ nghèo được vay vốn
Tổng số hộ nghèo trong danh sách
Luỹ kế số hộ thoát nghèo là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo trong suốt thời gian dài Điều này không chỉ phản ánh sự hỗ trợ tài chính mà ngân hàng cung cấp, mà còn cho thấy tác động tích cực của các chương trình tín dụng đến đời sống của các hộ gia đình nghèo.
NHCSXH là tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội, không vì lợi nhuận Hiệu quả tín dụng của NHCSXH được thể hiện qua việc hỗ trợ tài chính cho người nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần nâng cao đời sống và phát triển bền vững cộng đồng.
Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được đánh giá qua số dư nợ tín dụng tuyệt đối và tỷ trọng dư nợ của hộ nghèo trong tổng dư nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Số dư nợ lớn và tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đã hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo.
, Dư nợ tín dụng hộ nghèo
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối
Tổng dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau Tăng trưởng dư nợ tín
Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước
- Thứ hai, chất lượng tín dụng:
Ba tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng vốn không đúng mục đích và tỷ lệ thanh toán nợ thông qua việc bán tài sản của người vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng mà ngân hàng sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm nhất định Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn (130% lãi suất cho vay) Các khoản nợ quá hạn thường là nợ xấu, có khả năng mất vốn và tính an toàn thấp Trong nền kinh tế thị trường, nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi, nhưng ngân hàng cần tìm cách giảm thiểu tình trạng này Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được đánh giá có chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả tín dụng cao.
Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay
Tổng dư nợ hộ nghèo đang gặp phải tình trạng tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích, điều này đã trở thành một nguyên tắc quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều khách hàng vẫn sử dụng vốn không đúng mục đích đã cam kết, dẫn đến rủi ro đạo đức và ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh tế xã hội mà Ngân hàng mong muốn Việc xác định chỉ tiêu này có thể thực hiện theo một công thức cụ thể.
Số tiền sử dụng sai mục đích
Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
Môi trường tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nghèo, đặc biệt là trong ngành nông nghiệp, nơi mà 90% hộ nghèo ở Việt Nam sinh sống tại các vùng sâu, vùng xa và nông thôn Một môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ tạo điều kiện tốt cho việc sử dụng hiệu quả vốn vay, giúp nâng cao khả năng phát triển kinh tế của các hộ này Ngược lại, nếu môi trường tự nhiên không thuận lợi, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó làm giảm hiệu quả của vốn vay ưu đãi và khả năng thu hồi vốn của các ngân hàng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ưu đãi Khi tỷ lệ hộ nghèo cao, mặc dù mức cho vay tăng, nhưng chất lượng các khoản vay sẽ giảm sút Ngược lại, một môi trường kinh tế lành mạnh giúp ngân hàng huy động thêm nguồn vốn ngoài ngân sách nhà nước, từ đó cải thiện nguồn tín dụng ưu đãi Đồng thời, môi trường này cũng giảm thiểu rủi ro cho các hộ nghèo, giúp họ sử dụng vốn hiệu quả hơn, mang lại lợi ích cho bản thân và đảm bảo khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng.
Chính sách của Đảng và Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, vì đây là hình thức tín dụng chính sách xã hội Khi có những quyết định đúng đắn từ Đảng và Nhà nước nhằm hỗ trợ hộ nghèo, hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ được cải thiện đáng kể Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay, từ đó giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi và tăng cơ hội thoát nghèo.
Môi trường pháp lý là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn cho các hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong hệ thống ngân hàng Một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện không chỉ hỗ trợ hoạt động cho vay ưu đãi cho hộ nghèo mà còn nâng cao nhận thức pháp luật của người dân Để việc cho vay ưu đãi được thực hiện hiệu quả, cần có hệ thống pháp luật rõ ràng, cùng với ý thức chấp hành pháp luật của cộng đồng và chế tài thích hợp nhằm răn đe.
1.3.2.2 Nhân tố chủ quan a Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng
Mô hình tổ chức của Ngân hàng cần phải thích ứng với đặc điểm phân bố của hộ nghèo, chủ yếu ở các vùng nông thôn và vùng sâu, vùng xa Việc thiết lập mô hình hợp lý sẽ giúp đưa vốn tín dụng ưu đãi đến tay người nghèo, từ đó hỗ trợ họ thoát nghèo và phát triển kinh tế Nếu không có mô hình tổ chức hiệu quả, việc chuyển giao vốn sẽ gặp khó khăn, khiến người nghèo khó tiếp cận nguồn vốn ưu đãi và làm giảm hiệu quả của chính sách tín dụng Hơn nữa, Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn để tránh tình trạng sử dụng sai mục đích, bảo đảm tính minh bạch và hiệu quả trong việc hỗ trợ hộ nghèo.
Chiến lược hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp cho vay ưu đãi cho người nghèo Nếu ngân hàng không có định hướng rõ ràng và chiến lược phù hợp với từng giai đoạn và đối tượng phục vụ là hộ nghèo, chất lượng hoạt động sẽ không được cải thiện Điều này dẫn đến khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng cũng như việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo không được đảm bảo.
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các yếu tố như giới hạn cho vay đối với hộ nghèo, kỳ hạn, lãi suất, loại hình cho vay, đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng Chính sách này có ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay ưu đãi cho hộ nghèo Để nâng cao chất lượng tín dụng, chính sách tín dụng hợp lý cần đáp ứng nhu cầu hỗ trợ và đảm bảo sự bình đẳng trong việc tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi, bởi vì nguồn gốc nghèo khó của các hộ nghèo rất đa dạng.
Cơ sở vật chất hoàn thiện của Ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu thiếu thốn trang thiết bị, Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân vốn tín dụng ưu đãi Trong lĩnh vực tài chính, nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ lẫn nhau, và việc cung cấp đồng thời các dịch vụ này sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng cần có phẩm chất và trình độ năng lực cao để giảm thiểu rủi ro trong cho vay đối với hộ nghèo, do đối tượng này thường thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh và có hạn chế trong nhận thức Đặc biệt, tâm lý mặc cảm của người nghèo đòi hỏi ngân hàng phải tạo sự gần gũi và tin cậy, giúp họ cảm thấy thoải mái khi giao dịch.
Trình độ nhận thức của khách hàng về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến khoản vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay ưu đãi cho người nghèo Nếu người nghèo hiểu sai về các khoản vay ưu đãi, coi đó là trợ cấp từ Chính phủ, họ có thể thiếu quan tâm đến việc trả nợ Điều này dẫn đến việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, gây thất thoát và giảm hiệu quả, làm mất đi chức năng hỗ trợ của các khoản vay này.
Năng lực sản xuất kinh doanh (SXKD) của khách hàng là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi năng lực SXKD của người nghèo bị hạn chế, vốn vay không phát huy hiệu quả, dẫn đến khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng trở nên khó khăn Hệ quả là người nghèo không chỉ không thoát khỏi đói nghèo mà còn rơi vào tình trạng nợ nần Đối với ngân hàng, khi hộ nghèo SXKD không hiệu quả, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, gây thiệt hại cho chính mình và ngân sách nhà nước.
Kinh nghiệm của một số nước
1.4.1.1 Bangladesh Ở đây có Grameenbank (GB) là Ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo Để phát triển, GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động Như vậy, GB hoạt động như các NHTM khác không được bao cấp từ phía Chính phủ GB thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị trường GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm TK&VV GB cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhóm TK&VV Thủ tục vay vốn của GB rất đơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm đơn và nhóm bảo lãnh là đủ Nhưng Ngân hàng có cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả Để phục vụ đúng đối tượng, người vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo; nghĩa là hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và mức thu nhập bình quân đầu người dưới
GB được phép vay mượn để cho vay và nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, đồng thời huy động tiền gửi và tiết kiệm từ các thành viên Ngoài ra, GB quản lý các quỹ của nhóm và phát hành trái phiếu vay nợ Hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương, GB được Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi Luật Tài chính và Luật Ngân hàng hiện hành.
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập, cung cấp hỗ trợ tài chính cho nông dân nghèo hàng năm Những người có thu nhập dưới 1.000 Bath/năm và nông dân sở hữu ruộng dưới mức trung bình trong khu vực có thể vay vốn mà không cần thế chấp tài sản, chỉ cần cam kết bảo đảm từ nhóm hoặc tổ hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường được giảm từ 1-3%/năm so với lãi suất cho các đối tượng khác.
Năm 1995, Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp đã tiếp cận 85% khách hàng là nông dân với tổng nguồn vốn đạt 163.210 triệu Bath Sự thành công này một phần nhờ vào quy định của Chính phủ yêu cầu các ngân hàng thương mại phải dành 20% vốn huy động để cho vay lĩnh vực nông thôn Khoản vốn này có thể được cho vay trực tiếp hoặc gửi vào Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp, tuy nhiên, thường thì các ngân hàng thương mại chọn gửi vào Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp.