LUẬN văn THẠC sĩ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG đối với đối TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY vốn tại PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH xã hội HUYỆN mộ đức, TỈNH QUẢNG NGÃI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ PHƯƠNG TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỘ ĐỨC, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ PHƯƠNG TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỘ ĐỨC, TỈNH QUẢN.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ PHƯƠNG TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỘ ĐỨC, TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ PHƯƠNG TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỘ ĐỨC, TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã sồ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Tuấn Vũ Đà Nẵng - Năm 2020 MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài 1.1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG Ngân hàng Chính sách xã hỘI 1.1.1.3 Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH .15 1.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 19 1.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp .19 Phát huy vai trị quản lý cấp Chính quyền địa phương tăng cường đôn đốc, giám sát, quản lý Tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác cấp Tổ TK&VV .82 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .90 3.2.5.3 Vận dụng tốt phương tiện truyền thông hổ trợ hoạt động tín dụng địa bàn 92 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CP Chính phủ CSXH Chính sách xã hội CT Chỉ thị DTTS Dân tộc thiểu số HĐQT Hội đồng quản trị HĐT Hội đồng thu NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TDCS Tín dụng sách TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Tính cấp thiết đề tài 1.1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG Ngân hàng Chính sách xã hỘI 1.1.1.3 Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH .15 1.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 19 1.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp .19 Phát huy vai trị quản lý cấp Chính quyền địa phương tăng cường đôn đốc, giám sát, quản lý Tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác cấp Tổ TK&VV .82 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .90 3.2.5.3 Vận dụng tốt phương tiện truyền thông hổ trợ hoạt động tín dụng địa bàn 92 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Quy trình tín dụng PGD Ngân hàng CSXH Huyện Mộ ĐứcError: Reference source not found Hình 2.2 Mơ hình tổ chức Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức Error: Reference source not found MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi đất nước, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi thời gian qua khơng ngừng hoàn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập NHCSXH vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau 18 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống người dân khắp nơi Phòng giao dịch NHCSXH huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi thành lập theo Quyết định số Quyết định số 538/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam Phòng giao dịch NHCSXH huyện Mộ Đức đời kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 17 năm hoạt động, NHCSXH huyện Mộ Đức vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho gần 10.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 2.000 lao động cho hàng ngàn đối tượng sách vay vốn lao động có thời hạn nước ngồi Tuy vậy, nhiều lý khách quan lẫn chủ quan, năm gần đây, chất lượng tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Mộ Đức có nhiều biến động, tình hình nợ xấu lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động, nguồn vốn cho vay phụ thuộc ngân hàng cấp trên, lãi suất cho vay thấp kéo dài nhiều năm, máy phục vụ hỗ trợ dịch vụ kèm chưa đồng bộ… phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Mộ Đức nói riêng hiệu chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế - xã hội huyện Mộ Đức nói chung Xuất phát từ lý trên, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng sách vay vốn Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi” chọn làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng thời gian qua, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi thời gian tới Để hoàn thành mục tiêu nói trên, Luận văn phải giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi qua năm 2017-2019; - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi cho thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng sách vay vốn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức b.Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Đề tài thực nghiên cứu Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi - Phạm vi thời gian: Số liệu thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng đề tài nghiên cứu thu thập liệu năm, giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu Đề tài vận dụng số phương pháp sau: (a) Phương pháp thu thập liệu: Thu thập liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ chương trình Thơng tin báo cáo đơn vị, kết báo cáo định kỳ từ chương trình Intellect Online, chương trình Intellect Offline điểm giao dịch xã, tạp chí Tài chính, thời báo Ngân hàng, tạp chí Ngân hàng CSXH, … (b) Phương pháp đọc tài liệu khoa học: tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu vận dụng để làm sở lý luận hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng xem xét thơng tin mang tính chất định tính nghiên cứu đề xuất, khuyến nghị (c) Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng trụ sở Phịng giao dịch quy trình hoạt động giao dịch xã, phường,… từ nắm bắt hiểu rõ kết hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi (d) Phương pháp phân tích thống kê: Các phương pháp thống kê sử dụng bao gồm: Phân tích dư nợ HĐT nhận ủy thác; phân tích biến động theo thời gian dư nợ tín dụng, phân tích mức độ hồn thành kế hoạch tín dụng sách thời gian qua Tổng quan đề tài nghiên cứu Để thực luận văn, tác giả thực tìm hiểu số luận văn sau: - Nguyễn Thành Tài (2019) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nam Giang, chi nhánh Quảng Nam” Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nam Giang, tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2015-2017, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân để từ rút số học kinh nghiệm đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu công tác cho vay Hộ nghèo địa bàn thời gian tới - Trần Thị Huỳnh Thảo (2018) “Hồn thiện cơng tác cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng nam” Luận văn làm rõ thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác cho vay Hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam - Trần Quang Điệp (2017) “Hoàn thi ện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - chi nhánh tỉnh Đắk Nông” Luận văn làm rõ thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiệnhoạt động cho vay Hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Nông - Trần Lưu Thị Phương Linh (2018) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam - chi nhánh thành phố Đà Nẵng” Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động Chi nhánh Với mục tiêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu là: Góp phần hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCS; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH chi nhánh thành phố Đà Nẵng, xác định kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động này; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng - Nguyễn Vũ Khoa (2019) “Quản trị rủi ro cho vay hộ cận nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum” Luận văn sâu đánh giá trình triển khai chương trình cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh kon Tum, tác giả đánh giá chương trình cho vay hộ cận nghèo phát huy nhiều điểm tích cực hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, nâng cao thu nhập, góp phần thoát nghèo bền vững địa phương Tuy nhiên chương trình cho vay hộ cận nghèo chương trình triển khai, thêm vào tình hình kinh tế - xã hội cịn nhiều khó khăn đặc thù hình thức cho vay NHCSXH nên qua năm triển khai, chương trình cho vay hộ cận nghèo địa bàn tỉnh Kon Tum tồn nhiều bất cập, tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro tín dụng Các nguyên nhân rủi ro cho vay hộ cận nghèo thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh; hộ vay chết khơng có người thừa kế, khơng cịn tài sản xử lý; 86 vốn, người vay có điều kiện sản xuất, kinh doanh với quy mô lớn hơn, phù hợp với lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh… hiệu đem lại cao giúp ngân hàng giảm nợ xấu, người vay có hội nghèo bền vững + Thường xuyên tổ chức tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho tổ viên về: chủ trương, sách Nhà nước tín dụng hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, thủ tục vay vốn NHCSXH; Tuyên truyền, vận động tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức việc vay vốn trả nợ ngân hàng + Thành viên Tổ TK&VV có trách nhiệm tham dự đầy đủ họp Tổ, lớp tập huấn NHCSXH, đoàn thể ngành tổ chức; kiến nghị với NHCSXH phát quy định không phù hợp tồn tại, thiếu sót việc sử dụng vốn vay thành viên khác + Việc trả nợ phân kỳ phải thường xuyên theo dõi, nhắc nhở kỳ họp Tổ, tạo ý thức, trách nhiệm cho thành viên tổ Người tổ trưởng phải mở sổ sách ghi chép theo dõi khoản nợ đến hạn thành viên Tổ để đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ (theo phân kỳ) thoả thuận Mặt khác, gia đình người vay gặp rủi ro nguyên nhân chủ quan hay khách quan Ban quản lý Tổ TK&VV người nắm rõ nguyên nhân mức độ thiệt hại để kịp thời thông báo cho tổ chức Hội, cho ngân hàng để đề xuất biện pháp xử lý thích hợp hỗ trợ hộ gia đình khắc phục khó khăn, ổn định sống + Trong họp, tổ trưởng phải động viên, khuyến khích, biểu dương người thực tốt phân kỳ trả nợ để tổ viên nêu cao ý thức trách nhiệm, xếp hợp lý nguồn thu nhập gia đình để có tiền trả nợ theo phân kỳ 87 + Thông qua giao ban điểm giao dịch, Tổ TK&VV phải nắm nguyên nhân hộ chưa trả nợ báo cáo quyền địa phương đề xuất với NHCSXH để có biện pháp xử lý theo quy định + Tổ trưởng Tổ TK&VV phải quán triệt sâu sắc nội dung mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm tới thành viên tổ Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tự nguyện theo Quy ước cam kết Tổ TK&VV Tổ trưởng phải tăng cường động viên thành viên tham gia Tổ TK&VV gửi tiền tiết kiệm, việc huy động tiền gửi tiết kiệm người nghèo nhằm bước tạo cho người nghèo có ý thức dành tiền tiết kiệm để tạo vốn tự có quen dần với hoạt động tín dụng tài chính; đồng thời tạo nguồn để trả nợ gốc, lãi hộ vay gặp khó khăn + Đối với tổ TK&VV, NHCSXH có quy định hướng dẫn việc bình xét, phân loại chất lượng hoạt động tổ, chưa có chế thưởng cho tổ làm tốt phạt tổ yếu làm chưa tốt tổ phối hợp chưa tốt với tổ chức Hội + Để tăng cường trách nhiệm Ban quản lý tổ TK&VV cán Hội nhận ủy thác nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức Hội tổ TK&VV, xây dựng chế thi đua tổ chức Hội tổ, có chế thưởng, phạt rõ ràng cần thiết 3.2.4 Các giải pháp hoàn thiện công tác thu hồi, xử lý nợ, đảm bảo tiền vay giám sát hoạt động tín dụng Thứ nhất, nâng cao vai trò Tổ TK&VV: nay, đơn vị cho vay hộ nghèo ĐTCS vay chấp tài sản mà thông qua Tổ TK&VV Tổ TK&VV gồm nhóm người (từ đến 60 hộ tự nguyện tham gia) sinh sống gần tổ, thơn, xóm, có qui ước cộng đồng trách nhiệm việc vay vốn ngân hàng, UBND xã, phường công nhận cho phép hoạt động, ưu điểm cho vay qua tổ sử dụng sức 88 ép thành viên tổ yêu cầu thành viên thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ Trường hợp, có thành viên khơng trả nợ thành viên cịn lại cộng đồng, hỗ trợ hộ vay trả nợ Nếu tổ mà không trả nợ chuyển nợ hạn chờ thu nợ xong cho vay lại thành viên chưa nghèo có nhu cầu Thứ hai, phân kỳ hạn trả nợ thành nhiều kỳ theo chu kỳ SXKD giúp hộ vay giảm bớt áp lực nguồn tiền trả nợ cuối kỳ Việc thực trả nợ theo kỳ hạn định phải thực đầy đủ, nghiêm túc Trường hợp nợ phân kỳ đến hạn, hộ vay không trả nợ coi nợ q hạn tổ Thứ ba, thực thu tiết kiệm bắt buộc hộ vay, mặt để huy động nguồn vốn rẻ, mặt để giảm gánh nặng trả nợ vào cuối kỳ Thứ tư, phối hợp với Hội đoàn thể cấp xây dựng kế hoạch quản lý nguồn vốn ủy thác hiệu Xây dựng kênh vốn hiệu đến người thụ hưởng thông qua tổ TK&VV điểm giao dịch xã Lãnh đạo đơn vị thường xuyên giám sát, đạo trực tiếp có biện pháp giải pháp tín dụng, kế hoạch nguồn vốn cho vay quan trọng biện pháp xử lý triệt để nợ chây ỳ, thu hồi NQH Thứ năm, hồn thiện chế khoanh nợ, xóa nợ điều kiện khắt khe để nâng cao ý thức trả nợ người vay Hộ vay không ỷ lại vào sách để chây ì, chờ khoanh, xóa nợ Trường hợp bị rủi ro xảy ra, Tổ TK&VV ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân tìm biện pháp trường hợp cụ thể để từ có hướng giải hộ vay Thứ sáu, Tăng cường công tác kiểm tra cấp, ngành, cấp thường xuyên tổ chức kiểm tra cấp dưới, đặc biệt sau đợt giải ngân Tại xã, phường, thị trấn địa bàn quản lý, thực công khai, dân chủ từ sở sách tín dụng ưu đãi, tạo kênh dẫn vốn đến đối tượng 89 thụ hưởng Hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực, đồng thời xử lý nghiêm trường hợp cố tình thực sai chế độ, sách Đảng, Nhà nước Xã hội hóa việc kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Hoàn thiện chế phối hợp có hiệu việc kiểm tra, giám sát, kiểm tốn quan chun mơn Đảng, Nhà nước, đơn vị nhận ủy thác, đối tượng vay vốn nhân dân với hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Thực tốt việc cơng khai hóa hoạt động kết kiểm tra, giám sát NHCSXH để cấp ủy Đảng, quyền, đồn thể cấp người dân biết Các thành viên Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện phải thực đầy đủ có chất lượng chương trình, kế hoạch kiểm tra, giám sát hàng năm Cán tín dụng theo dõi bám sát địa bàn, phối hợp chặt chẽ với Ban quản lý Tổ, tổ chức Hội đồn thể, quyền địa phương kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, công tác quản lý vốn Hội Tổ có hiệu Thực chương trình kiểm tra, kiểm toán nộ Tổng Giám đốc, Giám đốc chi nhánh, hàng năm NHCSXH huyện xây dựng kế hoạch tự kiểm tra thực kiểm tra, giám sát 100% xã, thị trấn huyện; bên cạnh xây dựng kế hoạch đạo thực đối chiếu chéo địa bàn tín dụng Qua đó, kịp thời phát hiện, ngăn chặn hành vi tham ô, chiếm dụng vốn, từ có giải pháp tích cực khắc phục, nâng cao chất lượng tín dụng, đưa hoạt động Phòng giao dịch vào nề nếp, hiệu 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ khác 3.2.5.1 Gắn kết tốt hoạt động cho vay vốn với hỗ trợ hoạt động sản xuất - kinh doanh người vay Việc phối hợp lồng ghép với chương trình dự án địa bàn có vai trò quan trọng, nhằm tương tác hổ trợ lẫn tận dụng nguồn tài chính, 90 kỷ thuật, kinh nghiệm góp phần nâng cao hiệu chương trình nói chung chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo nói riêng - Tham mưu với ủy UBND cấp, chủ trì làm đầu mối việc lồng ghép chương trình dự án có mục đích cho XĐGN, giải việc làm, phát triển nơng nghiệp, nông thôn nông dân địa bàn Xây dựng chế phối hợp chức nhiệm vụ ngành, cấp phối hợp đạo thực Các dự án cần phối hợp thực hiện, dự án giảm nghèo tỉnh, chương trình dự án xây dựng nông thôn - NHCSXH cấp chủ động liên hệ với tổ chức, ngành liên quan địa bàn, để xây dựng ký kết văn liên tịch chế phối hợp mục tiêu hổ trợ hộ nghèo chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, ứng dụng khoa học kỷ thuật, Phối hợp với Sở LĐTB&XH, Sở NN&PTNT, phịng nơng nghiệp huyện trung tâm giải việc làm tổ chức trị xã hội triển khai thực tốt chương trình phối hợp - Tích cực liên hệ với UBND sở ngành liên quan có dự án chuẩn bị đầu tư vào tỉnh để tìm điểm chung việc ký kết chương trình phối hợp, để trợ giúp dự án lồng ghép tập huấn, đào tạo tập huấn nâng cao lực cho Ban quản lý tổ TK&VV, hội đoàn thể cán hội đồn thể xã, chương trình tập huấn khoa học kỷ thuật dành cho người nghèo khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, không muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thực tiễn cho thấy, cán NHCSXH tuyển dụng có tảng kiến thức chuyên mơn, tín dụng Chính sách có tính đặc thù riêng thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với biến động 91 hoàn cảnh kinh tế - xã hội (mức vay, lãi suất, đối tượng thụ hưởng ) Vì vậy, địi hỏi cán NHCSXH phải thường xuyên cập nhật, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ Điều trách nhiệm thân cán NHCSXH để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ chiến lược phát triển toàn hệ thống Đối với cán NHCSXH, ngồi kiến thức chun mơn, cần đào tạo số kỹ cần thiết: kỹ giao tiếp ứng xử, kỹ làm việc, kỹ thuyết trình vì, đặc thù NHCSXH, đối tượng khách hàng đối tượng đặc biệt, dễ bị tổn thương (người nghèo đối tượng sách) Hơn nữa, ngồi việc thực nhiệm vụ chun mơn, cịn phải giao tiếp với đơn vị phối hợp thực hiện: Chính quyền địa phương, Hội đồn thể Để hồn thành tốt nhiệm vụ, cán NHCSXH phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ quan hệ giao tiếp với cộng đồng, người vay đối tượng dễ tổn thương xã hội Vì vậy, năm vừa qua, đào tạo đào tạo lại cán ưu tiên hàng đầu NHCSXH nói chung PGD nói riêng Bên cạnh việc mở lớp đào tạo tập huấn dài ngày, ngắn ngày, lãnh đạo Ngân hàng yêu cầu thân cán ngân hàng phải tự trau dồi kiến thức, cập nhật kịp thời văn đạo cấp trên, nắm kiến thức chuyên môn nghiệp vụ xây dựng chương trình cơng tác cụ thể theo chức năng, nhiệm vụ giao Cán lãnh đạo xã, đặc biệt cán Ban giảm nghèo cán Hội, Ban quản lý Tổ TK&VV có vai trị quan trọng hoạt động NHCSXH địa phương Vì vậy, lực cán xã, cán Hội, Ban quản lý Tổ TK&VV yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu Chương trình 92 Thực tế, NHCSXH thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán Hội cán xã nghiệp vụ liên quan đến công việc ủy thác cho vay Tuy nhiên, cán Hội địa bàn làm việc theo nhiệm kỳ, thực tế ln có thay đổi nhân Mặt khác, lực cán Hội tổ hạn chế Chương trình cho vay kéo dài, quy định sách lại thay đổi theo thời gian Vì vậy, hoạt động tập huấn cần phải tổ chức kịp thời thường xuyên để không ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ủy thác ký với NHCSXH 3.2.5.3 Vận dụng tốt phương tiện truyền thơng hổ trợ hoạt động tín dụng địa bàn Do đối tượng cho vay NHCSXH người nghèo đối tượng sách khác, công tác tuyên truyền giải pháp thiếu việc nâng cao hiệu chương trình tín dụng sách nói chung Để cơng tác thơng tin tuyên truyền mang lại hiệu thực chất, đặc biệt giúp cho người dân hiểu quyền lợi, trách nhiệm hoạt động vay vốn tín dụng sách, trách nhiệm Tổ TK&VV, từ nâng cao tính giám sát cộng đồng, cơng khai hóa, dân chủ hóa, thực tín dụng sách quy định bên liên quan, đảm bảo hiệu nâng cao chất lượng tín dụng cần phải có giải pháp tuyên truyền phù hợp để người dân dễ tiếp cận, tạo điều kiện thuận lợi để người dân nắm bắt cách tốt Giải pháp địi hỏi phải có phối hợp nhiều cấp, nhiều ngành, NHCSXH thực với nhiều hình thức tuyên truyền khác như: qua báo chí báo nơng thơn ngày nay, báo (Phụ nữ, cựu chiến binh, đoàn niên ), thời báo kinh tế, báo địa phương, báo nhân dân, tiền phong, …, phương tiện thông tin đại chúng: internet, tivi, đài, phát tờ 93 rơi in 02 mặt 01 tờ khổ A4 để sử dụng thời gian dài gửi tới nhân dân (bao gồm hộ chưa có quan hệ với NHCSXH)… tuyên truyền ngân hàng, UBND cấp, sở đào tạo cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với hộ vay vốn sử dụng hiệu quả, cơng cụ, thiết bị… khuyến khích người dân hiểu rõ ưu đãi chương trình tín dụng nâng cao ý thức trả nợ hộ vay đến hạn Nội dung tuyên truyền cách tích cực nêu gương sáng, điển hình, nhân rộng mơ hình làm giàu, sản xuất - kinh doanh giỏi, gương người tốt, việc tốt, cách làm hay, vận động làm thay đổi nếp nghĩ, cách làm vùng đồng bào dân tộc thiểu số nhằm nâng cao nhận thức, trách nhiệm tâm cao giảm nghèo,đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nông thôn Cần đề xuất đưa công tác xóa đói giảm nghèo giải việc làm vào nội dung Nghị Hội đồng nhân dân cấp hàng năm, xem nhiệm vụ quan trọng ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội địa phương, từ đó, cần xây dựng tiêu cụ thể để phấn đấu thực Đồng thời, thông qua tổ chức Hội đồn thể để làm tốt cơng tác vận động, tuyên truyền để thân đối tượng sách tự vươn lên sống Làm chương trình tín dụng ưu đãi thật hiệu quả, mang lại tính bền vững, thực làm thay đổi mặt xã hội, thay đổi sống người dân 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 3.3.1 Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi - Để chủ động nguồn vốn cho vay hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn TW, NHCSXH tỉnh cần tích cực việc tham mưu cho quyền địa phương bổ sung thêm nguồn vốn địa phương, nguồn vốn huy động TW 94 cấp bù lãi suất đặc biệt cần thực tốt công tác thu nợ phân kỳ nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng hộ khác chưa vay - Xem xét lại theo định kỳ việc phân công, phân nhiệm để có bố trí nhân ngày hợp lý Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ, xây dựng, tổ chức học tập quán triệt quy tắc đạo đức tác nghiệp Thực cách thận trọng chế luân chuyển cán cán tín dụng Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chun mơn hóa cần phải có chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ khơng lành mạnh, biểu tiêu cực Mặt khác, cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu khơng chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp - NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch xã, phường theo hướng: nâng cao suất, hiệu công việc cán giao dịch xã điểm giao dịch xã nhằm giảm thời gian chờ khách hàng đến giao dịch - Quan tâm hỗ trợ kinh phí cán Thơn trưởng, Tổ trưởng tổ dân phố để động viên tinh thần trách nhiệm cơng tác bình xét cho vay, quản lý hộ vay bỏ khỏi địa phương, tham gia xử lý nợ vay sở… 3.3.2 Đối với quyền cấp a) Đối với cấp ủy, quyền cấp huyện: Đề nghị cấp ủy, quyền cấp huyện tăng cường đạo nâng cao trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp xã việc: triển khai thực sách tín dụng địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt việc tham mưu cho Ủy ban nhân dân cấp quản lý, phê duyệt danh sách Hộ nghèo đối tượng sách vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội; đạo Trưởng thơn, ấp, bản, tổ dân phố phối 95 hợp Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức trị xã hội, tổ tiết kiệm vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Chỉ đạo cấp liên quan có tiến hành điều tra, thống kê xác số hộ nghèo huyện cung cấp cho NHCSXH để làm sở cho vay đối tượng hiệu - UBND huyện hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển NHCSXH huyện bổ sung nguồn vốn cho vay, giải việc làm - Đề nghị UBND huyện tăng cường đạo cấp, ngành có liên quan phối hợp chặt chẽ với NHCSXH huyện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Đồng thời xử lý nghiêm tập thể, cá nhân tham ơ, lợi dụng vay ké, chây ì, cố tình khơng trả nợ Ngân hàng b Đối với cấp ủy, quyền cấp xã: Chỉ đạo Ban giảm nghèo cấp xã triển khai thực sách tín dụng địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt việc tham mưu cho UBND cấp quản lý, phê duyệt danh sách vay vốn Hộ nghèo; đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp NHCSXH, tổ chức trị-xã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trịxã hội cấp Tổ TK&VV việc thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, 96 quản lý hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn c Đối với Hội đoàn thể Phối hợp chặt chẽ với NHCSXH việc xây dựng kênh dẫn vốn hiệu đến người thụ hưởng thông qua Tổ TK&VV Điểm giao dịch xã để củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sách, đặc biệt địa phương có chất lượng tín dụng thấp Chỉ đạo Hội, đồn thể cấp xã tham phiên giao dịch giao ban với NHCSXH theo lịch trực giao dịch cố định xã để nắm bắt tình hình, kết thực ủy thác cho vay, kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, phát sinh Giám sát toàn diện hoạt động Tổ TK&VV theo Quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV Tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực uỷ thác (kiểm tra, giám sát hàng năm, định kỳ đột xuất) Hội đoàn thể cấp hoạt động Tổ TK&VV nhằm phát hiện, xử lý kịp thời vướng mắc, tồn tại, qua đó, nâng cao hiệu hoạt động ủy thác Đẩy mạnh phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách Đảng Nhà nước tín dụng sách xã hội đến tầng lớp nhân dân, người nghèo đối tượng sách xã hội 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chát lượng tín dụng đối tượng sách Phịng Giao dịch NHCSXH huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi Các giải pháp đề xuất sở xuất phát từ thực tiễn định hướng quan thẩm quyền xuất phát từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Phịng Giao dịch NHCSXH huyện huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi 98 KẾT LUẬN Cuộc chiến chống đói nghèo cịn nhiều khó khăn, thách thức, cần phải xác định mục tiêu lâu dài tâm thực Bằng biện pháp cho vay hộ nghèo biện pháp cần thiết Mỗi người cần suy nghĩ, trăn trở tìm cách sản xuất, kinh doanh có hiệu đảm bảo khả trả nợ Việc NHCSXH cấp khoản cho vay thực sách ưu đãi cho người nghèo vay vốn biện pháp tích cực, tác động tốt đến cơng xóa đói giảm nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Mộ Đức từ vào hoạt động làm thay đổi đáng kể mặt huyện nghèo tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống theo năm, góp phần tạo cơng ăn việc làm đem lại thu nhập ổn định cho đối tượng sách Bên cạnh đó, qua thời gian hoạt động, chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội có thuận lợi khó khăn mà Ngân hàng sách xã hội gặp phải Trên sở mục tiêu hoạt động PGD NHCSXH huyện Lệ Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi; Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi, với cấp ủy Đảng quyền cấp huyện Mộ Đức, NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi, nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi Trong q trình nghiên cứu, trình độ có hạn học viên, luận văn tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận góp ý, phê bình để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Minh Anh (2018), Tín dụng sách xã hội: Kết triển khai đề xuất giải pháp, Tạp chí tài Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Huyện Ủy Mộ Đức (2015), Văn kiện đại hội Đảng Huyện lần thứ XIX nhiệm kỳ 2015-2019, Mộ Đức Trần Quang Điệp (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - chi nhánh tỉnh Đắk Nơng” PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2017, phương hướng nhiệm vụ năm 2018, Mộ Đức PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2018, phương hướng nhiệm vụ năm 2019, Mộ Đức PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2019, phương hướng nhiệm vụ năm 2020, Mộ Đức Nguyễn Vũ Khoa (2019), “Quản trị rủi ro cho vay hộ cận nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum” 10.Trần Lưu Thị Phương Linh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam - chi nhánh thành phố Đà Nẵng” 11 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà nội 12 Nguyễn Thành Tài (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nam Giang, chi nhánh Quảng Nam” 13 Trần Thị Huỳnh Thảo (2018) “Hồn thiện cơng tác cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng nam” 14 Lê Văn Thịnh (2016), “Phân tích tình hình cho vay Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đắk Lắk” 15 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 16 Thủ tướng Chính phủ (2003), Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22 tháng 01 năm 2003 việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 17 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định 09/2011/QĐ-TTg việc Ban hành chuẩn Hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 18 Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ ngày 04/10/2002 tín dụng hộ nghèo đối tượng sách, Hà Nội 19.Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 tín dụng HSSV, Hà Nội 20 Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 tín dụng hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, Hà Nội ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng sách vay vốn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi 8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN... sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng sách vay vốn Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mộ Đức, tỉnh Quảng Ngãi. .. TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH VAY VỐN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỘ ĐỨC, TỈNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã sồ: 8340201 LUẬN