LUẬN văn THẠC sĩ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG bưu điện LIÊN VIỆT CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN (( PHẠM PHÚ CƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN (( PHẠM PHÚ CƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành Quản trị kinh doanh Mã số 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học PGS.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN - - PHẠM PHÚ CƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN - - PHẠM PHÚ CƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ ĐỨC TOÀN ĐÀ NẴNG – 2020 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu Khoa sau đại học - Đại học Duy Tân, đến tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Có kết bên cạnh cố gắng thân giảng dạy, hỗ trợ động viên người xung quanh Bên cạnh trưởng thành trình học tập nghiên cứu em quan tâm hướng dẫn tận tình Người hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Toàn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Quảng Trị anh chị ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Sau cho phép gửi lời tri ân biết ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp hỗ trợ động viên trình học tập nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa từng công bố bất kỳ cơng trình khác Tác giả Phạm Phú Cường MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu .2 3.Đối tượng Phạm vị nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết nghiên cứu .3 6.Cấu trúc Luận văn 7.Tổng quan vấn đề nghiên cứu CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động Ngân hàng thương mại .10 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯỢNG MẠI .13 1.2.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.2.Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.3 CÁC TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.4.1.Nhân tố chủ quan 22 1.4.2.Nhân tố khách quan 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT QUẢNG TRỊ 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT .31 2.1.1 Quá trình phát triển 31 2.1.2.Giới thiệu tổng quan ngân hàng Bưu điện Liên Việt Quảng Trị 32 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ .44 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị .44 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 73 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị .73 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 76 3.1.3 Mục tiêu cụ thể Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2020-2025 78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 79 3.2.1 Nâng cao lực lãnh đạo chi nhánh 79 3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực tín dụng .80 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 82 3.2.4 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu 84 3.2.5 Phát triển khuyếch trương sản phẩm .85 3.2.6 Phát triển qui hoach mạng lưới .87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 88 3.3.1 Đối với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .91 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ, ngành 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 PHẦN KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LPB : Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTW : Ngân hàng Trung ương DPRR : Dự phòng rủi ro TMCP : Thương mại Cổ phần TSCĐ : Tài sản cố định CBTD : Cán tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy 32 Bảng 2.1: Kết huy động vốn 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động toán quốc tế 40 Bảng 2.4: Kết hoạt động bảo lãnh 41 Bảng 2.5: Kết Kinh doanh ngoại tệ 42 Bảng 2.6: Qui mơ khách hàng tín dụng 44 Bảng 2.7: Qui mô Cơ cấu tín dụng 45 Bảng 2.8: Cơ cấu Dư nợ phân loại theo nhóm 48 Bảng 2.9: Cơ cấu Dư nợ tín dụng huy động theo kỳ hạn 51 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo tài sản Bảo đảm 52 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 53 Bảng 2.12: Cơ cấu doanh thu 55 Bảng 2.13: Tình hình thu hồi nợ xử lý quỹ DPRR 56 Bảng 2.14: Doanh số cho vay thu nợ 57 Bảng 2.15: Phân bổ CBTD 64 Bảng 3.1: Phân bổ Khung lãi suất cho vay 64 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động Ngân hàng thương mại Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập (khoảng 60 - 80% danh mục tài sản có) Ngân hàng thương mại, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro khơng làm cho hoạt động Ngân hàng hiệu quả, mà làm cho Ngân hàng mất tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất lớn chí phá sản Ngân hàng thương mại Thực quản trị tốt Hoạt động tín dụng không nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng bối cảnh kinh tế hội nhập ngày mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đẩy hay kìm hãm tăng trưởng kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nước thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Trong bối cảnh nay, kinh tế lạm phát tăng cao, doanh nghiệp hoạt động khó khăn gia tăng lãi suất dẫn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên 83 kiểm sốt, thu thập xử lý thơng tin cần thiết khách hàng vay vốn làm cho nguy tiềm ẩn rủi ro có hội phát triển nhanh - Trước hết việc nâng cao ý thức phịng chống rủi ro tín dụng cho cấp lãnh đạo chi nhánh mục 3.2.1 làm hàng đầu Hạn chế việc nhận thức chưa đắn khách hàng, mục tiêu động cho vay Cùng từ hạn chế việc gây ảnh hưởng, tác động lãnh đạo chi nhánh đến trình kết thẩm định cấp thẩm định - Giám sát, đảm bảo CBTD phải tuân thủ chặt chẽ qui định, thực việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất lượng Tránh mang tính hình thức, đối phó - Nâng cao chất lượng tính chủ động thường xun giám sát, kiểm sốt cấp lãnh đạo trung gian hoạt động nghiệp vụ CBTD - Phân loại loại khoản vay theo tiêu thức cụ thể đối tượng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay để từ có biện pháp thích hợp cho loại khoản vay việc quản lý, giám sát khoản vay Với giai đoạn tập trung vào giám sát chặt chẽ khoản vay theo: + Đối tượng tài trợ: cần ý đến khoản vay xây dựng bản, đặc biệt có nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước cần phải kiểm tra chặt chẽ hơn, thực kiểm soát sau thực tế cơng trình, khối lượng, giá trị thi cơng, xác nhận nguồn toán giá trị, tiến độ, thủ tục để chủ động khoản vay đến hạn tập trung vào cho vay cơng trình xây dựng có nguồn toán chủ yếu NHTM tiến hành tiếp tục giải ngân Hạn chế với cơng trình có nguồn vốn từ ngân sách (khơng thuộc cơng trình trọng điểm) hay nguồn từ chủ đầu tư khơng xác định rõ ràng nguồn tốn + Thời hạn vay: Các khoản vay đầu tư trung - dài hạn cần xem xét 84 biến động nguồn trả nợ vay thu nhập từ kinh doanh khách hàng, thường xuyên giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay nguồn trả nợ vay, nguồn thu nhập chuyển phải toán nợ vay theo thoả thuận, tránh tình trạng nguồn thu khoản vay lấy dùng sang mục đích khác chưa đến hạn trả nợ vay + Loại hình doanh nghiệp: khoản cho vay doanh nghiệp Nhà nước, cần kiểm tra chặt chẽ mục đích, tính chất, bàn chất khoản vay, tránh tình trạng cho vay bán hàng chậm trả cho doanh nghiệp vệ tinh mà chủ doanh nghiệp thực lại lãnh đạo doanh nghiệp Nhà nước khoản nhập uỷ thác chậm trả Nói chung nhiều doanh nghiệp loại vay vốn hộ doanh nghiệp vệ tinh hình thức trên, khó khăn đánh giá khả tài trả nợ thực khoản vay 3.2.4 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu - Chỉ tiêu xử lý nợ xấu phải được đưa vào tiêu thực kế hoạch hàng năm, hàng quý chi nhánh Trên sở kế hoạch tới từng phòng, ban từng cá nhân xử lý nợ xấu Chỉ tiêu phải đánh giá mực hệ thống tiêu thực kế hoạch - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến từng cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan nhất việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải công khai, minh bạch có đạo thơng suốt từ xuống để tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 3.2.5 Phát triển khuyếch trương sản phẩm Trong suốt trình hoạt động tín dụng gần 10 năm chi nhánh gần 85 chưa để ý đến việc phát triển sản phẩm mà chủ yếu hoàn toàn dựa sản phẩm Hội sở hay chi nhánh khác đưa thực rập khuôn cách bị động Để khắc phục vấn đề này, chi nhánh cần phân cơng cán chun trách (thuộc phịng tín dụng) việc nghiên cứu đề xuất phát triển sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn Quảng Trị Do tính chất sản phẩm NHTM sản phẩm mang tính dịch vụ khơng thể giữ bí dễ bị bắt chước, việc nghiên cứu cần phải sở xem xét, tiếp thu, kế thừa sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh, đặc biệt nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng nước áp dụng mà nước chưa có để từ cải tiến, sáng tạo nét dich vụ phù hợp với điều kiện thị trường Việt Nam, chí với Quảng Trị nhằm dễ dàng thu hút tốt khách hàng Việc sáng tạo sản phẩm xuất phát từ việc tách sản phẩm cũ thành nhiều sản phẩm với đặc tính cụ thể hay gộp nhiều sản phẩm thành sản phẩm mang tính tiện ích cao cho khách hàng với tên gọi mẻ, tin cậy dễ nghe Chi nhánh phải thực chủ động việc khuyếch trương hoạt động nói chung sản phẩm cụ thể nói riêng thơng qua nhiều hình thức khác có hướng đích đến thị trường mục tiêu cụ thể thông qua hình thức:  Về phát triển sản phẩm vay phù hợp với đối tượng khách hàng: + Đối với khách hàng cá nhân: Cần phát triển sản phẩm dịch vụ hướng đến lĩnh vực phát triển nông nghiệp – nông thôn để phù hợp với địa bàn Quảng Trị phần lớn hoạt động sản xuất nông nghiệp Đồng thời mở rộng việc cho vay phân tán, nhỏ lẻ phát triển sản phẩm chế cho vay cho vay tiêu dùng nhanh (giải thủ tục vòng 24h), cho vay hưu trí dành cho cán nhân viên nhà nước nghỉ hưu nhận lương từ kho bạc/ngân hàng/bưu điện, chí Ngân hàng liên kết với cửa hàng kinh doanh thương mại lớn khác địa bàn nhằm phát 86 triển dòng sản phẩm vay đặc thù gói trả góp lãi suất 0%, cho vay việc mở thẻ tín dụng nhằm đa dạng hóa hệ khách hàng cá nhân Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh tiếp tục nâng cao hoàn thiện sản phẩm hữu nhằm tạo tiện ích cho khách hàng tận dụng lợi đối tác để bán chéo sản phẩm khác: phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô liên kết với hãng/showroom xe địa bàn; sản phẩm cho vay mua bất động sản liên kết với công ty bất động sản; sản phẩm cho vay xây –sửa chữa nhà liên kết với Sở xây dựng/Phịng phát triển thị Đồng thời, Chi nhánh cần phát triển sản phẩm với xu hướng phát triển chung ngành ngân hàng phát triển kênh Bancassurance, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm hướng đến ngân hàng đại, đa tên địa bàn + Đối với khách hàng doanh nghiệp: Chi nhánh cần chủ động tiếp cận đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn địa bàn nhiều phương thức tiếp thị kết hợp chương trình Hội nghị khách hàng với Sở ban ngành (NHNN tỉnh, Sở KHĐT, Sở Cơng thương, Sở Tài ); quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo, phát - truyền hình địa phương); đồng thời thu thập kênh liệu từ nguồn thống kê, báo cáo doanh thu Thuế Chi cục Thuế huyện tỉnh nhằm chọn lọc đưa vào từng nhóm phân khúc khách hàng doanh nghiệp để có chế ưu đãi riêng phù hợp cho đối tượng Mặt khác, Chi nhánh cần tận dụng mạnh địa bàn có đường biên giới tiếp xúc với Lào để phát triển sản phẩm tài trợ toán biên mậu, cho vay ngoại tệ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập (gỗ, hàng tiêu dùng ) nhằm phát triển toán quốc tế Bên cạnh số giải pháp Chi nhánh cần tập trung vào việc chăm sóc hệ khách hàng hữu, 87 đồng thời cải thiện khung lãi suất cho vay huy động so với số NH TMCP khác địa bàn Cu thể: So sánh lãi suất cho vay Bảng 3.1: Khung lãi suất cho vay STT Ngân hàng Cá nhân TD hạn Ngắn hạn > 12tháng Lienvietpostbank 6,5%-7,9% 7,5%-9,5% Agrinbank 6%-7% 7%-9% Sacombank Vietcombank 7,7%-8,5% 10%-11% 7,2%-8% Doanh nghiệp Dài hạn Ngắn hạn Dài hạn 6,5%-7% 5,5%-7% 7,5%-10,5% 7,5%-9,8% 11,5%-12% 4,8%-7% 7,9%-10,3% 7,5%-10% 7%-8% 7%-9% >5năm 7,5%-10,5% 7,5%-10% 7,5%-9,5% So sánh lãi suất huy động STT Cá nhân TD hạn Doanh nghiệp Ngắn Dài hạn hạn 0,1% 6,3% Ngân hàng Ngắn Lienvietpostbank hạn 0,1% > 12tháng 4%-6,8% >5năm 6,8-7,5% Agrinbank 0,2% 4,3%-5,4% 6,4% 0,2% 6,8% Sacombank 4,15% 4,2%-6,8% 7,6% 4,15% 7,8% Vietcombank 4,1% 4,1%-6,5% 6,6% 4,1% 6,3% Dài hạn 3.2.6 Phát triển qui hoach mạng lưới Những hạn chế việc phát triển qui hoạch mạng lưới chi nhánh làm hạn chế đáng kể kết hoạt động chi nhánh Vấn đề trọng tâm việc qui hoạch chi nhánh phải phù hợp với tình thình thực tiễn địa bàn Quảng Trị, phù hợp với tâm lý, đặc tính, quan niệm khách hàng tạo sức hút khách hàng quan hệ giao dịch chi nhánh Chi nhánh cần phải tổ chức phân bổ lại mạng lưới điểm giao dịch theo hướng tập trung vào đường phố lớn trung tâm huyện thị khác có hoạt 88 động kinh doanh sầm uất như: Thị xã Quảng Trị, huyện Hải Lăng, thị trấn Lao Bảo –huyện Hướng Hóa, nhằm khai thác tốt lợi từng điểm giao dịch Huy động vốn hoạt động tín dụng, hướng đến mục tiêu nhỏ lẻ, phân tán phát triển an toàn, bền vững Đồng thời Chi nhánh cần sửa chữa nâng cấp sở vật chất (bảng hiệu, quầy, không gian nơi tiếp xúc với khách hàng) … nhằm nâng cao hình ảnh vị Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị nói chung chi nhánh nói riêng thị trường Quảng Trị 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị - Hồn thiện mơ hình, qui trình nghiệp vụ tín dụng Hồn thiện mơ hình tín dụng: trình bày chương (nguyên nhân dẫn đến hạn chế) mơ hình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị hạn chế mơ hình Nhu cầu thực tiến hoạt động chung tồn hệ thống tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị chi nhánh địi hỏi phải có thay đổi nhanh mơ hình máy kiểm sốt rủi ro tín dụng để phù hợp với thị trường cạnh tranh Mục đích đặt địi hỏi phải có máy kiểm sốt rủi ro đảm bảo phân tách công việc, tránh chồng chéo công việc lặp lại mà phận tín dụng (CBTD) làm, đồng thời hướng tới kiểm sốt thơng tin vĩ mơ mang tính chun mơn hố sâu Hướng đề xuất phân tách công việc sau: + Các phận thẩm định tín dụng trực tiếp: thực việc thẩm định mang tính vi mơ cụ thể vào cơng việc: Tài chính, phương án, tài sản 89 chấp, Pháp nhân/thể nhân, quan hệ kinh tế liên quan + Các phận tái thẩm định (Quản lý rủi ro): xử lý tập trung vào công việc mang tính vĩ mơ như: kinh tế ngành, sách Nhà nước ngành, ảnh hưởng kinh tế khu vực, giới tới kinh tế tới ngành kinh tế, thay đổi sách, thay đổi môi trường… làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng vấn đề khác mà phân thẩm định tín dụng trực tiếp khơng có đủ điều kiện nghiên cứu, phân tích, đánh giá + Việc thẩm định tái thẩm định phải tranh luận cơng khai sở có cấp lãnh đạo có đủ thẩm quyền tham dự để định vấn đề mấu chốt sở phân tích, đánh giá khách quan khía cạnh thẩm định tái thẩm định gắn với mục tiêu Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị, với thực tế thị trường từng địa phương xu hướng vận động thị trường bối cảnh thị trường chung Với yêu cầu bách khách quan đặt vậy, nhiều ngân hàng tiến hành thành lập Hội đồng tín dụng nhằm thực việc phán với dự án, phương án vay vốn lớn theo qui định cần phải thơng qua Hội đồng tín dụng Thành phần Hội đồng tín dụng gồm: Chủ tịch HĐQT, Tổng Giám đốc, Bộ phận Tái thẩm định Hội sở (quản lý rủi ro), Giám đốc chi nhánh, Bộ phận thẩm định cấp chi nhánh, Bộ phận tái thẩm định cấp chi nhánh Tuỳ theo Hội đồng thẩm định cấp có thành phần Hội đồng khác Đối với Hội đồng tín dụng cấp chi nhánh gồm: Giám đốc / Phó Giám đốc chi nhánh (người phụ trách hoạt động tín dụng chi nhánh), Trưởng phịng kinh doanh (Khách hàng Doanh nghiệp/khách hàng cá nhân), cán tín dụng KHDN/KHCN, Trưởng phòng Tái thẩm định cán trực tiếp tái thẩm định Khi họp Hội đồng tín dụng giám đốc/ phó Giám đốc nghe bên thẩm định tái thẩm định tranh luận vấn đề 90 liên quan đến rủi ro an toàn khoản vay vấn đề khác liên quan đến đề xuất cho vay hay từ chối khoản vay, từ có thơng tin từ hai chiều để nhận định, đánh giá định cuối khoản vay Như tạo định dắn thoả mãn phận liên quan Qui trình tín dụng: Do qui trình nghiệp vụ tín dụng ban hành lâu, mang tính chất dẫn bước cho vay điều kiện kinh tế xã hội cạnh tranh thời điểm năm 2016 năm trước đó, Để phù hợp với hoạt động tín dụng giai đoạn nay, trước cạnh tranh NHTM diễn mạnh mẽ khơng nước mà cịn có góp mặt NHTM nước ngồi, nên Qui trình nghiệp vụ tín dụng phải thay đổi theo hướng sau: + Qui trình nghiệp vụ tín dụng phải tạo khung chung hướng dẫn trình tự hoạt động tín dụng cần sửa đổi, bổ sung hay ban hành lại cho phù hợp với thay đổi môi trường tín dụng: Pháp luật, điều kiện cạnh tranh, mơi trường kinh tế doanh nghiệp + Ngồi qui trình nghiệp vụ tín dung chung, từng nhóm, từng ngành hàng, lĩnh vực thị trường mực tiêu ngân hàng, cần có sách, văn hay qui trình để hướng dẫn cụ thể cho trình thẩm định, đặc biệt khác biệt ngành, lĩnh vực tiềm lực tài chính, triển vọng phát triển, vị tương quan với ngân hàng cần có bước thẩm định thích hợp, chun sâu hơn, tránh trùng lặp có hiệu để nâng cao khả cạnh tranh - Xây dựng hệ thống qui chế cho hoạt động tín dụng kịp thời phù hợp với hoạt động thị trường Kết hợp hệ thống qui chế với qui chế khác Tổ chức nhằm tạo lên hệ thống chế tài phân định rõ chức quyền hạn nghĩa vụ từng cấp chi nhánh hoạt động tín dụng 91 Giám sát việc tổ chức thực nghiêm túc qui định - Đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội vào hoạt động cần có đánh giá lại theo định kỳ, ln có chỉnh sửa, bổ sung cho kịp thời phù hợp với hoạt động thực tiễn bối cảnh cạnh tranh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Không ngừng nâng cao chất lượng Cán công chức Ngân hàng Nhà nước tỉnh, địa phương nhằm thực việc quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng theo chức năng, tránh can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng, tạo quyền chủ động cao cho NHTM trước biến đổi nhanh chóng liệt thị trường tín dụng - Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nước cách nghiêm túc có hiệu 3.3.3 Đối với Chính phủ Bộ, ngành - Chỉ đạo Bộ Ngành xây dựng, chuẩn hoá văn pháp qui liên quan đến việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm như: phân công rõ ràng, chi tiết từng loại tài sản, trách nhiệm quan tham gia thực tiếp nhận đăng ký giao dịch bảo đảm cho NHTM, tránh tình trạng có tài sản khơng thể phân định đăng ký thuộc trách nhiệm quan Thực nghiêm chế kiểm tra quan trình triển khai thực đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm phịng tránh việc gây khó-dễ cho người vay NHTM thực công việc Khắc phục tình trạng thực đăng ký giao dịch bảo đảm chậm chễ, chưa có hệ thống thơng tin phản hồi kịp thời NHTM tình trạng tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm (có nhiều tài sản sau thực đăng ký giao dịch bảo 92 đảm mất vài tháng có thông tin phản hồi lại cho NHTM tài sản chưa đăng ký, yêu cầu bổ sung thủ tục, sửa đơn đăng ký, ) tình trạng thiếu trách nhiệm Cán bộ, nhân viên quan NHTM hỏi thông tin tình trạng tài sản đăng ký - Thực hiện đại hố cơng nghệ đăng ký giao dịch đảm bảo việc tiếp nhận thực đăng ký giao dịch bảo đảm đại thực nhiều hình thức khác để nhánh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng NHTM Hơn đảm bảo cho NHTM kiểm soát, xử lý nhanh chóng kết đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM bên thứ ba thông qua thực đăng ký giao dịch bảo đảm - Kiến nghị với Quốc hội để hoàn thiện hệ thống luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản tránh chồng chéo kê biên tài sản chấp, Tuyên huỷ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/sử dụng đất quan có thẩm quyền cấp lại khơng trình tự pháp luật hay có giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp (như qui định) để chấp, bị kết luận khơng có quyền sở hữu hợp pháp có nguồn gốc hình thành trái pháp luật làm ví dụ), quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hướng dẫn không đầy đủ thông tin, quyền lợi, nghĩa vụ dẫn đến tình trạng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà /quyền sử dụng đất sai lệch mục đích người sử dụng /sở hữu tài sản 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung tín dụng NHTM chất lượng tín dụng NHTM đánh giá thực trạng hoạt động nâng cáo chất lượng tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Trị thực kế hoạch công tác nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn năm 2019 -2022 định hướng hoạt động đến năm 2025, tác giả đề xuất số giải pháp phù hợp với hoạt động tín dụng để nâng cao chất lượn tín dụng LPB Quảng Trị 94 PHẦN KẾT LUẬN Mặc dù với nỗ kiến thức thân tích luỹ suốt khoá học, kinh nghiệm cá nhân tận tình hướng dẫn, bảo thầy, khoa Quản trị Kinh doanh trường Đại học Duy Tân, nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, nghiên cứu đạt thành công nhất định việc nghiên cứu, tổng hợp kiến thức mặt lý luận tương đối phong phú hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng NHTM nói riêng bối cảnh kinh tế có cách nhìn tổng quan hiểu sâu chất lượng tín dụng NHTM: khái niệm, nhân tố ảnh hưởng, tiêu thức đánh giá… từ làm sở để nhìn nhận vào thực tiễn chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị Trên sở xem xét thực tế hoạt động, với thực trạng tín dụng số năm qua làm minh chứng cho sở lý luận, từ kết hợp với lý luận để phân tích, đánh giá nguyên nhân chủ quan khách quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị Đề tài làm sáng tỏ lý thuyết gắn với thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM, cụ thể hoạt động chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị đưa số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực trạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị để từ giúp cho chi nhánh khắc phục tồn chất lượng tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc cải tiến mơ hình tổ chức máy hoạt động tín dụng, qui trình qui chế, nâng cao chất lượng thẩm định xử lý nợ xấu tồn chi nhánh 95 giai đoạn tới Cuối cùng, đóng góp lớn thơng qua chất lượng tín dụng đảm bảo tính khoản chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nói riêng hệ thống Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị nói đứng trước tình hình kinh tế, thị trường tài - tín dụng nhạy cảm giai đoạn nước ta Đồng thời viết đưa số kiến nghị mang tính thời tới NHNN Việt nam, Chính phủ, ngành để giải tạo hành lang pháp lý cho hệ thống NHTM Việt Nam có hội tốt nữa, trước hết hoạt động tín dụng, để phát triển khai thác có hiệu tiềm năng, vươn lên cạnh tranh với NHTM nước hội nhập vào thị trường Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê năm 2015 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào - Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, năm 2018 Nguyễn Thị Mùi - Quản trị Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất Tài năm 2015 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa - Giáo trình thị trường chứng khốn, NXB Tài chính, Hà Nội, năm 2002 Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Quảng Trị- Báo cáo tổng kết năm 2017,2018 sơ kết 06 tháng đầu năm 2019 Peter S.Rose - Quản trị Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất Tài năm 2015 Chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị - Báo cáo tài năm 2016, 2017, 2018 Chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị - Sao kê tín dụng 2016, 2017, 2018 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị - Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 10.Ngân hàngTMCP Quân đội - Báo cáo tổng kết năm 2018 kế hoạch hoạt động năm 2019 số 260/BC/HĐQT- NHQĐ ngày 29/04/2019 11.Chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị - Báo cáo doanh số cho vay, thu nợ phân theo ngành kinh tế năm 2016, 2017, 2018 12 Phan Văn Tề - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê - năm 2018 13.Bộ Luật Dân NXB Chính trị Quốc gia, năm 2016 14.Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2015), NXB Chính trị Quốc gia, năm 2015 15.02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 16.13/2018/TT-NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước Các trang web ngân hàng như: https://www.lienvietpostbank.com.vn/; https://www.sbv.gov.vn/;https://www.thoibaonganhang.vn/; http://tapchitaichinh.vn/ ... HIỆN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ 88 3.3.1 Đối với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng. .. quan ngân hàng Bưu điện Liên Việt Quảng Trị 32 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH TẠI QUẢNG TRỊ .44 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Bưu. .. điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị .44 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Quảng Trị 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN